.

Страхование, валютные системы, околобанковская система РФ

Язык: русский
Формат: контрольна
Тип документа: Word Doc
0 996
Скачать документ

18

Содержание

1. Сущность и значение страхования

2. Валютные системы

3. Околобанковская система РФ

Список использованной литературы

1. Сущность и значение страхования

Страхование — экономическая категория, являющаяся основной частью
финансов. Экономическая сущность страхования связана с созданием целевых
денежных фондов, которые формируются за счет денежных взносов
юридических и физических лиц, с последующим их использованием на
возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и иными
обстоятельствами. Формирование целевых фондов страхования, компенсация
материальных потерь юридических и физических лиц осуществляется с
помощью экономических отношений посредством оборота денежных средств.
Практически это перераспределительные отношения, возникающие в процессе
формирования и использования фондов денежных средств, которые выражаются
через страхование как финансовую категорию.

В Законе РФ о страховом деле страхование определяется как отношения по
защите интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий), а
также за счет иных средств страховщиков. В более широком понимании
страхование представляет собой систему экономических отношений,
включающую создание за счет средств организаций, населения, государства
и муниципальных образований специального резервного фонда денежных
средств и его использование для возмещения ущерба, потерь, вызванных
непредвиденными событиями, несчастными случаями, стихийными бедствиями и
другими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам
страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни
(достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.
д.). Объектами страхования могут выступать: жизнь, здоровье людей;
имущество граждан и предприятий; транспортные средства, грузы; риски;
ответственность.

В страховании обязательно наличие двух сторон — страховщика и
страхователя. В качестве страховщика выступает государственная,
акционерная либо другая страховая организация, ведающая созданием и
использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают
юридические лица любой формы собственности (государственной,
муниципальной, кооперативной, акционерной, частной и физические лица).

Страхование имеет характерные черты:

• целевое назначение аккумулированных средств в фондах. На практике
существуют три основные формы страховых фондов: фонд самострахования
(или его модификация — фонды риска); централизованные
общегосударственные резервные фонды; фонды страхования (страховщиков).
Они расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) при
наступлении заранее оговоренных случаев;

• вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда
наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из
страхователей она затронет;

• возвратность средств, так как они предназначены для выплат всей
совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Главный побудительный мотив страхования — это рисковый характер
общественного производства и жизни чело века. В процессе
общественно-экономического развития существует вероятность риска
разрушительного воздействия стихийных сил природы и деятельности самого
человека в процессе воспроизводства.

Страхование является основным методом снижения степени риска
неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий, на случай
которых оно и проводится.

Страховые риски бывают имущественные, финансовые, экономические,
политические, природные. Имущественный риск — возможность случайной
гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и
других бедствий. Финансовый риск — риск в кредитной сделке, риск,
связанный с непредвиденным ростом издержек обращения, затрат
производства вследствие инфляционного процесса и др. Экономический риск
— возможность понесения потерь вследствие случайного характера
принимаемых решений или совершаемых сделок. Например, в инвестиционной
сфере риск экономический — это вероятность понести убытки в результате
вложения капитала в неперспективный объект, а также в ценные бумаги
(акции, облигации). Риск политический — опасность, угрожающая субъекту
со стороны государственных органов или организованных групп по
политическим мотивам. Политический риск включает, в частности, военные
действия, народные волнения, запрет на торговые и валютные операции и
др. К природным рискам относятся такие явления, как засуха, наводнение,
градобитие и др.

Вышеуказанные риски могут нанести определенный ущерб человечеству. Ущерб
может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной
сфере, но и физическим — в виде несчастного случая. Поэтому человечество
всегда стремится к страхованию рисков как наиболее экономичному способу
защиты своих интересов.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

• снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

• экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

• участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной
деятельности;

• пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли
страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом
экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной
инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и
хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страхование играет определенную роль в общественном воспроизводстве. Как
известно, стихийные бедствия, несчастные случаи могут нарушить процесс
воспроизводства на любой стадии, в любой сфере. Особенно часто
подвержено воздействию стихийных сил природы сельскохозяйственное
производство.

В борьбе с ущербом от стихийных бедствий и несчастных случаев в
общественном производстве используются три группы методов: превентивные,
репрессивные и компенсационные.

