Страховое правоотношение

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Страховые правоотношения сторон. Правовое регулирование страховой
деятельности. Права и обязанности субъектов страхования

Задача 1

Задача 2

Задача 3

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Страхование — это экономическая категория, система экономических
отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба,
обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями
(рисками), а также на оказание помощи гражданам при наступлении
определенных событий в их жизни (дожития до определенного возраста,
утраты трудоспособности и т.д.).

Исследование страховых правоотношений сторон и функции и обязанности, а
также методы регулирования отношений в страховании является актуальным,
т.к. позволяет расширить познания в области страховых отношений между
страховщиком и страхователем.

Целью выполнения контрольной работы является изучение и краткое описание
теоретических сведений, рассматриваемых в курсе “Страховое дело”, а
также ознакомление с актуарными расчетами в страховании путем расчета
тарифных ставок по различным видам страхования.

Актуарные расчеты – процесс, в ходе которого определяются расходы,
необходимые для страхования. С помощью актуарных расчетов определяется
стоимость страховой услуги. Как в любой хозяйственной деятельности, в
страховании страховщик нуждается в определении размера расходов,
необходимых на страхование того или иного объекта. Форма, в которой
представляются расходы на страхование данного объекта, называется
страховой (актуарной) калькуляцией.

В теоретической части работы мною рассмотрен вопрос страхового
правоотношения сторон, определены признаки правоотношения, участники
страхового правоотношения его классификация; правовое регулирование
страховой деятельности, состав государственного регулирования; права и
обязанности субъектов страхования.

Структуры контрольной работы следующая:

1. теоретический вопрос

2. 3 задачи по страхованию жизни и на случай смерти.

В ходе выполнения работы использована научная и периодическая литература
в области страхования как белорусских издательств, так и российских.

Страховое правоотношение представляет собой разновидность
гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна
сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику)
установленные платежи (страховую премию, или страховые взносы), а
страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события
(страхового случая) выплатить при имущественном страховании – страховое
возмещение, а при личном – страховую сумму.

Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.

Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку
возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через
правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло
мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному
предпринимательству.

Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как оно всегда
является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.

В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь между
участниками через их субъективные права и юридические обязанности,
поэтому оно носит двусторонний характер.

В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности
отношений его участников. Это выражается во взаимных правах и
обязанностях участников правоотношений.

И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет
поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в
общественную практику, определяя при этом общественную волю.

Участники страхового правоотношения: страхователь, страховщик,
застрахованный, страховой агент, страховой брокер, третье лицо и др.
Участники страхового правоотношения связаны между собой правами и
обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и
должного поведения. В страховых правоотношениях в качестве сторон
выступают следующие лица:

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные
(страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора
получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь
обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес
реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со
страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом
рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование,
принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить
страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования
страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения
страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в
конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти
отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в
целом страховыми интересами.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность
которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является
физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На
практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если
уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно. [2, с. 13-15]

Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу
страховых правоотношений можно разделить на частные страховые
правоотношения и публичные страховые правоотношения. Необходимо сразу
отметить, что именно частные страховые отношения занимают большую часть
всего страхования и преобладают над публичными.

На данный момент в системе страховых правоотношений можно выделить лишь
два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому
регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное
страхование (обязательное страхование занятости населения).

В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений
можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета
страховой охраны.

Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по
самым различным критериям.

С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется
на подгруппы: страхование имущества, страхование гражданской
ответственности, страхование предпринимательских рисков.

При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета
страховой охраны можно назвать следующие существующие виды:
правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта;
правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного
транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного
транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов;
правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых
правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности,
выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или
внедоговорной ответственности; страхование ответственности по договору
или договорной ответственности.

В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования
предпринимательского риска также можно классифицировать по различным
основаниям. Так, например, учитывая область страхования
предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на
правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в
банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности. [7]

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом
организации страхового дела в любой стране. Целью государственного
регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно
функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для
деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита
интересов страхователей.

В систему мер государственного регулирования входят следующие.

