Содержание
Введение
1. Общие положения и понятия в страховании
1.1 Основные понятия страхования
1.2 Состав и структура тарифной ставки
2. Виды страхования
3. Государственный надзор за страховой деятельностью
3.1 Органы госнадзора и их функции
3.2 Порядок выдачи лицензии на проведение страховой деятельности
4. Факторы риска и некоторые особенности страхования
5. Проведение предстраховой экспертизы по оценке рисков
5.1 Управление рисками при выполнении строительных работ
5.2 Определение возможных рисков и их оценка
Заключение
Список использованных источников
Введение
Страхование как экономическая категория представляет систему
экономических отношений, включающих совокупности форм и методов создания
целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба
при различных неблагоприятных явлениях, имеющих непредсказуемый
характер.
Страхование – это перераспределение риска между большим количеством
страхователей.
Страхование представляет собой отношение по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из
уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование как система взаимоотношений регулируется Гражданским
кодексом РФ и Федеральным законом, а также различными нормативными
документами.
Законом установлены:
Формы страхования: добровольное и принудительное.
Объекты страхования: имущественные интересы, не противоречащие
законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем страхователя или
застрахованного лица; с владением, пользованием, распоряжением
имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователям
причиненного им вреда личности или имуществу физическому или
юридическому лицу (страхование ответственности).
Правилами страхования имущества устанавливается, что на страхование
принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного
производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности,
домашнее имущество. Застраховать можно все имущество или часть его, а
именно: строения, отдельные объекты, машины, здания, оборудование, в том
числе имущество, переданное в аренду.
Страхователь – юридические и дееспособные физические лица, заключившие
со страховщиками договоры страхования своих интересов или третьих лиц в
пользу последних. Страхователи вправе назначить выгодоприобретателя.
Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы,
предусмотренной законодательством РФ, созданной для осуществления
страховой деятельности на территории РФ.
1. Общие положения и понятия в страховании
1.1 Основные понятия страхования
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование, оно должно обладать признаком
вероятности и случайного наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.
Страховая сумма – это определенная договором страхования или законом
денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового
взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не
может превышать его действительной стоимости на момент заключения
договора и не может быть оспорена, за исключением случаев, когда
страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба
застрахованному имуществу. В случае заключения договора страхования с
несколькими страховщиками на один и тот же объект выплата страхового
возмещения производится пропорционально отношению страховой суммы по
заключенному им договору к общей сумме всех договоров.
Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан
внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой тариф – представляет собой ставку страхового взноса с единицы
страховой суммы или объекта страхования.
1.2 Состав и структура тарифной ставки
Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса называется
брутто-ставкой
(picscalex100010009000003c900000002001c000000000005000000090200000000050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), Она состоит из нетто-ставки
(picscalex100010009000003c900000002001c000000000005000000090200000000050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) и нагрузки
(picscalex1000100090000039d00000002001c000000000005000000090200000000050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) к
нетто-ставке: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 (1)
Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который
используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для
покрытия затрат на проведение страхования.
Она составляет от 9 до 20% в брутто-ставке в зависимости от формы и вида
страхования.
Нагрузка предназначена для содержания страховой компании, это накладные
расходы + прибыль.
Страховая премия, равная брутто-ставке позволяет теоретически за счет
нетто-ставки покрыть ущерб, а остальная часть покрывает расходы на
прямые и косвенные налоги, издержки компании, административные взносы,
прибыль компании, взимание износов, поощрение страхователей. Страховые
платежи (П), соответствующие нетто-ставкам, теоретически равны
страховому возмещению (В): П = В. Рассчитав правую часть, получаем
искомую величину страховых платежей.
Если представить, что от каждого происшедшего случая гибнет один
застрахованный объект, то можно утверждать, что вероятность наступления
страхового случая лежит в основе нетто-ставки. Зная вероятное число
страховых случаев за тарифный период, можно определить вероятность
(picscalex1000100090000039d00000002001c000000000005000000090200000000050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)
наступления этих случаев. Она представляет отношение количества
страховых случаев (с) к числу застрахованных объектов (а):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 (2)
В денежном выражении это будет равно отношению суммы страхового
возмещения ф к совокупной страховой сумме (f) всех застрахованных
объектов. данное отношение – это показатель убыточности
(picscalex1000100090000039d00000002001c000000000005000000090200000000050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)
страховой суммы: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 всегда. (3)
Показатель убыточности страховой суммы математически выражает
вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая
выбывает из страхового портфеля ежегодно. Эта доля с каждых 100 руб.
страховой суммы и определяется как процентная ставка, она служит основой
для построения нетто-ставки.
Убыточность страховой суммы как отношение денежных показателей является
величиной синтетической, которая зависит от различных факторов. Их можно
свести к следующим показателям, которые в страховой статистике принято
обозначать буквами латинского алфавита: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- число
застрахованных объектов,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-
страховая сумма застрахованных объектов,
с – число страховых случаев,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- число
пострадавших объектов,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- сумма
страхового возмещения,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-
показатель убыточности страховой суммы.
С их помощью можно вывести три показателя, влияющих на убыточность
страховой суммы, которые называют элементами убыточности:
1.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 – частость (частота) страховых
случаев, отношение числа страховых случаев к числу застрахованных
объектов. Выражает коэффициент (процент) горимости строений, падежа
скота, аварийности транспортных средств.
2.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 – опустошительность одного
страхового случая: числа пострадавших объектов к числу происшедших
страховых случаев. Показывает среднее число объектов пострадавших от
одного страхового случая.
3.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 – отношение рисков: отношение среднего
страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней
страховой сумме обычного застрахованного объекта. При частичном
повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения
одного объекта, при полном уничтожении – о гибели в среднем более или
менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по
всему страховому портфелю.
Произведение указанных трех элементов убыточности, дает синтетический
показатель убыточности страховой суммы
(picscalex1000100090000039d00000002001c000000000005000000090200000000050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):
picscalex1000100090000039501000003001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02e003000d1200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
b8ffffffc00c0000980300000b00000026060f000c004d617468547970650000c0000800
0000fa0200001000000000000000040000002d0100000500000014020002400005000000
130200027007050000001402000220090500000013020002560a1c000000fb0280fe0000
000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19f
f3772020f577af066601040000002d01010008000000320a6002000c0100000071790800
0000320a8c03580901000000627908000000320a6e01820901000000667908000000320a
8c03720601000000627908000000320a8c03620401000000647908000000320a8c037c02
01000000637908000000320a8c03840001000000617908000000320a6e01960601000000
617908000000320a6e019e0401000000667908000000320a6e013a020100000064791c00
0000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f577af066601040000002d01020004000000f00101000800
0000320a6e01540001000000f1791c000000fb0280fe0000000000009001000000020002
001053796d626f6c00000d0f0a8540f11200d89ff377e19ff3772020f577af0666010400
00002d01010004000000f001020008000000320a6002c80a010000003d7908000000320a
6002e207010000003d7908000000320a8c03880501000000b77908000000320a8c036c03
01000000b77908000000320a8c038c0101000000b77908000000320a6e01a00501000000
b77908000000320a6e01600301000000b77908000000320a6e01440101000000b7790a00
000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000fb021000070000000000bc020000
00cc0102022253797374656d0001af06660100000a0021008a0100000000020000005cf3
1200040000002d01020004000000f0010100030000000000 (4)
Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности и ее
элементов, страховщик имеет возможность выявить положительные и
отрицательные факторы, оказывающие влияние на этот показатель, и принять
необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.
Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам
страхования сводится к определению среднего показателя убыточности
страховой суммы за тарифный период, т.е. за 5 или 10 лет, с поправкой на
величину рисковой надбавки.
Для этого строится динамичный ряд показателей убыточности страховой
суммы и оценивается его устойчивость. В зависимости от чего решается
вопрос о размере рисковой надбавки.
2. Виды страхования
Многообразие объектов и предприятий недвижимости, связь рынка
недвижимости с рынком капитала определили разнообразие и специфику видов
страхования:
Страхование атомных рисков – страхование объектов атомной энергетики.
Возможно с перестрахованием рисков среди многих страховых пулов
компаний.
Страхование военного риска – страхование имущества от убытков, которые
могут быть причинены военными действиями, в том числе морским судам.
Страхование государственного жилого фонда проводится в порядке
бюджетного финансирования.
Страхование государственного имущества – страхуется имущество
государственных предприятий и учреждений.
Страхование гражданской ответственности – сюда включается
ответственность владельцев транспортных средств, владельцев домов,
зрелищных предприятий, торговых предприятий, лиц, занимающихся частной
практикой, в том числе оценщиков.
Страхование грузов – страхуются грузы с «ответственностью за все риски»
или конкретно для определенного страхового случая, кроме военных рисков.
Страхование домашнего имущества.
Страхование имущества от огня и стихийных бедствий.
Страхование политических рисков – страхование, связанное с внешней
торговлей и заграничными капиталовложениями:
риски неплатежа по торговым контрактам и кредитам;
запрета перевода валюты;
эмбарго на экспорт и импорт;
экспроприация иностранных активов.
Страхование рисков, связанных с разведкой месторождений и добычей нефти
и газа.
Страхование риска нефти и газа.
Страхование технических рисков.
Страхование фрахта.
3. Государственный надзор за страховой деятельностью
3.1 Органы госнадзора и их функции
Осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о
страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и
интересов страхователя, страховщиков, иных заинтересованных лиц и
государства.
Основные функции Федеральной службы России по надзору за страховой
деятельностью.
выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;
ведение единого государственного реестра страховщиков;
контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением
платежеспособности страховщиков;
определение правил формирования и размещения страховых резервов,
показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой
деятельности;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой
деятельности и надзору за страховой деятельностью;
обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление
предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о
страховании.
Федеральная служба по надзору вправе:
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой
деятельности, информацию об их финансовом положении для выполнения
возложенных на нее функций;
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о
страховании и достоверности представляемой отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего закона
давать им предписания по их устранению, приостанавливать или
ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения
выявлений нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае
неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о
ликвидации предприятий, осуществляющих страхование без лицензий.
3.2 Порядок выдачи лицензии на проведение страховой деятельности
Для получения лицензии страховщик обращается в Росстрахнадзор с
заявлением установленной формы, в котором указываются:
Полное название страховщика; его юридический адрес.
Размеры оплаченного уставного капитала и других собственных средств.
Виды страхования, по которым представлены документы на лицензирование.
Территория, на которой будет проводиться страховая деятельность.
Наименование и юридический адрес банка (банков), в котором открыты счета
страховщика.
К заявлению прилагаются:
1. 3аверенные копии документов:
устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
протокол учредительного собрания или решение о создании организации.
2. Копия свидетельства о регистрации.
З. Справки банков о размере оплаченного уставного капитала.
4. Экономическое обоснование страховой деятельности, включающее:
бизнес-план на три года по лицензируемому виду страхования, содержащий
прогноз развития страховых операций с указанием:
размера собственных денежных средств; количества договоров;
среднего страхового тарифа;
суммы страховых взносов;
совокупной страховой суммы;
суммы страховых выплат;
размеры образуемых страховых резервов;
затрат на проведение страховой деятельности;
максимальной ответственности по индивидуальному страховому риску;
предполагаемого размера прибыли, в том числе от инвестиционной
деятельности;
план по перестрахованию;
план размещения страховых резервов, подтверждающих возможность
выполнения страховщиком обязательств;
баланс страховщика с приложением отчета о финансовых результатах.
5. Правила по видам страхования, которые содержат:
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению
договора страхования;
определение объектов страхования
определение перечня страховых услуг;
тарифы (ставки) страховых премий (взносов);
максимальный (минимальный) срок страхования;
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
взаимные обязательства стран по страховому договору и возможные случаи
отказа в выплате возмещения;
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
К правилам должны быть приложены образцы форм до говоров (полисов).
6. Расчет страховых тарифов.
