МIНIСТЕРСТВО ОСВIТИ I НАУКИ УКРАЇНИ

ХАРКIВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ УНIВЕРСИТЕТ РАДIОЕЛЕКТРОНIКИ

Кафедра ЕН

МОДУЛЬНА КОНТРОЛЬНА РОБОТА

з дисципліни

“Банківські системи“

Харків 2010

Питання 1. Одноканальна технологічна система

Відповідь

При розрахунку показників надійності одноканальних технологічних систем
(ТС) із жорстким зв’язком приймаються наступні допущення:

– відмови елементів незалежні;

– потоки відмов стаціонарні;

– час між відмовами й час відновлення розподілені згідно
експоненціального закону.

Вихідні данні для розрахунку: t0 — заданий час виконання завдання; V0 —
обсяг завдання з випуску продукції, шт.; Qн — номінальна продуктивність
ТС, шт./ч; ?і — інтенсивність відмов і-го елемента ТС;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 — середній час
відновлення працездатності і-го елемента ТС, ч; н(0) — обсяг запасів
продукції до початок виконання завдання, шт.; n — число елементів
(одиниць обладнання) ТС; r — число ремонтних бригад.

Послідовність розрахунків.

Значення допоміжних характеристик:

– інтенсивність відмов системи
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;

– середній час відновлення систем
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;

– час виконання завдання під час безвідмовної роботи усіх елементів
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;

– припустимий сумарний час простою ТС
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;

– середнє число відмов до напрацювання
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;

– відносне значення резерву часу
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.

Імовірність виконання завдання
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,

де m вибирають, виходячи із заданої точності обчислень е:
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.

Коефіцієнт готовності ТС при r=1
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.

Середній час виконання завдання з врахуванням часу, що витрачається на
усунення відмов,
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.

Середня продуктивність при виготовленні продукції відповідно заданого
обсягу V0 та на інтервалі часу (0, t0)
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.

Питання 2. Основи організації банківського кредитування. Класифікація
кредитів комерційних банків. Умови кредитної угоди

Відповідь

Класифікація кредитів комерційних банків

Позики комерційних банків можна класифікувати по різноманітним ознакам і
критеріям. Ми вважаєм, що найбільш зручною є така класифікація
банківських позик:

— по призначенню і характеру використання позичкових засобів;

— по наявності і характеру забезпечення;

— по термінам використання;

— по методам надання і засобам погашення;

— по числу кредиторів.

Існують банківські послуги, що носять кредитний характер.

По призначенню і характеру використання позичкових засобів підкреслюють:

— позички торгово-промисловим підприємствам;

— позички під нерухомість;

— споживчі кредити;

— сільськогосподарські позички;

— контокорентний кредит;

— кредит під цінні папери;

— кредити, пов’язані з вексельним обігом;

— міжбанківські позички;

— позички небанківським фінансовим установам;

— позички органам влади.

По наявності і характеру забезпечення виділяють:

— забезпечені (ломбардні) позички;

— незабезпечені (бланкові) кредити.

Основна маса банківських кредитів видається під забезпечення, що є одним
із принципів банківського кредитування. Формами забезпечення зобов’язань
по поверненню кредиту можуть бути:

— застава майна позичальника;

— гарантія або поручничство;

— переуступка на користь банку контрактів, вимоги і рахунки
позичальників до третьої особи;

— договір страхування відповідальності позичальника за непогашення
заборгованості по позичці;

— дорожні і товарні документи;

— цінні папери;

— поліси страхування життя;

— інші грошові вимоги позичальника до третьої особи.

Незабезпечені (бланкові) позички, які називаються в банківській практиці
довірчими, надаються тільки під зобов’язання позичальника погасити
позичку. Ці кредити сполучені з великим ризиком для банку, тому
вимагають більш ретельної перевірки кредитоспроможності позичальника і
видаються під більш високий відсоток.

За термінами використання (терміновості) позички підрозділяють на:

— термінові;

— безстрокові (до запитання);

— прострочені;

— відстрочені.

Термінові — це позички, які надані банком на термін, зафіксований за
згодою з позичальником. Вони бувають трьох видів:

— короткострокові — до 1 року;

— середньострокові — від 1 до 3 років;

— довгострокові — понад 3 років.

Відстрочені — це позички, по яких на прохання позичальника банком
прийняте рішення про перенос на більш гарантовані кредити.

Умови кредитної угоди

Банківське кредитування здійснюється відповідно до принципів
терміновості, цільового характеру, заможності і платності.

