Міністерство науки та освіти України

Харківський національний економічний університет

Кафедра банківської справи

Індивідуальне науково-дослідне завдання

З курсу: Гроші та кредит

На тему: «Процес банківського кредитування»

Перевірила:

Виконала:

Пономаренко Е.В. Омельченко О.I.

студентка II курсу 12 групи

факультету ФФ

Новікова О. В.

Харків, 2009

Зміст

Вступ

1. Теоретичні засади дослідження процесу банківського кредитування

1.1. Методи управління кредитними ризиками

1.2. Фінансово-економічна характеристика об’єкту дослідження

2. Діюча система організації та аналізу процесу банківського
кредитування

2.1. Аналіз кредитних операцій УкрСиббанку

2.2. Модель оцінки кредитоспроможності позичальника

3. Напрямки удосконалення організації процесу банківського кредитування

3.1. Взаємозв’язок ліміту кредитування та кредитного рейтингу

3.2. Удосконалення системи управління кредитним ризиком з метою
підвищення її ефективності

Висновок

Додатки

Список літератури

Вступ

Для економіки сучасної України велике значення має банківське
кредитування. У свою чергу, банківське кредитування безпосередньо
пов’язане з проблемою управління кредитним ризиком.

Вивчення напрямів підвищення ефективності управління кредитним ризиком є
актуальним завданням. Цінність даних досліджень визначається тим, що
вони дозволять підвищити кредитоспроможність підприємств, понизити
рівень кредитної риски, що сприятиме розширенню сфери банківського
кредитування реального сектора і тим самим стабільності економіки і
банківської системи країни.

Питання управління кредитним ризиком при різних методах кредитування
знайшли віддзеркалення в роботах багатьох учених. Великий вклад до
розробки даних питань внесли такі економісти як О.Н. Афанасьева, Г.Н.
Белоглазова, І.І. Валенцева, А.Г.Грязнова, В.С. Захаров, Г.Г. Коробова,
A.М. Косою, О.І. Лаврушин, П.С. Никольський, М.А. Пессель, Н.І.
Сивульський, Н.Г. Тіпенко, Е.В. Тіхомірова, В.М. Усоськин, В.А. Човників
та інші; в числі зарубіжних дослідників роботи наступних авторів: К.Дж.
Барлтропа, Е.Дж. Долану, Т.У. Коха, Р.Дж. Кемпбелл, Ченга Ф. Лі, А.
Майека, Д. МакНотон, Же. Матука, Же Рівуара, Дж. Синки, Джозефа І.
Фіннерті та ін.

Основною метою роботи було визначення існуючих методів управління
кредитним ризиком, напрямів розвитку та удосконалення управління
кредитним ризиком з метою підвищення її ефективності.

Для досягнення мети були поставлені наступні задачі:

— Розглянути існуючи методи управління кредитним ризиком

— Визначити основні показники оцінки фінансового стану позичальника

— Розглянути існуючу систему управління кредитним ризиком на прикладі
УкрСиббанку

— Розглянути перспективну діючу модель оцінки кредитоспроможності
позичальника

— Дослідити перспективи удосконалення управління кредитними ризиками.

Для досягнення мети та вирішення задач були використані такі методи як:
діалектичний метод, що визначає вивчення економічних явищ в їх
постійному та взаємопов’язаному розвитку; візуально-графічний метод, для
наочності використаних даних; аналіз; синтез; статистичний метод та
системний підхід.

Предметом дослідження є система відносин з приводу кредитування, та в
процесі управління кредитним ризиком і прийняття рішень надання кредиту.

Об’єктом дослідження є система управління кредитним ризиком, та окремі
методи, що використовуються для зниження кредитного ризику.

1. Теоретичні засади дослідження процесу банківського кредитування

1.1. Методи управління кредитними ризиками

Кредитний ризик — ризик невиконання позичальником (контрагентом банку)
зобов’язань за кредитними операціями (тобто ризик того, що сплата
позичальником відсотків і основного боргу за кредитними операціями
проводитиметься з відхиленнями від умов кредитної угоди або взагалі не
проводитиметься) [4].

До кредитного ризику також відносять ризик такої події, при якій
емітент, що випустив боргові зобов’язання виявиться не в змозі
виплачувати відсотки по них або основну суму боргу.

Управління ризиком – це сукупність окремих дій спрямованих на керування
ризиком, визначення рівня ризику, вибору методів управління і
мінімізації.

Кредитний ризик є в усіх видах діяльності, де результат залежить від
діяльності контрагента, емітента або позичальника. Основним органом
управління кредитним ризиком в Банку є Правління, до повноважень якого
входить формування кредитної політики, затвердження кредитних політик та
процедур, затвердження основних фінансових параметрів кредитної
діяльності. Кредитна Рада, Кредитний комітет, Роздрібний кредитний
комітет є виконавчими комітетами Правління, до складу яких входять
керівники підрозділів, що приймають участь в кредитному процесі:
Департаменту клієнтської політики, Департаменту ризик-менеджменту,
Юридичного департаменту, Департаменту банківської безпеки та ін.

Управління кредитним ризиком банку здійснюється на двох рівнях
відповідно до причин його виникнення — на рівні кожної окремої позички
та на рівні кредитного портфеля в цілому.

Основні причини виникнення кредитного ризику на рівні окремого кредиту:

— нездатність позичальника до створення адекватного грошового потоку;

— ризик ліквідності застави;

— моральні та етичні характеристики позичальника.

— До чинників, які збільшують ризик кредитного портфеля банку, належать:

— надмірна концентрація — зосередження кредитів в одному із секторів
економіки;

— надмірна диверсифікація, котра призводить до погіршення якості
управління за відсутності достатньої кількості висококваліфікованих
фахівців зі знаннями особливостей багатьох галузей економіки;

— валютний ризик кредитного портфеля;

— недосконала структура портфеля, якщо його сформовано лише з
урахуванням потреб клієнтів, а не самого банку;

— недостатня кваліфікація персоналу банку.

Сукупний ризик кредитного портфеля залежить від рівня ризикованості
кредитів, з яких його сформовано, а тому для визначення портфельного
ризику слід проаналізувати ризик усіх його складових.

До методів управління кредитними ризиками банку більшість вчених
відносять такі:

— Уникнення ризику (уникнення від діяльності, що породжує ризик)

— Утримання ризику (прийняття ризику у повному обсязі банком)

— Передача ризику (передача частини ризику страховій організації)

— Зниження рівня ризику (резервування лімітування)

За рівнями виникнення ризику методи управління кредитним ризиком
поділяються на дві групи (рис.1.1) [12]:

1) методи управління кредитним ризиком на рівні окремого кредиту;

2) методи управління кредитним ризиком на рівні кредитного портфеля

банку.
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Рис. 1.1. Методи управління кредитним ризиком банку.

До методів управління ризиком окремого кредиту належать:

1) Аналіз кредитоспроможності позичальника – складається з двох етапів:
оцінювання моральних та етичних якостей позичальника, його репутації та
намірів щодо повернення позики і прогнозування платоспроможності
позичальника на перспективу. При аналізі кредитоспроможності
позичальника-фізичної особи мають бути враховані:

— соціальна стабільність клієнта — наявність власної нерухомості, цінних
паперів тощо, постійної роботи, сімейний стан;

— наявність реальної застави;

— вік і стан здоров’я клієнта;

— загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;

— інтенсивність користування банківськими позиками у минулому та
своєчасність їх погашення, а також користування іншими банківськими
послугами;

— зв’язки клієнта в діловому світі тощо.

2) Аналіз та оцінка кредиту – полягає у визначенні його реалістичності з
ділової та економічної точок зору, установленні ступеня відповідності
суми та строків позики меті заходу, що кредитується, а також у виявленні
величини ризику, пов’язаного з даною угодою.

3) Структурування позички – полягає у відпрацюванні таких параметрів,
які б відповідали потребам клієнта та мінімізували кредитний ризик
банку, забезпечуючи умови своєчасного погашення позички. Основні
структурні параметри кредиту: обсяг (сума позички); строки; умови
видачі; графік погашення; забезпечення; ціна (відсоткова ставка).
Співробітник кредитного відділу визначає структуру кредиту з урахуванням
результатів проведеного аналізу кредитоспроможності клієнта та оцінки
ризикованості кредиту. Завдання менеджера полягає в тому, щоб знайти
такі параметри позики, які б максимально відповідали цільовому
призначенню кредиту та можливостям позичальника щодо своєчасного його
повернення.

4) Документування кредитних операцій — полягає в підготовці та укладенні
кредитного договору, умови якого задовольняють потреби як позичальника,
так і банку. Правильно складена кредитна угода має захищати інтереси
банку, насамперед його вкладників та акціонерів. Стандартна форма
кредитного договору складається з декількох обов’язкових розділів:

— боргове зобов’язання, підписане позичальником, на основну суму боргу,
де також вказані відсоткова ставка за кредитом, умови й графік його
видачі та погашення;

— забезпечення: опис, характеристика, оцінка вартості, умови і строки
переходу права власності до банку для погашення заборгованості;

— обмежувальні умови, які можуть стверджувати дії позичальника
(періодичне надання звітності, підтримка ліквідності, страхування
застави тощо), або забороняти певні дії без згоди банку (не продавати
активи, не виплачувати високі дивіденди, не брати участі в злитті
компаній тощо);

— гарантії позичальника, які засвідчують, що вся надана ним інформація є
достовірною;

— відповідальність сторін за невиконання договірних зобов’язань, де
міститься перелік випадків та опис юридичних дій і повноважень кожного
учасника угоди.

До кредитного договору можуть бути внесені додаткові умови: можливість
дострокового погашення, економічні санкції за нецільове використання
кредиту, умови комісійної винагороди за додаткові послуги тощо.

5) Контроль за наданим кредитом і станом застави — полягає в тому, щоб
не допускати підвищення кредитного ризику понад установлений рівень.
Постійний контроль допомагає менеджерам заздалегідь виявляти проблемні
кредити, а також перевіряти відповідність дій кредитних працівників
основним вимогам кредитної політики банку. Основна мета контролю за
кредитами полягає в тому, щоб не допускати підвищення кредитного ризику
понад установлений рівень. Як відомо, рівень кредитного ризику постійно
змінюється, оскільки змінюються умови, за яких надається кожний
конкретний кредит. Зміни загальної економічної ситуації послаблюють
позиції деяких позичальників і водночас збільшують потреби в
кредитуванні потенційних клієнтів. Фізичні особи та приватні підприємці
можуть мати проблеми зі здоров’ям або втратити роботу, що негативно
відіб’ється на їхніх можливостях погасити позику. Ринкова вартість та
ліквідність застави також може змінюватись і потребує постійного
контролю. Отже, головна вимога до процедури контролю — це постійність
перевірки та оцінювання рівня кредитного ризику.

Особливість перелічених методів полягає у необхідності їх послідовного
застосування, оскільки одночасно вони є етапами процесу кредитування.
Якщо на кожному етапі перед кредитним працівником поставлено завдання
мінімізації кредитного ризику, то правомірно розглядати етапи процесу
кредитування як методи управління ризиком окремої позички.

У міжнародній банківській практиці вважається, що кредит повинен
надаватися тільки у випадках, коли банк впевнений у первинних джерелах
погашення позики, якими є грошові потоки позичальника. І тільки в
окремих виняткових випадках менеджер може звернутися до вторинних джерел
погашення позики, тобто застави. Зарубіжні банкіри виходять з того, що
банківська установа — це не ломбард, який реалізує заставу. Тому банк не
повинен виконувати невластиві йому функції, які ж до того потребують
фахівців з торгівлі рухомим та нерухомим майном. У випадках, коли
відсутність забезпечення значно підвищує ризик, банк вимагає його
надання у формі цінних паперів, депозитів та інших фінансових активів,
управління якими можуть здійснити фахівці банку.

В умовах нерозвиненості фінансового ринку та кризових явищ в економіці
вітчизняні банки змушені працювати з різними видами забезпечення, у тому
числі застави у формі товарно-матеріальних цінностей. Занадто високий
рівень кредитного ризику, який пов’язаний з більшістю позик, змушує
банки використовувати будь-які методи його зниження.

Методи управління ризиком кредитного портфеля банку:

1) Диверсифікація — полягає у розподілі кредитного портфеля серед
широкого кола позичальників, які відрізняються один від одного як за
характеристиками (розмір капіталу, форма власності), так і за умовами
діяльності (галузь економіки, географічний регіон).

Розглядають три види диверсифікації — галузеву, географічну та
портфельну. Галузева диверсифікація означає розподіл кредитів між
клієнтами, які здійснюють діяльність у різних галузях економіки.
Географічна диверсифікація полягає в розподілі кредитних ресурсів між
позичальниками, які перебувають у різних регіонах, географічних
територіях, країнах із різними економічними умовами. Портфельна
диверсифікація означає розосередження кредитів між різними категоріями
позичальників — великими і середніми компаніями, підприємствами малого
бізнесу, фізичними особами, урядовими та громадськими організаціями,
домашніми господарствами тощо.

2) Лімітування — полягає у встановленні максимально допустимих розмірів
наданих позик, що дозволяє обмежити ризик. Завдяки встановленню лімітів
кредитування банкам удається уникнути критичних втрат внаслідок
необдуманої концентрації будь-якого виду ризику, а також диверсифікувати
кредитний портфель та забезпечити стабільні прибутки.

3) Створення резервів для відшкодування втрат за кредитними операціями
комерційних банків — полягає в акумуляції частини коштів на спеціальному
рахунку для компенсації неповернених кредитів. Формування резервів є
одним із методів зниження кредитного ризику на рівні банку, слугуючи для
захисту вкладників, кредиторів та акціонерів. Одночасно резерви за
кредитними операціями підвищують надійність і стабільність банківської
системи в цілому.

4) Сек’юритизація — це продаж активів банку через перетворення їх в
цінні папери, які в подальшому розміщуються на ринку. В основному
сек’юритизація застосовується до банківських кредитів, даючи можливість
банкам передавати кредитний ризик іншим учасникам ринку — інвесторам,
які купують цінні папери.

Усі методи управління кредитним ризиком мають застосування в окремих
сферах кредитування. Методика управління кредитним ризиком має бути
гнучкою, для того, щоб враховувати усі особливості кожного окремого
кредиту. Тому розроблення універсальної методики управління кредитним
ризиком не є доцільним. Вдосконалення системи управління кредитним
ризиком повинно рухатись у напрямку розвитку застосування вже існуючих
методів, а також їх покращання за рахунок включення додаткових
коефіцієнтів.

1.2. Фінансово-економічна характеристика об’єкту дослідження

Для визначення ризикованості кредиту та кредитоспроможності позичальника
складається фінансово-економічна характеристика.

Для складання фінансово-економічної характеристики позичальника –
фізичної особи банки встановлюють перелік показників та їх нормативних
значень залежно від виду кредиту (на придбання чи будівництво житла,
придбання транспортних засобів, товарів тривалого використання, інші
потреби), обсягів і строків кредитування, виду забезпечення.

Фінансово-економічна характеристика позичальника – фізичної особи
складається за результатами аналізу кількісних показників (економічна
кредитоспроможність) та якісних характеристик (особиста
кредитоспроможність), підтверджених відповідними документами і
розрахунками.

Під час розгляду питання про надання кредиту і надалі в процесі
обслуговування боргу банк має обрати для аналізу ті показники, які так
чи інакше можуть вплинути на виконання зобов’язань за кредитом. Потрібно
також визначити рівень імовірного впливу обраних показників на
кредитоспроможність позичальника, встановивши для кожного з них
нормативні значення та відповідні бали значущості (вагові коефіцієнти).

