.

Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития

Язык: русский
Формат: курсова
Тип документа: Word Doc
0 2075
Скачать документ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТА

1.1. С???ь ???а и ?о ????

1.2. П?я?е ???и????о ???а и ?о ??????я.

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕДИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

2.1. Ро? ???????? ???а в э???? ???

2.2 Н?? ???ь ???????? ???а

2.3 Кризис и его влияние на потребительское кредитование

2.4 Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим
лицам

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

В последние годы развитие банковского сектора России было крайне
неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению
крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной
особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой
деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных
клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также
осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции
кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и
малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и
задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики
страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим
лицам, – потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов
банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера
действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки
товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины,
бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в
развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования
данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка
по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского
кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и
политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство
уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие,
появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами
первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого
накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все
чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Цель данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского
кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются
российские банки в сфере потребительского кредитования.

Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи:
сущность кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, его
влияние на экономику и как коснулся экономический кризис потребительское
кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее
распространенным потребительским кредита на примере Байкальского
Сбербанка.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТА

1.1. С???ь ???а и ?о ????

К??т – э? ???? ??оя?х ???в ( в ?м ??е – ??г) в ??н ? ???е ??? ( в ?м ??е
???) ? ?л?иях ??????, ? ?????й ?? и ???й ????.

К??т ?????я? ?????ь ??????я ? ???е?? ?? ??а ??????и и ????е в ???яж??
??? в ??оя?м ???е ? ???и ? ???? с ???й ???? в ???м ???е.

С?????й ?????ью ???а я?я?ся ???с ? ???и ??в ??и и ??а?: ????е ??? в
??оящ? с ?о ???й в ???м ?? ????. П? э?м ??? ??т ????ля?ся ?к в ????, ?к
и в ????? ??е.

Л?о, ?????яю?е ???, ????ся ?????, а ?? ???ю??я ???? – ????м.

К???р ?????я? ???? ??? в ??н ? ???? ???? ???? ??у ???а ?и ?????и ??а
???а. П? э?м ??? ????й ??ы я?я?ся ???? ??? ??а (principal). Д??????я
??а, ???ю ???к ?я?н ?п??? в ???? ?????и ? ????? ???, я?я?ся ?мм? ????
(interest) ? ??ы. В ?? ??и?? ??? ???????я ?? ????я (maturity), ?и
????????ь ???ия ????й ???.

Для ???? ??? ??а ??? ? ??а ????я я?я?ся ?яз?????. Для ????а с?? ? ?о?
????я я?я?ся ?????м, ?к ?а ?????я? ??о ???? ???ую ??у и ???т в ??? ????я
??а.

П? ????? ??????? ???? ???? ??? ? ?? ??р у ?????о? ??а в ??? ???и t, ??а
?к к?????й ?? ?????я? д???й ??? ????лю ? ??? t+1. В э?м ??? ?? ?????т
???? ????? к ????лю ?к к ????. Ц?ью ????о ???а я?я?ся ?????я ??та ???и,
а ???ю ????а (?????о, ? ??д???е ???????) ??т на ?бя ??.

К???ая ??? ???т ?? в ?м ???, ?? и ???? и ???к ?оюд???????? в ? ?????. Т?
?к ????е ???м в ??оя?е ??я ???я ??, ?м в ???м, ???? ??? п???ь ??е??ию ?
??б (? ??з ? ?????? ?????я) в ?? ??е?а в ???? и ?????й ??е.

К???р ????т ???е (credo) ????, ???я, ?о ?т ???я ???т ?ой ??. П? э?м ???а
???? ????у ??? ??????? ?о ??б и ???? ????й ?? (?? ??????я ???а).

К????м и ????м на ????м ??е ??т ?? лю?й э??м???й ???т. В ?????х ???ях
??цию ????а ??ь ??о ???яют ?????? ??и, а в ???? ????в ?? ?е? ???ают
?????? ???, ??п?????, а ??е ???? ?зя??а. Т? ??м ?? ???, ??? ??о ???о,
???ся к ???????ю «????? ???ых ???в ??х э?????? ????в и ? ??????ию ???
э?????? ??е??.

К?????е ??и, ??ю?е ???, ???яют ??ую ???о-?зя????ю ???ю. О? я?яю?я ??????
??у ?????, ????ляю?? ?????, – ?????я? (savers) и ?????и (investors).

