Реферат з страхування
Особливості Інтернет-страхування
Продаж товарів по мережі інтернет стає повсякденною реальністю, а не
паєм „продвинутих“ одинаків. Корпоративні продажі по системі on-line у
всіх секторах економіки у світовому масштабі склали близько 50 млрд дол.
А в 2004 р., за даними компанії Forrester Research, що базується в
Кембріджі, їхній обсяг досяг 1,4 трлн дол. Такий же ріст зафіксований
компаніями Gartner Group і Goldman Sachs! Зовсім природно, що в цей
процес усе більше втягується й страхування. Найбільші у світі страхові
компанії вже мають багатомільярдні обороти онлайнових страхових угод.
Поняття Інтернет-Страхування й Інтернет – представництва страхової
компанії
З часом, все більша кількість фінансових інститутів використовують
можливості мережі Інтернет для надання своїх послуг. Першими були банки
й інші інвестиційні посередники, тепер до них приєдналися страхові
компанії. Природно, як і для будь-якої іншої форми електронного бізнесу,
ринок Інтернет-Страхування найбільш розвинений в Америці. У США, поряд
зі звичайними страховими компаніями, у мережі представлена велика
кількість страхових брокерів (страхові портали), які дають можливість
клієнтові підібрати необхідну компанію й купити в неї поліс через
Інтернет. Одні з них просто призначені для опису ситуації на ринку,
консалтингу та ін., а інші дають можливість одержати поліс від обраної
клієнтом компанії, не виходячи з будинку.
Таким чином, Інтернет – Страхування (у повному значенні цього слова) –
це всі елементи взаємодії між страховою компанією й клієнтом, що
виникають при продажі страхового продукту і його обслуговуванні, але
вироблені за допомогою мережі Інтернет. Тому, щоб Інтернет –
Представництво компанії функціонувало як віртуальний офіс цієї страхової
компанії, воно повинно містити в собі наступні можливості:
надання клієнтові повної інформації про загальний і фінансовий стан
компанії;
надання клієнтові інформації про послуги компанії й можливості
детального ознайомлення з ними;
розрахунок величини страхової премії й визначення умов її виплати для
кожного виду страхування й залежно від конкретних параметрів;
заповнення форми заяви на страхування;
замовлення й оплата (у вигляді одноразової виплати або періодичних
виплат) поліса страхування безпосередньо через Інтернет;
передача поліса, завіреного електронно – цифровим підписом страховика,
клієнтові безпосередньо по мережі Інтернет;
можливість інформаційного обміну між Страхувальником і Страховиком під
час дії договору (для одержання клієнтом різних звітів від страхової
компанії);
інформаційний обмін між сторонами при настанні страхового випадку;
оплата страхової премії Страхувальникові за допомогою мережі Інтернет
при настанні страхового випадку;
надання Страховиком клієнтові інших послуг і інформації: консалтинг,
словник страхових термінів і ін.
Якщо всім цим вимогам відповідає Інтернет – Представництво компанії, то
його можна назвати повноцінним віртуальним офісом.
Які основні переваги одержує компанія при відкритті такого офісу?
Очевидно, що з утримуванням віртуального офісу пов’язані менші витрати,
ніж з утримуванням звичайного офісу. Трансакційні витрати за угодами у
віртуальному офісі набагато нижчі від тих витрат, які потрібні для
обслуговування клієнта у звичайному офісі (у середньому, 0,01 дол. і
0,50 дол. відповідно). Основним плюсом є те, що відкриття Інтернет –
Представництва автоматично призводить до географічної диверсифікованості
страхових продуктів компанії. Єдиною проблемою тут може стати доставка
страхового поліса. Крім того, Інтернет – Представництво сприяє новим
можливостям просування послуг компанії на ринку, тобто застосуванню
Інтернет-Маркетингу.
Як відбувається Інтернет – Страхування?
Існують два напрямки Інтернет-Страхування: on-line і off-line.
Система on-line виконує практично повний цикл продажів у віртуальному
режимі: розрахунок вартості, заповнення заяви на страхування. Через
Інтернет реально провести й оплату. При такому варіанті страховик зі
страхувальником (їхні представники) можуть віч навіч і не побачитися.
Правда, майже у всіх компаніях клієнт все-таки одержує з кур’єром
страховий поліс – документ на паперовому носії.
