Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка

«Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка (на
материалах АСБ «Беларусбанк» филиал № 524)»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 РОЛЬ И МЕСТО ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ) НАСЕЛЕНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Экономическая сущность вкладных (депозитных) операций с физическими
лицами

1.2 Классификация депозитов

1.3 Порядок оформления и учет вкладных операций.

1.4 Предпосылки возникновения и сущность системы вкладов

1.5 Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения

2 АНАЛИЗ ВКЛАДНЫХ (ДЕПОЗИТНЫХ) ОПЕРАЦИЙ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В СИСТЕМЕ
АСБ “БЕЛАРУСБАНК”

2.1 Вкладные операции АСБ “Беларусбанк”, их состав и структура.

2.2 Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Договор банковского вклада до востребования

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Договор банковского вклада

ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Договор текущего (расчетного) счета в белорусских рублях

ВВЕДЕНИЕ

Сущность банковского бизнеса состоит в получении доходов от операций,
так или иначе связанных с использованием ресурсов, сформированных за
счет аккумуляции средств клиентов. Эти ресурсы используются для вложений
в кредитные и инвестиционные проекты субъектов хозяйствования, а также
при осуществлении собственных затрат банка.

В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное
значение. Они служат необходимым активным элементом банковской
деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные
денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою
ресурсную базу, а с другой – размещает ее от своего имени на условиях
возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может
осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов.
Характер этих операций зависит от качественного состава ресурсной базы
банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном
краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять
долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях
именно объем и качественный состав средств, которыми располагает
коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В
связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее
структуры и обеспечение стабильности являются весьма актуальными в
работе банка.

Ресурсная база коммерческого банка является одной из основ, на которой
строится весь механизм банковской деятельности. Любой абсолютный или
относительный показатель работы банка, любая сфера его коммерческих
усилий, любой сегмент рынка, на котором он присутствует, так или иначе
имеют выход на эту категорию. Либо она обеспечивает их оптимальный
размер, либо сама находится под их воздействием.

В условиях рыночной экономики исключительно важны процессы формирования
банковских ресурсов, оптимизации их структуры и в связи с этим –
качество управления всеми источниками средств, которые образуют
ресурсный потенциал коммерческого банка. Формирование источников
финансовых ресурсов является базовой задачей банка. При этом банк должен
стремиться к привлечению большего количества дешевых и надежных
кредитных ресурсов. Отечественная практика свидетельствует о том, что
финансовое благополучие банка зависит в очень большой степени от
стабильности его ресурсной базы. Способность привлечь значительную сумму
кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и
доверии банку со стороны клиентов.

Ресурсная база банка отражает уровень рыночной позиции банка,
возможности, которыми он располагает для проведения коммерческой
деятельности.

Традиционно основной объём ресурсов формируется коммерческими банками за
счёт привлечённых средств. Чаще всего их доля в общей сумме банковских
ресурсов составляет около 70%, а у некоторых может достигать 80-85%.
Собственные же средства банков составляют 20-30% всей ресурсной базы.
Депозиты составляют основную часть привлечённых ресурсов коммерческих
банков. Они представляют собой денежные средства, внесённые в банк
клиентами – юридическими и физическими лицами. Разнообразие условий и
способов привлечения средств в депозиты связано со стремлением банков в
условиях достаточно жёсткой конкуренции на рынке банковских ресурсов
обеспечить режим максимального благоприятствования различным категориям
клиентов и одновременно получить для себя стабильный приток ресурсов.
Разновидностью привлечённых ресурсов является также средства на
расчётных счетах и текущих счетах субъектов хозяйствования всех форм
собственности; средства, полученные от Национального банка Республики
Беларусь и средства, привлечённые от других коммерческих банков; остатки
средств на других коммерческих счетах; выпущенные банком ценные бумаги.

1. РОЛЬ И МЕСТО ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ) НАСЕЛЕНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Экономическая сущность вкладов (депозитов) с физическими лицами
коммерческого банка

В соответствии со ст. 180 Банковского кодекса Республики Беларусь
банковский вклад (депозит) — это денежные средства в белорусских рублях
или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в
целях хранения и получения дохода на срок или до востребования [1].

Определение договора банковского вклада (депозита) приведено в ст. 773
Гражданского кодекса Республики Беларусь, согласно которой “по договору
банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает
от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и
обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад
проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором” [2].
Аналогичное изложенному определение указанного договора содержится также
в ст. 182 Банковского кодекса Республики Беларусь.

Содержание гл. 44 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Банковский
вклад (депозит)» исчерпывается приведенной выше статьей, поэтому
характеристику конкретных отношений, складывающихся в указанной сфере
необходимо основывать на анализе не только соответствующих норм
банковского законодательства, к которому отсылает Гражданский кодекс
Республики Беларусь, но и допустимых к применению других норм
гражданского законодательства.

Несмотря на наличие определений банковского вклада (депозита) и
одноименного договора, следует, тем не менее, отметить, что вопрос о
юридической природе опосредуемых им отношений далеко не однозначен. Это
нашло свое отражение не только в теории права, но и в законодательстве и
практике его применения.

Достаточно сказать, что в советской цивилистике договор банковского
вклада (депозита) рассматривался и рассматривается в настоящее время
либо как разновидность договора займа, либо как разновидность договора
иррегулярного хранения, либо как смешанный договор, обладающий
признаками займа и хранения, либо как самостоятельный
гражданско-правовой договор. Наличие подобных точек зрения объясняет в
какой-то мере и недостаточно аргументированную и обоснованную позицию
законодателя. Так, ст. 87 Основ гражданского законодательства 1961 г.
предусматривалось право граждан хранить денежные средства в
государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных
учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход.
Обязанность банка по хранению денежных средств вкладчиков
рассматривалась в качестве основной и в ст. 389 Гражданского кодекса
Республики Беларусь 1964 г. Законом Республики Беларусь от 3 марта 1994
г. «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Республики
Беларусь» указанная статья была признана утратившей силу. В то же время
ст. 385 Гражданского кодекса Республики Беларусь была изложена в новой
редакции, согласно которой отношения по хранению денежных средств
банками, осуществлению ими других банковских операций, в том числе
основанные на договорах банковского счета и банковского вклада,
регулируются специальным законодательством. Новое гражданское
законодательство, хотя и включило в понятие «банковский вклад» термин
«депозит» (от лат. depositum – хранение), являющийся фактически
синонимом, тем не менее, в определении договора не содержит даже
упоминания об обязанности банка «хранить» денежные средства вкладчика. В
связи с этим наличие в ст. 180 Банковского кодекса указания на цель
хранения следует рассматривать как дань банковским традициям, имеющую
скорее экономический, нежели юридический смысл [3].

Особенность депозита, заключается в его двойственной природе. Депозиты
являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Так, вкладчик может
выписать чек и пустить соответствующую сумму в обращение. Но в тоже
время “банковские деньги” приносят процент. Они выступают для вкладчика
в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала,
приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными
деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты. Недостаток
заключается в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению
с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Данный момент
обосновывается тем, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того
процента, который банки получают за помещаемый ими в различных
предприятиях капитал.

Исходя из вышесказанного, депозит выгоден не только вкладчику, но и
банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал,
который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства.
Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков
капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по
привлечению свободных денежных средств и размещению ссудного капитала,
называемый процентной маржой.

Таким образом, депозитными называются операции банков по привлечению
денежных средств юридических и физических лиц во вклады (либо на
определенные сроки, либо до востребования) с целью их размещения в
активные операции. Данные операции составляют основную группу пассивных
операций.

Субъектами депозитных операций могут выступать коммерческие банки,
небанковские финансово-кредитные организации, учреждения, субъекты
хозяйствования и физические лица.

Объектами депозитных операций являются депозиты – суммы денежных
средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые
на определенное время оседают на счетах в банке.

На основе депозитных операций коммерческих банков формируется
подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и
долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Ведь
формирование депозитной базы на широкой структурной основе с
использованием различных инструментов и источников привлечения средств
позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных
операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые
потребности клиентуры. В конечном счете, чем больше средств будет
привлечено на депозитные счета в банковскую систему, тем больший объем
ВВП будет направлен на накопление и тем больше ресурсов может быть
размещено посредством кредита в инвестиционные вложения [4].

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных
ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о
качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные
методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При
этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов
организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

– депозитные операции должны содействовать получению прибыли или
создавать условия для получения прибыли в будущем;

– депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными
субъектами;

– особое внимание в процессе организации депозитных операций следует
уделять срочным вкладам;

– должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными
и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных
вложений;

– организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к
минимизации своих свободных ресурсов;

– банку следует принимать меры к развитию банковских услуг,
способствовать привлечению депозитов.

Таким образом, депозитные операции проводятся банками на основании
соблюдения условий ликвидности баланса банка и хозрасчетных интересов.

Платой банков за пользование временно свободными денежными средствами
клиентов является депозитный процент. Уровень депозитного процента
оказывает существенное влияние на уровень процента за кредит. Процентная
политика – одно из важнейших средств конкурентной борьбы между банками
за привлечение ресурсов. Уровень депозитных процентных ставок банки
определяют самостоятельно, исходя из разработанной депозитной политики.
На уровень депозитных ставок оказывают влияние различные факторы:

– cостояние денежного рынка;

– cпрос на кредитные ресурсы;

– ставка рефинансирования;

– уровень инфляции;

– сроки привлечения ресурсов;

– характер клиентов;

– режим функционирования счета;

– соблюдение клиентом условий договора в отношении сроков.

Существуют различные способы исчисления и уплаты процентов:

1) простые проценты – в качестве базы для расчета используется
фактический остаток вклада, по которому проценты начисляются с
определенной периодичностью. Проценты могут выдаваться вкладчику или
аккумулироваться на отдельном счете и выплачиваться по окончании срока
депозита;

2) сложные проценты – сумма начисленных процентов добавляется к основной
сумме вклада, в следующем периоде начисление процентов ведется по
совокупности.

Существуют также процентные ставки фиксированные и плавающие. Первые не
изменяются в течении всего срока депозитного договора, вторые могут
меняться по различным причинам.

Проценты по депозитам начисляются и выплачиваются банками исходя из
установленных в договорах процентных ставок, сроков и сумм. Сумма
процентов по вкладу определяется по формуле (1.1):
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 (1.1)

где С – сумма начисленных процентов;

О – сумма вклада;

П – годовая процентная ставка по вкладу;

Д – количество дней хранения средств во вкладе;

365 (366) – количество дней в году.

Естественно, каждый банк не заинтересован в слишком высоком уровне
процентной ставки. Однако он должен поддерживать ее на таком уровне,
который был бы привлекательным для клиентов. Между величиной процента,
сроком и суммой депозита существует устойчивая зависимость: чем надежнее
пассивы, т.е. чем больше срок и сумма депозита, тем больший процент
гарантирует банк.

1.2 Классификация депозитов

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием
вкладов, депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением
банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее
полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги
и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские
счета.

Нужно отметить, что среди пассивных операций коммерческих банков обычно
основной объем приходится на операции по формированию депозитов до
востребования. Они представляют собой средства, которые без
предварительного уведомления банка со стороны клиента могут быть
востребованы в любой момент. Эти средства оседают в виде остатков на
определенных банковских счетах, открытых их владельцами для
осуществления расчетов и платежей или же для иного целевого
использования средств, и, как правило, получение доходов по таким счетам
не является основным мотивом их открытия.

В банковской практике сформировались следующие виды счетов, остатки на
которых можно классифицировать как депозиты до востребования. Прежде
всего, это текущие (расчетные) счета, которые открываются предприятиям и
предпринимателям для зачисления поступающих в их адрес средств и
осуществления расчетных операций, как в безналичной, так и в наличной
формах. Текущий счет может быть открыт и физическому лицу. Он
предназначен для осуществления операций по зачислению и переводу
средств, вытекающих из гражданских правовых отношений. Согласно
законодательству клиенту может быть открыт один текущий (расчетный)
счет. Все условия его открытия и функционирования должны быть указаны в
заключенном между банком и клиентом договоре на расчетное обслуживание.
Наиболее существенными условиями этого договора является начисление
банком процентов на остаток средств на счете и взимаемая с клиента плата
за проведение банком расчетных операций и выдачу со счета наличных
средств. В основе определения этих условий лежат разработанные банком
тарифы, но в каждом конкретном случае они могут носить индивидуальный
характер.

Депозитами до востребования являются также средства, отраженные на
различных благотворительных счетах в банке. Благотворительный счет — это
счет целевого характера, открываемый в банке гражданами для сбора,
хранения и использования денежных средств, поступающих в виде
безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения
благотворительных акций, например, для лечения граждан, строительства
объектов различного общественного назначения, а также ремонта или
реконструкции зданий, представляющих историческую или культурную
ценность, для проведения экологических мероприятий и т.п. Этот счет
может открываться как в официальной денежной единице Республики
Беларусь, так и в иностранной валюте.

Определенную часть депозитов до востребования могут составлять средства,
образовавшиеся у коммерческого банка в результате ведения
корреспондентских счетов других банков. Такими средствами будут
пассивные остатки по счетам Лоро. Если коммерческий банк воспользуется
правом образования овердрафта, предусмотренным договором по
функционированию его корреспондентского счета Ностро, то и по этому
активному счету могут образоваться пассивные остатки, представляющие
собой часть привлеченных банком ресурсов до востребования.

Депозитами до востребования являются и пассивные остатки, отраженные на
контокоррентном счете. Данный счет представляет собой единый
дебетово-кредитовый счет, сочетающий одновременно черты текущего и
ссудного счетов. После заключения между клиентом и банком
соответствующего двустороннего договора по счету-контокорренту клиент
получает право совершения операций по уже действующему текущему
(расчетному) счету с правом допущения дебетового сальдо. Открытия нового
счета не требуется. Активный (дебетовый) остаток по контокоррентному
счету означает наличие у клиента ссудной задолженности перед банком, а
пассивный (кредитовый) остаток свидетельствует о наличии у клиента
собственных средств, аналогичных остаткам по текущим и расчетным счетам.

Счет-контокоррент используется для осуществления операций только в
официальной денежной единице Республики Беларусь и переход клиента на
кредитно-расчетное обслуживание по этому счету возможен только при
отсутствии задолженности по ранее полученным кредитам в текущую
деятельность и процентам за их использование. В договоре по
счету-контокорренту предусматривается не только взимание банком
процентов по активным остаткам на этом счете, но и выплата в пользу
клиента процентов по пассивным остаткам, являющимся для банка одним из
источников ресурсов [6].

Кроме рассмотренных выше видов банковских счетов по учету депозитных
средств в режиме до востребования, в банковской практике могут
встречаться и другие их виды. Можно отметить, что, несмотря на
существование различного рода счетов до востребования, основным их видом
для любого банка являются расчетные и текущие счета, и преобладающая
часть депозитов до востребования аккумулируется именно на этих счетах.

У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают
наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как
правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов. В связи
с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не
постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую
подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность
определить их минимальный, неснижающийся остаток и использовать его в
качестве стабильного кредитного ресурса. Расчет доли средств, хранящихся
на счетах до востребования, которые возможно перевести на “срочные”
депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных
в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для
банков), производится по формуле (1.2):
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(1.2)

где А – доля средств, хранящихся в течении одного года на расчетных и
текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;

Оср – средний остаток средств на текущем (расчетном) счете за год;

Окр – кредитовый оборот по текущему (расчетному) счету за год.

Срочные депозиты имеют большую разновидность:

– вклады, ограниченные минимальной суммой и без ограничения сумм;

– безотзывный вклад — вклад, не имеющий возможностей одностороннего
отзыва;

– отзывной вклад — вклад, имеющий возможность одностороннего отзыва;

– пополняемый вклад — позволяет вкладчику периодически пополнять вклад
дополнительными взносами;

– непополняемый вклад;

– вклады с фиксированной процентной ставкой на весь срок;

– вклады с фиксированной, увеличивающейся «прогрессивной» с течением
срока процентной ставкой;

– вклады с нефиксированной в течение срока процентной ставкой;

– капитализированные вклады — вклады, по которым сумма начисленных
процентов присоединяется к сумме основного вклада;

– вклады, оформленные депозитным сертификатом. Депозитный сертификат —
свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее
право вкладчика или правопреемника на получение по истечении
установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный
сертификат является самостоятельно обращающейся ценной бумагой;

– конвертационный вклад — вклад, дающий возможность последующего
перевода вклада в белорусских рублях во вклад в иностранной валюте.

– накопительные депозиты — как правило, вклады населения, имеющие
сберегательную направленность. Их сроки, обычно, продолжительнее срочных
депозитов. Встречается ряд разновидностей накопительных вкладов:

– накопительный выигрышный вклад (денежный, вещевой, смешанный);

– накопительный жилищный вклад [6].

Эта часть ресурсов является для коммерческих банков достаточно
стабильной. Банки в значительной степени заинтересованы в приросте
срочных вкладов и депозитов, так как он усиливает ликвидность позиций их
балансов. Но следует иметь в виду, что при возрастании доли срочных
депозитов в совокупном объеме ресурсов может произойти снижение
доходности его операций из-за привлечения более дорогих, по сравнению с
ресурсами до востребования, средств.

Срочные депозиты, помимо рассмотренных ранее классификационных
признаков, подразделяются в зависимости от сроков их привлечения. Как
правило, стандартными сроками депозитов являются 1, 3, 6, 9, 12 месяцев.
Возможно привлечение средств на срок и более одного года.

Размещение в банках средств на фиксированные сроки оформляется
специальным договором между клиентом и банком в лице его руководителя.
Каждый банк, как правило, самостоятельно разрабатывает форму депозитного
договора, которая затем носит типовой характер. Депозитные договоры
составляются в двух экземплярах, один из которых передается на хранение
вкладчику, другой хранится в банке в отделе, выполняющем депозитные
операции (см. приложения 1-3).

Договор банковского вклада с физическим лицом имеет некоторые
особенности по сравнению с депозитным договором с юридическим лицом.
Например, в нем может быть предусмотрено право вкладчика распоряжаться
его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право
завещать вклад в установленном порядке, право на невозможность изменения
банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочному вкладу. В
отличие от физических лиц открытие депозитов юридическим лицам третьими
лицами, а также по доверенности не допускается [7].

Условия депозитного договора тесно связаны между собой. Например, сумма
депозитного вклада и сроки, на которые заключается с банком договор,
оказывают непосредственное влияние на размер депозитного процента. Чем
крупнее сумма вклада и длиннее сроки, на которые клиент передает
средства банку, тем выше может быть предложенный вкладчику депозитный
процент.

Несмотря на то, что в депозитном договоре указаны определенные конечные
сроки, вкладчику может быть предоставлено право расторгнуть его досрочно
и отозвать внесенную в банк сумму. Об этом необходимо заранее уведомить
банк в письменной или устной форме. Следует отметить, что ликвидность
вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес,
чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательным для клиента
будет договор, предусматривающий возможность досрочного отзыва депозита.
При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены
размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом
договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким
условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на
проценты по досрочно изъятому депозиту. Другим вариантом может быть
начисление банком процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до
востребования, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзываемым
депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете
происходит по ставке, установленной банком для депозитов
соответствующего срока.

Наиболее характерными особенностями срочных вкладов (депозитов)
являются:

– они не могут использоваться для расчетов и к ним не предъявляются
расчетные документы;

– по ним уплачивается фиксированный процент.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение
высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с
меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов состоит в низкой ликвидности и
невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для
расчетов и текущих платежей, а так же для получения наличных денег без
расторжения договора. Для банка недостаток состоит в необходимости
выплат повышенных процентов по вкладам и в снижении, таким образом,
маржи.

Договор условного вклада – это договор, в соответствии с которым
вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему
проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре
события, то есть условные депозиты представляют собой депозиты, средства
по которым можно получить при выполнении определенного условия.
Например, достижение совершеннолетия, вступление в брак, поступление в
высшее учебное заведение и так далее.

Поскольку эти депозиты имеют сберегательный характер, в банковской
практике они получили название сберегательных.

В зарубежной практике сберегательные депозиты характеризуются
специфической мотивацией их возникновения – поощрение бережливости,
накопление средств целевого характера и высокий уровень доходности,
счета открываются физическим лицам, некоммерческим организациям и
деловым фирмам. В отечественной же практике под сберегательными вкладами
зачастую подразумевают любые операции, но только со средствами
населения. Отличительной особенностью сберегательного вклада является
то, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще
всего сберегательная книжка.

Сберегательные вклады позволяют вовлечь сбережения населения в ссудный
фонд страны, обеспечить их сохранность и накопление.

Сберегательные вклады характеризуются:

– отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;

– не требует предупреждения об изъятии средств;

– при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная
книжка, в которой отражается движение средств.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят
долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником
долгосрочных вложений. Недостатком этих вкладов является их
подверженность воздействию самых различных факторов (политических,
экономических, психологических), что повышает угрозу быстрого оттока
средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Размер дохода по срочному депозиту устанавливается решением Правления
банка. Внесение денежных средств на депозит осуществляется наличными
деньгами либо безналичным перечислением с вкладных счетов. Условиями
срочного депозита со сроком хранения не менее 15 (35) дней являются:

– обязательный срок хранения депозита в течение 15 (35) календарных
дней, за который АСБ «Беларусбанк» обязуется начислять вкладчику доход
по фиксированной процентной ставке, установленной решением Правления
банка на момент открытия депозитного счета;

– свободный срок хранения депозита наступает по истечении 15(35)
календарных дней, на протяжении которого процентная ставка может быть
изменена на основании решения Правления АСБ «Беларусбанк».

Владельцам депозитного счета со сроком хранения не менее 15(35) дней
предоставляется право получения ежемесячного дохода. Доход выплачивается
за полный месяц хранения, за весь обязательный срок хранения либо
одновременно за несколько полных месяцев хранения.

Выплата дохода в учреждениях банка по депозитному счету производится при
явке владельца депозитного счета. При этом, если дата выплаты дохода
приходится на выходной или праздничный день, то датой выплаты дохода
считается первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным
днем.

Закрытие депозитного счета и выплата дохода, по желанию вкладчика,
производится как в наличной, так и безналичной формах.

Начисленный доход при выплате процентов и при закрытии депозитного счета
присоединяется к остатку депозита и проценты на доход не начисляются.

В случае истребования вкладчиком депозита до истечения 15(35)
календарных дней хранения денежных средств, доход за фактическое время
хранения денежных средств выплачивается в размере ставки вклада “до
востребования”, установленной решением Правления АСБ «Беларусбанк» на
дату выплаты денежных средств с депозитного счета.

При закрытии депозита, в период обязательного срока хранения, по
которому ранее выплачивался доход, производится перерасчет суммы дохода
исходя из процентной ставки вклада “до востребования” с удержанием
излишне выплаченной суммы.

К разновидностям срочных депозитов относятся банковские сертификаты и
банковские векселя, которые являются собственными долговыми
обязательствами банка.

Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу,
удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика
(держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока
суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого банка. Депозитный сертификат может
быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный — только
физическим лицам.

Депозитные сертификаты не могут использоваться как средство платежа в
расчетах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства
накопления. По истечении срока действия сертификата его владельцу
(держателю) банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход исходя из
величины установленной процентной ставки, срока и суммы вклада,
внесенной на отдельный банковский счет.

Кроме деления сертификатов на депозитные и сберегательные в зависимости
от категории вкладчиков, сертификаты также можно классифицировать:

1) по способу выпуска:

– выпускаемые в разовом порядке;

– выпускаемые сериями;

2) по способу оформления:

– именные.

Сертификаты должны быть только срочными. Их погашение осуществляется по
истечении установленного в них срока безналичными перечислениями в
другие виды вкладов или на счета до востребования (расчетные, текущие),
а в отношении физических лиц — наличными деньгами.

Банк, выпускающий сертификаты, самостоятельно разрабатывает условия
выпуска и обращения сертификатов. Для обеспечения банком выгодного
размещения сертификатов в условиях выпуска должны учитываться следующие
моменты:

– привлекательный уровень процентной ставки;

– удобную для вкладчика минимальную сумму сертификата;

– стандартные условия выпуска (кратный номинал, удобные даты эмиссии и
погашения);

– надежные гарантии выплаты номинала и начисленных процентов;

– широкая реклама.

При наступлении срока погашения сертификата владелец сертификата должен
предъявить его банку-эмитенту вместе с заявлением о востребовании
средств по сертификату с указанием счета, на который они должны быть
зачислены. Гражданам (физическим лицам) платеж может производиться как
путем перевода суммы на его текущий счет в банке, так и наличными
деньгами.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами,
оформленными депозитными договорами:

– благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в
распространении и обращении сертификатов круг потенциальных инвесторов
может быть расширен;

– благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан
(продан) владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время
хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как
досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю
дохода, а для банка — утрату части ресурсов.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами)
являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов.
Кроме того, потенциальный инвестор должен иметь в виду, что доходы по
сертификатам являются объектом налогообложения, в то время как доход по
счетам до востребования и срочным вкладам (депозитам) таким налогом не
облагается. Указанная особенность учитывается банками, поэтому проценты
по сертификатам, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с
аналогичными сроком и суммой.

Срочные вклады (депозиты) физических лиц могут быть оформлены и
банковским векселем.

Банковский вексель — это ценная бумага, содержащая безусловное долговое
обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы
векселедержателю в конкретном месте и в указанный срок. Банки могут
выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и
дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц.
Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или
последнему при наличии на векселе передаточной надписи-индоссамента)
получить при предъявлении их в банк к погашению за фактический срок
нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход, а
дисконтные веселя — дисконтный доход, который определяется как разница
между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой,
по которой он продается первому векселедержателю. Последняя — ниже
номинала векселя.

К преимуществам банковского векселя как формы привлечения свободных
средств населения относятся следующие факторы:

– простота выпуска векселя в обращение;

– право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения своих
векселей, а также производить досрочный их выкуп, что невозможно делать
в отношении сертификатов;

– возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом, так и в
разовом порядке на произвольную сумму.

Исходя из вышесказанного, вложение клиентами своих свободных средств в
банковские векселя является для них надежным, привлекательным и выгодным
делом, а для банков — устойчивым и самостоятельно регулируемым
инструментом срочного характера в целях последующего размещения
привлеченных ресурсов в банковские активы (кредиты, валюту, ценные
бумаги и т.д.). Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что
способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.

Для приобретения банковского векселя покупатель, заключив договор
купли-продажи векселей с банком-эмитентом, должен перечислить деньги на
соответствующий счет банка-эмитента [7].

Как форму привлечения денежных средств можно рассматривать операции
банков по выпуску в обращение пластиковых карточек. Банковская
пластиковая карточка – платежное средство, предназначенное для
осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, получения
налично-денежных средств.

Различают следующие виды карточек в зависимости от функциональных
характеристик:

– дебетовая карточка – карточка, операции по которой производятся
держателем в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. При
осуществлении операции по дебетовой карточке возможен овердрафт
(краткосрочный кредит) в пределах лимита, определенного Правилами банка;

– кредитная карточка – карточка, предназначенная для оплаты товаров и
услуг за счет банковского кредита, а также для получения
налично-денежных средств, если банком при выдаче кредита принято решение
о возможности использования кредита или его части в налично-денежной
форме.

Виды карточек определяются в зависимости от того, кто является
владельцем счета:

– личная карточка – карточка, с помощью которой производятся операции по
счету физического лица – клиента банка на основании Договора или
доверенности владельца счета;

– корпоративная карточка – карточка, которая позволяет ее держателю,
уполномоченному юридическим лицом, производить операции по счету
юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица
– клиента банка на основании Договора и доверенности юридического лица –
владельца счета при условии существования трудового договора между
держателем карточки и юридическим лицом – владельцем счета [8].

1.3 Порядок оформления и учет вкладных операций

Расходные операции по вкладу. Расходные операции по вкладу совершаются
при предъявлении вкладчиком или его представителем документа,
удостоверяющего и подтверждающего личность, с указанием реквизитов
такого документа в расчётно-кассовых документах (по наличным операциям –
расходный ордер ф. 0402540178 для операций в белорусских рублях,
валютный расходный ордер ф. 0402540150 для операций в валюте; по
безналичным операциям – платежное поручение ф. 0401600031).

Основанием для выдачи вклада наличными деньгами является кассовый
документ, а для совершения безналичных перечислений – соответствующая
платежная инструкция, подписанные вкладчиком (его представителем).
Выписка из лицевого счета выдается вкладчику (его представителю) при
изъявлении соответствующего желания с его стороны и в случае, если
договор банковского вклада не оформлен путем выдачи сберегательной
книжкой.

Представитель вкладчика дополнительно предъявляет оформленный в
установленном порядке документ, подтверждающий правомочность
представительства.

Оформление выплаты части вклада наличными денежными средствами. Выплата
части вклада наличными денежными средствами осуществляется в
соответствии с условиями вида вклада, на основании оформленных
надлежащим образом соответствующих расходных ордеров.

При выплате части вклада вкладчик или его представитель предъявляет
ответственному исполнителю документ, удостоверяющий и подтверждающий
личность, и сберегательную книжку (если она выдавалась).

Ответственный исполнитель выполняет следующие операции:

– принимает от вкладчика или его представителя документ, удостоверяющий
и подтверждающий личность;

– убеждается в личности вкладчика или его представителя и уточняет сумму
расходной операции;

– проверяет возможность выполнения операции в соответствии с условиями
вклада и достаточность средств на счете для осуществления операции;

– распечатывает соответствующий расходный ордер и передает его для
проверки и подписи вкладчиком (его представителем);

– истребует подписанный расходный ордер у вкладчика и сличает подпись
вкладчика на ордере с образцом его подписи на карточке лицевого счета;

– при выдаче части вклада представителю вкладчика проверяет правильность
оформления доверенности с учетом предъявляемых к ней требований. Если на
доверенности имеется образец подписи представителя, сличает подпись
представителя на расходном ордере с образцом его подписи на
доверенности, а также подпись вкладчика на доверенности с образцом его
подписи на карточке лицевого счета;

– отражает операцию в лицевом счете (и сберегательной книжке, если она
выдавалась);

– подписывает расходный ордер;

– оформляет выписку по лицевому счету (по желанию вкладчика);

– если в служебные обязанности не входят функции кассира, расходный
ордер вместе с документом, удостоверяющим и подтверждающим личность, и
другими документами, на основании которых производится выплата, передает
кассиру.

При выплате части вклада в иностранной валюте структурное подразделение
филиала покупает у вкладчика часть валюты, подлежащую выплате монетами.

Ответственный исполнитель:

– оформляет в установленном порядке расходный валютный ордер на сумму,
выраженную в единицах иностранной валюты, существующих в виде банкнот;

– на сумму части валюты, подлежащей выплате монетами, составляет
распоряжение;

– истребует подпись вкладчика (представителя) на распоряжении;

– оформленное распоряжение передает кассиру валютной кассы для выдачи
наличными белорусскими рублями части валютного вклада;

– по окончании операционного дня к итоговому мемориальному ордеру
формирует ведомость безналичного зачисления (списания).

При выплате части вклада кассир выполняет следующие операции:

– проверяет правильность оформления расходного ордера;

– устанавливает по переданным ему ответственным исполнителем документам
сумму выплаты;

– подписывает расходный ордер и запись в сберегательной книжке (если она
используется) или выписку из лицевого счета;

– убеждается в личности получателя денежных средств;

– выдает вкладчику или его представителю денежные средства, документ,
удостоверяющий и подтверждающий личность, выписку из лицевого счета
(сберегательную книжку, если она выдавалась), оставляет в кассе ордер и
другие документы, на основании которых производится выплата.

Перечисление денежных средств с вкладного счета по поручению вкладчика.
Перечисление денежных средств со счета вкладчика производится в
соответствии с законодательством Республики Беларусь и условиями
вкладов.

Структурные подразделения филиалов осуществляют списание средств со
счета вкладчика на основании платежного поручения ф. 0401600031.

Платежное поручение оформляется вкладчиком на бланках установленной
формы или ответственным исполнителем при помощи программно-технических
средств в трех экземплярах. При оформлении платежного поручения с
помощью программно-технических средств, ответственный исполнитель
передает его вкладчику для проверки правильности указанных реквизитов,
что подтверждается подписью вкладчика первого экземпляра платежного
поручения. При оформлении платежного поручения без использования
программно-технических средств ответственный исполнитель указывает на
первом экземпляре платежного поручения остаток вклада.

Получив от вкладчика три экземпляра платежного поручения,
(сберегательную книжку, если она выдавалась) и документ, удостоверяющий
и подтверждающий личность, ответственный исполнитель:

– убеждается в личности вкладчика или его представителя;

– сличает подпись вкладчика в платежном поручении с образцом его подписи
на карточке лицевого счета;

– убеждается по счету вкладчика в достаточности средств для
осуществления операции;

– при списании вклада представителем вкладчика проверяет правильность
оформления доверенности с учетом предъявляемых к ней требований. Если на
доверенности имеется образец подписи представителя, сличает подпись
представителя на платежном поручении с образцом его подписи на
доверенности, а также подпись вкладчика на доверенности с образцом его
подписи на карточке лицевого счета;

– отражает операцию в лицевом счете (и сберегательной книжке, если она
выдавалась);

– подписывает все экземпляры платежного поручения, проставляет дату
списания и проставляет штамп структурного подразделения филиала, если
вкладчик (его представитель) изъявил желание, оформляет и подписывает
выписку по лицевому счету;

– возвращает вкладчику третий экземпляр платежного поручения, документ,
удостоверяющий и подтверждающий личность, сберегательную книжку (если
она выдавалась) или выписку по лицевому счету (если она оформляется).
Если списание денежных средств связано с закрытием вклада,
сберегательная книжка (при её наличии) изымается;

– первый и второй экземпляры платежного поручения в составе ежедневной
отчетности направляет в филиал.

Структурные подразделения филиалов осуществляют операции по списанию
сумм с вкладных счетов физических лиц на основании постоянно действующих
платежных поручений ф. 0602090007 (Альбом форм) в соответствии с
требованиями Положения № 10.5.

Оформление выплаты всей суммы вклада и закрытие вкладного счета. При
закрытии вкладного счета вкладчик (его представитель) должен оформить
заявление на закрытие вкладного счета на извещении ф. 0503150005
следующего содержания: «Прошу закрыть настоящий счет и выплатить мне
денежные средства со вклада (наличным и безналичным путем).

Закрытие лицевого счета и выдача всей суммы вклада производится по
заявлению вкладчика при условии, что на счет не наложен арест.

Приняв от вкладчика (его представителя) заявление о закрытии счета,
документ, удостоверяющий и подтверждающий личность, (сберегательную
книжку, если она выдавалась) ответственный исполнитель:

– убеждается в личности получателя денежных средств;

– в случае если выдавалась сберегательная книжка, проверяет соответствие
записей в ней, записям в лицевом счете;

– оформляет соответствующий расходный ордер на сумму, причитающуюся
вкладчику, и предлагает вкладчику проверить и подписать ордер;

– истребует ордер, сличает подпись вкладчика на ордере с образцом его
подписи на карточке лицевого счета, на карточке лицевого счета делает
отметку «Вклад выплачен», указывает дату закрытия счета, подписывает
данную запись и расходный ордер, если вкладчик (его представитель)
изъявил желание, оформляет выписку по лицевому счету;

– передает расходный ордер, сберегательную книжку (если она выдавалась)
или выписку по лицевому счету (если она оформлялась) и другие документы,
на основании которых производится выплата, кассиру, оставляя
мемориальный ордер на сумму присоединенных (возмещенных) процентов. (В
конце дня на общую сумму присоединенных и возмещенных процентов при
закрытии счетов по вкладам оформляются мемориальные ордера с указанием
номеров лицевых счетов, по которым причислены и/или возмещены
проценты.);

– помещает карточку лицевого счета в картотеку лицевых счетов, закрытых
в текущем году.

Кассир:

– убеждается в личности получателя денежных средств;

– проверяет правильность оформления расходного ордера;

– устанавливает по переданным ему ответственным исполнителем документам
сумму выдачи;

– подписывает расходный ордер;

– выдает вкладчику (его представителю) денежные средства и документ,
удостоверяющий и подтверждающий личность, выписку по лицевому счету
(если она оформлялась), оставляя в кассе расходный ордер (расходный
валютный ордер) и другие документы, на основании которых произведена
выплата вклада.

– Закрытие вкладного счета в порядке безналичного перечисления
производится на основании платежного поручения ф. 0401600031.

1.4 Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов

Банки привлекают значительные объемы средств, и, следовательно, потери,
возникающие при операциях кредитования заемщиков, могут привести их в
состояние, когда они будут не способны рассчитаться по долгам в срок.
Чувствительность платежеспособности банка к любым потрясениям можно
объяснить следующей особенностью. Долговые обязательства банков
являются, как правило, краткосрочными, высоколиквидными и
малорискованными. Наоборот, банковские кредиты бывают обычно
долгосрочными, менее ликвидными и более рискованными. Это, в свою
очередь, увеличивает вероятность появления ошибок в управлении активными
операциями, которые могут привести к невозврату заемщиками
предоставленных им кредита, обесценению произведенных инвестиций,
потерям на срочных сделках и т. п. И эти потери части активов почти
всегда сочетаются с кризисными процессами с пассивами, важнейшим из
которых является отток депозитов. Когда вкладчики узнают о нарушении
ликвидности у банка, то часто реакцией с их стороны бывает наплыв в банк
требований о возвращении вкладов. Это приводит к истощению банковских
ресурсов и заставляет банки многократно сокращать объем выдаваемых
кредитов. Следовательно, банки страдают от случайной нестабильности
рынка, ошибок в управлении активами, риска чрезмерного изъятия вкладов,
а также от мошенничества. Другими словами, незапланированное увеличение
оттока депозитов и неспособность резко сократить активы может привести
отдельные банки к банкротству.

Любое банкротство способно вызвать цепную реакцию финансовых трудностей
у контрагентов банкрота. Банкротства банков, как показывает практика, не
более часты, чем банкротства других предприятий, но они могут иметь
более опасные последствия для экономики в целом, так как в силу своей
внутренней природы банковская система, больше чем экономика в целом,
подвержена цепной реакции по «принципу домино». Когда происходит
банкротство крупного банка или нескольких банков, оно всегда влечет за
собой волну банкротств других банков и некоторых клиентов банка, имеющих
тесные связи с этим банком. Иногда наплыв требований от кредиторов о
досрочном возврате вкладов распространяется не только на банк,
оказавшийся в затруднительной ситуации, но и на другие, в том числе и
платежеспособные банки. Бывает, что изъятие вкладов охватывает большое
количество банков, что провоцирует финансовую панику, которая, в свою
очередь, может вызвать резкий экономический спад. Финансовая паника,
представляющая собой стихийное и досрочное изъятие вкладов из большого
количества банков, является своеобразным фактором зарождения банковских
кризисов. Таким образом, банковские кризисы могут зарождаться на
самостоятельной основе, хотя чаще волны банковских кризисов являются
следствием общего экономического кризиса или спада в экономике.

В свою очередь, восстановление платежеспособности банковской системы
после прокатившеюся кризиса требуют государственного вмешательства в
банковскую систему страны, которое направлено на преодоление
последствий, вызванных банковским кризисом, и требует от государства
значительных затрат.

Формирование белорусскими банками депозитной базы имеет в последние годы
определенную специфику, обусловленную, главным образом, существующими
особенностями общеэкономического развития. Экономическая политика
последних лет имела в своей основе централизацию и перераспределение
значительной части ВВП, поддержку с помощью различного рода субсидий и
преференций неэффективных государственных предприятий, стимулирование
экстенсивного роста за счет активизации внутреннего (денежно-кредитные
эмиссии, а затем стимулирование увеличения доходов населения) и внешнего
(главным образом, на российском рынке) спроса. Немаловажную роль в
рамках указанной концепции развития играла проводимая «мягкая»
денежно-кредитная политика. Действия Национального банка по кредитованию
экономики и дефицита бюджета привели к существенному росту денежной базы
и денежной массы (темпы роста рублевой денежной массы составили: 129,6%
в 1998 году; 195,1% – в 1999 году; 154% – в 2000 году). Последний факт
оказался основной причиной развития инфляционных процессов и привел к
существенному снижению внутренних инвестиций и сбережений. В таких
условиях значительная часть банковских ресурсов формировалось за счет
остатков на текущих счетах клиентов, межбанковских кредитов и средств
Национального банка. Имевшая место избыточная ликвидность кредитных
учреждений не стимулировала последние к привлечению средств юридических
и физических лиц в срочные депозиты, внедрению новых банковских
продуктов, а также реализации качественного подхода к формированию
портфеля активов.

В 2000 году, в связи с началом реализации Концепции денежно-кредитной
политики на IV квартал 1999 года и на 2000 год, ситуация начала
существенно меняться. Была значительно ужесточена денежно-кредитная
политика, ограничены размеры кредитной эмиссии и темпы роста рублевой
денежной массы (по итогам 2000 года – 154%). Был также обеспечен выход
на положительный уровень рублевых процентных ставок в реальном
выражении. Качество экономической среды существенно повлияло на
деятельность коммерческих банков, в т.ч. на их подходы к формированию
ресурсной базы. Значительное сокращение потока эмиссионных денег при
неизменной необходимости принятия банками участия в реализации
государственных программ, а также обеспечивать кредитными ресурсами
собственную клиентуру обусловило повышение интереса и обострение
конкуренции на рынке банковских депозитов юридических и физических лиц.
Так, если по итогам 1999 года вклады физических лиц обеспечивали
формирование 11,7% ресурсной базы банковского сектора, то на начало 2002
года их доля увеличилась до 20%. Более того, к маю того же года депозиты
физических лиц составляли уже 22,4% общей величины банковских ресурсов
[4].

В течение января-апреля 2006г ситуация по привлечению денежных средств
населения в банковскую систему характеризуется ростом объемов банковских
вкладов населения, которые увеличились с начала года на 36,1%. В большей
степени увеличили объем вкладов ОАО “Белпромстройбанк”, ОАО
“Белагропромбанк” и АСБ “Беларусбанк” – на 48,2%, 41,2% и 40%
соответственно.

Отметим, что серьезное влияние на объем средств, мобилизуемых банками на
депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых
банковской системой вкладов.

В настоящее время в Республике Беларусь механизм гарантирования
банковских вкладов, включает формирование гарантийного фонда для
возмещения физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во
вкладах в белорусских рублях и иностранной валюте, в случае банкротства
банков. Гарантийный фонд формируется за счет ежемесячных безвозвратных
взносов банков, аккумулируемых в Национальном банке. Размер взноса
устанавливается в процентном отношении от суммы остатка привлеченных на
счета и во вклады средств физических лиц (текущие счета, карт-счета,
благотворительные счета, депозиты до востребования, срочные и условные
вклады, сберегательные сертификаты). При этом Национальный банк
устанавливает предельный размер средств физических лиц, размещаемых на
счетах и во вкладах в одном банке, подлежащих возврату за счет средств
гарантийного фонда (сумма, эквивалентная 1000 USD).

По сути дела в стране сложились четыре относительно самостоятельные
подсистемы гарантирования. Первая – для крупнейших и контролируемых
государством «Беларусбанке» и «Белагропромбанке», вторая – для всех
банков, уполномоченных поддерживать государственные программы
социально-экономического развития, третья – для всех банков, где доля
государства в уставном фонде превышает 50%, четвертая – для всех
остальных банков. Для каждой из подсистем существуют свои нормативные
положения, которые с очень разной степенью детализации определяют такие
неотъемлемые компоненты процесса гарантирования, как условие наступления
гарантийного случая, источник, размер, сроки и порядок гарантийных
выплат.

Наиболее детализирован процесс гарантирования для четвертой группы (все
банки, по которым ранее производились гарантийные выплаты принадлежали к
этой группе), но здесь гарантийные выплаты, происходили по различающимся
организационным и финансовым схемам. Например, для организации возврата
вкладов населения в банке «БелБалтия», потребовалось даже принятие
решений на уровне президента Республики Беларусь.

Представляется, что система гарантирования должна формироваться и
функционировать при участии и под контролем государства. Основание –
преобладание на рынке банковских вкладов банков, контролируемых
государством; молодость национальной банковской системы; высокий уровень
рисков; неопытность населения при работе с коммерческими банками;
традиционно более высокое доверие граждан к государственным структурам.

По этим же причинам, а также ввиду того, что банков в национальной
банковской системе сравнительно немного, членство в системе
гарантирования для банков, привлекающих средства физических лиц, должно
быть обязательным.

Имея такую возможность, в данной главе хотелось бы рассмотреть отдельные
положения проекта Закона Республики Беларусь «О гарантировании вкладов
физических лиц в банках». Основные черты предлагаемой законопроектом
модели гарантирования таковы. В Беларуси будет создана Резервная
корпорация возмещения банковских вкладов, главной функцией которой
станет выплата компенсаций в случае отзыва у банка лицензии на
привлечение во вклады средств физических лиц (далее – лицензия). Участие
в Корпорации для банков, желающих работать на рынке частных вкладов,
будет обязательным: их поставят на учет автоматически после получения
сообщения от Национального банка о выдаче такой лицензии. Напомним, что
законодательством ранее уже установлены требования для банков,
ходатайствующих о получении такой лицензии: минимальный размер
собственного капитала в 10 млн. евро, лицензия выдается по истечении
двух лет с даты госрегистрации банка при условии его устойчивого
финансового положения [18].

Проектом предусмотрено, что обязательство Корпорации по выплате вкладов
возникает с момента отзыва общей лицензии на привлечение вкладов
физических лиц Национальным банком. В зарубежных странах наступление
момента выплат компенсаций обычно связывается с банкротством банка.
Однако, как показывает практика, в Беларуси процедура банкротства носит
весьма длительный характер: между первыми отказами банка выполнить свои
обязательства перед вкладчиками и признанием его банкротом в суде
зачастую проходит несколько лет. Поэтому белорусский вариант определения
страхового случая представляется более подходящим для наших условий и
отвечающим интересам вкладчиков. Заметим, что по такому же пути пошли и
авторы российского законопроекта.

Объекты гарантирования. Согласно законопроекту, гарантируется возврат
вкладов физических лиц, не связанных с осуществлением ими
предпринимательской деятельности, и лишь трех их видов – срочного,
условного и до востребования, причем как в национальной, так и в
иностранной валюте.

В соответствии с действующими нормативными документами Нацбанка в
настоящее время возмещению в случае банкротства банка подлежат средства
физических лиц, находящиеся как во вкладах, так и на текущих счетах.
Таким образом, проект закона несколько суживает существующие границы
гарантий. Вводимые нормы отличаются и от схемы, принятой в зарубежных
странах, где защите, как правило, подлежат не только частные депозиты,
но и корпоративные счета и вклады, по крайней мере малого бизнеса.

Но такой подход сегодня оправдан, поскольку он значительно снижает
нагрузку как на бюджет Резервной корпорации, так и на активы банков. Тем
не менее впоследствии, по мере накопления средств в Резервной
корпорации, зарубежную практику можно применить и в Беларуси,
распространив систему гарантирования также на вклады и депозиты
индивидуальных предпринимателей и предприятий мелкого бизнеса.

Пределы компенсаций. Согласно нормативным документам Национального банка
сегодня предельный размер выплат из гарантийного фонда одному вкладчику
эквивалентен 1 тыс. USD. Это ограничение, как было отмечено выше, не
касается клиентов Белагропромбанка и Беларусбанка, где государство
гарантирует возврат вкладов в полном объеме, а также четырех
уполномоченных банков, в которых оно гарантирует полную сохранность
вкладов в иностранной валюте.

Законопроект увеличивает максимальный размер компенсируемой суммы:
вклады в эквиваленте до 2 тыс. USD возмещаются Резервной корпорацией
полностью; вклады от 2 до 5 тыс. USD – на 80%; сумма вкладов в части,
превышающей 5 тыс. USD, возмещению не подлежит. Таким образом,
максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик, составляет
4400 USD.

Установление подобных ограничений объясняется не только возможностями
бюджетов гарантийных фондов, но и наличием проблемы так называемого
морального риска. Клиент обычно вкладывает средства туда, где более
высокие ставки. Но их-то чаще всего предлагают банки, находящиеся в
сложном финансовом положении. В итоге увеличивается нагрузка на бюджет
Корпорации. С другой стороны, в проигрыше оказываются консервативные
банки, предлагающие более низкий процент по депозитам. Установление же
предельных сумм компенсаций способствует тому, что поведение вкладчиков
становится более ответственным и, следовательно, позволяет уменьшить
негативные последствия функционирования системы гарантирования.

Что же касается установленной законопроектом величины верхнего предела
гарантируемой суммы, то в наших условиях полагаем ее вполне достаточной.
Анализ показывает, что суммы свыше 5 тыс. USD разместили в банках всего
8-10% вкладчиков [19]. Так что при соблюдении предусмотренной
законопроектом схемы выплат подавляющему большинству вкладчиков их
сбережения будут возвращены.

Очевидно, что документ защищает, прежде всего, мелких и средних
вкладчиков. Однако остается возможность «дробления» вкладов в нескольких
банках, тем более что разница в процентных ставках по средним и крупным
вкладам у нас невелика.

Финансирование Корпорации. За рубежом системы гарантирования вкладов
могут строиться на основе как регулярных взносов банков, так и
компенсации ими расходов гарантийных органов при наступлении страхового
случая. При втором варианте накопительный фонд не поддерживается
постоянно, взносы устанавливаются и уплачиваются банками после того, как
определятся суммы, подлежащие выдаче вкладчикам.

В странах Евросоюза действует механизм гарантийных выплат на основе
обязательных регулярных взносов банков. Такая же схема была избрана и
для Беларуси. Согласно законопроекту выплаты в случае отзыва у банка
лицензии будут производиться за счет резерва Корпорации, формируемого из
обязательных ежеквартальных взносов банков. Размер подобного взноса
составляет 0,3% от суммы привлеченных банком вкладов физических лиц (это
в два раза больше, чем в России). В резерв Корпорации будут также
переведены все средства из действующего в настоящее время при
Национальном банке Гарантийного фонда.

В отличие от российского законопроекта белорусский не предусматривает
внесения первоначального взноса в резерв Корпорации государством.
Предполагается, что оно возьмет на себя лишь содержание аппарата самой
Корпорации.

Помимо этого, при нехватке средств Корпорации на выплату предусмотренных
компенсаций в законопроекте предусмотрена финансовая поддержка
государства в виде бюджетных займов. Их сумма также должна ежегодно
предусматриваться в законе о госбюджете.

Размещение средств Корпорации. К достоинствам законопроекта следует
отнести отказ от размещения средств Корпорации в государственные ценные
бумаги, что на деле являлось бы не чем иным, как финансированием
дефицита госбюджета. Предполагается, что резерв Корпорации будет
размещен исключительно на счетах Национального банка.

Поскольку при возмещении вкладчику его вклада в белорусских рублях в
обязанность Корпорации вменяется перерасчет суммы с учетом коэффициента
инфляции, перед ней стоит задача не только сохранить, то и увеличить
средства. В этой связи проект предусматривает обязанность Национального
банка начислять проценты на денежные средства Резервной корпорации,
размещенные на его счетах: на средства в белорусских рублях – не ниже
ставки рефинансирования; на средства в иностранной валюте – по ставке,
установленной по соглашению с наблюдательным советом Корпорации. Таким
образом, именно на Национальный банк возложена ответственность за
сохранность и приумножение средств Корпорации: он самостоятельно будет
решать вопрос о том, в какие именно финансовые инструменты (в том числе
и иностранные) должны инвестироваться средства Корпорации.

Наличие в Белоруссии системы гарантирования вкладов позволяет
Правительству и Национальному банку принимать более действенное участие
в процессах, происходящих в финансово-банковском секторе экономики, и,
тем самым, обеспечивать ликвидность банковской системы и
платежеспособность банков. Страхование вкладов в определенной степени
гарантирует ликвидность вкладов, а также способствует предотвращению
массового изъятия вкладов из банков. Однако накопленный опыт работы
систем защиты вкладов в разных странах выявил и определенные негативные
моменты. Многие правительства оплачивали обязательства несостоятельных
финансовых институтов и, тем самым, изменили поведение вкладчиков и
банкиров. Вкладчики перестали быть «разборчивыми» при выборе банка, не
требовали от банков защищать стоимость своих вкладов. А банкиры
перестали беспокоиться о возможности массового изъятия вкладов, поэтому
теперь они могли предоставлять более рискованные кредиты, что, в свою
очередь, увеличивало риск неплатежеспособности банковской системы.

1.5 Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения

Как показывает зарубежный опыт, проблема защиты вкладчиков
кредитно-финансовых учреждений имеет два взаимосвязанных аспекта.
Во-первых, это часть более широкой проблемы обеспечения стабильности
кредитной системы, имеющей, в свою очередь, важнейшее значение для
устойчивого развития всей экономики. Во-вторых, в социальном плане
особенно важна защита мелких вкладчиков – физических лиц с низким и
средним уровнем дохода.

В настоящее время не существует единой универсальной для всех стран
схемы страхования депозитов, так как, несмотря на процесс унификации
банковских законодательств, национальные различия типов банковских
систем достаточно велики. Они зависят от структуры национальной
банковской системы и механизма надзора за банками, взаимоотношений
государства и коммерческих банков. Все действующие системы страхования
депозитов можно условно подразделить на гарантированные системы и
системы с невыраженными гарантиями (или формальные и неформальные
системы страхования по классификации Международного валютного фонда).
Гарантированные системы (системы выраженных гарантий) характеризуются
действием законодательно установленной процедуры гарантирования
депозитов, отраженной в общем и специальном банковском и финансовом
законодательстве и уставах фондов страхования депозитов. Системы
выраженных гарантий означают, что в случае возникновения банковского
кризиса все убытки будут возмещаться за счет средств специально
создаваемых для этих целей фондов. В практике развитых стран действуют
различные формы и виды этих систем, основу которых, тем не менее,
составляет фонд страхования депозитов. Данные системы характерны для США
и развитых стран Европы.

Системы выраженных гарантий различаются охватом застрахованных депозитов
(депозиты физических лиц, юридических лиц, межбанковские депозиты,
депозиты в иностранной валюте и иностранных банков и пр.), характером и
лимитами возмещения. Основное же отличие всех перечисленных форм от
систем с невыраженными прямо гарантиями состоит в различном порядке
представления их, в национальном законодательстве.

Как правило, в системах с невыраженными прямо гарантиями отсутствует
специальный закон в виде юридического обязательства по сохранности
вложенных в банки средств, возможная помощь вкладчикам оценивается на
основе определенных конъюнктурных факторов, отсутствуют полноценные
фонды компенсаций и лимиты возмещения. Такие системы применяются во
многих странах Африки, Новой Зеландии, Аргентины.

Анализируя мировой опыт страхования вкладов, следует подчеркнуть
несколько особенностей. Во-первых, мировая практика свидетельствует, что
в подавляющем числе случаев государство так или иначе считает себя
ответственным за сохранность и возврат вкладов – независимо от того,
имеется формальная система страхования или нет. При этом государственные
органы обычно действуют в сотрудничестве с центральными банками и
сообществами частных кредитно-финансовых учреждений. Но, разумеется,
интересы вкладчиков, особенно мелких, гораздо лучше защищены при наличии
установленной законом системы страхования вкладов. Во-вторых, насколько
известно, ни в одной стране мира вне бывшего СССР законодательство и
банковская практика для целей страхования в принципе не различают вклады
граждан (физических лиц) и вклады фирм и других организаций (юридических
лиц). Критерием является лишь размер вклада. Наконец, учитывая
неразвитость банковской системы в Беларуси, другие факторы, далеко не
все элементы мирового опыта по страхованию вкладов могут использоваться
при выработке политики в области защиты вкладов в нашей стране.

Мировой опыт свидетельствует о наличии следующих условий эффективности
системы страхования вкладов:

– наличие развитой сети кредитно-финансовых учреждений, что возможно при
определенном уровне развития рыночных отношений;

– высокий уровень государственного регулирования гражданского общества,
его экономических и финансовых институтов, наличие строгого и четкого
гражданского, уголовного, а также законодательства об акционерных
обществах и кредитно-финансовых учреждениях и их реального претворения в
жизнь в конкретных ситуациях, в деятельности судов, органов арбитража и
т.д.;

– наличие эффективной системы надзора и контроля над
кредитно-финансовыми учреждениями в лице центральных банков или
специальных государственных органов, работающих в тесном контакте с
центральными банками.

Как свидетельствует мировая практика, система страхования вкладов
характеризуется распространением на различные типы кредитно-финансовых
учреждений и всевозможные виды депозитов. Различаются способы
организации страховых фондов, источники финансирования, органы
управления ими, методы контроля и разрешения ситуаций с проблемными
банками.

Остановимся подробнее на этих составляющих системы страхования.

Как известно, в большинстве зарубежных стран сосуществует несколько
типов кредитно-финансовых учреждений. Наряду с коммерческими банками
имеются сберегательные банки (кассы), кооперативные учреждения разного
типа, ипотечные банки и др. Так, например, в Германии исторически
возникли и существуют три группы депозитных учреждений: кредитные
(коммерческие) банки, сберегательные банки и их центральные учреждения,
кредитные кооперативы. Каждая группа имеет свою систему страхования
вкладов. Управляют этими системами и соответствующими фондами
предпринимательские союзы, из которых важнейшую роль играет Федеральный
союз германских банков.

Основная линия, проводимая в рамках Европейского союза – унификация
условий защиты вкладчиков разных финансово-кредитных учреждений. При
этом государственные банки и другие учреждения обычно не включаются в
системы страхования, поскольку вклады в них, как правило, и без того
имеют государственную гарантию. В мировой практике вклады в иностранной
валюте, как правило, исключаются из систем страхования, поскольку они не
являются частью собственно денежной массы страны. Если же они
страхуются, то закон или договор должен предусматривать курс, по
которому эти вклады конвертируются в национальную валюту в случае
выплаты возмещения.

Как показывает мировой опыт, система страхования может охватывать все
возможные виды депозитов: текущие счета, срочные и сберегательные
вклады, сберегательные сертификаты и т. п. В некоторых случаях
страхованию не подлежат межбанковские депозиты. Как уже отмечалось, не
делается различия между вкладами физических и юридических лиц. В
качестве примера рассмотрим законодательство Великобритании, согласно
которому средства населения, подлежащие страхованию, принимаются на
следующие виды счетов:

– текущие счета;

– депозитные счета, по которым банки платят проценты по депозитной
ставке, устанавливаемой на уровне ниже базовой ссудной ставки (обычно на
2-4%) и меняющейся вместе с базовой ставкой;

– инвестиционные депозитные счета для клиентов, желающих вложить более
крупные суммы (минимум 10000 фунтов стерлингов), по которым
выплачиваются более высокие проценты;

– депозитные сертификаты (от 5000 до 500000 фунтов стерлингов на срок от
3 месяцев до 5 лет), обеспечивающие частным вкладчикам более высокую
норму дохода и возврат денег в любой момент при продаже сертификата на
вторичном рынке [15].

Практически во всех странах действуют лимиты ответственности страховых
фондов по вкладам, которые выражаются либо предельной суммой подлежащего
страхованию вклада, либо процентной долей покрытия вклада страхованием.
Предельная сумма зависит от уровня экономического развития страны,
накоплений в страховом фонде и ряда других факторов. Рост экономики и
инфляционные процессы влекут за собой, как правило, повышение предела. В
США размер предельной страхуемой суммы в настоящее время составляет 100
тысяч USD. Разные счета одного клиента в данном банке для целей
страхования объединяются, но счета в разных банках страхуются по
отдельности. В Великобритании отношение страхового вознаграждения к
сумме застрахованного вклада составляет 75% при его размере не более 20
тыс. фунтов стерлингов. Преимущество германской системы страхования
вкладов состоит в том, что частные банки обеспечивают полную сохранность
всех вкладов населения.

Законодательно оформленная система страхования вкладов почти всегда
предполагает создание страхового фонда, в котором накапливаются резервы
для выплат при наступлении страховых случаев, и специального органа,
управляющего этим фондом. Центральными при этом являются вопросы
управления страховыми фондами и их финансирования. Для определения
размеров резервов фонда применяются обычные в страховании методы
актуарных расчетов, основанные на вероятности наступления страховых
случаев.

Например, в США с самого начала был взят курс на жесткий контроль со
стороны федерального правительства над всей системой страхования
вкладов. Этот же принцип – независимая корпорация, принадлежащая
государству и управляемая государственными чиновниками, принят в
Великобритании, Канаде и ряде других стран. Отличительной особенностью
французской системы обязательного страхования является то, что в случае
банкротства какого-либо банка пять крупнейших банков страны производят
немедленную выплату ущерба вкладчикам. Затем эти банки компенсируют свои
потери, собирая средства через централизованный банковский фонд. Среди
развивающихся стран есть примеры, когда страхованием вкладов занимается
особое подразделение центрального банка. Однако эта практика считается
неудовлетворительной и не имеет широкого применения. Существуют
смешанные системы, в которых фонды страхования депозитов находятся в
совместной собственности государства и частных банков и соответственно
управляются (Япония, Испания, Бельгия). Наконец, в Германии и некоторых
других странах государство формально не имеет отношения к органам и
фондам страхования, созданным, финансируемым и управляемым банками через
их объединения.

Главным источником финансирования страховых фондов являются взносы
банков-участников. Хотя для банков такие взносы являются своего рода
особым налогом, они заинтересованы в страховании вкладов не меньше, чем
вкладчики: оно позволяет им выплачивать по вкладам более низкий процент,
чем без страхования.

В некоторых странах часто имеет место государственная поддержка систем
страхования. Так, например, в Испании правительство обязалось пополнять
страховой фонд на паритетных началах с банками. В ряде стран государство
приняло на себя обязательство предоставлять страховому органу при
необходимости кредит (в США – до 3 млрд. USD).

В случае банкротства банка стандартная процедура заключается в том, что
страховой орган (фонд) в оговоренные сроки и в установленных пределах
страховое вознаграждение выплачивает вкладчикам – физическим лицам.
Другие вкладчики становятся в определенном законом порядке, наряду с
другими кредиторами, участниками распределения конкурсной массы (активов
банка-банкрота). Страховой орган тоже участвует в конкурсе и частично
может покрыть свои затраты. Однако банкротство банка, особенно крупного,
– крайне нежелательное событие, наносящее ущерб банковской системе и
экономике страны. Поэтому страховые органы, обычно вместе с центральным
банком, стремятся не доводить дело до формального банкротства, а
разрешать ситуацию иными способами, спасая как сам проблемный банк, так
и вклады мелких вкладчиков.

Основными способами поддержки банков-банкротов являются: предоставление
центральным банком как кредитора последней инстанции проблемным банкам
кредита на рыночных или льготных условиях с контролем над его
использованием; подбор других банков, готовых на определенных условиях
принять на себя обязательства проблемного банка по вкладам; организация
слияния проблемного банка с более устойчивым; осуществление страховым
фондом временного управления банком и проведение его санации и некоторые
другие. Все эти способы обычно предполагают использование средств
страхового фонда.

Сложным вопросом как для законодателей, так и для органов контроля
является осуществление функции контроля над банками. Страховой орган,
несущий финансовые риски и ответственность, должен иметь возможность
контролировать банки, чтобы своевременно добиваться уменьшения рисков. В
то же время во всех странах функции контроля законодательно возложены на
центральные банки, а часто также на специальные государственные органы.
В большинстве стран страховые органы (фонды) не имеют функций контроля и
должны выполнять свои задачи через центральные банки или другие
официальные каналы, однако в ряде случае они участвуют в таком контроле.

Как показал анализ, в странах Восточной Европы защита вкладов и
депозитов обеспечивается системой лицензирования, надзора и
регулирования деятельности коммерческих банков со стороны центрального
банка, проведением процентной политики по вкладам и депозитам населения,
государственно-частным страхованием организованных сбережений населения.
Для каждой из стран с развивающейся рыночной экономикой характерны свои
специфические особенности и приоритеты в политике защиты вкладов и
депозитов населения. Однако, несмотря на различия в механизмах их
защиты, можно выделить следующие общие принципы и подходы.

1 Необходим более широкий взгляд на значение политики сбережений. Без
учета действия сбережений населения как компонента всего кругооборота
денежных средств, капиталов и товарной массы нельзя стабилизировать цены
и финансы, добиться успеха в монетарной политике. Положительные
результаты стабилизации цен и финансов в Венгрии, Польше, Чехии и
Словакии во многом достигнуты за счет того, что при монетаристских
рестрикциях делается упор на защиту сбережений и повышение доверия к
финансовым институтам.

2 Рост сбережений, в первую очередь долгосрочных, и улучшение их
структуры признается главным фактором оздоровления коммерческих банков,
укрепления их кредитоспособности и ликвидности. Кроме того, считается,
что политика должна быть направлена на формирование здорового свободного
рынка сбережений, предполагающего честную и равноправную конкурентную
борьбу между всеми финансовыми институтами за привлечение клиентов и
вкладов по свободной рыночной цене на вклады и депозиты в форме
соответствующей процентной ставки. Государство и Центральный банк должны
оказывать действие на эту ставку не прямо, а через процентную и
кредитную политики.

3 Политика сбережений должна быть тесно увязана с регулированием
фондовых рынков и рынков иностранных валют. Правильно и эффективно
организованная система защиты вкладов повышает их конкурентоспособность
по отношению к альтернативным возможностям действий владельцев денежных
средств на рынках капитала, ценных бумаг и иностранной валюты.

4 Необходима комплексная и системная защита сберегательных вкладов,
включающая законодательные, административные и регулирующие средства и
меры. К ним относятся: лицензирование и надзор за финансовыми
институтами, регулирование деятельности коммерческих банков,
антиинфляционная, процентная политика и т.д.

5 Важной представляется прямая страховая защита вкладов и депозитов,
сбивающая инфляционные ожидания и укрепляющая доверие к коммерческим
банкам и финансовой системе в целом.

6 Ответственность вкладчиков за выбор коммерческих банков и коммерческих
банков за выбор авторитетных, заслуживающих доверия страховых компаний,
фондов межбанковских ассоциаций и других страховых организаций.

Особый интерес для создания эффективного механизма защиты денежных
сбережений населения в Беларуси представляет практика страхования
вкладов и депозитов населения в странах бывшего СССР.

В России создана определенная правовая база по защите интересов и прав
вкладчиков от банкротства банковско-кредитных организаций и финансовых
пирамид. Российским банковским законодательством, как и белорусским,
осуществляется запрет на привлечение частных вкладов банкам, у которых с
момента получения лицензии прошло менее 2-х лет. В Украине проводится
обязательное страхование всех вкладов физических лиц в национальной и
иностранной валютах за счет средств Межбанковского фонда обязательного
страхования вкладов физических лиц на случай банкротства какого-либо
банковско-кредитного учреждения. Особое место и роль среди
государственных мер по защите организованных сбережений граждан в
странах бывшего СССР отводится политике восстановления обесцененных в
результате инфляции дореформенных вкладов и ценных бумаг граждан. Как
известно, либерализация цен после 1992, высокий уровень инфляции, общее
снижение жизненного уровня населения резко понизили покупательную
способность вкладов граждан, потребовали осуществить серьезные шаги со
стороны государства для решения вопросов компенсации обесцененных
вкладов граждан.

В целом, как показывает зарубежный опыт, создание эффективной системы
защиты денежных сбережений населения требует разработки и осуществления
в данной области целенаправленной политики. Эта политика должна
предусматривать решение проблемы реального восстановления обесцененных
инфляцией вкладов населения, выбор системы страхования вкладов, причем
предпочтительной является система с четко выраженными гарантиями,
определения конкретных параметров такой системы – степень охвата
различных типов кредитно-финансовых учреждений, видов депозитов,
механизмов формирования страховых фондов и других.

2. АНАЛИЗ ВКЛАДНЫХ (ДЕПОЗИТНЫХ) ОПЕРАЦИЙ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В СИСТЕМЕ
АСБ “БЕЛАРУСБАНК”

2.1 Вкладные операции АСБ «Беларусбанк», их состав и структура

Регулярный анализ деятельности уполномоченных банков имеет большое
значение для самих банков, для их акционеров и клиентов, а также для
Национального банка Республики Беларусь.

Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным
областям и по республике в целом, может изучать ситуацию на
кредитно-финансовом рынке, контролировать выполнение установленных
нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой
кредитно-денежной политики и при необходимости корректировать её.

Деятельность банка по привлечению депозитов физических лиц находится на
особом контроле со стороны Национального банка Республики Беларусь, что
выражается в следующем:

– лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц выдается
банку на осуществление операций в белорусских рублях и иностранной
валюте не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при
условии его устойчивого финансового положения, а также при наличии у
банка собственных средств(капитала) в размере, эквивалентном не менее 10
млн. евро [6];

– введены ограничения, согласно которым максимальный размер привлечённых
денежных вкладов физических лиц устанавливается как предельное
процентное соотношение общей суммы привлечённых денежных вкладов
физических лиц и собственных средств (капитала) банка.

В случае ликвидации банка в первую очередь возвращаются вклады
физических лиц и начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются
требования по возмещению вреда, причинённого их жизни и здоровью.

Уполномоченные банки на основе анализа своей деятельности, а также
деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество
своей работы и определять направления её улучшения, а также делать
выводы о сотрудничестве и его объёмах с тем или иным банком.

Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают
возможность оценивать его надёжность и доходность для решения вопроса о
целесообразности дальнейших взаимоотношений.

В условиях рыночной экономики исключительную важность приобретают
процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в
связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств,
которые образуют ресурсный потенциал уполномоченного банка.

Управление пассивными операциями представляет собой деятельность,
связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и
определением соответствующей комбинации источников средств для данного
банка.

Привлеченные средства состоят из депозитов физических и юридических лиц,
временно свободных средств по расчетным операциям. В некоторых случаях
срочные депозиты могут быть оформлены в виде депозитных и сберегательных
сертификатов.

Депозитные операции выступают основным элементом банковской
деятельности, т. к. являются специфической, присущей только банку сферой
деятельности. От объема и качества привлеченных средств зависит объем и
структура активов банка, его прибыльность.

Развитие экономики, экономический рост, увеличение объема инвестиций в
основной капитал, рост ВВП, замедление инфляционных процессов
способствует увеличению доходов населения, стимулирует расширение
внутреннего спроса на товары и услуги, а также способствует увеличению
сбережений населения.

Так на протяжении последних четырех лет наблюдается снижение индекса
потребительских цен, что можно увидеть на рис. 2.1
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Рис. 2.1 Изменение индекса потребительских цен

Национальный банк при установлении ставки рефинансирования ориентируется
на уровень инфляции и соответственно этому планирует изменение ставки
(рис.2.2). Постепенное улучшение экономической ситуации позволяет
снижать ставку рефинансирования, тем самым способствуя росту
производства и в целом всей экономики. Однако, размер ставки
рефинансирования, несмотря на прогнозируемое снижение в мае 2006 года до
10 – 10,5%, остается достаточно высоким по сравнению с зарубежными
странами, где уровень учетной ставки центральных банков держится в
пределах 2 – 3%. Улучшение макроэкономической ситуации, чему в немалой
степени способствовало ужесточение денежно-кредитной политики,
ограничение размеров кредитной эмиссии и темпов роста рублевой денежной
массы привело к улучшению экономической среды и вызвало увеличение доли
банковских депозитов в ресурсной базе банков.

Значительное сокращение потока эмиссионных денег при неизменности
принятия банками участия в реализации государственных программ, а также
обеспечение кредитными ресурсами собственную клиентуру обусловило
повышения интереса к банковским депозитам.
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Рис. 2.2 Взаимосвязь индекса потребительских цен и ставки
рефинансирования Национального банка Республики Беларусь

За 2005 год общий объем средств физических лиц возрос в целом по банкам
на 1722,8 млрд. руб. (включая иностранную валюту по курсу Национального
банка Республики Беларусь) или 43,8% и по состоянию на 01.01.2006
составил 5657,0 млрд. руб.

В среднем на одного жителя республики на начало 2005 года приходилось
401,5 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах,
облигациях, сберегательных сертификатах, что в эквиваленте составляет
185 долларов США, а на конец 2005 года уже 580,2 тыс. руб. или 270
долларов США.

В результате проводимой Национальным банком политики направленной на
поддержание более высокого уровня доходности по операциям в национальной
валюте, более быстрыми темпами продолжали расти привлеченные средства
населения в белорусских рублях. За январь – декабрь 2005 года их объем
возрос на 1384,4 млрд. руб. или на 58,7% при этом средства в иностранной
валюте увеличились только на 338,4 млрд. руб. или на 21,5%. Доля
рублевой составляющей в общем объеме привлеченных средств населения
увеличилась за 2005 год на 6,2 процентных пункта и составила на
01.01.2006 66,2% (рис. 2.3).

Кроме традиционных видов привлечения средств в банковские депозиты АСБ
«Беларусбанк» и Белагропромбанк выпускают ценные бумаги для физических
лиц (облигации и сберегательные сертификаты). За 2005 год объем
выпущенных ценных бумаг возрос на 85,8 млрд. руб. и по состоянию на
01.01.2006 составил 93,3 млрд. руб. или 1,6% от общего объема
привлечения всеми банками денежных средств населения.

picscalex100010009000003c427000009001610000000001610000026060f002220574d
4643010000000000010021f5000000000200000000200000141500001435000001000000
6c0000001100000008000000b3010000c40000000000000000000000752b0000ae150000
20454d460000010014350000270200000500000000000000000000000000000000050000
2003000040010000c800000000000000000000000000000000e20400400d030046000000
2c00000020000000454d462b014001001c000000100000000210c0db0100000060000000
60000000460000005c00000050000000454d462b224004000c000000000000001e400900
0c00000000000000244001000c000000000000003040020010000000040000000000803f
214007000c00000000000000044000000c00000000000000180000000c00000000000000
190000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000c00000002000000
2100000008000000220000000c000000ffffffff2100000008000000220000000c000000
ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000
ffffff00180000000c00000000000000520000007001000001000000f4ffffff00000000
0000000000000000bc020000000000cc0000002241007200690061006c00200043007900
720000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000bc0200000000000060000000600000002000fcff
1f000000000000004cf612006f5f0530ba6b9d004ef8120012000000b86b9d0058f61200
81ba00304ef8120058f61200ba6b9d001f00000021008a010c000000a8ba00304ef81200
545c9d00fa6bf17768f61200f664053040451e30e8589d000c000000ecf8120000008a01
e8589d00c8f712001aba0030545c9d00c86a9d00f4f912002bba00300400000005000000
050000000500000005000000050000000500000005000000000000000500000005000000
050000000500000005000000050000000500000005000000050000000500000000000000
000000000000000000000000545c9d006476000800000000250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000
bd010000de000000250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000c000000
000000001e000000180000000000000000000000bd010000de0000002700000018000000
0200000000000000c0c0c00000000000250000000c00000002000000250000000c000000
08000080190000000c000000c0c0c000140000000c0000000d000000120000000c000000
020000005600000030000000770000001000000011010000740000000500000077001000
11011000110174007700740077001000260000001c000000030000000000000001000000
0000000000000000250000000c00000003000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
03000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e00000018000000
760000000b00000012010000790000001d000000180000004a01000022000000b4010000
680000001b000000100000007700000068000000190000000c000000ffffff0014000000
0c0000000d000000120000000c0000000100000036000000100000001101000068000000
1b00000010000000770000005b0000003600000010000000110100005b0000001b000000
10000000770000004f0000003600000010000000110100004f0000001b00000010000000
7700000042000000360000001000000011010000420000001b0000001000000077000000
36000000360000001000000011010000360000001b000000100000007700000029000000
360000001000000011010000290000001b00000010000000770000001d00000036000000
10000000110100001d0000001b0000001000000077000000100000003600000010000000
1101000010000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000250000000c00000003000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000bd010000
de0000001d000000180000004a01000022000000b401000068000000260000001c000000
0400000000000000010000000000000080808000250000000c0000000400000028000000
0c000000030000001b000000100000007700000010000000140000000c0000000d000000
120000000c00000001000000360000001000000011010000100000003600000010000000
110100007400000036000000100000007700000074000000360000001000000077000000
10000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00
180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000bd010000de000000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff0018000000
0c000000000000001e000000180000000400000004000000b9010000da00000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000
02000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000
000000001e00000018000000760000000f0000001301000076000000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c00000000000000
1e00000018000000760000000d0000001401000075000000260000001c00000003000000
00000000010000000000000000000000250000000c00000003000000280000000c000000
04000000270000001800000004000000000000009999ff0000000000250000000c000000
04000000280000000c00000002000000180000000c000000ffffff00190000000c000000
9999ff00140000000c0000000d000000120000000c000000020000005600000030000000
79000000380000007d0000007400000005000000790038007d0038007d00740079007400
790038005600000030000000850000003600000089000000740000000500000085003600
890036008900740085007400850036005600000030000000910000003300000095000000
740000000500000091003300950033009500740091007400910033005600000030000000
9d00000032000000a000000074000000050000009d003200a0003200a00074009d007400
9d0032005600000030000000a800000031000000ac0000007400000005000000a8003100
ac003100ac007400a8007400a80031005600000030000000b40000002e000000b8000000
7400000005000000b4002e00b8002e00b8007400b4007400b4002e005600000030000000
c000000027000000c40000007400000005000000c0002700c4002700c4007400c0007400
c00027005600000030000000cc00000025000000d00000007400000005000000cc002500
d0002500d0007400cc007400cc0025005600000030000000d800000027000000dc000000
7400000005000000d8002700dc002700dc007400d8007400d80027005600000030000000
e400000024000000e70000007400000005000000e4002400e7002400e7007400e4007400
e40024005600000030000000ef00000022000000f30000007400000005000000ef002200
f3002200f3007400ef007400ef0022005600000030000000fb0000001e000000ff000000
7400000005000000fb001e00ff001e00ff007400fb007400fb001e005600000030000000
07010000180000000b0100007400000005000000070118000b0118000b01740007017400
0701180027000000180000000200000000000000ffffcc0000000000250000000c000000
02000000280000000c00000004000000190000000c000000ffffcc005600000030000000
7d0000004e0000008000000074000000050000007d004e0080004e00800074007d007400
7d004e005600000030000000890000004e0000008c000000740000000500000089004e00
8c004e008c0074008900740089004e005600000030000000950000004d00000098000000
740000000500000095004d0098004d00980074009500740095004d005600000030000000
a00000004d000000a30000007400000005000000a0004d00a3004d00a3007400a0007400
a0004d005600000030000000ac0000004d000000af0000007400000005000000ac004d00
af004d00af007400ac007400ac004d005600000030000000b80000004d000000bb000000
7400000005000000b8004d00bb004d00bb007400b8007400b8004d005600000030000000
c40000004d000000c70000007400000005000000c4004d00c7004d00c7007400c4007400
c4004d005600000030000000d00000004c000000d30000007400000005000000d0004c00
d3004c00d3007400d0007400d0004c005600000030000000dc0000004b000000df000000
7400000005000000dc004b00df004b00df007400dc007400dc004b005600000030000000
e70000004a000000ea0000007400000005000000e7004a00ea004a00ea007400e7007400
e7004a005600000030000000f300000048000000f60000007400000005000000f3004800
f6004800f6007400f3007400f30048005600000030000000ff0000004800000002010000
7400000005000000ff0048000201480002017400ff007400ff0048005600000030000000
0b010000470000000e01000074000000050000000b0147000e0147000e0174000b017400
0b014700250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000002000000250000000c00000003000000190000000c000000ffffcc00
180000000c000000ffffff001e00000018000000760000000f0000001301000076000000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000250000000c00000003000000190000000c000000ffffcc0018000000
0c000000ffffff001e000000180000000000000000000000bd010000de00000026000000
1c0000000400000000000000010000000000000000000000250000000c00000004000000
280000000c000000030000001b000000100000007700000010000000190000000c000000
ffffff00140000000c0000000d000000120000000c000000010000003600000010000000
77000000740000001b000000100000007300000074000000360000001000000077000000
740000001b00000010000000730000006800000036000000100000007700000068000000
1b00000010000000730000005b0000003600000010000000770000005b0000001b000000
10000000730000004f0000003600000010000000770000004f0000001b00000010000000
7300000042000000360000001000000077000000420000001b0000001000000073000000
36000000360000001000000077000000360000001b000000100000007300000029000000
360000001000000077000000290000001b00000010000000730000001d00000036000000
10000000770000001d0000001b0000001000000073000000100000003600000010000000
77000000100000001b000000100000007700000074000000360000001000000011010000
740000001b00000010000000770000007800000036000000100000007700000074000000
1b000000100000008300000078000000360000001000000083000000740000001b000000
100000008f0000007800000036000000100000008f000000740000001b00000010000000
9b0000007800000036000000100000009b000000740000001b00000010000000a6000000
780000003600000010000000a6000000740000001b00000010000000b200000078000000
3600000010000000b2000000740000001b00000010000000be0000007800000036000000
10000000be000000740000001b00000010000000ca000000780000003600000010000000
ca000000740000001b00000010000000d6000000780000003600000010000000d6000000
740000001b00000010000000e2000000780000003600000010000000e200000074000000
1b00000010000000ed000000780000003600000010000000ed000000740000001b000000
10000000f9000000780000003600000010000000f9000000740000001b00000010000000
0501000078000000360000001000000005010000740000001b0000001000000011010000
7800000036000000100000001101000074000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c000000ffffff00180000000c000000ffffff001e00000018000000
0000000000000000bd010000de000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000ffffff001e00000018000000ffffffff
ffffffffbe010000df000000180000000c00000000000000140000000c0000000d000000
120000000c000000010000005400000054000000660000006c0000006c0000007a000000
010000000000c8410000c841660000006c000000010000004c0000000000000000000000
00000000ffffffffffffffff500000003000000007000000540000006000000058000000
600000006c0000006e000000010000000000c8410000c841580000006000000003000000
4c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff540000003500300030000000
070000000700000007000000540000006400000051000000530000006c00000061000000
010000000000c8410000c8415100000053000000040000004c0000000000000000000000
00000000ffffffffffffffff540000003100300030003000070000000700000007000000
07000000540000006400000051000000470000006c00000055000000010000000000c841
0000c8415100000047000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffff
ffffffff5400000031003500300030000700000007000000070000000700000054000000
64000000510000003a0000006c00000048000000010000000000c8410000c84151000000
3a000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff54000000
320030003000300007000000070000000700000007000000540000006400000051000000
2e0000006c0000003c000000010000000000c8410000c841510000002e00000004000000
4c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff540000003200350030003000
07000000070000000700000007000000540000006400000051000000210000006c000000
2f000000010000000000c8410000c8415100000021000000040000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff5400000033003000300030000700000007000000
0700000007000000540000006400000051000000150000006c0000002300000001000000
0000c8410000c8415100000015000000040000004c000000000000000000000000000000
ffffffffffffffff54000000330035003000300007000000070000000700000007000000
540000006400000051000000080000006c00000016000000010000000000c8410000c841
5100000008000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
54000000340030003000300007000000070000000700000007000000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c00000000000000
1e000000180000000000000000000000bd010000de000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000200000025000000
0c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000
18000000ffffffffffffffffbe010000df000000140000000c0000000d00000012000000
0c00000001000000520000007001000003000000f4ffffff000000008403000084030000
bc020000000000cc0010002241007200690061006c002000430079007200000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000002000000020000000000000000000000
140000002c0000000f00000014f3120029c30030a0190104000000003ef612002c000000
0000000024f312006a9a0230c4f31200af9c023001000000140000002c00000000000000
000000006c7ff1775c84f177fa1510140000000078f6120014f61200cc8cf177fa151014
58e51600005a00002030f577d68cf17718ee907c3807917cffffffff3207917cab06917c
eb06917c000000006476000800000000250000000c000000030000005400000094000000
750000007e00000083000000c4000000010000000000c8410000c84175000000c4000000
0c0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff6400000030003100
2e00300031002e00320030003000350033042e0007000000070000000300000007000000
070000000300000007000000070000000700000007000000050000000300000025000000
0c00000001000000280000000c00000003000000520000007001000003000000f4ffffff
000000008403000084030000bc020000000000cc0010002241007200690061006c002000
430079007200000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
02000000020000000000000000000000140000002c0000000f00000014f3120020000000
a0190104000000003ef612002c0000000000000024f312006a9a0230c4f31200af9c0230
00001400140000002c0000009b60f1779b60f177c4f0fd7f00e00100040000005cf21200
0000000050f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c0000140000000000
8d99807c76120a0e10e016002030f5779e37f277b311049c70e21600000016002cf31200
0c0c1700b0ff1200309a837c58e51600005a00002030f577f5fcf17710e0160003000000
00000100721321720100000094f31200de2cf2776476000800000000250000000c000000
03000000540000007c0000008d0000007c0000009b000000b1000000010000000000c841
0000c8418d000000b1000000080000004c000000000000000000000000000000ffffffff
ffffffff5c0000003000310020003c043004400442043004070000000700000003000000
0900000007000000070000000600000007000000250000000c0000000100000028000000
0c00000003000000520000007001000003000000f4ffffff000000008403000084030000
bc020000000000cc0010002241007200690061006c002000430079007200000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000024f312006a9a0230c4f31200af9c02300000140014000000
2c0000009b60f1779b60f177c4f0fd7fa00a000026060f003615574d4643010000000000
01000000000000000200000014150000000000001435000000e00100200000005cf21200
0000000050f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c0000140000001400
8d99807c76120a0e10e016002030f5779e37f277b3110100040000005cf2120000001200
50f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c00001400000000008d99807c
76120a0f10e016002030f57794f31200de2cf27764760008000000002cf31200340e1700
b0ff1200309a837c58e51600005a00002030f577f5fcf17710e016000300000000000100
721321720100000094f31200de2cf2776476000800000000250000000c00000003000000
5400000070000000a40000007d000000b2000000a5000000010000000000c8410000c841
a4000000a5000000060000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
580000003000310020003c0430044f040700000007000000030000000900000007000000
07000000250000000c00000001000000280000000c000000030000005200000070010000
03000000f4ffffff000000008403000084030000bc020000000000cc0010002241007200
690061006c00200043007900720000000000000000000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000907c7005917cffffffff
6d05917c7a99807c00001400000014008d99807c76120a0e10e016002030f5779e37f277
b3110100200000005cf212000000120050f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c
7a99807c00001400000014008d99807c76120a0f10e016002030f57794f31200de2c0100
040000005cf212000000120050f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c
00001400000000008d99807c76120a1010e016002030f57794f31200de2cf27764760008
000000002cf3120044101700b0ff1200309a837c58e51600005a00002030f577f5fcf177
10e016000300000000000100721321720100000094f31200de2cf2776476000800000000
250000000c000000030000005400000078000000bc0000007e000000ca000000af000000
010000000000c8410000c841bc000000af000000070000004c0000000000000000000000
00000000ffffffffffffffff5c00000030003100200038044e043b044f04000007000000
0700000003000000070000000a0000000800000007000000250000000c00000001000000
280000000c00000003000000520000007001000003000000f4ffffff0000000084030000
84030000bc020000000000cc0010002241007200690061006c0020004300790072000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c0000140000001400
8d99807c76120a0f10e016002030f57794f31200de2c0100200000005cf2120000001200
50f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c00001400000014008d99807c
76120a1010e016002030f57794f31200de2c0100040000005cf212000000120050f31200
18ee907c7005917cffffffff6d05917c7a99807c00001400000000008d99807c76120a11
10e016002030f57794f31200de2cf27764760008000000002cf3120048121700b0ff1200
309a837c58e51600005a00002030f577f5fcf17710e01600030000000000010072132172
0100000094f31200de2cf2776476000800000000250000000c0000000300000054000000
7c000000d40000007d000000e2000000ac000000010000000000c8410000c841d4000000
ac000000080000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5c000000
300031002000410435043d0442042e000700000007000000030000000700000007000000
070000000600000003000000250000000c00000001000000280000000c00000003000000
520000007001000003000000f4ffffff000000008403000084030000bc020000000000cc
0010002241007200690061006c0020004300790072000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000907c
7005917cffffffff6d05917c7a99807c00001400000014008d99807c76120a1010e01600
2030f57794f31200de2c0100200000005cf212000000120050f3120018ee907c7005917c
ffffffff6d05917c7a99807c00001400000014008d99807c76120a1110e016002030f577
94f31200de2c0100040000005cf212000000120050f3120018ee907c7005917cffffffff
6d05917c7a99807c00001400000000008d99807c76120a1210e016002030f57794f31200
de2cf27764760008000000002cf3120054141700b0ff1200309a837c58e51600005a0000
2030f577f5fcf17710e016000300000000000100721321720100000094f31200de2cf277
6476000800000000250000000c000000030000005400000084000000eb0000007e000000
f9000000b9000000010000000000c8410000c841eb000000b9000000090000004c000000
000000000000000000000000ffffffffffffffff600000003000310020003d043e044f04
310440044f04000007000000070000000300000007000000070000000700000007000000
0700000007000000250000000c00000001000000280000000c0000000300000052000000
7001000003000000f4ffffff000000008403000084030000bc020000000000cc00100022
41007200690061006c002000430079007200000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000907c7005917c
ffffffff6d05917c7a99807c00001400000014008d99807c76120a1110e016002030f577
94f31200de2c0100200000005cf212000000120050f3120018ee907c7005917cffffffff
6d05917c7a99807c00001400000014008d99807c76120a1210e016002030f57794f31200
de2c0100040000005cf212000000120050f3120018ee907c7005917cffffffff6d05917c
7a99807c00001400000000008d99807c76120a1310e016002030f57794f31200de2cf277
64760008000000002cf3120064161700b0ff1200309a837c58e51600005a00002030f577
f5fcf17710e016000300000000000100721321720100000094f31200de2cf27764760008
00000000250000000c000000030000005400000094000000030100007e00000011010000
c4000000010000000000c8410000c84103010000c40000000c0000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff64000000300031002e00300031002e0032003000
3000360033042e0007000000070000000300000007000000070000000300000007000000
0700000007000000070000000500000003000000250000000c0000000100000028000000
0c00000003000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000bd010000
de000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000
0d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000e000000
36000000500000004e000000140000000c0000000d000000120000000c00000001000000
5400000088000000110000003a0000004c00000048000000010000000000c8410000c841
110000003a0000000a0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
600000003c043b04400434042e0020004004430431042e00080000000800000007000000
08000000030000000300000007000000060000000700000003000000250000000c000000
0d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e0000001800000000000000
00000000bd010000de000000250000000c00000005000080280000000c00000002000000
140000000c0000000d000000120000000c000000020000002b000000180000004a010000
22000000b301000068000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000005000080250000000c0000000400000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000004a01000022000000
b401000068000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000005000080250000000c00000004000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000000000001e000000180000004a01000022000000b4010000
68000000260000001c000000020000000000000001000000000000000000000025000000
0c00000002000000280000000c0000000400000027000000180000000400000000000000
9999ff0000000000250000000c00000004000000180000000c000000ffffff0019000000
0c0000009999ff00140000000c0000000d000000120000000c000000020000002b000000
180000004f010000290000005601000030000000180000000c0000000000000019000000
0c000000ffffff00120000000c00000001000000160000000c0000001800000054000000
9c0000005a01000025000000af01000033000000010000000000c8410000c8415a010000
310000000d0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff68000000
32042000310435043b043e0440044304410441043a043804450400000700000003000000
070000000700000008000000070000000700000006000000070000000700000006000000
0700000007000000160000000c00000000000000160000000c0000001800000054000000
700000005a010000340000008301000042000000010000000000c8410000c8415a010000
40000000060000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff58000000
4004430431043b044f044504070000000600000007000000080000000700000007000000
160000000c00000000000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000004000000250000000c0000000200000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000004a01000022000000
b401000068000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000000000001e000000180000004a01000022000000b4010000
68000000260000001c000000030000000000000001000000000000000000000025000000
0c00000003000000280000000c0000000200000027000000180000000200000000000000
ffffcc0000000000250000000c00000002000000280000000c0000000400000018000000
0c000000ffffff00190000000c000000ffffcc00140000000c0000000d00000012000000
0c000000020000002b000000180000004f0100004c000000560100005300000018000000
0c00000000000000190000000c000000ffffff00120000000c0000000100000016000000
0c00000018000000540000009c0000005a01000048000000ae0100005600000001000000
0000c8410000c8415a010000540000000d0000004c000000000000000000000000000000
ffffffffffffffff680000003204200038043d043e0441044204400430043d043d043e04
390400000700000003000000070000000700000007000000070000000500000007000000
0700000007000000070000000700000007000000160000000c0000000000000016000000
0c0000001800000054000000700000005a01000057000000850100006500000001000000
0000c8410000c8415a01000063000000060000004c000000000000000000000000000000
ffffffffffffffff58000000320430043b044e0442043504070000000700000008000000
0a0000000500000007000000160000000c00000000000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000200000025000000
0c00000003000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000
180000004a01000022000000b401000068000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
03000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000
0000000000000000bd010000de000000250000000c00000004000080280000000c000000
02000000250000000c00000007000080280000000c00000003000000250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff0900000010000000bd010000de00000021000000
08000000190000000c000000ffffff00180000000c00000000000000220000000c000000
ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000
ffffff00180000000c00000000000000220000000c000000ffffffff4600000034000000
28000000454d462b2a40000024000000180000000000803f00000080000000800000803f
0000008000000080460000001c00000010000000454d462b024000000c00000000000000
0e000000140000000000000010000000140000000400000003010800050000000b020000
0000050000000c02de00bd0105000000090200000000050000000102ffffff0004000000
04010d000400000002010200030000001e00040000002701ffff030000001e0004000000
2701ffff030000001e00050000000102ffffff00050000000902000000001c000000fb02
f4ff000000000000bc02000000cc00000022417269616c20437972000000000000000000
0000000000000000000000000000040000002d0100001c000000fb021000070000000000
bc02000000cc0102022253797374656d0000000000000000000000000000000000000000
000000000000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0101000400
00002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002701ffff030000001e0004000000
2d010000050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000
1604de00bd0100000000040000002d010100040000002701ffff030000001e0004000000
2d010000050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000
1604de00bd010000000007000000fc020000c0c0c0000000040000002d01020008000000
fa02050000000000ffffff00040000002d010300050000000102c0c0c000040000000401
0d0004000000020102000e00000024030500770010001101100011017400770074007700
100008000000fa0200000100000000000000040000002d01040008000000fa0200000000
000000000000040000002d01050007000000fc020000ffffff000000040000002d010600
040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d01
0200040000002d010400050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c01
0000070000001604790012010b007600040000002c010000070000001604790012010b00
760005000000140268007700050000000102ffffff000400000004010d00040000000201
0100050000001302680011010500000014025b0077000500000013025b00110105000000
14024f0077000500000013024f0011010500000014024200770005000000130242001101
050000001402360077000500000013023600110105000000140229007700050000001302
290011010500000014021d0077000500000013021d001101050000001402100077000500
0000130210001101040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000000
2701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d0104000500
00000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604de00bd01
00000000040000002c010000070000001604de00bd01000000000700000015046800b401
22004a0108000000fa0200000100000080808000040000002d01070004000000f0010400
050000001402100077000400000004010d00040000000201010005000000130210001101
050000001302740011010500000013027400770005000000130210007700040000002d01
0500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e0004000000
2d010000040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff00050000000902
00000000040000002c010000070000001604de00bd0100000000040000002d0105000400
00002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000
040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000
040000002c010000070000001604da00b90104000400040000002d010500040000002d01
0600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d01000004000000
2d010200040000002d010700050000000102ffffff000500000009020000000004000000
2c010000070000001604760013010f007600040000002d010500040000002d0106000400
00002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200
040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000
070000001604750014010d00760008000000fa0200000100000000000000040000002d01
040004000000f001070007000000fc0200009999ff000000040000002d01070004000000
f0010200050000000902ffffff000500000001029999ff000400000004010d0004000000
020102000e00000024030500790038007d0038007d00740079007400790038000e000000
2403050085003600890036008900740085007400850036000e0000002403050091003300
950033009500740091007400910033000e000000240305009d003200a0003200a0007400
9d0074009d0032000e00000024030500a8003100ac003100ac007400a8007400a8003100
0e00000024030500b4002e00b8002e00b8007400b4007400b4002e000e00000024030500
c0002700c4002700c4007400c0007400c00027000e00000024030500cc002500d0002500
d0007400cc007400cc0025000e00000024030500d8002700dc002700dc007400d8007400
d80027000e00000024030500e4002400e7002400e7007400e4007400e40024000e000000
24030500ef002200f3002200f3007400ef007400ef0022000e00000024030500fb001e00
ff001e00ff007400fb007400fb001e000e00000024030500070118000b0118000b017400
070174000701180007000000fc020000ffffcc000000040000002d01020004000000f001
0700050000000102ffffcc000e000000240305007d004e0080004e00800074007d007400
7d004e000e0000002403050089004e008c004e008c0074008900740089004e000e000000
2403050095004d0098004d00980074009500740095004d000e00000024030500a0004d00
a3004d00a3007400a0007400a0004d000e00000024030500ac004d00af004d00af007400
ac007400ac004d000e00000024030500b8004d00bb004d00bb007400b8007400b8004d00
0e00000024030500c4004d00c7004d00c7007400c4007400c4004d000e00000024030500
d0004c00d3004c00d3007400d0007400d0004c000e00000024030500dc004b00df004b00
df007400dc007400dc004b000e00000024030500e7004a00ea004a00ea007400e7007400
e7004a000e00000024030500f3004800f6004800f6007400f3007400f30048000e000000
24030500ff0048000201480002017400ff007400ff0048000e000000240305000b014700
0e0147000e0174000b0174000b014700040000002d010500040000002d01060004000000
2d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0102000400
00002d010400050000000102ffffcc00050000000902ffffff00040000002c0100000700
00001604760013010f007600040000002d010500040000002d010600040000002d010100
040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01
0400050000000102ffffcc00050000000902ffffff00040000002c010000070000001604
de00bd010000000008000000fa0200000100000000000000040000002d01070004000000
f001040005000000140210007700050000000102ffffff000400000004010d0004000000
020101000500000013027400770005000000140274007300050000001302740077000500
0000140268007300050000001302680077000500000014025b0073000500000013025b00
77000500000014024f0073000500000013024f0077000500000014024200730005000000
130242007700050000001402360073000500000013023600770005000000140229007300
050000001302290077000500000014021d0073000500000013021d007700050000001402
100073000500000013021000770005000000140274007700050000001302740011010500
000014027800770005000000130274007700050000001402780083000500000013027400
830005000000140278008f0005000000130274008f0005000000140278009b0005000000
130274009b000500000014027800a6000500000013027400a6000500000014027800b200
0500000013027400b2000500000014027800be000500000013027400be00050000001402
7800ca000500000013027400ca000500000014027800d6000500000013027400d6000500
000014027800e2000500000013027400e2000500000014027800ed000500000013027400
ed000500000014027800f9000500000013027400f9000500000014027800050105000000
1302740005010500000014027800110105000000130274001101040000002d0105000400
00002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000
040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff00050000000902ffffff00
040000002c010000070000001604de00bd0100000000040000002d010500040000002d01
0600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d01000004000000
2d010200040000002d010700050000000102ffffff00050000000902ffffff0004000000
2c010000070000001604df00be01ffffffff050000000902000000000400000004010d00
040000000201010009000000320a6c00660001000000300007000c000000320a60005800
03000000353030000700070007000d000000320a53005100040000003130303007000700
070007000d000000320a47005100040000003135303007000700070007000d000000320a
3a005100040000003230303007000700070007000d000000320a2e005100040000003235
303007000700070007000d000000320a2100510004000000333030300700070007000700
0d000000320a15005100040000003335303007000700070007000d000000320a08005100
04000000343030300700070007000700040000002d010500040000002d01060004000000
2d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0102000400
00002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700
00001604de00bd0100000000040000002d010500040000002d010600040000002d010100
040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01
0700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604
df00be01ffffffff0400000004010d0004000000020101001c000000fb02f4ff00008403
8403bc02000000cc00100022417269616c20437972000000000000000000000000000000
0000000000000000040000002d01040019000000320ac40075000c00000030312e30312e
32303035e32e070007000300070007000300070007000700070005000300040000002d01
000004000000f00104001c000000fb02f4ff000084038403bc02000000cc001000224172
69616c204379720000000000000000000000000000000000000000000000040000002d01
040013000000320ab1008d0008000000303120ece0f0f2e0070007000300090007000700
06000700040000002d01000004000000f00104001c000000fb02f4ff000084038403bc02
000000cc00100022417269616c2043797200000000000000000000000000000000000000
00000000040000002d01040010000000320aa500a40006000000303120ece0ff07000700
0300090007000700040000002d01000004000000f00104001c000000fb02f4ff00008403
8403bc02000000cc00100022417269616c20437972000000000000000000000000000000
0000000000000000040000002d01040012000000320aaf00bc0007000000303120e8feeb
ffe007000700030007000a0008000700040000002d01000004000000f00104001c000000
fb02f4ff000084038403bc02000000cc00100022417269616c2043797200000000000000
00000000000000000000000000000000040000002d01040013000000320aac00d4000800
0000303120f1e5edf22e07000700030007000700070006000300040000002d0100000400
0000f00104001c000000fb02f4ff000084038403bc02000000cc00100022417269616c20
4379720000000000000000000000000000000000000000000000040000002d0104001500
0000320ab900eb0009000000303120edeeffe1f0ff350700070003000700070007000700
07000700040000002d01000004000000f00104001c000000fb02f4ff000084038403bc02
000000cc00100022417269616c2043797200000000000000000000000000000000000000
00000000040000002d01040019000000320ac40003010c00000030312e30312e32303036
e32e070007000300070007000300070007000700070005000300040000002d0100000400
0000f0010400040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701
ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01070005000000
0102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604de00bd010000
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00
040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff000500
0000090200000000040000002c0100000700000016044e00500036000e00040000000401
0d00040000000201010016000000320a3a0011000a000000ecebf0e42e20f0f3e12e0800
080007000800030003000700060007000300040000002d010100040000002d0100000400
00002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00
040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff000500
0000090200000000040000002c010000070000001604de00bd010000000007000000fc02
0100000000000000040000002d01040004000000f00102000400000004010d0004000000
02010200070000001b046900b40122004a01040000002d010500040000002d0106000400
00002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010400
040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000
0700000016046800b40122004a01040000002d010500040000002d010600040000002d01
0100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d01040004000000
2d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000
16046800b40122004a0108000000fa0200000100000000000000040000002d0102000400
0000f001070007000000fc0200009999ff000000040000002d010700050000000902ffff
ff000500000001029999ff000400000004010d000400000002010200070000001b043100
570129004f0105000000090200000000050000000102ffffff0004000000020101000400
00002e0118001b000000320a31005a010d000000e220e1e5ebeef0f3f1f1eae8f5000700
030007000700080007000700060007000700060007000700040000002e01000004000000
2e01180010000000320a40005a0106000000f0f3e1ebfff5070006000700080007000700
040000002e010000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000000
2701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d0102000500
00000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046800b401
22004a01040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff
030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102
ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046800b40122004a01
08000000fa0200000100000000000000040000002d01080004000000f001020007000000
fc020000ffffcc000000040000002d01020004000000f0010700050000000902ffffff00
050000000102ffffcc000400000004010d000400000002010200070000001b0454005701
4c004f0105000000090200000000050000000102ffffff00040000000201010004000000
2e0118001b000000320a54005a010d000000e220e8edeef1f2f0e0ededeee90007000300
07000700070007000500070007000700070007000700040000002e010000040000002e01
180010000000320a63005a0106000000e2e0ebfef2e50700070008000a00050007000400
00002e010000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701
ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01080005000000
0102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046800b4012200
4a01040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff0300
00001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010800050000000102ffff
ff0005000000090200000000040000002c010000070000001604de00bd01000000000700
0000fc020000000000000000040000002d01070004000000f0010200040000002d010500
04000000f0010800040000002d010100040000002701ffff030000001e00050000000102
ffffff0005000000090200000000040000002701ffff030000001e00050000000102ffff
ff0005000000090200000000040000002701ffff030000000000

Рис. 2.3 Динамика изменения привлечения денежных средств

Таблица 2.1 Анализ прироста денежных средств по счетам

ДатаОстатки по счетам в белорусских рублях, (млрд.руб)Прирост с начала
года, (млрд. руб)Прирост по счетам с начала года, (%)Остатки по счетам в
иностранной валюте (млн. доллары США)Прирост с начала года (млн. доллары
США)Прирост по счетам с начала
года,(%)123456701.03.03г.809,86143,0621,5406,516,24,101.03.04г.377,86118
,129,4556,46,11,101.03.05г.2634,4296,012,6740,927,73,901.03.06г.3900,027
2,07,489732,83,8

Экономическая политика направленная на стабилизацию экономики,
кардинальное изменение характера денежно-кредитной политики в сторону ее
ужесточения, увеличение доходов населения привело к значительному росту
в последние годы депозитов физических лиц, что можно увидеть по данным
табл. 2.1. Несмотря на то, что за два месяца 2006 года прирост средств
населения в белорусских рублях на банковских счетах составил 7,4%, что
на 5,2% меньше, чем за аналогичный период предыдущего года, однако, в
целом имеет положительную тенденцию. В то же время прирост по счетам в
иностранной валюте в денежном выражении на 5,1 млн. долларов США
превысил аналогичный показатель предыдущего года.

При реализации денежно-кредитной политики с целью повышения
привлекательности сбережений в национальной валюте были снижены нормы
отчислений в фонд обязательных резервов. Банковская система стала
отвыкать от эмиссионных денег и проявлять интерес к средствам граждан и
предприятий, привлекаемых на срок. В условиях существенного роста
доходов населения, преобладания в структуре банковских ресурсов
«коротких» пассивов и необходимости активизации инвестиционного процесса
стала очевидной потребность в наиболее полной мобилизации средств
граждан и их эффективном размещении. И одним из шагов в данном
направлении является снижение норм отчислений в фонд обязательных
резервов и дифференциация его величины в зависимости от вида банковских
обязательств. Национальный банк постепенно идет в данном направлении.
Норма отчислений была снижена до 5% по средствам физических лиц в
национальной валюте, 9% по иностранной валюте и по средствам юридических
лиц она составляет 9% . Наряду с положительным уровнем процентных ставок
и ростом доходов населения – это еще один стимул для укрепления и
расширения ресурсной базы банков.

Основным направлением денежно-кредитной политики на 2006 год является
прирост депозитов физических лиц в размере 1,5 – 1,9 трлн. руб. или на
29 – 34%. И согласно данных табл. 2.2 видно, что данный показатель за
два месяца выполнен в среднем на 17,6%.

Проанализируем состав привлеченных средств АСБ «Беларусбанк» и определим
какую часть занимают средства физических и юридических лиц. Это позволит
узнать какой депозитной политики придерживается банк и как изменялся
состав и размер этих средств в течение времени (табл. 2.2)

Таблица 2.2 Анализ состава привлеченных средств банка

Показатели01.01.200201.01.200301.01.200401.01.2005Млн. руб.Уд. вес,

(%)Млн. руб.Уд. вес,

(%)Млн. руб.Уд. вес,

(%)Млн. руб.Уд. вес,

(%)123456789Вклады
населения457456,527,4805177,632,6140537237,9226571642,7Вклады
юридических лиц430572,57446431,81512601,38590781,11Привлеченные средства
всего1672369100247385510037061191005302106100

Из табл. 2.2 видно, что по мере увеличения привлекаемых средств, растет
и доля вкладов физических лиц в среднем на 5,1% ежегодно, причем их доля
в общем объеме ресурсов значительно превышает размер вкладов юридических
лиц. В то же время, несмотря на увеличивающийся размер вкладов субъектов
хозяйствования их удельный вес в объеме привлеченных ресурсов
незначителен и, кроме того, по мере наращивания банком привлеченных
средств эта доля уменьшается в среднем на 0,49% ежегодно. Данные
показатели говорят о том, что банк строит свою депозитную политику
опираясь в основном на такую категорию клиентов как физические лица.

Это накладывает на банк определенные обязательства, требует достаточно
большого количества операционных расходов связанных с содержанием
персонала и обширной филиальной сети, без которой было бы невозможно
дальнейшие наращивание ресурсной базы.

АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующую позицию в сфере розничного
банковского обслуживания физических лиц и темпы роста вкладов граждан по
сравнению с депозитами юридических лиц тому доказательства (рис. 2.4).

Доля, которая приходится на АСБ «Беларусбанк» в привлечении средств
населения во вклады по сравнению со всеми другими банками, хотя в
последние два год уменьшилась, но по-прежнему остается очень высокой
(табл. 2.3).

picscalex1000100090000035432000009001610000000001610000026060f002220574d
464301000000000001001f6f000000000300000000200000042000000440000001000000
6c000000130000001200000017010000930000000000000000000000391c0000d20f0000
20454d460000010004400000840300000500000000000000000000000000000000050000
2003000040010000c800000000000000000000000000000000e20400400d030046000000
2c00000020000000454d462b014001001c000000100000000210c0db0100000060000000
60000000460000005c00000050000000454d462b224004000c000000000000001e400900
0c00000000000000244001000c000000000000003040020010000000040000000000803f
214007000c00000000000000044000000c00000000000000180000000c00000000000000
190000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000c00000002000000
2100000008000000220000000c000000ffffffff2100000008000000220000000c000000
ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000
ffffff00180000000c00000000000000520000007001000001000000f5ffffff00000000
0000000000000000bc020000000000cc0000002241007200690061006c00200043007900
720000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000b4f11200b4441e3000000000d8f0120000000000
b4f11200b4441e3044f012002a0f013070f9120000000000303243560000000000001400
0000000080fa16000000000098fa160004f112000c0000004b0000000000000020000000
1a0000000600000004000000010000003500000001000000020000004b00000000000000
010000000000000000000000586e9d0000000000c8000000000000001000000004000000
1b0000001a000000b00b0c05b4f1120018f112004264053000000c05fcf1120010000000
3cf112001ff40030fcf112000c0c0c0510000000b4f11200020000000c0c0c0510000000
14f212000dfb003000010c05fcf112006476000800000000250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000
21010000a2000000250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000c000000
000000001e00000018000000000000000000000021010000a20000002700000018000000
0200000000000000c0c0c00000000000250000000c00000002000000250000000c000000
08000080190000000c000000c0c0c000140000000c0000000d000000120000000c000000
0200000056000000300000004700000019000000af0000006b0000000500000047001900
af001900af006b0047006b0047001900260000001c000000030000000000000001000000
0000000000000000250000000c00000003000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
03000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e00000018000000
4600000014000000b0000000700000001d00000018000000ba0000002100000018010000
630000001b00000010000000470000005b000000190000000c000000ffffff0014000000
0c0000000d000000120000000c000000010000003600000010000000af0000005b000000
1b00000010000000470000004a0000003600000010000000af0000004a0000001b000000
10000000470000003a0000003600000010000000af0000003a0000001b00000010000000
47000000290000003600000010000000af000000290000001b0000001000000047000000
190000003600000010000000af00000019000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
03000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000
000000000000000021010000a20000001d00000018000000ba0000002100000018010000
63000000260000001c000000040000000000000001000000000000008080800025000000
0c00000004000000280000000c000000030000001b000000100000004700000019000000
140000000c0000000d000000120000000c000000010000003600000010000000af000000
190000003600000010000000af0000006b0000003600000010000000470000006b000000
36000000100000004700000019000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e0000001800000000000000
0000000021010000a2000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000400000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000400000004000000
1d0100009e000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000000000001e000000180000004600000018000000b1000000
6d000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00
180000000c000000000000001e000000180000004600000016000000b20000006c000000
260000001c0000000300000000000000010000000000000000000000250000000c000000
03000000280000000c000000040000002700000018000000040000000000000099336600
00000000250000000c00000004000000280000000c00000002000000180000000c000000
ffffff00190000000c00000099336600140000000c0000000d000000120000000c000000
0200000056000000300000004d0000005c0000005a0000006b000000050000004d005c00
5a005c005a006b004d006b004d005c005600000030000000670000005100000074000000
6b00000005000000670051007400510074006b0067006b00670051005600000030000000
810000003d0000008e0000006b0000000500000081003d008e003d008e006b0081006b00
81003d0056000000300000009b00000021000000a80000006b000000050000009b002100
a8002100a8006b009b006b009b00210027000000180000000200000000000000ffffcc00
00000000250000000c00000002000000280000000c00000004000000190000000c000000
ffffcc0056000000300000004d0000005b0000005a0000005c000000050000004d005b00
5a005b005a005c004d005c004d005b005600000030000000670000004f00000074000000
510000000500000067004f0074004f00740051006700510067004f005600000030000000
810000003b0000008e0000003d0000000500000081003b008e003b008e003d0081003d00
81003b0056000000300000009b0000001f000000a800000021000000050000009b001f00
a8001f00a80021009b0021009b001f00250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000003000000
190000000c000000ffffcc00180000000c000000ffffff001e0000001800000046000000
18000000b10000006d000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000300000019000000
0c000000ffffcc00180000000c000000ffffff001e000000180000000000000000000000
21010000a2000000260000001c0000000400000000000000010000000000000000000000
250000000c00000004000000280000000c000000030000001b0000001000000047000000
19000000190000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000c000000
010000003600000010000000470000006b0000001b00000010000000440000006b000000
3600000010000000470000006b0000001b00000010000000440000005b00000036000000
10000000470000005b0000001b00000010000000440000004a0000003600000010000000
470000004a0000001b00000010000000440000003a000000360000001000000047000000
3a0000001b00000010000000440000002900000036000000100000004700000029000000
1b000000100000004400000019000000360000001000000047000000190000001b000000
10000000470000006b0000003600000010000000af0000006b0000001b00000010000000
470000006e0000003600000010000000470000006b0000001b0000001000000061000000
6e0000003600000010000000610000006b0000001b000000100000007b0000006e000000
36000000100000007b0000006b0000001b00000010000000950000006e00000036000000
10000000950000006b0000001b00000010000000af0000006e0000003600000010000000
af0000006b000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000ffffff001e00000018000000000000000000000021010000
a2000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000
0d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000ffffff001e0000001800000047000000
580000005f0000006f000000180000000c00000000000000190000000c0000009999ff00
140000000c0000000d000000120000000c0000000100000054000000600000004a000000
5c0000005b00000069000000010000000000c8410000c8414a0000005c00000003000000
4c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff540000003400350037000000
060000000600000006000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000250000000c00000004000000190000000c0000009999ff0018000000
0c000000000000001e00000018000000000000000000000021010000a200000025000000
0c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000001000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000
9999ff00180000000c000000000000001e00000018000000610000005300000079000000
6a000000140000000c0000000d000000120000000c000000010000005400000060000000
64000000570000007500000064000000010000000000c8410000c8416400000057000000
030000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000038003000
35000000060000000600000006000000250000000c0000000d000080250000000c000000
01000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c0000009999ff00
180000000c000000000000001e00000018000000000000000000000021010000a2000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000400000019000000
0c0000009999ff00180000000c000000000000001e000000180000007800000049000000
9600000060000000140000000c0000000d000000120000000c0000000100000054000000
640000007b0000004d000000920000005a000000010000000000c8410000c8417b000000
4d000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff54000000
310034003000350006000000060000000600000006000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000400000019000000
0c0000009999ff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000
21010000a2000000250000000c0000000d000080250000000c0000000100000025000000
0c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c0000009999ff00180000000c000000000000001e00000018000000
920000003b000000b000000052000000140000000c0000000d000000120000000c000000
010000005400000064000000950000003f000000ac0000004c000000010000000000c841
0000c841950000003f000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffff
ffffffff5400000032003200360035000600000006000000060000000600000025000000
0c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c0000009999ff00180000000c000000000000001e00000018000000
000000000000000021010000a2000000250000000c0000000d000080250000000c000000
01000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
250000000c00000004000000190000000c0000009999ff00180000000c00000000000000
1e000000180000004a000000500000005c00000067000000190000000c00000099336600
140000000c0000000d000000120000000c0000000100000054000000580000004d000000
540000005800000061000000010000000000c8410000c8414d0000005400000002000000
4c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff500000003400330006000000
06000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
250000000c00000004000000190000000c00000099336600180000000c00000000000000
1e00000018000000000000000000000021010000a2000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000250000000c00000004000000190000000c0000009933660018000000
0c000000000000001e000000180000006400000045000000760000005c00000014000000
0c0000000d000000120000000c0000000100000054000000580000006700000049000000
7200000056000000010000000000c8410000c8416700000049000000020000004c000000
000000000000000000000000ffffffffffffffff50000000340034000600000006000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000200000025000000
0c00000004000000190000000c00000099336600180000000c000000000000001e000000
18000000000000000000000021010000a2000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c0000000100000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000
02000000250000000c00000004000000190000000c00000099336600180000000c000000
000000001e000000180000007e000000310000009000000048000000140000000c000000
0d000000120000000c00000001000000540000005800000081000000350000008c000000
42000000010000000000c8410000c8418100000035000000020000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff5000000035003100060000000600000025000000
0c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c00000099336600180000000c000000000000001e00000018000000
000000000000000021010000a2000000250000000c0000000d000080250000000c000000
01000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000001610000026060f002220574d4643010000000000
0100000000000000030000000020000004000000044000000c0000000100000025000000
0c00000002000000250000000c00000004000000190000000c0000009933660018000000
0c000000000000001e000000180000009800000015000000aa0000002c00000014000000
0c0000000d000000120000000c0000000100000054000000580000009b00000019000000
a600000026000000010000000000c8410000c8419b00000019000000020000004c000000
000000000000000000000000ffffffffffffffff50000000350039000600000006000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000200000025000000
0c00000004000000190000000c00000099336600180000000c000000000000001e000000
18000000000000000000000021010000a2000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c00000099336600180000000c000000000000001e00000018000000
ffffffffffffffff22010000a3000000190000000c000000ffffff00140000000c000000
0d000000120000000c00000001000000540000005400000039000000640000003e000000
71000000010000000000c8410000c8413900000064000000010000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff5000000030000000060000005400000060000000
2d000000540000003e00000061000000010000000000c8410000c8412d00000054000000
030000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000035003000
30000000060000000600000006000000540000006400000027000000430000003e000000
50000000010000000000c8410000c8412700000043000000040000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff5400000031003000300030000600000006000000
0600000006000000540000006400000027000000330000003e0000004000000001000000
0000c8410000c8412700000033000000040000004c000000000000000000000000000000
ffffffffffffffff54000000310035003000300006000000060000000600000006000000
540000006400000027000000220000003e0000002f000000010000000000c8410000c841
2700000022000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
540000003200300030003000060000000600000006000000060000005400000064000000
27000000120000003e0000001f000000010000000000c8410000c8412700000012000000
040000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000032003500
3000300006000000060000000600000006000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000
000000000000000021010000a2000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000ffffffff
ffffffff22010000a3000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080
250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff
2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000200000025000000
0c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000
1800000033000000700000005500000094000000140000000c0000000d00000012000000
0c00000001000000520000007001000003000000f5ffffff00000000c2010000c2010000
bc020000000000cc0010002241007200690061006c002000430079007200000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000f177cc64f1770900000021008a010d00000024e31200e733f2770d000000
371421441900b0014a25f27737142144b6130a8625000000b6130a86705bf177e05f9d00
000000003ce11200135e053037142144b613000070e3120005000000e05f9d0088cae8d2
d6c20030e419019e2af812000400000054e112002af8120000009d00fa6bf1777ce11200
f664053068589d00f8e8160032f812003714214421008a01e8589d00a8e112003be20b30
586e9d0070e3120000000000000000000000f177caa5f177e419019eb4e1120011000000
08d01600002d00002030f5770e0000000b00000003000000030000000000000005000000
1d000000bc0200006476000800000000250000000c000000030000005400000064000000
34000000720000005400000093000000010000000000c8410000c8413600000086000000
040000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000032003000
3000320006000000060000000600000007000000250000000c0000000100000028000000
0c00000003000000250000000c0000000d000080250000000c0000000100000025000000
0c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000
02000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000
000000001e00000018000000ffffffffffffffff22010000a3000000250000000c000000
0d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c000000
01000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00
180000000c000000000000001e000000180000004d000000700000006f00000094000000
140000000c0000000d000000120000000c00000001000000520000007001000003000000
f5ffffff00000000c2010000c2010000bc020000000000cc001000224100720069006100
6c0020004300790072000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000f177cc64f1770900000021008a01
0d00000024e31200e733f2770d000000371421441900b0014a25f27737142144b6130a86
25000000b6130a86705bf177e05f9d00000000003ce11200135e053037142144b6130000
70e3120005000000e05f9d0088cae8d2d6c20030e419019e2af812000400000054e11200
2af8120000009d00fa6bf1777ce11200f664053068589d00f8e8160032f8120037142144
21008a01e8589d00a8e112003be20b30586e9d0070e31200000000000000000000001200
b7720b30586e9d00000000006b00000008d01600002d00002030f577080000002af81200
32f81200d8e1120032f8120000000000dce3120001000000647600080000000025000000
0c0000000300000054000000640000004e000000720000006e0000009300000001000000
0000c8410000c8415000000086000000040000004c000000000000000000000000000000
ffffffffffffffff54000000320030003000330006000000060000000600000007000000
250000000c00000001000000280000000c00000003000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000400000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000ffffffffffffffff
22010000a3000000250000000c0000000d000080250000000c0000000100000025000000
0c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000
67000000700000008900000094000000140000000c0000000d000000120000000c000000
01000000520000007001000003000000f5ffffff00000000c2010000c2010000bc020000
000000cc0010002241007200690061006c00200043007900720000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
0000f177cc64f1770900000021008a010d00000024e31200e733f2770d00000037142144
1900b0014a25f27737142144b6130a8625000000b6130a86705bf177e05f9d0000000000
3ce11200135e053037142144b613000070e3120005000000e05f9d0088cae8d2d6c20030
e419019e2af812000400000054e112002af8120000009d00fa6bf1777ce11200f6640530
68589d00f8e8160032f812003714214421008a01e8589d00a8e112003be20b30586e9d00
70e31200000000000000000000001200b7720b30586e9d00000000006b00000008d01600
002d00002030f577080000002af8120032f81200d8e1120032f8120000000000dce31200
010000006476000800000000250000000c00000003000000540000006400000068000000
720000008800000093000000010000000000c8410000c8416a0000008600000004000000
4c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff540000003200300030003400
06000000060000000600000007000000250000000c00000001000000280000000c000000
03000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000
07000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000
ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000
250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c00000000000000
1e00000018000000ffffffffffffffff22010000a3000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000025000000
0c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff0018000000
0c000000000000001e000000180000008100000070000000a30000009400000014000000
0c0000000d000000120000000c00000001000000520000007001000003000000f5ffffff
00000000c2010000c2010000bc020000000000cc0010002241007200690061006c002000
430079007200000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000f177cc64f1770900000021008a010d000000
24e31200e733f2770d000000371421441900b0014a25f27737142144b6130a8625000000
b6130a86705bf177e05f9d00000000003ce11200135e053037142144b613000070e31200
05000000e05f9d0088cae8d2d6c20030e419019e2af812000400000054e112002af81200
00009d00fa6bf1777ce11200f664053068589d00f8e8160032f812003714214421008a01
e8589d00a8e112003be20b30586e9d0070e31200000000000000000000001200b7720b30
586e9d00000000006b00000008d01600002d00002030f577080000002af8120032f81200
d8e1120032f8120000000000dce31200010000006476000800000000250000000c000000
0300000054000000640000008200000072000000a200000093000000010000000000c841
0000c8418400000086000000040000004c000000000000000000000000000000ffffffff
ffffffff5400000032003000300035000600000006000000060000000700000025000000
0c00000001000000280000000c00000003000000250000000c0000000d00008025000000
0c00000001000000250000000c00000007000080250000000c0000000000008025000000
0c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000
01000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000
ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000ffffffffffffffff22010000
a3000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00
180000000c000000000000001e00000018000000000000000000000021010000a2000000
250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080
250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000400000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000f00000022000000
2600000062000000140000000c0000000d000000120000000c0000000100000052000000
7001000003000000f5ffffff000000008403000084030000bc020000000000cc00100022
41007200690061006c002000430079007200000000000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000a8625000000
b6130a86705bf177e05f9d0000000000d4e11200135e053037142144b613000008e41200
06000000e05f9d0088cae8d2d6c20030e419019e42f812000a000000ece1120054f81200
586e9d00fa6bf17714e21200f664053068589d00f8e8160056f812003714214421008a01
e8589d0040e212003be20b3000009d0008e41200000000000000000040e21200b7720b30
586e9d00000000003a0000007ce21200f8820b303a0000000800000042f8120056f81200
70e212000000120042f8120074e41200010000000000000008d01600005a00002030f577
38e3120063880b3056f8120084f612003a00000074e4120084f6120038e3120064760008
00000000250000000c000000030000005400000088000000130000002500000020000000
5f000000010000000000c8410000c841130000005f0000000a0000004c00000000000000
0000000000000000ffffffffffffffff600000003c043b04400434042e00200040044304
31042e000800000007000000070000000700000003000000030000000700000006000000
0700000003000000250000000c00000001000000280000000c0000000300000025000000
0c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000700008025000000
0c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000
08000000250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c000000
04000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000
000000000000000021010000a2000000250000000c00000005000080280000000c000000
02000000140000000c0000000d000000120000000c000000020000002b00000018000000
ba000000210000001701000063000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000005000080250000000c00000004000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000ba000000
210000001801000063000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000005000080250000000c0000000400000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000ba00000021000000
1801000063000000260000001c0000000200000000000000010000000000000000000000
250000000c00000002000000280000000c00000004000000270000001800000004000000
00000000ffffcc0000000000250000000c00000004000000180000000c000000ffffff00
190000000c000000ffffcc00140000000c0000000d000000120000000c00000002000000
2b00000018000000be00000028000000c40000002e000000180000000c00000000000000
190000000c000000ffffff00120000000c00000001000000160000000c00000018000000
5400000090000000c8000000240000000c01000031000000010000000000c8410000c841
c80000002f0000000b0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
640000002104400435043404410442043204300420003d04300400000800000007000000
070000000700000006000000050000000700000006000000030000000700000006000000
160000000c00000000000000160000000c000000180000005400000094000000c8000000
32000000130100003f000000010000000000c8410000c841c80000003d0000000c000000
4c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff640000004104470435044204
3004450420004e0440043b04380446040600000006000000070000000500000006000000
06000000030000000900000007000000070000000700000007000000160000000c000000
00000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c000000
0d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000
250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000ffffff00
180000000c000000000000001e00000018000000ba000000210000001801000063000000
250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080
220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000100000025000000
0c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000ffffff0018000000
0c000000000000001e00000018000000ba00000021000000180100006300000026000000
1c0000000300000000000000010000000000000000000000250000000c00000003000000
280000000c00000002000000270000001800000002000000000000009933660000000000
250000000c00000002000000280000000c00000004000000180000000c000000ffffff00
190000000c00000099336600140000000c0000000d000000120000000c00000002000000
2b00000018000000be00000049000000c40000004f000000180000000c00000000000000
190000000c000000ffffff00120000000c00000001000000160000000c00000018000000
5400000070000000c800000045000000f100000052000000010000000000c8410000c841
c800000050000000060000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff
5800000012043a043b04300434044b040700000006000000070000000600000007000000
09000000160000000c00000000000000160000000c000000180000005400000078000000
c800000053000000f600000060000000010000000000c8410000c841c80000005e000000
070000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5c00000033044004
30043604340430043d040000050000000700000006000000090000000700000006000000
07000000160000000c00000000000000250000000c00000007000080250000000c000000
00000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000
250000000c00000001000000250000000c00000002000000250000000c00000003000000
190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000ba000000
210000001801000063000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080
250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000800000025000000
0c00000001000000250000000c00000002000000250000000c0000000300000019000000
0c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000
21010000a2000000250000000c00000004000080280000000c0000000200000025000000
0c00000007000080280000000c00000003000000250000000c0000000d00008022000000
0c000000ffffffff090000001000000021010000a2000000210000000800000019000000
0c000000ffffff00180000000c00000000000000220000000c000000ffffffff0a000000
1000000000000000000000002100000008000000190000000c000000ffffff0018000000
0c00000000000000220000000c000000ffffffff460000003400000028000000454d462b
2a40000024000000180000000000803f00000080000000800000803f0000008000000080
460000001c00000010000000454d462b024000000c000000000000000e00000014000000
00000000100000001800000026060f002600574d46430100000000000100000000000000
03000000040000000000000004400000140000000400000003010800050000000b020000
0000050000000c02a200210105000000090200000000050000000102ffffff0004000000
04010d000400000002010200030000001e00040000002701ffff030000001e0004000000
2701ffff030000001e00050000000102ffffff00050000000902000000001c000000fb02
f5ff000000000000bc02000000cc00000022417269616c20437972000000000000000000
0000000000000000000000000000040000002d0100001c000000fb021000070000000000
bc02000000cc0102022253797374656d0000000000000000000000000000000000000000
000000000000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0101000400
00002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0101000400
00002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0101000400
00002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d0100000400
00002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0101000400
00002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002701
ffff030000001e00040000002d010000050000000102ffffff0005000000090200000000
040000002c010000070000001604a200210100000000040000002d010100040000002701
ffff030000001e00040000002d010000050000000102ffffff0005000000090200000000
040000002c010000070000001604a20021010000000007000000fc020000c0c0c0000000
040000002d01020008000000fa02050000000000ffffff00040000002d01030005000000
0102c0c0c0000400000004010d0004000000020102000e0000002403050047001900af00
1900af006b0047006b004700190008000000fa0200000100000000000000040000002d01
040008000000fa0200000000000000000000040000002d01050007000000fc020000ffff
ff000000040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000400
00002d010000040000002d010200040000002d010400050000000102c0c0c00005000000
090200000000040000002c0100000700000016047000b00014004600040000002c010000
0700000016047000b000140046000500000014025b004700050000000102ffffff000400
000004010d0004000000020101000500000013025b00af000500000014024a0047000500
000013024a00af000500000014023a0047000500000013023a00af000500000014022900
47000500000013022900af00050000001402190047000500000013021900af0004000000
2d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000400
00002d010000040000002d010200040000002d010400050000000102ffffff0005000000
090200000000040000002c010000070000001604a200210100000000040000002c010000
070000001604a200210100000000070000001504630018012100ba0008000000fa020000
0100000080808000040000002d01070004000000f0010400050000001402190047000400
000004010d0004000000020101000500000013021900af000500000013026b00af000500
000013026b00470005000000130219004700040000002d010500040000002d0106000400
00002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200
040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000
070000001604a200210100000000040000002d010500040000002d010600040000002d01
0100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d01020004000000
2d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000
16049e001d0104000400040000002d010500040000002d010600040000002d0101000400
00002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010700
050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046d00
b10018004600040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701
ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01070005000000
0102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046c00b2001600
460008000000fa0200000100000000000000040000002d01040004000000f00107000700
0000fc020000993366000000040000002d01070004000000f0010200050000000902ffff
ff00050000000102993366000400000004010d0004000000020102000e00000024030500
4d005c005a005c005a006b004d006b004d005c000e000000240305006700510074005100
74006b0067006b00670051000e0000002403050081003d008e003d008e006b0081006b00
81003d000e000000240305009b002100a8002100a8006b009b006b009b00210007000000
fc020000ffffcc000000040000002d01020004000000f0010700050000000102ffffcc00
0e000000240305004d005b005a005b005a005c004d005c004d005b000e00000024030500
67004f0074004f00740051006700510067004f000e0000002403050081003b008e003b00
8e003d0081003d0081003b000e000000240305009b001f00a8001f00a80021009b002100
9b001f00040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff
030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010400050000000102
ffffcc00050000000902ffffff00040000002c0100000700000016046d00b10018004600
040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000000
1e00040000002d010000040000002d010200040000002d010400050000000102ffffcc00
050000000902ffffff00040000002c010000070000001604a20021010000000008000000
fa0200000100000000000000040000002d01070004000000f00104000500000014021900
4700050000000102ffffff000400000004010d0004000000020101000500000013026b00
47000500000014026b0044000500000013026b0047000500000014025b00440005000000
13025b0047000500000014024a0044000500000013024a0047000500000014023a004400
0500000013023a0047000500000014022900440005000000130229004700050000001402
19004400050000001302190047000500000014026b0047000500000013026b00af000500
000014026e0047000500000013026b0047000500000014026e0061000500000013026b00
61000500000014026e007b000500000013026b007b000500000014026e00950005000000
13026b0095000500000014026e00af000500000013026b00af00040000002d0105000400
00002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000
040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff00050000000902ffffff00
040000002c010000070000001604a200210100000000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d0106000400
00002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200
040000002d010700050000000102ffffff00050000000902ffffff00040000002c010000
0700000016046f005f0058004700050000000902000000000500000001029999ff000400
000004010d0004000000020101000c000000320a5c004a00030000003435370006000600
0600040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d0106000400
00002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200
040000002d0107000500000001029999ff0005000000090200000000040000002c010000
070000001604a200210100000000040000002d010100040000002d010000040000002d01
0100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d0101000400
00002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010700
0500000001029999ff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046a00
7900530061000400000004010d0004000000020101000c000000320a5700640003000000
38303500060006000600040000002d010100040000002d010000040000002d0105000400
00002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000
040000002d010200040000002d0107000500000001029999ff0005000000090200000000
040000002c010000070000001604a200210100000000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d0106000400
00002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200
040000002d0107000500000001029999ff0005000000090200000000040000002c010000
07000000160460009600490078000400000004010d0004000000020101000d000000320a
4d007b0004000000313430350600060006000600040000002d010100040000002d010000
040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000000
1e00040000002d010000040000002d010200040000002d0107000500000001029999ff00
05000000090200000000040000002c010000070000001604a20021010000000004000000
2d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010500
040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d01
0000040000002d010200040000002d0107000500000001029999ff000500000009020000
0000040000002c0100000700000016045200b0003b0092000400000004010d0004000000
020101000d000000320a3f00950004000000323236350600060006000600040000002d01
0100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d0101000400
00002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010700
0500000001029999ff0005000000090200000000040000002c010000070000001604a200
210100000000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d01
0000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff0300
00001e00040000002d010000040000002d010200040000002d0107000500000001029999
ff0005000000090200000000040000002c01000007000000160467005c0050004a000500
00000102993366000400000004010d0004000000020101000a000000320a54004d000200
0000343306000600040000002d010100040000002d010000040000002d01050004000000
2d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d0100000400
00002d010200040000002d01070005000000010299336600050000000902000000000400
00002c010000070000001604a200210100000000040000002d010100040000002d010000
040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d01060004000000
2d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0102000400
00002d0107000500000001029933660005000000090200000000040000002c0100000700
000016045c007600450064000400000004010d0004000000020101000a000000320a4900
670002000000343406000600040000002d010100040000002d010000040000002d010500
040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d01
0000040000002d010200040000002d010700050000000102993366000500000009020000
0000040000002c010000070000001604a200210100000000040000002d01010004000000
2d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d010600
040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d01
0200040000002d0107000500000001029933660005000000090200000000040000002c01
00000700000016044800900031007e000400000004010d0004000000020101000a000000
320a3500810002000000353106000600040000002d010100040000002d01000004000000
2d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000400
00002d010000040000002d010200040000002d0107000500000001029933660005000000
090200000000040000002c010000070000001604a200210100000000040000002d010100
040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01050004000000
2d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d0100000400
00002d010200040000002d01070005000000010299336600050000000902000000000400
00002c0100000700000016042c00aa00150098000400000004010d000400000002010100
0a000000320a19009b0002000000353906000600040000002d010100040000002d010000
040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000000
1e00040000002d010000040000002d010200040000002d01070005000000010299336600
05000000090200000000040000002c010000070000001604a20021010000000004000000
2d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000400
00002d010000040000002d010200040000002d0107000500000001029933660005000000
090200000000040000002c010000070000001604a3002201ffffffff050000000102ffff
ff000400000004010d00040000000201010009000000320a640039000100000030f70600
0c000000320a54002d0003000000353030000600060006000d000000320a430027000400
00003130303006000600060006000d000000320a33002700040000003135303006000600
060006000d000000320a22002700040000003230303006000600060006000d000000320a
1200270004000000323530300600060006000600040000002d010500040000002d010600
040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d01
0200040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01
0000070000001604a200210100000000040000002d010500040000002d01060004000000
2d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0102000400
00002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700
00001604a3002201ffffffff040000002d010100040000002d010000040000002d010100
040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000000
2701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d0107000500
00000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000160494005500
700033000400000004010d0004000000020101001c000000fb02f5ff0000c201c201bc02
000000cc00100022417269616c2043797200000000000000000000000000000000000000
00000000040000002d0104000d000000320a860036000400000032303032060006000600
0700040000002d01000004000000f0010400040000002d010100040000002d0100000400
00002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00
040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff000500
0000090200000000040000002c010000070000001604a3002201ffffffff040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0105000400
00002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000
040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000
040000002c01000007000000160494006f0070004d000400000004010d00040000000201
01001c000000fb02f5ff0000c201c201bc02000000cc00100022417269616c2043797200
00000000000000000000000000000000000000000000040000002d0104000d000000320a
8600500004000000323030330600060006000700040000002d01000004000000f0010400
040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d01060004000000
2d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0102000400
00002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700
00001604a3002201ffffffff040000002d010100040000002d010000040000002d010100
040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000000
2701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d0107000500
00000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000160494008900
700067000400000004010d0004000000020101001c000000fb02f5ff0000c201c201bc02
000000cc00100022417269616c2043797200000000000000000000000000000000000000
00000000040000002d0104000d000000320a86006a000400000032303034060006000600
0700040000002d01000004000000f0010400040000002d010100040000002d0100000400
00002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00
040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff000500
0000090200000000040000002c010000070000001604a3002201ffffffff040000002d01
0100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d0105000400
00002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000
040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000
040000002c0100000700000016049400a300700081000400000004010d00040000000201
01001c000000fb02f5ff0000c201c201bc02000000cc00100022417269616c2043797200
00000000000000000000000000000000000000000000040000002d0104000d000000320a
8600840004000000323030350600060006000700040000002d01000004000000f0010400
040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d01060004000000
2d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0102000400
00002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700
00001604a3002201ffffffff040000002d010500040000002d010600040000002d010100
040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01
0700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604
a200210100000000040000002d010100040000002d010000040000002d01010004000000
2d010000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff
030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102
ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016046200260022000f00
0400000004010d0004000000020101001c000000fb02f5ff000084038403bc02000000cc
00100022417269616c204379720000000000000000000000000000000000000000000000
040000002d01040016000000320a5f0013000a000000ecebf0e42e20f0f3e12e08000700
07000700030003000700060007000300040000002d01000004000000f001040004000000
2d010100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d010100
040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d01
0700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604
a20021010000000007000000fc020100000000000000040000002d01040004000000f001
02000400000004010d000400000002010200070000001b04640018012100ba0004000000
2d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000400
00002d010000040000002d010400040000002d010700050000000102ffffff0005000000
090200000000040000002c010000070000001604630018012100ba00040000002d010500
040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d01
0000040000002d010400040000002d010700050000000102ffffff000500000009020000
0000040000002c010000070000001604630018012100ba0008000000fa02000001000000
00000000040000002d01020004000000f001070007000000fc020000ffffcc0000000400
00002d010700050000000902ffffff00050000000102ffffcc000400000004010d000400
000002010200070000001b042f00c5002800be0005000000090200000000050000000102
ffffff000400000002010100040000002e01180018000000320a2f00c8000b000000d1f0
e5e4f1f2e2e020ede0000800070007000700060005000700060003000700060004000000
2e010000040000002e01180019000000320a3d00c8000c000000f1f7e5f2e0f520fef0eb
e8f6060006000700050006000600030009000700070007000700040000002e0100000400
00002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00
040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102ffffff000500
0000090200000000040000002c010000070000001604630018012100ba00040000002d01
0500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e0004000000
2d010000040000002d010700040000002d010200050000000102ffffff00050000000902
00000000040000002c010000070000001604630018012100ba0008000000fa0200000100
000000000000040000002d01080004000000f001020007000000fc020000993366000000
040000002d01020004000000f0010700050000000902ffffff0005000000010299336600
0400000004010d000400000002010200070000001b045000c5004900be00050000000902
00000000050000000102ffffff000400000002010100040000002e01180010000000320a
5000c80006000000c2eaebe0e4fb070006000700060007000900040000002e0100000400
00002e01180012000000320a5e00c80007000000e3f0e0e6e4e0ed000500070006000900
070006000700040000002e010000040000002d010500040000002d010600040000002d01
0100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d01020004000000
2d010800050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000
1604630018012100ba00040000002d010500040000002d010600040000002d0101000400
00002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010800
050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604a200
21010000000007000000fc020000000000000000040000002d01070004000000f0010200
040000002d01050004000000f0010800040000002d010100040000002701ffff03000000
1e00050000000102ffffff0005000000090200000000040000002701ffff030000001e00
050000000102ffffff0005000000090200000000040000002701ffff030000000000

Рис. 2.4 Динамика роста вкладов граждан

Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц
приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном
положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его
роли как одного из системообразующих банков.

Однако если смотреть динамику изменения сумм привлекаемых депозитов
можно заметить, что АСБ «Беларусбанк» постепенно утрачивает свои позиции
и данная тенденция наблюдается с 2005 года. Банку следует
проанализировать ситуацию, так как при общем наращивании ресурсной базы
в целом по банковской системе банк теряет свои позиции, постепенно
уступая другим коммерческим банкам. Причина подобной ситуации может быть
в недостаточной проработке условий предлагаемых депозитов, а также в
том, что за последнее время банк не предложил клиентам новых видов
вкладов, за исключением облигаций на предъявителя. Банку нельзя пускать
ситуацию на самотек и пересмотреть свою депозитную политику.

Таблица 2.3 Вклады населения в учреждениях банков, млрд.руб.

ДатаВсегоВ том числеАСБ «Беларусбанк»% к итогуДругие банки% к итогу2002
год823,8457,555,5366,344,52003 год1416,3805,256,8611,143,22004
год2339,81405,460,1934,439,92005 год3886,42265,758,31620,741,72006
год5519,23028,154,92491,145,1

Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц
приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном
положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его
роли как одного из системообразующих банков.

Рассмотрим выполнение планового задания по привлечению денежных средств
в белорусских рублях и иностранной валюте в АСБ «Беларусбанк» и его
филиала №524 АСБ «Беларусбанк» (табл. 2.4). Несмотря на то, что
выполнение плана по привлечению средств в разбивке по месяцам не
однородно, однако на 1 января 2006 года в целом по банку фактическое
выполнение плана по привлечению средств в белорусских рублях с учетом
размещенных облигаций было выполнено на 97%, в том числе по срочным
депозитам на 99,7%, облигаций на 103,9%, по вкладам до востребования на
94%.

Таблица 2.4 Сведения о выполнении планового задания по привлечению
средств физических лиц

ДатаСредства в белорусских рублях (млн. руб.)Средства в долларах США
(тыс.
дол.)ПланФактРезультатПланФактРезультатсумма%сумма%01.05.05Банк245882098
5-360285,364283-55912,9Фил.
№52430012923-7897,474-10-84-13,301.07.05Банк250903689911809147,110051260
255125,5Фил.
№52430103323313110,412017151142,201.09.05Банк464559-45861,31150269115412
34,0Фил.
№5247151092377152,9115377262327,501.11.05Банк2605115104-1094758,02207184
8-35983,7Фил.
№52431101774-133657,0260112-14843,101.12.06Банк2968021038-864170,9215516
42-51276,2Фил. №52435602305-125464,824532075130,7

В долларах США размер привлечения составил 93,3% от запланированного
объема включая размещение облигаций в долларах США. В целом работу банка
по привлечению средств населения на банковские счета можно оценить
положительно, однако цифры говорят о недоработке в области планирования,
банк переоценивает собственные возможности по привлечению средств,
однако это может быть вызвано и внешними факторами не учтенными при
планировании и не зависящими от банка. Следует более детально подойти к
прогнозированию привлечения средств на счета, проанализировать по
каждому структурному подразделению. Необходимо также брать в расчет
денежные средства привлекаемые при реализации облигаций АСБ
«Беларусбанк».

Наращивание ресурсов банка происходит в основном за счет срочных
депозитов, что с одной стороны можно рассматривать как положительный
момент, т. к. банк может использовать данные средства в долгосрочных
активных операциях, но с другой стороны это дорогостоящие ресурсы и
чтобы получить прибыль банку их надо размещать в высокодоходные
операции, которые в свою очередь связаны с высокой степенью риска. Кроме
того по депозитам граждан необходимо делать отчисления в фонд
обязательных резервов, следовательно часть привлеченных ресурсов банк не
сможет использовать для проведения активных операций.

На примере филиала № 524 АСБ «Беларусбанк» посмотрим какую часть из
привлеченных средств занимают срочные и депозиты до востребования (рис.
2.5).
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Рис. 2.5 Структура привлеченных средств

Срочные депозиты также не однородны и банку для успешной работы
необходимо знать какая доля привлеченных средств относится к
краткосрочным, сроком до года и к долгосрочным (свыше года). По данным
рис. 2.6 видно, что клиенты банка отдают предпочтение депозитам со
сроком хранения от 6 месяцев до одного года и исходя из этого банку
следует проводить свои активные операции.

Немаловажную роль в формировании ресурсной базы банка играют и
установленные процентные ставки по депозитам и кредитам, которые в
последние годы снижаются, что положительно характеризует развитие
банковской сферы в частности и всей экономики в целом. Рассмотрим
изменение средних процентных ставок на примере АСБ «Беларусбанк» (рис.
2.7).
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Рис. 2.6 Состав срочных депозитов банка

Последовательное снижение ставки рефинансирования Национального Банка
Республики Беларусь повлекло соответственно снижение процентных ставок
по вновь выдаваемым кредитам и привлекаемым депозитам. И если в случае с
кредитованием данный процесс был встречен положительно, то снижение
ставок по вкладам вызывало недовольство со стороны клиентов банка и
вызвало некоторый отток денежных средств, однако, со временем ситуация
улучшилась тем более что банки по-прежнему придерживаются положительных
процентных ставок и тем самым клиентам обеспечивается получение дохода
по вкладываемым средствам. Однако уровень процентной ставки достаточно
высок, по сравнению с зарубежными странами, и для дальнейшего улучшения
экономической ситуации необходимо последовательное проведение
денежно-кредитной политики и в том числе снижение ставки
рефинансирования.

При анализе депозитной базы банка важно также учитывать ее стабильность.
Одним из показателей характеризующим это является коэффициент оседания
поступивших средств, который определяется как отношение разности
остатков средств на конец и на начало анализируемого периода к обороту
по поступлению средств на счета за этот же период.

Также рассчитывают коэффициент прилива привлеченных средств в банк. Он
определяется как отношение разницы между остатками средств на конец и на
начало анализируемого периода к остатку средств на начало периода.
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Рис. 2.7 Динамика процентных ставок по кредитам и депозитам

Средний срок хранения средств в банке определяется как отношение
произведения среднего остатка средств и срока хранения к обороту по
возврату средств за период.

Также показателем характеризующим депозиты банка является средняя
процентная стоимость вкладов граждан, которая определяется как отношение
затрат по вкладам к среднему остатку по вкладам.

Расчет данных показателей представлен в табл. 2.5

Таблица 2.5 Расчет коэффициентов по филиалу № 524 АСБ «Беларусбанк»

Наименование валютыОстаткиПоступлениеВыплата процентовКоэффициент
оседания (%)Коэффициент прилива привлеченных средств,(%)Средний срок
хранения (дни)Средняя процент. стоимость вкладов,

(%)01.01.0531.01.06Бел. рубли (млн.
руб.)572298734254273291455,552,611163,9Доллары США

(в тыс.)1153612692171441967,410,014404,1Евро (тыс.
евро)140015252354253,18,912483,2

По результатам анализа можно говорить о наращивании ресурсной базы
филиала как в национальной, так и в иностранной валюте.

На следующем этапе анализа необходимо произвести анализ средств
населения по срокам привлечения и уровню доходности.

Таблица 2.6 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения
депозитов

Виды вкладовНа 01. 01. 2005 г.На 01. 01. 2006 г.суммаУД-вес, %средняя %
ставкасуммаУД-вес, %средняя % ставкаВклады всего, в том
числе:2179,91008,53930,51007.61 . до
востребования75434,60,51001,525,50,52. срочные:1425,965,417292974,517До
1 месяца25,51,212114,12,912от 1 до 3 месяцев337,615,513357,49,113от 3 до
6 месяцев62728,8151438,736,615от 6 до 12 месяцев1848,416285,17,311от 1
года до 3 лет248,511,419730,418,516свыше 3 лет3,3од203,3од17В том числе:
краткосрочные1174,182,32195,375долгосрочные251,817,7-733,725-3.
условные——

Данные табл. 2.6 показывают, что основную часть привлечённых депозитов
составляют краткосрочные ресурсы (82,3 % и 75,0 % соответственно на
01.01.2005 г. и на 01.01.2006 г.). Наибольший темп роста произошёл по
вкладам со сроком от 3 до 6 месяцев (на 7,8 %) за год). Сложившаяся
структура депозитов позволяет филиалу развивать кредитные операции, т.к.
25,0 % привлечённых средств долгосрочные ресурсы. Изучение динамики
депозитов по срокам привлечения в 2005 году по сравнению с 2004 годом
позволяет сделать вывод об изменении ситуации в пользу удлинения сроков
привлечения.

Базовая ставка рефинансирования в течение 2004 года снизилась с 27 до 17
процентов годовых и в течение 2005 года с 17 до 11 процентов годовых,
что обеспечило решение задачи сохранения динамики роста сбережений
населения. Процентная ставка по срочным депозитам в национальной валюте
на 1 января 2005 года сложилась на уровне 29 процентов годовых,
снизившись на 7,7 процентных пункта по сравнению с 1 января 2004 года. В
реальном выражении в среднем за 2004 год процентная ставка по депозитам
составила 12 процентов, в 2005 году 9 % снизившись на 3 %. В 2006 г.
процентная ставка не изменялась.

Аналогичный анализ проведём по вкладам в иностранной валюте.

Таблица 2.7 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения
депозитов в иностранной валюте

Срок депозитаНа 01. 01. 2005 г.На 01. 01. 2006 г.суммаУД-вес, %средняя %
ставкасуммаУД-вес, %средняя % ставка1. Депозиты всего, в том
числе:2112,81004,42199,71002,91.1. до
востребования260,512,30,5258,211,70,5до 1 месяца——от 1 до 3
месяцев408,319,36448,620,42от 3 до 6 месяцев185,68,87195,68,93от 6 до 12
месяцев43320,57,540218,34от 1 года до 3 лет812,938,5889040,55Свыше 3
лет12,50,695,30,261.2. в том числе:
краткосрочные1026,955,4-1046,253,9-долгосрочные825,444,6-895,346,1-Срочн
ые, всего1852,387,78,21941,588,35,2

В абсолютном выражении остатки вкладов в иностранной валюте увеличились
на 86,9 млн. рублей. По вкладам «до востребования» произошёл отлив на
0,5 %, а по срочным – прилив на эту же величину. Анализируя изменения
структуры срочных депозитов можно сделать вывод, что увеличились
долгосрочные депозиты (с 44,6 % до 46,1 % на 01.01.2006 года), но
уменьшились депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев.

По срочным депозитам в иностранной валюте процентная ставка на 1 июля
2003 года составила 7,2 процента годовых, снизившись по сравнению с
декабрём 2002 года на 1 процентный пункт. В среднем за январь – июнь
2003 года она составила 7,6 процента годовых, снизившись по отношению к
соответствующему периоду 2002 года на 1,4 процентных пункта. Доходность
срочных депозитов населения в валюте в июне 2003 года сложилась на
уровне 7,1 процента годовых против 8,1 процента годовых в декабре 2002
года. В среднем за январь – июнь 2003 года указанный показатель сложился
на уровне 7,5 процента против 9 процентов в аналогичном периоде
предыдущего года. На 01.01.2004 года процентная ставка составила 7
процентов и к декабрю 2004 года снизилась до 6,7 процентов. С 01.06.2005
г. по 01.05.2006 г. процентная ставка по депозитам в иностранной валюте
не изменялась.

В 2004-2005 годах одним из самых выгодных способов хранения сбережений
являлся срочный депозит в белорусских рублях. С учётом роста
потребительских цен за январь – ноябрь на 22,9 процента, или 1,9
процента в среднем за месяц, реальная доходность по привлекаемым срочным
вкладам составила за этот период 8,1 процента годовых. Таким образом,
процентные ставки по рублёвым депозитам поддерживались на уровне,
позволяющем не только защитить средства населения от инфляции, но и
увеличить их покупательную способность. Сравнение выгодности сбережений
в долларах США и белорусских рублях также свидетельствует в пользу
национальной валюты. Разместив средства в эквиваленте 1000 долларов США
на срочный рублёвый депозит в начале 2003 года и принимая в расчёт темп
девальвации белорусского рубля по отношению к доллару США (11,6
процента), в конце ноября можно было получить 1170 долларов США. Это
означает, что гражданин, положивший в банк свои сбережения на срочный
рублёвый депозит в начале года увеличил их к декабрю в долларовом
эквиваленте на 17 процентов.

На 01.01.2006 года сложились высокие показатели стабильности депозитной
базы:

Коэффициент прилива средств в банк по вкладам в белорусских рублях
составил 80%, по вкладам в иностранной валюте 4,1%. Это означает, что
банком за 2005 год привлечено средств населения в белорусских рублях на
80% больше, чем за 2004 год и на 4,1% дополнительно привлечено средств в
иностранной валюте по сравнению с 2004 годом.

Коэффициент оседания поступивших средств по вкладам в белорусских рублях
составил 7,3%, по вкладам в иностранной валюте 0,2%. Этот коэффициент
показывает, что 7,3% от поступивших средств в белорусских рублях
остались храниться на лицевых счетах в банке и 0,2% от суммы поступивших
средств на валютные счета остались на вкладных счетах.

Средний срок хранения денежных средств в банке по вкладам в белорусских
рублях составил 50,7 дня, по вкладам в иностранной валюте -69,3 дня.

АСБ «Беларусбанк» одним из первых белорусских банков начал привлекать
денежные средства физических лиц в облигации на предъявителя. Банком
размещено два выпуска облигаций в белорусских рублях и два выпуска в
долларах США. Всего банком зарегистрировано 14 выпусков облигаций.

В результате размещения облигаций первого – второго, пятого- седьмого
выпусков в белорусских рублях явилось привлечение средств в сумме
43651,3 млн. руб., что составляет 87,3% от общего объема эмиссии на 1
января 2006 года. Облигации номинированные в долларах США
(третий-четвертый выпуски) были размещены в сумме 6335,7 тыс. долларов
США, что составило 79,2% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в результате
стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным
наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять
средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь
должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся
расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного
привлечения временно свободных денежных средств.

2.2 Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на
мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а
также республиканских и местных органов управления в форме вкладов
(депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.
Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов
к организации отношений коммерческих банков различными категориями
вкладчиков по поводу привлечения их временно свободных денежных средств,
а также определение целей и задач в этой области и проведение
практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной
политики учитываются принципы организации депозитных операций и их
взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и
организационных методов в управлении депозитными операциями, формы
депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия
депозитных счетов, правила зачисления денежных средств клиентов и их
изъятия, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных
счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на
депозитных счетах.

Успешно реализовать весь комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк,
который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает
затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания,
предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им
разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет
существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных
ставок по кредитным и депозитным операциям банка. В данном случае особое
значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента,
выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным от них
вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности
коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных
средств.

В промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт,
что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в
государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют
основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал,
резервы, заемные средства и другие обязательства занимают в них
незначительное место. При этом организация депозитных операций
заключается в том, что:

– во многих странах депозитные операции банков регламентируются в
законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования
средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ).
Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно
определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными
вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому
учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую
привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается
значительный штраф, либо он подвергается тюремному заключению сроком до
двух лет;

– коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм
и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что
создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и
повышения ликвидности их балансов;

– депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра
дополнительных услуг, фактически означающего комплексное обслуживание
клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами,
ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и
т.д., крупным – услуги по лизинговым и факторинговым операциям,
консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

– коммерческие банки при проведении депозитных операций используют
различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию
средств, на основе которых регулируются отношения между банком и
депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия
депонирования, возврата средств и их использования банком).

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях
формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и
физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее
существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой
особенностью является то, что, например, вклады государственных органов
и юридических лиц в банки относительно немногочисленны, отличаются
большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же
физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам
и оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов
населения также отличаются трудоемкостью.

При проведении депозитной политики необходимо учитывать ряд условий,
среди которых можно выделить такие, как определение источников
банковских вкладов и структуры банковских пассивов и активов,
установление предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков,
достижение максимального дохода от проводимых операций, учет
централизованно определяемых нормативов и «правил игры» на рынке ссудных
капиталов, обеспечение полной самостоятельности и ответственности
сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

Депозитная политика должна учитывать исторически сложившуюся структуру
банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет важное
значение для анализа ликвидности балансов коммерческих банков. Этому
будет способствовать также оптимальное сочетание различных видов
вкладов. Так, использование разнообразных депозитов позволяет банку
обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко
разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости
оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления
денежного обращения в целом. При проведении депозитной политики важное
значение имеют определение видов вкладов юридических и физических лиц,
формы депозитных счетов, порядок открытия, режим функционирования и
закрытия этих счетов, сроки хранения целевых и срочных вкладов,
предельные размеры процентных ставок по депозитным операциям.

Депозитные операции коммерческих банков связаны не только с зачислением
во вклады денежных средств юридических и физических лиц, но и с выдачей
клиентам наличных денег с соответствующих депозитных счетов, а в
отдельных случаях – с перечислением денежных средств с одних депозитных
счетов на другие. Поэтому режим функционирования различных видов
депозитных счетов должен включать также порядок использования клиентами
банков своих денежных вкладов.

Так, вклады до востребования или текущие вклады предназначены для их
повседневного использования клиентами в качестве средства платежа,
вносятся и изымаются без указания срока и могут быть истребованы в любой
момент по желанию вкладчика полностью или частично. Вклады до
востребования размещают клиенты, желающие иметь средства в ликвидной
форме, а расчеты по таким вкладам проводятся наличными деньгами, чеками,
переводами или векселями. При этом вклады до востребования следует
отличать от так называемых «дневных денег», когда речь идет о депозите
на один день.

Однако коммерческие банки в большей степени заинтересованы в расширении
сферы применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее
устойчивую часть их ресурсов. По сравнению с текущими вкладами, имеющими
краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное
время и могут быть истребованы вкладчиками по истечении установленного
срока. Для вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных
денежных средств состоит в получении более высоких процентов. Банк также
заинтересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде
кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы
от процентов. Клиент в случае необходимости может досрочно изъять
(полностью либо частично) срочный вклад, но при этом банк вправе
существенно снизить размер процентов, подлежащих выплате вкладчику.
Данное условие специально оговаривается в договоре срочного депозитного
вклада, который является основным документом, определяющим права,
взаимные обязанности и экономическую ответственность банка и вкладчика
как двух равноправных партнеров.

Проведение научно-обоснованной депозитной политики предполагает не
только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание
специальной системы экономических стимулов, которые должны:

а) побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие
денежные доходы и накопления, но тех или иных депозитных счетах;

б) заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении
новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов.

Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов
банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание
основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

– депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они
содействовали получению банковской прибыли или созданию условий
получения прибыли в будущем;

– в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать
разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание розных форм
депозитов;

– при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать
взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и
операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных
вложений;

– особое внимание в процессе организации депозитных операций должно
уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают
поддержание ликвидности баланса банка;

– при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому,
чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на
депозитных счетах были минимальны (резервы свободных банковских ресурсов
определяются как разница между остатками средств на расчетных, текущих и
других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности);

– следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению
качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов
[20].

Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по
депозитам. Процентная политика в области депозитных операций должно
учитывать объективность условий установления процентов по всем видам
вкладов и экономическую обоснованность соответствующих процентных
ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов с
процентными ставками по активным банковским операциям.

Поэтому процентные ставки по депозитным операциям банков должны
учитывать реальные экономические процессы, происходящие в денежном
обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции
изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При
этом депозитный процент может выступать:

– показателем прибыльной деятельности банковского учреждения;

– инструментом сохранения покупательной силы денег, особенно в условиях
высокой инфляции;

– формой социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их
сбережений;

– инструментом конкурентной борьбы банков, носящей макроэкономический
характер;

– инструментом поддержания равновесия локального денежного рынка,
осуществляемого на микроуровне;

– стимулом к созданию и наращиванию вкладов (депозитов) физических и
юридических лиц.

На основании вышеизложенного подхода к пониманию депозитного процента
его можно представить по формуле (2.1):
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 , (2.1)

где Пд – депозитный процент;

Пб – базовая процентная ставка, рассчитываемая с учетом предполагаемых
доходов от активных операций;

Ио – ожидаемый (прогнозируемый) уровень инфляции;

Дк – сумма процентов возможных доплат за срочность;

Дк – сумма процентов возможных доплат для обеспечения
конкурентоспособности банка и стимулирования депозитов.

Формула (2.1) отражает рыночный подход к формированию депозитного
процента.

Однако в условиях рыночного установления процентных ставок по активным и
пассивным операциям может сложиться такое их соотношение, которое не
позволит получить прибыль. В то же время для устранения этого
соотношения резкое понижение процентных ставок по депозитам или
соответствующее увеличение процента по кредитам является не всегда
возможным или желательным для банка. Поэтому для стабилизации процентных
ставок по пассивным и активным операциям необходимо наличие специальных
резервных или страховых фондов, которые помогают покрыть потребности
банка в части обязательств и прибыли при неблагоприятной экономической
конъюнктуре. Без создания таких фондов, одним из назначений которых
является возмещение расходов по выплате процентов в случае повышения
требований вкладчиков или падения доходов, невозможно обеспечить
устойчивую работу банка.

С депозитным процентом связан пересчет размеров срочных денежных
вкладов. Так, если основная сумма вклада и проценты по нему подвергаются
инфляционной переоценке, то для определения размера вклада с учетом
инфляции может быть использована следующая формула (2.2):
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, (2.2)

где Сн – накопленная сумма денег (на конец года);

Сп – первоначальная величина денежного вклада (на начало года);

Пд – депозитный процент (без корректировки на годовой уровень инфляции);

Ио – фактический уровень годовой инфляции.

Если пересчитывается только основная сумма вклада, то формула (2.2)
может быть преобразована в формулу (2.3):
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, (2.3)

Уровень инфляции должен быть исчислен нарастающим итогом с момента
открытия счета до последней даты, предшествующей его закрытию.
Вследствие невозможности точного учета инфляции и других факторов
рыночной конъюнктуры на длительный срок (свыше года) шкала процентных
ставок также не может быть жестко фиксированной. Жестко фиксироваться
могут только базовая процентная ставка и надбавки к ней за срочность, а
остальные составляющие депозитного процента должны рассчитываться банком
периодически.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам является объективным
экономически и социально, поскольку в условиях инфляции невозможно
обеспечить защиту интересов вкладчиков, а также их заинтересованность
размещать вклады на длительные сроки. В этих условиях банки должны
активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за
«пассивы» хозяйствующих субъектов, а также за вклады населения.
Выдержать же эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который будет
постоянно расширять диапазон оказываемых клиентом услуг, снижать их
стоимость, улучшать качество кредитно-расчетного и кассового
обслуживания, предоставлять льготы при кредитовании, предлагать клиентам
разного рода консультации и т.п. Поэтому переход на комплексное
обслуживание клиентов приобретает решающее значение в конкурентной
борьбе банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особенностью банковского бизнеса является тот факт, что коммерческий
банк работает преимущественно на привлечённых средствах, которые в
совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные
только около 10%. Поэтому эффективное управление привлечёнными ресурсами
играет важнейшую роль в работе банка.

Возможность банков маневрировать ценовыми факторами привлечения ресурсов
(процентными ставками) систематически снижаются под воздействием
различных факторов: замедления инфляционных процессов, льготного
кредитования государственных программ, денежно-кредитной политики,
уменьшения ставки рефинансирования, ограничения конкуренции в банковской
сфере и так далее. Процентные ставки по инструментам Национального Банка
Республики Беларусь, депозитного и кредитного рынков имеют тенденцию к
систематическому снижению, при этом часть вкладчиков истребует свои
средства, поскольку сниженные процентные ставки их не устраивают. С
учётом этого стратегия банков должна быть направлена на активное
внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском
деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на рекламную
деятельность, гарантию сохранения привлечённых ресурсов и так далее.

Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков, в
настоящее время создают дополнительные трудности в работе банков. Среди
этих факторов есть:

– социальные – необходимость сохранения уровня оплаты труда
специалистов;

– технологические – потребность в совершенствовании и повышения качества
обслуживания населения ведёт к необходимости приобретения всё более
новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что
банк должен отвлекать часть оборотных средств, которые могли быть
размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические факторы, в частности, инфляция,
из-за которой вкладчики вовсе не заинтересованы в длительном хранении
средств на счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость.
Пополнить ресурсы с помощью вкладов населения проблематично, поскольку
количество свободных средств на руках уменьшается.

Серьёзное влияние на объём средств, мобилизуемых банками на депозитных
счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банками
средств во вклады.

В Республике Беларусь существует механизм гарантирования банковских
вкладов, включающий формирования гарантийного фонда для возмещения
физическим лицам средств, размещённых в банках на счетах во вкладах в
белорусских рублях и иностранной валюте в случае банкротства банка.
Однако в нашей стране отсутствует единый для всех банков подход к
страхованию привлечённых ими на счета во вклады средств физических лиц.
Так Национальный Банк обеспечивает выполнение обязательств по возврату в
полном объёме средств в национальной и иностранной валютах физических
лиц, размещённых в АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Ещё в
четырёх банках полностью гарантируется сохранность вкладов в иностранной
валюте: это Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк,
Белинвестбанк. В остальных банках средства населения страхуются через
созданный гарантийный фонд. В случае банкротства или принудительной
ликвидации банка вкладчикам возвращаются их средства в размере,
эквивалентном не более одной тысячи долларов США.

Проблема гарантирования возврата вкладов физических лиц в Республике
Беларусь является очень острой. К сожалению, со средней частотой
приблизительно один раз в два года какой-нибудь белорусский банк не
может выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату
вкладов. Последствия – самые отрицательные как для вкладчиков, так и для
авторитета белорусских банков. Снизить вероятность возникновения
подобных ситуаций минимизировать или исключить потери вкладчиков должна
национальная система гарантирования.

Подводя итог, можно отметить, что приоритетными направлениями
деятельности банка в области привлечения средств населения должны стать:

– модификация существующих (уже оказываемых) услуг (широкая
диверсификация сроков вкладов, способов начисления процентов и так
далее);

– оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих;

– внедрение услуг с использованием интернет-банкинг, мобильной связи,
информационных киосков;

– дальнейшее развитие и расширение инфраструктуры (расширение сети
банкоматов, филиальной сети, оптимизация работы филиалов и отделений),
открытие мини-отделений (особенно в сельской местности);

– повышение уровня информационно-справочного и консультационного
обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка, внедрение
справочного телефонного номера).

Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведёт к закреплению за АСБ
«Беларусбанк» имиджа надёжного банка, обеспечит приток средств в банк, в
том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы как
в настоящем, так и в будущем.

CПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт.
2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр.
Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от
11.11.2002 г., № 148 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО
«ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

2. Подгруша В.В. Банковский вклад (депозит): правовая природа
обязательства и некоторые вопросы ответственности банков // Право
Беларусиь. – 2002. – №18. – С. 34-37.

3. Аникеев М. Депозитные операции банков и факторы, влияющие на их
проведение // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2002. – №43. – С.
12-15.

4. Левковец Н., Винник З. Депозитный рынок РБ// Банковский вестник. –
1996. – №7. – С. 8-12.

5. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/Г.И. Кравцова,
Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. –
Мн.: БГЭУ, 2002. – 300 с.

6. Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.
Кроливецкой. 5-е. изд.- М.: «Финансы и статистика», 2003. –592с.

7. Банковские операции. Учебник. / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, с.С.
Шмарловская, и др.; Под общ.ред С.И. Пупликова. Мн.: Выш.шк., 2003.
–351с.

8. Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантирования
вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С.24-26.

9. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики:
вопросы формирования и функционирования. – М.: СОМИНТЭК, 1995. – с. 128

10. Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в
АСБ. Утверждено п????м ????я П???ия АСБ «Б??ус??» ? 11.11.2003 № 45.14//
КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр
правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

11. Об утверждении правил бухгалтерского учета и отчетности в банках РБ.
Постановление Правления Национального банка РБ от 31 октября 2001 г. N
288 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац.
Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

12. Годовой отчет АСБ «Беларусбанк» за 2002 год.

13. Использовать резервы, укреплять позиции // Вестник ОАО СБ
«Беларусбанк». – 2003. – №6 (24). – С.5.

14. Корж Г. Зарубежный опыт защиты денежных сбережений населения //
Белорусский банковский бюллетень. – 2001. – №39. – С. 8-10.

15. Официальный сайт Национального банка РБ. [Электрон.ресурс] / М.,
2006. – Режим доступа: www.nbrb.by.

16. Об утверждении правил регулирования деятельности банков и
небанковских кредитно-финансовых организаций. Постановление
Национального Банка РБ от 28 июня 2001 г. N 173 / КонсультантПлюс:
Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ.
Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

17. Тарасов В. Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного
процента // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 27. – С.
12-15.

18. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А.
Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под общ. ред. И.К. Козловой.
– Мн.: Выш.шк., 2003. – 240 с.

19. О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте,
находящихся на счетах и во вкладах в банках РБ Декрет Президента РБ от
20 апреля 1998 г. N 4 (в ред. Декрета Президента Республики Беларусь от
11.02.2003 N 8) / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО
«ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

20. Каллаур П. Банковская система Республики Беларусь в первом полугодии
2003 года // Банковский вестник. – 2003. – №6. – С.8-16

21. Ковалев М. Белорусская банковская система в 2002 года // Вестник
Ассоциации Белорусских Банков. – 2002. – №13. – С. 18-22.

22. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов.- М.:Фин. и Стат,
2001. – 459с.

23. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на
2001-2010 годы // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 27.
– С. 12-15.

24. Кравцова Г. И., профессор кафедры денежного обращения и кредита
БГЭУ. Развитие рыночной банковской системы в Республике Беларусь //
Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. – №4. – С.22-25.

25. Основные направления денежно кредитной политики Республики Беларусь
на 2004 год. Одобрено Постановлением Правления Национального банка
Республики Беларусь от 28.08.2003 №151/ КонсультантПлюс: Беларусь
[Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ.
Беларусь. – Минск, 2005.

26. Основы банковского дела/ Под. ред. Ясинского Ю.М. – М.: ЮНИТИ, 2000.
– 326 с.

27. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагербековой К.Р. -М.:
Инфра-М, 2003 – 720с.

28. Об утверждении правил гарантирования возврата привлекаемых банками
средств физических лиц (в ред. постановлений Нацбанка от 24.05.2001 N
125,от 05.10.2001 N 264) Постановление от 29 марта 2001 г. N 75 /
КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр
правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

29. О внесении изменений в примерную форму договора банковского вклада
до востребования заключаемого банками РБ с физическими лицами.
Постановление Правления Национального Банка РБ утвержд. от 24 мая 2001
Г. N 120/ КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр»,
Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

30. Об утверждении примерных форм договоров банковского вклада
(депозита). Постановление Правления Национального Банка РБ от 24 мая
2001 г. N 120 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО
«ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

31. Об утверждении правил осуществления операций по текущим и вкладным
счетам физических лиц в иностранной валюте. Постановление Правления
Национального Банка РБ от 28 июня 2001 г. N 169 / КонсультантПлюс:
Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ.
Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

32. Об утверждении правил открытия банками счетов клиентам в РБ.
Постановление Правления Национального Банка РБ от 28 сентября 2000 г. N
24.12 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр»,
Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

33. Об отчислении в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов
физических лиц. Постановление Правления Национального банка РБ от 28
января 1999 г. / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО
«ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.

34. Об установлении нормативов формирования фонда обязательных резервов,
размещаемого в НБ РБ. Постановление Совета Директоров НБ РБ от 29
декабря 1999 г. N 43.5 (в ред. постановлений Нацбанка от 17.02.2000 N
6.2,от 15.11.2002 N 220) / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/
ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск,
2005.

35. О фонде обязательных резервов. Постановление Совета Директоров НБ РБ
от 18 февраля 1999 г. протокол N 5.1г / КонсультантПлюс: Беларусь
[Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ.
Беларусь. – Минск, 2005.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Договор банковского вклада до востребования

«____» _______ 200__г. ___________________

(место заключения договора)

Открытое акционерное общество ”Беларусбанк”, именуемое в дальнейшем
“Вкладополучатель”, в лице______________________________

Фамилия, имя, отчество работника вкладополучателя полностью

действующего(ей) на основании доверенности №__ от ___.___.20__г. с одной
стороны, и ______________________________________________

Фамилия, имя, отчество вкладчика полностью, реквизиты документа,
удостоверяющего личность

именуемый в дальнейшем “Вкладчик”, с другой стороны, далее – Стороны,
заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает денежные средства – вклад, вносимые
(перечисляемые) Вкладчиком и обязуется возвратить ему денежные средства,
а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на
условиях, определенных настоящим договором.

2. Вид договора банковского вклада: до востребования.

3. Сумма вклада на дату внесения (перечисления) вклада:

Сумма вклада цифрамиСумма вклада прописьюНазвание и код валюты

4. Процентное вознаграждение на дату внесения вклада (депозита)
составляет __ ( __________) процентов годовых.

5. Иные условия по настоящему Договору указаны в Приложении, являющимся
неотъемлемой частью настоящего Договора.

6. Договор вступает в силу с момента внесения Вкладчиком денежных
средств и действует до полного исполнения сторонами обязательств,
указанных в нем.

7. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора,
разрешаются путем проведения переговоров. При недостижении согласия
споры по настоящему Договору рассматриваются судом в порядке,
предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

8. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах – по одному для каждой
из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.

ВКЛАДОПОЛУЧАТЕЛЬ:

Наименование и номер подразделения вкладополучателя

Наименование, номер, адрес корреспондентский счет, код, телефон
обособленного подразделения вкладополучателя

Подпись Фамилия, инициалы

М.П.ВКЛАДЧИК:

Серия и номер паспорта вкладчика, кем и когда выдан

Адрес местожительства вкладчика и телефон

Подпись Вкладчика Фамилия, инициалы

Приложение к договору банковского вклада № ___ от «__» ___200_ г.

1. Вкладополучатель обязуется:

1.1. начислять процентное вознаграждение Вкладчику в порядке и на
условиях, предусмотренных настоящим Договором;

1.2. в случае уменьшения размера процентов, выплачиваемых по вкладу,
предварительно уведомить Вкладчика за один месяц до внесения указанного
изменения в порядке, установленном в п.3.1. настоящего Приложения. В
случае увеличения размера процентов предварительно уведомить Вкладчика в
порядке, установленном в п.3.1. настоящего Приложения;

1.3. своевременно размещать информацию о размере процентного
вознаграждения по вкладу (депозиту) на своих информационных стендах и
средствах массовой информации;

1.4. оказывать Вкладчику предусмотренные законодательством Республики
Беларусь услуги по вкладу в соответствии с законодательством Республики
Беларусь;

1.5. зачислять денежные средства на вкладной счет, поступившие от иных
лиц в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

1.6. возвратить вклад по первому требованию Вкладчика;

1.7. размещать своевременно на информационных стендах действующие тарифы
и изменения к ним.

2. Вкладчик обязуется:

2.1. в 10-ти дневный срок сообщать Вкладополучателю обо всех изменениях
фамилии, имени, отчества, паспортных данных или места жительства;

2.2. оплачивать услуги, оказываемые Вкладополучателем, указанные в п.
1.4. настоящего Приложения, на условиях и в размере, определенном
тарифами Вкладополучателя в соответствии с законодательством Республики
Беларусь, действующими на момент совершения операции.

3. Вкладополучатель имеет право:

3.1. после предварительного уведомления Вкладчика в одностороннем
порядке изменить размер процентов указанных в п. 4 Договора. При
изменении размера процентов предварительное уведомление производится
путем размещения объявлений на информационных стендах Вкладополучателя и
одновременного опубликования в газетах «Советская Белоруссия», «Народная
газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка» и «Звязда». В случае
неодновременного опубликования датой предварительного уведомления
считается дата наиболее раннего опубликования в любой из вышеназванных
газет. В случае уменьшения Вкладополучателем размера процентов новый их
размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления Вкладчика об
уменьшении размера процентов, по истечении одного месяца со дня
уведомления. В случае увеличения Вкладополучателем размера процентов
новый их размер применяется к вкладу со дня, указанного в решении
уполномоченного органа Вкладополучателя, но не ранее дня
предварительного уведомления;

3.2. при неисполнении Вкладчиком п. 2.2. настоящего Приложения не
оказывать Вкладчику услуги по вкладу, если иное не предусмотрено
законодательством Республики Беларусь;

3.3. без предварительного уведомления Вкладчика в одностороннем порядке
изменять условия оплаты и/или размер стоимости услуг Вкладополучателя,
указанных в п.1.4. настоящего Приложения, если иное не предусмотрено
законодательством Республики Беларусь. Новые условия оплаты и/или размер
стоимости услуг Вкладополучателя применяются со дня, указанного в
решении уполномоченного органа Вкладополучателя об изменении
(дополнении, установлении) тарифов Вкладополучателя, но не ранее дня
принятия решения, если иное не предусмотрено законодательством
Республики Беларусь.

4. Вкладчик имеет право:

4.1. потребовать возврата вклада за весь период хранения или частично в
пределах остатка вклада;

4.2. пополнять сумму вклада на условиях настоящего Договора;

4.3. получать сумму процентов в порядке и на условиях, предусмотренных
настоящим Договором;

4.4. требовать зачисления Вкладополучателем денежных средств,
поступивших на вкладной счет от иных лиц в соответствии с п.1.5.
настоящего Приложения;

4.5. распоряжаться вкладом в соответствии с действующим
законодательством Республики Беларусь;

4.6. получать выписки по вкладному счету.

5. Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу:

5.1. При начислении процентов количество дней в году принимается за 360,
количество дней в месяце за 30.

5.2. Проценты по вкладу начисляются Вкладополучателем за период со дня
поступления денежных средств во вклад включительно по день,
предшествующий его полному возврату Вкладчику, либо его перечисления с
вкладного счета.

5.3. При начислении процентов учитываются фактические ежедневные остатки
и все изменения процентной ставки по вкладу.

5.4. При возврате вклада проценты начисляются и выплачиваются полностью
от даты последней капитализации или от даты открытия вклада в текущем
году.

5.5. Проценты, начисленные Вкладополучателем, ежегодно (в конце
отчетного года) присоединяются к остатку вклада (капитализируются). В
дальнейшем, проценты начисляются на новый остаток вклада. Капитализация
процентов производится также при возврате вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются после капитализации либо при возврате
вклада.

6. Прочие условия:

6.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по
Договору стороны несут ответственность в соответствии с
законодательством Республики Беларусь.

6.2. За несвоевременный возврат вклада полностью или частично
Вкладополучатель выплачивает Вкладчику пеню в размере _____ процентов от
суммы, выплачиваемой Вкладчику в день возврата, за каждый день
просрочки.

6.3. До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя имеется
лицензия на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) № 56 от
18.06.2000г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

6.4. Вкладополучатель несет ответственность, установленную
законодательством Республики Беларусь, за привлечение вкладов
(депозитов) без лицензии, либо в период отзыва лицензии.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Договор банковского вклада

на имя ____________________________________________________

(фамилия, имя, отчество другого лица полностью)

«____»__________200__г. ___________________________

(место заключения договора)

Открытое акционерное общество «Беларусбанк», именуемое в дальнейшем
«Вкладополучатель», в лице _________________________,

Фамилия, имя, отчество работника вкладополучателя полностью

действующего(ей) на основании ______________ доверенности № ___ от
__.__.200__ г., с одной стороны, и _____________________________,

(фамилия, имя, отчество вкладчика полностью)

именуемый(ая) в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, далее –
«Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает от Вкладчика денежные средства – вклад и
обязуется возвратить ______________________________________

(фамилия, имя, отчество другого лица полностью)

_____________________, именуемому(ей) в дальнейшем Другое лицо,

(реквизиты документа, удостоверяющего личность)

вклад, а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на
условиях, определенных настоящим Договором.

1.1. Другое лицо приобретает права вкладчика со дня предъявления им
Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении
данного вклада.

1.2.Вкладчик может воспользоваться правами в отношении внесенного им
вклада по настоящему Договору, если Другое лицо до предъявления им
первого требования отказалось от вклада.

2. Вид договора банковского вклада: до востребования.

3. Сумма вклада на дату заключения настоящего Договора:

сумма вклада цифрамисумма вклада прописьюНазвание и код валюты

4. Проценты по вкладу на дату заключения настоящего Договора составляют
_________ (_______________________) процентов годовых.

5. Иные условия по настоящему Договору указаны в Приложении, являющимся
неотъемлемой частью настоящего Договора.

6. Договор вступает в силу с момента внесения Вкладчиком денежных
средств Вкладополучателю и подписания Сторонами настоящего Договора и
действует до полного исполнения Сторонами, а в указанных в настоящем
Договоре случаях – Другим лицом, обязательств, указанных в настоящем
Договоре.

7. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора,
разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия споры по
настоящему Договору рассматриваются судом в порядке, предусмотренном
законодательством Республики Беларусь.

8. Настоящий Договор составлен в трех экземплярах – по одному для каждой
из Сторон, третий экземпляр хранится у Вкладополучателя и по требованию
Другого лица выдается ему, о чем Другое лицо выдает Вкладополучателю
соответствующую расписку.

ВКЛАДОПОЛУЧАТЕЛЬ

Наименование и номер обособленного подразделения Вкладополучателя

Наименование, номер, адрес, корреспондентский счет, код, телефон
обособленного подразделения вкладополучателя

Подпись Фамилия. инициалы

М.П.ВКЛАДЧИК

Серия и номер паспорта Вкладчика, кем и когда выдан

Адрес местожительства Вкладчика и телефон

Подпись Вкладчика Фамилия. инициалы

Приложение к договору банковского вклада на имя ____ № _ от «__»

1.Вкладополучатель обязуется:

1.1.начислять проценты по вкладу в порядке и на условиях,
предусмотренных настоящим Договором;

1.2.в случае уменьшения размера процентов по вкладу, предварительно
уведомить Вкладчика до момента предъявления Другим лицом
Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении
данного вклада, а с вышеуказанного момента – Другое лицо за один месяц
до внесения указанного изменения в порядке, установленном в п. 4.1.
настоящего Приложения. В случае увеличения размера процентов
предварительно уведомить Вкладчика до момента предъявления Другим лицом
Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении
данного вклада, а с вышеуказанного момента – Другое лицо в порядке,
установленном в п. 4.1. настоящего Приложения.

1.3.своевременно размещать информацию о размере процентов по вкладу на
своих информационных стендах;

1.4.оказывать Другому лицу с момента предъявления Другим лицом
Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении
данного вклада, предусмотренные законодательством Республики Беларусь
услуги по вкладу, осуществлять безналичные расчеты;

1.5. зачислять денежные средства, на вкладной счет, поступившие от иных
лиц, на имя Вкладчика в случае, если Другое лицо до предъявления им
первого требования отказалось от вклада, либо на имя Другого лица после
предъявления им Вкладополучателю первого требования, основанного на
правах в отношении данного вклада;

1.6. возвратить вклад по первому требованию Вкладчика (Другого лица);

1.7. размещать своевременно на информационных стендах действующие тарифы
и изменения к ним.

2. Вкладчик обязуется:

2.1. до момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого
требования, основанного на правах в отношении данного вклада, сообщать
Вкладополучателю обо всех своих и/или Другого лица (если Вкладчику об
этом известно) изменениях фамилии, имени, отчества, паспортных данных,
места жительства в течение десяти дней с момента изменения (с момента,
когда Вкладчику стало известно об изменении фамилии, имени, отчества,
паспортных данных, места жительства Другого лица).

3. С момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого
требования, основанного на правах в отношении данного вклада, Другое
лицо обязано:

3.1.сообщать Вкладополучателю обо всех своих изменениях фамилии, имени,
отчества, паспортных данных, места жительства в течение десяти дней с
момента изменения;

3.2. оплачивать услуги Вкладополучателя по осуществлению операций по
вкладу, безналичных расчетов, указанные в п.1.4. настоящего Приложения,
на условиях и в размере, определенном тарифами Вкладополучателя в
соответствии с законодательством Республики Беларусь, действующими на
момент совершения операции.

4.Вкладополучатель имеет право:

4.1.после предварительного уведомления Вкладчика или Другого лица в
соответствии с п.1.2. настоящего Приложения в одностороннем порядке
изменять размер процентов по вкладу, указанных в п. 4 настоящего
Договора. При изменении размера процентов предварительное уведомление
производится путем размещения объявлений на информационных стендах
Вкладополучателя и одновременного опубликования в газетах «Советская
Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка»,
«Звязда». В случае неодновременного опубликования датой предварительного
уведомления считается дата наиболее раннего опубликования в любой из
вышеуказанных газет. В случае уменьшения Вкладополучателем размера
процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до
уведомления соответственно Вкладчика или Другого лица об уменьшении
размера процентов, по истечении одного месяца со дня уведомления. В
случае увеличения Вкладополучателем размера процентов новый их размер
применяется к вкладу со дня, указанного в решении уполномоченного органа
Вкладополучателя, но не ранее дня предварительного уведомления;

4.2.при неисполнении Вкладчиком в случае отказа Другим лицом от вклада
до предъявления Другим лицом первого требования, основанного на правах в
отношении данного вклада, или Другим лицом п.3.2. настоящего Приложения
не оказывать соответственно Вкладчику или другому лицу услуги по вкладу,
если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь;

4.3. без предварительного уведомления Вкладчика или Другого лица в
соответствии с п. 1.2. настоящего Приложения в одностороннем порядке
изменять условия оплаты и/или размер стоимости услуг Вкладополучателя по
осуществлению услуг по вкладу и безналичным расчетам, если иное не
предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Новые условия
оплаты и/или размер стоимости услуг применяются со дня, указанного в
решении уполномоченного органа Вкладополучателя об изменении
(дополнении, установлении) тарифов, но не ранее дня принятия
вышеуказанного решения, если иное не предусмотрено законодательством
Республики Беларусь.

5.Другое лицо имеет право с момента предъявления им Вкладополучателю
первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада:

5.1. потребовать возврата вклада за весь период хранения или частично в
пределах остатка вклада;

5.2. пополнять сумму вклада на условиях Договора;

5.3.получать сумму начисляемых процентов в порядке и на условиях,
предусмотренных настоящим Договором;

5.4.требовать зачисления Вкладополучателем денежных средств, поступивших
на вкладной счет от иных лиц в соответствии с п. 1.5. настоящего
Приложения;

5.5. распоряжаться вкладом в соответствии с законодательством Республики
Беларусь;

5.6.получать выписки по вкладу.

6.Вкладчик имеет права, указанные в пп. 5.1.-5.6. настоящего Приложения
и несет обязанности, указанные в пп. 3.1.-3.2. настоящего Приложения, в
случае, если Другое лицо до предъявления первого требования отказалось
от вклада.

7.Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу:

7.1.При начислении процентов количество дней в году принимается за 360,
количество дней в месяце за 30.

7.2.Проценты по вкладу начисляются со дня его поступления
Вкладополучателю по день, предшествующий его полному возврату другому
лицу или Вкладчику в соответствии с условиями настоящего Договора либо
его перечисления с вкладного счета по поручению Другого лица или
Вкладчика в соответствии с условиями настоящего Договора.

7.3.При начислении процентов учитываются фактические ежедневные остатки
и все изменения процентной ставки по вкладу.

7.4. При возврате вклада проценты начисляются и выплачиваются полностью
от даты последней капитализации или от даты открытия вклада в текущем
году.

7.5.Проценты, начисленные Вкладополучателем, ежегодно (в конце отчетного
года) присоединяются к остатку вклада (капитализируются). В дальнейшем,
проценты начисляются на новый остаток вклада. Капитализация процентов
производится также при возврате вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются после капитализации либо при возврате
вклада.

8.Прочие условия:

8.1.За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору
Стороны, а также Другое лицо с момента предъявления первого требования
Вкладополучателю, основанного на правах в отношении данного вклада,
несут ответственность в соответствии с законодательством Республики
Беларусь.

8.2.За несвоевременный возврат вклада полностью или частично
Вкладополучатель выплачивает соответственно Вкладчику или Другому лицу
пеню в размере ___ процентов от невозвращенной суммы за каждый день
просрочки.

8.3.До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя имеется
лицензия на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) № 56 от
18.06.2000г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

8.4.Вкладополучатель несет ответственность, установленную
законодательством Республики Беларусь за привлечение вкладов (депозитов)
без лицензии, либо в период отзыва лицензии.

ВКЛАДОПОЛУЧАТЕЛЬ: ВКЛАДЧИК:

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Договор текущего (расчетного) счета в белорусских рублях

«__» ________ 20 __ г. ___________________

Открытое акционерное общество «Беларусбанк», именуемое в дальнейшем
“Банк”, в лице __________________________________________

Должность, фамилия, имя, отчество работника банка полностью

действующего(ей) на основании доверенности №__ от __.___ 200_г. с одной
стороны, и ______________________________________________

Фамилия, имя, отчество вкладчика полностью

именуемый(ая) в дальнейшем “Владелец счета”, с другой стороны, заключили
настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет договора:

1.1. Банк:

1.1.1. открывает Владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет в
белорусских рублях (далее – счет) для хранения денежных средств
Владельца счета, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в
пользу Владельца счета;

1.1.2. выполняет поручения Владельца счета о перечислении и выдаче
соответствующих денежных средств со счета.

1.1.3. уплачивает проценты за пользование денежными средствами Владельца
счета, находящимися на счете.

1.2. Владелец счета:

1.2.1. предоставляет Банку право использовать временно свободные
денежные средства, находящиеся на счете;

1.2.2. уплачивает Банку вознаграждение за оказываемые ему Банком услуги.

2. Банк и Владелец счета имеют права, исполняют обязанности и несут
ответственность, указанные в приложении к настоящему договору,
являющемуся неотъемлемой его частью.

3. Проценты за пользование Банком денежными средствами, находящимися на
счете, в момент заключения настоящего договора составляют:

Размер процентов цифрамиРазмер процентов прописьюпроцентов годовых.

4. Договор вступает в силу с момент его подписания и действует до
полного исполнения сторонами обязательств по настоящему договору.
Порядок изменения и расторжения договора указан в Приложении к
настоящему договору, являющемуся его неотъемлемой частью.

5. Споры и разногласия, которые могут возникнуть по настоящему договору
или в связи с ним, разрешаются путем переговоров между сторонами, а в
случае недостижения согласия – в порядке, установленном
законодательством Республики Беларусь.

6. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую
силу, по одному для каждой из сторон.

Банк:

Наименование и номер обособленного подразделения банка

Наименование, номер, адрес, корреспондентский счет, код, телефон,
структурного подразделения обособленного подразделения банка

Подпись Фамилия, инициалы

М.П.Владелец счета:

Серия и номер паспорта, кем и когда выдан

Адрес местожительства владельца счета и телефон

Образец подписи Фамилия, инициалы

Приложение к договору текущего (расчетного) банковского счета в
белорусских рублях

№ _________ от «__» __________ 200_ г.

1. Права и обязанности сторон.

1.1. Банк обязуется:

1.1.1. Открыть счет Владельцу счета в день заключения настоящего
договора.

1.1.2. Вести счет Владельца счета (зачислять или списывать денежные
средства) в порядке, установленном законодательством Республики
Беларусь.

1.1.3. Совершать расчетно-кассовые операции в порядке, установленном
действующим законодательством Республики Беларусь, в том числе:

1.1.3.1. выполнять платежные инструкции Владельца счета либо
уполномоченных им лиц о перечислении денежных средств со счета на другой
счет либо вклад Владельца счета или счет либо вклад третьих лиц,
соответствующие требованиям действующего законодательства Республики
Беларусь, при условии наличия на его счете денежных средств в сумме,
достаточной для исполнения платежной инструкции;

1.1.3.2. осуществлять прием наличных денежных средств Владельца счета
либо третьих лиц для зачисления их на счет в порядке, установленном
законодательством Республики Беларусь;

1.1.3.3. осуществлять выдачу Владельцу счета наличных денежных средств в
размере не более остатка денежных средств на счете в момент обращения
Владельца счета. Если необходимая сумма наличных денежных средств
отсутствует в кассе Банка, то выдача производится на основании
письменного заявления Владельца счета о заказе денежной наличности в
срок не позднее трех рабочих дней с момента получения указанного
заявления;

1.1.3.4. выдавать Владельцу счета выписки по счету по его требованию, а
также в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

1.1.3.5. своевременно и правильно производить операции по счету в
соответствии с законодательством Республики Беларусь;

1.1.3.6. обеспечивать Владельца счета или уполномоченных им лиц бланками
необходимых расчетно-кассовых документов.

1.1.4. Уплачивать Владельцу счета проценты за пользование денежными
средствами, находящимися на счете в размере, установленном в п. 3
договора. Проценты, уплачиваемые за пользование денежными средствами на
текущем счете, ежегодно (в конце отчетного года) зачисляются на этот
счет (капитализируются). Капитализация процентов производится также при
закрытии счета. При начислении процентов количество дней в году
принимается за 360, количество дней в месяце за 30.

1.2. Банк имеет право:

1.2.1. Списывать со счета Владельца счета комиссионное вознаграждение за
оказываемые услуги в порядке, установленном законодательством Республики
Беларусь.

1.2.2. При неисполнении Владельцем счета п. 1.3.1. настоящего
Приложения, не оказывать Вкладчику услуги по счету.

1.2.3. После предварительного уведомления Владельца счета в
одностороннем порядке изменить размер процентов указанных в п. 3
договора.

При уменьшении размера процентов предварительное уведомление
производится путем размещения объявлений на информационных стендах банка
и опубликования в газетах «Советская Белоруссия», «Народная газета»,
«Белорусская нива», «Рэспублика» и «Звязда». Новый размер процентов по
счетам применяется с даты, указанной в решении уполномоченного органа
банка, но не ранее опубликования соответствующих объявлений в
вышеуказанных газетах.

При увеличении размера процентов банк сообщает об этом на информационных
стендах банка. Дата, начиная с которой начисление дохода производится по
повышенным процентным ставкам, указывается в решении уполномоченного
органа банка.

1.2.4. Банк вправе без предварительного уведомления Владельца счета в
одностороннем порядке изменять условия оплаты и/или размер стоимости
услуг Банка по осуществлению операций с денежными средствами,
находящимися на счете, установленных в п. 1.3.1. настоящего Приложения.
Новые условия оплаты и размер стоимости услуг Банка по осуществлению
операций с денежными средствами, находящимися на счете, применяются с
дня, указанного в решении уполномоченного органа Банка об изменении
(дополнении) тарифов Банка, но не ранее дня принятия решения.

1.3. Владелец счета обязан:

1.3.1. оплачивать услуги Банка по осуществлению операций с денежными
средствами, находящимися на счете, на условиях и в размере, определенном
тарифами Банка.

1.3.2. в десятидневный срок сообщать Банку о любых изменениях фамилии,
имени, отчества, паспортных данных или места жительства;

1.3.3. выполнять требования действующего законодательства Республики
Беларусь по вопросам совершения расчетно-кассовых операций.

1.4. Владелец счета вправе самостоятельно или через уполномоченных им
лиц распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете в
соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

2. Ответственность сторон

2.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по
договору стороны несут ответственность в соответствии с
законодательством Республики Беларусь.

2.2. При неправильном списании (перечислении) денежных средств по вине
Банка со счета Владельца счета Банк уплачивает штраф в размер 0,15
процентов от суммы неправильно списанных (перечисленных) денежных
средств.

2.3. За неявку для получения денежной наличности, заказанной в
соответствии с п. 1.1.3.3. приложения, Владелец счета уплачивает Банку
штраф в размере 1 процента от суммы заказанной денежной наличности.

3. Порядок изменения или расторжения договора.

3.1. Изменения и дополнения в договор могут быть внесены по соглашению
сторон.

3.2. Обязательства по договору подлежат прекращению по требованию
Владельца счета в течение десяти банковских дней с момента получения
Банком письменного заявления о прекращении договора при условии, что на
данный счет не наложен арест.

3.3. Банк вправе прекратить обязательства по договору в порядке,
предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

4. Прочие условия

4.1. На денежные средства зачисленные на неподвижный счет в соответствии
с законодательством Республики Беларусь, проценты не начисляются.

Банк: Владелец счета:

_______________________ ____________________

(подпись) (подпись)

М. П.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter