.

Договор банковского вклада

Язык: русский
Формат: реферат
Тип документа: Word Doc
0 1378
Скачать документ

Договор банковского вклада

Язык: русский
Формат: курсова
Тип документа: Word Doc
0 1633
Скачать документ

Договор банковского вклада

Язык: русский
Формат: курсова
Тип документа: Word Doc
0 2594
Скачать документ

Министерство внутренних дел Российской Федерации

Белгородский юридический институт

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Дисциплина «Гражданское право»

Реферат

На Тему: «ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА»

Подготовил:

Слушатель 345 группы

Конев П.Л.

Проверил:

Преподаватеть кафедры

Стеклов И.А.

Белгород 2008

1. Понятие договора банковского вклада. На практике и в нормативных
актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным.
Термин “депозит” происходит от латинского слова “depositum”, что
означает “поклажа”, “хранение”. В современной банковской практике термин
“депозит” нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним
денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков
охватывают различные по правовой природе сделки с разными видами
активов.

Открытый депозит может быть следующих видов:

открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги,
переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в
договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного
хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму
денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги
на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а
аналогичное на ту же сумму.

Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской
доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное
хранение или заем;

ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с
банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются
в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных
бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом
не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом
распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или
соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита). Обзор
см.: Guggenhiem Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse.
Geneve, 1981. P. 72 – 73; Lombardini Carlo. Droit bancaire Suisse.
Schilthess Medias Juridiques SA. Zurich – Bale – Geneve, 2002. P. 431 –
444.

Однако российское законодательство и банковская практика знают, главным
образом, денежные депозиты. По этой причине в дальнейшем ограничимся
одной разновидностью депозитных операций – договором денежного (или по
терминологии ГК – банковского) вклада.

Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных
изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На
заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в
качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были
переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин
“депозит” отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали
вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности
на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не
могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

Г.П. Неболсин писал: “Каждый российский и иностранный подданный может
вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в
слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение
определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы
вкладчиком. Таковые вклады… хранятся в особенных ящиках или сундуках,
с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах
банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати”.

Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к
ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не
изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у
банков появилась мысль воспользоваться деньгами вкладчиков для своих
кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки
не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура
убедилась в полной безопасности таких операций, банки получили
возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно
свободные денежные средства с целью использования их в качестве
кредитных ресурсов. Вкладчикам стал выплачиваться определенный процент.
Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила характер. Депозиты на
хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа
договора банковского вклада осталась такой же и по действующему
законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита)
одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика)
или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить
сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,
предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном
вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента
внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его
корреспондентский счет (см. гл. 16 учебника). Если, несмотря на
подписание договора как документа, его сумма не была передана банку,
такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, договор
банковского вклада – каузальная сделка. Цель договора банковского вклада
– предоставление банку определенной суммы денег в собственность с
обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает
обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе
с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать
от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать
вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является
возмездным, а условие о процентах – существенным условием
рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского вклада, в котором
вкладчиком является гражданин, публичным. Отсюда вытекают последствия,
предусмотренные ст. 426 ГК.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при
следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на
сберегательные операции;

б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные
экономические нормативы, установленные Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по
причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические
возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные
операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять
вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить
договор банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам
этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от
заключения договора. Из ст. 426 ГК следует, что суд может отказать в
удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация
не имела возможности принять вклад. В Постановлении Пленума Верховного
Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996г. N 6/8 “О
некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского
кодекса Российской Федерации” предусматривается, что именно на
коммерческой организации (в данном случае – на банке) лежит бремя
доказывания отсутствия такой возможности.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено
законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от
заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5
ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001г. “О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма”.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение
одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую
процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами
других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на
одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные
ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и
условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным
не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК, не
применяются.

2. Правовая природа договора банковского вклада спорна. Цель договора
займа – передача в собственность денег или других вещей, определяемых
родовыми признаками с обязательством возврата. Представляется, что цель
договора банковского вклада совпадает с целью договора займа.

На это обстоятельство в свое время обратила внимание Е.А. Флейшиц:
“Договор вклада… сохраняет две черты договора займа:

1) сумма “займа” поступает в распоряжение “заемщика” и

2) заемщик обязан вернуть сумму “займа” по законному требованию
“заимодавца”. Вне зависимости от формы, в которой деньги поступили в
банк (наличные, безналичные), они переходят в собственность банка.
Указанные черты договора банковского вклада и договора займа являются
общими. По этому поводу Г.Ф. Шершеневич писал: “Замечательно, что
юристы, при определении юридической природы вкладов, все свое внимание
направляют на экономическую цель и совершенно игнорируют то юридически
существенное сходство между займом и вкладом, которое состоит в том, что
в обоих случаях должник приобретает право собственности на переданные
ему заменимые вещи и что в обоих случаях обязанность должника сводится к
возвращению эквивалента”.

Если проанализировать отличия правового режима вклада и займа, станет
очевидно, что правовой режим договора банковского вклада и договора
займа в основных чертах либо полностью совпадают, либо режим договора
банковского вклада представляется частным случаем договора займа. При
этом могут быть выявлены следующие отличия правового режима договора
банковского вклада от договора займа, которые можно подразделить на две
категории.

Обычно практические работники отличают договор банковского вклада от
договора займа по роли, в которой выступает банк: в договоре банковского
вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) – кредитор.
Однако указанный прием не действует, когда речь идет о межбанковских
договорах. В этом случае наиболее отчетливо проявляется сходство
договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если
не учитывать название конкретного договора, то различить договор
межбанковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно
сложно, поскольку их сторонами являются два банка и договоры имеют
практически одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко
пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские
договоры так, как им выгодно в зависимости от характера пруденциальных
требований Банка России.

Во-первых, правовой режим договора займа содержит больше диспозитивных
норм, и, соответственно, больше вопросов передается на усмотрение
сторон. Правовой режим договора банковского вклада содержит императивные
нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата
вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения
возврата вклада. Указанные императивные нормы, оставаясь
частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых
начал в договор займа между банком и вкладчиком. Их цель – защитить
наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения –
клиента банка. Таким образом, договор банковского вклада объективно
нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду специфики
банковской деятельности. Учитывая изначально существующее неравенство
двух сторон договора банковского вклада, законодатель ввел специальные
императивные правила в интересах защиты слабой стороны правоотношения и
в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ (специальный субъектный
состав договора банковского вклада).

Во-вторых, правило возврата вкладов “до востребования”, отличающееся от
правила возврата суммы займа, срок возврата которого определен моментом
востребования, объясняется исторически сложившимися особенностями
заемных правоотношений между банками и вкладчиками по вкладам указанного
вида. Указанное отличие не имеет основополагающего значения и не
относится к числу необходимых условий договорного типа.

Проведенный анализ показал, что договор банковского вклада – банковская
разновидность договора займа.

Для полного выяснения правовой природы договора банковского вклада
необходимо рассмотреть проблему соотношения указанного договора с
договором банковского счета. Эта проблема была поставлена законодателем,
который, однако, не решил ее. В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК к
отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,
применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не
предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора
банковского вклада. Именно выявление указанного “существа договора
банковского вклада” позволит разграничить две указанные правовые
конструкции и одновременно решить вопрос о выборе норм гл. 45 ГК,
которые применимы для регулирования правоотношений по договору
банковского вклада.

Действующее законодательство не дает прямого ответа на вопрос о том, чем
договор банковского вклада отличается от договора банковского счета.
Указанная ситуация порождает определенные сложности на практике.
Представляется, что договор банковского счета нельзя рассматривать как
договор о вкладе, который поместили не на депозитный, а на расчетный,
текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают. Это два различных
договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты.

Разграничение вклада и счета в научной экономической литературе
осуществляется следующим образом. Так, Э.А. Баринов, В.М. Пятненков
пишут: “Что касается вкладов, то они представляют разовый взнос
определенной суммы денег в банк на депозит и ее разовое изъятие. По
вкладам, в отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и
платежей. По ним банк не осуществляет платежей и расчетов”.

Соглашаясь в целом с высказанной точкой зрения, необходимо оспорить
утверждение исследователей о том, что по вкладам вообще не допускается
никаких “поступлений, платежей и расчетов”. Представляется, что по
вкладу допустимы только платежи, связанные с приемом и возвратом вклада.
Они могут осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке.
Поэтому расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан (ст. 841; п.
2 ст. 843, ст. 313 ГК), оформляют безналичный способ приема и возврата
денег и, в конечном итоге, являются расчетами между банком и вкладчиком
по поводу вклада. Указанные операции оформляются, главным образом,
платежными поручениями.

Расчетные операции между вкладчиком и третьими лицами по вкладу
недопустимы. Следовательно, по договору банковского вклада не могут
использоваться такие формы расчетов, как инкассо, аккредитивы и чеки.
Указанная особенность вклада объясняется его экономической природой:
клиент вносит в банк соответствующие средства не для того, чтобы за их
счет производить безналичные расчеты по своим обязательствам, а затем
обеспечить их сохранность и (или) получить проценты на капитал. Платежи
(или расчетные операции) с кредиторами вкладчика составляют существо
договора банковского счета. Именно с целью таких операций клиент и
открывает счет в банке. Расчетные операции, которые производятся на
основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на
исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами
(а не банка перед клиентом). Таким образом, цель договора банковского
вклада не совпадает с целью договора банковского счета.

Когда конкретный договор банка с клиентом предполагает систематическое
осуществление банком безналичных расчетов с кредиторами клиента по
указанию последнего и за его счет – перед нами договор банковского
счета. Однако если в договоре указано, что возврат денег может быть
произведен банком по указанию клиента путем безналичных перечислений, в
том числе на счета третьих лиц, а расчеты по обязательствам клиента не
допускаются, – перед нами договор банковского вклада.

Таким образом, конструкция договора банковского вклада в отличие от
договора банковского счета не допускает расчетных операций за
исключением случаев приема и возврата суммы вклада.

3. В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов
(депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и
срочные. Статья 837 ГК рассматривает в качестве самостоятельного вида
вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская
практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под
срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не
может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления
определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные
вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе
пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие
разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30
июня 1992г. N 1-р “О порядке совершения учреждениями Сберегательного
банка Российской Федерации операций по вкладам населения”
предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые
вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего
возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии
их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя
другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении
условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент
открытия счета.

Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады,
предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992г. N 1-р.
Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью
таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ
банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций,
подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

4. Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются
банк и вкладчик.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких
ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками
(кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние
в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей,
усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и
распоряжаться ими.

Другой стороной договора банковского вклада является банк. Статья 834 ГК
(п. 4) допускает возможность заключения договоров банковского вклада не
только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В
соответствии со ст. 1 Закона “О банках и банковской деятельности”
небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные
банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ.
Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом
привлечения вкладов юридических лиц обладают только небанковские
депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21
сентября 2001 г. N 153-П “Об особенностях пруденциального регулирования
деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих
депозитные и кредитные операции”.

Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады
физических лиц. С момента вступления в силу Федерального закона от 23
декабря 2003 г. “О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон
“О банках и банковской деятельности” правом на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц наделяются только те банки, которые
соответствуют одновременно двум условиям: имеют лицензию Банка России и
участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с
Законом о страховании вкладов.

Таким образом, законодательство устанавливает специальный субъектный
состав договора банковского вклада: должником по указанному договору
может быть только банк или иная кредитная организация.

5. Форма и порядок заключения договора банковского вклада. В
соответствии со ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть
заключен в письменной форме. Это необходимо, прежде всего, для
согласования условий банковского вклада. Сам же договор, как было
указано выше, является реальным, поэтому помимо письменного документа
для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Договор может
быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах,
один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона “О банках и банковской
деятельности”), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК.
Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи
клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного
сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям
законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок
выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов
регулируется письмом Банка России от 10 февраля 1992г. N 14-3-20 “О
депозитных и сберегательных сертификатах банков”.

Пункт 2 ст. 836 ГК относит договор банковского вклада к числу
формальных. При несоблюдении письменной формы договор является
ничтожным.

Права и обязанности сторон договора возникают в момент внесения
вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на
корреспондентский счет банка – при безналичных расчетах. Отсутствие
факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика,
перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной
практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о
возврате депозита.

Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда
расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный
счет открывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный
счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через
корреспондентский счет банка.

Статьями 841 и 842 ГК предусмотрена возможность внесения вклада не
только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на кажущееся
сходство конструкций указанных статей, они серьезно отличаются.
Конструкция ст. 841 ГК дает возможность любому лицу внести денежные
средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его
владельцем. При этом требуется, чтобы данное лицо предоставило банку
сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.
Сделку, заключенную указанным лицом с банком, следует рассматривать как
договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 ГК
содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица,
заключившего договор банковского вклада, последний не вправе без
согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Статья 842 (как и ст. 841) ГК регулирует отношения, связанные с
внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы
ст. 842 ГК необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841), чтобы передача
банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета;
во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или
наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад,
является существенным условием рассматриваемого договора. Договор
банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя
(наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем
рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина
(или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица) ранее
заключения в его пользу договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, заключенный в соответствии со ст. 842 ГК в
пользу третьего лица, может быть досрочно расторгнут или изменен по
соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока
выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика,
оговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является
вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться.
Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается
выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование,
основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это
могут быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового
вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на
вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем
средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего
лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В
результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение
воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в
обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье
лицо, в пользу которого вклад был внесен. Указанное изменение
правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в
чистом виде (ст. 430 ГК).

6. Срок является существенным условием договора банковского вклада.
Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть
определен любым способом: путем указания на конкретную дату, период
времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады). В других
договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только
моментом востребования (вклады до востребования).

7. Предметом договора банковского вклада является определенная договором
денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть
банк в порядке, установленном договором. Отсюда следует, что
обязательство банка носит денежный характер. Вклад может быть внесен как
в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной
валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная
валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать
валютным денежным обязательством.

Юридические лица и граждане – резиденты Российской Федерации вправе без
ограничений осуществлять с уполномоченными банками операции, связанные с
внесением (получением) денежных средств в банковские вклады (до
востребования и на определенный срок) (п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального
закона от 10 декабря 2003г. “О валютном регулировании и валютном
контроле” ). Резиденты вправе также без ограничений открывать вклады в
иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных
государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества
и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с
отмыванием денег (ФАТФ). Вклады в банках, расположенных на территориях
иных государств, резиденты могут открывать: а) до 1 января 2007г. – в
порядке, установленном ЦБ РФ. Последний вправе предусматривать
требование о предварительной регистрации открываемого счета; б) после 1
января 2007г. – при уведомлении налоговых органов не позднее месяца со
дня открытия (закрытия) вклада в иностранном банке (ст. 12 Закона о
валютном регулировании).

Нерезиденты вправе открывать на территории Российской Федерации
банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации
только в уполномоченных банках (ч. 1 ст. 13 Закона о валютном
регулировании).

8. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие о
выплате процентов для него существенно. Однако отсутствие этого условия
в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а
восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК. В указанном случае банк обязан
выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте
нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки
рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.
809 ГК).

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить
вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку
не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть
договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять
(уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование
средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение
банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же
установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение
уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику;
во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения
вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только
по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может
быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838 ГК не допускает
возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с
вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу.
Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.
Следовательно, норма п. 3 – это исключение из правила, установленного
ст. 310 ГК. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее
уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может
быть включено в договор банковского вклада. Указанная правовая позиция
была воспринята и подтверждена судебной практикой.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим
лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или
увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором.
Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо
исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

9. Права и обязанности сторон. После заключения договора банковского
вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику
сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему
вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими
средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада
одним из предусмотренных в законе способов.

Банк возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований
ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад может быть возвращен как
наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может
дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.
Юридическому лицу – вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только
путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому
же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять
находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих
лиц.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте
надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате
им суммы вклада в той же иностранной валюте, если данная валютная
операция разрешена валютным законодательством. Банк не вправе,
сославшись на ст. 140 ГК, обязать вкладчика принять рублевый эквивалент
его долга как “законное платежное средство”. Норма ст. 140 ГК не
отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Без согласия
вкладчика валютное обязательство банка по возврату вклада может быть
заменено на рублевое только в случае отзыва у банка банковской лицензии.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом,
вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых
процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день
пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила
подсчета и выплаты процентов.

В ст. 839 ГК содержится императивная норма о том, что день передачи
банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период,
когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором
проценты (процентный период). Не следует допускать иного толкования
нормы п. 1 ст. 839 ГК. Ее неудачная редакция способна ввести в
заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в
процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и
возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада
находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего
возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено
каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому
предлагается считать, что процентный период продолжается по день,
предшествующий возврату вклада, включительно.

Норме п. 1 ст. 839 ГК противоречит п. 3.7 Положения ЦБ РФ от 26 июня
1998 г. N 39-П “О порядке начисления процентов по операциям, связанным с
привлечением и размещением денежных средств банками и отражения
указанных операций по счетам бухгалтерского учета”, содержание которой
разъяснено Методическими рекомендациями ЦБ РФ от 14 октября 1998 г. N
285-Т. Из указанных актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору
банковского вклада должны начисляться на входящий остаток на начало
соответствующего операционного дня. Применение указанного правила
позволяет установить, что процентный период определяется путем
исключения из периода нахождения вклада в банке только дня внесения
вклада. При этом банк обязан начислить проценты за пользование
средствами вкладчика в день возврата ему вклада. Очевидное противоречие
между ГК и названными нормативными актами ЦБ РФ породили много вопросов.
Представляется, что в случае указанной коллизии норм подлежит применению
ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по
вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы
сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе
требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты
увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются
проценты (п. 2 ст. 839 ГК). Если вклад должен быть возвращен до
окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются
на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами
клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с
возвратом основной суммы вклада.

Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может
обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда
обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона “О банках и банковской
деятельности”). Порядок создания, формирования и использования этого
фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона “О банках и
банковской деятельности”);

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов
Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков – в
случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона “О банках и
банковской деятельности”);

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов,
предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003г. “О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” определяются
правовые основы системы страхования вкладов, формирования и
использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при
наступлении страховых случаев. Система страхования вкладов строится на
основе обязательности участия в ней банков. Участниками системы
страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые
выгодоприобретателями, банки-страхователи и Агентство по страхованию
вкладов – страховщик.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в
том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за
исключением:

1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера;

2) размещенные в банковские вклады на предъявителя;

3) переданные банкам на условиях доверительного управления;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ
филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения
договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня
возникновения страхового случая. Страховым случаем признается:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление
банковских операций;

2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов
банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с
требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления
страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при
введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов
– до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам
выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в
отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер
обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100
тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов
пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении
нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового
возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладчики – граждане РФ вправе
предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным
образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по
долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли
соответствующие требования, но они остались без удовлетворения; б) в
капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит
Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям.

До 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Федерального закона “О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”
возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы
возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных
организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается
субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку.

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В
отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до
определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования ст. 840 ГК
выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329 –
381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата
вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается
суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако
обязательные резервы не могут превышать 20% суммы привлеченных средств.

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним,
вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только
права, корреспондирующие изложенным выше обязанностям банка.

10. Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение
обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие
вклада, с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный
возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение
обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Статьей 835 ГК (п. 2) предусмотрены разные правовые последствия приема
вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того,
является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае
вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного
возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395
ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При
этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных
случаях договор является оспоримым. Если вкладчик – юридическое лицо, то
депозитный договор признается недействительным по ст. 168 (ничтожная
сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК.
Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно
полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику
неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные
ст. 395 ГК. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены
п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было
оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной
правовой формы (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами).
Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода
норм о защите прав вкладчиков-граждан.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может
быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК. Однако
арбитражная практика допускает начисление предусмотренных ею процентов
только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты
за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на
сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено
законом. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте
не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст.
395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и
Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996г. N 6/8 “О некоторых
вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса
Российской Федерации” размер подлежащих взысканию в данном случае
процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве
доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения
кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным
валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние
процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в “Вестнике Банка
России”. Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК,
вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его
договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395
ГК).

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором
банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также
при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе
потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение
договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки
рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения
причиненных ему убытков.

11. Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим
правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата
вклада), а также досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК).
Особенностью правового режима банковского вклада является наличие
специальных норм, предусматривающих основания для одностороннего
расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2
ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК). Возможность появления таких
случаев в законе предусмотрена п. 2 ст. 450 ГК.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет гражданину, заключившему с
банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или
ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует
рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора или
одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена
законом (ст. 310 ГК). В последнем случае договор о срочном вкладе
становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица,
осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат
депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном
случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.
Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада
ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на
основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского вклада в указанных выше случаях
определяется общим правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае
отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе
обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о
взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными
санкциями.

ЛИТЕРАТУРА

1. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. 2-е
изд. М., 1994. С. 65 – 79.

2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 247 –
279.

3. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

4. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т. II. Товар.
Торговые сделки. С. 412 – 425.

5

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
ВКЛАДА…………………………………………………………………………..6

1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада……………6

1.2. Элементы договора банковского вклада………………………………….8

1.3. Виды банковских вкладов…………………………………………….….14

2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
ВКЛАДА…………………………………………………………………….……19

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА..…21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………….…………..…25

ГЛОССАРИЙ…………………………………………………………………..27

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………….………….….29

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Вот уже прошло более десяти лет с момента принятия россиянами на
Референдуме Конституции РФ провозгласившей Российскую Федерацию как
демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью
признаются права и свободы человека.

В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов,
призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономике были
приняты первая и вторая части Гражданского кодекса РФ.