Под превентивными методами борьбы с ущербом понимаются мероприятия,
направленные на предупреждение нежелательных событий (например,
противопожарные мероприятия, мероприятия по борьбе с инфекционными
болезнями). Эти мероприятия проводятся с целью снижения риска, поскольку
не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его. Общество
заинтересовано в проведении предупредительных мероприятий, в уменьшении
риска. Но для этого возникает потребность в создании резервных фондов.

Репрессивные мероприятия направлены на подавление нежелательного события
(например, на борьбу с пожаром, наводнением, ураганом и т. д.). Для
финансирования репрессивных мероприятий требуется создание резервных
фондов.

К мероприятиям компенсационного порядка относится страхование, которое
компенсирует часть ущерба или весь ущерб в денежной форме из страхового
фонда. Таким образом, страхование позволяет уменьшить зависимость
общественного производства от стихийных бедствий, несчастных случаев.
Страховая защита охватывает все элементы производительных сил: средства
труда (основные фонды, оборудование), предметы труда (сырье, материалы,
товары) и рабочую силу. Страхование в Российской Федерации получило
развитие в различных формах и видах.

2. Валютные системы

Валютный рынок представляет собой официальный финансовый центр, где
сосредоточена купля-продажа валют и Ценных бумаг в иностранной валюте на
основе спроса и предложения и определяется курс иностранной валюты
относительно денежной единицы данной страны. Безусловно, валютный рынок
является частью финансового рынка страны, существующего наряду с другими
видами рынка, такими, как рынок ценных бумаг, учетный рынок, рынок
краткосрочных кредитов и т. д. Однако в отличие от других видов рынка
валютный рынок имеет свои особенности:

• не имеет четких географических границ;

• не имеет определенного места расположения;

• функционирует круглосуточно;

• на нем может действовать неограниченное число участников;

• обладает высокой степенью ликвидности.

Основными участниками валютного рынка являются банки и другие финансовые
учреждения, брокеры и брокерские фирмы, а также другие участники.

Участники первой группы (банки и другие финансовые учреждения)
осуществляют валютные операции как в собственных целях, так и в
интересах своих клиентов.

Вторую группу участников составляют специализированные брокерские и
дилерские организации, которые кроме проведения собственно валютных
операций осуществляют информационную и посредническую функции.

Третья группа участников включает финансовые небанковские учреждения,
юридических и физических лиц, лично не осуществляющих валютные операции,
а пользующихся услугами банков, т. е. услугами первой группы.

Валютный рынок состоит из множества национальных валютных рынков,
которые в той или иной степени объединены.

В зависимости от объема, характера валютных операций и количества
используемых валют различают мировые, региональные и национальные
валютные рынки.

Ни мировых валютных рынках осуществляются сделки с валютами, широко
используемыми в мировом платежном обороте.

На региональных валютных рынках осуществляются операции с определенными
конвертируемыми валютами.

Национальный валютный рынок — это рынок, где совершается ограниченный
объем сделок с определенными валютами и который обслуживает валютные
потребности одной страны.

Валютный рынок представляет собой преимущественно межбанковский рынок. С
точки зрения институциональной структуры, межбанковский рынок
иностранной валюты подразделяется на два основных сектора:

• биржевой;

• внебиржевой.

На биржевом секторе валютного рынка операции с валютой совершаются через
валютную биржу. Валютная биржа — это некоммерческое предприятие,
действующее на основании устава биржи. Основная функция валютной биржи
заключается в мобилизации временно свободных денежных и валютных средств
через куплю-продажу иностранной валюты и в установлении валютного курса.

На внебиржевом валютном рынке сделки по купле-продаже иностранной валюты
заключаются непосредственно между банками, а также между банками и
клиентами, минуя валютную биржу. К главному достоинству внебиржевого
валютного рынка относится более высокая скорость расчетов, чем при
торговле на валютной бирже.

Биржевой и внебиржевой валютные рынки взаимосвязаны и дополняют друг
друга.

Валютный рынок представляет собой официальный финансовый центр, где
сосредоточена купля-продажа валют и Ценных бумаг в иностранной валюте на
основе спроса и предложения и определяется курс иностранной валюты
относительно денежной единицы данной страны. Безусловно, валютный рынок
является частью финансового рынка страны, существующего наряду с другими
видами рынка, такими, как рынок ценных бумаг, учетный рынок, рынок
краткосрочных кредитов и т. д. Однако в отличие от других видов рынка
валютный рынок имеет свои особенности:

• не имеет четких географических границ;

• не имеет определенного места расположения;

• функционирует круглосуточно;

• на нем может действовать неограниченное число участников;

• обладает высокой степенью ликвидности. Основными участниками валютного
рынка являются банки и другие финансовые учреждения, брокеры и
брокерские фирмы, а также другие участники.

Участники первой группы (банки и другие финансовые учреждения)
осуществляют валютные операции как в собственных целях, так и в
интересах своих клиентов.

Вторую группу участников составляют специализированные брокерские и
дилерские организации, которые кроме проведения собственно валютных
операций осуществляют информационную и посредническую функции.

Третья группа участников включает финансовые небанковские учреждения,
юридических и физических лиц, лично не осуществляющих валютные операции,
а пользующихся услугами банков, т. е. услугами первой группы.

Валютный рынок состоит из множества национальных валютных рынков,
которые в той или иной степени объединены.

В зависимости от объема, характера валютных операций и количества
используемых валют различают мировые, региональные и национальные
валютные рынки.

Ни мировых валютных рынках осуществляются сделки с валютами, широко
используемыми в мировом платежном обороте.

На региональных валютных рынках осуществляются операции с определенными
конвертируемыми валютами.

Национальный валютный рынок — это рынок, где совершается ограниченный
объем сделок с определенными валютами и который обслуживает валютные
потребности одной страны.

Валютный рынок представляет собой преимущественно межбанковский рынок. С
точки зрения институциональной структуры, межбанковский рынок
иностранной валюты подразделяется на два основных сектора:

• биржевой;

• внебиржевой.

На биржевом секторе валютного рынка операции с валютой совершаются через
валютную биржу. Валютная биржа — это некоммерческое предприятие,
действующее на основании устава биржи. Основная функция валютной биржи
заключается в мобилизации временно свободных денежных и валютных средств
через куплю-продажу иностранной валюты и в установлении валютного курса.

На внебиржевом валютном рынке сделки по купле-продаже иностранной валюты
заключаются непосредственно между банками, а также между банками и
клиентами, минуя валютную биржу. К главному достоинству внебиржевого
валютного рынка относится более высокая скорость расчетов, чем при
торговле на валютной бирже.

Биржевой и внебиржевой валютные рынки взаимосвязаны и дополняют друг
друга.

Помимо традиционных операций на валютном рынке появились относительно
новые виды сделок: валютные фьючерсы и опционы.

Валютные фьючерсы предоставляют владельцу право и налагают на него
обязательства по поставке некоторого количества валюты к определенному
сроку в будущем по согласованному валютному курсу, т. е. внешне фьючерсы
очень похожи на форвардные сделки, однако особенностями фьючерсных
сделок являются большой уровень стандартизации и абсолютная
обезличенность контракта.

Опционными контрактами торгуют как на биржах, так и на внебиржевом
рынке.

Валютные опционы дают владельцу право, но не налагают никаких
обязательств по покупке (опцион покупателя), по продаже (опцион
продавца) или по покупке либо продаже (двойной опцион).

Биржевые опционы — это стандартные контракты с указанием вида опциона,
цены исполнения, установленной даты исполнения, объемов контракта,
величины премии. Биржевые сделки с опционами носят обезличенный
характер.

Опционные валютные сделки на внебиржевом рынке заключаются в основном
только крупными банками и финансовыми корпорациями и не имеют
стандартных условий исполнения.

В начале 90-х гг. в России начала формироваться структура валютного
рынка, представленная валютными биржами и двухуровневой банковской
системой во главе с ЦБ РФ как органа валютного регулирования и валютного
контроля в стране.

Исключительно в ведении Банка России, как отмечалось ранее, находятся
вопросы определения порядка обязательного перевода, ввоза и вывоза,
пересылки иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте,
принадлежащих резидентам, проведение мер по валютному регулированию
путем изменения ставки рефинансирования, лимита открытой валютной
позиции уполномоченных банков, проведение валютных интервенций на
главных валютных биржах России (в Москве и Санкт-Петербурге), а самое
главное — валютное лицензирование деятельности коммерческих банков
России.

Банки, получившие внутреннюю валютную лицензию, могут устанавливать
прямые корреспондентские отношения только с уполномоченными банками
государств — участников СНГ, а также с бывшими загранбанками СССР.

Банки, обладающие расширенной валютной лицензией, вправе осуществлять
такие же операции, как и банки, получившие внутреннюю валютную лицензию,
но, кроме того, они могут устанавливать корреспондентские отношения с
иностранными банками в пределах количества, указанного в лицензии.

Наиболее широкие возможности предоставляет банкам генеральная валютная
лицензия. Банки, имеющие генеральную валютную лицензию, вправе
осуществлять все виды валютных операций, указанных в лицензии, кроме
того, она дает право открывать филиалы банка за рубежом и приобретать
доли уставного капитала кредитных организаций-нерезидентов.

Важную роль в организации российского валютного рынка выполняют валютные
биржи. Роль валютных бирж в организации валютного рынка особенно
проявилась в условиях ухудшения делового цикла и конъюнктурных
колебаний.

В результате августовского кризиса 1998 г. была реорганизована работа
ММВБ, на которой с 6 октября 1998 г. был осуществлен переход на режим
двух торговых сессий. Новый режим торгов, не позволяющий проводить
арбитражные операции, выполнил регулирующую роль и существенно
стабилизировал российский валютный рынок.

Движение денежных потоков на валютном рынке России осуществляется через:

• валютные операции;

• валютно-кредитное и расчетное обслуживание покупки и продажи товаров и
услуг;

• операции с ценными бумагами;

• зарубежные инвестиции.

Важной характеристикой валютного рынка является режим обменного курса
национальной денежной единицы.

В условиях перехода России к рынку был введен единый плавающий валютный
курс рубля. Однако серьезная зависимость экономики страны от импорта
привела к снижению курса рубля и обострению проблемы насыщения
российского рынка импортными товарами, в результате чего стал
сокращаться экспорт, усилилась инфляция.

В целях стабилизации ситуации на валютном рынке государство усилило свою
регулирующую роль.

В 1995 г. Банк России и Правительство РФ ввели режим валютного коридора,
т. е. пределов изменений текущего обменного курса рубля на биржевом и
межбанковском валютном рынках. Фиксированные пороговые значения
колебаний валютного курса рубля к доллару поддерживались Банком России с
помощью интервенций на валютном рынке.

Эта мера способствовала тому, что валютный курс продолжительное время не
отклонялся от заданного на значительную величину, а в отдельные
временные периоды наблюдалось даже снижение курса доллара по отношению к
рублю.

Основным событием, оказавшим сильное влияние на российский внутренний
валютный рынок, стал финансовый кризис, начавшийся в октябре 1997 г. в
странах Юго-Восточной Азии. Результатом кризиса стало значительное
перемещение капитала из стран с развивающимися рынками в государственные
бумаги развитых стран. Начался отток иностранных капиталов, размещенных
в краткосрочных государственных обязательствах российского
правительства.

Вследствие существенного вывода средств и повышенного спроса на
иностранную валюту на валютном рынке сформировались ожидания
обесценивания рубля. Банком России были предприняты определенные меры,
которых оказалось недостаточно, и 17 августа 1998 г. ЦБ РФ отказался от
политики валютного коридора, установив валютный курс в границах от 6 до
9,5 руб. за доллар.

Следствием этой меры при одновременной реструктуризации рынка
государственных обязательств и объявления 30-дневного моратория на
возврат средств нерезидентов стали дестабилизация российского валютного
рынка и существенное падение валютного курса рубля.

С целью частичной стабилизации российского валютного рынка Банк России в
1999 г. перешел к режиму плавающего валютного курса рубля. До 2003 г. в
стране действовал порядок обязательной продажи экспортной валютной
выручки в размере 75%. В настоящее время проводится политика
либерализации валютного режима.

В соответствии с Федеральным законом “О валютном регулировании и
валютном контроле” от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ обязательная продажа
части валютной выручки резидентов осуществляется в размере 30% от суммы
валютной выручки, если иной размер не установлен ЦБ РФ, который вправе
установить иной размер, но не свыше 30% ее суммы.

