ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ТАДЖИКИСТАНА
ХУДЖАНДСКИЙ ФИЛИАЛ
ФАКУЛЬТЕТ «ЭКОНОМИКА И БИЗНЕС»
Кафедра «Экономика и Управление»
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине «Международные экономические отношения»
На тему: «Пути интеграции банковской системы Республики Таджикистан в
мировую банковскую систему»
Выполнила: студентка 4го курса
спец. 060600
Охунджонова Ш.М.
Руководитель: к.э.н., доцент
Авезова М.М.
Нормоконтроль: к.э.н., доцент
Султанова Р.М.
Худжанд-2005
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА ЭКОНОМИКИ ГОСУДАРСТВА
1.1. Сущность банковской системы государства
1.2. Роль и значение банковской системы в экономике государства
ГЛАВА II. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН И РАЗВИТЫХ ГОСУДАРСТВ
2.1. Анализ взаимоотношения центральных и коммерческих банков
2.2. Анализ проводимых банками операций
ГЛАВА III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ
ТАДЖИКИСТАН
3.1. Маркетинг – как фактор повышения эффективности банковской
деятельности
3.2. Использование современных методов безналичного расчета и
консультационных услуг коммерческими банками
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
С????ая ????ая ???а – э? ????я ??а ???а??? ?зя??а лю?? ????о ?????а. Её
?????ая ?? ???ля?ся ?м, ?о ?а ???я? в ?????е ???? ?а??й и ????; ???ю ??ь
??х ?????? ??? ????ля? ??з ???, ????? и кр???е ????; ?ряду с ???и ?????и
?????? ??и ???ляют ????ия ????я к ??? и ???????? ?????. К?????е ??и ??з
?? ????, ???уя в ????т?и с ???о-????й ????й ?????а, ????ют ???? ????
???в, ?ияя ? ???? ? ???а, э??ию, о?ую ??у, ?лю?я ????? ???? ??г, ??дя??я
в ????и. С?????я ? ??а ???? ??ы – э? ??г ???ия ??? ??я?и, ?????е ??оя??а
??ня ?н, ?и до???? ???? ???? ????я ?????ют ? э???? ????о ?зя??а ??м
э????? ???м.
Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.
Подобные им институты существовали еще в древности. В Египте банковские
операции осуществлялись в 2700 г. до н.э. Многочисленные документы из
Вавилона и Ассирии, например, сборник законов Хаммурапи (1704-1662 гг.до
н.э.) доказывает, что уже тогда форма хранения средств и ссудные
операции регулировались законами. Так, за хранение средств закон
предписывал взимать плату. В те времена ссуды представлялись не только
деньгами, но и товарами. Здесь также начислялись проценты. При этом
хранилищем товаров служили храмы, т.к. там обеспечивалась наивысшая
безопасность.
Но все это были еще не банки в современном их понимании. Первый же
Пути совершенствования деятельности банковской системы РТ ИзмЛист№
докум.ПодписьДатаРазраб.О?????ВВЕДЕНИЕЛистЛистовПровер. А??? М.Руковод.
А??? М.4 курс, гр. 0606
ХФТУТН-??р. С???? Р.банк как специализированный кредитно-расчетный
институт возник в Италии в 1407 г. в Генуе(“Банка ди Сан Джорджо”).
Первыми банкирами были менялы, поэтому и само понятие “банк” происходит
от итальянского “банко”(скамья менялы, денежный стол).
В настоящее время коммерческие банки – основное звено рыночной системы,
без которого было бы трудно представить нашу жизнь. В полной мере это
можно сказать и о Таджикистане, где сформировалась двухуровневая
банковская система. Коммерческий банк (КБ) в современном Таджикистане
становится основным элементом банковской системы. Именно развитие
данного направления должно быть приоритетным, потому что действие
кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики
страны в целом, определяет актуальность данной темы.
Целью данной курсовой работы является разработка предложений по
совершенствованию деятельности коммерческих банков в РТ на основе
изучения опыта КБ зарубежных стран. Для достижения данной цели в работе
следует решить следующие задачи:
1) изучить сущность и понятие коммерческих банков, принципы и функции их
деятельности, операции, проводимые ими и пути совершенствования
деятельности;
2) изучить взаимоотношения центральных и коммерческих банков РТ и
развитых стран путем сравнительного анализа;
3) анализировать проводимые операции коммерческими банками РТ и развитых
стран;
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка
использованной литературы.
В введении определена актуальность темы, цели и задачи курсовой работы.
В первой главе раскрыты теоретические аспекты деятельности банковской
системы, понятие, принципы, ее роль и значение в экономике государства.
Во второй главе приведен сравнительный анализ взаимоотношений
Центральных банков и коммерческих банков и проводимых банками операций в
Республике Таджикистан и развитых стран в примере Германии.
В третьей главе разработаны предложения по совершенствованию
деятельности коммерческого банка через проведение маркетинговых
исследований и развития консалитинговых услуг, усиление межбанковской
конкуренции, внедрения интернет-бэнкинга и других предложений из опыта
коммерческих банков зарубежных стран.
Логическим завершением всей проделанной работы является заключение, в
котором сделаны выводы и предложения по данной теме, сделанные на основе
анализа проделанного в основной части.
Методологической основой работы являются труды российских и зарубежных
ученых-экономистов, таких как Жуков Е.Ф., Пещанская И.В., Шеремет А. Д.,
Белоглазова Г.Н., Питер С.Р., Миллер Р.Л. и другие.
ГЛАВА I. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА ЭКОНОМИКИ ГОСУДАРСТВА
1.1. Сущность банковской системы государства
Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская
система включает Центральный банк (в нашей стране Национальный банк),
коммерческие банки, кредитные организации и их ассоциации. Такое
толкование не случайно («система» от гр. system – целое, составленное из
частей, соединение). Из этого же предположения о содержании системы
исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы.
Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не
только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более
широкое, оно включает:
– совокупность элементов;
– достаточность элементов, образующих определенную целостность;
– взаимодействие элементов.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные
финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие
статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие
банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных
институтов.
Банки – это предприятия, присущие любой нормально функционирующей
экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием
промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в
виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.
Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных
средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В
нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые
обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура
включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а
также средства связи, коммуникации и др.
В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной
информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,
отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими
услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и
делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления
имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными
агентствами – кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются
банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и
промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а
также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.
Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и
методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые
инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми,
полностью пакет новых положений и методических указаний еще не
укомплектован.
Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное
обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в
целом, так и отдельных банков.
Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое
обеспечение. В Таджикистане существует высшие учебные заведения,
факультеты, техникумы, в которых подготавливаются кадры
финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их
квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах,
курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.
Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых
банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые
каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при
совершении банковских операций. Постепенно таджикская банковская система
оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость
платежей и расчетов.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,
которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему
банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие
различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело,
систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем
концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля
банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции
аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не
представляется возможным.
Б?? я?яю?я ю?????и ??? и ?????уют ? ????х ?зя?т??о-??????о ???а в ???ях
???й ?????и.
Б????я ?ят????, ?к и ??ая ?????????я ?я????ь, ??????ся ???и /5,?р.318/.
Р?? в ????? ???? — э? ????ь (?????ь) ??? ??а ?и ?????и ?????? ???й. Р??
??т б?ь ?к ??о ?????и, ?я???и с ?я????ью ??? ??а, ?к и ????. Б?? ??? ??ь
???? ?р ? их ??????ию.
А????? (????о ?и ????о ??) ????ся ??, ???о??е ???? ??р?о ????? ??м ???а
??й, т. е. ? ??? ? ??? ????х ?? ??????и, и ??т ???????ь ? ?я?????м ???
??м ??е??м. Б??м, ????м в ?? ????о ?????? ????, я?я?ся ?т, ?и ??и
?????няю?я ??м ???? ???и ?и ????, и ? ????е ???ие ? ??е ??? ??г ? ?????
??е ?м ? З??у. Б??м, ?з??? в ?? ?к??? ?????? ????, я?я?ся ??, х???е ??й
???? ? ??е ??? б?? ????о ?и ????? ?о У???.
И????? ??и ??т ?? ? 100-????? ?????м ????м, а ??е ? ???й ??? с ???????
???д??я?. В Р????е Т????? ?ля ?????? ???? ? ??? ????ь 50 ????в ?и ?з??и
???т?? ??а.
Ч??? ??и ???? ? ???й ?????с?, ? в ?с???е ?? ??й ?? ??т ?? ???? ? ?? ?е??
? ??е ?м ?? ?????.
