Современные концепции и стратегии управления формированием ресурсной базы в коммерческом банке

Язык: русский
Формат: контрольна
Тип документа: Word Doc
0 1137
Скачать документ

Министерство образования и науки Украины

Таврический национальный университет Им. В.И. Вернадского

Контрольная работа

на тему: Современные концепции и стратегии управления формированием
ресурсной базы в коммерческом банке

Симферополь 2010

Современные концепции и стратегии управления формированием ресурсной
базы в коммерческом банке

Управление банковскими ресурсами представляет собой деятельность,
связанную с привлечением денежных средств вкладчиков и других
кредиторов, определением величины и соответствующей структуры источников
денежных средств в тесной увязке с их размещением. Управление ресурсами
коммерческих банков можно условно подразделить на два базовых уровня –
уровень государства (макроэкономический) и уровень самого коммерческого
банка (рис.1..)
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Рис. 1 Базовые уровни управления ресурсами коммерческих банков

На уровне государства управление ресурсами коммерческих банков
происходит через Национальный банк Украины с использованием различных
инструментов. К числу основных инструментов регулирования ресурсной базы
со стороны НБУ следует в первую очередь отнести (рис.2.).

При этом на каждом уровне управления (будь то макроэкономический или
корпоративный уровень) используются как экономические, так и
организационные методы. Сами же методы прямо либо косвенно воздействуют
на величину ресурсов коммерческих банков.
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Рис. 2 Инструменты регулирования ресурсной базы комбанков со стороны
НБУ

Рассмотрим основные механизмы данного воздействия подробнее.
Предоставление Национальным банком Украины кредитов коммерческим банкам
непосредственно влияет на величину их пассивов. При этом важное значение
имеет процентная политика, проводимая Национальным банком Украины в
межбанковском кредитовании. Часть кредитов Национального банка Украины
связана с рефинансированием коммерческими банками их активов.

Другим важным инструментом, который использует Национальный банк
Украины, являются операции на открытом рынке. Операции Национального
банка Украины по купле-продаже государственных ценных бумаг увеличивают
или снижают величину пассивов коммерческих банков. Эксперты считают этот
инструмент более действенным, однако в силу недостаточного развитого
рынка ценных бумаг данный инструмент регулирования в Украине не
соответствует возможностям его применения.

Третий по значимости инструмент регулирования ресурсной базы
коммерческих банков (некоторые эксперты считают его вторым по
значимости) это установление экономических нормативов (показателей)
регулирования деятельности коммерческих банков. Минимальный размер
уставного фонда коммерческих банков не только прямо, но и косвенно
влияет на величину собственного капитала коммерческого банка, поскольку
образование других его фондов взаимосвязано с уставным фондом.

Четвертый макроэкономический инструмент это величина обязательных
резервов коммерческих банков. Обязательные резервы это часть ресурсов
коммерческих банков, внесенных на беспроцентный счет в Национальном
банке Украины по его требованию. Обязательные резервы выполняют также
функцию страхования депозитов и вкладов.

В регулировании ресурсов важное место отводится показателям ликвидности
коммерческого банка и максимального размера риска на одного заемщика.
Соблюдение указанных показателей требует поддержания соответствия между
сроками, на которые привлекаются и размещаются средства. При размещении
ресурсов коммерческие банки исходят из степени кредитоспособности
клиентов. Следует отметить, что перечисленные выше инструменты
макроэкономического воздействия со стороны Национального банка Украины в
сфере регулирования ресурсов коммерческих банков могут быть эффективными
только в условиях их тесной увязки с налоговой политикой и действующим
законодательством страны. Например, высокие ставки налогообложения
прибыли уменьшают денежные средства, остающиеся в распоряжении
коммерческого банка для выплаты дивидендов и собственного развития, а,
следовательно, негативно влияют на формирование не только собственного
капитала, но и на операции по привлечению вкладов и депозитов. Изъятие
ресурсов Национальным банком Украины для покрытия бюджетного дефицита
влечет за собой уменьшение ресурсов коммерческих банков, снижает их
заинтересованность в совершенствовании работы по мобилизации временно
свободных средств предприятий, организаций и населения.

Обратимся к характеристике внутрибанковских инструментов по привлечению
ресурсов (методов регулирования ресурсной базы со стороны самих
коммерческих банков).

Для того чтобы мобилизовать временно свободные денежные средства и
превратить их в реальные кредитные ресурсы, коммерческие банки должны
осуществлять мероприятия, которые стимулировали бы привлечение вкладов и
обеспечивали бы их сохранность.

В развитии операций по привлечению свободных денежных средств важное
значение имеет качество обслуживания клиентов – наличие информации об
условиях привлечения средств во вклады, быстрота обслуживания,
доброжелательное отношение ко всем клиентам и т. п. Качество
обслуживания клиентов во многом зависит от квалификации аппарата банка,
который должен учитывать не только свои собственные интересы, но и
интересы клиентов, в частности, выплачиваемый вкладчикам размер дохода.
По своему экономическому назначению процент депозитной ставки должен
стимулировать концентрацию свободных денежных средств в коммерческих
банках, что возможно путем использования ими свободных и рыночных ставок
депозитных процентов. Стимулирующий эффект процента по вкладам зависит
главным образом от уровня и дифференциации процентных ставок в
зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии и т.
п. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы
инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов –
поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке [39, С.90].

Привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует
изменение порядка выплаты процентов. Раньше большая часть процентов по
вкладам выплачивалась один раз в год. Затем эта политика стала более
гибкой, но финансовый кризис привел в настоящее время к тому, что
коммерческие банки перестали выплачивать проценты по вкладам
ежеквартально (ежемесячно) и даже не выдают депозиты по срокам, что
конечно негативно влияет на привлечение новых ресурсов от населения и
юридических лиц.

Проблема управления ресурсами, привлеченными коммерческими банками,
имеет не только количественную, но и качественную сторону. Привлекать
ресурсы без проработки вопроса об их размещении нельзя. Перед
коммерческими банками стоит задача эффективного размещения ресурсов,
которое возместило бы затраты и принесло банку прибыль, а также
обеспечило выполнение предъявляемых Национальным банком Украины
требований по ликвидности банка. Это возможно при осуществлении
коммерческим банком взвешенной политики в области соотношения пассивных
операций с активными.

Чрезмерное наличие привлеченных средств усиливает риск и повышает
потенциальную угрозу неплатежеспособности коммерческого банка, а также
возможность попадания его под «контроль» других коммерческих банков и
кредиторов. Управление эффективной стратегией привлечения ресурсов
происходит через выбор и реализацию депозитной политики коммерческого
банка. Сущность депозитной политики коммерческих банков зависит от
таких категорий, как субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее
формирования, а также границы депозитной политики.В состав субъектов
депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка,
коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной
политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги
банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов
депозитной политики банка обобщена на рис.3 .
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Рис.3. Состав субъектов и объектов депозитной политики коммерческого
банка

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как
общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на
рис.4.

При этом, под общими принципами депозитной политики понимаются принципы,
единые и для государственной денежно-кредитной политики НБУ, проводимой
на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого
конкретного коммерческого банка.

Кратко охарактеризуем содержание представленных на рис.4 принципов.
Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ,
приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения
стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и
оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и
методов ее реализации.
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Рис.4 Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы
обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения
депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию
временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения,
стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на
котором он осуществляет свою деятельность. Соблюдение перечисленных
принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и
тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая
тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

Одним из важных вопросов депозитной политики коммерческого банка
является вопрос о границах данной депозитной политики, классификация
этих границ по следующим признакам (рис. 5.)
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Рис.5. Границы депозитной политики коммерческого банка

Успешная реализация целей эффективной депозитной политики коммерческого
банка предполагает решение в процессе ее формирования следующих задач
(рис.6.)
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Рис.6. Задачи достижения эффективной депозитной политики
коммерческого банка

Основные этапы депозитной политики коммерческого банка схематично можно
представить в виде рисунка (рис.7).
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Рис.7 Основные этапы депозитной политики коммерческого банка

П? э??м???й ????????ю ????ся ??????? ??????я ?????? ???ов. П? ???е
??????й э?????? ?????я ????? ???? ????? ????ь ? ???? ?к ?я??? с ?? ????,
в ?м ??е – ????е ????ия, а ??е ??????ую ???ь ? ?????и, ?к и я?? ???.
С??? ??ок ? ???м ??? ?? ??????а ? ???ую ??ю??? ?и ?????м ??е ????ю??я
???? ????? ????и?х ??????. Т?, ??, ????ю?й ??ки ? ??е ??? ???, ??? ???е
?у ? ???и ????? ?????, ри??т ??ря? ??ь ??й ????ы.

Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с
проведением банком процентной политики, так как депозитный процент
является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. По
отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком
вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером
сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных
расходов. Одним из направлений процентной политики коммерческого банка
является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

– установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

– изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

– рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

-проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам
в общем объеме расходов банка.

Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной
политики коммерческого банка. Оптимальная процентная политика банка
базируется на принципах дифференциации процента в зависимости от срока
хранения и размера сбережений, принципа «социальной» дифференциации
процента по вкладам, принципа обеспечения рентабельности банковской
деятельности и принципа сохранения и защиты сбережений вкладчиков.

Таким образом, управление ресурсной базой коммерческого банка сложный
и многогранный процесс, который можно разделить на два уровня – уровень
государства (макроэкономический) и уровень коммерческого банка. К числу
инструментов регулирования ресурсной базы коммерческих банков со стороны
Национального Банка Украины относят предоставление кредитов, операции
на открытом рынке, установление экономических нормативов, определение
величины обязательных резервов и некоторые другие инструменты. Главная
задача внутрибанковского управления ресурсной базой состоит в том, чтобы
мобилизовать временно свободные денежные средства и превратить их в
реальные кредитные ресурсы. Для достижения поставленных задач депозитной
политики каждый коммерческий банк должен разработать собственный
механизм депозитной политики. Анализ формирования ресурсной базы
коммерческого банка в современной финансовой ситуации становится
необходимым условием достижения ее действенности.

Список использованных источников

1. Алексеєнко М.Д., Герасимович А.М. Аналіз банківської діяльності. – К:
КНЕУ. – 2006. – 600 с.

2. Артус М. Фінанси.- К: Вид-во Європ. ун-ту. – 2005. – 198 с.

3. Барановський О.І. Розвиток банківської системи України. – К: Ін-т
екон. прогнозів. – 2008. – 584 с.

4. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. Учебный курс (2-е дополненное
издание). – К: Эльга-Н (рус).- 2006.- 656 с.

5. Вовчак О. Банківська справа. – К: Новий Світ-2000. – 2008. – 560 с.

6. Гардмиров П. Ризик-менеджмент у банку//Регіональна єкономіка.- 2003.-
№4..- С.140-145.

7. Кириленко О.П. Фінанси. Теорія та вітчизняна практика. – Тернопіль:
Астон.- 2002.- 21 с.

8. Кириленко О.П. Фінанси. Теорія та вітчизняна практика. – Тернопіль:
Астон.- 2002.- 21 с.

9. Кочетков В.М., Омельченко О.В. Основи аналізу діяльності комерційного
банку. – К: Видавництво Європейського університету. -2003 – 96 с.

10. Кравець В.М., Кравець О.В. Західноєвропейський банківський
менеджмент: становлення і сучасність.- К: Знання-Прес. – 2003. – 470 с.

11. Мещеряков А.А. Фінансовий менеджмент у банках.- К: ЦУЛ. – 2006. –
208 с.

12. Мігус І.П. Ринок фінансових послуг. Методичні рекомендації для
складання рейтингів. – К: Видавництво Європейського університету.-
2005. -118 с

13. Мочерний С. Банківська система в Україні. – Львів: Тріада Плюс.-
2004. -304 с.

14. Прокопенко І.Ф. Основи банківської справи. К: ЦУЛ. – 2005. – 410 с.

15. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку. Підручник. – К: КНЕУ.
-2004. – 468 с.

16. Реверчук С.К. Грошово-банківські системи зарубіжних країн. – К:
Триада. -2007. -160 с.

17. Сало І.В., Криклій О.А. Фінансовий менеджмент у банку.- К:
Унів.книга. – 2007. -314 с.

18. Фрост С. Настольная книга банковского аналитика. -К:
БалансБизнесБукс. -2006. – 672 с.

19. Єпіфанов А.О., Маслак Н.Г., Сало І.В. Операції комерційних банків. –
К: Унів.книга. – 2007. – 523 с.

20. Банки нового тысячелетия // Деловая жизнь. -№9. – 2003. – С.18-19.

21. Божко В.П. , Шигимага Е.О. Об оценке структуры доходов коммерческого
банка // Економика. Финансы. Право. – № 10. -2004. – С.23-27.

22. Васюренко О.В. Депозиты как основной источник привлечения средств
коммерческими банками // Фінанси України. – 2006. – № 11 – С. 88-92.

23. Дмитриева Е.А. Депозитные операции в системе услуг коммерческого
банка: проблемы их эффективности // Банківська справа. – 2005. – № 2 –
С. 18-23.

24. Дмитрієва О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку
// Фінанси України. – 2008. – № 5. – С 15-17.

25. Дмитрієва О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку
// Фінанси України. – 2007. – № 5. – С. 138-145.

26. Ермошенко М.М. Информционно-аналитическая поддержка анализа
деятельности коммерческого банка // Актуальные проблемы экономики. -№
10. -2006.- С.59-67.

27. Заруцкая О.П. Управление рисками – главный показатель финансовой
стойкости отечественных банков // Финансы Украины. -№ 3. -2006.-
С.94-101.

Похожие документы
Обсуждение
    Заказать реферат
    UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2018