Страхование ответственности

Язык: русский
Формат: контрольна
Тип документа: Word Doc
0 877
Скачать документ

Страхование ответственности

Язык: русский
Формат: реферат
Тип документа: Word Doc
0 1266
Скачать документ

1

18

Институт государственного управления, права и инновационных технологий

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: страхование

на тему: «страхование ответственности»

Выполнила:

студентка 2 курса

экономического факультета

по специальности:

«Финансы и кредит»

Комягина О.В.

Шифр 06-РФК(9)

Проверила:

Рязань, 2008г.

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение 3

1. Понятие страхования ответственности. 6

2. Страхование ответственности товаропроизводителей и поставщиков
услуг………………………………………………………………………………..7

Заключение. 15

Список использованной литературы: 16

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно
постепенно стало непременным спутником общественного производства.
Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”.
Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения,
испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или
утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими
непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства – главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за
свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы
вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине
стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях,
позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных
событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от
различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба
между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия
стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба,
тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так
возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая
раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное
страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко
делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов,
оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским
хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными
рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных
запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно
уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде
всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его
участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая,
либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях
капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль
страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался
заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в
дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на
каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы
страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее
универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов
и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов,
граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по
поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений
этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка,
подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо
деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при
проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а
также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В
данном случае этот термин употребляется в значении инструмента
возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной
стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее
фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из
этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные
перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы
стоимости, экономическая категория страхования является составной частью
категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании
состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в
основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется
страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с
наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности
страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых
отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта
наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие
рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы
применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей
страховой терминологии, классификацию страхования и организационные
принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления
страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования,
методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба,
экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы
перестрахования.

1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу
страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность
страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед
третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный
личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых
правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны
страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или
имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование
профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и
др.

2. Страхование ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг

В развитых странах страхование ответственности товаропроизводителя,
продавца и исполнителя за качество продукции, услуг играет большую роль
в системе управления качеством. Для многих развивающихся стран
страхование качества послужило хорошим стимулом роста товарооборота.

В России страхование ответственности за качество находится на этапе
становления в силу современного состояния российской экономики и, прежде
всего, развития сферы обслуживания. Но интерес к данному виду
наблюдается значительный, о чем свидетельствует разработка законопроекта
обязательного страхования ответственности отдельных категорий
производителей работ и услуг и создание Всероссийским Союзом
Страховщиков в сотрудничестве с Федеральной службой страхового надзора
Минфина РФ типовых правил страхования ответственности за качество
товаров, работ (услуг). В условиях расширяющейся конкурентной борьбы
между страховыми компаниями России введение страхования ответственности
за качество продукции заслуживает особого внимания.

Актуальность страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов
и исполнителей состоит в том, что данное страхование является важным
фактором для продвижения российских товаров на рынки развитых стран.
Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопасить себя
от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им
исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в
связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в
суды для защиты и реализации своих прав. Страхование ответственности за
качество продукции и услуг может стать дополнительной гарантией качества
товара для потребителя — ввиду производимой страховщиком предварительной
оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона «О защите
прав потребителей».

В России основой законодательства о защите прав потребителей является
Федеральный закон №2300-1 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992
года. Этот закон устанавливает право потребителей на приобретение
товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и
здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах
(работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и
общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации
этих прав.

С каждым годом происходит увеличение числа проверок хозяйствующих
субъектов со стороны надзорных органов. По данным Государственного
доклада «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2004 году», в
2002 году было проведено 5 865 проверок хозяйствующих субъектов, в ходе
которых было выявлено 30 940 нарушений Закона Российской Федерации «О
защите прав потребителей», а также иных законов и правовых актов,
регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Можно сделать вывод, что, с одной стороны, растущее количество проверок
со стороны надзорных органов способствует выявлению нарушений
законодательства о защите прав потребителей, но, с другой стороны,
приводит к избыточному административному регулированию
предпринимательской деятельности.