Принцип терміновості означає, що позичка повинна бути повернута
позичальником банку в попередньо встановлений термін. Економічною
основою терміновості кредиту, наданого позичальником для здійснення
основної виробничої діяльності, є тривалість кругообігу оборотних
виробничих фондів і фондів обігу.

Цільовий характер кредитування припускає вклад позичкових засобів у
конкретні господарські процеси. Його дотримання дозволяє комерційному
банку приймати більш об’єктивне рішення про можливість і доцільність
видачі позичок, служить певною гарантією забезпечення їхнього
повернення.

Принцип заможності кредитів має мету захищати інтереси банку і не
припустити збитків від неповернення боргу внаслідок неплатоспроможності
позичальника. У ролі носіїв гарантії повернення кредиту виступають
різноманітні види майна позичальника. Комерційні банки можуть надавати і
не забезпечені майном кредити (бланкові позички), проте вони мають
обмежене застосування, пов’язані з великим ризиком для банку і видаються
під високий відсоток.

Банки не дозволяють клієнтам використовувати кредити на покриття
тривалих фінансових труднощів. Позички повинні даватися
кредитоспроможним підприємствам. Кредитоспроможність оцінюється банком
на основі аналізу бухгалтерської звітності клієнтів

Питання 3. Технологічний процес виготовлення багатошарових друкованих
плат методом попарного пресування. Основні технологічні операції та їх
зміст

Відповідь

Перехід до принципово нових ТП, що відповідають комплексу технічних,
економічних та соціальних вимог, є основою виробничої діяльності
підприємства в умовах жорсткої конкуренції на ринках збуту продукції, що
випускається, і ґрунтується на розвитку технології – науки про засоби
впливу на сировину, матеріали і напівфабрикати відповідними знаряддями
виробництва.

Під ТП розуміють будь-який технологічний процес, що є невід’ємною
складовою загального процесу виготовлення виробу. Так, ТП1 –
заготівельний технологічний процес, пов’язаний із одержанням заготованок
різної конфігурації і розмірів; ТП2 – технологічний процес механічної
обробки (точінням, фрезеруванням, свердлінням, штампуванням, струганням
і т. ін.) заготованок, напівфабрикатів, матеріалів з метою отримання
готової деталі; ТП3 – технологічний процес складання виробів; ТП4 –
технологічний процес монтажу виробів (паянням, зварюванням, склеюванням
та ін.); ТПn
–picscalex1010100090000039d00000002001c000000000005000000090200000000050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-й
технологічний процес, що входить у виробничий процес, наприклад, іспит
виробу і т.ін.

Виробничий процес складається також з дій, які не приводять до фізичних
або хімічних змін предметів праці. До таких дій відносяться контрольні,
вантажно-розвантажувальні, транспортні, складські процеси та ін.

Технологічний процес є складовою частиною виробничого процесу.
Технологічний процес – це частина виробничого процесу, що містить
цілеспрямовані дії зі змінення і (або) визначення стану предмета праці.

Основна задача технолога полягає в побудові високопродуктивних
технологічних процесів.

У структурному плані технологічний процес складається з сукупності
технологічних операцій, необхідних для виготовлення виробу відповідно до
вимог креслення, ТУ.

Структурну схему технологічного процесу наведено на рис. 1.3.

Технологічна операція є основною структурною одиницею процесу й одиницею
виробничого планування і обліку. На основі операцій оцінюється
трудомісткість виготовлення виробів, і встановлюються норми часу і
розцінки; визначається необхідна кількість робітників, устаткування,
пристосувань і інструментів; собівартість виготовлення (складання);
здійснюється календарне планування виробництва, контроль якості і
термінів виконання робіт.
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Рисунок 1.3 – Структурна схема технологічного процесу

Виробнича операція є частиною виробничого процесу з чітко вираженими
метою і результатом, що виконується за допомогою відповідного
устаткування певним складом виконавців або без участі людини.

Виробничі операції поділяються на технологічні (основні), обслуговуючі,
допоміжні і підготовчі.

У залежності від способу впливу на предмети праці, рівня технічної
оснащеності і ступеня участі виконавця виробничі операції поділяються на
ручні, машинно-ручні, машинні, апаратурні.

Питання 4. Форми відсотка

Відповідь

Депозитний відсоток — плата банків за зберігання грошових засобів на
рахунках за депозитними (вкладними) операціями клієнтів.