Страхування через Інтернет по повній програмі здійснюють тільки деякі,
найдужчі компанії. Але купити можна тільки „стандартні“ продукти:
страхування медичних витрат при виїзді за рубіж, громадянської
відповідальності автовласників – ті, ціна яких залежить від мінімальної
кількості факторів.
Найчастіше Інтернет-Магазини прямо працюють із клієнтами. Але буває, і
через брокерів. Так, Інтернет-площадка www.insa.ru використовує
брокерське й консультаційне бюро „навігатор“, що має великі міжнародні
контакти й досвід по розробці корпоративних страхових програм.
Найближчим часом бюро планує укладання договорів страхування в режимі
on-line. При цьому, як і в режимі off-line, воно буде вести розробку
страхових програм з урахуванням конкретних вимог клієнтів.
Клієнт сам вибирає форму оплати. Він може розрахуватися через Інтернет
кредитною карткою, або за допомогою платіжної системи CyberPlat, а може
роздрукувати рахунок і оплатити його в банку. Нарешті, просто заплатити
готівкою. Клієнти, що виїжджають за кордон, воліють платити по кредитній
картці, і таких, як правило, більшість. До того ж продукт не такий
дорогий, щоб нервувати з приводу проблем, які теоретично можуть
виникнути в процесі оплати через Інтернет. Підсумковий документ
страхування (поліс або договір) кур’єр привозить туди, куди клієнт
скаже. Все оформлення можна зробити протягом доби.
Однак онлайнове страхування далеко не завжди можливе. Наприклад, для
корпоративних клієнтів часто розробляються індивідуальні страхові
програми. Іноді може бути необхідний огляд об’єкта страхування. Це
потребує від страховика більш ретельної підготовки.
По системі off-line клієнт може одержати на сайті страховика інформацію
про пропоновані страхові продукти, про умови укладання договору, іноді
відразу довідатися розмір страхової премії (так страховики називають
ціну поліса), направити через Інтернет запит на розрахунок премії при
нестандартних випадках, задати питання в конференції(форумі) на сайті
або по електронній пошті.
Чим зацікавити корпоративних клієнтів?
Більшу частину угод через Інтернет, а тим більше по системі on-line,
поки що становить страхування фізичних осіб: здоров’я, автотранспорту,
громадянської відповідальності, квартир, дач, медичних витрат під час
подорожей і т.д. Проте, страхові фірми займаються й корпоративними
клієнтами.
Страхування юридичних осіб – продукт, як правило, нестандартний, тому
потрібна індивідуальна програма, індивідуальні умови. При цьому Інтернет
використовується для котирувань. Приміром, страхування вантажів. На
сайтах повинен бути інтерактивний калькулятор по залізничних,
автомобільних і авіаційних перевезеннях. Тобто можна заздалегідь
визначити вартість поліса залежно від пункту призначення, типу вантажу й
деяких інших параметрів. Після того, як потенційний клієнт довідався,
скільки це буде коштувати, він заповнює запит і відсилає на сайт.
Андерайтер (страховий експерт) перевіряє дані, може небагато скорегувати
ціну й відсилає майбутньому клієнтові всі необхідні документи по
електронній пошті. Але у всякому випадку з клієнтом бажано
поспілкуватися. Можливо, буде потрібно уточнити якісь деталі.
При страхуванні майна юридичних осіб діє практично така ж схема. Дані,
необхідні для індивідуального котирування, представлені у формі запиту
на розрахунок умов.
Один із самих потрібних корпоративними клієнтами продуктів – добровільне
медичне страхування. Таке страхування, як відомо, справа індивідуальна.
Одній категорії людей можна запропонувати більш дорогі програми, іншій –
дешевші. Клієнт може вибрати програму, яка включає кілька поліклінік, а
може – тільки одну, конкретну поліклініку. Кожен має сам вирішувати,
включати стоматологію або не включати. Включати госпіталізацію чи ні…
Повинна вестись індивідуальна робота з пакетом замовника. Цей вид
страхування користується більшим попитом, тому що він зручний для
співробітників: не треба витрачати на укладання договору особистий час,
та й ціни для корпоративних клієнтів нижчі. ДМС – ще й форма соціального
пакета підприємства, певного бонусу для співробітників. Сучасні
керівники фірм розуміють, що співробітники повинні бути здорові. А якщо
вже хто й занедужає, то нехай не витрачає дорогоцінний час, простоюючи в
чергах поліклінік.