7. Сведения о руководителях и заместителя.
Страховщик несет ответственность за достоверность ин формации, указанной
в документах. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование дается
справка. Росстрахнадзор рассматривает документы в срок, не превышающий
60 дней со дня их поступления.
За выдачу лицензии страховщик производит оплату в федеральный бюджет
после принятия Росстрахнадзором решения о выдаче лицензии.
Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в
письменном виде с указанием причин отказа.
Налогообложение страховой деятельности осуществляется в соответствии с
законодательством РФ.
4. Факторы риска и некоторые особенности страхования
При страховании недвижимости могут быть рассмотрены следующие факторы
рисков:
землетрясение, оползень, обвал, буря, ураган;
наводнение, град, ливень, затопление;
пожар, взрыв, оседание почвы;
морозы, снегопады (необычные); действие подпочвенных вод;
удар молнии;
аварии, в том числе транспортных средств;
проникновение воды из соседних помещений; повреждение имущества водой из
водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;
неправомерные действия третьих лиц;
кража со взломом;
хищение транспортных средств.
В зависимости от распределения ответственности страховщиком и
страхователем договор может быть заключен по следующим условиям:
1. При полном страховании страховщик возмещает возможный максимальный
ущерб по страховому случаю.
2. При частичном страховании часть риска передается страхователю и
договор может имеет следующие варианты:
Пропорциональное страхование – размер страхового возмещения
пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта.
Непропорциональное страхование – размер возмещения увязан с величиной и
происхождением страхового случая.
Страхование может быть осуществлено:
по методу первого риска – возмещение производится в пределах страховой
суммы, указанной в договоре;
по методу страхования предельного риска, т.е, возмещение по страховому
случаю превышает сумму по до говору, предусматривает оплату только
крупных убытков;
по методу страхования с франшизой, в этом случае, если убытки меньше
франшизы, они не возмещаются, а если больше франшизы, то из суммы
убытков вычитывается франшиза.
В страховании определенный интерес представляют договоры страхования
имущества, сданного в аренду, лизинг, залог. В этом случае страхователем
может выступать лицо, за интересованное в сохранности имущества,
арендодатель, лизингодатель, залогодатель, но не посредник между
арендодателем и арендатором.
При страховании имущество подразделяется:
здание (помещение), квартира совокупность капитальных конструкций и
инженерных коммуникаций;
интерьер – внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные
изделия, встроенные светильники и др.
движимое имущество мебель, электронное оборудование, бытовая техника,
ковры.
Страховое возмещение может составлять до 100% для интерьера и движимого
имущества при страховании от по жара и только некоторую часть от
стоимости конструктивных элементов (в том числе кирпичных стен), Таким
образом, при оформлении договора нужно исходить из конкретных
особенностей объекта и возможных страховых рисков (расположение
имущества, степень огнестойкости, степень защищенности, риски, связанные
с уничтожением имущества водой, пожаром или совместным действием этих
факторов).
5. Проведение предстраховой экспертизы по оценке рисков
При подготовке объекта к страхованию проводится предстраховая экспертиза
по оценке риска.
Строительно-монтажное страхование является высокоспециализированным
видом страхования. Страхование является неотъемлемой частью
строительного инвестиционного процесса. Оно позволяет на всех стадиях
создания объекта – от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию –
не только возмещать страхователю внезапные или непредвиденные убытки, но
и защищать капиталовложения в строительство.
При страховании строительных рисков необходимо учесть большое количество
участников процесса (строители, проектировщики, банк, заказчик,
субподрядчики, изготовители конструкций, транспортные организации и
др.), что с юридической точки зрения представляет определенную сложность
страхования.
Объем страхового покрытия при заключении договоров желательно определить
в процессе предстраховой экспертизы.
Для разных этапов создания объекта будут использованы разные страховые
риски, которые должны пройти тщательную оценку.
Порядок оценки ущерба при наступлении страхового случая должен быть
регламентирован в договоре страхования.
Страхователь при наступлении страхового случая руководствуется правилами
страхования, на основании которого заключен договор страхования.