Одним из вариантов решения вопроса неоправданного административного
давления на предприятия со стороны надзорных органов и инспекций может
стать практика комплексного страхования ответственности, поскольку
развитие системы страхования приведет не только к неизбежному сокращению
числа надзирающих органов, но и к большей эффективности системы контроля
и надзора в стране, благоприятно повлияет на предпринимательскую
активность граждан.

Здесь особую роль может сыграть страхование ответственности
производителей, продавцов и исполнителей за качество производимой
(продаваемой) продукции, выполнения работ (услуг). Именно такое
страхование может быть использовано как механизм, позволяющий, с одной
стороны, уменьшить избыточное административное давление на
предпринимателей со стороны контролирующих органов, с другой стороны —
обеспечить безопасность продукции (работ, услуг) на максимально высоком
уровне и тем самым защитить потребителей от недобросовестных
производителей и продавцов.

Введению обязательного страхования ответственности товаропроизводителей
в нашей стране есть несколько препятствий. Одна из них — отсутствие
законодательства, регламентирующего введение данного вида страхования.

Тем не менее, страхование ответственности товаропроизводителей,
продавцов и исполнителей начинает активно развиваться, поскольку этого
требует сегодняшняя экономическая ситуация. Проводимая правительством
политика в области защиты прав потребителей и контроля за качеством и
безопасностью продукции рассматривает страхование ответственности
товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров
(работ, услуг) как важный механизм, позволяющий обеспечить безопасность
для населения продукции и услуг, выпускаемых предпринимателями.

Выгоды для граждан и страховых компаний от введения ОСОТ

На сегодняшний день существует возможность введения обязательного
страхования ответственности товаропроизводителей. При этом для
достижения максимальной эффективности необходимо, чтобы расходы на
страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и
исполнителей в полном объеме принимались в уменьшение налоговой базы по
налогу на прибыль. Для этого требуется внесение соответствующих
изменений в Налоговый кодекс в части признания расходов на страхование
ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в
качестве экономически обоснованных. Таким образом цены товаров и услуг
не будут повышены, конкурентоспособность отечественных компаний
повысится, а перед страховыми компаниями откроется новый сегмент рынка.

Обязательное страхование ответственности строителей

С 1 января 2007 года в России отменяется лицензирование строительных
организаций. Система лицензирования признана неэффективной хотя бы в
силу своей маломощности: в целом по стране лицензии на осуществление
профессиональной деятельности имеют около 200 000 организаций, а
надзором за их соответствием лицензионным требованиям занимаются всего
лишь 1000 человек. Теперь и в органах государственной власти, и среди
экспертов идет обсуждение того, как без лицензий наладить контроль над
строительством и, в частности, за безопасностью строительных работ.

В страховом сообществе появилась идея, что в условиях, когда
правительство не будет иметь оснований контролировать строительные
компании, чиновников смогут заменить страховщики – но при условии
законодательного введения обязательного страхования гражданской
ответственности строителей. Таким образом, забота о безопасности должна
обеспечить страховщикам новый рынок обязательного страхования,
сопоставимый с ОСАГО. Обязательное страхование может стать гарантом
возмещения вреда, нанесенного при строительстве (сейчас такой гарантии
не существует).

Вопрос о страховании ответственности строителей может стать весьма
острым, на фоне сообщений о обрушениях зданий и сооружений в России.
Самым громким случаем такого рода было обрушение московского аквапарка
«Трансвааль-Парк» в феврале 2004 года. В декабре 2005-го в Пермском крае
обрушились металлические конструкции и крыша бассейна «Дельфин».
Наконец, совсем недавно произошла трагедия на Бауманском рынке – там
погибло более 60 человек. Далеко не всегда подобные несчастья влекли за
собой страховые выплаты. Например, хотя «Трансвааль-Парк» и был
застрахован, но компания РОСНО платить отказалась, поскольку ошибки
проектировщиков не входили в число оговариваемых страховым договором
стандартных рисков. Что касается трагедии в Пермском крае, то там, после
происшествия зарегистрирована единственная страховая выплата: жизнь
одного из погибших детей была застрахована от несчастных случаев. О
финансовой ответственности строителей и проектировщиков перед жертвами
трагедии речи вообще пока не идет. Ситуация с «Трансвааль-Парком»
наглядно показала, какие проблемы могут возникнуть у людей, невольно
пострадавших от ошибок и недоработок строителей, проектировщиков.
Статистика аварий техногенного характера, происходивших в Москве в
последние годы, – обрушение «Трансвааль-Парка» и недавнее обрушение
кровли Бауманского рынка – свидетельствует о том, что помимо жесткого
контроля над соблюдением норм строительства требуется комплексный подход
к управлению рисками в строительстве, частью которого должно стать
обязательное страхование ответственности строительных организаций,
которое в комплексе с классическим страхованием строительно-монтажных
работ, ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и
послепусковых гарантийных обязательств должно обеспечить качественную
защиту строительных объектов.

