24
КУРСОВАЯ РАБОТА
по предмету «страхование»
на тему:
« СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ »
МОСКВА 2000 г.
СОДЕРЖАНИЕ:
Введение: 3
1. Рынок медицинского страхования в Австралии. 6
2. Частное пенсионное страхование в Австралии. 9
3. Новые продукты на страховом рынке Австралии. 10
4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14
Заключение. 23
Список использованной литературы: 25
Введение:
Актуальность, цели и задачи настоящего курсового исследования будут
обусловлены следующими положениями. Одна из примечательных особенностей
австралийского континента заключается в том, что его огромная территория
– 7,7 миллиона квадратных километров – слабо заселена. В стране
проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого — большая
диспропорция между покупательной способностью населения (пусть и
высокой) и его производительными возможностями, иными словами,
внутренний рынок Австралии довольно узок. И это побуждает Канберру
искать пути экспорта громадных излишков продукции, услуг, в том числе и
страховых, что позволяет ей не только развивать экономику и повышать
занятость населения, но и покрывать большие расходы, связанные с
импортом товаров, главным образом промышленных (их доля составила в
1998/99 году – 87 процентов), и услуг. В 1998/99 году товарный и
финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских
долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.
Значительны достижения Австралии в области страховых услуг. «Австралия
обладает громадными традициями в области страхования, — заявляет бывший
министр промышленности, науки и технологии П. Кук. – И наш вклад в
мировую науку страхования существенно выше, чем об этом можно было бы
судить по размерам и характеру нашей экономики. Австралийские страховые
традиции первоклассны.» Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд.
ФиС. 1998..,С.375.
Экспорт страховых услуг занимает весьма значительную и все возрастающую
долю. В 1998/99 году он увеличился более чем на 11 процентов и достиг
3.8 миллиардов долларов, а в неизменных (реальных) показателях за
последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год. В
1998/99 году экспорт страховых услуг составлял более 22 процентов объема
совокупных страховых услуг страны по сравнению с 18 процентами в
1983/84 году и 15 процентами в 1973/74 году. Страхование: принципы и
практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.378.
Возрастающая доля страховых услуг в социальной защите населения отражает
провозглашенную правительством Австралии цель ее диверсификации, создает
благоприятные условия для повышения занятости населения. Это в первую
очередь касается такой сферы, как страхование зарубежного туризма. Его
развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам Департамента туризма,
создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их количества. За
последнее десятилетие прирост-туристской отрасли превышал 12 процентов в
год. В 1998/99 году он был даже выше – 18 процентов. Доходы от туризма в
том году составили почти восемь миллиардов долларов, или 42 процента
поступлений от услуг, тогда как 10 лет назад их доля исчислялась 28
процентами. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС.
1998..,С.398.
К новым видам страхования в Австралии относится предоставление услуг
страхования в сфере информационной технологии и телекоммуникаций. В этой
области у Австралии большой опыт, накопленный в течение десятилетий на
ее огромной территории с труднодоступной местностью, с различными
климатическими условиями, с отдаленными сельскими районами. Этот опыт
она стремится использовать в азиатских странах. Страхование данных
отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов.
Ожидается, что доходы от страхования операций на основе информационной
технологии и телекоммуникационных связей в грядущем десятилетии будут
расти на 27 процентов в год.
Особенно активны в этом отношении австралийские отделения “Большой
шестерки”, действующие главным образом в Восточной и Юго-Восточной части
страны. Компания “КПМ/Джи Пит Маруик” выиграла контракт на
распространение страховых пакетов “Шанхай петрокемикл”, “Эрнст энд Янг”
создала специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении
страхования Китая, Японии и Южной Кореи, а “Прайс уотерхауз”
инициировала проект по инвестициям в страхование европейских стран.
Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.416.
Страховые услуги включают в себя широкий круг операций: ведение и
проверку отчетности, вопросы налогообложения; подготовку публикаций по
вопросам организации страховых фирм; дела, связанные с ликвидацией
компаний, и т.д. Де-. партамент иностранных дел и торговли создал
специальный комитет для выяснения трудностей, стоящих на пути экспорта
страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из представителей
частного и государственного секторов и в него входят два
профессиональных страховых учреждения – Австралийское общество
страхования и Институт внутреннего страхования.