До якісних характеристик позичальника належать:

— загальний матеріальний стан клієнта (наявність майна: нерухомості,
цінних паперів, банківських вкладів, транспортних засобів та ін.);

— соціальна стабільність (постійна робота, сімейний стан, ділова
репутація);

— вік і стан здоров’я клієнта;

— кредитна історія (інтенсивність користування банківськими кредитами у
минулому та своєчасність їх погашення, користування іншими банківськими
послугами);

До основних кількісних показників позичальника – фізичної особи
належать:

— сукупний чистий дохід (щомісячні очікувані сукупні доходи, зменшені на
сукупні витрати та зобов’язання) та прогноз на майбутнє;

— накопичення на рахунках в банку (інформація надається за бажанням
позичальника);

— коефіцієнти, які характеризують поточну платоспроможність позичальника
і його фінансові можливості виконати зобов’язання за кредитною угодою:
співвідношення сукупних доходів і витрат, сукупного чистого доходу за
місяць і щомісячного внеску за кредитом і відсотками за ним;

— забезпечення (застава рухомого та нерухомого майна, наявність
страхових полісів, можливість передавання права власності на об’єкт
кредитування) та рівень його ліквідності.
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Рис. 1.2. Класифікація позичальників за рівнем кредитного ризику

Розрахунок кількісних показників дозволяє зарахувати позичальника до
одного з класів кредитоспроможності (рис. 1.2.), що визначають
ризикованість надання кредиту.

Класифікація позичальників – фізичних осіб за результатами визначення їх
кредитоспроможності (фінансового стану) здійснюється з урахуванням рівня
забезпечення за кредитними операціями:

Клас «А» — сукупний чистий дохід позичальника значно перевищує внески на
погашення кредиту і відсотків/комісій за ним, високою є ймовірність
збереження такого співвідношення протягом дії кредитної угоди; обсяг,
якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк
більше одного року, достатні або позичальник має високу особисту
кредитоспроможність (що підтверджується документально) і заслуговує на
безперечну довіру; немає жодних свідчень про можливість затримки з
поверненням кредиту і відсотків/комісій за ним відповідно до умов
кредитної угоди.

Клас «Б» — основні характеристики аналогічні або близькі до класу «А»,
однак імовірність їх підтримування на такому самому рівні є низькою або
наявна тенденція (або інформація) щодо можливості їх зниження. Обсяг,
якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк
більше одного року, достатні для погашення в повному обсязі кредиту і
відсотків/комісій за ним.

Клас «В» — сукупні обсяги доходів і витрат позичальника свідчать про
досягнення граничної межі в забезпеченні погашення боргу, зміну місця
роботи (з погіршенням умов), зростання обсягу зобов’язань позичальника,
що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній
сумі погашення кредиту і відсотків/комісій за ним. Обсяг, якість і
ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше
одного року, достатні для погашення в повному обсязі кредиту і
відсотків/комісій за ним.

Клас «Г» — фінансовий стан позичальника нестабільний. Наявна тенденція і
періодично виникають проблеми із своєчасною сплатою боргу за кредитами
та відсотками/комісіями за ним через нестабільність доходів позичальника
або зростання витрат та/або зобов’язань. Сукупний чистий дохід
позичальника в окремі періоди не забезпечує сплату боргу за кредитом та
відсотків/комісій за ним. Є проблеми щодо забезпечення за кредитом
(низький рівень його ліквідності або його обсяг недостатній тощо).

Клас «Д» — фінансовий стан позичальника незадовільний. Доходи не
забезпечують сплату боргу за кредитом та відсотків/комісій за ним.
Кредит не забезпечений ліквідною заставою. Практично немає змоги
сплатити борг за кредитом та відсотки/комісії за ним, у тому числі за
рахунок забезпечення кредиту.

Якщо немає достовірної фінансової звітності, що підтверджує оцінку
фінансового стану позичальника — юридичної особи, або відповідних
документів та інформації щодо оцінки фінансового стану фізичної особи, а
також належним чином оформлених документів, на підставі яких
здійснювалася кредитна операція, то такі позичальники мають
класифікуватися не вище класу «Г».

Фінансово-економічна характеристика позичальника – юридичної особи
включає такі показники:

— Місія і основні цілі об’єкту дослідження, внесок у розвиток регіону,
суспільна і соціальна активність, напрям діяльності;

— загальні відомості: організаційно-правова форма; історія підприємства
(динаміка розвитку, зв’язки); взаємодія з іншими підприємствами;
статутною фонд; основні і оборотні засоби, знос і завантаження основних
фондів; структура управління, кадровий склад (структура чисельності
персоналу, освіта, кваліфікація і досвід управлінської команди);
перспективи розвитку;

— характеристика продукції: найменування продукції (послуг),
призначення, сфера застосування, основні споживачі, перспективність
випуску, можливість експорту або імпортозаміщення, короткий опис і
основні споживчі характеристики, конкурентоспроможність (сильні і слабкі
сторони конкурентів), міра готовності (лише ідея, науково-технічна
документація, маркетинг, стадія життєвого циклу), патентоспроможність,
наявність сертифікату якості, безпека і екологічність, умови постачання,
упаковка, гарантії (гарантійний термін, види гарантій), сервіс
(передпродажне, післяпродажне обслуговування, експлуатація
(консультації, вчення), особливості оподаткування, наявність пільг і
т.д.;

— асортиментний аналіз продукції, що випускається, ранжирування по
величині і якості різних ознак (ціна, собівартість, змінні витрати,
рентабельність, об’єми продажів і так далі);

— основні показники виробничо-господарської і фінансової діяльності
(рівень, динаміка, тенденції, взаємозв’язки);

— показники масштабу виробництва (обсяг виробництва, основні і оборотні
засоби, чисельність тих, що працюють);

— показники ефективності роботи (вироблення і прибуток на того, що
одного працює, фондовіддача, коефіцієнт завантаження активної частини
основних фондів, показники оборотності оборотних коштів, витрати на
рубель випуску, рентабельність і ін.);

— фінансово-економічні показники (обсяг виробництва і продажів, прибуток
і її структура, показники рентабельності продажів, активів, власного
капіталу, об’єм продажів на 1 грн. фонду заробітної плати, оборотність
оборотних коштів, коефіцієнти стійкості, ліквідності і др.).

У процесі оцінювання фінансового стану позичальника — юридичної особи
НБУ рекомендує враховувати та аналізувати в динаміці такі основні
економічні показники діяльності [4]:

— платоспроможність (коефіцієнти миттєвої, поточної і загальної
ліквідності);

— фінансова стійкість (коефіцієнти маневреності власних коштів,
співвідношення залучених і власних коштів);

— обсяг реалізації;

— обороти за рахунками (співвідношення чистих надходжень за рахунками та
суми кредиту, наявність рахунків в інших банках, наявність картотеки
неплатежів);

— склад та динаміка дебіторсько-кредиторської заборгованості;

— собівартість продукції;

— прибутки та збитки;

— рентабельність;

— кредитна історія позичальника.

Такі параметри оцінювання фінансового стану позичальника, як
платоспроможність, фінансова стійкість, рентабельність характеризуються
кількома показниками (табл. 1.1).

Таблиця 1.1.

Параметри оцінювання фінансового стану позичальника.

ПоказникМетодика розрахункуТеоретичне

значенняКоефіцієнт миттєвої ліквідностіВисокодохідні активи (грошові
кошти, їх еквіваленти, поточні фінансові інвестиції)

picscalex100Поточні зобов’язання (короткострокові кредити, розрахунки з
кредиторами)не менше

0,2Коефіцієнт поточної ліквідностіЛіквідні активи (високоліквідні
активи, дебіторська заборгованість, векселі одержані)

picscalex100Поточні зобов’язання (короткострокові кредити, розрахунки з
кредиторами)не менше

0,5Коефіцієнт загальної ліквідностіОборотні активи

Поточні зобов’язання (короткострокові кредити, розрахунки з
кредиторами)не менше

2,0Коефіцієнт маневреностіВласний капітал підприємства

Необоротні активине менше

0,5Коефіцієнт незалежностіЗалучені кошти (довгострокові та поточні
зобов’язання)

Власний капіталне більше

1,0Рентабельність активівЧистий прибуток

Загальні активи – Рентабельність продажуЧистий прибуток

Обсяг реалізації продукції (без ПДВ) – Коефіцієнт покриття кредиту
грошовими потоками позичальникаЧисті надходження за всіма рахунками
позичальника

Сума основного боргу та відсотків за кредитомне менше

1,5

Класифікація позичальників — юридичних осіб (у тому числі банків)
здійснюється за результатами оцінки їх фінансового стану:

Клас «А» — фінансова діяльність добра, що свідчить про можливість
своєчасного виконання зобов’язань за кредитними операціями, зокрема
погашення основної суми боргу та відсотків за ним відповідно до умов
кредитної угоди; економічні показники в межах установлених значень
(відповідно до методики оцінки фінансового стану позичальника,
затвердженої внутрішніми документами банку); вище керівництво
позичальника має відмінну ділову репутацію; кредитна історія
позичальника – бездоганна; крім того, позичальники-банки (резиденти) і
банки-нерезиденти, що зареєстровані в країнах – членах СНД, дотримуються
економічних нормативів. Одночасно можна зробити висновок, що фінансова
діяльність і надалі проводитиметься на високому рівні. До цього класу
можуть належати інші позичальники-банки (нерезиденти), що мають
кредитний рейтинг не нижче ніж показник А, підтверджений у бюлетені
однієї з провідних світових рейтингових компаній (Fitch IBCA, Standard &
Poor’s, Moody’s тощо).

Клас «Б» – фінансова діяльність позичальника цієї категорії близька за
характеристиками до класу «А», але ймовірність підтримування її на цьому
рівні протягом тривалого часу є низькою. Позичальники/контрагенти банку,
які належать до цього класу, потребують більшої уваги через потенційні
недоліки, що ставлять під загрозу достатність надходжень коштів для
обслуговування боргу та стабільність одержання позитивного фінансового
результату їх діяльності; крім того, позичальники-банки (резиденти) і
банки-нерезиденти, що зареєстровані в країнах – членах СНД, дотримуються
економічних нормативів. Аналіз коефіцієнтів фінансового стану
позичальника може свідчити про негативні тенденції в діяльності
позичальника. Недоліки в діяльності позичальників, які належать до класу
«Б», мають бути лише потенційними. За наявності реальних недоліків клас
позичальника потрібно знизити. До цього класу можуть належати інші
позичальники-банки (нерезиденти), що мають кредитний рейтинг не нижче
ніж «інвестиційний клас», що підтверджений у бюлетені однієї з провідних
світових рейтингових компаній.

Клас «В» — фінансова діяльність задовільна і потребує більш детального
контролю, крім того, позичальники — банки (резиденти) і банки країн —
членів СНД дотримуються економічних нормативів. Надходження коштів і
платоспроможність позичальника свідчать про ймовірність несвоєчасного
погашення кредитної заборгованості в повній сумі та в строки,
передбачені договором, якщо недоліки не будуть усунені. Одночасно
спостерігається можливість виправлення ситуації і покращання фінансового
стану позичальника. Забезпечення кредитної операції має бути ліквідним і
не викликати сумнівів щодо оцінки його вартості, правильності оформлення
угод про забезпечення тощо. До цього класу можуть належати
позичальники-банки (нерезиденти), що мають кредитний рейтинг не нижче
ніж показник В, підтверджений у бюлетені однієї з провідних світових
рейтингових компаній (Fitch IBCA, Standard & Poor’s, Moody’s тощо).

Клас «Г» — фінансова діяльність незадовільна (економічні показники не
відповідають установленим значенням) і спостерігається її нестабільність
протягом року; є високий ризик значних збитків; ймовірність повного
погашення кредитної заборгованості та відсотків/комісій за нею є
низькою; проблеми можуть стосуватися стану забезпечення за кредитом,
потрібної документації щодо забезпечення, яка свідчить про наявність
(схоронність) і його ліквідність тощо. Якщо під час проведення наступної
класифікації немає безсумнівних підтверджень поліпшити протягом одного
місяця фінансовий стан позичальника банку або рівень забезпечення за
кредитною операцією, то його потрібно класифікувати на клас нижче (клас
«Д»). До цього класу належить позичальник/контрагент банку, проти якого
порушено справу про банкрутство.

Клас «Д» — фінансова діяльність незадовільна і є збитковою; показники не
відповідають установленим значенням, кредитна операція не забезпечена
ліквідною заставою (або безумовною гарантією), ймовірності виконання
зобов’язань позичальником/контрагентом банку практично немає. До цього
класу належить позичальник/контрагент банку, що визнаний банкрутом в
установленому чинним законодавством порядку.

Позичальник/контрагент банку, проти якого порушено справу про
банкрутство, а також банки, в яких відкликано банківську ліцензію, не
можуть бути віднесені до класу, вище ніж клас «Г».

Фінансово-економічна характеристика об’єкту дослідження банків при
наданні кредиту з часом може змінюватись, але зазвичай не дуже суттєво,
особливо якісні показники фінансової стабільності та
кредитоспроможності. Щодо підприємств такі пункти характеристики як
організаційна форма та напрям діяльності є незмінними.

Фінансово-економічна характеристика позичальника як сукупність якісних
показників, та оцінка фінансового стану, як сукупність кількісних
показників кредитоспроможності позичальника є основою для прийняття
рішення про надання кредиту. Класифікація позичальників за рівнем
кредитного ризику, що спирається на оцінку фінансового стану
позичальника, є зручним та ефективним методом оцінки платоспроможності
та прийняття рішення про кредитування.

2. Діюча система організації та аналізу процесу банківського
кредитування

2.1. Аналіз кредитних операцій УкрСиббанку

Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк» — один з
найбільших банків в Україні, фінансовий супермаркет, що пропонує
клієнтам сучасний банківський сервіс на рівні передових стандартів. Бере
свій початок із зареєстрованого Держбанком СРСР в 1990 році комерційного
інноваційного банку «Харьковінкомбанк». У 1992-му банк вступив в
Українсько-сибірську корпорацію «Укрсибінкор» і був перейменований в
АКИБ «УкрСиббанк». У 2006 році стратегічним інвестором «УкрСиббанку»
стала одна з найбільших банківських груп в світі «BNP Paribas».

Клієнтами АКИБ «УкрСиббанк» є 69 тис. підприємств України, кількість
рахунків фізичних осіб перевищує 3 млн.

АКІБ «УкрСиббанк» здійснює кредитні операції відповідно до основних
напрямків кредитної діяльності Банку на підставі чинного Законодавства
України, свого Статуту, Ліцензії НБУ на право проведення активних
операцій, нормативних актів Національного банку України та внутрішніх
документів.

2007г. у «УкрСиббанку» став переламним для індивідуального бізнесу. Банк
якісно змінив підхід до роботи, значно розширив спектр послуг, що
надавалися, досяг вражаючих результатів не лише по кредитних програмах,
але також і по депозитах і розрахунково-касовому обслуговуванню. Команда
банку створила серйозний фундамент для подальшої роботи і задала ритм
розвитку напряму індивідуального бізнесу.

АКІБ «УкрСиббанк» надає кредити на споживчі цілі під заставу будь-якого
ліквідного майна (нерухомість, автотранспорт, грошові вклади) для
фізичних осіб.

Заставою у подібних випадках може виступати:

— нерухомість;

— автотранспорт;

— грошовий вклад у УкрСиббанку;

— порука третіх осіб (і юридичних, і фізичних осіб).

Перспективним напрямом є надання послуг авто кредитування.

picscalex1000100090000038c2f00000a001610000000001610000026060f002220574d
464301000000000001003cdc000000000200000000200000c81e0000c83e000001000000
6c0000000500000005000000fe0100009601000000000000000000000d3b0000092f0000
20454d4600000100c83e0000600200000600000000000000000000000000000000050000
00040000770100002c010000000000000000000000000000d8b80500e093040046000000
2c00000020000000454d462b014001001c000000100000000210c0db0100000060000000
60000000460000005c00000050000000454d462b224004000c000000000000001e400900
0c00000000000000244001000c000000000000003040020010000000040000000000803f
214007000c00000000000000044000000c00000000000000180000000c00000000000000
190000000c000000f7fcf100140000000c0000000d000000120000000c00000002000000
2100000008000000220000000c000000ffffffff2100000008000000220000000c000000
ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000
f7fcf100180000000c00000000000000140000000c0000000d000000300000000c000000
0f000080260000001c000000010000000000000001000000000000000000000025000000
0c0000000100000027000000180000000200000000000000f7fcf1000000000025000000
0c00000002000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008022000000
0c000000ffffffff0a000000100000000000000000000000210000000800000025000000
0c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000f7fcf10018000000
0c00000000000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008022000000
0c000000ffffffff0a000000100000000000000000000000210000000800000025000000
0c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000f7fcf10018000000
0c00000000000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000002000000250000000c000000
01000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e00000018000000
0000000000000000040200009b010000520000007001000003000000f0ffffff00000000
0000000000000000bc020000000000cc0000000041007200690061006c00200043007900
720000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000130012000000f0877a0588d3130076b50030aad51300
88d31300f2877a051f00000021008a010f00000051b50030aad5130088d31300f0877a05
2000000024d5130067fc0030aad5130009000000f0877a0520000000aaf50030a8d51300
f0877a0520000000000000007cd71300c6f6003000000000520065006700750000006100
720000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000098560300000000000600430000000000000000000000000014d41300
b8c001300000000000000000e0d4130000000000da230a7b0000000021008a01da230a7b
c7270148f0877a0500d51300a8231e006476000800000000250000000c00000003000000
250000000c0000000d000080250000000c00000003000000250000000c0000000d000080
250000000c00000003000000250000000c0000000d000080250000000c00000003000000
250000000c0000000d000080250000000c00000003000000520000007001000004000000
f3ffffff00000000000000000000000090010000000000cc000000004100720069006100
6c0020004300790072000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000001300120000001496ff00c8db1300
76b50030eadd1300c8db13001696ff001f000000000000000d00000051b50030eadd1300
c8db13001496ff002000000064dd130067fc0030eadd1300090000001496ff0020000000
aaf50030e8dd13001496ff0020000000d8de1300e8df1300c6f600300000000000000000
70df130000000000c98b367e88103c7e0f01000048dc1300bcb3367e97b3367e47000000
70df13000000000080000000010000000000000018dc1300470000000000000000000000
00000000ffffffffb8c0013000000000000000004700000000000000a1200a7d00000000
00000000a1200a7d392501de1496ff00f3ffffff00000000647600080000000025000000
0c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000250000000c000000
01000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e00000018000000
0000000000000000040200009b010000260000001c000000050000000000000001000000
0000000000000000250000000c00000005000000280000000c0000000100000027000000
180000000100000000000000f7fcf10000000000250000000c0000000100000028000000
0c00000002000000180000000c000000f7fcf100190000000c0000000000000014000000
0c0000000d000000120000000c000000020000002b000000180000000500000005000000
fe01000096010000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
04000000250000000c00000001000000250000000c00000005000000190000000c000000
00000000180000000c000000f7fcf1001e00000018000000000000000000000004020000
9b010000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000
250000000c00000001000000250000000c00000005000000190000000c00000000000000
180000000c000000f7fcf1001e000000180000000500000005000000ff01000096010000
260000001c0000000200000000000000010000000000000000000000250000000c000000
02000000280000000c00000005000000140000000c0000000d000000120000000c000000
02000000210000000800000046000000fc020000f0020000454d462b2a40000024000000
180000000000803f00000080000000800000803f00000080000000800840000120000000
140000000210c0db0100000027000000808080ffffffffff08400103980200008c020000
0210c0db4700000000000000008056430000df4200805a430000df4200805c430000df42
00805f430000df42008061430000df42008065430000e142008069430000e14200806b43
0000e34200806f430000e542008072430000e742008074430000e742008078430000e942
00807a430000eb4200807e430000ed4200c080430000f14200c081430000f14200408343
0000f542004085430000f942004086430000fb4200c087430000ff4200c0884300800043
00408a430080024300c08b430080044300c08c430080054300408e430080074300c08f43
00800a430040904300800b4300c0914300800e430040924300800f4300c0934300801243
004095430080154300c095430080164300c09643008019430040984300801d4300c09843
00801e4300c099430080214300409a430080234300409b430080264300409c4300802a43
00c09c4300802b4300409d4300802f4300409e430080324300c09e430080344300409f43
0080384300c09f4300803a430040a04300803d4300c0a0430080414300c0a04300804343
0040a1430080474300c0a14300804a4300c0a14300804c430040a243008050430040a243
008052430040a2430080564300c0a24300805a4300c0a24300805c4300c0a24300806043
00c0a243008064430040a243008065430040a243008069430040a24300806b4300c0a143
00806f4300c0a143008073430040a1430080754300c0a043008079430040a04300807c43
0040a04300807e4300c09f430040814300409f430040824300c09e4300c0834300805643
00805e430001010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0101816f144001001000000004000000000000002100000008000000620000000c000000
010000004b00000010000000000000000500000024000000240000000000803d00000000
000000000000803d0000000000000000020000005e000000740000000500000000000000
240000003000000054000000200000000000002028000000080000000800000001000100
000000002000000000000000000000000000000000000000ffffff008080800008000000
0800000008000000ff000000800000008000000080000000ff000000250000000c000000
05000000130000000c00000001000000250000000c000000080000805600000038010000
d60000006f000000450100000701000047000000600df006a00df006c00df006f00df006
100ef006500e0007900e0007b00e1007f00e2007200f3007400f3007800f4007a00f5007
e00f600710108007301080076010a007a010c007c010d007f010f0071011000840112008
7011400890115008c0117008f011a0080012b0083012e0084012f00870122009a0125009
b0126009d01290090013d0091013e0093013100a4013300a6013600a8013a00a9013b00a
a013f00ac013200bd013400be013800bf013a00b0014d00b1014100c1014300c2014700c
3014a00c3014c00c4014000d4014200d4014600d5014a00d5014c00d5014000e5014400e
4014500e4014900e4014b00e3014f00e3014300f2014500f1014900f0014c00f0014e00f
f0132010e0134010d0137010600de00d250000000c00000002000000130000000c000000
01000000250000000c000000010000002400000024000000000080410000000000000000
00008041000000000000000002000000280000000c00000005000000220000000c000000
ffffffff460000001c00000010000000454d462b044000000c0000000000000022000000
0c000000ffffffff250000000c00000005000080560000003c010000d60000006f000000
450100000701000048000000d6006f00da006f00dc006f00df006f00e1006f00e5007000
e9007000eb007100ef007200f2007300f4007300f8007400fa007500fe00760001017800
0301780006017a000a017c000c017d000f017f0011018000140182001701840019018500
1c0187001f018a0020018b0023018e0024018f00270192002a0195002b0196002d019900
30019d0031019e003301a1003401a3003601a6003801aa003901ab003a01af003c01b200
3d01b4003e01b8003f01ba004001bd004101c1004101c3004201c7004301ca004301cc00
4401d0004401d2004401d6004501da004501dc004501e0004501e4004401e5004401e900
4401eb004301ef004301f3004201f5004101f9004001fc004001fe003f0102013e010401
3d010701d600de00d6006f00250000000c00000001000000210000000800000046000000
fc000000f0000000454d462b2a40000024000000180000000000803f0000008000000080
0000803f00000080000000800840000120000000140000000210c0db0100000032000000
808080ffffffffff08400203980000008c0000000210c0db0e0000000000000000409f43
00c0924300409e4300c0944300c09d4300c0954300409d430040974300c09c4300409843
00c09b4300c0994300409b4300c09a4300409a4300409c4300c0994300409d4300c09843
00c09e4300c0974300c09f4300c096430040a1430040964300c0a1430080574300807c43
0001010101010101010101010181e8421440020010000000040000000000000021000000
08000000620000000c000000010000004b00000010000000000000000500000024000000
240000000000803d00000000000000000000803d0000000000000000020000005e000000
740000000500000000000000240000003000000054000000200000000000002028000000
080000000800000001000100000000002000000000000000000000000000000000000000
ffffff00808080000f0000000f0000000f0000000f000000f0000000f0000000f0000000
f0000000250000000c00000005000000130000000c00000001000000250000000c000000
080000805600000054000000d7000000fc0000003e010000430100000e000000e0135012
c0139012b013b012a013e012901300137013301360135013401380133013a0131013d013
f012f013d0122014c0123014700dc00f250000000c00000002000000130000000c000000
01000000250000000c000000010000002400000024000000000080410000000000000000
00008041000000000000000002000000280000000c00000005000000220000000c000000
ffffffff460000001c00000010000000454d462b044000000c0000000000000022000000
0c000000ffffffff250000000c000000050000805600000058000000d7000000fc000000
3e010000430100000f0000003e0125013c0129013b012b013a012e013901300137013301
360135013401380133013a0131013d012f013f012d0142012c014301d700fc003e012501
250000000c00000001000000210000000800000046000000680500005c050000454d462b
2a40000024000000180000000000803f00000080000000800000803f0000008000000080
0840000120000000140000000210c0db0100000016000000808080ffffffffff08400103
04050000f80400000210c0db8c0000000000000000807b4300c0a043008078430040a243
0080774300c0a243008074430040a4430080714300c0a543008070430040a64300806d43
00c0a74300806a4300c0a843008069430040a9430080654300c0aa430080624300c0ab43
008061430040ac4300805d430040ad4300805a430040ae430080584300c0ae4300805543
0040af43008051430040b04300804f4300c0b04300804c430040b1430080484300c0b143
008046430040b2430080424300c0b24300803f430040b34300803d430040b34300803943
00c0b343008035430040b443008033430040b44300802f430040b44300802c4300c0b443
00802a4300c0b4430080264300c0b4430080224300c0b4430080204300c0b44300801c43
0040b443008018430040b443008016430040b4430080124300c0b34300800f430040b343
00800d430040b3430080094300c0b243008005430040b2430080034300c0b14300800043
0040b1430000f94200c0b0430000f5420040b0430000ef420040af430000e74200c0ae43
0000e5420040ae430000dd420040ad430000d7420040ac430000d34200c0ab430000cd42
00c0aa430000c7420040a9430000c34200c0a8430000bd4200c0a7430000b7420040a643
0000b54200c0a5430000af420040a4430000ab4200c0a2430000a7420040a2430000a342
00c0a04300009d4200409f4300009b4200c09e430000974200c09c430000934200409b43
0000914200c09a4300008d4200c098430000894200409743000087420040964300008342
00c094430000814200c0924300007e4200c0914300007642004090430000724200408e43
0000724200408d4300006e4200408b4300006a4200c089430000664200c0884300006242
00c086430000624200c084430000624200c0834300005e4200c0814300005e4200408043
00005e4200807e4300005e4200807a4300005e420080764300005e420080744300005e42
008070430000624200806c430000624200806a4300006242008066430000664200806343
00006a420080614300006e4200805d430000724200805943000072420080574300007642
0080544300007e42008050430000814200804e430000834200804b430000874200804743
000089420080464300008d42008042430000914200803f430000934200803d4300009742
00803a4300009b420080374300009d42008035430000a342008032430000a74200802f43
0000ab4200802e430000af4200802b430000b542008029430000b742008027430000bd42
008025430000c342008022430000c742008021430000cd4200801f430000d34200801d43
0000d74200801c430000dd4200801a430000e542008018430000e742008017430000ef42
008015430000f542008014430000f9420080134300800043008011430080034300801043
00800543008010430080094300800f4300800d4300800e4300800f4300800d4300801243
00800c430080164300800c430080184300800c4300801c4300800b430080204300800b43
0080224300800b430080264300800b430080264300807a43000101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101018114400100100000000400000000000000
2100000008000000620000000c000000010000004b000000100000000000000005000000
24000000240000000000803d00000000000000000000803d000000000000000002000000
5e0000007400000005000000000000002400000030000000540000002000000000000020
280000000800000008000000010001000000000020000000000000000000000000000000
00000000ffffff008080800083000000070000000e0000001c0000003800000070000000
e0000000c1000000250000000c00000005000000130000000c0000000100000025000000
0c00000008000080560000004c020000370000008b000000fb000000690100008c000000
b00f1014800f4014700f5014400f8014100fb014000fc014d00ef014a00e1015900e2015
500e5015200e7015100e8015d00da015a00dc015800dd015500de015100d0016f00c1016
c00c2016800c3016600c4016200c5016f00b6016d00b6016900b7016500b8016300b8016
f00a8016c00a9016a00a9016600a9016200a9016000a9016c00980168009801660098016
20097016f0086016d008601690085016500840163008301600082016c0071016a0070016
7007e0153007d0152007c015e006a015b006801590067015600650153006201510061015
e005f014b005c014a005b01470058014500550143005401410051014e004e013d004d013
b00490139004601380045013600410134004e0123004c0121004901200045012f0033012
d0030012c003c011c003a011b0036011a0033011900310118003d0108003901080037010
70033010700300107003e00f7003a00f7003600f7003400f7003000f8003c00e8003a00e
8003600e9003300ea003100eb003d00dc003900dc003700dd003400df003000d0004e00c
1004b00c3004700c4004600c6004200c8004f00b9004d00bb004a00bd004700be004500b
1005200b3005f00a5005e00a7005b00aa005900ab005700ae005500a1006200a3006100a
6006f0099006d009b006c009e006a009200780093007700970075009a0074009c0073009
0008100930080009500800099008f008d008e008f008d0082009c0086009c0088009c008
c009b008000ab008200ab008600ab008600aa00f250000000c0000000200000013000000
0c00000001000000250000000c0000000100000024000000240000000000804100000000
0000000000008041000000000000000002000000280000000c0000000500000022000000
0c000000ffffffff460000001c00000010000000454d462b044000000c00000000000000
220000000c000000ffffffff250000000c00000005000080560000005002000037000000
8b000000fb000000690100008d000000fb004101f8004401f7004501f4004801f1004b01
f0004c01ed004f01ea005101e9005201e5005501e2005701e1005801dd005a01da005c01
d8005d01d5005e01d1006001cf006101cc006201c8006301c6006401c2006501bf006601
bd006601b9006701b5006801b3006801af006801ac006901aa006901a6006901a2006901
a00069019c0068019800680196006801920067018f0066018d0066018900650185006401
83006301800062017c0061017a00600177005e0173005d0172005c016e005a016b005801
690057016600550163005201610051015e004f015b004c015a004b015700480155004501
53004401510041014e003e014d003d014b00390149003601480035014600310144002e01
43002c0141002901400025013f0023013d0020013c001c013c001a013b0016013a001301
3900110138000d01380009013800070137000301370000013700fe003700fa003700f600
3700f4003700f0003800ec003800ea003800e6003900e3003a00e1003b00dd003c00d900
3c00d7003d00d4003f00d0004000ce004100cb004300c7004400c6004600c2004800bf00
4900bd004b00ba004d00b7004e00b5005100b2005300af005500ae005700ab005a00a900
5b00a7005e00a5006100a2006300a10066009f0069009d006b009c006e009a0072009800
73009700770095007a0094007c00930080009100830090008500900089008f008d008e00
8f008d0092008c0096008c0098008c007a0f000026060f00ea1e574d4643010000000000
010000000000000002000000c81e000000000000c83e00009c008b00a0008b00a2008b00
a6008b00a600fa00fb004101250000000c00000001000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000004000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000190000000c00000000000000180000000c000000f7fcf1001e000000
180000000000000000000000040200009b010000250000000c0000000300000025000000
0c0000000d000080250000000c00000003000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000003000000250000000c0000000d000080250000000c0000000300000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000190000000c00000000000000180000000c000000
f7fcf1001e00000018000000600000000d000000a50100003f000000180000000c000000
00000000190000000c000000f7fcf100140000000c0000000d000000120000000c000000
0100000054000000300100006300000012000000a401000024000000010000000060ea41
0060ea416300000012000000260000004c000000000000000000000000000000ffffffff
ffffffff980000001a04400435043404380442044304320430043d043d044f0420004404
56043704380447043d043804450420003e044104560431043a0020004104420440044304
3a04420443044004300420000a0000000a000000090000000a0000000a00000008000000
090000000a000000090000000a0000000a00000009000000040000000e00000004000000
080000000a000000090000000a0000000a00000009000000040000000a00000009000000
040000000a000000060000000400000009000000080000000a0000000900000008000000
08000000090000000a000000090000000400000054000000c4000000ac00000027000000
5901000039000000010000000060ea410060ea41ac00000027000000140000004c000000
000000000000000000000000ffffffffffffffff740000003f043e044004420444043504
3b044e0420003d0430042000330031002e00310032002e00300037000a0000000a000000
0a000000080000000e000000090000000a0000000e000000040000000a00000009000000
040000000900000009000000040000000900000009000000040000000900000009000000
250000000c0000000d000080250000000c00000003000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000003000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e000000
180000000000000000000000040200009b010000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000003000000250000000c00000001000000250000000c000000
02000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e00000018000000
0000000000000000040200009b010000250000000c00000004000000250000000c000000
0d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c000000
04000000250000000c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c000000
0d000080250000000c00000004000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000004000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e0000001800000035010000
7d00000084010000a5000000140000000c0000000d000000120000000c00000001000000
54000000900000003701000080000000810100008f000000010000000060ea410060ea41
37010000800000000b0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
640000001004320442043e043a0440043504340438044204380400000900000007000000
050000000700000006000000070000000700000008000000070000000500000007000000
5400000060000000500100009100000069010000a0000000010000000060ea410060ea41
5001000091000000030000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
54000000330031002500000007000000070000000c000000250000000c0000000d000080
250000000c00000004000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000004000000250000000c00000001000000250000000c0000000200000019000000
0c000000f7fcf100180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000
040200009b010000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000004000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
04000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000190000000c000000
f7fcf100180000000c000000000000001e00000018000000390100002c01000075010000
65010000140000000c0000000d000000120000000c000000010000005400000084000000
3b0100002f010000740100003e010000010000000060ea410060ea413b0100002f010000
090000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff6000000021043f04
3e0436043804320447045604200000000900000007000000070000000900000007000000
07000000070000000300000004000000540000007800000040010000400100006e010000
4f010000010000000060ea410060ea414001000040010000070000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff5c0000003a044004350434043804420438040000
060000000700000007000000080000000700000005000000070000005400000058000000
4e010000510100006001000060010000010000000060ea410060ea414e01000051010000
020000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5000000035002500
070000000c000000250000000c0000000d000080250000000c0000000400000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000
000000001e000000180000000000000000000000040200009b010000250000000c000000
0d000080250000000c00000004000000250000000c0000000d000080250000000c000000
04000000250000000c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c000000
0d000080250000000c00000004000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000004000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e0000001800000010000000
200100003e00000048010000140000000c0000000d000000120000000c00000001000000
540000007800000012000000230100003b00000032010000010000000060ea410060ea41
1200000023010000070000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
5c00000006043f043e04420435043a043004000003000000070000000700000005000000
07000000060000000700000054000000600000001a000000340100003300000043010000
010000000060ea410060ea411a00000034010000030000004c0000000000000000000000
00000000ffffffffffffffff54000000360034002500000007000000070000000c000000
250000000c0000000d000080250000000c00000004000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000004000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000000000001e000000
180000000000000000000000040200009b010000260000001c0000000500000000000000
000000000000000000000000250000000c00000005000000280000000c00000002000000
27000000180000000200000000000000f7fcf10000000000250000000c00000002000000
280000000c00000001000000180000000c000000f7fcf100190000000c00000000000000
140000000c0000000d000000120000000c000000020000002b000000180000007c010000
cf000000fe0100001e010000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000004000000250000000c00000002000000250000000c0000000500000019000000
0c00000000000000180000000c000000f7fcf1001e000000180000007d010000d0000000
fe0100001d010000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
04000000250000000c00000002000000250000000c00000005000000190000000c000000
00000000180000000c000000f7fcf1001e000000180000007d010000d0000000fe010000
1d010000260000001c000000010000000000000001000000000000000000000025000000
0c00000001000000280000000c0000000500000046000000780000006c000000454d462b
2a40000024000000180000000000803f00000080000000800000803f0000008000000080
0840000120000000140000000210c0db0100000027000000808080ffffffffff0a400000
240000001800000000000000010000000040c243008059430000e0400000e04021000000
08000000620000000c000000010000004b00000010000000000000000500000024000000
240000000000803d00000000000000000000803d0000000000000000020000005e000000
740000000500000000000000240000003000000054000000200000000000002028000000
080000000800000001000100000000002000000000000000000000000000000000000000
ffffff0080808000080000000800000008000000ff000000800000008000000080000000
ff000000250000000c00000005000000250000000c000000080000805600000030000000
84010000d90000008b010000e0000000050000004018900d4018000eb018000eb018900d
4018900d250000000c00000001000000250000000c000000020000002400000024000000
00008041000000000000000000008041000000000000000002000000280000000c000000
05000000220000000c000000ffffffff460000001c00000010000000454d462b04400000
0c00000000000000250000000c00000005000080180000000c0000000000000014000000