Вообще говоря, страхование ответственности строителей не является для
России чем-то новым. Чаще всего этот вид страхования выступал в качестве
составной части полисов комплексного страхования строительных рисков,
страхующих одновременно строительные и монтажные работы, послепусковые
гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и
оборудование, грузоперевозки, а также работников компании – от
несчастных случаев. Более того, несколько лет назад ныне упраздненный
Госстрой попытался сделать страхование гражданской ответственности
строителей обязательным условием продления строительных лицензий. Однако
затем это условие было отменено. В 2004 году упразднили сам Госстрой, а
в 2005-м был принят закон «О лицензировании отдельных видов
деятельности. В результате, по оценке специалистов, в России в целом
страховой защитой обеспечивается не более 5 – 7% строительно-монтажных
работ. Правда, в Москве и Санкт-Петербурге благодаря усилиям городских
правительств этот процент выше – 80% крупных компаний обеспечены
страховой защитой.

Страхование жилья

Еще одним видом страхования, который потенциально может стать
обязательным, является страхование жилья. Идея введения ОСЖ принадлежит
ныне упраздненному Госстрою РФ, инициативу поддерживает и МЧС. В
качестве примера можно привести наводнение в Якутии в 2001 году и на юге
России в 2002 году. Тогда возмещение ущерба со стороны страховых
компаний составило всего 2-3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах
такие выплаты достигают 80%. Ущерб жилью граждан только от наводнения на
юге России в 2002 году составил более 15 млрд. руб., и из-за этого
пришлось приостановить финансирование ряда государственных программ.
Понять такие предпосылки можно, но не стоит забывать и о том, что в
настоящий момент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу,
который запрещает заставлять граждан страховать свое имущество. Кроме
того, жилье – это собственность человека, и, согласно Конституции, этой
собственностью он волен распоряжаться: продать, подарить и даже просто
уничтожить, не причиняя при этом вреда окружающим. Поэтому с юридической
точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли –
значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

Кроме юридических противоречий остается нерешенным ряд принципиальных
вопросов.

Во-первых, пока не определено что будет являться объектом страхования.
Будут ли страховаться только конструктивные элементы жилья или отделка
тоже, будет ли страховаться гражданская ответственность при
перепланировках и просто при эксплуатации жилья. Кто будет платить за
страхование: собственник квартиры, наниматель, пользователь-арендатор.
На эти и очень многие вопросы ответов сейчас не существует, поскольку
страхование недвижимости включает очень много факторов, от которых
зависит степень риска. Набор рисков также может быть разным: начиная с
того, есть ли в доме газ, деревянные перекрытия и каково состояние дома
в целом. Обязательность страхования подразумевает некую стандартизацию
подхода и относительную простоту. В случае с недвижимостью необходим
более индивидуальный подход.

Во-вторых, введение ОСЖ приведет к тому, что весь дешевый сегмент рынка
страхования недвижимости попадет под обязательное страхование. Как
следствие, рынок добровольного страхования жилья существенно сократится,
так как большую часть клиентов устроит размер покрытия, предлагаемого в
рамках ОСЖ. При этом лишь полноценное страхование недвижимости с
высокими страховыми суммами, рассчитанными на полную компенсацию ущерба,
нанесенного дорогим строениям (доля такового невелика), не претерпит
существенных изменений.

В-третьих, уже есть опыт ОСАГО, когда автовладельцев, имеющих
добровольную страховку, заставили приобретать еще и ненужную им
обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрение ОСЖ может привести
к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховой полис на
реальную стоимость и от реальных рисков. По своему статусу ОСЖ может
обеспечить лишь узкую страховую защиту, ориентированную на стандартную
планировку и внутреннюю отделку жилья. Вместе с тем страховые компании,
в большинстве своем ориентированные на преимущества комплексной
страховой защиты, будут стремиться к заключению полноценных договоров
добровольного страхования

В-четвертых, пока не решено как проводить оценку квартиры. Можно оценку
проводить по рыночной стоимости жилья и именно от этой цифры начислять
процент по страховым выплатам. В проекте закона, подготовленном для
внесения в Думу, страховую сумму предлагают установить вполовину “от
остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года”. От
нее и будет назначаться размер страхового взноса. Величина тарифа пока
не определена, ее установит правительство специальным постановлением.
Однако предположительно, это будет порядка 0,3-0,6% в год. Верхняя
планка будет применяться для старых домов (например, для домов с
деревянными перекрытиями и “хрущевок”), а также для дач. Нижняя планка –
для современных монолитных, кирпичных домов, а также загородных
коттеджей. На деле и за шикарную квартиру в центре Москвы, и за типовую
в панельном доме на окраине города придется платить примерно одинаковый
взнос.

В-пятых, не прописан механизм реализации законопроекта. Пока неясно, как
чиновники собираются следить за тем, заключают ли граждане договоры
страхования жилья. Сейчас можно реально проконтролировать только
граждан, купивших новое жилье. Им, например, просто не выдадут документы
на квартиру, пока они не застрахуют свою жилплощадь. С теми, кто владеет
жильем давно, такой вариант не возможен.

Вывод напрашивается сам собой. С одной стороны, введение программы ОСЖ
могло бы вовлечь в страхование самые широкие слои населения и создать
систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения или
утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимо
столкнется с большим количеством социальных и жилищно-коммунальных
проблем, а следовательно, и с активным противодействием населения.

Заключение

Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в
качестве риска выступает ответственность физического или юридического
лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими)
лицами, который может быть причинен действиями, в том числе
профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование
возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам
страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной
ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают
страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных
обязательств (добровольное).

Список использованной литературы:

1. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в
Российской Федерации.

2. Современная экономика / Учебный курс. – Ростов на Дону. Феникс,1999.

3. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана – М.; 1992.

4. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. –
М.: Соминтек, 1999.

5. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и
статистика,1995.

6. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. – М.:
Финансы и статистика, 1999.Список литературы

7. «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС
СССР 31.05.1991 N 2211-1)

8. Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие
закона Российской Федерации «О страховании»

9. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от
26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

10. Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред.
Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от
21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от
10.12.2003 N 172-ФЗ)

11. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических
материалов. 2005 год, первое полугодие. Под редакцией А.А. Цыганова

12. Российский страховой рынок (обзор за 9 месяцев 2005 года) «Динамика
статистических данных страхового рынка России по итогам 2004 года и
девяти месяцев 2005 года»

13. Федорова Т.А. Страхование.- М.:Экономистъ, 2005. -875с.

14. Брагинский М.И. Договор страхования М. 2000

15. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. – М.: “Феникс”, 2003.
– 604 с.

16. Шахов В.В. Введение в страхование М.2000

17. Теория и практика страхования. Учебное пособие. – М.: Анкил, 2003. –
704 с

18. «Российский страховой бюллетень» №3-4, 2005. Интервью с Никитой
Исаевым. Интервью провел Дмитрий Суетин.

19. Долгушкина Е. «Правовой институт страхования ответственности
производителей товаров и услуг». Страховое Ревю Июль 2005.

20. Фрумкин К. «Эхо «Трансвааль-Парка», строители должны платить за свои
ошибки». Страхование №1 (25)

25

Страхование ответственности

Содержание

Введение

1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности

2. Характеристика видов страхования ответственности

3. Порядок заключения договора страхования ответственности

4. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового
возмещения

Заключение

Список использованных источников

Введение

Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в
каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти
законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан
сознательно или случайно.

Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства)
карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб
причиняется без умысла, случайно, например этажом выше потек кран и
нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступают в силу ГК РФ,
предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить потерпевшим
причиненный вред. Ранее такие конфликты улаживались путем переговоров,
без обращения в суд.

По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного
вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам
становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на
возмещение вреда потерпевшим – все более ощутимым.

Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем
– объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо
чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы.

Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия
на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного
характера, направленных на восстановление имущественного положения
потерпевшего.

Она наступает в результате нарушения имущественных и личных
неимущественных прав не только граждан и организаций (незаконного
владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), но
и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный
вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к
виновному, и ее основная цель – компенсация вредя или ущерба,
причиненного потерпевшему.

1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е гражданское
правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного
ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ где указано, что
по договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть
возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда
третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная
ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда
вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных
обязательств и регламентируется ст.932 ГК РФ, где отмечено, что
страхование риска ответственности за нарушение договора допускается
только в случаях, предусмотренных законом. Риск расходов на возмещение
вреда потерпевшим, или, другими словами, риск гражданской
ответственности, может быть застрахован.

Элементы страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан
можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там “сообщества от морских
опасностей” брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских
разбойников, т.е. освобождали их от ответственности по внесению выкупа
за себя или родственников.

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества,
поскольку большинство видов ответственности связано с использованием
имущества, поэтому в ГК РФ эти две крупные отрасли страхования
объединены в одну – имущественное страхование. Однако профессиональная
ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие
случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам
(клиентам), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что
страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в
отдельной теме.

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо
наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия)
нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие
совершено с нарушением УК РФ, то причинитель вреда помимо гражданской
ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом
страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда
от уголовной ответственности.

Цель страхования – возмещение нанесенного вреда жизни, здоровью или
ущерба имуществу третьего лица (физического или юридического) в
результате неумышленного или непреднамеренного действия (бездействия).
Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении различных
имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает
необходимость в покрытии расходов потерпевшей стороны, связанных с
лечением, спасанием жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или
временной нетрудоспособности и т.д. При нанесении ущерба имуществу
третьего лица (повреждение, утеря, гибель) возникает обязанность по
возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.
Страховая защита может включать возмещение расходов по ведению в
судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям.
Страховым случаем при страховании ответственности считается событие,
повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или
могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского права
для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о
возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанных с
деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается
договором страхования.

По договору страхование ответственности за причинение вреда может быть
застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного
лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если это
лицо в договоре не названо, застрахованным будет считаться только риск
ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в таком
договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору
страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован
только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в
этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь
должен нести ответственность. При страховании ответственности в договоре
определяется предельная сумма возмещения, которая в обязательных видах
страхования ответственности устанавливается в силу закона, в
добровольном страховании – по согласованию сторон. Страховым риском при
страховании ответственности считается вероятность наступления
ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам.
Ответственность может быть установлена в судебном порядке или
добровольно признана причинителем ущерба.

2. Характеристика видов страхования ответственности

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного
транспорта;

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные
объекты;

гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков
товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение
обязательств по договору.

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без
подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую
ответственность граждан и предпринимателей и нарушение которого может
привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий
для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить
потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от
наличия или отсутствия средств у причинителя вреда некоторые виды
страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности
имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей
большинство активного населения страны.

В течение срока действия договора обязательного страхования
автогражданской ответственности (ОСАГО) количество выплат по страховым
случаям неограниченно, но каждая выплата не должна превышать
установленной законом максимальной величины. Такая страховая сумма
называется неагрегатной.

В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба
имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных
пострадавшим расходов на его восстановление. При гибели потерпевшего
возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Страховой взнос определяется путем умножения базовой ставки на
повышающие и понижающие коэффициенты.

Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков
перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.

Для предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты,
обязательным является страхование гражданской ответственности. Этот вид
страхования введен Федеральным законом “О промышленной безопасности
опасных производственных объектов”. Однако положения данного Закона не
содержат всех признаков обязательного страхования, предусмотренных п.3
ст.936 ГК РФ, поэтому страхование гражданской ответственности
предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в
понимании ГК РФ. Такие виды страхования ранее мы назвали вмененными. Все
организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные
объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в
случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением
этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору.
Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется
ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с
применением радиоактивных изотопов и т.п.).

Специфическим видом страхования является страхование ответственности за
качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием
Федерального закона “О качестве и безопасности пищевых продуктов”,
предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для
возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных
продуктов, но и для возмещения затрат органов
санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого
ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие
недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда,
причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие
недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда
признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в
договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную
гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски
причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей,
нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других
профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых
профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы,
оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть
застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу Закон о страховании выделяет страхование
ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих
развитых странах страхование ответственности работодателей является
обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к
своим работодателям. Например, “асбестовые” иски в США и Великобритании
по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков
несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств.
Примером такого страхования может служить страхование ответственности
при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например
страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая
называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана
страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание
аудиторских услуг.

Налогообложение страховых выплат при страховании ответственности
производится только при возмещении вреда имуществу. Налогооблагаемая
база – это разность между размером возмещения и рыночной ценой
поврежденного имущества.

3. Порядок заключения договора страхования ответственности

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая
ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами,
которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствие
какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования
ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он
может понести в результате предъявления к нему по решению суда или
арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В
ряде стран государством санкционировано обязательное страхование
ответственности, связанной с различного рода деятельностью, которая
несет в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь
полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей
обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора
обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет
уголовную ответственность по закону.

В большинстве зарубежных стран государством санкционировано обязательное
страхование ответственности водителей автотранспортных средств перед
третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные происшествия
могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения
материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип
финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт
разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП,
компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или
постоянная, вплоть до пенсии, в случае нанесения увечья, расходы по
социальной реабилитации и обслуживанию инвалида).

Другим обязательным видом страхования ответственности является
страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими
по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим
безопасных условий труда.

Страхованию ответственности в зарубежной специальной литературе
уделяется пристальное внимание уже на протяжении многих лет. В
современной же русскоязычной литературе пока получил достаточно полное
обоснование лишь один его вид – страхование гражданской ответственности
владельцев механизированных средств автотранспорта и частично освещаются
его другие виды. Причиной подобного состояния является почти полная
практическая неосвоенность важнейших положений как правовой, так и
экономической теории, а также богатой зарубежной практики в области
страхования ответственности. Таким образом, страхование ответственности
– сравнительно новый для российского страхового рынка и малоизученный
вид страхования. Для того чтобы разобраться в сложных вопросах
страхования ответственности, нужно знать, что есть собственно
ответственность по гражданскому праву.

По мнению юристов, термин “ответственность” даже в сфере юридической
науки не является вполне однозначным. Однако среди них прочно утвердился
взгляд, согласно которому в содержании данного понятия отражается,
прежде всего, правовая ответственность какого-то субъекта в связи с его
причастностью к событиям, отрицательно квалифицируемым действующим
правом.

Понятие “ответственность” является продуктом длительной эволюции, на
протяжении которой содержание ответственности постоянно изменялось.
Переломный момент наступил в конце XVIII столетия, когда индивидуальная
ответственность начала расслаиваться на ответственность перед
государством (уголовная ответственность) и на ответственность перед
отдельными лицами – гражданская и профессиональная ответственность. В
результате область правового регулирования ответственности охватывает
все волевые, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения
между юридическими и физическими лицами. В их сферу входят также и те
отношения, которые направлены на охрану особо ценных для личности благ –
жизни, здоровья, достоинства. Такие отношения возникают, прежде всего,
на почве невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств и
обязанностей, если в результате этого наносится ущерб интересам других
субъектов.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и
внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие
неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств,
внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с исполнением
(ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто
именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delit –
правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в
законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за
нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено
право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.
Внедоговорная ответственность определяется только законом либо
предписаниями иных правовых актов.

Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в случаях,
когда вред причинен в результате противоправного действия, связанного с
исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является
нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется
пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях
возникает так называемая “конкуренция ответственности” (конкуренция
исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск либо из договора,
либо из деликта.

Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения
убытков: “Лицо, право которого нарушено, может требовать полного
возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не
предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере” (ч.1 ст.15 ГК РФ). В
соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при
котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в
соответствии с условиями договора.

Все вышеперечисленные юридические проблемы, связанные с институтом
гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для
страхования ответственности. При страховании ответственности
страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица,
чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью
последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения
договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае
наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом
определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в
отношении которой заключается договор страхования, и ее размер;
установлены ли предельные размеры такой ответственности и т.п. При
заключении договора страхования следует учитывать также, что размер
ответственности, порядок его определения, меры ответственности,
применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков
правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может
причинить вред, закон какого государства будет применяться при
наступлении ответственности.

В связи со всем сказанным выше, можно условно выделить две подотрасли
страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение
обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по
договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда
третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность
за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя
возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по
договору, а ответственность за деликт – в обязанности причинителя вреда
возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае
принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя
договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для
всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому
причинен вред, называют “третьим лицом”, то есть лицом, не связанным с
причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может
быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору),
тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих
лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за
неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием
ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие –
страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а
договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности
третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение
договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой
по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую
ответственность. Таким образом, только при страховании договорной
ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так
как контрагент страхователя обязательно назван в договоре,
ответственность по которому подлежит страхованию.

В остальном условия и правила страхования ответственности за
неисполнение обязательств не отличаются от условий и правил страхования
ответственности за причинение вреда.

Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливаются основные положения
страхования деликтной и договорной ответственности:

По договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть
возложена.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в
случаях, предусмотренных законом”.

Таким образом, договорная ответственность, то есть ответственность за
неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях,
установленных Федеральным законом либо Гражданским кодексом. В настоящее
время ГК РФ установлена возможность страхования договорной
ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Гражданский кодекс
предусматривает также страхование риска ответственности для лиц, у
которых находится заложенное имущество в форме страхования этого
имущества (п.1 ст.343), а для ломбардов – страхование принятых на
хранение вещей (п.4 ст.919).

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в
договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом
ответственности. Термин “лимит ответственности” практически не имеет
значения, отличного от термина “страховая сумма”, однако он активно
применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В
отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно
определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее
частью (однако договором может быть предусмотрено иное – ч.2 ст.947 ГК
РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре
предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком
ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении
последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора
страхования ответственности размер страховой суммы “определяется
сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК РФ) и зависит от максимально
возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя.
Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и
авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит
ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя
из объема ответственности конкретного страхователя, которая может
возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности
(необязательности) установления страховым договором определенного лимита
ответственности.

Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае
величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового
возмещения по одному страховому случаю, во втором – по совокупности всех
страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования.
Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для
определенного множества страховых случаев, для одного лица или
нескольких лиц.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования
ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако
страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если
страховщик в соответствии со ст.962 ГК РФ возмещает страхователю
расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих
возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были
произведены для выполнения указаний страховщика, даже если
соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть предусмотрено
собственное участие страхователя в оплате ущерба – франшиза. В этом
случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы
франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит.
Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы,
которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому
страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то
франшиза вычитается по каждому из них.

4. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового
возмещения

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя
обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой
ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате
действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на
страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя,
доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая
убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в
договоре страховых событий или “от всех рисков”, то при страховании
ответственности для определения страховых событий используются две базы:
специфическое страхование ответственности и общее страхование
ответственности.

Специфическое страхование ответственности – это страхование
ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская
ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными
рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен
относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в
договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать
страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан
автомобиль);

убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение
материального вреда);

убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием
общей ответственности) или которым не подвержено большинство
страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой
страховой премии.

Общее страхование ответственности – это страхование ответственности
домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном
страховании “от всех рисков”, страховое покрытие в этом случае
определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В
договорах страхования общей ответственности исключаются:

страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед
наемными рабочими;

авиационное и морское страхование ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями,
ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также
покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в
момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно
хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть
выплачено в случаях:

нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия
страхователя;

материального ущерба (что включает нанесение имущественного и
неимущественного ущерба третьему лицу);

морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму;
незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например,
вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное
преследование; клевета);

ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и
выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета,
преследование, нарушение авторских прав).

Через договор страхования ответственности страхователь получает
уверенность в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в
случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают
возмещение медицинских расходов.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий
страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность
страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший
может предъявить требования, по которым ответственность будет нести
страховая Компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления
страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового
возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести
решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую
сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея
страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются
все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение
к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной
медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы
пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев
личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года.
Страховая Компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если
событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое
покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью
страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме
размера ущерба, определяется условиями договора.

При заключении договора страхования ответственности, как и в других
видах страхования, могут быть установлены лимиты:

на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное
возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя
лицо);

на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное
возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам
ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего
лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не
устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это
относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными
рабочими).

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее
определенного в договоре срока (чаще – от 3 до 7 дней) уведомить об этом
страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме
содержать следующую информацию:

а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;

б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и
свидетелей;

в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба,
происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.

Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении
искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то
он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о
деталях искового требования и о надвигающемся судебном расследовании.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении
страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании
заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу
решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному
страхователю, а также других документов, описывающих причины и
обстоятельства наступления страховых случаев.

После получения всех необходимых документов, касающихся наступления
страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его
представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного
представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым
случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно
выяснять причины и обстоятельства его наступления.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору
страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения.
Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в
письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых
случаях, а именно:

при истечении срока действия договора;

при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном
объеме;

в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;

при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке,
установленном законодательными актами РФ;

при ликвидации страховщика на тех же условиях;

в случае принятия судом решения о признании договора страхования
недействительным и прочих.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования
ответственности разрешаются в судебном порядке.

Заключение

Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия
на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного
характера, направленных на восстановление имущественного положения
потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу,
жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой
только имущественные меры и ее основная цель – компенсация вреда или
ущерба, причиненного потерпевшему.

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного
транспорта;

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные
объекты;

гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков
товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение
обязательств по договору.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в
договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом
ответственности. Термин “лимит ответственности” практически не имеет
значения, отличного от термина “страховая сумма”, однако он активно
применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В
отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно
определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее
частью (однако договором может быть предусмотрено иное – ч.2 ст.947 ГК
РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре
предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком
ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении
последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора
страхования ответственности размер страховой суммы “определяется
сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК РФ) и зависит от максимально
возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
включает страхование автогражданской ответственности и ответственности
перевозчика. К страхованию ответственности за причинения вреда третьим
лицам можно отнести страхование личной, персональной ответственности,
страхование профессиональной ответственности, страхование некоторых
специальных видов ответственности организаций, например ответственности
за ядерный ущерб, и страхование ответственности работодателей.

Большинство видов страхования ответственности законодательно
предусмотрено и по своей форме являются обязательными или вмененными.

Размеры ответственности определяются законом, международными конвенциями
и соглашениями, а при добровольном страховании – соглашением
страхователя и страховщика.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: Норма, 2010.

2. Федеральный закон “Об организации страхового дела в Российской
Федерации” с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N
57-ФЗ.

3. Федеральный закон “О финансовой аренде (лизинге)”.

4. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. – М.:
МГИМО, 2004.

5. Алиев Р. Страховое регулирование В США // Страховое дело. 202. № 5.
с.55-58.

6. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Страхование. Современный курс. – М.:
Финансы и статистика, 2006.

7. Балабанов И.Т. Страхование. – М.: Финансы и статистика, 2004.

8. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Крутик А.Б. Страховое дело. – СПб: Лань, 2005.

10. Петров А.Д. Страховое дело. – М.: Знание, 2005.

11. Российский статистический ежегодник. – М.: Госкомстат, 2005.

12. Страхование / Под ред. Н.А. Федоровой. – М.: Экономист, 2006.

13. Шахов В.В. Страхование. – М.: ПРИОР, 2006.

Похожие документы
Обсуждение
    Заказать реферат
    UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2018