Большие надежды, как на крупный источник поступления страховых полисов,
Австралия возлагает на передачу страховой информации с использованием
спутникового телевидения. Интернет позволяет передать эту информацию
немедленно в отдаленные районы на большие расстояния. Ее плюсы –
экономия на транспортных издержках и времени, расходуемых страховыми
фирмами, повышение качества страхового обслуживания благодаря
доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников
страхования в отдаленных местностях. По свидетельству специалистов, в
АТР имеется 6200 страховых отделений, которые могли бы потенциально
стать поставщиками всего спектра страховых услуг на австралийском рынке.
Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.128.
В настоящей курсовой работе мы проанализируем основные страховые рынки
Австралии.
1. Рынок медицинского страхования в Австралии.
Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и
многокомпонентна. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей
всех членов общества. Несмотря на то, что системы медицинского
страхования в Австралии и в России принципиально отличаются, тем не
менее определенные элементы австралийской системы могут быть
использованы в России.
Расходы на медицинское обслуживание в Австралии исключительно высоки и
продолжают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице – без
лечения как такового – может превысить тысячу долларов, простейшей
операции аппендицита – 3-4 тысяч, родов – 12 тысяч долларов. Вполне
понятно, что при такой стоимости лечения мало кто может себе позволить
оплачивать его, что называется, “из кармана”. Подавляющее большинство
австралийцев оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов
медицинских страховок, основные виды которых следующие:
– государственная медицинская страховка для пенсионеров Medicare;
– государственная медицинская страховка для неимущих Medicaid;
– частные страховки;
– групповые страховки.
Стоимость аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в
зависимости от штата. Индивидуальные частные страховки, как правило,
стоят значительно дороже групповых, доходя, скажем в штате Сидней до
700-800 долларов на семью в месяц.
Объем различных форм страхового покрытия может быть разным, но как
правило, все они покрывают стоимость госпитализации, оперативное
вмешательство и “скорую помощь”. Для оплаты стоматологических услуг в
основном приходится покупать отдельный полис. Практически все страховые
программы охватывают лишь медицински оправданные расходы на лечение. В
разряд “оправданных” расходов, в частности, не попадают косметические и
пластические операции, а также экспериментальные методы лечения.
Обязательным элементом австралийской системы страхования является
участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в Австралии
deductible (в русскоязычной литературе синонимом этого понятия является
франшиза).
Многие виды страхового покрытия предоставлялют страхователям возможность
выбора той или иной франшизы (deductible) – обычно от 50 до 200
долларов. Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых
взносов. В этом случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично
в пределах франшизы, т.е. если стоимость медицинской помощи меньше
франшизы, то компания ничего не оплачивает. Введение в продажу
страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ.
1999 г..,С.276.
При расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной
страховки принимается целый ряд критериев: возраст, пол, медицинская
история страхователя, объем покрытия, то, является ил страховка
индивидуальной или семейной и т.д. Частные страховки, как правило,
покрывают лишь 80% всех расходов на лечение, тем самым ставя
застрахованного перед необходимостью доплачивать разницу самому. Как
правило, при посещении врача обладатель частной страховки сам
расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соответствующих
квитанций в страховую компанию, получает от нее возмещение. В случае
дорогостоящего лечения или госпитализации врачи обычно соглашаются
подождать до произведения платежа напрямую страховой компанией.
Большая часть австралийцев получает медицинское страхование по месту
работы, когда работодатели покупают страховку сразу на группу своих
сотрудников и производят выплаты взносов помесячно или поквартально.
Медицинское страхование является, пожалуй, самой главной составляющей
вожделенного пакета так называемых benefits – привилегий или льгот,
предоставляемых многими – особенно крупными – работодателями своим
сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки стоят
значительно дешевле индивидуальных, в общем и целом их стоимость ложится
достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей
австралийской продукции. Так, по некоторым данным, расходы крупнейшего в
Австралии химического гиганта “Кенг” на медицинское страхование рабочих
и служащих превышают расходы на закупку важнейших химических составных.
Поэтому в настоящее время значительное число небольших предприятий и
фирм, составляющих основу австралийской экономики не имеют финансовых
возможностей для обеспечения работников медицинским страхованием.
В зависимости от условий профсоюзных или индивидуальных страховых
соглашений выплата страховых взносов может производится либо
работодателем, либо работодателем и работником на паях, что случается
гораздо чаще. Естественно, что в случае, если работник желает получить
через своего работодателя страховой полис на всю семью, то и размер
вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих американских семьях,
где работают оба супруга, каждый из них может быть застрахован в рамках
своего отдельного полиса, предоставляемого по месту работы. При этом
представители среднего класса всегда предпочитают приобрести на каждой
работе семейный полис. В этом случае, если ваша собственная страховка не
покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис супруга. В
случае, если один из супругов теряет работу, он также остается
застрахованным в рамках полиса своей “половины”. Очерки зарубежного
страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.132.
Все соглашения медицинского страхования обычно заключаются на один год.
Если группа сотрудников, для которых работодатель приобретает
медицинское покрытие, относительно невелика и при этом они часто болеют,
то страховая компания, понеся убытки, может либо поднять на следующих
год размер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров,
либо отказаться от возобновления страхового соглашения. В случае с очень
большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку
при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в
группе ее убытки все равно оказываются относительно небольшими.
В случае, если работник получил медицинское страховое покрытие в составе
группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно
теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом
предусмотрено, что страховое покрытие может остаться в силе на
протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при условии, что работник
будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу,
что и бывший работодатель. По истечении этого периода страховщик может
предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по существующей на
данный момент рыночной цене.
Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в
случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель
может отказаться включить работника в существующую в компании группу
застрахованных на основании т.н. preexisting conditions, т.е.
существующих на момент заключения страхового соглашения серьезных
заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется
на размере выплачиваемых им премий.
Те, кто имеет возможность застраховаться в частной компании, могут
обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит),
стоимость лечения в которых в соответствии с действующим
законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в
штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross
ниже, чем для коммерческой страховой компании.
В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей,
взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross &
Blue Shield предоставлял медицинское страхование всем соискателям,
независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue
Cross & Blue Shield имеет свои отделения практически во всех
австралийских штатах.
2. Частное пенсионное страхование в Австралии.
Австралия относится к странам, где частное пенсионное обеспечение широко
развито и тесно переплетается непосредственно со страхованием.
Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со
страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на
случай смерти застрахованного (выплата пенсий близким). определенная
доля взносов в фонд частного пенсионного страхования освобождается от
подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринимателей, для
которых не существует обязательного страхования жизни, эта доля велика).
Частное пенсионное страхование является одновременно инструментом
упрочения материального положения застрахованных. По наступлении момента
выплаты накопленного состояния застрахованный может получить его целиком
или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая
компания регулярно извещает застрахованного о том, какая сумма
накопилась в его личном пенсионном фонде, а в случае необходимости
застрахованный может не дожидаясь установленного срока, распорядиться
уже накопленным состоянием.
По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть
причитающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное
страхование. Налог от этой суммы составляет в настоящее время 15% (
подоходный налог в случае выплаты этой суммы как составной части
заработной платы составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда
фирма берет на себя уплату этих 15% подоходного налога вместо
застрахованного. При этом фирма экономит на взносах в фонд социального
страхования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд,
вторую половину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон,
по которому в дополнительное пенсионное страхование фирма может
вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.
По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и
пенсионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов
австралийских долларов. За это же время из них было выплачено возмещений
на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно
приблизительно 20% от общей суммы пенсий, выплаченных государственными
страховыми компаниями Австралии за этот год. Очерки зарубежного
страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.133.
3. Новые продукты на страховом рынке Австралии.
Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех
новых продуктах видах страхования), которые компания взаимного
страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года тому назад.
Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC — long-term
care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL — select
universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL —
general universal life).
LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного
медицинского ухода и предлагает клиентам:
неограниченное страховое покрытие на протяже — пни всей жизни;
покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.
Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и
предоставляет помощь страхователям, страдающим хроническими
заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протяжении
длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен
самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в
специ — альных учреждениях и на дому страховое возмещение может
покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки
и т.п.). Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.136.
Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в
возрасте свыше 65 лет будут нуждаться в той или иной форме долгосрочного
ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в
стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно
дороги ( у нас складывается аналогичная ситуация). Так, среднегодовая
стоимость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с
посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю — 5300 долл. в год.
Таким образом, страховое поле для развития данного вида страхования
представляется достаточно большим.
При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать
для себя ряд следующих позиций.
Максимальный размер ежедневного страхового покрытия (от 40 до 200
долл.).
Продолжительность периода ожидания выплаты страхового возмещения»
iwaiting period; — период с начала оказания медицинской помощи, т.е. с
получения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20,
60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100—дневном периоде ожидания
страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала
медицинского уходе.. Естественно, большему периоду ожиданий
соответствует меньшая тарифная ставка.
Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия,
2000-кратный, или неограниченная.
Максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого по домашнему
уходу 75% или 50% от максимального ежедневного покрытия).
Инфляционная защита, предоставляемая опцией увеличения страхового
покрытия (ВIO— benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения
премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80
—летнего возраста, либо до 2— или 3—кратного увеличения максимального
ежедневного покрытия (по выбору страхователя).
Опция стоимости медицинского ухода (СОС — cost. of care) в том случае,
если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания
предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался
от СОС. она больше не предлагается вновь Выбор СОС соответственно
увеличивает премию.
Опция «возврата премии», которая гарантирует выплату лицом, указанным
страхователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за
вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.
Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой
страхователь не платит премию после трех месяцев с начала получения
права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до
окончания этого периода.
Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для
лиц пожилого возраста, тарифные ставки рассчитаны таким образом, чтобы
стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с
целью защиты сбережений от растущей стоимости медицинского обслуживания.
После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до — говорам
страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.
Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного
вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с
легализацией медицинского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и
само существование данного вида страхования было невозможным в условиях
«официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем
будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и
инфляции. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса.
1999 г..,С217..
SUL — это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством
которого является удачное сочетание сберегательной и восстановительной
функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти
застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсируется
удачно разработанной сберегательной частью.
Тарифная ставка разбивается на 2 части — покрывающую расходы страховой
компании [deductions) и наличную сумму (cash value), которая
откладывается на специальный счет. Страхователь вправе производить займы
с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, — 6%: таким
образом, фактическая стоимость займа равна 2 %) и безвозвратные
удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму). Введение в
продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т.
АНКИЛ. 1999 г..,С.69.
В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:
застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,
выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., причем в дальнейшем ее
можно менять,
выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты
страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователям
уменьшить стоимость страхования);
выбрать размер премии.
В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор
может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -,
договором «преимущественно сберегательным или договором
«преимущественно разным»).
Как видно из названий; целью страхования в первом случае является
страхование жизни, во втором — использование сберегательных возможностей
SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием
и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме
премия, уплачиваемая по договору, «преимущественно страхования жизни).,
значительно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.
SUL предусматривает два варианта определения страхового возмещения,
выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO — death benefit
option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и
получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в
случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.
GUL – групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и
работодателем от имени работников. В случае перемены места работы
договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL
аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых,
заключается только один договор (между стрfховой компанией,
обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем),
что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен
порядок его заключения; во-вторых, оговаривается срок страхования: в —
третьих, для различных групп страхователей применяются различные
тарифные ставки. Последнее обусловлено двумя факторами: размером группы
застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением
между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из
постулата, что 80°о страхователей — мужчины, и выводят так называемую
универсальную ставку (uni — sex); при GUL ставка варьируется в
зависимости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В
целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.