Это обусловлено тем, что в первую очередь необходимо было обеспечить
правовое регулирование частно-правовой сферы в связи переводом экономики
на рыночные рельсы.

Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового
гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшие российские
ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт, взяли из
него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и
смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский
кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что
Гражданский кодекс РФ будучи первым кодексом, который был принят после
вступления в законную силу Конституции РФ претерпел наименьшее
количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом
именно заслуга российских цивилистов – ученых и юристов-практиков.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского
законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения
в сфере договора банковского вклада. Данная работа посвящена
исследованию данного правового института.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров
банковского вклада является неотъемлемой частью всей системы
гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми
институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более
востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего с
развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в
обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль
в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в
результате которой налоговая система Российской Федерации становится
близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что
становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». В
этих условиях банковская система начинает осуществление в полной мере
своей основной функции «кровеносной системы экономики».

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере
осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение
свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг
по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для
организаций.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам
производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со
своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили
возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по
различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации
приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии
которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет
людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно
осуществлять платежи в любом месте планеты.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада
сегодня получает все большее распространение.

Тема этой работы очень актуальна, потому что:

– Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в
жизни общества и в гражданском обороте.

– На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в
новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;

– Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и
физических лиц постоянно расширяется;

Объект исследования данной работы являются правоотношения в сфере
правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие,
устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

Итак, цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского
вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и
присущие ему особенности.

Поставленная цель решается посредством следующих задач:

– исследовать основные направления развития гражданского права в сфере
банковских вкладов в Российской Федерации;

– рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора
банковского вклада;

– проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать
проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты;

– выяснить тенденции развития в этой сфере;

– в заключении – подвести итоги по проделанной работе, выработать пути
решения возникших проблем.

По своей структуре работа состоит из введения, трех глав, заключения и
библиографического списка.

1. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее
денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить
проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1
ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается
заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента
внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада)[ Пешкова И.Ю.,
Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав
вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского
государственного университета. – Ставрополь, 2003. Вып. 3. С. 86-88.].
Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как
порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад
денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему
обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин,
данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения
граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по
оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей
деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему
обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать
предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения
данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными
правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер
процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада
должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением
случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается
предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка
от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности
предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора
применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о
размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского
вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми
для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются
ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора
гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения
договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно
уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения
денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами
публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к
договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка
и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о
договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл. 44
ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла
банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к
заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные
денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда
учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно,
казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада
в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для
договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на
определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не
заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского
вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента
внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не
допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его
кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета
и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их
конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада
выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания
утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид
гражданско-правового договора.

1.2. Элементы договора банковского вклада

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом
является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в
российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в
наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима
передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о
возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо
обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный
договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в
договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор
распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк
не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада,
а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных
вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа
(ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком –
банк[ Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. – М., 1998.
С. 549].

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный
договор относится к числу банковских операций и в силу этого
предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При
этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно
банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835
ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление
банковских операций производится только на основании лицензии,
выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36
Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады
денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты
государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с
тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от
юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения
этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о
договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не
имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом
или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может
потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее
процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы
процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на
условиях договора банковского вклада денежные средства юридического
лица, такой договор является недействительным как не соответствующий
требованиям закона (ст. 168 ГК).

Если иное не установлено законом, такие же последствия применяются в
случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем
продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан
незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под
векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями
вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав,
предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В
частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте
от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия
родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить
вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими[ Договоры организаций
и граждан с банками / Павлодский Е.А.. – М., 2000. С 59.].

Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных
средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не
предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные
средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием
необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает
презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных
средств оттаких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете
по вкладу.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является
предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких
обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие
соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст.
838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в
размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в
договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан
выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст.
809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте
жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо – в
месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой
рефинансирования).

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в
письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается
соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой,
сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком
вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких
документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими
правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового
оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада
влечет его недействительность (ничтожность).

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной
книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843
ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с
гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу
удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть
предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть
указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а
если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер
счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и
списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент
предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата
процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении
денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком
при предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе
установлена презумпция, согласно которой, если не доказано иное,
состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной
книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и
вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или
недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается
на вкладчика.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной
сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная
сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим
принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на
предъявителя признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное
состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и
сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная
книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние,
банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого
восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя
осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на
предъявителя (ст. 148 ГК)[ Банковское право России: Учебное пособие /
Братко А.Г.. – М., 2003. С 520.].

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат
(ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму
вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на
получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных
в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом
филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты
могут быть предъявительскими или именными. Подробное регулирование
требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения
банками установлено Положением о сберегательных и депозитных
сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от
10 февраля 1992 г. N 14-3-20 (в редакции Указаний Банка России от 31
августа 1998 г. N 333-У).

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или
платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской
Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается.
Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним
устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае
досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к
оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по
вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной
размер процентов.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и
иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать
требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в
соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской
практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое
распространение в отечественной банковской практике получило
использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на
условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так
же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии
таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их
использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными
организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,
совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля
1998 г. № 23-П.

1.3. Виды банковских вкладов

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по
срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть
заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до
востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении
определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором
может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их
возврата, не противоречащих закону[ Эрделевский А. Договор банковского
вклада // Российская юстиция. 1998. № 9. С. 15-17.].

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть
по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент
вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или
расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об
отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию
ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный
юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования),
предусмотренных договором.

По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда
банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения
срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре
банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по
вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер.

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма
вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении
предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком,
договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если
иное не предусмотрено договором.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады
физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в
большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени
гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в
том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе
перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Согласно ст. 842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу
вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в
банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо
приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого
требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным
способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок
приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен
договором банковского вклада.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с
предметом его существенным условием является указание имени гражданина
или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту
заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического
лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика
лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться
правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных
средств.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению
ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию,
пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады
являются разновидностью срочного вклада.

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным
банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в
валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России.
Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку
Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и
45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской
системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с
Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики,
направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в
депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие
излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием
процентной политики в целях укрепления рубля.

Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в
виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по
фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков,
заключивших с Банком России Генеральное соглашение о проведении
депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием
системы “Рейтерс-дилинг”, а также приема в депозит средств банков на
основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита.

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в
лице его территориальных учреждений и их расчетных подразделений (ГРКЦ,
РКЦ) и банки-резиденты Российской Федерации. Банк России при
осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми
он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он имеет право
приостанавливать действие названного Генерального соглашения о
проведении депозитных операций на неопределенный срок без
предварительного уведомления банка-контрагента в случаях невыполнения им
обязательных резервных требований Банка России, наличия просроченной
задолженности по кредитам Банка России или по другим причинам.

Банк России также определяет дату и способ проведения депозитных
аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке.
Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной
ставке оформляются “Договором-заявкой” на участие в депозитном аукционе
Центрального банка РФ, либо на размещение в Центральном банке РФ
депозита по фиксированной процентной ставке. Депозитные операции с
использованием системы “Рейтерс-дилинг” проводятся Банком России на
стандартных условиях, установленных Положением о порядке проведения
Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с
банками-резидентами в валюте Российской Федерации и Генеральным
соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской
Федерации с использованием системы “Рейтерс-дилинг”. Что же касается
приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения,
определяющего условия депозита, то он осуществляется территориальными
учреждениями Банка России или их расчетными подразделениями по решению
Центрального банка РФ.

Перечисление средств в депозит, открываемый в Банке России, производится
платежным поручением банка на списание средств со своего
корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Банка
России, на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в
соответствующем подразделении расчетной сети Банка России. Факт
зачисления суммы депозита официально подтверждается выпиской по счету по
учету депозитов, открытому в Банке России. Депозиты, открытые в Банке
России, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное
изъятие банком средств, размещенных в депозит в Банке России.

Проценты по депозитным операциям Банка России начисляются по формуле
простых процентов за период фактического срока привлечения средств до
даты возврата депозита включительно, на остатки средств по отдельным
лицевым счетам по учету депозитов, по каждой заключенной депозитной
сделке. Уплата процентов по депозитам, открытым в Банке России,
производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком обязательств
по перечислению средств на депозит Банк России возвращает на
корреспондентский счет банка-плательщика перечисленную им сумму денежных
средств без начисления на указанную сумму процентов, и, кроме того,
начисляет штраф на сумму депозита в размере двойной ставки
рефинансирования. Взыскание этого штрафа производится Банком России в
бесспорном порядке[ Эрделевский А. Сберегательная книжка. // Российская
юстиция. 2000. № 8. С. 12-16.].

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по
депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичный по сумме
штраф.

2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Основными правами вкладчика и соответственно основными
корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику
полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению
возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов
граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом
случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном
капитале которого более 50 процентов акций или долей участия, имеют
Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также
муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной
ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке,
предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов
юридических лиц определяются договором банковского вклада. При
заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить
вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором
банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также
по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе
потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее
процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и
возмещения причиненных убытков.

Что касается процентов по вкладу, то в соответствии со ст. 839 ГК они
начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в
банк, и до дня, предшествующего их возврату вкладчику либо списания со
счета вкладчика по иным основаниям.

По общему правилу проценты на суммы банковского вклада выплачиваются
вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от
суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму
вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть
установлен договором банковского вклада. При возврате вклада
выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Согласно ст. 838 ГК банк, если иное не предусмотрено договором
банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по
вкладам до востребования. При этом в случае уменьшения банком размера
процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения
вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента
соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором[
Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н.,
Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. – М., 2003. С. 321.].

По иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором
банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен
банком, если иное не предусмотрено законом. В том случае, когда
вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком
размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или
договором.

Поскольку на основании договора банковского счета возникает денежное
обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по
правилам, установленным ст. 393 и 395 ГК.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению
возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации
убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов,
участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки
вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39
Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в
банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также
муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала
(например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут
субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы
обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц
определяются договором между ними. При заключении договора банковского
вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности
возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих
случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей
по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или
ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом
или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его
неправомерное удержание или невыплата процентов[ Банковское право:
Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др.
2-е изд., перераб. и доп. – Волгоград, 2003. С. 420.].

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента
немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае
ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского
процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга,
а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае
ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата
долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику – гражданину
убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить
вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все
время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки
рефинансирования.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это
вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим
образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно
определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих
обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком
обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл
вкладывает законодатель в выражение “по первому требованию”? Правильный
ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил
вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не “по первому
требованию” вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом,
он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это
ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства;
гражданину – вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и
компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением
обязанности по возврату вклада[ Мищенко Е.А. Защита прав
гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право.
№ 3. С. 20-21.].