Інтернет-Страхування в Америці
І майбутнє Інтернет – страхування дійсно хвилює дуже багатьох у всьому
світі. Так, (у травні 2000г.) в США проводилось опитуваня Національної
асоціації професійних страхових агентів (PIA), яке показало, що агенти
розглядають Інтернет, в першу чергу, як спосіб продавати додаткові
продукти існуючим клієнтам і як середовище для ділових операцій.
У опитуванні брали участь близько 900 агентів, які зібрались на
Національну конференцію, присвячену страхуванню від повеней. Метою
опитування було з’ясувати, як відносяться учасники конференції до
сучасних технологій і електронної комерції в страховій галузі і яких
тенденцій вони чекають в майбутньому.
Опитування було частиною обговорення ролі технологій і електронної
комерції в страховій галузі і проводилось під керівництвом PIA. Серед
учасників обговорення були Роберт Фінлі (Robert Finley), торговий
представник Ebix.com, Кейт Савіно (Keith Savino), президент
InsureHelp.com, Давид Говард (David Howard), президент групи Insurance
Management Solutions, і ін. Роль посередника в обговоренні виконувала
Ріта Холлада (Rita Hollada), голова Національного комітету виробників
страхування від повеней.
“Це опитування має дуже велике значення, оскільки дозволяє зрозуміти, як
відносяться учасників страхового бізнесу до електронної комерції. У
нашому опитуванні брали участь страховики і страхові посередники, а
також представники компаній, що працюють в Інтернеті”, – сказала
Холлада. – “Результати опитування показали, що Інтернет виконує важливу
роль в розповсюдженні страхових послуг і обробці контрактів. Крім того,
ми з’ясували, що респонденти в першу чергу використовують Інтернет як
засіб спілкування з існуючими клієнтами і залучення нових покупців, а в
другу чергу – як платформу для проведення ділових операцій”.
“Ще одним важливим відкриттям виявився той факт, що 89 відсотків
учасників вважають репутацію фірми критичним чинником для успіху
електронної компанії”, – додала Холлада.
Питання були розроблені з метою з’ясувати думки учасників, і тому в них
не було “правильних” або “неправильних” відповідей. Проте деякі питання
перевіряли також обізнаність учасників про ті або інші факти, що
стосуються страхової індустрії в цілому.
Питання і результати опитування.
Яка основна причина того, що страхові компанії вирішують створювати свої
web-сайти в Інтернеті?
23% А. Сайт можна ефективно використовувати для реклами компанії і
залучення уваги споживача
15% B. Споживачі чекають, що у страхової компанії є web-сайт
17% C. Можна збільшити об’єм продажів, продаючи товари прямо на сайті
компанії
44% D. Сайт дозволяє існуючим клієнтам одержувати додаткову інформацію
про товари і послуги компанії
Як часто повинна компанія переглядати і вносити поправки в бізнес-план
роботи в Інтернеті?
29% А. Двічі в рік
48% B. Кожні півтора місяця
9% С. Коли виникає така необхідність
17% D. Кожного тижня
Наскільки важлива ділова репутація компанії для успіху фірми в
електронному бізнесі?
89% А. Критично важлива – споживач працює тільки з тими компаніями, яким
довіряє
5% B. Репутація не має значення: головне в електронній комерції це ціна
2% C. Важливо мати гучне, впізнаване ім’я, а репутація не має значення
4% D. Це не так вже важливо. Основна маса клієнтів не стане цікавитися
репутацією компанії
Скільки страхових компаній сьогодні надають можливість купувати або
обробляти поліси через Інтернет?
11% А. 50%
40% B. Таких компаній майже немає
5% С. Близько 75%
43% D. 20%
(Фахівці вважають, що такі послуги надають 25% страхових компаній).
Скільки відвідувачів сайту стають клієнтами компанії?
27% А. 25%
25% B. менше 2%
9% С. більше 50%
40% D. 5%
Скільки web-сайтів існує сьогодні в Інтернеті?
28% А. 37 млн.
24% B. 12 млн.
9% С. 200,000
37% D. 3,8 млн.