В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не
было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно
высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью
рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха — с другой.
Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом
деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере
сниженных социальных гарантий и готовность новых страховых организаций
строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки
зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой
рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей
в отношении к личным видам страхования.
4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии.
Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски,
вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут
покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля
рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно
противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных
рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые
страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию
широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со
стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно,
характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью
случаев проявления и географической сконцентрированностью.
Особые континентальные риски в Австралии, по которым устанавливаются
сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну
самостоятельную категорию (например, риски войны).
По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски,
связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три
категории, к страхованию которых перестраховщики применяют специфический
подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно
малочисленные крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках,
где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость
судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время
как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10
млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость
ракеты и стоимость одного или нескольких выводимых ею на орбиту
спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого
может превысить 1 млрд. долларов
При оценке австралийских промышленных рисков единичная стоимость иногда
оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее
очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при
этом накапливаться: в частности, причинение ущерба в результате
эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может
рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования
гражданской ответственности.
Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и
строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс
периодически порождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей
природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами
ущерба, несопоставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще
недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски
хорошо отражают такую эволюцию.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли в
Австралии сравнительно недавно (например, космические) и не могут быть
исследованы на основе статистического материала, страховщик или
перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же
объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации очень крупных страховых
сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни
отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг.
В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень
мирового рынка.
Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по их
оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию-лидера,
которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими
сотыми от суммы возможного ущерба.
Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к
необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для
покрытия потенциальных рисков. Наиболее распространенными являются
следующие варианты решения проблемы:
1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях —
один из наиболее простых методов, который уже давно используется. На
австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и
космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков
загрязнения окружающей среды. Австралийское законодательство позволило
преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам
Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или
перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств,
определенную им самим, но так, чтобы окончательная сумма принятых
обязательств, составляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать
компенсацию возможного ущерба от реализации того или иного риска,
который компетентный член правительства и его рабочая группа будут в
состоянии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию.
Такая финансовая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и
приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы
сделать каждый отдельно взятый страховщик.
Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным
способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для
гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных
рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие
настолько крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный
договор, не нарушив его равновесия, для решения этой проблемы часто
используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает
единичные договоры страхования, передавая каждый из них индивидуально в
перестрахование на факультативной основе. Оценивая отдельные
индивидуализированные риски, первый перестраховщик, который возьмет на
себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со страховщиком,
предлагающим страховое покрытие, имеет в распоряжении группу
специалистов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых
тарифов.
Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов,
перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарификации риска,
сможет, в свою очередь, организовать некое подобие пула, объединяющего
вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью
доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной
лидером цессии.
Каждый крупный риск вызывает возникновение структур, иногда неизвестных
застрахованному и более гибких, чем ОЭИА, а также более эффективных с
точки зрения максимального использования возможностей всех рынков.
Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999
г..,С.73.
И если важность перестрахования подчеркивается с такой настойчивостью,
то это лишь потому, что в конечном счете при использовании различных
механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба
от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков.
Это краткое исследование категории крупных рисков на австралийском
континенте привело к рассмотрению только ситуации с нанесением
экстремального ущерба. Достаточно напомнить, что такое положение
является достаточно редким, но страховые случаи с нанесением меньшего
ущерба могут быть более многочисленными. На французском рынке в 1998 г.
было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5
млн. доларов., общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. долларов.
Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.154.
Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии
числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это
следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием
удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ.
Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и
космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные
усилия по предотвращению подобных ситуаций со стороны предприятий и
государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в
результате наступления страховых случаев.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий,
зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией
различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами 03.12.1984— BOPHAL (Inde)
Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных
газов на заводе по производству пестицидов. 2.300 погибших, 20.000
раненых. Величина выплат — 470 млн. долл.
23.10.1989— PASADENA Avastralion Petroleum. Взрыв облака газа, рекордная
величина возмещения убытков. 24 без вести пропавших, 125 раненых.