Кредитори — клієнти банку.

Позичальник — банк.

Фактори, що впливають на розмір відсотка за депозитними операціями:

термін, на який залучаються кошти:

-стан попиту на кредит;

-рівень ставки податку на прибуток банку;

-рівень інфляції;

-розмір залучених коштів та ін.

Розмір відсотка для різних видів позичкових операцій встановлюється
диференційовано, згідно з кредитною угодою.

Фактори, що впливають на рівень відсоткових ставок:

-середній рівень оплати за залучені ресурси (депозитний відсоток);

-витрати банку;

-об’єкт кредитування;

-платоспроможність клієнта;

-характер клієнта;

-ступінь ризику;

-рівень ставки податку на прибуток банку;

-стан попиту на кредит і термін його падання;

-можливість додаткового залучення кредитних ресурсів;

-рівень інфляції та ін.

Види відсоткових ставок за кредит:

-фіксовані — ставки відсотка, незмінні протягом усього терміну;

-плаваючі — ставки відсотка, що коливаються залежно від розвитку
ринкових відносин, зміни депозитного відсотка, попиту та пропозиції на
кредитні ресурси і т.д.;

-базові — середня ставка.

Обліковий відсоток — плата, яку бере Національний банк за позики, надані
комерційним банкам. Це регульована величина, яка змінюється відповідно
до ринкової. Це різновидність позичкового відсотка.

Фактори, що впливають на розмір облікового відсотка:

-попит та пропозиція;

-грошово-кредитна політика, яку в даний час проводить Центральний банк.

Дисконтний відсоток

Виражає ризик, який був при видачі позики. Цей відсоток знімається з
позичальника в момент видачі кредиту.

Наприклад. Звичайна позика 100 000 гри. під 30%. Позичальник отримує 100
000 грн., а повертає 130 000 грн. При дисконтному проценті (30%)
позичальник отримує 70 000 гри. (100 000 – З0 000), а поверне 100 000
грн.

Питання 5. Використання множинної лінійної регресії в економічних
розрахунках. Аналіз однорідності вихідних даних та їх відповідності
нормальному закону розподілу за допомогою вбудованих функцій MS EXCEL

Відповідь

Економічні процеси залежать від багатьох факторів. Тільки їх комплекс у
взаємозв’язку може дати більш менш повне уявлення про характер явища.
Етапи множинного кореляційного аналізу наступні:

1. Визначення факторів, що визначають показник та вибір найбільш вагомих
з них.

Правила відбору:

необхідно враховувати причинно-наслідковий зв’язок між показниками, а
не аналізувати фактори, які знаходяться тільки у математичних
співвідношеннях з результативним показником;

необхідно відбирати тільки самі значні фактори. Ті, що мають критерій
Стьюдента менше за табличний, не рекомендується вводити у модель;

не рекомендується включати до моделі взаємопов’язані фактори.

2. Перевірка однорідності інформації.

Критерієм однорідності інформації є середнєквадратичне відхилення та
коефіцієнт варіації, які розраховуються для кожного факторного та
результативного показника.

Середнєквадратичне відхилення показує абсолютне відхилення
індивідуальних значень від середнєарифметичного
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. (1)

Коефіцієнт варіації показує відносну міру відхилення окремих значень від
середнєаріфметичної
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. (2)

Чим більше V, тим більше розкид варіаційного ряду:

якщо V<10% мінливість варіаційного ряду незначна; якщо 10%33% інформація неоднорідна та її необхідно виключити або
відкинути нетипові спостереження, які звичайно знаходяться у перших та
останніх ранжированих рядах вибірки.

На підставі найвищого показника варіації визначається необхідний обсяг
вибірки даних
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, (3)

де V варіація, %; t показник надійності зв’язку, який при рівні
ймовірності Р=0,05 дорівнює 1,96; m показник точності розрахунків, %.
Для економічних розрахунків припустима помилка 58%.