(Дослідження показують, що в Інтернеті існує ~40 млн. web-сайтів)
Найефективніше використовувати сайт для:
22% А. надання інформації потенційним клієнтам
19% B. продажі додаткових продуктів існуючим клієнтам
12% С. продажі продуктів новим клієнтам
46% D. обміну інформацією і зв’язки з існуючими клієнтами
Що найбільше цінують агенти при роботі із страховими компаніями через
Інтернет?
10% А. Можливість врегулювання претензій через Інтернет
19% B. Створення поліса в режимі реального часу
29% С. Надання інформації про ставки на сайті компанії
49% D. Електронний інтерфейс
Що є основною перешкодою, що не дозволяє невеликій компанії зайнятися
електронною комерцією?
0% А. Устаткування
28% B. Витрати
29% С. Рівень знань персоналу
45% D. Розуміння Інтернету
На даний момент у США нараховується близько 4500 компаній, які мають
своє Інтернет-Представництво. Більше 500 з них, так чи інакше, роблять
онлайн – послуги.
За деяким даними, щорічний Інтернет-Оборот світового страхового ринку
досягає 250 млн. доларів, що становить 2-2,5% від загального обсягу
Інтернет-Продажів. У цей час 2% доходів страхових компаній припадає на
електронну комерцію. За прогнозами аудиторської фірми
PricewaterhouseCoopers ця цифра в 2005 р. досягне 16%. А частка
страховиків, які через Інтернет підтримують зв’язок зі своїми клієнтами
й залучають нових, за той же період зросте з 11 до 70 %.
Поряд з Web-Сайтами окремих компаній, у США існують страхові портали. На
сайтах порталів (www.insweb.com 4 , Insure.com, insurence.com,
lifeshoper.com і ін.) зібрана інформація від найбільших страхових
компаній. Користувач може зіставити ціни різних страховиків на ті самі
види послуг, довідатися, що включено в певну страховку в тої або іншої
компанії. Можна також ознайомитися з рейтингами страхових компаній,
складеними як найбільшими агентствами, так і творцями порталів.
Додаткова зручність для клієнта полягає в наявності “географічної
розбивки”. Відвідувач порталу може довідатися про кращі пропозиції по
будь-якій страховці, що діють саме в його штаті.
Існують також міні-портали, які поєднують від 2-х до 10-ти компаній, що
працюють в одній або в різних областях страхування. Дані портали
інтегрують учасників проекту в одну віртуальну страхову систему, через
яку клієнт може купити поліс у режимі онлайн. Тим самим, на одному
Web-Сайті клієнтові пропонується безліч різних страхових продуктів.
Звичайно потенційному Страхувальникові спочатку пропонується вибрати
потрібну йому страхову програму, а потім уже компанію. До таких порталів
ставляться, наприклад, універсальний портал QuickenInsurance (поєднує
Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct і Ohio Casualty Group) і
портал медичного страхування eHealthInsurance (Kaiser Permanente,
PacifiCare, Blue Cross/Blue Shield і Health Net).
Звичайно, на персональних Web-Сайтах компанії або на міні-порталах
відвідувачеві рекомендується пройти реєстрацію, тобто заповнити анкету з
особистими даними й, якщо на сайті пропонується один вид послуг, даними,
які можуть бути використані при подачі заявки на страхування.
Нижче я навів список компаній, які здійснюють продаж полісів повністю
через Інтернет. Незважаючи на те, що майже кожна американська страхова
компанія володіє власним Web-Сайтом, більшість із них для надання своїх
послуг у Мережі воліють мати справу зі страховими Інтернет-Брокерами –
страховими порталами.
Компанія Інтернет-Представництво
American International Group www.aigdirect.com
Esurance www.esurance.com
Electric Insurance Company www.electricinsurance.com
eCovarage www.ecoverage.com
Aflac www.aflac.com
RelianceDirect Insurance Company www.reliancedirect.com
Allstate www.allstate.com
Instant Auto Insurance www.instantauto.com
Unum www.unumdirect.com
Що заважає Інтернет – страхуванню?
Одна з причин – порівняно повільний розвиток страхування on-line – чисто
технічна. Щоб бути учасником такого роду угод, треба мати комп’ютерне
устаткування, що відповідає певним вимогам, і доступ в Інтернет.
Інша причина в тому, що далеко не всі види страхування можна здійснювати
віртуально. Наприклад, страховик повинен реально оцінити, елітний
будинок або гігантський виробничий корпус який застраховують на таку
величезну суму, і чи не підсувають під їхнім виглядом яку-небудь руїну?
Не піддаються стандартизації й багато ризиків.
Природний відбір:
Проблема полягає в тому, що якщо цінові переваги проявляться не завтра
то багато які площадки можуть і не «дожити». Вже немає таких провайдерів
керування ризиками як: riskclick.com, iwic.com и gorisk.com. На думку
експертів, подальші втрати неминучі – Наприклад, Самьюел Грінгард
(Samual Greengard) в Business Finance виражає думку про те, що в цій
сфері діяльності виживає лише жменька веб – вузлів.
Разом з тим, озвучуються й більше песимістичні прогнози, хоча вони й не
типові. Так, Том Дент (Tom Dente), виконавчий віце-президент з
фінансових послуг в A.T.Kearney, відзначив, що інтерес до повносіткової
моделі розміщення ризиків згас через два роки після її появи. Мэт
Фланаган (Matt Flanagan), виконавчий віце-президент, що вирішує питання
маркетингу в Providence, розділяє цю точку зору. “Навколо технології
сьогодні існує маса негативного, – говорить він. – Багато в чому, це
пов’язане з тим, що венчурні капіталісти бралися фінансувати всякого
роду сумнівні витівки, які не прижилися. Страхова галузь адаптує
прийнятні рішення, а інші відімруть самі собою”.
Недивлячись на те, що галузь робить відбір найбільш перспективних
рішень, залишається фактом, що менеджери по керуванню ризиками не завжди
схильні розглядати себе як технологів. “Для того щоб площадки заробили,
потрібно, щоб ризик-менеджери почали використовувати більше технологічні
рішення у своєму бізнесі”, – думає г-н Фланаган.
Однак г-н Уілсон вірить у те, що його колеги оберуть саме даний шлях:
“Завжди потрібен час на те, щоб звикнути до нового. Але всі відчувають,
що нові технології відіграють дуже важливу й позитивну роль у сучасному
бізнесі”.
Ще одна причина – Інтернет шахраї.
Торгівля в режимі он-лайн стала новим полем діяльності не тільки для
страховиків, але й для страхових шахраїв. Для боротьби із шахрайством
розробляються нові технології, покликані допомогти страховикам
відрізнити справжні претензії від фальшивих.
„Головне, щоб технології допомагали боротися зі страховим шахрайством, а
не збільшували його рівень, – говорить віце-президент компанії Conning &
Co Джері Л. Райлі (Geri L. Riley). – Це питання вимагає щоденної уваги“.
Для виявлення випадків шахрайства фахівці детально вивчають і
відслідковують дані, аналізують нестандартні ситуації. Однак шахраї
займаються тим же й не поступаються страховикам в обізнаності, вважає
Джері Райлі.
Державні органи розробляють усе більш складні програми для боротьби зі
страховим шахрайством і роблять покарання за здійснення цього злочину
усе більше суворим. Однак, на думку Джері Райлі, цього недостатньо, тому
що будь-яке покарання блякне на фоні потенційної вигоди, що може
принести шахрайство. Оскільки покарання найчастіше не порівнянне з
масштабами вигоди, імовірність бути пійманим рідко зупиняє шахраїв.
Марті Неврла (Marty Nevrla), директор відділу по розслідуваннях
страхового шахрайства в страховому департаменті Арканзасу, вважає, що
право встановлювати покарання за страхове шахрайство залишиться за
владою штатів і не буде передано федеральній владі, поза залежністю від
того, на який рівень піднімуться проблеми регулювання страхового ринку.
Марті Неврла пояснює це тим, що у федерального уряду не вистачає
ресурсів для боротьби зі страховим шахрайством. „федерали не хочуть
брати на себе цю роботу – у них просто не вистачає людей“, – говорить
він.
Два підкомітети Комісії з фінансових послуг США займаються створенням
функціональної інформаційної мережі для боротьби із шахрайством. Ця
мережа дозволить фахівцям, що розслідують випадки шахрайства в сфері
фінансових послуг, обмінюватися інформацією про поточні розслідування й
дисциплінарні акти, що допоможе краще координувати зусилля по боротьбі
зі шахрайством.