О????яя ????е ????, ??и ?о??ы ???????? ??????е ??? в ?????? ??ы, и ? ???
(????????я ???я). Б?? ?????яют ??м ????м ????е ?? ????, а с ??? с??? –
?? я?яю?я ????ля? ???а (?????ую?я) ????вом в??? ??? ??г ?и ???я ????? и
????? ??? у ?????? ??а. В??а ???а, ????ля?ая в ????х ??? и ? ????е ??и,
????т ????у ????? ??? ????? ??а.

В ?? ??й ?????н??? ???ы ?м????? ??а ???? ?? ????ь ??? и ???ы. С??вая
???, ?????? ??и ?????? ??ают ???. В ???е ??а ????а ??? ???? я?я?ся ???м,
?и ????и?, а ????е ??? ? ? ? ??у – ?я?????м, ?и ???? д??? ??а.

Со ?? ???ы ?я ???? ?я?й у ??а ??? я?я?ся ?я?????м ?р? ??? (????), а
????ая ??а ??г ??????о ??а – ???м. К?????е ??и ? ???? ????ь ??? (????
??? ) ?????о.

П????и ?????ия я?яю?я: ??????, ????ь, ??????????, ??????? ?? и ????ь.

· В?????ь ????, ?о ???? ?л?ы ?? ?????. Э?????? ???й ?????? я?я?ся ?????т
???в и ? ?я????е ???е к ??у ???? ??ы. С????о, ??? ?к э?????ая ????я ?м и
????ся ? ??? к???? ???о-???? ????й, ?о ??ь ???? ??г ????? ? ???ях
??????. В?????ь – ?????я ?р? ???а.

· П??? ????и ?????ия ????, ?о ??? ??? ?? ? ??? ????н, а ????н в ???
?????? ??. С???? ?????ия ????ля? ??й ?????ю ??у ???е?я ?????? ???а.
У?????? ?? ???о??я я?я?ся ????? ???? ????ия ????х ???в у ????. Е?и ??
?????я ??? ????ся, ? ????ся ???? ???а, ? ????? ?? ????е ?????. П???а
?????о н???ия ???? ???? в ?????? пр??ия?й и ????х ???? ????т ??????е
?????е ? ??оя?е ????о ????я в ???. Н????о ?????ь, ?о в ???? ???ях
?зя????ия ???п ????и ?????т ??? ?а??е. От ?о ??ю??я ???т ????ое ?????е
??????о ???????а ????и ?????. Е? ??ю??е ????? ?я ?????я ?????и ??х
?????? ???. П??? ?????и ? ??ты в ???? ? ???х ???? ? п??ля? ? ????? э?
?????? ??и?? ???ы в ??????е ???ия. К?? ??, ??ю??е ???? ???? ???а в ?? ??
?????ь ???? ???? в ??е ??е ???ы и ? ????? ????? ????в ? ????у ??ы. С??
?????ия ?????аю?я ??? с ?е?м ??? ??????с? ?????х ?????? ????й и ??а???
???. М?? ?м в ?зя????й п???е с ??????ю ?? ?? ???т ? ??? ??????. О???я
???а ??? ????я – ??е ????е ??оя?е э????, ??оч??ь ??? ???ия?й ????о ???а
э????.

· Д?????????ь ?????ия ????, ?о ?????? ??и ? ??? ????о ????ь к ???ю ???а
о ??? п???ую?м ? ????е ???а ????. Ба?и ??мя?я ?????я? ?е?т ?? ?м ????,
???е в ??оя?и ?о с?????о ???ь. В э?х ?лях ?? ? ??? ?????й ?????????
???ляет ????? ??оя?е ???ия?я, с ?м ??ы ?? ????м в ?????и ???? ????? ???
в ??????й ????м ??. Б?к ????т ??? ??п?я?я ? ?????ь, ??????? ???ия?я
?????? ?????и; ???ь ?о ??????? и ?????ы ???ия. П??дя ??ю ???????ю ???,
?? ???????т ?бя ? ??? ?????е??о ???? ???а.