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на
немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях
когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить
обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так,
например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму
аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2
ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока
хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан
незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом
страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад
незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика.
Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию
подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации
вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку
взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении
забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно,
после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму
вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей
обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Попытаемся найти ответ в
других нормах ГК РФ[ Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие
/ Вильнянский С.И., Фукс С.Л. – Харьков, 1995. С. 97.].

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен
моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан
исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления
кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в
случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из
законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В
принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что
вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика
возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный
вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор
банковского вклада?

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы
займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта
сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня
предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено
договором. Но это правило явно не может быть применено к договору
банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в
этом договоре квалифицированного заемщика – банка, который, в отличие от
обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к
исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет
разумные пределы.

Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос – в какой
срок должно быть исполнено первое требование вкладчика – позволяет дать
совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ
установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по
счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре
банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре
банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было
показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не
определяют срок его возврата.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей работе были рассмотрены проблемы правового регулирования
договора банковского вклада.

Как видно из анализа современной российской действительности тема
данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с
развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных
отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и
граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это
могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты,
так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые
вкладами до востребования открывают граждане с целью получения
заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и
услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до
востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего
граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый
ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного
платежа, данная сфера правового регулирования требует издания
федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами.
Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР,
что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) –
это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее
денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить
проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.
834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его
предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в
российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в
наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима
передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о
возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо
обязанностей перед банком у него не возникает.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое
юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на
совершение банковских операций, предусматривающую его право на
привлечение денежных средств во вклады

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных
средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа
(ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком –
банк.

По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму
вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве
банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке.
Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада
подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав
потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу
вкладчику по хранению его денежных средств.

Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по
обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу
банк должен получить вознаграждение, и он его получает.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Российская газета.
№237. 1993. 25 декабря.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ.
Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996.
№ 14-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями
от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21
марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) // Российская газета. 10
февраля 1996.

Научная литература

5. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А.,
Карабанова К.И. и др. 2-е изд., перераб. и доп. – Волгоград, 2003.

6. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г.. – М., 2003.

7. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н.,
Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. – М., 2003.

8. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем
В.С., Козлова Н.В. и др. – М., 2000.

9. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С. – М., 1998.

10. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А. – М.,
2000.

11. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский
С.И., Фукс С.Л. – Харьков, 1995.

12. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору
банковского вклада // Банковское право. № 3.

13. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы
защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского
государственного университета. – Ставрополь, 2003. Вып. 3.

14. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция.
1998. № 9.

15. Эрделевский А. Сберегательная книжка. // Российская юстиция. 2000. №
8.

Судебная практика

16. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7
“О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей” (с изм.
и доп. от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21
ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.). // Российская газета. 26 ноября
1994.

ГЛОССАРИЙ

Акционерный банк банк, образованный в форме акционерной компании.
Собственные средства акционерного банка создаются путем объединения
денежных доходов посредством выпуска акций и облигаций, а затем
увеличиваются путем отчислений от части прибыли и выпуска новых акций.
Различают акционерные банки закрытого и открытого типов. Банк
финансовая организация, которая: сосредотачивает временно свободные
денежные средства (вклады); предоставляет их во временное пользование в
виде кредитов (займов, ссуд); посредничает во взаимных платежах и
расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами.
Банковская гарантия документ, согласно которому банк обязуется
выплатить ограниченную сумму денег названной стороне на указанных в нем
условиях.Банковский вексель простой вексель, выданный банком на
основании принятия от его первого приобретателя денежных средств во
вклад (на депозит) и удостоверяющий бесспорное право его владельца
получить и безусловное обязательство векселедателя уплатить при
наступлении условленного срока определенную сумму денег. Банковский
вклад денежная сумма, вложенная в банк на основании договора
банковского вклада. Банковский депозит денежные средства или ценные
бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени
физического или юридического лица, которому за это начисляется
определенный процент. Банковский кредит кредит, представляемый банками
в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный
характер.Банковские операции операции банков по привлечению денежных
средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег,
осуществление расчетов и т.п. Различают пассивные банковские операции,
активные банковские операции и комиссионные банковские операции.
Банковский перевод перевод банком определенной суммы денежных средств:
со счета перевододателя; в пользу переводополучателя; по поручению
перевододателя. Банковская ставка размер платы банку за пользование
денежной ссудой, выраженный в процентах. Банковские ресурсы
совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им
для кредитных и других активных операций. Банковские ресурсы состоят из
собственных и привлеченных средств. Банковская система совокупность
разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений,
действующих в рамках единого финансово

кредитного механизма. Банковский счет счет юридических или физических
лиц, открытый и поддерживаемый в банке, на котором отражается движение
их денежных средств. Банковский чек чек, используемый для расчета между
банками. Банковское законодательство система законодательных актов,
регламентаций и нормативов, регулирующих деятельность банков. ПРИЛОЖЕНИЕ

Договор банковского вклада №

г. Москва ” ____ ” _____ 200 ____ г.

Коммерческий банк ______________, именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице
________________ (должность, ФИО), действующего на основании Устава, и
__________ (ФИО вкладчика), именуемого в дальнейшем “Вкладчик”, паспорт
серии ___________ N ________, дата выдачи _________, выдан ____________,
прописан по адресу _______________, тел. _________,

заключили договор о следующем:

1. Предмет договора

1. 1. Вкладчик передает банку во вклад _____________ рублей (цифрами и
прописью, далее “ц-п”) в день заключения данного договора.

1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается ______
месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем
заключения договора).

1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и
внесения всей суммы вклада.

1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размещения,
из расчета _________ процентов годовых.

1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании
вклада,ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший
период).

1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисляются;
процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета –
годовых).

1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с
принятым Центробанком РФ и другими полномоченными государственными
органами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и
депозитамграждан.

Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее
введения в одностороннем порядке без переоформления договора.

1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъявлении
договора (подлинника) и паспорта.

2. Обязанности банка

2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.

2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика
в сумме ____________ рублей (ц-п).

2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные
указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.

2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию
Вкладчика.

3. Права вкладчика

3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя
по нотариально заверенной деятельности.

3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

3.3. Совершать безналичные расчеты.

3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

4. Обязанности вкладчика

4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме ___________ рублей (ц-п) ”
_________ ” _____________ 199 _________ г.

4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п.
1.2, не позднее чем за ________ календарных дней, до его истечения и в
течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к
договору о его пролонгации.

4.3. (вариант) Не отказывать денежные средства, указанные в п. 1.1, а
также начислением на них проценты с ” ___ ” ___ 199 ___ г. по ” ___ ”
____ 199 г.

4.4. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за ____
календарных дней предупредить письменно банк.

5. Обязанности банка

5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему
процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере _____ процентов
за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня,
следующего за днем окончания срока размещения.

6. Сорок действия договора

6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до
момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему
Вкладчику.

6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему процентов
не допускается или производится Банком на основании письменного
уведомления Вкладчика.

6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон и
оформляются дополнением к нему.

7. Порядок разрешения споров

7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника
договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. _____.

7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом порядке.

8. Особые условия

8.1. Вклад и проценты по нему Вкладчик может получить по адресу:

____________, тел. _______,режим работы _________________

Банк Заемщик

подпись подпись

М.П. М.П.

5

5

НОУ Челябинский Институт Экономики и Права им. М. В. Ладошина

Юридический факультет

КУРСОВАЯ РАБОТА

По гражданскому праву:

«Договор банковского вклада».

Выполнил: студентка гр. Ю – 328

Ю.А. Остапенко

Проверил: Харланов В.Л

Челябинск 2007

Содержание

Введение…..…………………..…………………………………………..3

I. Банковский вклад…………………………………………………………6

1.1. Понятие договора банковского вклада……………………………….6

1.2. Правовая природа договора банковского вклада………………….9

II. Содержание, формы и виды договора банковского вклада……….27

2.1. Стороны договора банковского вклада………………….…………27

2.2. Форма договора банковского вклада………………………….……35

2.3. Содержание договора и виды банковских вкладов…………………40

III. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты………….46

Заключение………………………………………………………………50

Источники……………………………………………………………….53

Список литературы…………………………………………….…..……..54

Введение

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее
денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить
проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.
834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые
осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением
(лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств
необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать
тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко
привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие
сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа
должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными
и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав
приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств
вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика-в получении
процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой
разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное
применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги
(вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в
рублях или иностранной валюте (ст.36 Закон о банках). Вкладчик может
передать её наличными деньгами либо в безналичной форме. Предмет
исследования – договор банковского вклада. взаимосвязь друг с другом.

В данной работе поставлена цель изучения правовой основы договора
банковского вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с
другом.

Актуальность в данной теме уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде
всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения возврата и
компенсации убытков создаётся Федеральный фонд обязательного страхования
вкладов, участниками которого выступает Банк России и коммерческие
банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного
страхования вкладов. Объектом исследования являются договорные
конструкции.

Выбранная тема в настоящее время очень актуальна, т.к. банковский
договор, наряду с договором займа, является самым массовым – ежедневно в
России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады
вкладчиков. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные
виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для
современных вкладчиков.

Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского
вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую
характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

-раскрыть общие положения договора банковского вклада: дать понятие
договора, исследовать его существенные условия, раскрыть содержание;

-проанализировать отдельные виды договора.

Несмотря на то, что договор банковского вклада достаточно исследован в
юридических трудах многих авторов, но на наш взгляд наиболее чётко
проглядывается выбранная тематика в литературе следующих авторов:
Ефимовой Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселов Л.А.,
Олейник О. М. и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в
области банковского права). С помощью трудов вышеуказанных авторов, нам
наиболее полно удалось раскрыть понятие договора, изучить его предмет,
форму и содержание, установить сходства и разграничения между отдельными
видами. Раскрывая исследуемый материал, мы опирались на ряд действующих
нормативных актов Российской Федерации: Гражданский Кодекс РФ,
Конституция РФ, ФЗ РФ от 19 июля 2001г.,№ 82-ФЗ «О внесении изменений и
дополнений» и многие другие. Эти нормативные акты оказали юридическую
поддержку и обоснованность данной работе.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие
методы: сравнительно- сопоставительный; формально- логический; анализ. С
помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему.
Данная тема состоит из трёх глав.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков
является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что
порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в
судах.

I. Банковский вклад.

1.1. Понятие договора банковского вклада.

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада
нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18
июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

— Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что
означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин
«депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним
денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции
иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки

— переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в
договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного
хранения);

— открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму
денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги
на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а
аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного
открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения.
Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем.

Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд
серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных
организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские
учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты,
которые были переданы на хранение, подлежат возврату[1. Ефимова Л.Г.
Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2004. С.248.].
Таким образом, здесь термин «депозит» отвечал своему содержанию. За
услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом
за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить
во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на
хранение. Г.П. Неболсин пишет: «Каждый российский и иностранный
подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как
золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 руб. серебром, для
хранения в продолжение определенного времени, по прошествии его они
должны быть востребованы вкладчиком.

Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования.
Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему
законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада
(депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны
(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется
возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в
порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном
вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента
внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его
корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма
вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику
сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором
вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают
последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при
следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на
осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных
экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по
причинам экономического или иного характера.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным
не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не
применяются.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов
(депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и
срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида
вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская
практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под
срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не
может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления
определенных в договоре обстоятельств.

Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады,
предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О
порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской
Федерации операций по вкладам населения».

Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью
таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ
банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций,
подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

1.2. Правовая природа договора банковского вклада

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров.
Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать
разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором займодавцем
является вкладчик, а заемщиком — банк. При этом в качестве вкладчиков
могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для такого вывода вряд ли есть достаточные
основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой
деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные
банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет
за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим
привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию
вернуть клиенту.[11 Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть В.3.т.2.-М.:
ИНФРА-М-2004 год, С-454 .]

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во
внутренней структуре второй части ГК РФ. Договоры, правовой целью
которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл.
30—33 ГК РФ. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров,
направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать
вопрос о его правовой природе[2 2 Гражданское право: Учебник: В
3т.Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 год, С-254 .

].

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада
нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18
июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

— Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что
означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин
«депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним
денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции
иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки

— переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в
договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного
хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму
денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги
на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а
аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного
открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения.

В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является
вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе
обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор
действия Закона «О защите прав потребителя».

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения
гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и
исполнителем услуг [ Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 Отв.ред. Е.А.
Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2005 г. С- 124 .

]. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия
Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в
ред. от 10 октября 2001 г. №11) «О практике рассмотрения судами дел о
защите прав потребителей», в п. 2 которого среди отношений, регулируемых
Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие
из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского
вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали
относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное
подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст.
779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель
прямо применил термин «услуги».

Другим нормативным подтверждением названной квалификации договора
банковского вклада является приказ Государственного антимонопольного
комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. Этим актом утверждены Разъяснения
«О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от
9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон
Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об
административных правонарушениях».

Названный орган исполнительной власти, оценивая правовую природу
гражданско-правовых договоров, из которых могут возникать отношения,
регулируемые законодательством о защите прав потребителей, указал на
специальную их направленность как квалифицирующий признак, состоящую в
удовлетворении личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением
прибыли.[1 1 Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 Отв.ред. Е.А.
Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2005 г. С- 324 .]

Признав, далее, договор банковского вклада относящимся к сфере
регулирования Законом «О защите прав потребителей», Государственный
антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и его клиентов
(вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату
и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения
или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору
регулируются также специальным законодательством. С учетом этого к
отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием
гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав
потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении
морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты
государственной пошлины.[22 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика Монография. М.: НИМП, 2004. С-.256.

]

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным
(ст. 426 ГК РФ), банк обязан принимать денежные средства во вклады от
всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во
внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады,
наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы
данного договора.

Норма о публичности действует при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на
осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных
экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по
причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические
возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные
операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
[11 Смоленский М. Б. Гражданское право: учебник Ростов нд.:
Деникс,2005 год. С-342 .]

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад
гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению
договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим
вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением
банка от заключения договора.

При этом нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования
указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности
заключить договор.22 Гончаров А.А.. Гражданское право .М. 2005 год,
С-115. Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в
специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность
ограничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада
рассматривается как договор присоединения, имеющий публичный характер,
поскольку его условия в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются
банком в стандартных формах.

Эта правовая оценка закреплена в постановлении Конституционного Суда РФ
от 23 февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре
лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением
свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа
соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона
в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет
необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и
для другой стороны, т.е. для банков.[Сендюкова Н.Х. Гражданское право:
Учебник для вузов. М. 2006 год. С- 365. ]

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского
вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может
считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более
когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от
экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и
недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного
контроля за кредитными организациями, включая предоставление
потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин
вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на
снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК РФ
означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать
предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило
действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях.
Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в
зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и
условий их возврата.22 Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2 Под. ред.
А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2002 год, С- 235 .

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором
вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают
последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при
следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на
осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных
экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по
причинам экономического или иного характера;

вкладами других граждан). Однако это правило действует только для
вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может
дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия
договоров, суммы вкладов и условий их возврата.11 Гражданское право6
практикум-под. Ред. Н.Д Егорова А.П., Сергеева М. 2006 год, С-266.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным
не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не
применяются.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов
(депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и
срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида
вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская
практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под
срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не
может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления
определенных в договоре обстоятельств. [22 Гуев А. Н. Гражданское право
2 часть. В.2т.Т2-М.:. ИНФРА- М2005 год . С- 454.]

Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием
депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются
нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами
гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. В
соответствии с прямым указанием закона (ст. 834 ГК РФ) юридические лица
не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные
средства другим лицам.

В.П. Мозолин полагает, что только конструкция договора хранения дает
возможность объяснить, почему вкладчик сохраняет право собственности на
вложенные в банк средства. Аналогичной точки зрения придерживается
Верховный Суд РФ. В письме заместителя председателя Верховного Суда РФ,
от 6 октября 1998 г. № 1566-5/общ., адресованном в Ассоциацию российских
банков, содержится утверждение, что банк не приобретает права
собственности на средства вкладчика и что между ними складываются
обязательственные правоотношения.). То есть в случае иррегулярного
хранения несколько поклажедателей передают на хранение вещи,
определяемые родовыми признаками. Поклажедателю возвращается равное или
обусловленное договором количество вещей того же рода и качества. В
случаях иррегулярного хранения возникает вопрос о том, кому принадлежит
право собственности на переданные на хранение вещи. Юридическая
литература отвечает на поставленный вопрос по-разному. Одни авторы
признают право собственности на переданные на хранение вещи за
хранителем[1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика
Монография. М.: НИМП, 2001год, С-266.]. В других случаях право общей
долевой собственности признается за всеми поклажедателями, передавшими
свои вещи, определяемые родовыми признаками, на хранение одному
хранителю[2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации,
части второй (постатейный) (автор гл. 47 — М.Г. Масевич). М.,2006 год,
С- 484.]. Против последней точки зрения признать хранителя собственником
сданного на хранение имущества

Таким образом, как при регулярном, так и при иррегулярном хранении право
собственности на переданное хранителю имущество остается за
поклажедателем. Иная ситуация складывается при заключении договора
банковского вклада. Банк получает от вкладчика соответствующую сумму
денег, но не обязуется держать ее наготове для оплаты обязательств
вкладчика, как, например, в договоре банковского счета. Ом привлекает
чужие средства, чтобы предоставлять их в кредита от своего собственного
имени. Средствами вклада банк владеет, пользуется и распоряжается по
своему усмотрению. Следовательно, средства вклада передаются банку в
собственность, а запись на депозитном счете отражает лишь размер займа,
а вклад до востребования был им квалифицирован как иррегулярная поклажа.
Для этого указанный автор предложил следующее обоснование. «В случае
срочного займа срок обозначает, что в течение определенного времени
капитал будет находиться в хозяйстве должника и кредитор может его
потребовать лишь по наступлении срока. В случае же бессрочного займа
имеют место установленные ст. 111 ГК (речь идет о Гражданском кодексе
1922 г. — Л.Е.) льготные дни, чтобы благодаря им должник имел время
извлечь деньги из своего хозяйства». Однако указанный срок не может быть
применен к иррегулярной поклаже, и поклажедатель имеет право получить
деньги (или заменимые вещи) по первому своему требованию. Дальше М.М.
Агарков делает вывод о том, что если не рассматривать договор
банковского вклада до востребования как разновидность иррегулярного
хранения, то тогда придется применять к нему установленный законом
льготный срок для возврата суммы вкладчику[1. Агарков М.М. Основы
банкового нрава. – М.: БЕК, 2005 год,. С- 76-77.]|. договора
иррегулярного хранения, то вкладчик (в данном случае — поклажедатель)
вправе потребовать возврата суммы вклада немедленно, без учета льготного
срока, который для договора хранения не установлен.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 мая 2006 года

Дело N 46-В06-7

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской
Федерации в составе:

председательствующего Нечаева В.И.,

судей Корчашкиной Т.Е.,

Пчелинцевой Л.М.

рассмотрела в судебном заседании от 30 мая 2006 г. дело по иску М. к
Сызранскому отделению N 113 Сбербанка России о сохранении договорной
ставки банковского вклада по надзорной жалобе акционерного коммерческого
Сберегательного банка России на решение Сызранского городского суда
Самарской области от 23 апреля 2003 г., определение судебной коллегии по
гражданским делам Самарского областного суда от 26 мая 2003 г.,
определение президиума Самарского областного суда от 13 ноября 2003 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Корчашкиной
Т.Е., объяснения представителей Сбербанка РФ Жилина Е.Р. (доверенность N
01-1/87 от 9 февраля 2006 г.), Ламзина Ф.А. (доверенность N 01-1/89 от 9
февраля 2006 года), поддержавших доводы надзорной жалобы, объяснения
представителя М. – Карповой Ю.П. (доверенность 63 АБ 474300 от 29 мая
2006 г.), возражавшей против удовлетворения надзорной жалобы, Судебная
коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

М. обратился в суд с иском к Сызранскому отделению N 113 Сбербанка
России о сохранении договорной ставки банковского вклада, ссылаясь в
обоснование своих требований на то, что 12 мая 1994 года он открыл у
ответчика на имя дочери М.Е., 1980 года рождения, детский целевой
банковский вклад сроком на 10 лет под 190% годовых. Сумма вклада
составила 10000 (неденоминированных) рублей. Ответчик обязался начислять
и выплатить по истечении 10 лет вкладчику, достигшему 16 лет, проценты в
размере 190% годовых. В дальнейшем процентная ставка банком неоднократно
изменялась и в конечном итоге была снижена до 16% годовых. Полагая, что
указанные действия банка незаконны, истец просил суд возложить на банк
обязанность восстановить процентную ставку по вкладу в размере 190%
годовых. Представитель ответчика иск не признал.

Решением Сызранского городского суда Самарской области от 23 апреля 2003
года исковые требования М. удовлетворены частично, суд обязал ответчика
сохранить по банковскому вкладу процентную ставку в размере 85% годовых.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского
областного суда от 26 мая 2003 года решение суда оставлено без
изменения.

Определением президиума Самарского областного суда от 13 ноября 2003
года решение Сызранского городского суда Самарской области от 23 апреля
2003 года и определение судебной коллегии по гражданским делам
Самарского областного суда от 26 мая 2003 года изменены. Президиум
обязал Сызранское отделение N 113 Поволжского банка Сбербанка РФ
сохранить по банковскому вкладу процентную ставку в размере 190% годовых
с момента заключения договора банковского вклада и до его прекращения.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 13 мая 2005
года в истребовании дела отказано.

В надзорной жалобе представитель акционерного коммерческого
Сберегательного банка Российской Федерации – Сызранское отделение N 113
Сбербанка России – просит отменить состоявшиеся по делу судебные
постановления.

Определением заместителя Председателя Верховного Суда Российской
Федерации от 17 февраля 2006 года дело истребовано в Верховный Суд
Российской Федерации.

Определением заместителя Председателя Верховного Суда Российской
Федерации от 2 мая 2006 года дело направлено для рассмотрения по
существу в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда
Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы надзорной жалобы, Судебная
коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации
находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса РФ
основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке
надзора являются существенные нарушения норм материального или
процессуального права.

При рассмотрении дела судами первой, второй и надзорной инстанций было
допущено существенное нарушение норм материального права, выразившееся в
следующем.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные требования, суд исходил
из того, что после введения в действие с 1 марта 1996 года части второй
Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не вправе был в
одностороннем порядке изменять процентную ставку по детскому целевому
вкладу, и обязал Сызранское отделение N 113 Поволжского банка Сбербанка
РФ сохранить процентную ставку 85% годовых, действовавшую на
вышеуказанную дату.

Суд второй инстанции согласился с таким выводом суда первой инстанции.

Изменяя решение суда, президиум Самарского областного суда указал, кроме
того, что истец не был ознакомлен с условием договора о праве
Сберегательного банка Российской Федерации в одностороннем порядке
изменять процентную ставку по целевому вкладу на детей, и обязал
ответчика сохранить процентную ставку 190 % годовых, действующую на
момент заключения договора между сторонами.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской
Федерации находит, что эти выводы основаны на неправильном толковании и
применении норм материального права и не соответствуют обстоятельствам
дела.

Как видно из материалов дела, договор банковского вклада был заключен
ответчиком с М. 12 мая 1994 года, то есть до введения в действие с 1
марта 1996 года части второй Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 395 ГК РСФСР, действовавшей на момент заключения и исполнения
договора банковского вклада, было установлено, что граждане могут
хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных
кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами,
получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать
безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и
изданными в установленном порядке правилами.

Статьями 28 и 29 Закона РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-1 “О банках и
банковской деятельности в РСФСР” (в редакции, действовавшей на момент
заключения договора целевого вклада на детей между истцом и ответчиком)
предусматривалось, что отношения между банком и клиентами носят
договорный характер. Процентные ставки и величина комиссионного
вознаграждения по операциям банков устанавливаются банками
самостоятельно в пределах требований денежно-кредитной политики Банка
России. А согласно статье 38 названного Закона (в редакции,
действовавшей на тот же период времени) банки с учетом установленных
Банком России экономических нормативов определяют условия, на которых
они осуществляют операции по приему вкладов населения.

В момент заключения договора между М. и ответчиком (12 мая 1994 года) на
территории Российской Федерации действовали согласно Постановлению
Верховного Совета Российской Федерации от 14 июля 1992 года N 3301-1 “О
регулировании гражданских правоотношений в период проведения
экономической реформы” в части, не противоречащей Конституции Российской
Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после
12 июня 1990 года, Основы гражданского законодательства Союза ССР и
республик от 31 мая 1991 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 111 Основ гражданского
законодательства Союза ССР и республик по договору банковского вклада
банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства,
выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять
поручения вкладчика по расчетам со вклада и возвратить сумму вклада по
первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных
для вклада данного вида законодательством или договором.

Таким образом, действовавшее на момент заключения между истцом и
ответчиком договора целевого вклада на детей законодательство наделяло
банки правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по операциям
банков, а также определять условия, на которых они осуществляют операции
по приему вкладов от населения.

Право Сберегательного банка Российской Федерации самостоятельно
определять размер процентов по вкладам, в том числе и по целевым вкладам
на детей, было также закреплено в пункте 1.6 Инструкции Сбербанка РФ от
30 июня 1992 года N 1-Р “О порядке совершения учреждениями
Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам
населения”. В соответствии с этим же пунктом названной Инструкции
Сбербанк РФ имел право в зависимости от уровня инфляции и дохода
Сбербанка РФ увеличивать или уменьшать процентные ставки по вкладам в
одностороннем порядке. Положения раздела 6 “Операции по целевым вкладам
на детей” Инструкции Сбербанка РФ от 30 июня 1992 года N 1-Р “О порядке
совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации
операций по вкладам населения” определяли условия данного вида
банковского вклада.

Согласно п. 2 ст. 57 Основ гражданского законодательства Союза ССР и
республик односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением
случаев, предусмотренных договором или законодательством. Судебная
коллегия не усматривает, что со стороны Сбербанка РФ имело место
нарушение вышеприведенных норм Основ гражданского законодательства Союза
ССР и республик, поскольку статьи 28 и 38 Закона РСФСР от 2 декабря 1990
года “О банках и банковской деятельности в РСФСР”, регулирующие спорные
отношения сторон, предусматривали право банка в одностороннем порядке
изменять условие договора о размере процентной ставки по вкладу.

Не основан на нормах гражданского законодательства и не подтверждается
материалами дела вывод суда надзорной инстанции о том, что истец не был
ознакомлен с условием договора целевого вклада на детей о праве банка в
одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по вкладу в
сторону уменьшения. Данный вывод сделан судом без учета норм статьи 59
Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и статьи 431
Гражданского кодекса Российской Федерации о буквальном толковании
договора, в силу которых при толковании договора судом принимается во
внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из материалов дела видно, что с условиями вклада М. был ознакомлен. При
буквальном толковании собственноручной записи вкладчика М.: “С условиями
вклада ознакомлен” – с проставлением подписи и даты, совершенной в день
открытия вклада на извещении по лицевому счету N Н-689, можно сделать
вывод о его согласии с предлагаемыми Сбербанком России условиями
указанных вкладов, в том числе и с условием о праве банка на
одностороннее изменение, включая уменьшение, процентной ставки по
вкладам в зависимости от уровня инфляции и доходов банка (л.д. 10).

При этом Судебная коллегия считает необходимым указать на следующие
обстоятельства: заключенный между истцом и ответчиком договор детского
целевого вклада является договором присоединения, имеющим публичный
характер, заключить его на одинаковых для всех условиях предлагалось
неопределенному кругу лиц. Для всех вкладчиков условия таких договоров,
в том числе и условие о праве Сбербанка России увеличивать или уменьшать
в зависимости от уровня инфляции и дохода банка процентные ставки по
вкладам, были заранее определены в стандартной форме в Инструкции от 30
июня 1992 года N 1-Р. Соответственно, вкладчик мог либо принять такие
условия размещения вклада без каких-либо оговорок, присоединившись к
предложенному Сбербанком РФ договору в целом, либо отклонить условия
договора в полном объеме. Согласие на заключение договора на иных, чем
было предложено, условиях признавалось отказом от заключения договора.

Доказательств заключения договора целевого вклада на детей на иных
условиях истцом не представлено, а судом иных условий договора, отличных
от общих, действовавших на момент его заключения, не установлено.

Таким образом, приведенная выше запись истца на извещении по лицевому
счету является безусловным и достаточным доказательством его согласия на
заключение договора целевого вклада на детей на условиях, определенных
Сбербанком России в Инструкции от 30 июня 1992 года N 1-Р, и не
допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен
с ним на иных условиях.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации
договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,
установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам),
действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий
обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при
заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу кроме
случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется
на отношения, возникшие из ранее заключенного договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 26 января 1996 года N
15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса
Российской Федерации” часть вторая Кодекса применяется к
обязательственным отношениям, возникшим после введения ее в действие.

По обязательственным отношениям, возникшим до 1 марта 1996 года, часть
вторая Кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые
возникнут после введения ее в действие.

В силу части 3 статьи 6 указанного Закона нормы части второй
Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющие содержание
договоров отдельных видов, применяются к договорам, заключенным после
введения ее в действие.

Запрет на одностороннее изменение банком процентных ставок введен
пунктом 3 статьи 838 части второй Гражданского кодекса Российской
Федерации, вступившей в силу после заключения договора между истцом и
ответчиком. Обратной силы данное положение Закона не имеет. Поэтому
применение судами к рассматриваемому спору положений п. 3 ст. 838
Гражданского кодекса Российской Федерации неправомерно.

Права истца и обязанности банка по договору целевого вклада на детей,
заключенному 12 мая 1994 года, возникли сразу после его заключения, а не
после введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 3 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации
определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад,
внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного
срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не
может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено
законом.

Из содержания данной нормы следует, что по договорам целевого вклада на
детей, заключенным с гражданином после 1 марта 1996 года, банки не
вправе уменьшать размер процентов на вклад даже в тех случаях, когда
условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в
договор банка с гражданином-вкладчиком.

В то же время по договорам целевого вклада на детей, заключенным до
введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской
Федерации, изменение банком процентной ставки является возможным и после
1 марта 1996 года, если условие о возможности изменения банком
процентной ставки по договору детского целевого вклада содержалось в
конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием в
надлежащем порядке, поскольку на период заключения этих договоров
действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность
устанавливать в договоре условие о понижении процентной ставки, и это
условие на основании статьи 422 ГК РФ сохраняет свою силу после
установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.

В договоре, заключенном между вкладчиком М. и отделением Сбербанка
России, содержалось условие о возможности изменения банком процентной
ставки по детскому целевому вкладу, и с этим условием он был ознакомлен,
что подтверждается его личной подписью на извещении по лицевому счету.

Несостоятельной является ссылка суда на постановление Конституционного
Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П “По делу о
проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального
закона от 3 февраля 1996 года “О банках и банковской деятельности” в
связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П.
Лазаренко” в обоснование вывода об отсутствии у банка права снижать
размер процентной ставки по договору целевого вклада на детей,
заключенному между М. и ответчиком. Правоотношения между М. и Сбербанком
РФ по договору целевого вклада на детей возникли в мае 1994 года, то
есть в период действия иных положений указанного Закона, а именно:
статей 28 и 38, которые в редакции Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года N
395-1 наделяли банк правом в одностороннем порядке изменять размер
процентной ставки по вкладу.

С учетом изложенного состоявшиеся по делу судебные постановления
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской
Федерации признает незаконными и подлежащими отмене, а дело –
направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Руководствуясь ст. ст. 387, 390 ГПК РФ, Судебная коллегия по гражданским
делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

решение Сызранского городского суда Самарской области от 23 апреля 2003
г., определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского
областного суда от 26 мая 2003 г., определение президиума Самарского
областного суда от 13 ноября 2003 г. отменить, дело направить на новое
рассмотрение в суд первой инстанции.