5.1 Управление рисками при выполнении строительных работ
Субъекты строительного комплекса испытывают воздействие рисков
природного и техногенного характера, а также рисков, связанных с
человеческим фактором.
Под управлением рисками («риск-менеджер») следует понимать оценку риска
в смысле проявления опасностей, которым подвергается предприятие,
степень и вероятность ущерба в результате проявления таких опасностей;
комплекс превентивных мероприятий по предотвращению проявления таких
опасностей; анализ необходимости заключения договора страхования;
определение всестороннего страхового покрытия, необходимого для данного
объекта с расчетом экономически обоснованных ставок; процесс минимизации
и ликвидации убытков; размер и целесообразность перестрахования;
инспектирование риска; оценка последствий возможных инцидентов
(приостановление производства, потеря доходов, невыполнение договорных
обязательств).
Управление рисками включает:
определение риска;
оценку риска;
контроль риска;
финансирование риска.
Определение риска – прежде всего нужно определить активы организации,
которые должны быть защищены от возможных рисков.
Активы – это имущество (объекты, механизмы, склады, материалы):
финансовый статус организации (наличность, расчетные счета ценные
бумаги, возможные претензии и обязательства);
рабочая сила (аппарат управления, рабочие, партнеры);
«косвенные активы» (входящая и выходящая информация, новые технологии,
ноу-хау, имидж, репутация.).
Для этого изучаются документы: ежегодный баланс; организационная
структура, контракты, соглашения, договоры, оценка основных фондов,
проектная и технологическая документация; проектно-технологическая
документация по организации строительства; выясняются местонахождение
объекта, инфраструктура, связи с партнерами и другими организациями в
том числе банки, страховые компании.
5.2 Определяются возможные риски производится их оценка с использованием
статистических и математических методов
Контроль риска – разработка мероприятий, которые позволяют избежать
событий, связанных с рисками.
Методы уменьшения рисков:
1. Физическая защита (системы сигнализации, охраны, пожаротушения,
видеонаблюдения.).
2. Организационные меры (разработка инструкций и систематический
контроль за их реализацией).
3. Обучение персонала, создание безопасных условий труда.
4. Послеаварийные мероприятия (наличие инструкций, спецслужб и
оборудования для ликвидации последствий и уменьшения ущерба).
Выгоды от уменьшения рисков приводят к снижению затрат на страхование и
расходы на ликвидацию ущерба, улучшению трудовых отношений, сокращению
убытков по несчастным случаям.
Финансовые риски – система мер по защите от них сводится к обеспечению
способности предприятия противостоять вероятным опасностям и страхованию
незащищенных рисков путем:
четкой организации работы финансовых структур и бухгалтерии;
создания резервного фонда и самофинансирования (выделение средств) на
покрытие убытков;
страхования неизбежных рисков в страховых компаниях.
Управление рисками при выполнении строительных работ всеми участниками
строительства: проектировщиками, архитекторами, производителями
строительных конструкций и материалов, строительными и монтажными
организациями – позволяет повысить качество работы и снизить аварийность
отрасли.
Заключение
Страхование недвижимости трактуется как отрасль страхования, в которой
объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах;
его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие
страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся
собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,
пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность.
В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя
или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности
человека или юридического лица, страхование дает ему возможность
действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это
способствует развитию производительных сил.
Правилами страхования имущества устанавливается, что на страхование
принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного
производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности,
домашнее имущество. Застраховать можно все имущество или часть его, а
именно: строения, отдельные объекты, машины, здания, оборудование, в том
числе имущество, переданное в аренду.
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию,
так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку,
уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и
иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их
социально-экономическое положение более устойчивым.
Список использованных источников
1. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. – СПб, 2004.;
2. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. – СПб., 2002.;
3. Кужелев И.Д., Стаханов В.Н. Управление недвижимостью. – Р н/Д.,
2004.;
4. Марченко А.В. Экономика и управление недвижимостью. – Р н/Д., 2006.
5. Щербакова Л.А. Экономика недвижимости. – Р н/Д., 2002.;
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