0c0000000d000000120000000c000000020000002b0000001800000084010000d9000000
8b010000e0000000250000000c00000002000000190000000c000000f7fcf10012000000
0c0000000100000054000000900000008f010000d4000000d9010000e300000001000000
0060ea410060ea418f010000d40000000b0000004c000000000000000000000000000000
ffffffffffffffff640000001004320442043e043a044004350434043804420438040000
090000000700000005000000070000000600000007000000070000000800000007000000
0500000007000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
04000000250000000c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000
f7fcf100180000000c000000000000001e000000180000007d010000d0000000fe010000
1d010000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000
250000000c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000f7fcf100
180000000c000000000000001e000000180000007d010000d0000000fe0100001d010000
260000001c0000000500000000000000010000000000000000000000250000000c000000
05000000280000000c0000000100000046000000780000006c000000454d462b2a400000
24000000180000000000803f00000080000000800000803f000000800000008008400001
20000000140000000210c0db0100000032000000808080ffffffffff0a40000024000000
1800000000000000010000000040c243008073430000e0400000e0402100000008000000
620000000c000000010000004b0000001000000000000000050000002400000024000000
0000803d00000000000000000000803d0000000000000000020000005e00000074000000
010000000000000024000000300000005400000020000000000000202800000008000000
0800000001000100000000002000000000000000000000000000000000000000ffffff00
808080000f0000000f0000000f0000000f000000f0000000f0000000f0000000f0000000
250000000c00000001000000250000000c00000008000080560000003000000084010000
f30000008b010000fa000000050000004018300f4018a00fb018a00fb018300f4018300f
250000000c00000005000000250000000c00000002000000240000002400000000008041
000000000000000000008041000000000000000002000000280000000c00000001000000
220000000c000000ffffffff460000001c00000010000000454d462b044000000c000000
00000000250000000c00000005000080190000000c00000000000000140000000c000000
0d000000120000000c000000020000002b0000001800000084010000f30000008b010000
fa000000250000000c00000002000000190000000c000000f7fcf100120000000c000000
0100000054000000ac0000008f010000ee000000f9010000fd000000010000000060ea41
0060ea418f010000ee000000100000004c000000000000000000000000000000ffffffff
ffffffff6c00000021043f043e043604380432044704560420003a044004350434043804
420438040900000007000000070000000900000007000000070000000700000003000000
040000000600000007000000070000000800000007000000050000000700000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000250000000c000000
02000000250000000c00000005000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000
000000001e000000180000007d010000d0000000fe0100001d010000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000
250000000c00000005000000190000000c000000f7fcf100180000000c00000000000000
1e000000180000007d010000d0000000fe0100001d010000260000001c00000001000000
00000000010000000000000000000000250000000c00000001000000280000000c000000
0500000046000000780000006c000000454d462b2a40000024000000180000000000803f
00000080000000800000803f00000080000000800840000120000000140000000210c0db
0100000016000000808080ffffffffff0a40000024000000180000000000000001000000
0040c243004086430000e0400000e0402100000008000000620000000c00000001000000
4b00000010000000000000000500000024000000240000000000803d0000000000000000
0000803d0000000000000000020000005e00000074000000050000000000000024000000
300000005400000020000000000000202800000008000000080000000100010000000000
2000000000000000000000000000000000000000ffffff00808080008300000007000000
0e0000001c0000003800000070000000e0000000c1000000250000000c00000005000000
250000000c000000080000805600000030000000840100000c0100008b01000013010000
050000004018c01040183011b0183011b018c0104018c010250000000c00000001000000
250000000c00000002000000240000002400000000008041000000000000000000008041
000000000000000002000000280000000c00000005000000220000000c000000ffffffff
460000001c00000010000000454d462b044000000c00000000000000250000000c000000
05000080190000000c00000000000000140000000c0000000d000000120000000c000000
020000002b00000018000000840100000c0100008b01000013010000250000000c000000
02000000190000000c000000f7fcf100120000000c000000010000005400000078000000
8f01000007010000b801000016010000010000000060ea410060ea418f01000007010000
070000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5c00000006043f04
3e04420435043a0430040000030000000700000007000000050000000700000006000000
07000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000
250000000c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000f7fcf100
180000000c000000000000001e000000180000007d010000d0000000fe0100001d010000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000400000025000000
0c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000f7fcf10018000000
0c000000000000001e000000180000000000000000000000040200009b01000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000004000000250000000c000000
02000000250000000c00000001000000190000000c000000f7fcf100180000000c000000
000000001e000000180000000000000000000000040200009b010000260000001c000000
0500000000000000010000000000000000000000250000000c0000000500000028000000
0c00000001000000250000000c00000005000080280000000c0000000200000018000000
0c000000f7fcf100190000000c00000000000000140000000c0000000d00000012000000
0c000000020000002b000000180000000500000005000000fe0100009601000025000000
0c00000004000080250000000c00000007000080280000000c0000000500000025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000190000000c000000
00000000180000000c000000f7fcf1001e00000018000000000000000000000004020000
9b010000220000000c000000ffffffff09000000100000000d3b0000092f000021000000
08000000190000000c00000000000000180000000c000000f7fcf100220000000c000000
ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000
00000000180000000c000000f7fcf100180000000c000000f7fcf100190000000c000000
00000000250000000c00000004000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff460000003400000028000000454d462b2a40000024000000180000000000803f
00000080000000800000803f00000080000000802100000008000000620000000c000000
010000004c00000064000000370000006f0000008a01000068010000370000006f000000
54010000fa0000002900aa0000000000000000000000803f00000000000000000000803f
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000022000000
0c000000ffffffff460000001c00000010000000454d462b024000000c00000000000000
0e000000140000000000000010000000140000000400000003010800050000000b020000
0000050000000c02cc01410205000000090200000000050000000102f7fcf10004000000
04010d000400000002010200030000001e00040000002701ffff030000001e0004000000
2701ffff030000001e00050000000102f7fcf10005000000090200000000040000000401
0d0008000000fa0200000100000000000000040000002d01000007000000fc020000f7fc
f1000000040000002d01010008000000fa0200000000000000000000040000002d010200
07000000fc020000ffffff000000040000002d010300040000002701ffff030000001e00
040000002d010100040000002d010000050000000102f7fcf10005000000090200000000
040000002d010200040000002d010300040000002701ffff030000001e00040000002d01
0100040000002d010000050000000102f7fcf10005000000090200000000040000002d01
0200040000002d010300040000002701ffff030000001e00040000002d01010004000000
2d010000050000000102f7fcf10005000000090200000000040000002c01000007000000
1604cc014102000000001c000000fb02eeff000000000000bc02000000cc000000004172
69616c204379720000000000000000000000000000000000000000000000040000002d01
04001c000000fb021200080000000000bc02000000cc0102022253797374656d00000000
00000000000000000000000000000000000000000000040000002d010500040000002d01
0400040000002d010500040000002d010400040000002d010500040000002d0104000400
00002d010500040000002d0104001c000000fb02f1ff0000000000009001000000cc0000
0000417269616c2043797200000000000000000000000000000000000000000000000400
00002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d010500040000002d01
0600040000002d010500040000002d010600040000002d010500040000002d0106000400
00002d010500040000002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d01
0500040000002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d0105000400
00002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d010500040000002d01
0600040000002d010500040000002d010600040000002d010500040000002d0106000400
00002d010500040000002d010600040000002d010200040000002d010300040000002d01
0500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d01010004000000
2d010000050000000102f7fcf10005000000090200000000040000002c01000007000000
1604cc0141020000000008000000fa0200000100000000000000040000002d0107000400
0000f001000007000000fc020000f7fcf1000000040000002d01000004000000f0010100
050000000902f7fcf100050000000102000000000400000004010d000400000002010200
070000001b04c7013b0206000600040000002d010200040000002d010300040000002d01
0500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d01000004000000
2d01070005000000010200000000050000000902f7fcf100040000002c01000007000000
1604cc01410200000000040000002d010200040000002d010300040000002d0105000400
00002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d010000040000002d010700
05000000010200000000050000000902f7fcf100040000002c010000070000001604c601
3c020600060008000000fa0200000100000000000000040000002d01010004000000f001
07000400000004010d000400000002010200030000001e00030000001e00040000002c01
00002d000000420105000000280000000800000008000000010001000000000020000000
00000000000000000000000000000000ffffff0080808000080000000800000008000000
ff000000800000008000000080000000ff000000040000002d0107000400000006010100
08000000fa02050000000000ffffff00040000002d0108009200000024034700ef007c00
f4007c00f6007c00f9007c00fc007c0000017d0005017d0007017e000b0180000f018100
1101810015018200180183001c0184001f01860022018600250188002a018b002c018c00
2f018e0031018f0035019100380194003a0195003e01970041019a0042019b0046019f00
4701a0004a01a3004d01a7004e01a8005101ab005401b0005501b1005701b4005901b600
5b01ba005d01be005e01bf005f01c4006101c7006301c9006401ce006501d0006601d300
6701d8006701da006801df006901e2006901e4006a01e9006a01eb006a01ef006c01f400
6c01f6006c01fb006c01ff006a0100016a0105016a01070169010b016901100168011201
6701170166011a0166011c01650121016401230163012601ef00f800040000002d010100
0400000006010100040000002d01000004000000f0010700040000002701ffff04000000
2701ffff07000000fc020100000000000000040000002d0107009400000024034800ef00
7c00f4007c00f6007c00f9007c00fc007c0000017d0005017d0007017e000b0180000f01
81001101810015018200180183001c0184001f01860022018600250188002a018b002c01
8c002f018e0031018f0035019100380194003a0195003e01970041019a0042019b004601
9f004701a0004a01a3004d01a7004e01a8005101ab005401b0005501b1005701b4005901
b6005b01ba005d01be005e01bf005f01c4006101c7006301c9006401ce006501d0006601
d3006701d8006701da006801df006901e2006901e4006a01e9006a01eb006a01ef006c01
f4006c01f6006c01fb006c01ff006a0100016a0105016a01070169010b01690110016801
12016701170166011a0166011c01650121016401230163012601ef00f800ef007c000400
00002d010000030000001e00030000001e00040000002c0100002d000000420105000000
280000000800000008000000010001000000000020000000000000000000000000000000
00000000ffffff00808080000f0000000f0000000f0000000f000000f0000000f0000000
f0000000f0000000040000002d0109000400000006010100040000002d01080020000000
24030e006401480161014c0160014e015f0152015e0154015c0157015b015a0159015d01
57015f0155016301530165015101680150016901f1001a01040000002d01010004000000
06010100040000002d01000004000000f0010900040000002701ffff040000002701ffff
040000002d0107002200000024030f006401480161014c0160014e015f0152015e015401
5c0157015b015a0159015d0157015f0155016301530165015101680150016901f1001a01
64014801040000002d010000030000001e00030000001e00040000002c0100002d000000
420105000000280000000800000008000000010001000000000020000000000000000000
00000000000000000000ffffff008080800083000000070000000e0000001c0000003800
000070000000e0000000c1000000040000002d0109000400000006010100040000002d01
08001c01000024038c001901670115016a0114016c0111016f010e0172010c0173010901
77010601790105017a0100017d01fd008001fc008101f7008301f4008501f2008601ee00
8801ea008a01e8008b01e4008c01e0008d01dd008e01d9008f01d6009001d3009001cf00
9201ca009301c8009301c4009301c0009401be009401ba009401b5009401b3009401af00
9301aa009301a8009301a3009201a00090019e00900199008f0195008e0193008d018f00
8c018b008b0188008a018500880181008601800085017b00830178008101750080017200
7d016f007a016d00790169007701660073016500720161006f015f006c015d006a015b00
6701570064015600630154005e0152005b0151005a014e0055014c0052014b0050014900
4c0148004801460046014400420143003e0143003b014200370141003401400031013f00
2d013f0028013f0026013e0022013e001e013e001c013e0018013e0013013e0011013e00
0c013f0008013f0006013f0001014000fe004100fc004200f7004300f3004300f1004400
ed004600e9004800e6004900e3004b00df004c00dd004e00d9005100d6005200d3005400
d0005600cd005700ca005b00c7005d00c4005f00c3006100bf006500bd006600bb006900
b9006d00b5006f00b4007200b2007500b0007800af007b00ac008000aa008100a9008500
a7008800a6008b00a4008f00a2009300a1009500a1009900a0009e009f00a0009e00a300
9d00a8009d00aa009d00af009b00b3009b00b5009b00ba009b00ba001801040000002d01
01000400000006010100040000002d01000004000000f0010900040000002701ffff0400
00002701ffff040000002d0107001e01000024038d001901670115016a0114016c011101
6f010e0172010c017301090177010601790105017a0100017d01fd008001fc008101f700
8301f4008501f2008601ee008801ea008a01e8008b01e4008c01e0008d01dd008e01d900
8f01d6009001d3009001cf009201ca009301c8009301c4009301c0009401be009401ba00
9401b5009401b3009401af009301aa009301a8009301a3009201a00090019e0090019900
8f0195008e0193008d018f008c018b008b0188008a018500880181008601800085017b00
8301780081017500800172007d016f007a016d0079016900770166007301650072016100
6f015f006c015d006a015b006701570064015600630154005e0152005b0151005a014e00
55014c0052014b00500149004c0148004801460046014400420143003e0143003b014200
370141003401400031013f002d013f0028013f0026013e0022013e001e013e001c013e00
18013e0013013e0011013e000c013f0008013f0006013f0001014000fe004100fc004200
f7004300f3004300f1004400ed004600e9004800e6004900e3004b00df004c00dd004e00
d9005100d6005200d3005400d0005600cd005700ca005b00c7005d00c4005f00c3006100
bf006500bd006600bb006900b9006d00b5006f00b4007200b2007500b0007800af007b00
ac008000aa008100a9008500a7008800a6008b00a4008f00a2009300a1009500a1009900
a0009e009f00a0009e00a3009d00a8009d00aa009d00af009b00b3009b00b5009b00ba00
9b00ba00180119016701040000002d010000040000002d010200040000002d0103000400
00002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d010000
040000002d01010005000000010200000000050000000902f7fcf100040000002c010000
070000001604cc01410200000000040000002d010400040000002d010500040000002d01
0400040000002d010500040000002d010400040000002d010500040000002d0104000400
00002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00
040000002d010400040000002d010000040000002d010100050000000102000000000500
00000902f7fcf100040000002c0100000700000016044700d7010f006b00050000000902
00000000050000000102f7fcf1000400000004010d00040000000201010040000000320a
14006f0026000000caf0e5e4e8f2f3e2e0ededff20f4b3e7e8f7ede8f520eef1b3e13a20
f1f2f0f3eaf2f3f0e0200b000b000a000b000c0009000a000b000a000b000b000a000500
0f00050009000b000a000b000b000b0004000b000a0005000b00070004000a0009000b00
0a00090009000a000c000a00040025000000320a2c00c00014000000efeef0f2f4e5ebfe
20ede02033312e31322e30370c000b000b00090010000a000b000f0005000b000a000500
0a000a0004000a000a0005000a000a00040000002d010500040000002d01040004000000
2d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e000400
00002d010400040000002d010000040000002d010100050000000102f7fcf10005000000
090200000000040000002c010000070000001604cc01410200000000040000002d010200
040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d01
0400040000002d010000040000002d010100050000000102f7fcf1000500000009020000
0000040000002c010000070000001604cc01410200000000040000002d01060004000000
2d010500040000002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d010500
040000002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d01020004000000
2d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d0106000400
00002d010000040000002d010100050000000102f7fcf100050000000902000000000400
00002c010000070000001604b900b2018c005a010400000004010d000400000002010100
18000000320a8f005c010b000000c0e2f2eeeaf0e5e4e8f2e8e50a000800050008000700
0800080009000700060008000c000000320aa20078010300000033312500080008000d00
040000002d010500040000002d010600040000002d010200040000002d01030004000000
2d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d0100000400
00002d010100050000000102f7fcf10005000000090200000000040000002c0100000700
00001604cc01410200000000040000002d010500040000002d010600040000002d010500
040000002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d01050004000000
2d010600040000002d010500040000002d010600040000002d010500040000002d010600
040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff03000000
1e00040000002d010600040000002d010000040000002d010100050000000102f7fcf100
05000000090200000000040000002c0100000700000016048f01a10150015e0104000000
04010d00040000000201010015000000320a5301600109000000d1efeee6e8e2f7b320f2
0a00080008000a000800080008000300040012000000320a6601660107000000eaf0e5e4
e8f2e80007000700080009000800060008000a000000320a790176010200000035250700
0e00040000002d010500040000002d010600040000002d010200040000002d0103000400
00002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d010000
040000002d010100050000000102f7fcf10005000000090200000000040000002c010000
070000001604cc01410200000000040000002d010500040000002d010600040000002d01
0500040000002d010600040000002d010500040000002d010600040000002d0105000400
00002d010600040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701
ffff030000001e00040000002d010600040000002d010000040000002d01010005000000
0102f7fcf10005000000090200000000040000002c0100000700000016046f0145004201
12000400000004010d00040000000201010012000000320a4601140007000000b2efeef2
e5eae00003000800080006000800060008000c000000320a59011d000300000036342500
080008000d00040000002d010500040000002d010600040000002d010200040000002d01
0300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d01060004000000
2d010000040000002d010100050000000102f7fcf1000500000009020000000004000000
2c010000070000001604cc0141020000000008000000fa02000000000000000000000400
00002d01090004000000f001010007000000fc020000f7fcf1000000040000002d010100
04000000f0010000050000000902f7fcf100050000000102000000000400000004010d00
0400000002010200070000001b0441013b02e800a901040000002d010200040000002d01
0300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d01060004000000
2d010100040000002d01090005000000010200000000050000000902f7fcf10004000000
2c0100000700000016043f013b02e900aa01040000002d010200040000002d0103000400
00002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d010100
040000002d01090005000000010200000000050000000902f7fcf100040000002c010000
0700000016043f013b02e900aa0108000000fa0200000100000000000000040000002d01
000004000000f0010900030000001e00040000002c0100002d0000004201050000002800
000008000000080000000100010000000000200000000000000000000000000000000000
0000ffffff0080808000080000000800000008000000ff00000080000000800000008000
0000ff000000040000002d010900040000002d0108000e00000024030500b201f300b201
fb00ba01fb00ba01f300b201f300040000002d010000040000002d01010004000000f001
0900040000002701ffff040000002d010700050000000902000000000400000004010d00
0400000002010200070000001b04fc00bb01f300b201040000002d010100050000000102
f7fcf100040000000201010018000000320aed00be010b000000c0e2f2eeeaf0e5e4e8f2
e8e50a000800060008000600080008000900080005000800040000002d01020004000000
2d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d0106000400
00002d010100040000002d010000050000000102f7fcf100050000000902000000000400
00002c0100000700000016043f013b02e900aa01040000002d010200040000002d010300
040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010600040000002d01
0100040000002d010000050000000102f7fcf10005000000090200000000040000002c01
00000700000016043f013b02e900aa0108000000fa020000010000000000000004000000
2d01090004000000f0010000030000001e00040000002c0100002d000000420105000000
280000000800000008000000010001000000000020000000000000000000000000000000
00000000ffffff00808080000f0000000f0000000f0000000f000000f0000000f0000000
f0000000f0000000040000002d010000040000002d0108000e00000024030500b2011001
b2011801ba011801ba011001b2011001040000002d010900040000002d01010004000000
f0010000040000002701ffff040000002d01070005000000010200000000040000000401
0d000400000002010200070000001b041901bb011001b201040000002d01010005000000
0102f7fcf10004000000020101001f000000320a0a01be0110000000d1efeee6e8e2f7b3
20eaf0e5e4e8f2e80a00080008000a000800080008000300040007000800080009000800
05000800040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff
030000001e00040000002d010600040000002d010100040000002d010900050000000102
f7fcf10005000000090200000000040000002c0100000700000016043f013b02e900aa01
040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff03000000
1e00040000002d010600040000002d010100040000002d010900050000000102f7fcf100
05000000090200000000040000002c0100000700000016043f013b02e900aa0108000000
fa0200000100000000000000040000002d01000004000000f0010900030000001e000400
00002c0100002d0000004201050000002800000008000000080000000100010000000000
2000000000000000000000000000000000000000ffffff00808080008300000007000000
0e0000001c0000003800000070000000e0000000c1000000040000002d01090004000000
2d0108000e00000024030500b2012c01b2013401ba013401ba012c01b2012c0104000000
2d010000040000002d01010004000000f0010900040000002701ffff040000002d010700
050000000102000000000400000004010d000400000002010200070000001b043501bb01
2c01b201040000002d010100050000000102f7fcf100040000000201010012000000320a
2601be0107000000b2efeef2e5eae0000400080007000600080006000800040000002d01
0200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e0004000000
2d010600040000002d010100040000002d010000050000000102f7fcf100050000000902
00000000040000002c0100000700000016043f013b02e900aa01040000002d0102000400
00002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010600
040000002d010100040000002d010000050000000102f7fcf10005000000090200000000
040000002c010000070000001604cc01410200000000040000002d010200040000002d01
0300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d01060004000000
2d010100040000002d010000050000000102f7fcf1000500000009020000000004000000
2c010000070000001604cc0141020000000008000000fa02000001000000000000000400
00002d01090004000000f0010000040000002d01070004000000f0010100050000000902
f7fcf100050000000102000000000400000004010d000400000002010200070000001b04
c7013b020600060007000000fc020000000000000000040000002d010000040000002d01
020004000000f0010900040000002d010500040000002701ffff030000001e0005000000
010200000000050000000902f7fcf100040000002c010000070000001604cc0141020000
0000040000002701ffff030000001e0005000000010200000000050000000902f7fcf100
040000002701ffff030000001e0005000000010200000000050000000902f7fcf1000500
00000902f7fcf10005000000010200000000040000002d010000040000002d0105000400
00002701ffff030000001e000c00000040092900aa0000000000000018017c017c003e00
040000002701ffff030000000000