Величина выплат — 1,3 млрд. долл.
Морские и оффшорные риски 06.07.1988 — PIPER ALPHA
Взрыв и разрушение платформы для бурения скважин на шельфе
Австралийского залива. 167 погибших. Платформа была застрахована на
сумму 800 млн. долл. Размер ущерба — 1,2 млрд. долл.
03.12.1990— MONARCH OF THE SEA Уничтожена огнем часть строящегося судна.
Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
11.07.1991 — NIGERIAN AIRWAYS Взрыв DC8 при попытке приземления в Джедде
(Саудовская Аравия). 263 погибших.
Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115
млн. долл.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989 — EXXON VALLDEZ
У берегов Австралии сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на
сегодняшний день возмещение убытков. Застрахованные убытки — 350 млн.
долл. Величина выплат— 1,3 млн. долл.
В Австралии существуют различные критерии для определения стихийного
бедствия: они могут варьироваться в зависимости от страны или
страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том
случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разрушения произошли на
территории более 5 км. Таким образом, могут существовать различные
определения.
Для перестраховщика, каким бы ни было принятое определение, эти
стихийные бедствия являются основанием для его участия, если они
повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень
короткий промежуток времени, на определенной географической территории,
обычно небольшой по охвату.
Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция
случаев нанесения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и
даже малого ущерба для других, которые связаны происхождением от одной
природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятивного
эффекта риски стихийных бедствий отличаются от крупных рисков, которые
квалифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в
пространстве и времени. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А.
Бизнес-пресса. 1999 г..,С.310.
Это различие является основным для страховщика и перестраховщика. Из-за
существования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в
том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзойдет их
финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий
считались в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до
сих пор сохраняется для некоторых из них или в некоторых странах.
Кумулятивные риски сопровождаются, впрочем, другими трудностями: эти
стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых
географических зон, трудно поддающимися определению в силу их
исключительности. Тарификация не может опираться на надежную
статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и
нельзя определить максимальную стоимость потенциального ущерба.
Обзор различных рисков стихийных бедствий поможет проиллюстрировать это
положение.
Природные события могут относиться к двум категориям явлений,
идентифицируемых на сегодняшний день в мире: к геологическим явлениям
(землетрясения, вулканические извержения, цунами, оползни) и к
климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и
циклоны, оседания почвы, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью
снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: повышение
температуры недр Земли, парниковый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не
являются или еще пока не являются рисками для страховщика. Введение в
продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т.
АНКИЛ. 1999 г..,С.48.
Данное перечисление позволяет констатировать тот факт, что некоторые из
этих рисков полностью покрываются страхованием: например, градобитие,
заморозки, бури, разрушения под тяжестью снега. Другие покрываются лишь
в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это
случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски,
которые не подлежат страхованию: природные риски, угрожающие некоторым
развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом
единственным и общепринятым исключением является страхование от
градобития посевов некоторых видов сельскохозяйственных культур.
Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски
стихийных бедствий покрываются полностью или только с помощью
традиционных механизмов страхования (бури, градобитие, заморозки,
разрушения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим
методам возможно использование гарантии государства через специфический
вид перестрахования, предоставляемого Центральной кассой
перестрахования.
Таким образом, видно, что нами рассматривается постоянно
эволюционирующая сфера деятельности, стремящаяся к расширению
возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может
утверждать, что в экстремальной ситуации объединенных усилий емкостей
рынков страхования и перестрахования, направленных на покрытие этих
рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных
условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к
судьбе своих граждан.
Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для
страховщиков, чем для перестраховщиков. Вследствие неизбежного
кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначительную
часть этих рисков; поэтому он обращается к перестраховщику, который в
результате сосредоточивает у себя наибольшую часть обязательств по этому
виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, перестраховщик обычно не
может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объеме. Поэтому
он должен рассчитывать на возможности дальнейшего размещения
(ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить
нужную финансовую поддержку; в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты
возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить
использованные резервы после возмещения убытков по одному или двум
стихийным бедствиям, которые в конце концов могут оставить
перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом
оплаченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы
убытков по всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются
иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для
перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части
Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходящую
полученные страховые взносы на соответствующих рынках, заставив, таким
образом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков
превосходила долю страховщиков. Страхование: теория, практика и заруб.