Шахрайство з використанням електронної торгівлі ще не досягло
максимально можливих розмірів, тому що в цій галузі страховики ще не
ведуть досить активної діяльності, вважає Марті Неврла. Більшість
страхових компаній ще не скористалися перевагами обробки транзакцій у
режимі он-лайн, основною причиною чого, на думку фахівців, є складнощі,
пов’язані із продажем страхування. „якщо хтось захоче купити акції
підприємства або товари через Інтернет, із цим не виникне проблем – були
б гроші, – говорить Марті Неврла. – А при купівлі страхових продуктів
клієнт може виявити, що страховик не хоче продавати свій товар. Для
страхової компанії це не просто операція з готівкою: страховик бажає
знати, кого страхує“.
Той факт, що страхова галузь порівняно повільно освоює ринок електронної
торгівлі, насправді може принести вигоду страховикам, тому що вони
встигнуть краще підготуватися до виявлення шахрайства. „це гарний спосіб
перевірити, чи може страхова галузь вирішувати проблеми завчасно, без
авралів“, – говорить Марті Неврла. На його думку, розвиток технології
надає страховикам і органам влади відмінну можливість вести спільну
боротьбу із шахрайством в індустрії. „державні органи й страховики
перебувають на самих ранніх стадіях співробітництва, – відзначає Марті
Неврла. – Ми з нетерпінням чекаємо внеску страховиків у справу боротьби
зі страховим шахрайством, тому що допомагаючи їм, ми допомагаємо й собі.
Працюючи спільно, ми можемо визначити проблеми й підготуватися до них
заздалегідь“.
На думку Джима Спіллера, виконавчого віце-президента Національного бюро
по боротьбі зі страховою злочинністю (National Insurance Crime Bureau,
NICB), необхідно вжити заходів для запобігання шахрайству по обидва боки
страхової угоди. „існує два види страхового шахрайства в режимі он-лайн
– необґрунтовані претензії з боку клієнтів і страховики-фантоми,
компанії, яких насправді не існує“, – говорить Джим Спіллер. На
сьогоднішній день NICB приділяє особливу увагу страхуванню автомобілів,
тому що цей вид страхування найбільш привабливий для шахраїв. „ціни на
страхування автомобілів помітно відрізняються, від порівняно однорідних
цін на страхування будинків, – заявляє Джим Спіллер. – Ця розмаїтість у
цінах призводить до того, що покупець шукає найнижчу ціну й охоче
проводити пошук у режимі он-лайн. Через прагнення купити товар подешевше
споживач легко може стати жертвою фірми-афериста“.
З іншого боку, існує шахрайство й з боку покупця, відзначає Джим
Спіллер. Особливо активно орудують шахраї з використанням кредитних
карточок. Для боротьби з несумлінними клієнтами великі страхові компанії
розробляють програмне забезпечення, здатне аналізувати дані й визначати
ймовірні випадки шахрайства.
За словами Джері Райлі, при проведенні аналізу представники Conning & Co
найчастіше виявляли обмани в претензіях за полісами страхування
здоров’я, тому що такі претензії часто пред’являють страховикові через
Інтернет. Найчастіше страховики одержують численні претензії від людей,
які називають себе докторами й використовують підроблені записи.
Діяльність шахраїв у страхуванні здоров’я в 1999 р. призвела до
збільшення страхової премії на 61.4 млрд дол.
Джері Райлі вважає шахрайство в режимі онлайн „справді масштабним
явищем“. „не потрібно думати, що мова йде про одиниці страхувальників,
які хитрять, заповнюючи претензію“. Що ж стосується загального рівня
шахрайства, то „якою б не була оцінка, вона завжди буде занижена.
Запитувати в людини, чи шахраює вона, так само даремно, як запитувати у
водіїв, чи перевищують вони швидкість“, – говорить Джері Райлі.
Також, шахрайство з використанням Інтернету стало приймати загрозливі
розміри, особливо в найбільш розвинені в інформаційному плані країнах. В
США ФБР і Департамент юстиції відкрили спеціальний сайт – Центр скарг на
шахрайство в Інтернеті. Уже підтверджено, що в декількох тисячах
випадків Інтернет прямо або побічно використовувався для шахрайства.
Так, один європейський Інтернет-Провайдер утягував англійських
інвесторів в „піраміди“, пропонуючи акції, які нібито високо
котирувалися в індексі NASDAQ. На подібних „обманах“ довірливі клієнти
втрачають мільярди доларів. Недавно й у Росії трапився „віртуальний“
скандал: ММВБ розкрила аферу з акціями „Лененерго“.