Рис. 2.1. Структура кредитного портфелю позичальників фізичних осіб
УкрСиббанку

У 2007г. кредитний портфель фізичних осіб в «УкрСиббанку» склав 17,9
млрд. грн.

Середній і малий бізнес – один з найбільш перспективних напрямів
економіки України. Стрімкий розвиток цього сектора диктує нові умови для
учасників фінансового ринку. У 2007г. «УкрСиббанк» залишався кращим
фінансовим інститутом по роботі з даним сегментом ринку. Одним з перших
усвідомивши перспективність напряму середнього і малого бізнесу, банк
пропонує клієнтам вигідні умови обслуговування, що відповідають їх
інтересам.

АКІБ «УкрСиббанк» пропонує своїм клієнтам — суб’єктам середнього так і
малого бізнесу кредит за програмою співпраці з ЄБРР.

Європейський банк реконструкції і розвитку (ЄБРР, англ. European Bank
for Reconstruction and Development, EBRD) — інвестиційний механізм,
створений у 1991 році 60 країнами і двома міжнародними організаціями для
підтримки ринкової економіки в 27 країнах.

Надання кредиту за програмою співпраці з ЄБРР є дуже вигідним для
суб’єктів малого та середнього бізнесу.

Надання кредиту природно має певні умови. Кредит може бути наданий
юридичним особам, які:

— Не знаходяться в повній власності або під повним контролем уряду
України, або місцевих органів влади, або урядових відомств України;

— Мають штат співробітників не більше 249 осіб;

— Мають валюту балансу до 43 млн. євро;

— Є незалежними юридичними особами, річний обіг яких не перевищує 50
млн. євро;

— відповідають екологічним вимогам ЄБРР.

Умови кредитування:

— Мета кредитування: Купівля основних засобів; Поповнення обігових
коштів (тільки для неторговельних підприємств); Інвестиційне
кредитування.

— Термін кредитування – до 7 років.

— Відсоткова ставка по кредитам – 20% в дол. США.

— Кредитна комісія – 1,5% від суми кредиту або траншу кредитної лінії.

— Максимальна сума кредиту – до 70% вартості майна, яка купується за
рахунок кредиту (устаткування, комерційний автотранспорт, нерухомість).

— Застава: майно, що купується , або нерухомість, що знаходиться у
власності позичальника.

Кредитний портфель «УкрСиббанку» в 2007г. перевищив 10,5 млрд. грн. За
рік портфель активів виріс на 4,5 млрд. грн., що перевищило даний
показник з початку року більш ніж на 70%. Динаміка зростання обумовлена,
перш за все, орієнтованістю банку на клієнтів, широким продуктовим
рядом, що враховує різні потреби: як на розвиток бізнесу, так і на
особисті цілі, а також високою якістю обслуговування. За кожним клієнтом
середнього і малого бізнесу закріплений особистий фінансовий
консультант, який допомагає оформити депозити, кредити на покупку
нерухомості, автотранспорту, устаткування, підібрати оптимальний
тарифний план, відкрити поточний рахунок або кредитну карту.

У 2007г. число клієнтів малого бізнесу в «УкрСиббанку» перевищило 33
тис., динаміка зростання в цьому сегменті склала 37,7%. Кількість
клієнтів середнього бізнесу зросла на 10% і склала близько 6 тис. У
сегменті приватних підприємців приріст клієнтської бази склав 31%,
кількість клієнтів на початок 2008г. досягло 140 тис.
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Рис. 2.2. Структура кредитного портфелю позичальників юридичних осіб
УкрСиббанку

Значна доля кредитного портфеля середнього і малого бізнесу доводиться
на іпотеку і фінансування оборотного капіталу – 71%. (Рис 2.2.)

АКИБ «УкрСиббанк» має ефективну систему прийняття рішень, пов’язаних з
кредитним ризиком, яка включає прийняття рішень колегіальними органами
Банку. Кредитний комітет є основним органом прийняття рішень, пов’язаних
з кредитним ризиком. До складу Кредитних комітетів входять співробітники
підрозділу ризик – менеджменту, які мають право накладати «вето» (право
відмовити в прийнятті пропозиції, яка розглядається на кредитному
комітету) при прийнятті рішень, пов’язаних з кредитним ризиком. Кредитні
комітети функціонують на рівнях від відділень до Головного банку, та
мають відповідні ліміти повноважень. Процес делегування повноважень
здійснюється на двох рівнях: Головний банк встановлює ліміти
Регіональним Департаментам, Територіальним управлінням, а Регіональні
Департаменти делегують повноваження Відділенням. Кредитний комітет
Головного банка очолює Голова Правління.

Основними завданнями Кредитних комітетів є реалізація стратегії банку у
сфері кредитування, управління та контролю за кредитним ризиком,
координації дій різних підрозділів, прийняття рішень по заявкам на
проведення активних операцій, формування збалансованого та
диверсифікованого кредитного портфелю Банку.

Процес визначення кредитного ризику у банку поділене на оцінку
індивідуального та портфельного кредитного ризику. Джерелом
індивідуального кредитного ризику є окремий конкретний контрагент –
позичальник, боржник, емітент цінних папір. Оцінка індивідуального
кредитного ризику передбачає оцінку кредитоспроможності такого
контрагенту, тобто індивідуальну здатність своєчасно і в повному обсязі
виконувати прийняті на себе зобов’язання.

Портфельний ризик проявляється у зменшенні вартості активів банку.
Джерелом портфельного ризику є сукупна заборгованість перед банком по
операціям, яким притаманний кредитний ризик, тобто портфель однорідних
кредитних операцій. Оцінка портфельного кредитного ризику передбачає
оцінку концентрації та диверсифікації активів банка.

Управління кредитним ризиком в «УкрСиббанку» здійснюється шляхом оцінки
та моніторингу кредитоспроможності позичальників, визначення та
постійної актуалізації рейтингу якості кредитної угоди, структурування
кредитних угод, визначення та встановлення лімітів самостійних
повноважень регіональних підрозділів, постійного моніторингу якості
кредитного портфеля «УкрСиббанку» у розрізі регіонів та програм
кредитування, вдосконалення внутрішніх процедур проведення активних
операцій та методик аналізу кредитоспроможності контрагентів банку.

«УкрСиббанк» структурує степені кредитного ризику, установлює граничні
ризики по відношенню к кожному конкретному позичальнику, а також по
категоріям позичальників, належних до визначеного сектору промисловості
або географічному регіону. Такі ризики регулярно контролюються та
переглядаються. Кредитний комітет банку встановлює ліміти кредитування
для кожного окремого позичальника на підставі колегіального рішення.
Кредитні ліміти передбачають обмеження по сумі та строку погашення
кожної кредитної угоди, а також можуть включати обмеження по цільовому
використанню кредитних коштів.

При структуруванні ризиків по кредитуванню корпоративних клієнтів,
«УкрСиббанк» встановлює графіки погашення кредитів з урахуванням
сезонності бізнесу позичальника та при необхідності отримує гарантії
його зв’язаних структур, заключає угоди по забезпеченню відповідних
кредитів, фіксує частки власних вкладень позичальників на усіх етапах
реалізації кредитного проекту, вимогає перевод грошових потоків по угоді
в банк та ін.

Для регіональних підрозділів «УкрСиббанку» встановлені обмеження по
розміру кредитів, рішення про надання яких регіональний підрозділ
приймає без затвердження у Головному банку. Ці обмеження встановлюються
по відношенню до сум окремих кредитних договорів, загального обсягу
кредитів, умов окремих програм кредитування.

Оскільки кредитна політика банку містить встановлення пріоритетності
якості позичальника над якістю доступного забезпечення, рішення про
надання кредиту базується, насамперед, на оцінці кредитоспроможності
позичальника. «УкрСиббанк» віддає перевагу найбільш ліквідній формі
забезпечення с максимальною вартістю повторної продажі, також банк бере
до уваги регіональні фактори при визначенні вартості забезпечення. Банк
проводить послідовну політику диверсифікації кредитного портфеля с метою
зниження кредитних ризиків.

2.2. Модель оцінки кредитоспроможності позичальника

Функціонуюче підприємство з метою підвищення ефективності діяльності
використовує окрім власних коштів і позикові. Одним із засобів залучення
позикових коштів є отримання банківських кредитів – короткострокових і
довгострокових. В процесі отримання кредитів виникає необхідність оцінки
кредитоспроможності позичальника з метою визначення як самої можливості
надання кредиту, так і умов його надання.

Процес аналізу та оцінювання кредитоспроможності клієнта складається з
двох етапів: оцінювання моральних та етичних якостей позичальника, його
репутації та намірів щодо повернення позики і прогнозування
платоспроможності позичальника на перспективу. Оцінюючи
кредитоспроможність клієнта, банківська установа фактично визначає
рівень кредитного ризику, який вона візьме на себе, встановлюючи
кредитні відносини з цим клієнтом. Кожний комерційний банк має
сформулювати власну документально оформлену та затверджену правлінням
банку методику оцінювання кредитоспроможності позичальника. Банки мають
визначити ґрунтовні та технічно виважені критерії економічної оцінки
фінансової діяльності клієнтів-позичальників і методи проведення
аналізу.

Оцінюючи кредитоспроможність позичальника, банківська установа фактично
визначає рівень кредитного ризику, який вона візьме на себе,
встановлюючи кредитні відносини з цим клієнтом.

Національним банком України в «Положенні про порядок формування та
використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними
операціями банків» [4] розроблено методику аналізу фінансового стану
позичальника, яка має ураховуватися банками обов’язково. Однак наведені
в Положенні вимоги є мінімально необхідними і кожен банк може розробити
власний підхід з урахуванням своєї специфіки, основних положень
кредитної політики та конкретних економічних умов. Отже, кожен банк має
право самостійно встановлювати додаткові критерії оцінки, що підвищують
вимоги до показників для адекватної оцінки кредитних ризиків і належного
контролю за ними. Крім того, банки самостійно визначають значущість
кожного із запропонованих НБУ показників індивідуально для кожної групи
позичальників з огляду на галузь економіки, сезонність виробництва,
ліквідність балансу, обіговість коштів, становище на ринку.

Критерії оцінювання фінансового стану позичальника та методика їх
визначення документально фіксуються банком в окремому положенні і є
невід’ємною частиною його кредитної політики. В методиці слід сформувати
ґрунтовні та технічно виважені критерії економічної оцінки фінансової
діяльності клієнтів-позичальників і методи проведення аналізу. Вибір
системи показників і методів залежить, насамперед, від специфіки того
сегмента ринку, який обслуговує банк (галузеві особливості, категорія
позичальників), а також від рівня спеціалізації банку (іпотечний,
інвестиційний, торговельний), видів кредитів (короткострокові,
довгострокові), стратегії та політики банку (надійність, ризикованість,
агресивність), рівня кваліфікації кредитних працівників, рівня
організації та технічного забезпечення аналітичної роботи в банку.

Одним з підходів до аналізу кредитоспроможності позичальника – фізичної
особи є системи кредитного скорингу, які базуються на бальній оцінці
факторів кредитного ризику. Кредитний скоринг є різновидом загальнішого
методу – рейтингових систем оцінювання кредитоспроможності позичальника,
які досить популярні в міжнародній банківській практиці та враховують і
кількісні, і якісні характеристики клієнта. Такі системи дозволяють
визначити кредитоспроможність клієнта за допомогою синтезованого
показника – рейтингу, вираженого у балах, встановити межі інтервалу його
коливань і, залежно від кількості балів, віднести позичальника до
визначеного класу клієнтів за рівнем ризику.

Рейтингові системи оцінки передбачають насамперед вибір і обґрунтування
системи показників та їх класифікацію за групами. Ці групи ранжуються
залежно від їх значущості в оцінці кредитоспроможності клієнта з позицій
банку. Тобто одні й ті самі показники можуть мати різну вагомість в
оцінці кредитного ризику з погляду різних банків, а також залежно від
виду кредиту. Наприклад, у разі надання короткострокового кредиту
найважливіше значення мають показники ліквідності та фінансової
стійкості, при довгостроковому кредитуванні — ефективності виробництва,
прибутковості та рентабельності.

Рейтингова система оцінювання кредитоспроможності позичальника має
розроблятися кожним банком індивідуально залежно від кредитної політики
банку, стратегічних планів, маркетингових досліджень та загальних вимог
до якості кредитів, які пропонуються центральним банком. Отже,
рейтингові системи відбивають підхід конкретного банку до оцінювання
якості кредитів і можуть значно відрізнятися від банку до банку. Так,
клієнт, кредитоспроможність якого є занадто низькою для одного банку,
може стати бажаним клієнтом в іншому банку.

у світовій банківській практиці розповсюдженим є метод оцінки
кредитоспроможності, що отримав назву “скоринг”. Традиційно скорингом
вважають математичну або статистичну модель, за допомогою якої на
підставі кредитної історії “минулих” клієнтів, банк намагається
визначити, наскільки велика вірогідність того, що окремий потенційний
позичальник поверне кредит у обумовлений строк.

Техніка кредитного скорингу була вперше запропонована американським
економістом Д. Дюраном для відбору позичальників за споживчим кредитом.

Дюран відмічав, що виведена ним формула може допомогти кредитному
робітнику легко і швидко оцінити якість звичайного претендента на
позику.

Дюран виявив групу факторів, що дозволяють, на його думку, з достатньою
достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при отриманні
споживчої позики. Він використовував наступні коефіцієнти при
нарахуванні балів:

1. Вік: 0,01 за кожний рік більше 20 років (максимум 0,30).

2. Стать: жіноча — 0,40; чоловіча — 0.

3. Строк проживання: 0,042 за кожен рік проживання в даній місцевості
(максимум 0,42).

4. Професія: 0,55 за професію з низьким ризиком, 0 — за професію з
високим ризиком, 0,16 — для інших професій.

5. Робота в галузі: 0,21 — підприємства загального користування,
державні установи, банки та брокерські фірми.

6. Зайнятість: 0,059 за кожен рік праці на даному підприємстві (максимум
0,59).

7- 9. Фінансові показники: 0,45 за наявність банківського рахунку, 0,35
за володіння нерухомістю, 0,19 при наявності полісу по страхуванню
життя.

Застосовуючи ці коефіцієнти, Дюран визначив межу, що розподіляє “гарних”
та “поганих” позичальників — 1,25 бала. Клієнт, що отримав більше 1,25
балу, може бути віднесений до групи помірного ризику, а той, що отримав
менше 1,25 балу, вважається небажаним для банку.

Залежно від задач скорингові системи поділяють на наступні групи:

— скоринг кредитної заявки (application scoring) — оцінка претендентів
на отримання кредиту. Здійснюється з метою прийняття рішення про
можливість надання кредиту;

— скоринг поведінки (behavioral scoring) — оцінка вірогідності погашення
вже виданих кредитів. Здійснюється з метою оцінки ризиків за вже
виданими кредитами та прийняття превентивних заходів щодо зниження
ризиків;

— скоринг погашення (collecting scoring) — оцінка можливості повного або
часткового погашення кредиту позичальником при порушенні ним термінів
погашення кредиту. Здійснюється з метою прийняття рішень щодо погашення
вже прострочених кредитів.

Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит в
присутності клієнта. У французьких банках клієнт, запросивши позику і
заповнивши спеціальну анкету, може отримати відповідь про можливість
надання позики протягом декількох хвилин.

В Україні процес впровадження скорингового методу є лише на стадії
зародження, поруч з тим існує багато проблем у банківській системі, які
гальмують цей процес. Перш-за-все, бальна система аналізу повинна бути
статистично чітко вивірена, потребує високого професіоналізму кредитних
працівників банку, постійного оновлення інформації та методики оцінки.
Українські банки стикаються з кадровою проблемою у сфері впровадження
скорингових технологій, їм необхідно готувати кваліфікованих
спеціалістів за допомогою проведення тренінгів та навчань з вивчення та
запровадження досвіду іноземних банків. Крім того, ринок банківських
послуг не до кінця готовий до впровадження таких методик, оскільки існує
велика доля шахрайства, наприклад, у напрямку фальсифікації документів,
що подаються на отримання кредиту. З цією проблемою потрібно боротись на
глобальному державному рівні. Також необхідно міняти стереотипи
українських банків щодо оцінки позичальника, оскільки міняється
філософія видачі кредитів.

Оскільки цей метод є високотехнологічним, то можливість та ефективність
його застосування є лише у великих банків, які мають багато клієнтів та
реалізують обширні програми розвитку споживчого кредитування. На даному
етапі розвитку банківської системи України лише великі банки можуть
дозволити собі впроваджувати скоринг, так як вони мають можливість
фінансувати цю технологію та втілювати її в життя через розгалужену
мережу точок продажу.

Скоринг — один з основних продуктів, які пропонує Міжнародне бюро
кредитних історій.

Інформація про усі кредити, що надаються фізичним та юридичним особам
поступає в бюро кредитних історій. На основі отриманих даних формується
кредитна історія кожної окремої фізичної та юридичної особи, яка
використовується в подальшому при вирішенні питання надання кредиту.
Якщо клієнт має добру кредитну історію він має змогу отримати привілеї
при наданні кредити та навпаки.

14 грудня 2006 року «Міжнародне бюро кредитних історій» (МБКІ) вперше в
Україні представило «Карту експертного скоринга фізичних осіб».

Карта скоринга фізичних осіб — це методологія оцінки ризику кредитора на
основі аналізу соціально-демографічних і економічних характеристик
позичальника. МБКІ привернуло вчених і фахівців, які на основі
спеціальних розроблених експертних процедур визначили важливість тих або
інших характеристик в оцінці ризику позичальника. Експертний скоринг
МБКІ є «ноу-хау», створеним спеціально для українського ринку. Дана
методика рейтингування дозволить банкам ефективно оцінювати ризик
позичальників, оптимізувати бізнес-процеси видачі кредитів і, зрештою,
поліпшити структуру кредитного портфеля.

Даний продукт може бути використаний як комерційними банками при
розгляді заявок на кредити фізичним особам, так і у разі ухвалення
певних рішень Національним банком України для моніторингу якості
кредитних портфелів банків.

Фактично рівень ризику клієнта визначає ризикованість самого банку,
оскільки ризики, на які наражається позичальник, стають банківськими
ризиками при встановленні кредитних відносин. У міжнародній банківській
практиці прийнято, що кожний великий банк розробляє власну рейтингову
систему оцінки кредитоспроможності позичальника. Це дозволяє не лише
прийняти обґрунтоване рішення щодо надання позики, а й визначити такі
умови кредитування, які обмежать кредитний ризик банку і стануть
підставою для укладання угоди. У світовій практиці кредитний рейтинг
визначають спеціалізовані компанії — рейтингові агенції, такі як
Standard & Poor, Moody’s, Fitch, Duff and Phelps.

Загалом процес визначення кредитоспроможності позичальника великою мірою
є творчим, а не механічним, і потребує глибокого знання економіки,
специфіки галузей і підприємств, вимагає навиків збирання,
систематизації та всебічного осмислення фактичного матеріалу. У процесі
кредитування постає потреба нагромаджувати різнобічну і різнопрофільну
інформацію про позичальника. Це завдання не з простих, адже часто у
реальних господарських умовах не так багато часу відведено для прийняття
рішень про можливість та умови кредитування. Оцінка фінансового стану
позичальника здійснюється під час укладання кредитної угоди, а далі – не
рідше разу на три місяці, а для банків-позичальників – не рідше разу на
місяць.