4. Перевірка відповідності даних нормальному закону розподілення.
Здійснюється розрахунком асиметрії А, ексцесу Е та їх помилок a, e.
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;
picscalex100010009000003360100000400170000000000050000000902000000000400
000002010100050000000102ffffff00040000002e011800050000003102010000000500
00000b0200000000050000000c02c004a0061200000026060f001a00ffffffff00001000
0000c0ffffffb9ffffff60060000790400000b00000026060f000c004d61746854797065
0000e00009000000fa02000001000000000000002200040000002d010000050000001402
9002060505000000130290022d06050000001402f602d703050000001302d5021a040900
0000fa02000002000000000000002200040000002d010100050000001402d6021a040500
000013027e047e04040000002d0100000500000014027e047e040500000013024700e304
0500000014024700e30405000000130247004d0617000000fb0240fe0000000000009001
000000cc0402001054696d6573204e657720526f6d616e2043797200cc14040000002d01
020008000000320a5f041f05010000006e0008000000320ae50129050100000036001700
0000fb0280fe0000000000009001000000cc0402001054696d6573204e657720526f6d61
6e2043797200cc14040000002d01030004000000f001020008000000320a700312010100
0000610010000000fb0240fe0000000000009001000000020002001053796d626f6c0002
040000002d01020004000000f001030008000000320a00037902010000003d0008000000
320a000332000100000065000a00000026060f000a00ffffffff01000000000010000000
fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00cc040000002d010300
04000000f0010200030000000000; (4)
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;
picscalex100010009000003360100000400170000000000050000000902000000000400
000002010100050000000102ffffff00040000002e011800050000003102010000000500
00000b0200000000050000000c02c00440071200000026060f001a00ffffffff00001000
0000c0ffffffb9ffffff00070000790400000b00000026060f000c004d61746854797065
0000e00009000000fa02000001000000000000002200040000002d010000050000001402
9002ed040500000013029002ca06050000001402f602be03050000001302d50201040900
0000fa02000002000000000000002200040000002d010100050000001402d60201040500
000013027e046504040000002d0100000500000014027e0465040500000013024700ca04
0500000014024700ca040500000013024700ea0617000000fb0240fe0000000000009001
000000cc0402001054696d6573204e657720526f6d616e2043797200cc0b040000002d01
020008000000320a5f046105010000006e0008000000320ae501f1040200000032341700
0000fb0280fe0000000000009001000000cc0402001054696d6573204e657720526f6d61
6e2043797200cc0b040000002d01030004000000f001020008000000320a700311010100
0000650010000000fb0240fe0000000000009001000000020002001053796d626f6c0002
040000002d01020004000000f001030008000000320a00036002010000003d0008000000
320a000332000100000065000a00000026060f000a00ffffffff01000000000010000000
fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00cc040000002d010300
04000000f0010200030000000000. (5)

Межа припустимості відхилення від нормального закону розподілення
визнається умовами
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. (6)

Питання 6. Класифікація кредитів комерційних банків

Відповідь

Позики комерційних банків можна класифікувати за різноманітними ознаками
і критеріями. Ми вважаємо, що найбільш зручною є така класифікація
банківських позик:

-за призначенням і характером використання позичкових засобів;

-за наявностю і характером забезпечення;

-за термінами використання;

-за методами надання і засобами погашення;

-за характером і засобом сплати відсотка;

-за числом кредиторів.

Існують банківські послуги, що мають кредитний характер.

За призначенням і характером використання позичкових засобів
підкреслюють:

-позички торгово-промисловим підприємствам;

-позички під нерухомість;

-споживчі кредити;

-сільськогосподарські позички;

-контокорентний кредит;

-кредит під цінні папери;

-кредити, пов’язані з вексельним обігом;

-міжбанківські позички;

-позички небанківським фінансовим установам;

-позички органам влади.

За наявністю і характером забезпечення виділяють:

-забезпечені (ломбардні) позички;

-незабезпечені (бланкові) кредити.

Основна маса банківських кредитів видається під забезпечення, що є одним
із принципів банківського кредитування. Формами забезпечення зобов’язань
за поверненням кредиту можуть бути:

-застава майна позичальника;

-гарантія або поручничство;

-переуступка на користь банку контрактів, вимоги і рахунки позичальників
до третьої особи;

-договір страхування відповідальності позичальника за непогашення
заборгованості за позичкою;

-дорожні і товарні документи;

цінні папери;

-поліси страхування життя;

-інші грошові вимоги позичальника до третьої особи.

Незабезпечені (бланкові) позички, які називаються в банківській практиці
довірчими, надаються тільки під зобов’язання позичальника погасити
позичку. Ці кредити сполучені з великим ризиком для банку, тому
вимагають більш ретельної перевірки кредитоспроможності позичальника і
видаються під більш високий відсоток.

За термінами використання (терміновості) позички підрозділяють на:

-термінові;

-безстрокові (до запитання);

-прострочені;

-відстрочені.