Одна з форм захисту інтересів клієнтів – максимально повна (і правдива,)
інформація про страховика. Некомерційна організація – Асоціація захисту
інформаційних прав інвесторів (АЗІПІ) на спеціальному сайті www.azipi.ru
надає можливість будь-якому учасникові фінансового, фондового, а тепер і
страхового ринку розкрити свої карти, щоб завоювати довіру клієнтів.
Але, на жаль, страхові компанії чомусь не поспішають стати прозорими.
Процес розвитку Інтернет-Страхування не зупинити.
Зовсім очевидно, що перспектива вигоди явно перевершує ризики. Тим
більше що обдурити за великому рахунком можуть і без Інтернету.
Через стандартні помилки в дизайні сайти багатьох страхових компаній
недоступні для пошукових систем.
Як показало дослідження, проведене агентством nekema.com, пошукові
системи часто пропускають сайти страхових агентств через поширені, але
легко поправні помилки у дизайні web-сторінок компаній.
„Це дослідження ми почали для того, щоб вивчити ринок,“ – сказав Рік
Віліамс (Rick Williams) менеджер агентства nekema.com. – „так як ми
створюємо web-сайти, ми захотіли довідатися, які страхові сайти вже
існують в Інтернеті. Тому ми звернулись до сайтів страхових агентств,
представлених у мережі. При цьому ми виявили, що багато сайтів
виглядають досить привабливо, але пошукові системи просто не можуть їх
виявити“. Цей факт часто викликає розчарування страхових агентств, вони
не бачать змісту в сайті, якого не можна знайти за допомогою стандартних
пошукових систем.
Конкуренція на світовому ринку страхування дуже висока. Віліамс провів
пошук по ключовому слову „insurance“ і одержав наступні результати:
Yahoo: 53 окремі категорії, що містять сотні тисяч посилань
Alta Vista: 4,8 млн. сторінок
Go: 1,8 млн. результатів пошуку
HotBot: більше 100000 результатів
Excite: 793,369 результатів
AOL.com search: 1,642 категорій, 18,916 сайтів
Lycos: 518,000 сайтів
На думку Віліамса, конкуренція тут не єдина проблема. З ряду причин
сайти деяких компаній взагалі не були виявлені. Віліамс вважає, що цього
можна уникнути при дотриманні принципів, перерахованих нижче:
Шкідливо використовувати фрейми при створенні сайту. Пошукові системи не
розпізнають сайти, що містять фрейми. До того ж, відвідувачам буває
складно занести сторінку такого сайту в папку „избранное“. Бажаний
естетичний ефект може бути отриманий за допомогою каскадних таблиць
стилів.
Варто розміщувати на домашній сторінці сайту якнайбільше описового
тексту про компанію. Ця інформація повинна бути включена в сторінку як
текст HTML, а не як частина малюнка.
Необхідно розміщувати на сайті якнайменше графічних об’єктів, особливо
на першій сторінці. Якщо на сайті розташовано багато графічних об’єктів
або якщо вони мають великий обсяг, то час завантаження сторінки значно
збільшиться. Тому що відвідувачі сайтів не люблять довго чекати
відображення сторінки, вони можуть просто піти на інші сайти.
Крім питань дизайну, страхові компанії також повинні подбати про
наповнення сайту. На сайті повинні бути поміщені форми для дачі запитів
і інформація про послуги компанії і їх вартість.
Страхування для підприємств і організацій – не пошук моди, не порожня
трата грошей (такі думки з’являються у керівників, коли довго не
виникають страхові випадки), а необхідність, яка може додати
впевненості у своєму майбутньому. Як кажуть: Застрахував – і спи
спокійно.
Деякі фахівці настільки оптимістичні в розвитку Інтернет-Страхування, що
запевняють: воно приведе до відмирання інституту страхових агентів як
посередників. Однак навряд чи таке трапиться найближчим часом. Проте,
найбільш далекоглядні страховики, що надають традиційні пакети послуг,
всерйоз побоюються конкуренції Інтернет-Технологій.
Література:
Матеріали дослідження Інтернет-агентства Dot
Матеріали інформаційно – консалтингового Інтернет центру e-commerce.ru
Матеріали спеціалізованого страхового видання фірми «БіСер» – „О
страховании. Сборник публикаций“
PAGE
PAGE 17
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