опыт. Агеев Ш. 1998..,С.277.
Понятно, что, как правило, в случае неожиданного стихийного бедствия
первым принимает меры перестраховщик и что поэтому он стремится как
можно более четко представлять долю своего участия и осуществлять за ней
контроль. Он будет также стараться ограничить свои обязательства и
получить соответствующие страховые премии. Страхование грузов и
ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г..,С.235.
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных
бедствий приводит к вопросу о потенциальных возможностях и доле участия
государства. На него возлагается определенная обязанность помощи всем
гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода
деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности
рынков, либо, в случае разрушительных катастроф, беря на себя часть
расходов, превышающих финансовые возможности всех участников рынка в
целом.
Австралийский закон от 03.08. 1986 г. наделил государство возможностями
наиболее гибкого и приспособленного к конкретным обстоятельствам
вмешательства. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш.
1998..,С.279. Рынок страхования сохранил за собой сферу рисков стихийных
бедствий, возможность страхования которых была доказана выше; взамен
государство получило право покрывать риски, страхование которых было
неполным и обреченным на последовательные неудачи, в частности, в случае
рисков наводнений. Деятельность государства выразилась в принятии 4
стратегических решений: обобщение гарантийных обязательств при
страховании стихийных бедствий, введение единой для всех договоров
ставки дополнительной страховой премии, обозначение событий,
рассматриваемых как стихийные бедствия, и гарантии в случае
недостаточности финансовых ресурсов со стороны основного
перестраховщика— Центральной кассы перестрахования.
Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством
поддержка, перестраховщики опасаются более всего именно стихийных
бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им
придется столкнуться в случае наиболее разрушительных катастроф: сильное
землетрясение на западном побережье Австралия или сильная буря над
городом Виктория. Четыре недавних примера дают представление о размере
выплат:
— сентябрь 1994 г. — ураган Гилбертс над островами Австралии Стоимость —
190 млн. долл.
— сентябрь 1995 года — ураган Дюго над Большими островами и юго-востоком
Австралии. Стоимость — 0,3 млрд. долл.
— январь-февраль 1997 года — бури над Северной Австралией Стоимость —
0,28 млрд. долл.
— декабрь 1998 года — разрушения под давлением града в Сиднее. Стоимость
— 70-80 млн. долл. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш.
1998..,С.287.
Риски землетрясения в Австралии являются объектом наиболее полного
контроля. В особенности это касается горных частей страны, которые с
1979 г. ввели в действие хорошо отлаженный механизм контроля в отношении
Австралии, разделенной на 5 зон. С 1977 г. группа по научным
исследованиям в составе страховщиков и перестраховщиков, получившая
название Catestrophe Risk Evaluating and Standartizing Target
Accumulations, стремится внедрить в практику средства контроля
обязательств при чрезвычайных происшествиях. Наконец, начиная с 80-х гг.
австралийский рынок был организован таким образом, чтобы определить
обязательства по каждой из 5 зон, на которые поделена страна.
Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.289.
Что касается других видов рисков, имеющих характер катастроф, то успехи
в совершенствовании исследований эффекта накопления рисков являются
гораздо более скромными.
Наиболее опасным является кумулятивный эффект событий катастрофического
характера, который вызывает возмещение убытков по нескольким видам
страхования, а значит, и по различным договорам перестрахования: бурям,
наводнениям, автомобильным и морским рискам. Очевидно, что сумма
подобного ущерба не может быть установлена изначально.
Заключение.
В результате выполненного курсового исследования мы можем сделать
следующие выводы и заключение.
Австралийский опыт решения проблем риска подтверждает, что наиболее
приемлемым методом возмещения рассмотренных в курсовой работе убытков
является страхование.