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им
лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на
проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями
лицензирования страховой деятельности. Эти условия определяют:

· — форму лицензии и ее реквизиты;

· — требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве
юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его
размеру в зависимости от вида страхования);

· — перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение
лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату
уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет
соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о
порядке формирования и использования страховых резервов, при
необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о
финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения
страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых
тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его
заместителях);

· — порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;

· — порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии. [3,
с.46, 52]

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая
поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых
организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью
вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять
решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и
ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Можно
выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость
страховой компании:

· достаточный собственный капитал;

· размер обязательств (включая технические резервы);

· размещение активов;

· портфель рисков, переданных в перестрахование;

· тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за
своевременным представлением финансовой отчетности страховых
организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.
[3, с. 55]

В рамки юридического регулирования правоотношений в рамках процесса
страхования первоочередно входят обязанности и права страхователей и
страховщиков, являющихся основными действующими субъектами, имеющими
равные юридические права и обособленными друг от друга в имущественном,
а так же в организационном плане.

Право на осуществление деятельности предоставления спектра услуг по
страхованию является главным правом страховщика. Страховая деятельность
производится посредством добровольной или обязательной форм
страхообеспечения с учётом наличия лицензии на данный вид страхования. У
страхователя основное право подразумевает собою получение выплаты в
соответствии с имеющейся страховкой, а так же право назначения любого
лица для получения в случае смерти самого страхователя выплаты по
договору. Спектр обязательств страховщика характеризуются:

– ознакомлением страхователя с условиями процедуры страхования;

– осуществление выплаты страхования согласно договору при активизации
ситуации страхования, в противном случае осуществляется выплата
страхователю штрафа за каждый просроченный день;

-компенсация расходов страхователя при страховой ситуации в целях
сокращения или предотвращения ущерба для застрахованного имущества;

-сохранение конфиденциальности информации об имущественном состоянии
страхователя и о нем самом, исключая случаи, предусмотренные рядом
законодательных актов государства;

-перезаключение договора по заявлению клиента, являющегося
страхователем, в случае осуществления мероприятий, сокращающих риск
активации ситуации страхования и масштаб возможного ущерба имуществу или
при изменении натуральной его стоимости;

– участие в установлении суммы страхования, на основании которой
определяется масштаб страховых взноса, выплаты и франшизы;

– участие в оформлении наступления по факту страхового случая и в
экспертизе. [5, с.24-30]

В ряд обязательств относительно страхователя входит:

– своевременное осуществление страховых взносов в качестве оплаты за
страхование:

– сообщение обо всех значимых для оценивания риска страхования
обстоятельствах и заключаемых и заключенных по этому типу страхования
договоров страховщику;

– информирование страховщика об активизации страхового случая в
установленный срок;

– принятие соответствующих мер, чтобы предотвратить и сократить ущерб
застрахованному виду имущества при возникновении ситуации страхования.
[7]

Задача 1

Гражданин в возрасте 55 лет заключает договор на страхование жизни
сроком на 5 лет. Страховая сумма – 40 млн. руб. Страховые суммы
инвестируются под 12% годовых. Определить величину нетто-ставки в
случае: 1) единовременной оплаты страховых взносов; 2) годичных взносов
в конце года в течение срока страхования; 3) годичных взносов в начале
года в течение срока страхования.

Решение

Определим таблицу смертности:

Хlxqxdx55732120,01997146259669130,026651783

где 1х – число лиц, доживающего до каждого возраста, qx – вероятность
смертности, dx – число лиц, умирающих за год

1. Определим величину нетто – ставки в случае единовременной оплаты
страховых взносов:
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 144,19 млн. руб

где nЕх – единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица
в возрасте х лет при сроке страхования п лет, ln+х – число лиц, доживших
до окончания срока страхования, lх –число лиц, заключивших договор в
возрасте х лет, V- дисконтирующий множитель

Возведя его в степень n, получим дисконтирующий множитель за n лет, то
есть
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2. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в конце
года в течение срока страхования:

Величина рассрочки:

nax =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 = (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212
* 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567)/ 73212 = 3,6

Величина нетто – ставки:

nPx=picscalex81010009000003e50000000300120000000000050000000902000000000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где пРх – годичный взнос, пЕдх – единовременный взнос, пах – коэффициент
рассрочки

nPx = 144,19 / 3,6 = 40 млн. руб

3. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в начале
года в течение срока страхования:

nax =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 = (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212
* 0,636)/ 73212 = 4,04

Тогда величина нетто – ставки:

nPx = 144,19 / 4,04 = 35,7 млн. руб

Задача 2

Гражданин в возрасте 55 лет заключает договор страхование на случай
смерти сроком на 5 лет. Страховая сумма – 40 млн.руб. Страховые суммы
инвестируются под 12% годовых.

