.

Совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования авто

Язык: русский
Формат: реферат
Тип документа: Word Doc
0 1350
Скачать документ

08.00.10 – “Финансы, денежное обращение и кредит”

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени

кандидата экономических наук

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

(НА ПРИМЕРЕ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ)

На правах рукописи

Шилов Михаил Евгеньевич

Н. Новгород – 2007

Содержание

1. Общая характеристика работы

1.1 Актуальность темы исследования

1.2 Степень разработанности проблемы

2. Основные научные результаты и научные положения, выносимые на защиту

Основные положения диссертации в публикациях

1. Общая характеристика работы

1.1 Актуальность темы исследования

Реформы, проведённые в России в девяностые годы двадцатого века,
обеспечили переход основной доли жилищного фонда из государственной
собственности в частную. В результате чего функция государства по
обеспечению населения жильём сохранилась только в отношении отдельных
категорий граждан, прежде всего малоимущих, большинство же россиян
вынуждено решать жилищную проблему самостоятельно. В этих условиях
несоответствие доходов населения стоимости приобретения недвижимости,
привело к снижению уровня доступности жилья и возрастанию социальной
напряжённости в стране. Актуальность данной проблемы подтверждается
созданием приоритетного национального проекта “Доступное и комфортное
жильё – гражданам России”, направленным на её решение.

Одним из инструментов стабилизации ситуации в жилищной сфере,
используемых в национальном проекте является ипотечное жилищное
кредитование (ИЖК), которое является одним из наиболее эффективных
механизмов финансирования приобретения жилья, зарекомендовавшем себя в
развитых странах.

Однако его интеграция в российскую экономику, сопряжена с рядом
сложностей, в результате которых, данным видом кредитования в настоящее
время может воспользоваться лишь малая часть населения страны, что не
снижает остроты жилищной проблемы. Так, одним из нерешённых вопросов в
данной сфере, является эффективная организация функционирования систем
ИЖК на региональном уровне. Его возникновение связано с особенностями
экономического потенциала и нормативно-правовой базы, регулирующей
жилищные и финансовые отношения в регионах.

Следовательно, существует практическая потребность в разработках
направлений совершенствования систем ИЖК на уровне отдельных регионов.

1.2 Степень разработанности проблемы

Совершенствование системы ИЖК России, как и отдельных регионов,
неоднократно рассматривалось в научных работах зарубежных и российских
экономистов, а также в периодической печати. Однако в связи с
многоэлементностью данной системы, её динамичным развитием под
воздействием внешних и внутренних факторов, можно сказать, что
поставленная проблема нуждается в дальнейшем изучении. Особенностью же
большинства работ по данной теме, является их публицистический характер,
что не способствует углублению научного понимания проблемы. В свою
очередь, большинство научных работ направлено на совершенствование
системы ИЖК преимущественно с позиций кредитных организаций и
государства. Вместе с тем перспективы её совершенствования посредством
снижения издержек заёмщиков (физических лиц), практически не
рассматриваются.

Так, среди отечественных авторов, исследующих методологию и теорию ИЖК,
как инструмента решения жилищной проблемы, можно отметить: А.Н. Асаула,
С.Г. Гончарова, В.А. Горемыкина, Л.В. Донцову, М.И. Каменецкого, А.Б.
Копейкина, Н.Б. Косареву, И.В. Павлову, Н.С. Пастухову, Н.Н. Рогожину,
В.К. Селюкова, А.Н. Ужегова и др. Среди зарубежных экономистов вопросам
ипотечного жилищного кредитования посвящены научные труды: В. Маршалла,
Н. Ордуэя, Дж. Фридмана.

Прикладные региональные модели совершенствования ИЖК активно
разрабатываются такими авторами как: В.Ю. Журов, В.В. Зыков, М.И.
Калинин, И.М. Никулин, А.Н. Савруков, О.А. Туркова, Р.Г. Хисамутдинов,
Н.А. Щербакова и др.

Важное место в данной работе занимает изучение финансовой деятельности
физических лиц, при этом базой для исследования послужили труды таких
экономистов, как: В.В. Ковалёв, Г.Б. Поляк, В.Д. Фетисов, А.Ю. Чернов.

Целью диссертационной работы является разработка рекомендаций по
совершенствованию системы ипотечного жилищного кредитования в
Нижегородской области.

Задачи исследования. В соответствии с целью настоящей работы поставлены
и решаются следующие задачи:

уточнить понятие “система ипотечного жилищного кредитования”;

классифицировать существующие виды ипотечных жилищных кредитов, с точки
зрения удовлетворения потребностей физических лиц;

определить состав факторов, препятствующих повышению уровня доступности
ипотечных жилищных кредитов для населения Российской Федерации;

выявить особенности расходов физических лиц – заёмщиков в процессе
ипотечного жилищного кредитования и скорректировать методику расчёта
коэффициента доступности жилья;

разработать механизмы снижения трансакционных издержек физических лиц
при выборе ипотечного жилищного кредита;

предложить методику финансового планирования деятельности организаций
оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного жилищного
кредитования.

Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования
Нижегородской области.

Предметом исследования выступают финансовые отношения в системе
ипотечного жилищного кредитования Нижегородской области.

Теоретическую и методологическую базу исследования составили научные
работы отечественных и зарубежных экономистов, посвящённые проблемам
финансирования приобретения жилья физическими лицами и организации
системы ипотечного жилищного кредитования, а также вопросам
государственного регулирования данного сегмента экономики.

В процессе научного исследования автором широко использовались
законодательные и методические разработки органов власти РФ, выступающие
нормативно-правовой базой диссертации.

Источниками эмпирических данных представленных в диссертационной работе
выступают материалы федеральной и территориальных служб государственной
статистики, научно-практических семинаров и конференций, а также
результаты опросов проведённых автором.

Основными методами, которые использовались автором в ходе исследования
можно назвать: позитивный и нормативный методы, анализ, синтез,
абстрагирование, индукция, дедукция, системный подход, а также методы
статистического и математического анализа, в том числе на базе
персонального компьютера.

Научная новизна настоящей работы заключается в разработке направлений
совершенствования региональной системы ипотечного жилищного кредитования
и сводится к следующим научным результатам:

1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как
диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный
состав.

2. Предложена авторская классификация ипотечных жилищных кредитов,
позволяющая анализировать их адекватность потребностям заёмщиков.

3. Определена структура системы факторов препятствующих повышению
доступности ипотечного жилищного кредитования населению России, что
позволило выявить её элементы и механизм их взаимодействия.

4. Выявлен состав трансакционных издержек заёмщиков при получении
ипотечных жилищных кредитов, в связи с чем предложена корректировка
расчёта коэффициента доступности жилья.

5. Разработана прикладная модель информационной системы, позволяющая
снизить трансакционные издержки при выборе продуктов ипотечного
жилищного кредитования.

6. Разработана методика финансового планирования деятельности
организаций оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного
жилищного кредитования.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость
диссертации заключается в рассмотрении перспектив совершенствования
региональной системы ипотечного жилищного кредитования через механизмы
снижения трансакционных издержек заёмщиков.

Практическая значимость диссертации заключается в возможности
использования результатов, полученных в ходе исследования, в
деятельности региональных органов власти при разработке мероприятий
совершенствования системы ИЖК. Кроме того, авторская модель
информационной системы и методика ценообразования на продукт её
использования, могут быть востребованы ипотечными брокерами и другими
организациями, при предоставлении информационных услуг населению.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и
практические положения диссертационного исследования докладывались
автором на 2-х международных научно-практических конференциях:
“Стабилизация экономического развития Российской Федерации” (Пенза, 2006
г), “Молодёжь и экономика” (Ярославль, 2006 г); на 3-х Всеросийских
научно-практических конференциях: “Экономическое и социальное развитие
регионов России” (Пенза, 2006 г), “Экономическая теория, прикладная
экономика и хозяйственная практика: проблемы эффективного
взаимодействия” (Ярославль, 2006 г), “Современное состояние и
перспективы развития экономики России” (Пенза, 2006 г); на одной
межрегиональной научно-практической конференции “Новые информационные
технологии – инструмент повышения эффективности управления” (Н.
Новгород, 2007г). Основные результаты исследования опубликованы в 13
работах, общим объёмом 3,9 п. л. (вклад соискателя – 3,8 п. л), в том
числе в издании, рекомендуемом ВАК, – журнале “ЭПОС” № 1, март 2007.

Отдельные положения и результаты исследования использовались в учебном
процессе при преподавании дисциплин “Финансы”, “Финансы, денежное
обращение, кредит” в Нижегородском коммерческом институте и в Московском
институте права.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трёх
глав, включающих десять параграфов, заключения, библиографического
списка и 15 приложений. Основная часть диссертации изложена на 169
страницах машинописного текста, включающего 17 таблиц и 22 рисунка.

Краткое содержание работы. Во введении содержится обоснование
актуальности темы, характеризуется степень разработанности проблемы,
определяются цель и задачи исследования, его методологическая основа,
раскрываются научная новизна и практическая значимость полученных
результатов, апробация основных положений диссертации.

В первой главе – “Теоретические основы функционирования системы
ипотечного жилищного кредитования” – изложены теоретические аспекты
функционирования системы ИЖК в Российской Федерации, определена её
сущность и структура. Рассмотрены основные виды ипотечных жилищных
кредитов и предложена их классификация. Проанализирована современная
ситуация на рынке ИЖК и выявлена система факторов препятствующих
повышению доступности ипотечных кредитов для населения.

Во второй главе – “Совершенствование механизма функционирования системы
ипотечного жилищного кредитования в РФ” – рассмотрены институты,
функционирующие в системе ИЖК. В частности рассмотрена деятельность
регулирующих институтов, в лице органов государственной власти. Кроме
этого, исследована финансовая деятельность заёмщиков, определены
особенности их доходов и расходов, а также влияние расходов на методику
расчёта коэффициента доступности жилья. Разработана авторская
информационная система, имеющая целью снижение трансакционных издержек
заёмщиков. Обоснована методика ценообразования на услуги,
предоставляемые с помощью данной системы.

В третьей главе – “Реализация механизмов информационного обеспечения
населения в системе ипотечного жилищного кредитования (на примере
Нижегородской области)” – проведено исследование системы ИЖК
Нижегородской области, в процессе которого выявлен потенциал развития
рынка ИЖК в регионе. Собраны данные о банковских кредитных программах
ИЖК, действующих на территории Нижегородской области, и определены
основные тенденции в их развитии. Рассмотрены способы интеграции
авторской информационной системы в региональную систему ИЖК, а также их
последствия.

В заключении диссертации сформулированы основные выводы и предложения по
результатам проведённого исследования.

2. Основные научные результаты и научные положения, выносимые на защиту

1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как
диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный
состав.

Несмотря на повышенное внимание, уделяемое исследователями изучению
отношений ипотечного жилищного кредитования, до настоящего времени не
существует единства мнений относительно понятия “система ипотечного
жилищного кредитования”.

Так, можно выделить наиболее часто встречающиеся определения системы ИЖК
как: “совокупности процесса предоставления кредита и механизмов
привлечения долгосрочных финансовых ресурсов”, “совокупность отношений
между участниками сделки кредитования и элементов инфраструктуры
ипотечного рынка”, “совокупность субъектов, объектов и отношений,
возникающих в процессе сделки кредитования покупки жилья”.

Как представляется, все названные точки зрения имеют право на
существование, однако, представляется, что данные определения упускают
одну из характеристик системы – её непрерывное развитие и видоизменение.
Исходя из этого в настоящей работе предложено характеризовать систему
ИЖК, как “совокупность диалектически развивающихся субъектов, объектов и
обеспечения по сделке ипотечного жилищного кредитования, а также
отношений, возникающих по инициативе субъектов и направленных на защиту
их интересов”.

Таким образом, в настоящем определении подчёркивается диалектическое
развитие системы ИЖК и системообразующая роль одного из её структурных
элементов – субъектов ИЖК, которые выступают в качестве активных
участников системы, организующих её, и подчиняющих своим интересам.

Поскольку система ИЖК определена как диалектически развивающаяся
целостность, представляется необходимым уточнить современный состав её
участников. Так, в настоящее время, состав субъектов системы ИЖК видится
следующим образом:

Таблица 1. Субъекты рынка ипотечного жилищного кредитования и цели их
деятельности

Субъекты рынка ИЖКХарактеристика субъектаЦель деятельности
субъектаЗаёмщик Физическое лицо, получившее на основе договора денежные
средства на приобретение жилья, при условии, что обеспечением исполнения
обязательств по договору является залог жилой недвижимостиПриобретение в
собственность объекта жилья, с наименьшими финансовыми
затратамиКредиторЮридическое лицо на основе договора предоставившее
денежные средства на приобретение жилья под залог жилой
недвижимостиПолучение максимальной прибыли за счёт разницы стоимостей
привлечённых и выданных средствПродавцы жилья Физические и юридические
лица, которые продают жилые помещения, принадлежащие им на праве
собственностиПолучить максимальный доход от продажи жильяОператоры
вторичного рынка ипотечных кредитов (ипотечные агенства)
Специализированные организации, осуществляющие рефинансирование
первичных кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты
населениюПолучение максимальной прибыли за счёт разницы стоимостей
привлечённых и выданных средствСубъекты рынка ИЖКХарактеристика
субъектаЦель деятельности субъектаИнвесторы Физические и юридические
лица, приобретающие ипотечные ценные бумагиМаксимизация прибыли путём
получения доходов по ценным бумагамБрокерские фирмы Организации,
осуществляющие операции по купле-продаже ценных бумагПолучение
максимальной прибыли путём взимания комиссий за проведённые
операцииОрган государственной регистрации – федеральная регистрационная
служба (Росрегистрация)Федеральная служба, находящаяся в ведении
Министерства Юстиции, ведущая единый государственный реестр прав на
недвижимое имущество и сделок с ним. В её полномочия также входит
контроль за деятельностью нотариусовВладение и предоставление полной и
достоверной информации о статусе объектов недвижимостиСтраховые компании
Организации, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности
(имущественное страхование, личное страхование, титульное страхование)
Достижение оптимального баланса между доходом от страховой деятельности
и величиной страхового рискаОценщикиФизические лица, являющиеся членами
одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою
профессиональную ответственность, занимающиеся установлением в отношении
объектов оценки рыночной или иной стоимости Максимизация прибыли от
продажи услуг по оценке жилых помещенийРиэлтеры Юридические лица и
индивидуальные предприниматели, которые осуществляют операции с
недвижимостью как в интересах своих клиентов, так и в собственных
интересахМаксимизация прибыли, от продажи услуг по поиску жилья,
организации сделки купли-продажи и т.д. Ипотечные брокеры (создаваемые
банками, риэлтерскими организациями или независимые) Юридические лица,
предоставляющие заёмщикам услуги по организации ипотечной сделки

Получение максимальной прибыли путём взимания комиссий за подбор
оптимального варианта ипотечного кредитования и организации получения
кредитаКоллекторские агентстваЮридические лица, занимающиеся взысканием
просроченной задолженностиМаксимизация прибыли, путём организации работы
по взысканию просроченной задолженностиКредитные бюро

Юридические лица, предоставляющие кредитным учреждениям кредитные
истории потенциальных заёмщиков. Получение максимальной прибыли, путём
взимания комиссий за хранение и предоставление кредитных
историйПоручители, гарантыФизические или юридические лица, которые
ручаются, в случае банкротства заёмщика, отвечать по его обязательствам
перед кредитором. Содействие заёмщику в приобретении объекта жилья
(безвозмездно или возмездно) Вспомогательные организации (суды, органы
опеки и попечительства, нотариусы и т.д.) Организации, обеспечивающие
правовое сопровождение сделок ипотечного жилищного
кредитованияОбеспечение надлежащего правового сопровождения сделок
(безвозмездно или возмездно) Государство и муниципалитеты в лице органов
законодательной и исполнительной власти Президент РФ, Правительство РФ,
Парламент РФ, Центральный банк РФ и т.д. Проведение эффективной жилищной
политики в стране, в том числе через формирование нормативно-правовой
базы.

2. Предложена авторская классификация ипотечных жилищных кредитов,
позволяющая анализировать их адекватность потребностям заёмщиков.

Наряду с субъектами системы ИЖК, важным её элементом являются объекты –
ипотечные жилищные кредиты. Как и субъекты, объекты системы ИЖК
находятся в постоянном диалектическом развитии, поэтому в связи с
многовековой историей ипотечного кредитования в мировой практике
накопилось большое количество их видов. Исходя из этого, возникает
потребность в их классификации. В настоящее время существует
значительное количество классификаций ипотечных кредитов, однако они
разработаны либо для кредитных учреждений, либо не имеют чёткой
ориентации на определённого пользователя. В настоящем диссертационном
исследовании разработана классификация, ориентированная на использование
в интересах физических лиц, то есть в ней отражены основные
характеристики ипотечных жилищных кредитов, которые имеют принципиальное
значение при выборе кредитной программы потенциальным заёмщиком –
физическим лицом (таблица 2).

Таблица 2. Классификация ипотечных жилищных кредитов

Критерий классификацииВид ипотечного кредитаПо целям кредитования1. На
приобретение жилья на первичном рынке недвижимости. 2. На приобретение
жилья на вторичном рынке недвижимости. 3. На ремонт жилья. 4. На
рефинансирование ранее выданных кредитов. 5. Строительство жилья. 6.
Потребительского назначения (без указания направления использования). По
виду залога1. Под залог приобретаемого жилья. 2. Под залог имеющегося
жилья. По виду кредитора1. Банковский. 2. Небанковский. По виду
заёмщиков1. Застройщикам и строителям. 2. Покупателям жилья. По валюте
кредита1. В национальной валюте. 2. В иностранной валюте. По инструменту
ипотечного кредитования1. Погашаемые аннуитетными платежами. 2. С
амортизацией долга (“пружинные” кредиты). 3. С “шаровым” платежом. 4. С
увеличением платежей. 5. Другие. По виду процентной ставки1. С
фиксированной процентной ставкой. 2. С переменной процентной ставкой.
2.1 С плавающей ставкой. 2.2 Со ставкой фиксированной на несколько
периодов внутри срока кредитования. 2.3 С комбинированной процентной
ставкой. По способу досрочного погашения1. С правом свободного
досрочного погашения. 2. Без права досрочного погашения. 3. С правом
условного досрочного погашения. 2.1 Погашение, при уплате фиксированной
суммы штрафа. 2.2 Погашение, при уплате штрафа в% от суммы досрочного
платежа. 2.3 Действие моратория на досрочное погашение.

Данная классификация, представляет собой синтез существующих разработок
в данной области и авторского виденья проблемы (цели кредитования, вид
процентной ставки), систематизирует существующие виды кредитов под залог
недвижимости и определяет их характерные особенности, что позволяет
облегчить обработку данных о существующих предложениях на рынке ИЖК, и
минимизировать риск неоднозначной трактовки полученной информации.

3. Определена структура системы факторов препятствующих повышению
доступности ипотечного жилищного кредитования населению России, что
позволило выявить её элементы и механизм их взаимодействия.

Из вышесказанного следует, что система ИЖК находится в постоянном
развитии, однако уровень его интенсивности зависит от влияния различных
факторов. Достижение высокой интенсивности данного процесса, ввиду его
непосредственного влияния на доступность жилья населению, играет
особенно важную роль для государств с низким уровнем обеспеченности
жильём, к числу которых относится и Россия. Таким образом, актуальным
является вопрос о выявлении структуры факторов, сдерживающих развитие
системы ИЖК в РФ, с целью определения совокупности её элементов и
механизма их воздействия на уровень доступности жилья населению.

В современной научной литературе факторы, сдерживающие развитие ИЖК в
России, зачастую рассматриваются обособленно, таким образом,
взаимодействие данных факторов остаётся за рамками исследования, что
недопустимо, поскольку именно взаимодействием отдельных элементов могут
обуславливаться некоторые свойства системы.

В настоящей диссертации, на основе причинно-следственного анализа
предложено рассматривать факторы, препятствующие развитию ИЖК в России в
виде системы, в основу которой заложено взаимное влияние её элементов.
Так, взаимосвязь факторов сдерживающих развитие ИЖК в России
представлена на рис.1.

Рис.1: Система факторов, препятствующих устойчивому росту доступности
ипотечных жилищных кредитов для населения России.

4. Выявлен состав трансакционных издержек заёмщиков при получении
ипотечных жилищных кредитов, в связи с чем предложена корректировка
расчёта коэффициента доступности жилья.

Как видим из рис.1 уровень доступности ИЖК в значительной мере
обуславливается доходами и расходами населения. Таким образом, можно
говорить о возможности повышения доступности ипотечного кредитования
через управление финансовыми потоками населения. Для этого необходимо
выявить особенности финансовых отношений заёмщиков с другими субъектами
системы ИЖК. В процессе исследования установлено, что данные отношения
имеют вид (рис.2):

Рис. 2. Структура финансов физических лиц – заёмщиков по сделке ИЖК.

Из рис. 2 видим, что доходы заёмщиков не примечательны ни чем, кроме
возможности возмещения налога на доходы физических лиц в виде
имущественного вычета. Однако их расходы, имеют ряд характерных
особенностей, свойственных исключительно данной группе населения. В
частности, помимо расходов связанных непосредственно с покупкой
недвижимости и обслуживанием ипотечного кредита, заёмщики несут ряд
трансакционных издержек. В их число входят обязательные расходы, наличие
которых обусловлено законодательно, и добровольные, связанные с
привлечением экспертов по выбору объекта недвижимости и кредитной
программы.

Таким образом, наличие в структуре расходов заёмщиков законодательно
обусловленных платежей де-факто увеличивает стоимость жилья, что для
повышения адекватности показателя, предлагается учесть в методике
расчёта коэффициента доступности жилья (КДЖ).

В целях более адекватного расчёта количества лет, необходимых для
приобретения жилья с помощью ипотечного кредита, методику расчёта,
предложенную в постановлении Правительства РФ от 17.09.2001 г. № 675 “О
федеральной целевой программе “Жилище” на 2002-2010 годы” предлагается
скорректировать на сумму платежей, возникающих в процессе ипотечной
сделки, а также сумму годового денежного дохода уменьшить на сумму
потребительских расходов в размере прожиточного минимума.
Скорректированный КДЖ будет рассчитываться как:

КДЖ* =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, (1)

где

Р – средняя рыночная стоимость 1 кв. м. жилья;

D – среднедушевой денежный доход за год.

M – сумма переплат за пользование ипотечным кредитом;

S – транзакционные издержки при получении ипотечного кредита;

Rmin – годовой прожиточный минимум.

5. Разработана прикладная модель информационной системы, позволяющая
снизить трансакционные издержки при выборе продуктов ипотечного
жилищного кредитования.

Как видно из рис.2, в системе ИЖК заёмщики, помимо основных расходов,
сталкиваются с наличием трансакционных издержек. В рамках настоящей
диссертации была разработана информационная система “Ипотечный кредит”,
функционирующая на базе персонального компьютера, целью которой является
снижение трансакционных издержек потенциального заёмщика, через
предоставление ему необходимой и достаточной информации для принятия
решения о выборе ипотечного кредитного продукта.

К задачам системы относятся:

поиск информации о кредитных продуктах, удовлетворяющих заданным
требованиям;

расчёт отдельных характеристик ипотечных жилищных кредитов;

обработка и предоставление полученной информации в удобной для
сопоставления форме.

ИС “Ипотечный кредит” представляет собой продукт эволюции электронных
систем, способствующих выбору программы ипотечного жилищного
кредитования, и объединяет в себе их основные преимущества.
Функциональные особенности ИС “Ипотечный кредит” по сравнению с другими
аналогичными программами можно увидеть в таблице 3.

Таблица 3. Сравнительная характеристика электронных информационных
систем выбора ипотечных кредитных программ

Возможности

Вид

программного продуктаВычисление применяемой ставки исходя из
характеристик заёмщикаОдновременное использование нескольких механизмов
вычисления ставкиПрименение неогранич-го количества ставокСуществов-е
базы данных кредитных программАнализ кредитных продуктов с неаннуитетным
способом погашенияИнформационная система+++++Банковский
“калькулятор”+—-Небанковский “калькулятор”–++-

Алгоритм функционирования ИС “Ипотечный кредит” заключается в следующем:

Шаг 1: В систему вводится информация о кредитных организациях
предлагающих кредиты под залог жилья, а также о предлагаемых ипотечных
кредитных продуктах.

Шаг 2: Заполнение пользователем “карточки заёмщика”, куда заводится
информация о цели кредитования, сроке кредитования, желаемой сумме
кредита, сумме ежемесячного дохода и т.д.

Шаг 3: Расчёт ставки за пользование кредитом по всем имеющимся
программам, в соответствии с введёнными пользователем данными.

Шаг 4: Расчёт характеристик кредитных программ для данного пользователя,
в зависимости от способа погашения кредита. Расчёт характеристик кредита
производится по формуле аннуитетного платежа, по формуле кредита с
амортизацией долга, а также программа имеет возможности рассчитывать
платёж по иным формулам.

Шаг 5: Выбор ипотечных кредитных программ на основе анализа соответствия
установленным требованиям пользователя.

Шаг 6: Ипотечные программы, удовлетворяющие требованиям пользователя,
выводятся в виде таблицы.

Шаг 7: Пользователь выбирает наиболее подходящие для него кредитные
продукты, используя инструментарий информационной системы.

Шаг 8: Данные о выбранных кредитных продуктах и предлагающих их банках
выводятся на печать.

Авторская информационная система “Ипотечный кредит” может
интегрироваться в систему ИЖК региона одним из следующих способов
(таблица 4):

Таблица 4. Сравнительная характеристика вариантов использования ИС
“Ипотечный кредит”

Механизм использованияПреимуществаНедостатки1. Организация открытого
доступа на web-сайте. Полный охват граждан.

Безвозмездное получение информации.

Простота организации доступа.

Высокие затраты на сбор и обработку информации.

Нерегулярное обновление информации.

Недостаточная достоверность информации.2. Организация доступа на базе
ипотечного брокераБолее высокая надёжность информации.

Более низкие затраты на сбор и анализ информации.

Оперативное обновление информации.

Возможность получения консультации специалиста.Взимание платы за
пользование программой.

Возможность сговора ипотечного брокера кредитных учреждений.

Отсутствие возможности установления двусторонних соглашений со всеми
кредитными учреждениями.3. Организация доступа на базе консультационного
центраШирокий доступ к программе.

Получение консультаций специалистов.

Возможность использования административного ресурса для получения
необходимой информации.

Высокая достоверность получаемой информации.Привлечение бюджетных
средств.

6. Разработана методика финансового планирования деятельности
организаций оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного
жилищного кредитования.

Разработанная автором информационная система, является механизмом,
позволяющим снизить транзакционные издержки потенциальных заёмщиков в
процессе выбора программы банковского ипотечного жилищного кредитования.
Однако, с другой стороны, её использование также неизбежно влечёт за
собой возникновение транзакционных издержек, в виде платы за её
использование. Отсюда следует необходимость установления цен на
информационные и консультационные услуги, предоставляемые с
использованием ИС “Ипотечный кредит”, таким образом, чтобы их уровень
позволял заёмщику экономить на трансакционных издержках, а продавцу –
получать прибыль.

Для определения цены услуги по предоставлению информации, полученной с
помощью ИС “Ипотечный кредит”, автором была разработана методика
финансового обеспечения организаций, предоставляющих информационные
услуги в системе ипотечного жилищного кредитования.

Для описания предлагаемой методики введем следующие обозначения:

i – вид услуги, предоставляемой организацией;

Хi – цена реализации одной единицы i-й услуги, руб.;

Ni – объём оказанных услуг i-го вида, шт.;

ti – время на оказание i-й услуги, мин.;

d – стоимость часа работы сотрудника, занятого оказанием информационных
и консультационных услуг.

S – собственные средства, используемые в плановом периоде, руб.;

К – кредитные средства, используемые в плановом периоде, руб.;

На основании прогноза объемов реализации, составляется прогнозная шкала
спроса по каждому виду услуг.

picscalex100010009000003c900000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c028002e0011200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
a1ffffffa0010000210200000b00000026060f000c004d61746854797065000070001c00
0000fb02c0fd0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01000008000000320a18025200
0100000078791c000000fb0220ff0000000000009001010000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d0101000400
0000f001000008000000320a330253010100000069790a00000026060f000a00ffffffff
0100000000001c000000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d
000000000a0021008a010000000000000000f8f31200b9c1c677040000002d0100000400
0000f0010100030000000000picscalex100010009000003f500000002001c0000000000
0500000009020000000005000000020101000000050000000102ffffff00050000002e01
18000000050000000b0200000000050000000c02e00200031200000026060f001a00ffff
ffff000010000000c0ffffffb7ffffffc0020000970200000b00000026060f000c004d61
746854797065000090001c000000fb02c0fd0000000000009001010000cc040200105469
6d6573204e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01
000008000000320a0202490001000000d6791c000000fb0220ff00000000000090010100
00000402001054696d6573204e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c9770000
3000040000002d01010004000000f001000008000000320a890281020100000069791c00
0000fb0220ff0000000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01000004000000f00101000800
0000320a890219020100000031790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c00
0000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d000000000a002100
8a01000000000100000098f31200b9c1c677040000002d01010004000000f00100000300
00000000picscalex100010009000003f500000002001c00000000000500000009020000
000005000000020101000000050000000102ffffff00050000002e011800000005000000
0b0200000000050000000c02e00240031200000026060f001a00ffffffff000010000000
c0ffffffb7ffffff00030000970200000b00000026060f000c004d617468547970650000
90001c000000fb02c0fd0000000000009001010000cc0402001054696d6573204e657720
526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01000008000000320a
0202490001000000d6791c000000fb0220ff000000000000900101000000040200105469
6d6573204e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01
010004000000f001000008000000320a8902ab020100000069791c000000fb0220ff0000
000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5
c67720c0c97700003000040000002d01000004000000f001010008000000320a89023202
0100000032790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000fb0210000700
00000000bc02000000cc0102022253797374656d000000000a0021008a01000000000100
0000f8f31200b9c1c677040000002d01010004000000f0010000030000000000picscale
x100010009000003c900000002001c000000000005000000090200000000050000000201
01000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b02000000000500
00000c028002a0021200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffffa1ffffff
60020000210200000b00000026060f000c004d61746854797065000070001c000000fb02
c0fd0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00b7c5
c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01000008000000320a1802520001000000
4e791c000000fb0220ff0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720
526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01010004000000f001
000008000000320a330207020100000069790a00000026060f000a00ffffffff01000000
00001c000000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00000000
0a0021008a01000000000000000098f31200b9c1c677040000002d01000004000000f001
0100030000000000picscalex100010009000003f500000002001c000000000005000000
09020000000005000000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000
050000000b0200000000050000000c02600280021200000026060f001a00ffffffff0000
10000000c0ffffffbcffffff400200001c0200000b00000026060f000c004d6174685479
7065000070001c000000fb02c0fd0000000000009001010000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d0100000800
0000320afd0164000100000041791c000000fb0220ff0000000000009001010000000402
001054696d6573204e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c977000030000400
00002d01010004000000f001000008000000320a0f0203020100000069791c000000fb02
20ff0000000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00b7c5
c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01000004000000f001010008000000320a
0f029b010100000031790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000fb02
1000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d000000000a0021008a010000
00000100000098f31200b9c1c677040000002d01010004000000f0010000030000000000
picscalex100010009000003f500000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c026002c0021200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
bcffffff800200001c0200000b00000026060f000c004d61746854797065000070001c00
0000fb02c0fd0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d01000008000000320afd016400
0100000041791c000000fb0220ff0000000000009001010000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0c97700003000040000002d0101000400
0000f001000008000000320a0f022d020100000069791c000000fb0220ff000000000000
9001000000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00b7c5c677c0c5c67720c0
c97700003000040000002d01000004000000f001010008000000320a0f02b40101000000
32790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000fb021000070000000000
bc02000000cc0102022253797374656d000000000a0021008a01000000000100000098f3
1200b9c1c677040000002d01010004000000f0010000030000000000

где, Ц1i, Ц2i – возможные цены продажи одной единицы i-й услуги в
плановом периоде, руб.;

А1i, A2i – прогнозный объем продаж i-й услуги в плановом периоде по цене
Ц1i и Ц2i соответственно.

Будем предполагать, что прогнозная кривая спроса (зависимость объема
продаж от цены) является линейной функцией вида:

Ni = aixi + bi, (2) где:
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;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;

С учетом принятых обозначений, определим валовую выручку-брутто в
плановом периоде:

Ввал =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 Ni =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 (aixi2+bixi), (3)

Совокупные затраты организации в плановом периоде составят:

Uобщ = Uпост + Uтр + Н + К x r, (4)

где,

Uпост – сумма условно-постоянных затрат предприятия;

Uтр – сумма затрат на оплату труда работников, непосредственно занятых
оказанием услуг, которая рассчитывается как:

Uтр =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 x ti x d;

Н – сумма налоговых отчислений в плановом периоде;

К х r – сумма платежей за пользование кредитом.

Таким образом, финансовый результат деятельности организации можно
записать как:

ФР =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 (aixi2+bixi) – (Uпост +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 x ti x d + Н + К x r)
(5)

Тогда чистую прибыль организации, определим как положительный чистый
финансовый результат (ЧФР):

ЧП = max ЧФР; 0, (6)

а, ЧФР = ФР – К.

На основании приведённых формул задачу поиска оптимального объёма
оказания услуг и оптимального объёма используемых финансовых ресурсов,
обеспечивающих максимальную чистую прибыль, сформулируем в виде
следующей экономико-математической модели.

Найти оптимальные значения объёма оказания услуг Ni*, их цен xi*, а
также оптимальные суммы собственных S* и заёмных К* средств,
обеспечивающие максимальное значение чистой прибыли (6).

ЧП (N1, N2, …, Nn) max, при ограничениях: объём оказанных услуг по
каждому виду должен быть неотрицательным и задан целым числом Ni ? 0, Ni
– целое; величина собственных средств, задействованных в производстве,
не должна быть больше, чем имеющаяся сумма собственных средств 0 ? S ?
Smax; величина заёмных средств, задействованных в производстве, не
должна превышать максимальной суммы кредита, доступной предприятию.0 ? K
? Kmax; время, затраченное на оказание услуг в плановом периоде не
должно превышать календарного фонда времени работников, занятых
оказанием услуг Т ? Тmax; затраты предприятия не должны превышать суммы
собственных и заёмных средств доступных организации Uобщ ? S + K.

Сформулированная задача является задачей нелинейного математического
программирования, решить которую можно с использованием программного
продукта MS Excel, имеющего в составе математического обеспечения пакет
программ нелинейного программирования.

Если Ni*, S*, K* решение задачи, то оптимальная цена каждого товара
определяется по формуле:

х*i =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. (7)

Порядок расчета:

1. Производится аппроксимация кривой спроса линейной функцией по формуле
(2).

2. Определяется выручка организации по формуле (3)

3. По формуле (4) определяются затраты организации на оказание услуг.

4. Определяются финансовый результат (5) и чистая прибыль организации
(6).

5. Находится оптимальный объём оказания услуг (Ni*), а также сумма
собственных (S*) и заёмных (К*) средств необходимых предприятию.

6. Находится максимальная чистая прибыль.

Основные положения диссертации в публикациях

1. Шилов М.Е. Особенности современного банковского ипотечного жилищного
кредитования (на материалах Нижегородской области) / М.Е. Шилов // ЭПОС.
– №1, 2007. – 0,6 п. л.

2. Шилов М.Е. Совершенствование программного обеспечения как инструмента
выбора банковского ипотечного кредитного продукта / М.Е. Шилов //
Информационные материалы шестой межрегиональной научно-практической
конференции “Новые информационные технологии – инструмент повышения
эффективности управления”.25 апреля 2007 г. – Н. Новгород: Правительство
Нижегородской области, 2007. – 0,2 п. л.

3. Шилов М.Е. Экономико-правовое регулирование ипотечного кредитования в
Российской Федерации / М.Е. Шилов // Электронный журнал “Исследовано в
России” [Электронный ресурс]: http://zhurnal. ape.
relarn.ru/articles/2006/222. pdf – 1,4 п. л.

4. Шилов М.Е. Особенности расходов физических лиц при заключении сделки
ипотечного жилищного кредитования / М.Е. Шилов // Сборник научных статей
аспирантов и соискателей НКИ. Вып.14. – Н. Новгород: НКИ, 2006. – 0,2 п.
л.

5. Шилов М.Е. Классификация финансовых рисков граждан / М.Е. Шилов //
Сборник научных статей аспирантов и соискателей НКИ. Вып.13. – Н.
Новгород: НКИ, 2006. – 0,25 п. л.

6. Шилов М.Е. Взаимодействие домохозяйств и банков в контексте теории
игр / М.Е. Шилов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей НКИ.
Вып.12. – Н. Новгород: НКИ, 2005. – 0,25 п. л.

7. Шилов М.Е. Информированность граждан как фактор развития финансового
рынка / М.Е. Шилов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей
НКИ. Вып.11. – Н. Новгород: НКИ, 2005. – 0,2 п. л.

8. Шилов М.Е. К вопросу финансовых рисков на рынке ипотечного жилищного
кредитования / М.Е. Шилов // Материалы III Международной научной
конференции молодых учёных, аспирантов и студентов “Молодёжь и
экономика”. 19 апреля 2006 г. – Ярославль: ЯВФЭИ, 2006. – 0,05 п. л.

9. Шилов М.Е. Финансовые риски заёмщиков и органов государственной
власти в системе ипотечного жилищного кредитования / М.Е. Шилов //
Материалы III Международной научной конференции молодых учёных,
аспирантов и студентов “Молодёжь и экономика”. 19 апреля 2006 г. –
Ярославль: ЯВФЭИ, 2006. – 0,05 п. л.

10. Шилов М.Е. Реализация бюджетных программ ипотечного жилищного
кредитования в Н. Новгороде / М.Е. Шилов // Сборник статей V
Международной научно-практической конференции. Октябрь 2006 г. – Пенза:
РИО ПГСХА, 2006. – 0,2 п. л.

11. Шилов М.Е. Функциональный механизм субъектов ипотечного жилищного
кредитования / М.Е. Шилов // Современное состояние и перспективы
развития экономики России: Сборник статей IV Всероссийской
научно-практической конференции. Сентябрь 2006 г. – Пенза: ПГУ, 2006. –
0,2 п. л.

12. Колосова Е. Н, Шилов М.Е. Ипотечное жилищное кредитование в условиях
социально-экономической ситуации Н. Новгорода / Е.Н. Колосова // Сборник
статей III Всероссийской научно-практической конференции. Июнь 2006 г. –
Пенза: РИО ПГСХА, 2006. – 0,2 п. л.

13. Шилов М.Е. Основные тенденции развития рынка жилья Нижегородской
области в 2001-2005 гг. / М.Е. Шилов // Экономическая теория, прикладная
экономика и хозяйственная практика: проблемы эффективного
взаимодействия: Материалы Всероссийской научно-практической
конференции.25 октября 2006 г. – Ярославль: ЯрГУ, 2006. – 0,1 п. л.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020