3. Околобанковская система РФ

Банковская система является составной частью кредитной системы страны;
кредитная система, в свою очередь, является составной частью
экономической системы страны. Это означает, что деятельность и развитие
банков находится в тесной связи с производством, обращением и
потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической
деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования
хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой
системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической
деятельности.

Банковская система как элемент рыночной экономики, как правило,
двухуровневая. Первый, верхний, уровень — центральный банк. Второй,
нижний, уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения.
Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена
противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны,
требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми
средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими
банками, а с другой стороны, необходимостью определенного
государственного регулирования, что требует особого института в виде
центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы
любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще
всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя
свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональныйинтерес,
проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной
группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом.
Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны.
Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым
кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение
правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного
процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные
предпосылки для выполнения им функций регулирования всей
денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.
Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является
на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они
концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно
обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются
основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации
коммерческие банки делятся на универсальные, т. е. осуществляющие
практически все виды банковских операций, и специализированные, т. е.
осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных
видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и
физических лиц и превращение их в капитал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов. За годы реформирования можно
утверждать, что в России начала формироваться банковская система,
которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой
рыночной экономикой. 1998 год стал наиболее драматичным для российской
банковской системы. Финансовый кризис нанес наиболее серьезный удар по
коммерческим банкам и выявил слабые места российской банковской системы,
которая, безусловно, нуждается в существенном реформировании.

После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неотложных мер по
созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации
банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в
валюте и ограничив долю оплаты материальными активами. Одновременно Банк
России приступил к решению перспективных задач. Главная из них —
реструктуризация всей банковской системы России.

Основные цели реструктуризации — выделение жизнеспособного ядра
банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов,
создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания
клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их
реального финансового положения и той роли, которую они играют в
экономике регионов. Все банки были разделены на четыре группы. Первая
группа — стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную
базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей
ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной
поддержки.

Вторая группа — стабильно работающие региональные банки, которые станут
опорой будущей региональной банковской системы России.

Третья группа — отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие
возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые
нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных
издержек и последствий.

К четвертой группе относятся разорившиеся бесперспективные банки,
безусловно подлежащие закрытию. К их числу было отнесено более 300
банков.

Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы-
России. Безусловно, в стране важно иметь полный “набор” банков,
отвечающих реальным потребностям рыночной экономики, С этой целью
необходимо создание:

• специализированных банков, таких, как банк развития,
экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотечный, банк
кредитной кооперации;

• условий, не допускающих привилегий для отдельных банков, в том числе
созданных при участии государства;

• условий для поддержки и развития производительных силы регионов.

Важным направлением развития банковской системы в дальнейшем является
восстановление доверия к банковской системе, создание условий для
кредитования реального сектора экономики, повышение ответственности
менеджеров и акционеров банков за результаты своей деятельности по
управлению банком.

В начале 2002 г. Правительством РФ была принята “Стратегия развития
банковского сектора” и план действий по реализации этого документа с
приложением концепций разрабатываемых законодательств.

Основная цель стратегии — повысить устойчивость банковской системы и
доверие к ней со стороны предприятий и населения. Для ее достижения
предусматриваются меры, направленные на увеличение капитализации банков,
поэтапное достижение обязательного минимального размера собственных
средств банков к 2007 г. не менее 5 млн евро; рост концентрации
банковского капитала и расширение, как следствие, спектра банковских
услуг и повышение эффективности кредитования; установление критериев
эффективности участия государства в капитале банков; установление
одинаковых правил покупки долей в капитале банков (до 10% — в
уведомительном порядке, более 10% — после разрешения Банка России) для
отечественных и иностранных банков; дальнейшее укрепление двухуровневой
системы банков и независимости Банка России.

Список использованной литературы

1. Финансы и кредит: Учебник/ под ред. проф. М.В.Романовского, проф.
Г.Н. Белоглазовой. – М.; Юрайт – Издат, 2004 – 575 с.

2. Финансы: Учебник для вузов/ под ре6д. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной.
– М.: Финансы и статистика, 2006. – 501 с.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020