II. Содержание, формы и виды банковского вклада.

2.1. Стороны договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ раздела VIII Основных положений о
регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо
Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица —
резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных
банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица
— нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках
Российской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые вклады в
уполномоченных банках, правовой режим которых императивно определен
нормативными актами Банка России. Другой стороной договора банковского
вклада является банк. Хотя п. 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность
заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими
кредитными организациями, однако правила выдачи лицензии на привлечение
вкладов таковы, что на сегодняшний день исключают выдачу указанной
лицензии небанковским кредитным организациям.[11 Сендюкова Н.Х.
Гражданское право: Учебник для вузов. М. 2006 год. С- 567]

Таким образом, решение Совета директоров Центрального банка России от 1
сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках»
предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в
Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение
незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера
(регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного
Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но
представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в
соблюдении формальных требований.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком
может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь
право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с
полученной им лицензией. Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но
и, если не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет
денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете
вкладчика.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не
только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13
Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для
этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила
выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от
юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским
кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким
образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не
имеют возможности привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в
договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки
права требования или перевода долга. При этом представляется, что
перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае,
когда новый должник также является банком.[11 Гражданское право:
Практикум Под.ред Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева, М.: 2005 год. С- 476 .]

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные
меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета
директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по
защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских
вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный
Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда
требований формального характера (регистрации акта в Министерстве
юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный
потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном
случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.22
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП,
2005 год. С-266.

Первое, на что необходимо обратить внимание, — круг и субъективный
состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание,
затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между
банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и
их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так
как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения
можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а
отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и
регулируемыми гражданским законодательством.[11 Гражданское право:
Учебник В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год.
С-564.]

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на
ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации
(Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление
кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных
выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4
ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи,
которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России
срок предписаний об устранении нарушения, а также, если эти нарушения
или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу
интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России
должен был установить определенные нарушения либо обосновать
вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять
соответствующие санкции.22 Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2
Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год С- 543.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банками и их
вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как
гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права,
или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в
соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать
немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов,
предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех
причиненных вкладчику убытков.[11 Гражданский кодекс. С постатейным
приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного
суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ Сост. Д.В. Мурзин М.: 2006 г.
С-223.]

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада
денежные средства юридического лица, такой договор недействителен
(ст.168 ГК РФ).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного
досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов,
предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех
причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом
случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор,
заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается
недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением
последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее
депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное
имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные
доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК
РФ.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими
лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не
предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства,
поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием
необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что
вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц,
предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует
рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).
Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика
на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без
согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если
иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо
приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого
требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным
способом намерения воспользоваться такими правами.[11 Сборник задач по
гражданскому праву В 2 ч. СПб: Изд-во СПБГУ, 2006 г. С-15.]

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического
лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является
существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует
имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным
случаем рассматриваемой ситуации является смерть
выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение
выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу
договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика
лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться
правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных
средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть,
досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим
средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал
воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До
указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в
полном объеме распоряжаться суммой вклада.[22 Гражданское право: Учебник
В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2005 год. С-564.

]

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается
выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование,
основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это
может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового
вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на
вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.11
Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- Спб.: Питер, 2006 год. С -256.
(краткий курс)

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом,
внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу
третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842
ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его
намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в
обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье
лицо, в пользу которого вклад был внесен.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 февраля 1999 г. N ГКПИ99-125

Судья Верховного Суда Российской Федерации В.П. Кнышев, ознакомившись с
заявлением Л. к Центральному банку России,

установил:

Л. обратился в Верховный Суд России с заявлением к Банку России о
признании недействительным решения совета директоров Банка России от 1
сентября 1998 г. “О мерах по защите вкладов населения в банках”, о
возмещении убытков, а также просил изменить порядок исполнения решения
Нижегородского районного суда от 31 октября 1998 г., которым в его
пользу с Нижегородского филиала Инкомбанка взыскано 7548 долларов США,
обратив данное решение к немедленному исполнению.

Нахожу, что заявление Л. не подлежит принятию к производству Верховного
Суда Российской Федерации.

Заявление в части оспаривания решения совета директоров Центрального
банка России от 1 сентября 1998 г. не подлежит принятию в связи с тем,
что имеется вступившее в законную силу, вынесенное по спору между теми
же сторонами (с одной стороны – гражданин, с другой – Центробанк
России), о том же предмете (оспорено решение совета директоров
Центробанка РФ от 1 сентября 1998 г.) и по тем же основаниям (по мотиву
несоответствия нормативного акта закону и нарушения прав вкладчиков)
решение Верховного Суда России от 17 ноября 1998 г. по жалобе Черкунова
А.Л. о признании не действительным данного нормативного акта. Этим
решением суда обжалованный нормативный акт признан недействующим со дня
его принятия.

В связи с этим отсутствует предмет обжалования.

По изложенным основаниям и Л. в принятии заявления в указанной части в
соответствии с п. 3 ст. 129 ГПК РСФСР должно быть отказано.

Что касается вопросов, связанных с исполнением решения Нижегородского
районного суда от 31 октября 1998 г., в том числе об изменении способа и
порядка его исполнения, то эти вопросы в соответствии со ст. 207 ГПК
РСФСР разрешает суд, постановивший решение по делу.

Районному суду в соответствии со ст. 113 ГПК РСФСР подсудны и требования
заявителя о возмещении с Центробанка России убытков.

К подсудности Верховного Суда России эти требования законом не отнесены.

В соответствии с п. 1 ст. 47 Конституции Российской Федерации никто не
может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей,
к подсудности которых оно отнесено законом.

Руководствуясь п. п. 3 и 7 ст. 129 ГПК РСФСР,

определил:

отказать Л. в принятии к производству Верховного Суда России по первой
инстанции заявления к Центральному банку РФ о признании недействительным
решения совета директоров Банка России от 1 сентября 1998 г. “О мерах по
защите вкладов населения в банках”, о возмещении убытков и изменении
способа и порядка исполнения решения районного суда.

Разъяснить Л., что с заявлением о возмещении убытков, об изменении
способа и порядка исполнения решения суда первой инстанции он вправе
обратиться в районный суд в соответствии с установленной подсудностью.

Направить заявителю копию решения Верховного Суда Российской Федерации
от 17 ноября 1998 г. по делу ГКПИ98-648.

Настоящее определение может быть обжаловано в Кассационную коллегию
Верховного Суда Российской Федерации в течение 10 дней.

Судья Верховного Суда

Российской Федерации

В.П.КНЫШЕВ

2.2. Форма договора банковского вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не
соблюдение формы депозитного договора влечёт его ничтожность с
последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма договора
банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада
удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным
сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим
требованиям, предусмотренным для таких документов законом,
установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми
в банковской практике обычаями делового оборота.[11 Гражданское право:
Практикум Под.ред Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева, М.: 2006 год. С- 476 .]

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух
экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального
закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами,
перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского вклада
может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки,
сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа,
отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев
делового оборота.[2 2Агарков М.М. Основы банкового нрава. – М.:
БЕК,2005 год. С- 76-77.]

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора
банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет
по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на
предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком
наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад
внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала,
номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет,
все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных
средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в
сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между
банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений
вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим
лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством
заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных
средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать
как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого
документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был
совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо
причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть
удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру,
подписанной кассиром банка.[11 Брашинский М.И., Витрянский В.В.
Договорное право. Кн.1-3. М.: Статус, 2005 год. С-66.]

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому
она имеет значение не только письменного доказательства заключения
договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет
гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие
сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора
банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком.22
Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- Спб.: Питер, 2006 год. С -256 .
(краткий курс)

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена,
установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является
именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по
заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку.
Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает
банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по
утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен
вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой,
удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика
(держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока
суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или
именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только
гражданин. Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная
сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только
юридическое лицо.11 Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П.
Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2002 год. С-564.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов
сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и
сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31
августа 1998 г. № 333-У. В соответствии с этими документами
сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой,
удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права
вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении
установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате
процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее
филиале. Исполнение платежа по сертификату обуславливается наступлением
указанного в нём срока. Сертификат-вид срочного вклада. В случае
досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму
вклада, а проценты-в размере, предусмотренном по вкладам до
востребования, если условиями сертификата не установлен иной их
размер.22 Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- Спб.: Питер, 2006 год. С
-256 . (краткий курс)

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может
служить расчетным или платежным средством за проданные товары или
оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации.
Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты
должны быть срочными. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и
нерезиденты. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются
уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке,
причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец
сертификата получает право востребования вклада или депозита по
сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени
его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного
(депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются
сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями
сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на
предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права,
удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном
для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному
сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на
дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним
соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица,
приобретающего эти права (цессионария).[1 1 Гражданское право:
Учебник: В 2т.Т.1 Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2005 г. С-74.]

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату
подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными
соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и
скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке
нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательному
сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности
оформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по
сертификату может быть совершена только в течение срока обращения
сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная
организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и
заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены
средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут
направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский,
расчетный (текущий) счет.11 Брашинский М.И., Витрянский В.В. Договорное
право. Кн.1-3. М.: Статус, 2005 год. С-111. Для граждан платеж может
производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными
деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является
ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно
полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать
возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе
начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

2.3. Содержание договора и виды банковских вкладов.

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три
основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке,
установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов
за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить
вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе
способов осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный
возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В
противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.
Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада
ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни
на основании закона ввиду его отсутствия.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по
первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях срока
возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный
вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных
условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ).

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов
(депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и
срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых
вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее
наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее
распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение
которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако
существуют и другие разновидности срочных вкладов.[11 Смоленский М. Б.
Гражданское право: учебник Ростов над.: Деникс,2005 год. С- 342.]

«Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам
страхования вкладов» от 30 июня 2005 г., говорит о целевых и условных
вкладах. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не
достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются
вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет.
Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может
распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении
обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.[11 Гончаров
А.А. Гражданское право. М.2005 год.]

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на
расчетный (текущий) счет юридического лица в банке.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму
вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением
вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата,
предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от
права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими
лицами. Несмотря на кажущееся сходство конструкций указанных статей, они
серьезно отличаются. Конструкция ст. 841 ГК РФ дает возможность любому
лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый
ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы это лицо предоставило
банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы
вклада[22 Мардалиев Р. Т.Гражданское право.-СПБ.: Питер, 2006 год.
С-256 . (краткий курс)]. Сделку, заключенную указанным лицом с банком,
следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК
РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия
вкладчика на получение денег от лица, заключившего договор банковского
вклада, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой
договор с банком. вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного
времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном
объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться
правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил
к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом
выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или
его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный
счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право
распоряжения вкладом и т.п.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до
востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения
срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре
банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере,
соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до
востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.[11
Мардалиев Р.Т. Гражданское право СПб.: Питер, 2006 г. С-256 . (краткий
курс)]

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по
истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата,
— по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор
считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не
предусмотрено договором.

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю),
заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать
досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия
вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий
договора, возможность которого предусмотрена законом (ст.310 ГК РФ).

Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в
законодательство впервые включена норма о повышенной защите его
интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад
по первому требованию ничтожно.[22 Олейник О.М. Основы банковского
права: Курс лекций. М. М. Юристъ, 2005 год. С-233.]

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую
деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено
договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат его
вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не
имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании
договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании
закона ввиду его отсутствия.

ГК РФ предусматривает последствия преобразования срочного вклада во
вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не
связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за
пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия
договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем
размере, т.е. в том, который установлен банком для аналогичных вкладов
до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально
не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период
фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует
возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия
договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в
размере, установленном для вкладов до востребования.[1 1
Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во
БЕК, 2002 г. С-121.]

Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным
условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в
конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном
случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте
жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента
(ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его
вклада (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять
(уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование
средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.[22
Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого., М.: 2002 год. С- 543 .

]

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им
же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение
уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику,
во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения
вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только
по истечении месяца с момента извещения вкладчика.

Иной порядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по
вкладам до востребования может быть предусмотрен в договоре. Например, в
нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении
процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается
во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными
способами: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о
вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в
договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за
днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату
вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.[11
Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей вып № 8/ Под.ред.
О.Ю. Шилохвостова-М.: Норма, 2004 г. С-448.]

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по
вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы
сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского
вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по
его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а
невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на
которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все
начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего
процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму
исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный
процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной
суммы вклада.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую
деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено
договором (ст.310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат
допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может
требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо
запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его
отсутствия. меняющимися потребностями. Банк обеспечивает свою финансовую
устойчивость и независимость на основе взвешенной политики и благодаря
усилиям компетентного и квалифицированного персонала. Участвуя в
Программе развития финансовых институтов, осуществляемой в России
Мировым и Европейским Банками Реконструкции и Развития, ОАО
“Омскпромстройбанк” будет привлекать ресурсы зарубежных стран в
экономику омского региона. Своей деятельностью банк будет способствовать
финансовому благополучию партнеров, вкладчиков, акционеров банка.

Виды вкладов ОАО «Омскпромстройбанк» весьма разнообразны: до
востребования, конверсионный, экспресс-вклад, «Золотая корона»,
пенсионный, зарплатный, инвестиционный, срочный, накопительный-люкс,
оптимальный, накопительный, номерной и т.д. Все виды представленных
вкладов и ставки по вкладам в рублях представлены в приложении 5.Для
анализа выгоды вкладов ОАО «Омскпромстройбанк» выберем

Вклад может быть истребован по истечении 91 дня. Выгодой по каждому из
рассматриваемых видов вкладов является пополнение вклада

Ставки по вкладам в рублях

Вид вкладаМин. сумма1 месяц2 месяца3 месяца4 месяца5 месяцев6 месяцев9
месяцев1 годЛюбой срокНачисление процентовУниверсальный Пенсионный12%
год.14% год.ежемесячноОптимальный1.000
руб.13,5%год.15,5%год.ежемесячноНакопительный-люкс14%год.ежемесячноIII.
Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за
днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату
вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Если
иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму
банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по
истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные
в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются
проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту
проценты.

Порядок начисления процентов на вклады до вступления в силу части второй
ГК РФ определялся нормативными актами ЦБР, на базе которых банки
утверждали собственные правила или технические порядки начисления
процентов.

Императивность данной нормы лишает банки права самостоятельно определять
иной порядок начисления процентов на вклады.

По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику ежеквартально по его
требованию, если иной срок выплаты не предусмотрен договором. При
возврате вклада банк обязан выплатить вкладчику все начисленные к этому
сроку проценты.[11 Гуев А. Н. Гражданское право 2 часть В.3 т. Т2 – М.:
ИНФРА М, 2004 г. С-454 .]

Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. внесены
дополнения в Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г.
N 13/14 “О практике применения положений ГК РФ о процентах за
пользование чужими денежными средствами” следующего содержания: “Пунктом
2 ст. 839 Кодекса установлено, что, если иное не предусмотрено договором
банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются
по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не
востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую
начисляются проценты. В связи с этим необходимо учитывать, что в случае
увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за
просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 395
Кодекса, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего
увеличению) на сумму невостребованных процентов”.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов
сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и
сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31
августа 1998 г. № 333-У. В соответствии с этими документами
сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой,
удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права
вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении
установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате
процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее
филиале. 11 Гражданское право: Словарь-справочник. М. 2006 год.
С-115.Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на
предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права,
удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном
для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному
сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на
дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним
соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица,
приобретающего эти права (цессионария).

Требовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том
числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК
РФ.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2003 г. N ГКПИ2003-828

Судья Верховного Суда Российской Федерации Зелепукин А.Н., рассмотрев
исковое заявление Д. к Правительству Российской Федерации,
Сберегательному банку Российской Федерации о взыскании денежных вкладов
по инфляции, банковских процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Д. обратилась в Верховный Суд Российской Федерации с вышеуказанными
требованиями.

Ознакомившись с представленными материалами, нахожу, что заявление Д. не
может быть принято к производству Верховного Суда Российской Федерации
по первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ судья возвращает исковое
заявление в случае, если дело неподсудно данному суду.

Верховный Суд Российской Федерации рассматривает перечисленные в ст. 27
ГПК РФ и других федеральных законах гражданские дела в качестве суда
первой инстанции, среди которых не предусмотрено дел с указанными
заявительницей требованиями.

В силу ст. 24 ГПК РФ гражданские дела, подведомственные судам, за
исключением дел, предусмотренных статьями 23, 25, 26 и 27 данного
Кодекса, рассматриваются районным судом в качестве суда первой
инстанции.

Таким образом, данное исковое заявление не может быть принято к
производству Верховного Суда Российской Федерации и подлежит
возвращению.

На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ,

определил:

заявление Д. к Правительству Российской Федерации, Сберегательному банку
Российской Федерации о взыскании денежных вкладов по инфляции,
банковских процентов и компенсации морального вреда возвратить
заявительнице, разъяснив право на обращение с данным требованием в
районный суд с соблюдением правил подсудности.

Определение может быть обжаловано в Кассационную коллегию Верховного
Суда Российской Федерации в течение 10 дней.

Заключение

Договор выступает важнейшим средством индивидуального правового
регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к
установлению юридической связи между участниками.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем
специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать
возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в
предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств
Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о
банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда
определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также
муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных
законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения
обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК РФ).

Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации,
субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к
субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым
вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего
им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале
которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и
указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами
(пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка
должен учитываться при определении размера доли государства
(муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только
соответствующие государственные органы (фонд государственного или
муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные
(муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок
формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств
федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ),
другого государственного или муниципального имущества, не
распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст.
11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть
предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций
(долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям).
Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие
государственные органы (государственные и муниципальные имущественные
фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность
предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются
договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада
банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата
вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов
своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными
способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале
соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в
одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского
вклада (ст. 310 ГК РФ). Возврата суммы вклада и выплаты процентов в
размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за
весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также
возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема
гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие
проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать
несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в
принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не
существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и
привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов
формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной
стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с
другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой
целью во многих западных странах устанавливается определенный
минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной
кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит
воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и
зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых
банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных
банковских споров в судах.

Источники.

1. Конституция Российской Федерации – М.- 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: “Проспект”, 2006. –
416с.

3. Федеральный закон РФ от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ «О внесении изменений
и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Консультант Плюс.

4. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации».- 23.12.2003 г.-№177-ФЗ (ред. от 13.03.2007 г.
№34-ФЗ). Консультант Плюс.

5. Федеральный закон РФ «О выплатах Банка России по вкладам физических
лиц признанных банкротами банков, не участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках РФ».- 29.07.2004 г.- №96-ФЗ
(ред. от 13.03.2007 г. №34-ФЗ). Консультант Плюс.

6. Указ Президента РФ «Об очередном этапе предварительной компенсации
вкладов отдельных категорий граждан РФ в Сберегательном Банке РФ,
обесценившихся в 1992-1995 годах».-2.12.1997 г.-№1269

7. Закон Российской Федерации от 9 октября 2001 г. «О валютном
регулировании и валютном контроле» // Ведомости Съезда на депутатов и
Верховного Совета РСФСР. 2001. № 45. Статья 2542.

8. Постановление Правительства РФ «О выплате в 2007 году отдельным
категориям граждан РФ предварительной компенсации (компенсации) по
вкладам в Сберегательном Банке РФ».- 6.04.2007 г.- №201. Консультант
Плюс.

9. Приказ ФНС «Об утверждении форм уведомления об открытии (закрытии)
счетов (вкладов) и о наличии счетов в банках за пределами территории
РФ.-10.08.2006 г.- №САЭ- 3- 09/518.-//Минюст РФ от 6.09.2006 г.

Список литературы.

1. Актуальные проблемы гражданского права Под.ред. М.И.Брагинского.
М.: Статус 2005 г. С-165.

2. Агарков М. М. Основы банкового права. М 2005г. С- 77;

3. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. –
М.: Юриспруденция, 2006 г. С– 208;

4. Аудиторские ведомости. №1. январь 2004 г. С-25.

5. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации //
Банковское дело. –2006.-№7. С-36;

6. Безбах В.В., Пугинский В.К.. Основы российского гражданского права:
Учебное пособие. М.,2005 года. С-222.

7. Брашинский М.И.., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3.М.:
Статус,2005 год. С-302-320.

8. Гончаров А.А.Гражданское право. М. 2005 год. С-258.

9. Гражданский кодекс Российской Федерации. С постатейным приложением
материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ,
Высшего Арбитражного суда РФ.Сост. Д.В.Мурзин. М.,2006 год. С-129.

10. Гражданское право: Практикум-под. Ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева,
М.,2000 г. С-245.

11. Гражданское право: Словарь- справочник. М., 2004 г. С-125.

12. Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. М., 2002 г. С-325-344.

13. Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.2 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. М., 2005 г. С-114.

14. Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.2 Отв. ред. Е.А. Суханов. М.:
Изд-во БЕК, 2005 г. С-254.

15. Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть. В.2.т.2-М.: ИНФРА – М. 2004
год. С-454.

16. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.:
Форум—Инфра-М, 2006 г. С- 82;

17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.:
НИМП, 2005 г. С-654;

18. Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- СПб.: Питер, 2006 год. С-256.
(краткий курс).

19. Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч. 1. М.: Статут, 2006 год.
С- 179-180.

20. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь,
2005 год. С- 99;

21. Пещанская И. В. «Организация деятельности коммерческого банка.
Учебное пособие». Издательство: Инфра – М 2001г. С- 112;

22. Сендюкаева Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М.,2004 г.
С-224.

23. Суханов ЕЛ. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй
частью Гражданского кодекса РФ 2006 г. // Правовое регулирование
банковской деятельности. М.: Юринфор,2006 г. С- 87.

Похожие документы
Обсуждение
    Заказать реферат
    UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2019