Головною метою процесу аналізу кредитоспроможності позичальника є
оцінювання кредитного ризику й виявлення джерел повернення основної суми
боргу та відсотків за кредитом, а не аналіз фінансового стану клієнта як
такий.

3. Напрямки удосконалення організації процесу банківського кредитування

3.1. Взаємозв’язок ліміту кредитування та кредитного рейтингу

Ліміт кредитування – це гранична сума кредиту, яку позичальник може
отримати в банку.

Лімітування, як метод управління кредитним ризиком, полягає у
встановленні максимально допустимих розмірів наданих позик, що дає змогу
обмежити ризик. Завдяки встановленню лімітів кредитування банкам
вдається уникнути критичних втрат внаслідок необдуманої концентрації
будь-якого виду ризику, а також диверсифікувати кредитний портфель і
забезпечити стабільні прибутки.

Ліміти можуть встановлюватися за видами кредитів, категоріями
позичальників або групами взаємопов’язаних позичальників за кредитами в
окремі галузі, географічні території, за найбільш ризиковими напрямами
кредитування, такими як надання довгострокових позик, кредитування в
іноземній валюті та ін. Лімітування використовується для визначення
повноважень кредитних працівників різних рангів щодо розмірів наданих
позик. Кредитний ризик банку обмежується встановленням ліміту загального
розміру кредитного портфеля, обмеження величини кредитних ресурсів філій
банку та ін.

Ліміти визначаються як максимально допустимий розмір позики чи напряму
кредитування і виражаються і в абсолютних граничних величинах (сума
кредиту у грошовому виразі), і у відносних показниках (коефіцієнти,
індекси, нормативи). За базу під час розрахунків нормативів можна брати
обсяг капіталу банку, розмір кредитного портфеля, валюту балансу та інші
показники. Наприклад, ліміт кредитування позичальників певної галузі
може бути визначений як максимальний сукупний розмір грошових коштів або
як відношення суми кредитів у галузь до загальної величини кредитного
портфеля.

Перш ніж визначати ліміти кредитування, потрібно ідентифікувати основні
сфери та чинники ризику. Для різних банків, окремих країн і регіонів
ключові сфери ризику відрізнятимуться. З огляду на виявлені особливості
керівництво банку встановлює ліміти для кредитного портфеля.

Кредитні ліміти поділяються на групи: по регіонах і країнах, галузеві,
кредитування одного позичальника. Стає очевидним, що банки повинні
аналізувати не тільки індивідуальні ризики кредитування окремих
позичальників, але і ряд загальних економічних ризиків. Для банків, що
здійснюють операції в багатьох країнах, необхідна система вимірювання
регіональних ризиків у вигляді лімітів кредитування певних країн. При
встановленні таких лімітів враховуються історичні зв’язки банку,
стратегія маркетингу і прагнення до збалансованості міжнародного
кредитного портфеля.

Галузеві ліміти можуть бути встановлені у вигляді:

— певного відсотка від акціонерного капіталу;

— абсолютної суми позичкової заборгованості;

— певного відсотка від загальної позичкової заборгованості банку.

Розрахунок ліміту кредитування для кожного позичальника встановлюється
індивідуально і здійснюється на підставі фінансових показників
позичальника і прогнозування його майбутніх грошових потоків. Розмір
ліміту залежить від можливих фінансових результатів діяльності суб’єкта,
що кредитується, за квартальний термін. Через квартал необхідно робити
уточнення потреб і можливостей позичальників. Також на розмір ліміту
можуть впливати такі фактори: вимоги регулюючих органів; сума, у межах
якої банк здатен ризикувати; обігові кошти позичальника, масштаби
виробничо-комерційної діяльності та репутація.

Комерційні банки використовують таку форму лімітування кредитів, як
кредитна лінія. Вона являє собою юридичне оформлене зобов’язання банку
перед позичальником надавати йому протягом певного терміну (від кварталу
до року) позички в межах узгодженої суми.

Кредитна лінія встановлюється у разі тривалих зв’язків між банком і
позичальником. Вона мас декілька переваг порівняно з одноразовим
кредитом. Позичальник має змогу точніше оцінити перспективи свого
розвитку, скоротити витрати часу, пов’язані з переговорами про укладання
окремих угод на кредитування. Зазначені переваги стосуються і банку.

Установивши кредиту лінію, банк, незалежно від ситуації на ринку
позичкових капіталів, зобов’язується надавати кредити у повній
відповідності з укладеною кредитною угодою. Банк може відкривати
кредитні лінії по певних видах діяльності позичальника чи встановлювати
єдиний, комбінований ліміт для усіх видів ділової активності клієнта.

У практиці кредитування виникають ситуації, коли у клієнта з’являється
гостра необхідність перевищити встановлений ліміт. У цьому випадку
корисним для банку є попереднє визначення умов такого перевищення. У той
же час деякі банки використовують механізм, суть якого полягає в тому,
щоб встановити основний ліміт кредитування одного позичальника і рівень
перевищення основного ліміту, що допускається в екстрених випадках.

При встановленні ліміту кредитування банк має враховувати різні
показники. Обов’язковими для всіх банків України є нормативи НБУ для
обмеження кредитного ризику. Також банк має встановити власні критерії
лімітування основою яких може бути кредитний рейтинг позичальника.

Національний банк України розробив Національну рейтингову шкалу (див.
Додаток 1.) для класифікації позичальників. Національна рейтингова шкала
передбачає надання довгострокових і короткострокових кредитних
рейтингів. При цьому виділяються два рівні рейтингів: інвестиційний і
спекулятивний.

Рейтингові оцінки, отримання яких відповідно до закону є обов’язковим,
мають право визначати виключно уповноважені рейтингові агентства та/або
міжнародні рейтингові агентства (разом — Рейтингові агентства).
Міжнародні рейтингові агентства обов’язково повинні бути визнані
Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку [1, ст. 4-1].

Рейтинг може бути відкликаний, якщо позичальник не подає уповноваженому
агентству інформацію, необхідну для поновлення рейтингу, або з інших
причин [3].

Одразу ж після визначення рейтингу рейтингове агентство має розпочати
його моніторинг на постійній основі, окрім випадків, у яких рейтинг
чітко визначений як такий, що не вимагає подальшого спостереження, та
оновлювати таким чином:

а) регулярно переглядаючи кредитоспроможність позичальника;

б) ініціюючи перегляд статусу рейтингу через обґрунтовану обачність до
інформації, яка може бути підставою для зміни рейтингу (включаючи його
відкликання) відповідно до затвердженої методології;

в) оновлюючи рейтинг із визначеною періодичністю та з урахуванням
результатів перегляду.

При публікації рейтингу для широкого загалу, рейтингове агентство має
публічно оголосити якщо воно припиняє оновлювати цей рейтинг
позичальника чи зобов’язання. Якщо даний рейтинг призначається для
обмеженого кола користувачів, рейтингове агентство має оголосити їм,
якщо воно припиняє оновлювати цей рейтинг позичальника чи зобов’язання.
В обох випадках у разі публікації рейтингове агентство рейтингу, що не
оновлюється, необхідно вказати дату останнього оновлення і факт, що
рейтинг наразі не оновлюється.

Закон України «Про банки і банківську діяльність» [2] передбачає
необхідність дотримання комерційними банками економічних нормативів, що
їх встановлює Національний банк України. Національний банк України як
орган регулювання та нагляду за банківською діяльністю дотримується
рекомендацій Базельського комітету з урахуванням національної специфіки
розвитку банківської системи та економіки. Відповідно до чинного
законодавства та інструкції «Про порядок регулювання діяльності банків в
Україні», затвердженої постановою Правління НБУ від 28 серпня 2001 р. №
368, НБУ встановив ряд обов’язкових економічних нормативів.

НБУ регулює кредитні ризики банків другого рівня за допомогою чотирьох
нормативів:

— норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента
(Н7);

— норматив великих кредитних ризиків (Н8);

— норматив максимального розміру кредитів, гарантій, порук, виданих
одному інсайдеру (Н9);

— норматив максимального сукупного розміру всіх кредитів, гарантій,
порук, виданих інсайдерам (Н10).
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Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента
(Н7) розраховується за формулою 3.1.:

Формула 3.1. Норматив НБУ Н7.

де З1к — сукупна заборгованість за всіма виданими кредитними операціями
щодо одного клієнта (включаючи враховані векселі, позабалансові
зобов’язання та зобов’язання з кредитування) чи банку-контрагента
(включаючи розміщені депозити), а також дебіторську заборгованість;

Р – фактично-сформовані резерви банку.

РК — регулятивний капітал.

Нормативне значення Н7 не більше 25 %, тобто видача кредитів «в одні
руки» не повинна перевищувати четвертої частини його регулятивного
капіталу.

Перелік операцій, які охоплюються при розрахунку Н7 (а також Н8):

Вимоги щодо банків-контрагентів, зокрема:

— строкові депозити та кредити, що розміщені та надані іншим банкам, а
також сумнівна та прострочена заборгованість за такими операціями та до
погашення нарахованими доходами з них;

— дебіторська заборгованість та сумнівна дебіторська заборгованість за
операціями з банками;

— боргові цінні папери, випущені банками, у торговому портфелі банку, у
портфелі банку на продаж та в портфелі банку до погашення;

Вимоги щодо інших клієнтів (небанківських установ) і фізичних осіб,
зокрема:

— стандартна, сумнівна та прострочена заборгованість за кредитами та
доходами з них;

— дебіторська заборгованість та сумнівна дебіторська заборгованість,
прострочені й сумнівні до погашення нараховані доходи;

— заборгованість (у тому числі прострочена й сумнівна) за факторинговими
операціями, фінансовим лізингом, урахованими векселями, борговими
цінними паперами органів державної влади та місцевого самоврядування,
небанківських фінансових установ, нефінансових підприємств у торговому
портфелі банку, у портфелі банку на продаж та в портфелі банку до
погашення, прострочені й сумнівні до погашення нараховані доходи за
ними;

— акції та інші цінні папери з нефіксованим прибутком (крім вкладень у
статутні фонди інших банків та установ, на суму яких зменшено
регулятивний капітал).

Позабалансові зобов’язання, що видані банком, зокрема,

— гарантії, поручительства, акредитиви та акцепти, що надані банком;

— сумнівні гарантії та поручительства;

— зобов’язання з кредитування, що надані банком.

Норматив Н7 встановлюється з метою обмеження кредитного ризику, що
виникає внаслідок невиконання окремими контрагентами своїх зобов’язань.

Якщо значення Н7 для окремого контрагента перевищує нормативне, банку
все ж дозволяється надавати кредити та здійснювати вкладення в боргові
цінні папери в обсягах, що перевищують Н7, компенсуючи це виключенням із
загального обсягу забезпечень кредитів або суму безумовного забезпечення
та грошового покриття їхніх вкладень в боргові цінні папери. Проте якщо
навіть після використання таких пільг значення Н7 перевищує нормативне,
банк зобов’язаний коригувати регулятивний капітал на розмір перевищення
цього нормативу починаючи з наступного дня після проведення операцій, що
призвели до перевищення. У випадку консорціумного кредитування до
розрахунку нормативу провідного банку банківського консорціуму
включається лише та частина кредиту, що надана безпосередньо цим банком.
Станом на 1.1.2009 р. норматив Н7 у банках України становив 23,04 %.
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де Звел. 1к — сукупний розмір усіх зобов’язань, що складають великий
кредитний ризик одного контрагента або групи пов’язаних контрагентів (із
урахуванням забалансових зобов’язань).

В той час, як норматив Н7 обмежує концентрацію ризику за окремим
контрагентом, норматив великих кредитних ризиків Н8 лімітує загальну
суму сконцентрованих кредитних ризиків. Заборгованість позичальника чи
банку-контрагента, яка становить 10 % регулятивного капіталу
банку-кредитора, за чинним законодавством вважається в Україні великим
кредитним ризиком. Норматив великих кредитних ризиків (Н8)
розраховується за формулою 3.2.:

За вимогами НБУ сукупний розмір великих кредитних ризиків не повинен
більше ніж у 8 разів перевищувати регулятивний капітал банку, тобто
нормативне значення Н8 має бути не більшим за 800 %.

Рішення про надання великого кредиту приймається згідно з відповідним
висновком кредитного комітету (комісії) банку, затвердженим його
правлінням (радою).

Норматив Н8 встановлюється з метою обмеження концентрації кредитного
ризику за окремим контрагентом або групою пов’язаних контрагентів.

Станом на 1.1.2009 р. значення Н8 вітчизняної банківської системи сягало
приблизно 2-кратного розміру (187,36 %) регулятивного капіталу.
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де З1ін — сукупний розмір кредитів, гарантій, порук, урахованих банком
векселів і забалансових вимог щодо одного інсайдера.

Норматив максимального розміру кредитів, гарантій, порук, виданих одному
інсайдеру (Н9), обмежує видачу банком внутрішніх кредитів «в одні руки».
Розраховується Н9 за формулою 3.3.:

Нормативне значення Н9 установлено на рівні не більше 5 %.

Норматив Н9 встановлюється для обмеження ризику, який виникає під час
здійснення операцій з інсайдерами, що можуть призвести до прямого та
непрямого впливу на діяльність банку. Цей вплив зумовлює те, що банк
проводить операції з інсайдерами на умовах, не вигідних для банку, що
призводить до значних проблем, оскільки в таких випадках визначення
платоспроможності контрагента не завжди здійснюється достатньо
об’єктивно.

В разі перевищення банком нормативу Н9 він зобов’язаний скорегувати
регулятивний капітал на розмір перевищення цього нормативу, починаючи з
наступного дня після проведення операцій, що призвели до перевищення.
Станом на 1.1.2009 норматив Н9 мав значення 1,66 %.

Норматив максимального сукупного розміру всіх кредитів, гарантій, порук,
виданих усім інсайдерам банку (Н10), обмежує загальний ризик за
внутрішніми кредитами. Розраховується Н10 за формулою 3.4.:
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Формула 3.4. Норматив НБУ Н10.

де Зін — сукупний розмір кредитів, гарантій, порук, урахованих банком
векселів і забалансових вимог щодо всіх інсайдерів банку.

При цьому використовуються наступні типи вимог та позабалансових
зобов’язань (також стосується розрахунку нормативу Н9):

— Вимоги банку до одного інсайдера:

— строкові депозити, що розміщені в інших банках;

— заборгованість за кредитами;

— сумнівна та прострочена заборгованість за кредитами/депозитами,
заборгованість за простроченими й сумнівними до погашення нарахованими
доходами;

— дебіторська заборгованість та сумнівна дебіторська заборгованість,
прострочені й сумнівні до погашення нараховані доходи;

— заборгованість (у тому числі прострочена й сумнівна) за факторинговими
операціями, фінансовим лізингом, урахованими векселями, борговими
цінними паперами, прострочені й сумнівні до погашення нараховані доходи
за ними;

— акції та інші цінні папери з нефіксованим прибутком (крім вкладень у
статутні фонди інших банків та установ, на суму яких зменшено
регулятивний капітал).

Позабалансові зобов’язання, виданих банком щодо одного інсайдера:

— гарантії, поручительства, акредитиви та акцепти, що надані банком;

— сумнівні гарантії та поручительства;

— зобов’язання з кредитування, що надані банком.

Світовий досвід свідчить про об’єктивність прирівнювання ризику за всіма
інсайдерами до одного позичальника. Саме тому нормативні вимоги до його
значення встановлюються на рівні вимог щодо допустимого ризику стосовно
одного позичальника. НБУ встановив нормативне значення Н10 на рівні не
більше 40 %.

Норматив Н10 встановлюється для обмеження сукупної суми всіх ризиків
щодо інсайдерів. Надмірний обсяг такої сукупної суми призводить до
концентрації ризиків і загрожує збереженню регулятивного капіталу банку.

Станом на 1.1.2009 року норматив Н10 в банках України мав значення 5,76
%.

Лімітування як метод зниження кредитного ризику широко застосовується у
практиці і на рівні окремого комерційного банку, і на рівні банківської
системи загалом. Менеджмент банку має визначати обмеження згідно з
обраною кредитною політикою та з урахуванням конкретної ситуації. Органи
банківського нагляду в багатьох країнах лімітуванням регулюють
діяльність банків, зокрема кредитну, встановлюючи обов’язкові нормативи,
які обмежують обсяги кредитів і здебільшого виражені у відносних
величинах.

3.2. Удосконалення системи управління кредитним ризиком з метою
підвищення її ефективності

Останнім часом банки різних країн усе гостріше відчувають проблему
управління кредитним ризиком. Вона ще більш актуальна для вітчизняної
банківської системи, рівень простроченої позичкової заборгованості в
якій протягом останніх 5-7 років мав стійку тенденцію до зростання.
Велика кількість банків терплять втрати від недосконалої оцінки ризику і
вимушені завищувати відсоткові ставки за кредитами, від чого, в свою
чергу, потерпають позичальники.

Проблематика кредитних ризиків не була актуальною для планової
адміністративно-командної економіки радянського періоду, тому вітчизняні
вчені зіштовхнулися з необхідністю її вирішення лише з розвитком і
становленням ринкової економіки. У зв’язку з цим, очевидним є дефіцит
наукових досліджень українських аналітиків і практиків банківської
справи. У зв’язку з цим для визначення напрямків розвитку необхідним є
посилання на досвід інших країн світу. Необхідність впровадження
іноземного досвіду в банківську систему України викликана також
світовими тенденціями глобалізації.

Зарубіжний банківський сектор широко використовує залучення до оцінки
кредитного ризику незалежних рейтингових агентств, для створення
кредитних рейтингів, як інформативних індикаторів безпечності боргового
фінансування (позиція кредитора) одночасно зі спорідненою оцінкою
кредитоспроможності позичальника (позиція дебітора). Рейтингове
агентство має у своєму розпорядженні великий об’єм інформації і досвід
створення неупереджених оцінок для всіх можливих варіантів ситуацій, у
нього відсутня будь-яка зацікавленість, крім формування достовірної
оцінки кредитного ризику банку. Рейтингові оцінки є корисними обопільно
для обох сторін – кредиторів та позичальників. Перші з них оцінюють
ризики як екзогенне ринкове середовище, а другі підтверджують чи
спростовують власну кредитоспроможність. Також користувачами рейтингових
послуг є широке коло інших потенційних учасників ринку, у т. ч. і
аналітично-дослідницького спрямування.

Загальнодоступна інформація щодо кредитних ризиків, надана через
оприлюднення кредитного рейтингу, знижує витрати постачальників капіталу
на дослідження системних та індивідуальних ринкових ризиків. Наявність
кредитного рейтингу підтримує інтерес потенційних і дійсних кредиторів
до емітентів та їх зобов’язань. Для позичальників загалом більш вигідний
низький рейтинг, ніж його відсутність.

Кредитні рейтинги присвоюються для оцінки платоспроможності
позичальників тому основною метою рейтингування є прогноз надійності
запозичення, а не прибутковості.

Згідно з законом України «Про державне регулювання ринку цінних паперів
в Україні» [1]:

Кредитний рейтинг — це умовний вираз кредитоспроможності об’єкта
рейтингування в цілому та/або його окремого боргового зобов’язання за
національною шкалою кредитних рейтингів;

Визначення кредитного рейтингу (рейтингування) — це діяльність з надання
професійних послуг на ринку цінних паперів, спрямована на визначення
кредитоспроможності об’єкта рейтингування, яка може бути проведена
рейтинговим агентством.

На даний момент в Україні офіційно можуть надавати рейтингові оцінки 4
рейтингові агентства:

— Міжнародні — Fitch IBCA (Сполучені Штати Америки), Moody’s Investor
Services (Сполучені Штати Америки), Standard and Poor’s (Сполучені Штати
Америки)

— Національне – Кредит-рейтинг.

В Україні необхідно заохочувати створення рейтингових агентств, тому що
їхня діяльність буде сприяти зниженню кредитних ризиків банків і
підвищувати надійність банківської системи України в цілому. На жаль, у
даний час в Україні відсутня якісна статистична база даних по
позичальниках, дотепер не діють кредитні бюро. Українські банки змушені
спиратися на власні методики оцінки кредитного ризику, брати на себе всю
вагу кредитного ризику. Найкращий варіант, і це найпоширеніша українська
практика, кредитування юридичних осіб під заставу їхнього майна.

Існування лише одного національного рейтингового агентства говорить про
недосконалість системи рейтингової оцінки та монополізації повноважень
встановлення кредитних рейтингів.

Сьогодні рейтингова галузь України перебуває на початковій стадії
розвитку. Для подальшого розвитку національної системи рейтингової
оцінки позичальників необхідно створення більшої кількості вповноважених
рейтингових агентств, але не занадто багато, бо їх оцінка може втратити
незалежність. Також необхідно більш чітко визначити періодичність
присвоювання рейтингів та їхнє оновлення, передбачити механізми
діяльності в Україні міжнародних рейтингових агентств. За умови
запровадження національної шкали кредитних рейтингів мають існувати
єдині підходи до методики складання рейтингів у всіх рейтингових
агентств.

В Україні в даний момент актуальним стає завдання інтеграції великої
кількості методів управління кредитними ризиками в єдину методологію
контролю й обмеження ризиків на консолідованій основі щодо вітчизняних
умов і у відповідності зі стандартами Базельського комітету. Ключовими
його документами стали видані в січні 1988 року нормативи оцінки
достатності капіталу (документ отримав назву «Базель-2»). Відповідно до
них, банки розвинутих країн зобов’язані мати капітал, що відповідає,
принаймні, 8% від суми своїх неліквідних активів, із урахуванням ризику.

Для більшості українських банків реалізація положень «Базеля-2»
рівнозначна посиленню вимог щодо достатності капіталу, впровадженню
передових методик оцінки кредитного ризику і переходу на міжнародні
стандарти фінансової звітності.

Найбільші українські банки вже зараз, не очікуючи особливих розпоряджень
НБУ, починають упроваджувати ключові положення «Базеля-2». Це
пояснюється тенденцією українських банків до повноцінного
співробітництва з іноземними контрагентами.

Результативність управління кредитними ризиками в банківському секторі
економіки України повинна ґрунтуватися, насамперед, на інституціональних
принципах організації банківської справи.

Використання досвіду іноземних банків дозволить уникнути помилок в
оцінці й управлінні кредитним ризиком, створить умови для формування
нових організаційних структур (кредитних бюро, рейтингових агентств),
які сприяють оптимізації управління системою кредитних ризиків, буде
стимулювати інвесторів розділяти банківські ризики, але, разом з тим,
дозволить одержувати їм значний прибуток.

Висновок

До теперішнього часу розроблена значна кількість методик оцінки
кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу
показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом
до оцінки критеріальних меж оціночних показників, оцінкою значимості
кожного із відібраних показників, методикою підрахунку сумарної
кредитоспроможності.

В роботі було розглянуто основні методи управління кредитним ризиком, їх
класифікацію та особливості. В цілому, кожен із описаних підходів
аналізу кредитоспроможності має власне застосування. Розробка
універсальних методик не є доцільною, так як ускладнює процес аналізу
для окремих типів клієнтів та угод, що може привести до втрати частини
клієнтів банку.

Було розглянуто діючу систему управління кредитним ризиком на прикладі
АКІБ «УкрСиббанк». В ході дослідження з’ясовано, що управління кредитним
ризиком в банку здійснюється шляхом структурування ризику та кредитних
угод, та встановлення лімітів кредитування на основі рейтингу
позичальника.

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі
отримують все більше визнання західних банків. В Україні одним з
перспективних напрямів вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності
по бальній системі є скорингова модель, що є одним з різновидів
експрес-аналізу.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості
безперечно заслуговує глибокого та усестороннього вивчення зі сторони
банків України, і тому все більше і більше українських банків приходять
до розробки власних рейтингових систем оцінки кредитоспроможності
позичальника — фізичної особи. Оцінюючи здатність позичальника виконати
свої зобов’язання у майбутньому, працівники банку розраховують не всю
сукупність показників, а лише ті, що вважаються найвпливовішими.

Згідно із сучасними тенденціями оцінки кредитоспроможності увага
насамперед акцентується на аналізі достатності та реальності прогнозних
показників надходження коштів та предмету застави. Під час визначення
кредитоспроможності позичальника для надання споживчого кредиту
інформація про них акумулюється у банківських бюро кредитних історій, і
тут дуже важливим для позичальника є наявність позитивної кредитної
історії.

Останні два роки в Україні спостерігається справжній бум роздрібного
кредитування. Проте, банки, виходячи на ринок роздрібного кредитування,
часто не мають ефективних методик відсіювання неплатоспроможних
клієнтів, які в майбутньому не повернуть кредит. Дана проблема має
комплексний характер: по-перше, включення в кредитний портфель кредиту
неплатоспроможному позичальникові спричиняє за собою втрати банком
фінансових ресурсів. По-друге, банки, прагнучи компенсувати втрати від
таких позичальників, підвищують процентні ставки по кредитах. В
результаті платоспроможні позичальники платять за неплатоспроможних.
Таким чином, методи оцінки ризику неповернення кредиту мають не тільки
економічне, але і соціальне значення.

В ході дослідження було визначено, що перспективними напрямами розвитку
методик оцінки кредитоспроможності позичальника та управління кредитними
ризиками в цілому є використання різноманітних рейтингових оцінок,
удосконалення системи рейтингування. Необхідною є підтримка розвитку
рейтингових агентств.

Для української системи кредитування необхідно розроблення власної
системи управління кредитними ризиками, основаної на зарубіжному досвіді
але з національними особливостями.

Додатки

Додаток 1. Національна рейтингова шкала

Національна Рейтингова шкалаI. Довгострокові кредитні рейтинги (більше
ніж один рік)1. Інвестиційні рівніuaAAAПозичальник або окремий борговий
інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою
кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або
борговими інструментамиuaAAПозичальник або окремий борговий інструмент з
рейтингом uaAA характеризується дуже високою кредитоспроможністю
порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими
інструментамиuaAПозичальник або окремий борговий інструмент з рейтингом
uaA характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими
українськими позичальниками або борговими інструментами. Рівень
кредитоспроможності чутливий до впливу несприятливих комерційних,
фінансових та економічних умовuaBBB Позичальник або окремий борговий
інструмент з рейтингом uaBBB характеризується достатньою
кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або
борговими інструментами. Рівень кредитоспроможності залежить від впливу
несприятливих комерційних, фінансових та економічних умов2. Спекулятивні
рівніuaBBПозичальник або окремий борговий інструмент з рейтингом uaBB
характеризується кредитоспроможністю нижчою ніж достатня порівняно з
іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Висока
залежність рівня кредитоспроможності від впливу несприятливих
комерційних, фінансових та економічних умовuaBПозичальник або окремий
борговий інструмент з рейтингом uaB характеризується низькою
кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або
борговими інструментами. Дуже висока залежність рівня
кредитоспроможності від впливу несприятливих комерційних, фінансових та
економічних умовuaCCCПозичальник або окремий борговий інструмент з
рейтингом uaCCC характеризується дуже низькою кредитоспроможністю
порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими
інструментами. Потенційна вірогідність дефолтуuaCCПозичальник або
окремий борговий інструмент з рейтингом uaCC характеризується високою
вірогідністю дефолтуuaCПозичальник очікує дефолт за борговими
зобов’язаннями uaDДефолт. Виплата відсотків і основної суми за борговими
зобов’язаннями позичальника припинена без досягнення згоди з кредиторами
щодо реструктуризації заборгованості до настання строку платежу

II. Короткострокові кредитні рейтинги (до одного року)1. Інвестиційні
рівніuaK1Позичальник або окремий борговий інструмент характеризується
найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими
позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого
позичальника дає змогу запобігти передбачуваним ризикам у
короткостроковому періодіuaK2Позичальник або окремий борговий інструмент
характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими
українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан
такого позичальника достатньо високий для того, щоб запобігти
передбачуваним ризикам у короткостроковому періодіuaK3Позичальник або
окремий борговий інструмент характеризується достатньою
кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або
борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника задовільний
для того, щоб запобігти передбачуваним ризикам у короткостроковому
періоді 2. Спекулятивні рівніuaK4Позичальник або окремий борговий
інструмент характеризується низькою кредитоспроможністю порівняно з
іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
Фінансовий стан такого позичальника недостатній для того, щоб запобігти
передбачуваним ризикам у короткостроковому періодіuaK5Позичальник або
окремий борговий інструмент характеризується дуже низькою
кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або
борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника не дає
змоги запобігти передбачуваним ризикам у короткостроковому
періодіuaKDПозичальник оголосив дефолт за борговими зобов’язаннямиСписок
літератури

1. Закон України «Про державне регулювання ринку цінних паперів в
Україні» // Відомості Верховної Ради (ВВР), 1996, N 51

2. Закон України «Про банки і банківську діяльність» // Відомості
Верховної Ради (ВВР), 2001, N 5-6, ст.30

3. Постанова Кабінету Міністрів України «Про затвердження Національної
рейтингової шкали » (№ 665 від 26.04.2007 р.) // Урядовий кур’єр» № 79
від 05.05.2007 р.

4. Постанова Правління НБУ «Про затвердження Положення про порядок
формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за
кредитними операціями банків», 03.08.2000р. www.bank.gov.ua —
Національний банк України

5. Інструкція «Про порядок регулювання діяльності банків в Україні»
http://www.uazakon.com – Закони України

6. Банківський менеджмент: Навч. посібник / За ред. О.А. Кириченка. –
К.: Знання-Прес, 2002. – 438 с.

7. Банківські операції: Підручник / За ред. О.А. Мороза. – К.: КНЕУ,
2002. – 476 с.

8. Кредитний ризик комерційного банку: Навч. Посіб./ В.В. Вітлінський,
О.В.Пернарівський, Я.С. Наконечний; За ред. В.В. Вітлінського. – К.:
Т-во “Знання”, КОО, 2000. – 251с.

9. Кредитування: теорія і практика: Навч. посіб. / Лагутін В.Д. – К.:
Т-во “Знання”, КОО, 2000. — 215 с. — (Вища освіта ХХІ століття).

10. Кредитування та контроль: Навч. Посіб. / А.В. Хмеленко, В.Я. Вовк. –
2-ге вид., стереотип. – Х.: ВД «ІНЖЕК», 2006. – 240 с.

11. Редхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками / Пер.с англ. –
М.: ИНФРА — М, 1996. – 288 с.

12. Фінансовий менеджмент у банку. Примостка Л.О. Підручник. — 2-ге
вид., доп. і перероб. — К.: КНЕУ, 2004. — 468 с.

13. Фінансова звітність АКІБ «УкрСиббанк» за 2007 рік.
http://www.ukrsibbank.com – офіційний сайт АКІБ «УкрСиббанк»

14. http://ukrbanking.com – Банківська система України

15. Тарасюк І.Ю. Оцінка кредитоспроможності позичальника: зарубіжний та
вітчизняний досвід // Регіональні перспективи, 2003. – №2-3. – с.104-105

16. Ковальов О.П. Світовий досвід управління кредитним ризиком і
можливості його використання в Україні // Актуальні проблеми економіки,
2006. – №3. – с.11-18

Похожие записи