Термінові — це позички, які надані банком на термін, зафіксований за
згодою з позичальником. Вони бувають трьох видів:

-короткострокові — до 1 року;

-середньострокові — від 1 до 3 років;

-довгострокові — понад 3 років.

До безстрокових відносяться позички, що видаються банком на невизначений
термін, — так звані позички до запитання. Позичальник зобов’язаний
погасити таку позичку за першою вимогою банку. Якщо ж банк не вимагає
повернення, то кредит погашається за розсудом позичальника.

Простроченими вважаються позички, за якими минули терміни повернення,
встановлені у кредитному договорі між банком і позичальником, а позикові
засоби не повернені останніми. Такі позички враховуються на окремому
позичковому рахунку.

Відстрочені — це позички, за якими на прохання позичальника банком
прийняте рішення про перенос на більш пізній час терміну повернення
кредиту. Відстрочка погашення позички оформляється звичайно додатковою
угодою до основного кредитного договору і супроводжується встановленням
більш високої процентної ставки.

За методами надання розрізняють позички, що видаються:

-у разовому порядку;

-відповідно до відкритої кредитної лінії (лімітом кредитування, кредити
по необхідності);

-гарантовані кредити.

Разові — це позички, рішення про видачу яких приймається банком окремо
за кожній позичкою на підставі заяви та іншіх документів клієнта.

Кредити за необхідностю видаються в рамках попередньо встановленого
ліміту кредитування, тобто кредитування позичальника здійснюється
відповідно до так званої кредитної лінії. Кредит видається, як правило,
шляхом оплати з позичкового рахунку розрахункових документів
позичальника (платіжних доручень, чеків і т.д.) без щоразового
узгодження з банком умов позички.

Гарантовані кредити, які ще називаються резервними, бувають двох видів:
із заздалегідь обумовленою датою видачі позички; із видачею позички в
міру виникнення в ній потреби. Сутність гарантійної (резервної)
кредитної операції складається в наданні банком зобов’язання в разі
потреби видати клієнту позичку певного розміру протягом обговореного
терміну, зазвичай кварталу, року.

За засобами погашення розрізняють позички, що погашаються:

-поступово;

-одночасним платежем після закінчення терміну;

-відповідно до особливих умов, передбачених у кредитному договорі.

За характером і засобом сплати відсотка виділяють позички:

-з фіксованою процентною ставкою;

-з плаваючою процентною ставкою;

-із сплатою відсотків у міру використання позикових засобів (звичайні
позички);

-із сплатою відсотка одночасно з одержанням позикових засобів
(дисконтний кредит).

Позички з фіксованою процентною ставкою характерні для стабільної
економіки, проте можуть видаватися на короткий термін і в умовах
інфляції.

З метою зменшення ризику недоотримання прибутку або запобігання збитків,
особливо в умовах високих темпів інфляції і при видачі кредитів на
тривалі терміни, банки використовують позички з плаваючою процентною
ставкою. У цьому випадку відповідно до кредитного договору процентні
ставки періодично переглядаються і звичайно прив’язуються до рівня
дисконтної ставки центрального банку і темпів інфляції, що укладаються
фактично.

За більшостю банківських кредитів відсоток стягається через певний час
після їхньої видачі (звичайно 1 раз на місяць). Це так звані звичайні
позички. На відміну від звичайних позичок, надання дисконтного кредиту
передбачає утримання позичкового відсотка (дисконту) при його видачі.
Прикладом такого кредиту є обліковий кредит (покупка банком перекладних
векселів у клієнтів векселетримачів).

За числом кредиторів позички комерційних банків підрозділяють на:

-надані одним банком;

-синдиковані (консорціальні) кредити;

-паралельні.

Найбільше поширеними є позички, що видаються одним банком.

Синдиковані кредити видаються банківським консорціумом, у якому один із
банків бере на себе роль менеджера, збирає з банків-учасників необхідну
для клієнта суму ресурсів, укладає з ним кредитний договір і видає
позичку. Головний банк (менеджер) займається також розподілом відсотків.
За операції, пов’язані із синдикованим кредитуванням, банк-менеджер
(глава консорціуму) одержує відповідну винагороду.

Паралельні позички припускають участь у їхньому наданні декількох
банків. Тут кредит одному позичальнику видають різні банки, але на одних
узгоджених умовах. До банківських послуг, що мають кредитний характер,
відносять: акцептний кредит; авальний кредит; обліковий кредит;
факторинг; форфейтинг.

Похожие записи