В ?????и ? ???????й ????ы ???уют ?е?ю?е ?? ?н?в: ??? ??, ????ая ???,
????? ?????я ????х ??в. Еди?й ?? ? ?е? в ??м ???е ?? ю????? ?ц (????) и
? ?я?н ???? в ????? ????. Б????я ??? — ??? ю????? ?ц, в ???й ?? ??
(г???й ??) ????т ??? (???и) ю??ч?? ???оя???м ??м (????), я?яю??я ??ью
???о ????о ??а /5,с?.320/.
Ф??л ????ля? ?ою ?я????ь ? ??? ??и, ?тя ????о ?????т ? ??? ??????и ????у
??у и ???? ???у в ??? ?зя????е ???е. Г???й ?? в??е ??? ?я????е ???ия
???????у ??? ???а ??а.
В ?лях ?????и и ??????х ????, ????я э????о?и ??? ???уются ????е ?????,
?ж????? и ???я?т??? ?????я, ????? ? ???е ????о ???я в ???? ?? ? ?????
????ях /5,?р.320/.
С???е ?????й ????а?ют ? ?з????й ?н????, ???я? ???и ? р??, в ?????и ?
???ы ??? ?н???-????х ?????, ??? ?????? и э?????? ?ия?е ??п.
Б????е ???г-???? — ????ляют ??й ?? ??и, ?? ???оя???е ?????, ???е ??еют
??й ?????? ???? ??? ?и ???ь?х ???, ?с??ч?й ?я ??, ??ы ????ля? ??? ?н??ь
?д ??. Б????е ???г-???? ??????ают в ??х ??х п??? ????ия ??й ???й ??? ?и
???й ???ия?й, ?ня?х ?з??м, ?я??? с ?????и ???ия?. Б????е ??и?-????
?о???уют ??? ????иц???ь ?? ???? ? ?? ???н??ия ? ??е ??и (?к ? ????иям,
?к и ? ???м и ???м), ?о ???т ?? ?????а ?????м ?????ии ???в, ?е???? ???и
? ?? ??а ????в ?я????и /5,?р.321/.
Ц?????а?? ?н??ь ?д ??й ???й ???, ??я?х в ???г-??а?и, ???? к ???ию ????.
Ц????ая ?????я ??т э????? ???я? ????, ???м и ???и?я?, ?м, ????, ??я ???
????х ???.
Б????й ????? (????) — ?г???е ??у ?????и ??о???? ???и (?и ???и ??? ??н)
?я ????ия ????? ???х ?????, ???????х ???? и ????? ?? ?????? ??? (????,
????? ??? ??г, в ?м ??е ?с??????; ????н? ????? ???? ?я ??????ия ???х
??к?в) ? ????й ???.
Б????й ???ь — ????? ??у ???и (???? и ???) — о ?з?ле ?? ?я????и, ?????ия
????? ????, ???ы ???н?в, ???й ???а и ?. К??? в ????? ?? ?????ют ?????
???оя????и ?о ?????.
Б?? ??т ????ь ?ю?, ????? и ?? ?????я ?я ?????и ??й ?я????и, ??? ????в
??х ??? и ??????я ????? ?о??м.
П??о ????? ????? ? ??? ???ь ????й ???ы ??ят ??е ?е???? ????о-????е
????ы. В ? ?я????и ??о ????, ?к ???о, ?? ?и ?е ????? ????. О? и?ют ???
????ес?ю ??н??. К ??м ????? ??ся?я ????е ?ю? и ?????ы, ????? и ????е
????, ????е ??а?и, ??????? ??ы, ?м??ы и ??? ???е?я /2,?р.10/.
В??м я???м в ????? ???? ????ся ?????е ?о с ?????? (????) ????м, ????
????о-?????? ??п (ФПГ). В ??н??-????н?е ??? ??ят ???ия?я ????х ????
????о ?зя??а и ????-????? ????ы. Т?ая ????ия я?я?ся ????год?й. О? ???я?
????ь ??ь?е ????ы ????о??я ?я????и ?зяй??ю?х ????в, ????ь ???ы ????ио??
???? ?я ??х ???э????? ?????в. Свя? ?????о, ????н?? и ????о ????в ???яют
???? ????ию ?о????й ????и, в ???? ?? с ???ю ??а ?????? ??н??е ???ы ?я ?
??х ???? в ??????.
У???? ??п ?еют ??е ????, ????о ???уют ???л, ???ляют ?р??т??е ????ния
?я????и, ???яю?я ??????е ?з???? эф?????и ??? ????и ?зя????ия. И??????
????х ???в ?я ?????????ия, ???е ?? ??? в ????и ??л???? ???о ? ?????х
???в ?ют э???ю п???? ???в, ???ю?я ?с?? /5,?р.322/.
П? ????м ??у???и ???ия?й, о?????, ??я?х в ????о-?о????ю ???, ?????м ???
??????я ??о???е ????е ?е????е, ????ся ??а???? в ??? ??, ??аю?я ????
????я. У???ю?я ???и в ????т?й ???, ??аю?я ??и ? ????й р???й ??ю???, в ?м
??е и ? ?? ??а ????, ?о ????о?и.
С???е ????о-?????? ??п ???? ??о в ???ях, к?? ?????и ????и ????х ?????в ?
???в ???????? бю??а ?????, ???? в ???и ??????? ????. К ??с??? ФПГ ????я
?, ?о ФПГ ??аю?я ?я ??????ия ????в ????в, а ? э???? в ??м. В ??? ???
????т ??????ь в ?????л?? ????????.
1.2. Роль и значение банковской системы в экономике государства
Б?? ??ют ??ую ?? в э????. О? ?????ют ??м?я?ю ?е??о ????х ???? ???в
п???я?й, ?????й, ????я, ?????а и ?. и ???ют (? ???ях ??????) ???? ???л ?
?? ????ия в ??е ??????я. Б???ря ??? ????т ???? ?с?е???я и ???? ???? ?
??? и ???ям ??????, ?р? ба?и ??т ?? ?????? ???е ????, ?????е ?я ?????,
????я ???й, ????ия и ?????и ?????в, ??????о ??я и ?.
Б?? ?о???уют э???и ?????? ???? ????я, ?????я ????ю ???а ??г, ???н?м
????, ????м ??г, ???? ????х ??? ????я ??? ??ч?х ??г (????, ??в, ????х и
????х ????, ??и???в и ?.). Ве?? ?? ??? и в ?у????? ???о-????й ????
????т?, ?к ?к ??????? э?й ???? ???я?я ??з ??и. Д???-????я ???? ????ля?ся
???????о ??з Ц????? ?? и ?з????т ? ?о ????я с ??????и ???и и ?т?ь??
??ья? ????й ???ы. Б?? ?о?е??уют ?????е э?й ???? в ??? ??ы ?????? э????.
Б??? я?яю?я ???????е, ?????е, ???а??? и ??? ?????и, ???н? ?я ?????я
??ж?х ???в и ????ия ? в ??е ?е??, а ??е ?я ???т??ия ?? ???? в ?????? с
???м.
Б????я ?я????ь — ??ая ???ь ???????ь?? ?я????и. Б?? ???о???ют у ?бя ????
??ы ???? к???а, ???яют ?, ??е?ют ?о в ?у? и ???ют ??у в ?? ???та. Б??
??? ?з??? ???, ???? ? ??? ??г ?????????а.
Для э?? ????? ???? ??? п?????й ??а, ?????ь ??о??? ????е ???, ?????ь ?
???? и ?х???ю ????? ????. П???ь ????? ??г ??? ??, с ??й ?о??, э?????и
??????н, а с ??? — ?? ????м к ???я?ю и ??????ию ????? ?????? ??а,
????нию ?????? ?????и ? ?я ????я и ??? ?????? /2,?р.5/.
З??и ??а ?к ???ия?я ?я?ны с ???????м ?????? в ??х ???х ????о ?зя??а и
????я. Б?к??? ???т (???) ? ??й ???е о?????о ? ?????????, ?к э? ??т ??о ?
???ия?ях ???? ????о ?зяй??, ?е ???аю?я ??? ?з???о ????ия. Б?? ?еют ?? ?
??????м ???м — ????, и ? ??? ?я?? ???м ???м с ????м ??г (???е, ?????
????, ???ы и т. д.) ?и ??т??ют э?? ??е?ю (????е оп???, ??? ????, ????
????й и ?.)- Им ??????о ??ю????е ??о ? ??????е в ??????м ?ря?е ?я????и ?
??го ??и.
Б?? в ???е ? ??х ???? э????, ?к ???????, ???? ?зя??о, ??????о, ????т,
?я?, ???уют в ??е ???, а ? ??????, ?тя и ?????ют ? ?????? ??? им ??????и
???? (???, ???т ??, ???т).
С????ая ????ая ???а – э? ????я ??а ??????о ?зя??а лю?? ????о ?????а. Её
?????ая ?? ???ля?ся ?м, ?о ?а ???я? в ?????е ???? ???? и ????; ???ю ??ь
??х ?????? ??? ????ля? ??з ???, ????? и ?е??? ????; ?ря? с ???и ?????и
по????? ??и ???ляют ????ия ????я к ??? и ???????? ?????. К?????е ??и ??з
?? ????, ???уя в ?????? с ???о-????й ????й ?????а, ????ют ???? ????
???в, ?ияя ? ???? ? о???, э??ию, ??ю ??у, ?лю?я ????? ???? ??г, ??дя??я
в ????и. С?????я ? ??а ???? ??ы – э? ??г ???ия ??? ??я?и, ?????е ??оя??а
??ня ?н, ?и ????? ???? ???? ????я ???с?уют ? э???? ????о ?зя??а ??м
э????? ???м.
Р?ь ????? ???ы в ?????й ???? э???? ???а. И ?е ????я, ????я?е в ?й, ?м ?и
?? ???м ????ают ?ю э????. П????я ??н??ия ????? ???ы ????? ?я ?????о
???????ия ?зя??а ???.
ГЛАВА II. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН И РАЗВИТЫХ ГОСУДАРСТВ
2.1. Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков
Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) — высший орган
банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и
других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими
банками НБТ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы
и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в
оперативную деятельность коммерческих банков. Однако НБТ определяет
порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение
и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности /12,
www.nbt.org/
Главная задача Национального банка Таджикистана заключается в том, чтобы
методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое
развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении
потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения,
увеличению количества и повышению качества производства разнообразной
продукции, расширению экспортно-импортных операций.
В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 января 2004 года,
функционируют 13 банков, 5 кредитных товариществ и 7 банковских
финансовых организаций. По сравнению с 1 января 2003 года количество
действующих банков не изменилось, а небанковских финансовых организаций
увеличилось на 1 единицу, в связи с началом деятельности КТОО
“Финансирование торговли” (Рис. 2.1.)
Коммерческие банки являются основными каналами практического
осуществления денежно-кредитной политики Национального банка. НБТ
устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и
регулирования кредитных операций и денежного обращения.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Рис. 2.1. Составная часть банковской системы РТ (на 2004г.)
Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке,
рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими
методами проведения кредитной политики НБТ использует метод формирования
обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние
денежной массы в обращении.
Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан
постоянно хранить на отдельном счете в НБТ. Размер обязательных резервов
в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их
депонирования в НБТ устанавливаются Управлением НБТ.
Нормативные значения и методика расчетов обязательных экономических
нормативов, порядок расчета и лимиты открытой валютной позиции,
классификация кредитов и создание резервов на возможные потери, метод их
соблюдения и методика расчетов, формы соответствующей отчетности и сроки
ее представления устанавливаются Национальным банком Таджикистана.
НБТ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила
проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,
составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.
Для осуществления своих функций НБТ имеет право запрашивать и получать
от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать
разъяснений по полученной информации /12, www.nbt .org /
Опыт зарубежных стран в развитии банковской системы может быть полезен
для совершенствования банковской системы Таджикистана.
Всем известно, что Германия является одной из развитых стран мира, и ее
банковская система вполне может отражать всю сущность банковской системы
развитых стран. Поэтому в данной курсовой работе в качестве объекта
сравнительного исследования выбрана данная страна. Изучение деятельности
банковской системы Германии путем сравнения с нашей банковской системой
может выявить многочисленные аспекты, которые помогут нам разработать
рекомендации по совершенствованию банковской системы нашей страны.
Кредитные учреждения сегодня занимают исключительно сильную позицию в
общественной структуре Германии /16, www.germany.ru/
Немецкий пример представляет интерес, поскольку экономическая
эффективность Германии основана главным образом на стабильной денежной и
валютной системе, либеральном законодательстве и равновесии социальных
интересов.
На начало 2004г. в Германии насчитывается 550 частных банков
(Privatbanken), около 720 общественно-правовых сберкасс (Sparkassen) с
их головными институтами – общественно-правовыми земельными банками
(Landesbanken), а также 1.730 товариществ – организованных на
кооперативной основе народных банков (Volksbanken) и т.н. банков
крестьянской взаимопомощи. (Рис. 2.2.)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Рис. 2.2. Составная часть банковской системы Германии (на 2004г.)
Число самостоятельных, с правовой точки зрения, кредитных институтов
составляет 3.000. Из них 1000 относится к малым банкам с годовым
оборотом менее 50 млн. евро. В Германии насчитывается 60 тыс. филиалов
банков, при этом одно банковское учреждение приходится на 1.300 жителей.
По плотности банковской сети Германия занимает лидирующие позиции в
мире.
В Германии управление кредитными учреждениями осуществляют два
самостоятельных ведомства — Федеральный банк и Ведомство по надзору за
кредитным делом. Между ними законодательно распределено исполнение
функций управления.
Федеральный банк (Bundesbank) (Центральный банк Германии) состоит из
центрального управления во Франкфурте-на-Майне, девяти центральных
банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые
Федеральный банк имеет в наиболее крупных населенных пунктах.
Компетенция и задачи Федерального банка определены специальным Законом о
Федеральном банке от 26 июля 1957 года (Bundesbankgesetz).
Немецкий Федеральный банк — федеральное юридическое лицо публичного
права. Основной капитал банка, полностью принадлежащий Федерации как
носителю суверенитета валюты, составляет 145 млн. евро.
Как и все центральные банки других стран, Немецкий Федеральный банк
регулирует с помощью валютно-денежных полномочий, данных ему законом,
денежный оборот и кредитное обеспечение экономики с целью сохранения
стабильности валюты, а также заботится о банковском исполнении системы
расчетов в стране и с заграницей. В своем распоряжении он имеет целый
ряд валютно-политических инструментов, применяемых банком
самостоятельно, без вмешательства других ведомств.
В органы управления Федеральным банком входят Совет Центральных банков,
Совет директоров и Правления Центральных банков земель.
Верховный орган Федерального банка — Совет Центральных банков —
определяет денежную и кредитную политику банка. Он выпускает общие
директивы для ведения дел и административного управления банком и
разграничивает в рамках закона компетенцию Совета директоров и Правлений
Центральных банков земель, а в отдельных случаях может давать им прямые
распоряжения. В его состав входят Президент и вице-президент
Федерального банка, члены Совета директоров и президенты Центральных
банков земель. Председательствует на заседаниях Президент, а во время
его отсутствия вице-президент Федерального банка. Таким образом, закон
обеспечивает представительство всех экономических регионов страны в
высшем органе Федерального банка. Благодаря тому, что этот орган в
основном принимает решения простым большинством голосов, решения Совета
Центральных банков учитывают интересы не только центра, но и всех
регионов страны.
Совет директоров — центральный исполнительный орган Федерального банка,
отвечающий за выполнение решений Совета Центральных банков.
Роль Федерального банка в германском обществе очень высока: по закону
Совет Центральных банков и Совет директоров приравнены к верховным
федеральным ведомствам, то есть министерствам Федерации, а Центральные
банки земель — к уровню федеральных ведомств.
Немецкий Федеральный банк выполняет свою главную задачу по Обеспечению
стабильности валюты и осуществляет такие основные функция центрального
банка, как эмиссионный банк, банк банков, банк государства и управляющий
валютными резервами.
Для осуществления банковской деятельности на территории ФРГ отделениям
иностранных банков из государств-членов ЕС лицензии не требуется, они
подлежат контролю со стороны государства, зарегистрировавшего банк.
Деятельность отделения иностранных банков из других государств подлежит
контролю со стороны Ведомства по надзору (как и деятельность
национальных кредитных учреждений).
Сделав сравнительный анализ мы пришли к выводу, что требования
центральных банков к коммерческим банкам в Германии одинаково как в РТ,
то есть требования по формированию уставного капитала, нормы
обязательных резервов, соблюдение финансовых нормативов и другие.
Отличие есть только в том, что размер уставного капитала, обязательных
резервов и других обязательных нормативов выше, чем в РТ.
Организационная структура нашей банковской системы сформулирована,
исходя из тех операций, которые предоставляются коммерческими банками
клиентам и другим финансовым учреждениям. Поскольку в Германии спектр
предоставляемых услуг намного больше, их организационная структура также
более широкая и всеобъемлимая.
2.2. Анализ проводимых банками операций
Как уже было выше сказано, в условиях рыночной экономики все операции
коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:
– пассивные операции (привлечение средств);
– активные операции (размещение средств);
– активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.
Теперь мы проведем сравнительный анализ проводимых операций банками
Республики Таджикистан и Германии.
Приведем ниже в таблице все проводимые операции в банках
вышеназванных стран (табл.2.1.)
Таблица 2.1.
Сравнительный анализ проводимых опреаций банками РТ и Германии
Операции коммерческих банковБанки Республики ТаджикистанБанки
Германии12341.Кредитные операции:
– кредитование
– лизинг
– ипотека
– потребительские кредиты
– диспозиционный кредит
+
+
–
+
–
+
+
+
+
+2.Межбанковское кредитование++
Продолжение таблицы 2.1.1234 3.Инвестиционные операции:
– ценные бумаги;
– вложение средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды.
–
–
+
+4.Кассовые операции++5.Консалтинговые операции++6.Депозитные операции:
– срочные;
– до востребования;
– сберегательные вклады населения;
– депозитный (сберегательный) сертификат;
– чековые депозиты;
– банковский вексель;
– ценные бумаги:
1) акции и облигации предприятий, акционерных обществ, принадлежащих
банку;
2) акции и облигации, находящиеся на хранении в банке;
3) ценности и документы по иностранным операциям.
+
+
+
–
–
–
–
+
–
–
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+7.Валютные операции:
– открытие и ведение валютных счетов клиентов.
– установление корреспондентских отношений с иностранными банками.
– операции по международным торговым расчетам.
– операции по торговле иностранной валютой на внутреннем валютном
рынке.
– операции по привлечению и размещению валютных средств на внутреннем
рынке (осуществляются с резидентами).
– операции по привлечению и размещению валютных средств на
международных рынках (осуществляются с нерезидентами).
– валютные операции на международных денежных рынках.
– операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке
+
+
–
+
+
–
–
–
+
+
+
+
+
+
+
+8.Комиссионные операции++9.Аккредитивные операции++10.Инкассовые
операции-+11.Факторинговые операции+12.Клиринговые
операции++13.Фьючерские сделки++14.Трастовые (доверительные)
операции-+15.Торгово-комиссионные операции-+16.Банковская
гарантия++16.Инкассирование векселей-+17.Домициляция
векселей-+18.Гарантийные вексельные операции:
– акцептная операции
– авальные операции.
–
–
+
+19.Интернет-бэнкинг-+20.Использование пластиковых карточек:
– дебетовых карточек
– кредитных карточек
–
+
+
+21.Использование жиросчетов-+22.Ломбардный кредит.-+
И так, рассмотрим далее операции которые проводят немецкие и
отечественные банки. Банки Германии можно назвать “универсальными”.
Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг, оти
расчётного счёта, до операций с ценными бумагами, кредитами на
строительство и всевозможных страховок.
Расчётный счёт или жиросчёт, это то, без чего в Германии не можно
обойтись. Совершенно, не важно работаете ли вы, получаете ли пенсию или
социальную помощь, расчётный счёт нужен вам как воздух. Ни работодатель,
ни биржа труда не будут платить вам наличными, все деньги переводятся на
ваш расчётный счёт.
Да и вы сами не сможете без жиросчёта оплачивать квартиру,
электричество, телефон. То есть, конечно, сможете, заплатив при каждом
перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру,
сотовый телефон вы без расчётного счёта в большинстве случаев не сможете
(речь идёт о телефонах с двухлетним договором)
Хочу привести несколько доводов в пользу наличия жиросчёта:
– оплата товаров и услуг безналичным способом, и получение денег тем же
способом на ваш счёт;
– получение наличных и перевод денег с помощью автоматов;
– долгосрочные получения – регулярное перечисление определённой суммы
определённому получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень
удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).
Правда при всём при этом существует один серьёзный недостаток – на
расчётный счёт не начисляются проценты (исключение составляют некоторые
прямые банки), поэтому держать на расчётном счету крупные суммы
нерезонно. Правда обнулять счёт тоже не стоит, так как если на вашем
счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет
разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придётся заплатить
штраф.
Банк выдает владельцу счета “еврочековую карточку”, признаваемую в
качестве платежного средства почти во всех европейских странах. Карточка
подписывается владельцем и защищена от подделок. Предъявив карточку, ее
владелец может выписать чек, то есть дать платежное поручение, которое
банк в любом случае гарантирует выполнить в пределах определенной суммы
(примерно 200 евро).
С помощью такой карты можно получать деньги и в банкоматах. В Германии
банкоматы существуют с 1977 года. Клиент вставляет карту в банкомат,
набирает свой идентификационный номер (PINкод) и желаемую сумму денег.
Банкомат проверяет наличие денег на счете и, если все в порядке, выдает
запрошенную сумму, работая при этом круглосуточно, включая субботы,
воскресенья и праздничные дни. В настоящее время в системе платежей с
использованием еврочеков имеется 50.000 банкоматов, установленных почти
в двадцати европейских странах. Самообслуживание клиентов позволяет
банкам не увеличивать штаты и экономить на издержках /18,
www.bundesverband.de/
С начала шестидесятых годов банки предлагают частным лицам, предприятиям
и бюджетным организациям всех уровней воспользоваться лизингом. Вместо
того, чтобы выдавать кредит на покупку автомобиля, клиенту
предоставляется возможность некоторое время пользоваться машиной,
регулярно выплачивая за это определенный взнос. В конце оговоренного
срока он может либо вернуть автомобиль, либо купить его по цене
подержанного. По той же самой схеме фирма может приобретать машины или
земельные участки для организации производства. В случае, когда взятое в
лизинг оборудование (например, компьютеры) быстро морально устаревает, у
клиента появляется к тому же возможность оперативно адаптироваться к
модернизации, обменивая устаревающее оборудование на более современное.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Рис. 2.4. Операции проводимые банками Германии
Организационная структура тоже является важным элементом для банка. От
него зависит вся деятельность коммерческого банка. Насколько лучше если
предприятие разделить на специальные подразделения и разделить
обязанности каждого из них, настолько лучше будет качество управления.
Рассмотрим структуры банков ОАО «Банк Эсхата» и Deutsche Bank. (рис.2.5.
и 2.6.)
Как видно из приведенных структур банков, они особо не отличаются от
друг друга. Выполняемые функции одне и теже. Разница только в том, что
Deutsche Bank очень развитый банк, известный во всем мире и имеет
хорошую эффективную структуру. ОАО «Банк Эсхата» не имеет пока еще
такого большого опыта как Deutsche Bank. Подразделения нашего банка
созданы по выполняемым данное время операциям. Подразделения по
маркетингу и обслуживание клиентов отсуствуют. Это обуславливается тем,
что пока такие услуги в нашей не развиты.
Но конечно, слудет учесть и эти факторы. Персональное обслуживание
каждого клиента дает банку большой авторитет и привлекательность. Банк
может через такие операции намного увеличить число своих клиентов.
Но еще банковская система Республики Таджикистан находится пока на
стадии развития. Конечно пока наши отечественные банки не проводят такое
большое количество операций как коммерческие банки Германии.
Согласно таджикскому банковскому законодательству банк – это кредитная
организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических
и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на
условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчётные
операции по поручению клиентов.
Банки РТ выполняют сейчас различные операции для удовлетворения
финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до
крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих
клиентов по некоторым оценкам до 100 видов операций и услуг. К ним
относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств,
прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг,
операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. (рис.2.7.)
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий,
организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов
(депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Вклады до востребования в своей основе не стабильны, что ограничивает
сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам
счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.
По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в
Национальном Банке Таджикистан.
В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения
денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов,
на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими
кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным
источником заёмных кредитных для поддержания платёжеспособности баланса
и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Рис. 2.7. Операции проводимые банками РТ
обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется,
как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм
межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие
корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления
платёжных и расчётных операций по поручению друг друга /3, стр.186/
Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно
банком путём прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если
банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения
оформляются специальными договорами, основная масса которых заключается
на срок. В условиях инфляционных процессов самые распространённые сроки
межбанковского кредита – 3-4 месяца.
Также коммерческие банки могут получить кредит от Национального Банка
Таджикистана в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.
Среди активных операций коммерческих банков выделяют: ссудные (включая
факторинговые и лизинговые сделки), инвестиции в ценные бумаги, кассовые
и прочие.
Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в
размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их
доходов.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды,
которые можно классифицировать по различным признакам: по типам
заемщиков – ссуды предприятиям, государственным органам власти,
населению, банкам; по срокам использования – возможны ссуды
краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные
(свыше 5 лет); в зависимости от сферы функционирования – ссуды в сферу
производства и в сферу обращения; по отраслевой принадлежности заемщиков
– выделяют ссуды в промышленность, сельское хозяйство, торговлю,
транспорт; по характеру обеспечения – ссуды залоговые, гарантированные
и необеспеченные бланковые (основанные на доверии к заемщику); по
методам погашения различают ссуды погашаемые одновременно и частями.
Кредитные вложения коммерческих банков в экономику страны очень
положительно влияет на
ОАО «Банк Эсхата» является одним из перспективных банков РТ, кредитные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Рис. 2.10. Кредитные вложения ОАО «Банк Эсхата» в экономику РТ (2004г.)
Из всех кредитов, вложенных в экономику Таджикистана, в промышленность
вложено 17,66%, в сельское хозяйство – 17,75%, в связь – 3,76%, в
транспорт – 1,87%, в торговлю и общественное питание – 5,55%, в
коммерческую деятельность – 2,78%, в здравоохранение и социальное
обеспечение – 0,24%, физическим лицам – 47,5%, ЖКХ – 0,03% и прочие –
2,86% (рис.2.10 )
А объем привлеченных средств, как основного источника финансирования
активных операций, вырос за прошедший год в 2,5 раза, достигнув 18 863
909 сомони (с учетом межбанковских кредитов) (на 01.01.2004г. – 7 609
287 сомони). Рост объема привлеченных ресурсов практически по всем
категориям депозитов в сомони и в иностранной валюте обкусловлен ростом
клиентсокй базы и повышением качеством услуг.
В 2004 году продолжали расти показатели как расходов, так и доходов
Deutsche Bank.. Несмотря на резкое снижение нетто процентного дохода в
2004 году, доход от основной деятельности увеличился на 15% и составил
22,8 млн долл. США ( 19,4 млн долл. на 31 декабря 2003 года). По
состоянию на 31 декабря 2004 года активы банка составили 17 134
тыс.долл. Прибыль за 12 месяцев 2004 года составила 17 769 тыс.долл. В
течение прошедшего года капитал Банка увеличился с 75 568 до 81 812
тыс.долл.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Рис. 2.11. Кредитные вложения Deutsche Bank в экономику России (2004г.)
Из всех кредитов немецкого коммерческого банка Deutsche Bank,
вложенных в экономику Росии, в органы местного самоуправления – 47%, в
производство – 12,%, в торговлю – 12,%, в пищевую промышленность – 4%, и
прочие – 18% были распределены. (рис.2.11.)
Deutsche Bank занимает одно из ведущих мест на местном рынке облигаций
по объемам торговли; один из крупнейших валютных дилеров и один из
крупнейших депозитариев в России.
В 2004 году Deutsche Bank начал оказывать российским клиентам услуги по
управлению крупным частным капиталом. Показатели банка в области
коммерческих банковских услуг в 2004 году были рекордно высокими:
возросшие объемы операций стали результатом проводимой работы по
повышению качества продуктов, а также результатом расширения масштабов
деятельности клиентов банка.
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
3.1. Маркетинг – как фактор повышения эффективности банковской
деятельности
Переход к рыночным отношениям, который в настоящее время является
основным направлением стабилизации экономики Таджикистана, основывается
в первую очередь на оздоровлении финансов и перестройке банковской
системы, формировании и развитии финансового рынка. Роль же новой
банковской системы в продвижении страны к рыночной экономике во многом
определяется развитием маркетинга в данной сфере, взаимоотношениями,
которые складываются между различными банками, между банками и их
клиентами, а также формированием рынка банковских услуг, процентной
политикой и другой деятельностью банков.
Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским
услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к
маркетингу, разрабатывают стратегические маркетинговые планы, чтобы
адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в
конкурентной борьбе /7, стр.26/
В Таджикистане развитие маркетинга и в промышленности, и в сфере
банковских услуг происходит одновременно и в очень сложных условиях. При
отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных
специалистов, информационной среды каждая организация самостоятельно
методом проб и ошибок осваивает такую непростую область деятельности,
как маркетинг.
Надо отметить, что в нашей стране конкурентная среда в сфере услуг
формировалась быстрее, чем в промышленности. Создание двухуровневой
банковской системы привело к образованию множества коммерческих банков.
Несмотря на существующие ограничения, на таджикский финансовый рынок
выходят иностранные банки. Можно с уверенностью говорить об образовании
рынка покупателя в сфере банковских услуг и о начинающейся борьбе за
клиентов. Успех в этой борьбе будет за теми банками, которые сумеют
найти свои конкурентные преимущества, индивидуальность и клиентуру,
сумеют приспособиться к запросам клиентов и создать новые потребности в
банковских услугах.
Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и
использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с
учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую
постановку целей банка, формирования путей и способов их достижения и
разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Главная задача
банковского маркетинга заключается в анализе процессов, происходящих на
рынке капитала, то есть непосредственно в сфере действия
кредитно-финансовых институтов, особенно в банковском секторе, и на
рынке ценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу)
и внебиржевой (так называемый уличный) рынок. Это необходимо руководству
банков для того, чтобы принимать гибкие решения, направленные, прежде
всего, на расширение банковской деятельности и соответственно на
увеличение прибылей /8, стр.365/
Цель банковского маркетинга создание необходимых условий приспособления
к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению
рынка, повышение конкурентоспособности и прибыльности.
Как правило, банк на основе анализа рынка капитала, изменений его
объема, изучения потребительских привычек, учета
социально-психологических особенностей объектов на территории составляет
программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов
и ссуд. В этом смысле банк обязан определить общие принципы стратегии
конкурентной борьбы и конкретные способы овладения рынком сбыта. Такой
стратегией должны руководствоваться все подразделения банка.
Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных
ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на
этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в
деятельности банка. Сейчас, когда предприятиям и организациям
разрешается открывать счета в любом банке, расширяется основа
конкуренции в банковском деле. Маркетинг направляется на обеспечение
условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы
банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложении своих средств
на счета данного банка.
Для привлечения вкладчиков в условиях конкуренции банками используется
процентная политика, направленная на привлечение в рамках более
длительного срока средств предприятий, организаций, кооперативов и
населения. Использование процентной политики в маркетинге банков, в
частности, установление и регулирование процентных ставок,
осуществляется с одновременным регулированием процентных ставок
за пользование предприятиями и организациями кредитом. Задача
маркетинга в этих условиях состоит в изучении спроса на кредит, что
невозможно без анализа финансового положения каждого предприятия,
клиента, определения сфер наиболее эффективного вложения ссудных
средств, совершенствования качества кредитного обслуживания клиентуры.
Важна также оценка банками состояния самофинансирования в корпорациях,
компаниях и предприятиях. Высокий объем накопления собственных
источников за счет амортизации и прибыли, как правило, снижает спрос на
кредит, а сокращение самофинансирования предприятий по тем или иным
причинам (включая экономический спад, инфляцию) способствует расширению
этого спроса.
При проведении прямого маркетинга упор делается на персональное
обслуживание клиента. Данный способ маркетинга нацелен на создание новых
потребностей у уже имеющейся клиентуры, поскольку адреса объектов
прямого маркетинга для отправки буклетов и другой рекламой информации,
включений сообщений в телепрограмму составляются на основе картотеки
банка. С этой же целью применяют и новейший способ информирования
клиента – теле маркетинг, который явился продолжением банковского
обслуживания на дому, вызванного массовым распространением персональных
компьютеров. Установлено, что финансовые институты, используя теле
маркетинг, способны получить такой же доход, какой они имели бы при
создании нового отделения, но без многомиллионных инвестиций и с
меньшими операционными издержками.
Таким образом, особенности продажи банковских услуг требуют разработок
специальных приемов и методов банковского маркетинга. Банковская
практика показала, что наиболее эффективным методом является тот, при
котором продается не столько банковский продукт, сколько способ решения
проблемы клиента банка (снижение накладных расходов, сокращение затрат
рабочего времени, получение определенного процента и т.д.). Особо
следует отметить важность применения инструментов стимулирования и
продвижения инновационных продуктов как одного из методов банковского
маркетинга.
Специфика предлагаемых банком продуктов требует от потребителей довольно
высокой экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения
содержания услуги клиенту, усиливает значение такого фактора, как
доверие клиентов. Ведь клиент, как было сказано выше, доверяя банку свои
деньги, вступает в сделку, течение которой он не может контролировать.
Следовательно, неосязаемый характер банковской услуги как бы
удваивается: это неосязаемые действия с неосязаемыми активами.
Среда, в которой формировались и развиваются коммерческие банки
Таджикистана, представляет сложное переплетение экономического,
социального и политического кризисов, усиленных противоборством
региональных отраслевых (хозяйственных), политических и криминальных
структур. Глубокий затяжной спад производства, резкое снижение доходов и
покупательной способности населения, его сбережений к началу 90-х годов
решающим образом сказались на финансовой стратегии банков и
соответственно объектах межбанковской конкуренции /7, стр.290/
В свое время коммерческие банки, ввиду жесткой денежно-кредитной
политики Национального Банка, столкнулись с ещё одной проблемой:
недостатком финансовых средств. Привлечение депозитов населения
традиционно концентрировалось в Сбербанке, поэтому большинство новых
банков в поиске средств для ссудных и торговых операций полагались на
межбанковский рынок. Несмотря на возможность получения значительной
маржи в период высоких процентных ставок, только очень немногие банки
развивали национальную сеть филиалов для приёма вкладов населения. Эта
зависимость от межбанковского рынка также являлась источником
нестабильности. В том смысле, если банки и другие, конкурирующие с ними
финансовые компании, решали уменьшить свою подверженность рискам, то это
приводило к массовому изъятию вкладчиками своих депозитов.
В поисках оптимального числа коммерческих банков на данном этапе (на
дворе – начало 21 века) следует признать, что количество банков – не
единственная и не самая важная переменная, которую следует принимать во
внимание. Плотность сети банковских филиалов (рассчитываемая по числу
жителей на один филиал) столь же (или даже более) важна, как и число
банков. Более 13 коммерческих банков является одновременно и низким
показателем для Таджикистана, если учитывать размеры и численность
населения страны, и достаточно высоким показателем, если сравнивать с
положением в банковском секторе в начале перестройки.
В Таджикистане конкуренция существует не столько между прямым и
косвенным финансированием, сколько между официальным и подпольным
финансированием. Опыт большинства промышленно-развитых стран показывает,
что рынки капитала не могут процветать при слабой банковской системе.
Проблема инноваций в Таджикистане заключается не в придумывании
совершенно новых, нигде в мире не применявшихся операций, а в освоении и
адаптации к местным условиям уже хорошо известных в практике зарубежных
банков операций.
На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков
наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием
конкуренции. Для повышения эффективности банковской деятельности
банковское законодательство экономически развитых стран стимулирует
конкуренцию, создавая равные условия для деятельности различных
кредитных учреждений. В рамках данной тенденции (при параллельном
сохранении и развитии специализации) изменяется концепция
взаимоотношений банков с клиентами, создаются принципиально новые
направления развития банковского дела. Это выражается не только в
увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном
изменении структуры операций, снижении удельного веса
ссудосберегательных операций и увеличении объёмов операций с ценными
бумагами.
Конкуренция побуждает банки ускоренно развивать нетрадиционные виды
финансовых услуг, которые дополняют их базовые операции. Речь идёт об
участии банков (прямо или через специализированные филиалы) в операциях
финансового лизинга, кредитования под залог недвижимости, покупке
дебиторской задолженности (факторинг), гарантийных операциях и т.д. Это
позволяет многим банкам» ослабить давление конкуренции и в определённой
степени возместить потерю традиционных рынков и сокращение процентной
маржи.
Таким образом, банк – это фирма, предоставляющая финансовые услуги,
осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества,
а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех
банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги
отвечают общественному спросу, насколько они качественны и
конкурентоспособны в ценовом отношении /8, стр.658/
Для таджикских банков инновации становятся не только критерием
конкуренции, но и условием выживания на рынке. Поэтому большое значение
приобретает их способность энергично приступить к реализации
инновационного проекта и эффективно управлять им.
Сфера инноваций в области банковских технологий для таджикских банков
чрезвычайно обширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие
направления: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации,
решение проблемы удалённого доступа, информационная безопасность,
универсализация услуг, выполнение банками новых функций, обусловленных
скоростью (временем) выполнения расчетно-платежных операций. Для
крупного банка компьютеризация отделов, внедрение специальной банковской
техники, подключение к международным коммуникационным системам,
осуществляемые в комплексе и сопровождаемые организационной
перестройкой, – необходимое условие работы банков на внутреннем и
международном кредитно-валютном рынке.
Основной метод распространения банковских продуктов — персональная
продажа, в процессе которой менеджеры банка должны убедить
потенциального покупателя отдать предпочтение именно их продукту или
услуге. Таким образом, персональную продажу банковских услуг можно
считать также одним из методов стимулирования сбыта, который в последнее
время приобретает всё большее значение. Так, в 1970–1980-х гг.
английские коммерческие банки для улучшения обслуживания клиентов
розничного рынка назначили в каждом отделении «персональных банкиров»,
не входящих в число управленческого персонала, задача которых состояла
непосредственно во взаимодействии с клиентами: они отвечали на вопросы,
давали консультации. В крупных филиалах английские коммерческие банки
назначают финансовых экспертов, которые консультируют клиентов по
вопросам финансов, страхования, инвестиций. Совершенствование
персонального обслуживания клиентов корпоративного рынка включает в себя
также увеличение числа специально подготовленных консультантов для малых
фирм, работающих в местных отделениях банка.
Система стимулирования, или коммуникационная стратегия, является
следующим элементом комплекса маркетинга. Банк заинтересован в создании
и поддержании благоприятного имиджа своих продуктов в глазах реальных и
потенциальных клиентов, контактных аудиторий. С учётом этого комплекс
стимулирования включает следующие элементы: непосредственное
стимулирование сбыта, создание благоприятного образа банка в глазах
широкого круга общественности и рекламы.
Стимулирование работников банка предполагает поощрение усилий
сотрудников банка по оказанию какого–либо вида банковских услуг,
поощрение к улучшению обслуживания существующих клиентов или привлечению
новых, поощрение к совершенствованию банковских продуктов.
Для стимулирования посредников, при помощи которых осуществляется
продвижение банковских услуг, используются совместная реклама, системы
специальных скидок /7, стр.212/
Следующий элемент коммуникационной стратегии — Public Relations (PR),
предполагающий целенаправленную деятельность банка для выработки
достижения взаимопонимания с окружающими его субъектами с целью
доброжелательного отношения к своей деятельности. В основе PR лежит
умение и желание наладить контакт, выгодную обоюдную связь с
общественностью.
PR включает полное информирование о продуктах и услугах банка всех
субъектов (целевые аудитории, органы государственной власти и
управления, СМИ), анализ ситуации и прогнозирование возможной реакции
тех или иных субъектов на деятельность банка. Эта деятельность может
быть направлена как на внешнюю среду, так и на сотрудников самого банка.
разъяснение социальной роли банковского бизнеса — ещё одна задача PR,
так как банк несёт ответственность перед обществом, где осуществляется
его деятельность. Поэтому одна из задач банка — выполнять определённые
социальные обязанности. На практике деятельность в данном направлении
предполагает решение задач поддержки и развития инициативы собственных
сотрудников (отношения внутри банка), содействие созданию новых
возможностей для молодёжи (образование), поддержку малоимущих слоёв
населения (благотворительность) и др.
Таким образом, человеческие отношения представляют собой воздействие на
общественное мнение, сложившееся в результате деятельности банка, его
рекламы и благотворительных мероприятий. В свою очередь банк может
планировать мероприятия в этой сфере для будущего влияния на
общественное мнение /8, стр.743/
Отметим, что понятие PR родилось в США в начале XIX века. Ежегодные
затраты в США на PR составляют несколько млрд. долларов.
У нас пока такой деятельности нету, то есть фирм, предоставляющие услуги
по формированию общественного мнения. Услугами таких фирм могли бы
пользоваться и банки, понимая, что репутация — главный фактор выбора
банка.
Третий элемент коммуникационной стратегии составляет реклама. Формы и
средства рекламы довольно разнообразны, однако банковские работники
начинают осознавать, что большие затраты на рекламу не обеспечивают
автоматически необходимой эффективности рекламы по широте охвата,
степени воздействия на аудиторию, точности достижения поставленных
целей.
Собрать информацию о финансовой среде страны, о возможностях и положении
на рынке других банков и кредитно–финансовых организаций, структуре и
социальном составе клиентов довольно сложно.
Для проведения аналитической работы банки создают определённую систему
маркетинговой информации: аналитический аппарат, оборудование,
методические приёмы, предназначенные для сбора, оценки и распространения
конкретной и достоверной информации. Для работы по расширению рынка
создаётся банк маркетинговой информации. Система планирования маркетинга
включает разработку стратегии, политики и тактики деятельности в
рыночной экономике. Стратегия определяется на основе системы прогнозов и
планов долгосрочного развития (для банков от 18 месяцев до 5–10 лет),
политика — среднесрочными планами (1–5лет), а тактика — краткосрочными
(до 1 года), оперативными, гибкими планами (программами). При этом
разрабатывается несколько их вариантов.
Отмечу, что исследование рынка позволяет: определить оптовый и розничный
рынок, на котором работает банк, и перспективы его развития; выяснить
состояние конкуренции на рынке и её влияние на стратегию банка;
прогнозировать общие тенденции развития целевого рынка банковских услуг.
До сегодняшнего дня в РТ практически нет организаций, которые бы
занимались сбором, обобщением и анализом информации, т.е. отсуствуют
маркетинговые и исследовательские центры. Пока каждая организация
вынуждена сама собирать интересующие её сведения, тратя на это
значительные средства и время, что, однако, не гарантирует достоверность
и полноту собранной информации.
До сегодняшнего дня, к сожалению, у нас нету наших отечественных
маркетинговых фирм, которые могли бы провести маркетинговые исследования
для наших предприятий и фирм. Что помогло бы найти свою нищу на рынке
постоянной конкуренции, завоевать еще больщое количество клиентов и
добиться совей цели, то есть получение прибыли.
Банкам тоже, как и всем фирмам и предприятиям на коммерческой основе
важно иметь большой авторитет и большое количество клиентов, что и
приведет к успешной деятельности. Это во многом зависит и от качества
отношений работников банка к свлим клиентам. Важна не только реклама
успешной деятельности банка или разные заманчивые предложения, а именно
профессиональное обслуживание клиентов. Поэтому внедрение и
использование консалтинговых услуг было бы желательно для банков. А в
зарубежных банках это уже считается как обязательная составная операция.
3.2. Использование современных методов безналичного расчета и
консультационных услуг коммерческими банками
Одним из последних банковских продуктов является услуга –
«Интернет-банкинг». Повсеместное распространение вычислительной техники
и распространение INTERNET-технологий привели к революционным изменениям
в системе документооборота. Все большее число организаций ведет всю
документацию в электронном виде, что значительно упрощает и ускоряет
обработку документов. Система Интернет-банкинг является программным
продуктом, использующим передовые Интернет-технологии, и предназначена
для осуществления документооборота между банком и его клиентами в
электронном виде в любое время суток, из любой точки земного шара.
Для нормальной работы клиенту достаточно стандартного WEB-обозревателя
Microsoft Internet Explorer. При этом работа с системой происходит как
работа с обычной HTML-страницей. Клиент банка может использовать любой
компьютер, подключенный к Интернет, на котором установлен требуемый
обозреватель.
При использовании электронных средств связи для проведения
документооборота, скорость последнего вырастает в несколько раз.
Отсылаемые клиентом документы сразу же попадают в банк и передаются на
исполнение. Большая часть документов может быть обработана
автоматически, что еще больше ускоряет их выполнение. При использовании
традиционных бумажных форм такая оперативность попросту невозможна.
Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в
области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с
системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной им
информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом
подписи клиента под электронным документом, исключает возможность
передачи другими лицами документов от имени клиента /9, стр.764/
Накладные расходы при Интернет-банкинге минимальны. Многие банки не
только не берут платы за обслуживание через Интернет, но даже
обрабатывают Интернет-транзакции по более низким расценкам. Плюс
оперативность, плюс возможность наблюдать за операциями в режиме
реального времени и работать круглосуточно, без выходных.
При анализе отчета о прыбылях и убытках Deutsche Bank выяснилось, что
проводя данный механизм расчетов банк сократил в среднем следующие
расходы по части:
– экономия расходов на содержании офиса;
– экономия по канцелярским материалам;
– экономия заработной платы обслуживающего персонала;
– сокращение износа основных средств.
Сумма при среднем расчете состовляло около 2 300 тысяч долларов США
Клиент, пользующийся системой Интернет-банкинга может, не покидая своего
места, совершать следующие виды операций:
– продавать или покупать безналичную валюту, причем, что немаловажно,
делать это он может всегда, не считаясь со временем суток и днями
недели;
– оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров,
операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг;
– оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ,
кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с
продаж – он не взимается при оплате покупки банковским переводом;
– свободно распоряжаться своими счетами – открывать их, пополнять или
закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские
переводы – иначе говоря, практически любые платежи по произвольным
банковским реквизитам;
– получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.
Системы интернет-банкинга, также, незаменимы и для отслеживания операций
с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета
оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами,
что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими
операциями.
Растущая популярность интернет-банкинга во всем мире лишний раз
подтверждает, что этот нетрадиционный вид банковских услуг имеет
устойчивый и платежеспособный спрос и ее нужно у нас тоже внедрить.
Но внедрение интернет-бэнкинга у нас еще считается маловозможным. Есть
несколько причин.
Во-первых, для осуществления операций по интернету, банкам нужны большие
компьютерные сервера, которые стоят больших вложений.
Во-вторых, не у каждого предприятия или компании есть доступ к
интернету, поскольку интернет услуги только только развиваются в нашей
стране. А также расходы дял доступа тоже будут высокими.
В-третьих, не каждый человек может пользоваться интернетом.И еще должна
быть современная система безопасности передачи и приема данных.
Конечно, будет лучше для каждого банка внедрение интернет-бэнкинга.
Таким образом можно сократить расходы, увеличить скорость обращения
средств и облегчить работу и себе и клиентам.
Другой операцией которую желательно было бы у нас в банках развить – это
консалтиновые услуги.
В современной рыночной экономике консультационные услуги давно являются
важнейшим элементом поддерживающей ее функционирование инфраструктуры.
Консалтинг выделяется статистикой в отдельную отрасль, в которой,
например в США занято 700 тыс. человек, а годовой оборот составляет 50
млрд. $ . Ни одно серьезное экономическое и управленческое решение в
странах с рыночной экономикой, причем не только в развитых, но и в так
называемых развивающихся (Индия, Бразилия), не обходится без
использования консультантов: экономистов, юристов, маркетологов, и т.д.,
индивидуальных, а чаще объединенных в консультационные фирмы /7,
стр.195/
Одним из первых профессиональных консультантов в области экономики стал
основатель теории научного управления предприятия Фредерик Тейлор.
Первая фирма по менеджмент консалтингу – «Служба исследований в бизнесе»
— была образована в 1914 г. в Чикаго, а в 20-х годах такие фирмы
появились в Европе (в первую очередь в Англии и Германии).
В Республике Таджикистан деятельность консалтинговых компаний для
финансовых учреждений регулируются законадетельством Республики
Таджикистан. Согласно закону РТ «О банках и банковской деятельности»,
консалтинговые услуги являются одной из операций которое разрешается
провести кредитным учреждениям имеющие на проведение таких услуг
лицензию НБТ.
В Таджикистане функционирует ООО «Финконсульт», которая получила
лицензию НБТ на проведение консультатционной деятельности и аудирование
финансовых и других учреждений. Потребность в предоставление более
качественных консультационных услуг для сушествующих и вновь создаваемых
кредитных учреждений в РТ, не может быть удовлетварено услугой одной
организации. В связи с этим коммерческие банки РТ обращаются за помощью
на проведение таких услуг в международные или зарубежные компании. Также
следует отметить, что все коммерческие банки и кредитные учреждение
должны предоставлять годовой отчет в НБТ с заключением лицензированных
аудиторских компаний.
Можно выделить некоторые положительные и отрицательные стороны
использования зарубежных консультантов в условиях РТ (табл.3.1.)
Достоинством зарубежных консалтинговых фирм является хорошее владение
методами консультирования и детальное знание рыночной экономики
западного типа. Кроме того, аудиторские и другие заключения иностранных
фирм пока в большей степени признаются за рубежом, что важно для
привлечения иностранных инвесторов и других партнеров. Стоимость услуг
таджикских аудиторских фирм является их преимуществом, которая примерно
в 4-5 раз ниже, чем у зарубежных коллег. Отрицательной стороной для
банка является то, что их результаты не признаются зарубежом, что плохо
влияет на привлечение зарубежных инвесторов
Таблица 3.1.
Приемущества и недостатки использования зарубежных консультантов.
ПреимуществаНедостатки1) перенос зарубежного опыта;
2) новая постановка задач;
3) новые решения;
4) новая деловая и общая культура;
5) хорошее владение методикой консалтинга;
6) подготовка к выходу на зарубежных партнеров.1) высокая стоимость
услуг;
2) большие требования к организации и предварительной подготовке
клиента;
3) языковый барьер;
4) затрудненные коммуникации в силу культурных различий;
5) высокие требования к бытовым условиям (проживание, питание, транспорт
и т.д).
Инфраструктура рыночной экономики включает в себя и некоторые другие
профессиональные услуги, оказываемые хозяйственным руководителям.
Отличие таких услуг от консультационных, состоит в том, что помощь
руководителю оказывается не в форме советов, рекомендаций и совместной
выработки решений, а путем непосредственного выполнения определенных
организационных, технических или информационных функций.
Можно выделить 10 видов таких услуг:
1) аудит;
2) бухгалтерское обслуживание;
3) юридические услуги;
4) обеспечение информационными технологиями;
5) инжиниеринг;
6) инвестиционная деятельность;
7) рекрутмент;
8) реклама и отношения с общественностью;
9) деловая информация;
10) тренинг.
С консалтингом вышеперечисленные услуги роднит то, что эта услуга
осуществляется на основе научных и профессиональных знаний и, так же как
и внешнее консультирование, предоставляется на коммерческих началах.
Кроме того многие развитые банки, оказывающие традиционно банкоские
услуги, одновременно занимаются и консультированием в своей области.
Таким образом можно отметить, что происходит определенное переплетение
консалтинга и других видов банковских услуг, при этом консалтинг
выступает в качестве одной из дополнительной доходоприносящей части этой
системы /8, стр.353/
Нет сомнения, что возникшие в последнее время финансовые проблемы на
большинстве банках и других предприятиях нашей страны связаны, прежде
всего, с неудовлетворительным использованием ими своих финансовых
ресурсов. Характерна плохая ориентация менеджеров предприятий в
сложившихся экономических условиях в изменениях инфраструктуры рынка.
Поэтому все большее значение получает практика финансового
консультирования бизнеса.
Одним из наиболее эффективных методов упорядочения движения финансовых
ресурсов, которые все чаще рекомендуют консультанты — внедрение
автоматизированной системы. Прежде всего, рекомендуется освоить
подсистему планирования и анализа финансовых потоков с анализом
прибылей-убытков, что открывает возможность для планирования поступлений
и платежей предприятия, определения сроков привлечения и объемов заемных
средств, рационального управления временно свободными финансовыми
ресурсами, формирования движения финансовых потоков как в целом по
предприятию, так и на уровне подразделений. Технология эта, как уже
отмечалось, достаточно проста. Но успех в основном зависит от постановки
управленческого учета. Подсистема планирования и анализа финансовых
потоков гарантирует финансовую устойчивость финансов предприятия и
позволяет предупреждать появление критических ситуаций.
Далее обычно рекомендуется тщательно подготовить программу по прибылям и
убыткам. Обычный совет — внедрение системы управления оборотными
средствами, ассортиментом и издержками предприятия, что призвано
гарантировать увеличение прибыли. Вся дальнейшая работа по более
эффективной организации управления денежными потоками вряд ли будет
успешна, если не будет полностью закончена работа по постановке
управленческого учета и его согласованию с бухучетом.
Следующий шаг в работе консультанта — налаживание системы контроля за
исполнением бюджета, анализа выполнения плановых заданий, корректировки
планов.
В последующем должна осуществляться работа по планированию сводного
бюджета, управления собственным и заемным капиталом. Во всем предприятии
должна быть внедрена стройная система бюджетирования. Целесообразно
применение автоматизированной системы управления, включающей
планирование, бухучет и отчетность.
Финансовый консультант — фигура одна из ключевых на рынке. Его роль при
принятии решений о путях управления финансами консультируемого
предприятия чаще всего определяющая. В роли финансового консультанта
обычно выступает крупный инвестиционный банк или компания, активно
действующая в конкретном сегменте рынка и располагающая на нем ведущими
позициями /8, стр.254/
Цель финансового консультирования — повышение экономической
эффективности управления ресурсами, прежде всего — активами предприятия.
Это на практике осуществляется посредством:
— формирования доходного и достаточно не рискового инвестиционного
портфеля;
— максимально рационального использования временно свободных средств в
наиболее доходных сегментах финансового рынка;
— уменьшения непроизводственных расходов.
Консультанты по финансам способны разработать стратегию развития
предприятия, предложить наиболее рациональную в конкретных условиях
систему управления, помогут выбрать оптимальную модель управления
капиталом, определят варианты и предложат уполномоченный финансовый
институт при формировании рынка акций консультируемого предприятия.
Deutsche Bank обладает большой базой профессиональных финансовых
консультантов, которые занимаются вопросами развития и совершенствования
финансовых учреждений. Результаты проведенных анализов показывают, что
данный банк при проведении консалтинговых услуг получил доход в размере
1 500 тыс.долл. Консультации были проведены большим компаниям, так
и малым финансовым учреждениям.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Рис. 3.1. Услуги Deutsche Bank-а другим компаниям
В целом было оказано такие услуги в 2004г. 39 компаниям по таким
вопросам, как: бухгалтерское обслуживание, обеспечение информационными
технологиями, инвестиционное банкирование, деловая информация и
трейнинг. (рис. 3.1.) Например, были проведены трейнинги и бухгалтерское
обслуживание таким компаниям как Opelwerk, Duesseldorf Flughafen, Quelle
AG, инвестиционная деятельность – Sparkasse Bochum, Essen, Private
Versicherung Ltd, Plus AG и тд.
В рамках финансового консалтинга в последнее время появилось много
нового. Среди подобных проблем: совершенствование управления капиталом,
формирование оптимального портфеля из краткосрочных финансовых
инструментов, разработка инвестиционной политики, совершенствование
взаимодействия с акционерами и кредиторами.
Анализируя эти два нововедения для наших банков, можно отметить, что
банки через внедрения интернет-бэнкинга и консультационных услуг могут
расширить круг своих клиентов, приобрести более стабильную финансовую
устойчивость и получить дополнительный доход, при минимальных
капиталовложений для внедрения этих систем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система – одно из центральных звеньев системы рыночных
структур. Развитие ее деятельности – необходимое условие реального
создания рыночного механизма и эта сфера динамично развивается и
сегодня. Длительное время банки были государственными органами и
выступали одной из “несущих конструкций” административно-командной
системы управления экономикой. Сегодня, строя рыночную экономику, мы
вынуждены в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня
организации банковского дела.
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них
операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы финансового
предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и
факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно
расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за
привлечение новых перспективных клиентов.
– Проводя анализ деятельности банков РТ и Германии, мы рассмотрели
недостатки и сходство нашей с немецкой банковской системой.
В зарубежных странах основными источниками доходов иностранных банков
являются процентные доходы, поэтому при управлении доходной базой
коммерческого банка, большое внимание должно быть уделено процессу
получения процентных доходов. Повышение процентных доходов следует
осуществить через привлечение новых клиентов и вкладчиков.
В своей дальнейшей деятельности для улучшения финансового состояния
банк мог бы вести работу по следующим направлениям :
– активное развитие операций по перечислению всех видов доходов
граждан во вклады;
– повысить эффективность работы с иностранной валютой;
– активное развитие кредитных операций банка;
– изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и
активы приносящие доход;
– повысить качество кредитного портфеля;
– создать маркетинговое подразделение, развивать рекламную
деятельность банка;
– развивать консалтинговые услуги.
В данной курсовой работе также были рассмотрены основные операции и
услуги, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам, а также
различные способы конкурентной борьбы банков за клиентов. Так, например,
банковская услуга по интерактивному обслуживанию клиентов через
глобальную сеть Интернет («Интернет-бэнкинг») получила широкое
распространение и сразу стала пользоваться большой популярностью у
клиентов всех банков, т.к. в настоящее время большинство юридических и
физических лиц ведут свой документооборот в электронном виде, что
облегчает и ускоряет работу.
И подводя итог к сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что
в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам,
которые лучше владеют современными методами банковского дела и постоянно
расширяют свою деятельность новыми операциями и услугами, необходимыми
их потенциальным клиентам.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.
1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Питер,
2003.-380с.
2. Реформа в банковской системе Таджикистана. Выступление Заместителя
Председателя Национального банка Таджикистана Эшова Д. на конференции
«Реформирование банковских систем государств СНГи Балтии», Вестник
Национального банка Таджикистана №7-8, 2002.
3. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.:
ИНФРА-М, 2001.- 364с.
4. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.:
Финансист, 2000.- 276с.
5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Юнити, 2000. – 480с.
6. Лаврушин О.И. Российская банковская энциклопедия. – М.: ЭТА,
1995.-252с.
7. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. – М.: Юнити, 2000.- 312с.
8. Питер С.Роуз. Банковский менеджмент. – М.: Дело, 1997. – 800с.
9. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. –
М.: Инфра-М, 2000. – 830с.
10. Закон Республики Таджикистан “О банках и банковской деятельности”,
23.05.98, №648
11. П???? № 83 «О ??и?? ????? ? 26.01.99.
12. www.nbt.org
13. www.eskhata.com
14. www.deutsche-bank.ru
15. www.vorota.de
16. www.germany.ru
17. www.deutschland.de
18. www.bundesverband.de
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