· О??????ь ?? ?к ???п ?????ия ????, ?о ?ею??я у ???? ????о, ???? ?и
?????? ???яют ????у ?? ??е?? в ?м, ?о ???т ????х ???в ??т ????н в ??.
Э?т ???п ?????? ???? ?????е ?????е?? ???? ?? ????? ??? ????а ?и ?я??????
???. В ???? о????ия ??????? ???т ??ы ????ы ? ???? ???ают ??г, ??????? ?и
???ию, а ??е ?я????? в ??? ???, ??я?х ????й. Да?я ??у ?д ??г, ????
???я?, н???? ????? ????о ???? ??ъя?я?? ????иям, в ????и ????? ? ?о
?????ь. П? ?к????ю ??х ???в (ТМЦ, ??????, ???, ???а?, ?????? ???? и
т.д.) ????ся ?????ь ???в ??? ?????ся в ???. Ч? ???ся ???а ?? ?д ??г
????а, ? ? ???????я в ????х к ???? ????и ??? ? ??? ??ю??я ????? ????ия.
К? ?ав?о, ?? ??? ????о ????т ??у к???, ?о ????? ?я ?????и ??а ???, ???,
????я ?н ? ????о и т.п. Е?и ???к ?????я ?????????, ? ???? ??т ??о ????а?
??г ?я ????ия ? ????? с??? ??а ???? и ???? ? ?????. П? э?м ???к ???и
?????ся ????.

· П??? ????и ???а ????, ?о ???ия?е – ???к ??? ??? ??у – ????у ?????ую
??у ? ????е ??????е у ?? ???? ???в. На ???? э?т ???п ????ля?ся с ???ю
????а ?????о ????. Б????й ???т ????ля? ??й ??у, ????ую ????? ? ???? ?
?????е ???? ?????. О? ???ля?ся ???? ??ы, ? ??? и ???м п????й ???. У??а
????в в ???ях ????о ?зя?т? ?? ? ?о ??, ?к ???? ??и ???и, ????? ????м,
??? ????у. Е?????е ????? ????а ??ы ? ???е ???? ???ля?ся ?м, ?о ? ????
??ь ?ое? ???? ????, ??м ???м, ??я? ?????и ???? ? ??я ???ия ????й ?е?и
?????ю ???ь. К??т ? ??й з???ю?й ??? – э? ?????е ????и, а ???т – э? ?????
к ??е. С??? ???т, ??м ???м, пр???ляет ??й ?????ую ?? ??ы, ????ую?ю
?????? ??????е ????й ????и и ????? ??ы ????х ????. Од????? ????ь ???а
??? ????ь ????ую?е ?????е ? ?зя????й ?с?т ???ия?й, ?б??я к ???е?ю ?????х
???? и э????у ???о??ю ?????х ???в.

1.2 П?я?е ???????? ???а и ?о ??????я

Ч? ? ??е ?????ь?? ???? В Р??и к ???????м ??? ??сят лю?е ?? ??, ?????я??
????ю. По ?? ??й – э? ???а ????и ???ия?я? ???????х ???в с ????й ???а ?и
??????? ?н?? ?? ? ???у ???????х ???в, а ??е ? ??? ????? ?? ???? ???о
????а (??а ? ????, ?????е ?????? и т.п.). В ???е ? ??? ????, ????
???????? ???а ??т ?? и ???, и ???. В ???? ???? ????т ???н?, а ?????яют
???ую ??ь ???????? ???а ??и. П? ????и ???ит???? ???а ?е ???я, ?к ???о,
????к – ???ая ??а, ?о?ю?я ??? в ???. С????и ???а, с ??й ???ы, ???ают
????ы, в ??? ??? – э? ?????? ??и, ???л?? ????ия ???????? ???а, ???ны,
????ы и ??? ???ия?я, а с ??? ???ы – ???? – лю?. Но ???ь? ????е ???ют
?????е ? ???? в ???й ?? ? ?ёт ????? ??, ? ????? 9/10 ?? ??ы ???????го
???а ?????я?ся ???и. П???тся ???????й ??? в ???м ?ря?е ?и с ??ё??о ???а.
К??т с ???м ?????. Сю? ??ся?я ???е ??а, ?????е ?????м ? ?? 1-1,5 ?ся? в
?????х и ??? ???ия?ях ????й ????; в ???? ???????х ???? ?и ???ют ??? и, ?
????и ??????? ??а, ????м?? ???ют ?ою ??????ь. П??????? ??? с ???м ?????
?лю?? ?к? ???ы в ?? ???? ???а (? ??? ?????? ???ия?й, ??? и м???ск?
?????). Ч?? ????е ??ы ???????? ???а ??????я ?ё ????ю?я ?ля ?????
??????а. По ????м ???ия в Р??и ????е???о ???а ?? ?????о ???т ? р???х
??н. О??о в ????е ?? ? ?л?? ???? ????? ????.

П??????? ??? ?????я?ся ? ???у ???в ?????о ?????я, ???? ??????о и ??????
???р. В д???й ??е – ? ??????о, ??? и т.п. К??т ? ???е ??ы, ?к ?а??, н??
??????й (? ?? ?т), а ? ??????? ?? – ?????ый ????.

С????м ???о ???ия ???????? ???а ??о ????е ??о ?????? ??? ???н ???. П?
?????? э?? ???? ???? ?????е ???з???? ??а ??г ? ???? ??? ???х ?ц.

К?????ия ???????х ?? ????в и ???? ?????ия ?ж? ?? ????а ? ря? ????в, в ?м
??е ? ?? ????, ??м ??п??ия, ??? ????я, ???м ????я, ???? ?????ю ??????я,
???? к?????я, ??? и т.д.

По ?????ям ??????я (???? ?????ия) в Р??и ?????ь?? ??? ????ляют ? ???ы: ?
????? ??ы; ?д ??г ??? ??г; ??????о и ?????? ??я; ?????й ??? ??????? ??х
??в, ? ?????ю и ??????е к ?тям ?????ам и ?????ям. Г????, ???аю?м в ????
????и, ??е ?? ??ю?я ??и? ? ??????о ????х ???? ?я ????ия ??а и ??ы и
?????? ???в ??й ?????и ?я ????ия ??т в ??? ??о?ом ?зя??е. Ч??м ??????х
?????? и ?????в ?????яю?я ?????? ??ы ? ?????? ?и ??????о ???х ???в и ?
???????о ???х ?а??в.

По ????м ????й с??и (? ??? ????а и ????) ?з??ют:

§ ????? ???????е ???ы;

§ ??ы, ?????я?? ????ю ????и ?????я?;

§ ???????е ???ы ????х ????? ??????о ?? (????, ??ты ???а, ??ы ??????,
????е ?????ы, ?????? ????, ????? ??ы и т.д.);

§ ??? ?и ???е ???????е ???ы, ?????я?? ???? ???;

§ ???????е ???ы, ?????я?? ????м ???????о ? ???ия?ях и в ?????ях, в ???х
?и ???ют.

По ??? ?????ия ???????е ???ы ????ляю?я ?:

· ??????е (??? ? 1 ?я ? 1 ??);

· ??????е (??? ? 1 ?? ? 3-5 ?т);

· ?????? (??? ??е 3-5 ?т).

В ??оя?е ??я в Р??и в ?я? с ??й э?????? ???????ю ???е ???????? ???а ?
??? ??т ???? ????. Б??, ?????яя ???, ??? ?лят ? ? ??????е (? 1 ??) и
?????? (??е 1 ??). К?????? ??? ??о ?о??ь ? ?????? ?? (в ???? ?да) ?и ?
??????я. К??т ? ???б??ия ? ??т ??????й ?? и ?? ??т ?????ь ? ????е в лю?е
??я. П? ??????? ???а ? ??????я ??о ??????ся, ?о ???к ?а????о ???? и ???,
в ???х ???ы ???е ????, ??т ?? ????? в ????? в ????? ?ок.

По ???у ??????ия ???????й ??? ?ля?я ? ???й и ????й.

По ?????ю ???ают ???ы ??????? (??к??) и ?????? (???м, ???ия?, ????????,
??????). Г??ая ???а, ? ???й ?? ???т ?????е, – ?? ???и ??? в ??? ??л?ия
?и ??????и ???? ???? ?? ????ю, ?о и ????о ??? э???ч??? ??и?. О????? ?
?????т ????е ???а, ? ????т ??, ?к ?к в ??? ????? ?? ???? ?????? ??д ???и
?????и в ????и лю?? ?? ???в, ???е ??? ?????? ?????о ???а.

По ??? п???ия ???ают ???ы, ????е ??????о и ???ы с ????? ???а.

К??? ?з ????и ???? ?еют в??ю ?????ь : ? ??м ???? ????я ??????и и ????в
????ля?ся ??????о. П???м ??м ???? ?г? ???ь ?к ????? ????-???ы, ???е
??ю?я ?я ???и ??? ?? ???м ??м в ??е ???ы ????и ??? и ???о ?? ????а.

К??? с ????? ???а ?лю?ют: ???ы с ?????м ??????м ????? ???а (???я?о,
??????о и т.д.); ???ы с ??????м ??????м ??ш??м (??а ???а в ????е ???а
м?я?ся (????? ?и ????я) в ????с? ? ?????? ????). П? ??? к??? с ?????
???а ????т ???п, ?г??о ???? ??а ???а ?????я ??я? ? ??я??и ???а ???ия
????.

По ??? ???ия ??е?? ???а ???????ся ??ую?м ???м: ??ы с ????? ????в в ??? ?
??????ия; ???ы с ???й ????в в ??нт ????я; ???ы с у??? ????в ???и ???? ?
??я?н? ??о ??а ?????я.

В ??й ??? ????о ?? ????? в ??оя?е ??я ?????т, ??? о?????о, ?о в ????е ??
???о ?????я ?????? ????я ч?? ???? ?????и. П????и ???о ????ают ????оя?е
??? с ????? ???а.

Пря?я и ????я ??а ????и ?а?? ?????о ?????ия ???????х ?? ????я ?еют ??
?????? и ?????. П??е, ?о ??д? ???? ?я?е ????? ?????ие ? ?????, – э? ????
?????и ????? ????, ???я ???я? ??о ???ь ??? ?????ия, ?я??ь э?????ую
???????? ??? ???? и ??н???ь ?????й ???? ? ее ??????? и ?????. В? э?,
?????, ?????? ?????я ? ?????и ????х ????й ??а с ????м.

С ??? ???ы, к н????м ????, с ??и ??ия ??а, ?я??? с ?я?м ????? ??????м,
??? ??сят ????о ??е ???й ???ь ??а, ?м ?и ????м ????? ??????.

Во-???, в Р??и ?????я ???? ????а?я ??????? ????в ??т ряд ?????: а) ???
????????? ??????? ???? ? ??, ?????ю?й ??? ???а, ???ят ??? ? ?е ???ч??е
??и; б) ???? ???а ??????б??и ? ??? ???ют ????иям ????; в) ???е ??????? ?
???? ???о ??т ????? ????.

Во-??? ??оэ?????ая ???ия в с??е ??е ????о ????ь ? ?г???? и ?????ия ???х
???? ??а.

К???? ????? ???о??е ???????х ?? ????я ???я? ??у ????ь ?ия?е ??? (????х,
п????х, ?лю??, ???? и ??.), ????у ???ы ???яют с ???й ???ью ??????и и
????? ????? ????????? ????, ?????ь ????я ???а в ??, ?????? ?????й ????,
в ?м ??е ? ??? ????я ???а.

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕДИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

2.1. Р?ь ???????? ???а в э???? ???

О??е ???? ???????й ??? ???л в ???ях ??? ???а ?????а (???м ???м ??е 2-?
???й ??ы 1939-1945) в ?я? с ??? ????м ??????ия ??у ??? ?????? и ???????ю
??ё?????? ??? ??я??я”.

К??т в эк???е ???, ???я? ?????? ???и:

???? ????????е к???? ??у ???я? ?зя??а и ?м ??м ?????? ?????ю ???й ??ы
???и;

?????т э?????? ??а; ???я? ??к ??а ???в; ??ря? ???с ????? ???в и ????я
???и; я?я?ся ??? ???м ?????ц? ????; ??ря? ???с ????ия и ?????? ????;
?????? ????? ???? ????я: ?я??? с ????? ??г; ?я??? с ????? ???в.

К??т ??? ???ю ?? в ?????и ????ия ???? ?р??ия, ?я??? с ????? ???в и
м?????? ??г. Постепенно, потребительское кредитование приобрело
общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме
банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является
для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных
аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка
60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Э???я ? ?
????х ????я ??????х ??г ?????я: ????м ???ы ?????х ??ё?в. На ??? ???ия
???? и ??? ??аю?я ?????и ?????? ???? ?з ???я ???? ??г ??м ???? ???? ???в
? ?ё? ??ни? ? ?ёт ????а; ?????м ???? ????я ??г. С ???ю ???а ????е ????
???? и ????ия п??аю?я ? ?????и в ??и, а ????е ??м ??????ия ?? ??ают ? в
???. О??т ??г ??ря?ся ??е ?м, ?о ???а ???в в ??? ?клю?? ??????ь ????????
????ия ??г, а ?? ??т ?????ся ????? ??е ????я ???. Т?? ???м, ??ит и ????я
???а ??ят ? ???? ??? ??г ?к ??????? и ??ёж?? ???в у ???о ????? ф????? и
ю?????о ??;

???й ??????х ??г ????? – ?????. По ?? ??, ?к с ?з??? ?????а ?????я ??? и
??и, ??????е ??? ?ё ??? ???ю?я ????? ????, ?????я ?е? ??? ?????? ???ую
э???ю ? ????х ????я ??г.