Определить величину нетто-ставки в случае:

1) единовременной оплаты страховых взносов;

2) годичных взносов в конце года в течение срока страхования;

3) годичных взносов в начале года в течение срока страхования.

Решение

Определим таблицу смертности:

Хlxqxdx55732120,01997146256717500,02136153257702180,02293161058686080,02
470169559669130,026651783

где 1х – число лиц, доживающего до каждого возраста

qx – вероятность смертности

dx – число лиц, умирающих за год

1. Определим величину нетто – ставки в случае единовременной оплаты
страховых взносов:
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где nАх – единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти
для лица в возрасте х лет сроком на п лет.

dx, dx+1 ,…, dx+п-1 – числа умирающих в течении срока страхования,

V – дисконтирующий множитель,

S – страховая сумма.

2. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в конце
года в течение срока страхования:

Величина рассрочки:

nax =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 = (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212
* 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567)/ 73212 = 3,6

Величина нетто – ставки:

nPx=picscalex100010009000003e5000000030012000000000005000000090200000000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 =
3,035 / 3,6 = 0,84 млн. руб

3. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в начале
года в течение срока страхования:

nax =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 = (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 +
73212 * 0,636)/ 73212 = 4,04

Тогда величина нетто – ставки:

nPx = 3,035 / 4,04 = 0,75 млн. руб

Задача 3

Гражданин в возрасте 55 лет желает получить дополнительную пенсию в
размере 4 млн.руб. в год в течение последующих 5 лет Годовая процентная
ставка – 12%. Требуется определить величину нетто-ставки для случая
единовременной оплаты страхового взноса в начале срока страхования для
выплаты страховых сумм:

1) в начале каждого года;

2) в конце каждого года.

Решение

Определим таблицу смертности:

Хlxqxdx55732120,01997146259669130,026651783

где 1х – число лиц, доживающего до каждого возраста

qx – вероятность смертности

dx – число лиц, умирающих за год

1. Определим величину нетто-ставки для случая единовременной оплаты
страхового взноса при выплате страховых сумм в начале каждого года:

Коэффициент рассрочки:

nax =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 = (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 +
73212 * 0,636)/ 73212 = 4,04

Величина нетто-ставки:

nEx = nax * nPx = 4,04 * 4 = 16,15 млн. руб

2. Определим величину нетто-ставки для случая единовременной оплаты
страхового взноса при выплате страховых сумм в конце страхового года:

Коэффициент рассрочки:

nax =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 = (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212
* 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567)/ 73212 = 3,6

Величина нетто-ставки:

nEx = nax * nPx = 3,6 * 4 = 14,4 млн. руб

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения контрольной работы был рассмотрен теоретический вопрос
на тему страховых правоотношений сторон, их правового регулирования, а
также права и обязанности субъектов страхования. Правоотношение сторон
процесса страхобеспечения представляется связью субъектов
страховательного процесса, которые имеют конкретные права и обязанности,
обеспеченные законом и обязательствами обеих сторон по договору.
Рассмотрено было государственное регулирование в которое входит:

1. лицензирование;

2. контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщика:

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

При решении практической части работы были решены 3 задачи, в которых
определены размеры единовременного взноса и годовых взносов, уплаченных
как в начале года, так и в конце.

Так при заключении контрактов на страхование жизни и на случай смерти
страхователю выгоднее вносить годовые взносы в начале каждого года, т.к.
в этом случае они имеют меньший размер.

Список использованных источников

1. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от
25.08.2006 г. №530 // Национальный реестр правовых актов Республики
Беларусь. – 2006. – №1/7866

2. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: уч. пособие / Н.Б.
Грищенко. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 352 с.

3. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования.
– Спб.: Питер, 2007. – 240 с.: ил.

4. Страхование: учеб. пособие / В.И. Рябикин [и др.]; под ред. проф.
В.И. Рябикина. – М.: Экономистъ. – 2006

5. Страховое дело: учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные
пособия”. Ростов н/Д: “Феникс”, 2006. – 384 с.

6. Страхование / В.В. Шахов [и др.]; под ред. профессора В.В. Шахова –
М.: Юнити, 2003. – 423с.

7. www.fictionbook.ru

8. http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/insurance-db/zakrb/gkrb/

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter