Використання інтернет-технологій для впровадження страхових продуктів з
інвестиційною складовою
Ковалко К.М., Інститут економічного прогнозування НАН України
Розвиток торгівлі фінансовими послугами через інтернет став реальною
ознакою часу.
Головним стимулом впровадження інтернет-обслуговування страховими
компаніями є необхідність зменшення витрат, розширення географії
діяльності, забезпечення диверсифікації ризиків. Не менш важливим
фактором є простота та комфортність купівлі страхового продукту в режимі
он-лайн, що на думку фахівців, повинно заохочувати до збільшення
купівельної активності.
В той же час, різкого переміщення від традиційного до
інтернет-страхування та інтернет-банкінгу не відбулося. Так, наприклад,
в Великобританії більшість користувачів інтернету (59%) надають перевагу
проведенню своїх банківських операцій і через фізичні відділення банків,
і через інтернет. І тільки 10 користувачів використовують виключно
можливості інтернет-операцій.
Найбільший у Великобританії інтернет-банк Еgg, який створено страховою
групою Prudential, заявляє про необхідність відкриття відділень в
доповнення до інтернет-обслуговування. Головний напрям, як і раніше, не
змінюється – це швидка “доставка” фінансової послуги до роздрібного
клієнта. Ось чому очікується, що найближчі 4-5 років британський ринок
фінансових послуг в інтернеті збільшиться до 13,5 млн. користувачів.
Новим напрямом інтернет-банкінгу та інтернет-страхування може стати
пропонування клієнтам продуктів з високою маржою, тобто інвестиційних
продуктів. На наш погляд, особливу роль інтернет-страхування може
зіграти на ринку страхування життя.Треба відмітити, що страхування життя
поступово стає більш привабливою альтернативою традиційному пенсійному
забезпеченню. Це обумовлено низькою ефективністю пенсійних систем
більшості країн світу. Страхування життя в поєднанні з інвестиційною
направленістю страхових внесків може стати тим продуктом, який
забезпечить потребу більшості клієнтів у збереженні високого рівня
споживання в непрацездатному віці. Вибір через інтернет різних схем,
умов страхування, проведення моделювання надає великі можливості для
впровадження таких видів страхових продуктів. Якщо раніше розвиток
продуктів з інвестиційною складовою стримувався внаслідок неможливості
швидкого та ефективного після продажного обслуговування, то тепер кожен
з покупців полісів зможе отримувати оперативну інформацію про розміщення
своїх страхових внесків в певні активи та інвестиції, і при бажанні,
вносити корективи у принципи формування власного інвестиційного
портфелю.
У Франції, наприклад, страхові компанії пропонують клієнтам страхові
поліси, які дозволяють інвестору (поліс “contrats multisupports”)
вибирати активи для розміщування внесків. Згідно з умовами іншого
полісу, клієнту необхідно визначити тільки напрям інвестиційної
стратегії. Також використовується форма полісу “vecsements et retraits
libres a taux minimum garanti”, згідно з умовами якого пропонується
гарантований мінімальний рівень прибутковості з гнучкою системою сплати
премій і можливістю перепродажу полісу.
Таким чином, страховий ринок може задовольнити бажання клієнтів
отримувати страховий захист і одночасно здійснювати інвестування
грошових коштів.
Ось чому, впровадження інтернет-технологій, буде і в майбутньому активно
впливати на конкурентні переваги різних банків, страхових та фінансових
груп. Визначальним фактором при цьому буде якість надання
інтернет-послуг.
Більшість асоціацій страхувателів в країнах ЄС вимагають більшого
контролю та затвердження додаткових вимог до продажу послуг та надання
інформації при інтернет-страхуванні. Навіть на ринку стандартизованих
страхових послуг, наприклад, страхування автотранспорту та
відповідальності власників автотранспорту, де присутність
інтернет-продаж відчувається більш всього, є необхідність захисту прав
споживача, які можуть бути порушені шляхом надання неадекватної або
незрозумілої інформації. Особливо це стосується питання обмежень та
виключень з полісів.
Розвиток інтернету суттєво впливає на глобалізацію страхового простору.
Як відомо, ринки страхування розвинутих країн перенасичені, і тому
очікується, що в найближчі 5 років до 40% премій найбільших страхових
компаній буде отримуватися внаслідок операцій не на національних ринках.
Певні бар’єри національних ринків, які існують, і в основному направлені
на обмеження присутності іноземного виробника страхових послуг, можуть
бути з легкістю подолані за допомогою інтернету. Вже сьогодні, на нашу
думку, треба оцінити, як стимулює інтернет споживання страхових послуг
іноземного походження в Україні та Росії, який обсяг транзакцій може
здійснюватися, тим більше, що продаж таких продуктів через інтернет має
місце.
Таким чином, поступове входження до глобального ринку страхування тих
країн з перехідною економікою, які націлені на збереження національного
страхового бізнесу, може бути значно ускладнено стрімким розвитком
інтернет-технологій західних колег.
При цьому слід враховувати, що найбільш впливовим на глобального
споживача, є продаж товарів під маркою відомого бренда. Фахівці з
інтернет-продаж вважають, що в інтернеті можна продати будь-який бренд,
якщо це бренд. І тому, майбутня конкуренція, яка буде відбуватися і в
інтернет-просторі, вимагає створення національних брендів страхування,
банківського та інвестиційного обслуговування.
Розвиток національного ринку страхування можливий, як свідчить досвід
Китаю, тільки шляхом підвищення конкурентоспроможності національних
страхових компаній в той час, коли певні бар’єри входження на ринок ще
діють.
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