П??????? ??? ??ь ??? ?????т э?????? ??а. П?у?я ????ую ??у, ??????ю ?я
??п? ? ???? ??ёт ря? ???в, в ????и ????в ????о? ?????я, лю? ?еют ?????ь
???? э? ??? в ??? ?и ??ь ??? ?д ? ???у. В?????и, ??? ? э? ??? ??? ??
????ы, ?э?? ???, ?я?? в ???, ????я ?????ся ? ?оём ???м ??е, ?к ??о ??ше,
т.е. ? ??е ??? ????? ???и. Т??о ?к ? ??т ?? ????м в ??х ??х ????ь ??? и
??к????? ?бя ??д ?????и, ?к ???е и ??????? ??, ?я ????? ?я?й. Но, ?к
????я в ??й ????е: “Т?, ?о ??т ???, ???т ?ою ???у”. И ?? ??????о,
???????й ??? ??т ????я “???? я?й” ?к ?к, ??я? ????а в ????? ?????ы ?и ?
?ё ??й-?? ???е, ??т ????? ??я ???ия, ?о лю? ? ??? ???ть ?ою ??????ь. В??
?к ? ????, ?о ???????й ??? ????т ????ь ??? п????? ??, ?о ????т лю?й, ?к
??о ??? ????я ? ?? ???е ??о. У????е ????и ??? ????я?о ?ия? ? э???? ???.
Н?? ???ь, ?о ???????й ??? я?я?ся ??ь ???м ???? ??ё? ????о ?????я?я.

Но, ?к ????я, ? ??? ???о ?з ????, а ???? ?з ???о, ?к и ??ь. С??? ???, ?о
“???????й ???, ???? ??и?я ?? ??????, и ???ая ????ь ???й ??ю??ы, в ????
?ё?, ??т ??????? ??? ?????? ? ??и ??ё?????? ??? ????я, ??с??я ???????? и
????ию э?????? ????.

В ??оя?е ??я, ?е ???й ??ля???ю ???ю?я ??????ь ???????? ?????ия –
??????а?е. Д??й ????? ???т ????? ???? ?????и ????, ???? ???и, ?о ?ря? с
??????ью ????ия и ????й ??? ???а ??? ?о ??????н? и ?я ??а, и ?я ????, и
для ?????.

С??уя ??и, ??и ??ят ??????? ???я – ?????е ???в (???????). Э? в ?ою ???ь
???????и ????и л???я ? ????, ???е ?????ают ? ????у в ???м 10-20% ? ????и
????ля.

Д??????? ???я?, к??? ???? ?? в ??? ????? ???? ???????? ?????ия, я?яю?я
???? с ???? ?????й, в ???х ????ля?ся ??? ????. Э? ?к ?з???й ???т с ????
?????и.

На ?? ????ия ??е?????о ?????ия ???? ???? ??д?и ? 7-10% и ?е ?? ????е ??
???й ???т с ???? ?????и ??л ? ?ряд? 1,5-2,5%. Э? ?я?? с ?м, ?о ?ря? ?
???а, ??и ???ют ?????? в ??? ?????? ??? ??у ??й. Б??е ??, ???е ???? ?? и
????? ??уют ? ??? ??? ???? ????, а ?? «???? ?я?а ???ляют ??и ?о?? ??у ?.

На ???? ?? ???????е ?????? ???? ?ю ????ию ??й ???. Ч? ???? о ?м. Ч?
????й ?н???й ???т ?????я ? ????, о ????? ???? ?? ???.

П??дя ??? ???????? ?????ия в Р?? ????о ???? ??????е и ??????е ??ы.

К ??????м ??о ???и:

– ?????? ???и ????о ???й ???и;

– ????е ??? ??? ????и ??н??ия? и ??????;

– ????? ??????й ?????????;

– ????? ????? ??, ?к ?я ???, ?к ?я ???? ?????й.

К ??????м ??о ???и:

– ????е ??а ??????? д???х ???в, ?я ???;

– ?????? ????ы ? ??р, ???е ???? ???.

Т? ? ??е, ?????я ????ия ???? ??е?????о ?е????я ??т ?я э???? ??? ???
??????х ????й, ??и ??????х. О??о, ????? ???????? в ?х ?р?х, ???е ?о ??т
в ???е ??я ??о ??????о.

О??о, ?е в ????м ???м, ??уя ???м ????ям ???ия ???????? ?????ия, в ??й
??? ????? ????е ?????е ??????? в ?и ???? ?????я:

· ????а?е ? ?????е ??ы;

· ???????ие;

· ????е к?????е.

В ??ю??и ????? ????, ч? в ??оя?й ?г ???????? ?????ия ?? ?????я в ??й
???, ?о ??ж???о ?????я ? э???? ?к ?????о ???а, ?к и э???? Р??и в ??м.

2.2 Н?? ур??ь ???????? ???а

По ??? Р???а, III ???л 2007 ?? ??т ??ь ??????? ?я ?? ???ы ????????
?????ия. С??ия, ?????? в э?т ???, ??? ??о, ???ля? ?о??е ????? 2007 ?? и
в ????й ???и ??ияют ? ????? 2008 ??.

О ?, ?о в 2007 ?ду ? ??т ?????о ????ия ??а, ???????? и ???. Во ?я?м ???
?????о ЦБ РФ ?е в ??? г?а ???? о ?м, ?о ?? ??а ?т??????о ?????ия ? ???
2007 ?? не ????о 60-65%. На ??м ?? э?т ???з ??о ???ь ??????м. Д??й ??
??а ?л ???н ?е ? ??? I ????я. Д?е ?? ?????, ?о в III и IV ????х ???????е
???ы ??? ??? ? ???и, ?к ? II ????, ? и в э?м ??? ? ??? ?? ?? ? ???? 65%.

Р??? ? ???т ???ь ???о ????ия, и ??а ? ??? ?? ?? ??т ????ь ??о 40%. П??е
??о, д??н ???ь ? ??й ????т ????я э????? ???. Д?е с ??? ?????о ?????а
(???? ????ают ????ую ???????, в о??? ? ?????а ??????) ??????й ?????ь ?
??т ? ??????ь ? ?????? ????? ?????х ????? ???. В??с ??? в ???и э?й ???и.
На ??? ??? ?е ?т ??? Б?? Р??и ? ???х ??лж???и ????? ?ц ? ???? ? III
???л, ?э?? ???? о ??? ??? ???????.

Но ??? э?? ?????ия, ?????я ???? ?? в ??м – ? ??????, в III ???? ???ся
???? в ?? ??????о ????? к???. Г???ь о ???и ?о ?????я ? ????ую э???? ??
??ь ???, ? ????? ????й ???ь я?о не ????ся. О????е ????я ? ???н? ???
???????т: в ??ую ???ь ??? ????? ????й ???т ??????к?о ?????ия. До ?????
???а ??м ????х ???? в Р??и ????ся ??е ???? ???и, ?м в ??м ???? ?я ????я.
Т??ь ? и ??ь ??о ???ь ?????.

Т?? ???м, ??о ???? о ?м, ?о 2007-й ?? ??м ??? п????л??? ??а ? ??й ??к
???и ??и?я, и в 2008 ?? э? ????я ?????я. К???й ??т ??яет ??е ???????я
??ия ?????я ????, ? ??у «????? и ?????й э??????и ???? ??е ????я и ????я
??????ь. П?????я ??????ь ? ???????м ????, ?? ???й ????т ?к в ?????й
?????, т? и в ????иях ?????? ?????й, ?е ???ля? ????? ? э?м ??е ??и ????ь
к ??? ??????х ??т?в, ???? ????ия к ????????ям и ????ь ?и э?м ?? ???ью,
?? ??й ??а, ?? и ?м и ??? ???.

С???аю?м ???? я?я?ся и ??оэ?????ая ???ия. Г????я э???? ?????и ????ю «???
? ??? К?аю. М??? ??с ??????ся ??ю???? э?м ??????, и ??й ?? ? ??т ? ????
???ия. К?? ??, ??м ? ??ь, ??ы ??и ?? ? ???и в ???м ??, ??? ?и ??и ? ?х
?р, ????? ??т ???л?ь ???????й ?р?р в 100 ???? ? ???ь. Вряд ? э? ????? в
?? ???. П???я, ??к ??ь ?л? ???я ????ь ??ж 50 ???? – за ???и ????и ??
????и ??е ? ??? ? ???я. Э?, в ?ою ??е?, ?????? ?ия? ? ????ую эк???у – в
2004 – 2005 ??х ??ю??? ???? ??? ??а ВВП. Т?? ? ???? ??? в?оя?н и в 2008
??, ?о ????ся ? в?х ??? э?????? ??и, и в ?м ??е ? ????? ??????. Б?? ?д?
????ы ?лю?? ???? ??р??с? в ??????и ??х ????х ???? ? ???????м ??е.

П????? ??ы ????ь??ют: в 2008 ?? ?? ??а ???????? ?????ия ??т ?е ??, ?м
2007 ??. (в ??? ??? ? ??? 30%). Х???ь ? ??я?ся, ?о ?и э?м ????? и ????е
?????? ?????й ??а (??? ??о, ?????? ??????и). За ????е ?и-??? ?? ??и ???
???ь ??ю ?? ?к ?????о ???????о ???а. Х??о ?, ??ы э? ??, к? ????,
???ст??? ????? ??у, ? ??у ???????у, ?з ??? и ???х ???.

2.3 Кризис и его влияние на потребительское кредитование

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора
России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из
самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

«Потребительское кредитование становится одним из приоритетных
направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие
деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения
маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного
крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству
сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее
вероятно.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего
банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать
простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно
бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять
сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности
у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях
уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.
Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности
заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для
оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об
официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна
стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно
доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В
мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может
возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой
техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом
секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.
Станет ли потребительское кредитование – кредитованием под залог?

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом,
огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а
залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики,
процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и
маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное
кредитование получит новый импульс к развитию или несколько
трансформируется.

Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса
банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег
недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты
банков от недобросовестных заемщиков» Да и залоги бывают разными: когда
речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и
коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях
для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность
предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему
остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную
услугу.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования,
позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением
поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего
могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом,
клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования,
подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и
возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно,
является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими
рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных
организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков
на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия
экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже
проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и
домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике
нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер
и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в
банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой
услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных
условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с
обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно
застраховал свои риски в залоге.

2.4 Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим
лицам

С 24 марта 2008 года Сбербанк России снизил процентные ставки по
наиболее востребованным населением кредитам:

“Кредит на недвижимость”:

в долларах США и евро от 11,5 % годовых (ранее от 12 % годовых);

“Ипотечный кредит”:

в долларах США и евро от 11,5 % годовых (ранее от 12 % годовых),

после оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка от 9,75 %
годовых (ранее от 11 % годовых);

Кредит “Ипотечный+”:

в долларах США и евро от 11 % годовых (ранее от 11,5 % годовых),

после оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка от 9,5 %
годовых (ранее от 10,75 % годовых);

Размер процентной ставки по вышеуказанным кредитным программам зависит
от срока кредитования, размера первоначального взноса собственных
средств заемщика, а также региона.

Кредит “На неотложные нужды”:

в долларах США и евро от 13,5 % годовых в зависимости от срока
кредитования (ранее от 15,5 % годовых).

Также снижены ставки по “Корпоративному кредиту” в долларах США и евро.
Размер процентной ставки по кредиту устанавливается филиалом Банка в
зависимости от конъюнктуры денежного рынка региона, срока кредитования,
количества используемых услуг Банка предприятием-работодателем заемщика,
объема поступлений денежных средств на счета предприятия в Банке, прочих
факторов.

С 24 марта 2008 года Сбербанк России изменил процентные ставки по вновь
выдаваемым автокредитам в рублях, установив их в зависимости от срока
кредитования, размера первоначального взноса собственных средств
заемщика и региона:

“Автокредит” (покупка нового транспортного средства):

в рублях от 9,5 % годовых (ранее от 9 % годовых);

“Автокредит” (покупка подержанного автомобиля):

в рублях от 10,5 % годовых (ранее от 9,5 % годовых).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним
из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как
источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее
надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо
обеспечивается поручительством.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал
доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас
рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.
Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее
динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в
первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных
продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным
участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это
очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время
рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских
банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое
количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского
кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению
все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в
последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с
нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным “игроком” на
рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную
филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для
населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки
кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними
из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в
своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по
совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в августе 2008
года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО
“Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных
историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных
историй Экспириан-Интерфакс”.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ
к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит
оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам,
сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка,
повысит качество кредитного портфеля банка.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых
потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для
потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того,
ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных
рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов
существенно снизятся в целом по стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и
третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября
1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001
г., 21 марта 2002.

2. Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме
ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий” №
1310-р от 15.12.2004г.

3. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.:
Мисанта, 2006 – 482 с

4. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.:
Финансы и статистика, 2005 – 446 с.

5. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.– М.: ЮНИТИ, 2003

6. Банки и банковское дело 2-е изд., учебник для вузов Балабанов – СПб:
Питер, 2007 – 448 с

7. Банковское дело уч/ Под ред. д-ра эк наук, проф. Г.Г. Коробовой –М.:
Юристь, 2002-75 с

8. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта,
2005 – 512 с.

9. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000
– 387 с

10. Журнал «Банковское дело» №3,4,12 (2007)

11. http://www.rusberbank.ru/press/index.htm

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2019