Между тем в современных условиях одним из слабых мест страхового рынка
Австралии является невысокое развитие страхования промышленных
предприятий. Причиной этого служит ряд факторов объективного и
субъективного порядка.
Отсутствие своевременного обеспечения возмещения возникающих убытков
приводит в ряде случаев к резкому спаду производства, поскольку
практически ни одно предприятие не может самостоятельно обеспечить себя
необходимыми средствами на случай крупных убытков.
Поэтому важно принять необходимые меры для решения с помощью страхования
проблем, возникающих у промышленных предприятий в связи с наступлением
отрицательных последствий, вызванных объективными неблагоприятными
факторами. Добиться этого можно путем формирования страхового фонда,
предусмотренного на эти цели, через систему специализированных страховых
организаций.
В заключении приведем последний пример – страхование австралийских
компаний , специализирующихся на поставке кофе.
Табл.1. Страхование промышленных рисков австралийских
компаний-поставщиков кофе. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик
А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.418.
Название компанииКатегорияГородСумма страховки промышленного рискаCoffee
Complex-Sidney2969300Netquote Information Services PtyAustralian
InformationBrisbane, Queensland7322900Singer, Pink and Wilson
(Australia) Pty LtdCoffee Importers established in
1938.Victoria39497300Beraldo Coffee Pty.Ltd.Coffee Roasters, Wholesalers
and disributorsVictoria394822800Jaques Australian CoffeeGrower, Roaster,
Green Coffee ExportsMareeba Queensland74092000Earth CoffeeImporter and
Distributor of gourmet coffeePyrmont Sydney61295000H.A.Bennett & Sons
Pty Ltdimporter, agent, trader, green coffee, tea, Australian raw
coffeeMelbourne Kew98530000ESPRESSO IMPORTSIMPORTERS OF MOKADOR
CAFFENORTH TURRAMURRA416055411Gravity Espresso Coffee (Blenders &
Distributors)Innovative packaging and DesignCOLLINGWOOD
VIC3948100Unifoods Pty. Ltd.RoasterEpping NSW8696100MOCOPANRoaster and
distributor of fresh coffee since 1953Preston, Victoria39480000Dome
Coffees Australia Pty LtdRoaster and wholesaler of coffeeNEDLANDS
WESTERN AUSTRALIA89380000CANTARELLA BROS PTY.LTD. VITTORIA
COFFEERoastersSidney2.9740000A.Genovese & Sons Pty.Ltd.Roasters
ImportersMelbourne3938000Robert Bryce & Co. LtdTraderBrunswick 3870000
Распространение страхования промышленных рисков в Австралии и разработка
различных вариантов его проведения рождают естественный интерес к
изучению практики промышленно развитых стран, накопивших в этой области
достаточный опыт. Безусловно, знакомство с зарубежной практикой может
принести определенную пользу
для развития подобного страхования и в России.
Список использованной литературы:
1. Введение в страхование. Уч. пос. Шахов В.В. ФиС. 1999 г.
2. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999
г.
3. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование.
2000 г.
4. Справочник по страховому бизнесу. П/р Уткина Э. ЭКМОС. 1999 г.
5. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г.
6. Страхование ответственности. Справочник. Шинкаренко И. ФиС. 1999 г.
7. Страхование. Словарь-справочник. Сушко В.А. Книжный мир. 1999 г.
8. Страховое дело. В вопросах и ответах. Уч. пос. Бакасов М. 1999 г.
9. Страховой маркетинг (актуал. вопросы методологии, теории и практики).
1999г.
10. Управление рисками. Страхование. Глущенко В.В. Крылья. 1999 г.
11. Информационный бюллетень Бизнес-книга № 75, 2000 г.
12. Аудиторская деятельность в страховании. Уч. пособ. Дубровина Т.
1997.
13. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду.
Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г.
14. Внимание! Страховое мошенничество. Митрохин В.К. Люкс-арт. 1995 г.
15. Деловая практика страхового агента и брокера. Ефимов С. 1996.
16. Коммерческое страхование. Справочник. Александрова Т. 1996.
17. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999.
18. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998.
19. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998.
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
