.

Понятие банковской системы

Язык: русский
Формат: реферат
Тип документа: Word Doc
0 1300
Скачать документ

5

Федеральное агентство по образованию и науке РФ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального
образования

«Тамбовский государственный университет им. Г. Р. Державина»

Академия экономики и предпринимательства

Реферат

На тему: «Понятие банковской системы»

Выполнила:

Студентка 408 группы

Проверил:

к.ю.н., .

Тамбов 2008

Содержание

Введение …………………………………………………………………………..3

1. Банковская система России: тенденции развития ……………………………5

2. Повышение эффективности банковской системы России …………………11

3. Современные тенденции развития банковского бизнеса России …………17

Заключение ………………………………………………………………………21

Список литературы ………………………………………………………………23

Введение

Тема данного реферата актуальна на современном этапе становления
банковской системы. «Банковская система является частью единого
экономического организма, концентрирующего огромные денежные капиталы и
обслуживающего текущие производственные нужды и инвестиционные
потребности предприятий» Е.А. Короткова. Совершенствование условий
развития банковской системы // Финансовый бизнес.-2004.-№1.-с. 14..

Итак, предметом изучения данного реферата является банковская система
РФ.

Целью моей работы является: изучение тенденций развития банковской
системы Российской Федерации.

При написании реферата потребовалось решить следующие задачи:

· изучить банковскую систему России: тенденции развития;

· выявить повышение эффективности банковской системы России;

· рассмотреть современные тенденции развития банковского бизнеса России.

По моему мнению, современные банки нуждаются в новой методологической
основе анализа результатов своей деятельности.

Необходимо дифференцировать нормы, регулирующие развитие банков, в
зависимости от их размера, специализации, а также следить, чтобы
территория, на которой действует банковское учреждение, была адекватна
его финансовому состоянию. В процессе работы я сделала вывод, что в
условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное
хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

Исследуя тему данного реферата, мною были использованы труды таких
авторов как: Лаврушина О. И., Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П.,
Эриашвили Н. Д. и др.

Что касается монографического исследования, то это статьи из журналов
«Банковское дело», «Финансы и кредит», «Деньги и кредит» и «Общество и
экономика».

Из статьи Г.И. Лунтовского «Проблемы и перспективы развития банковского
сектора России» я узнала какие в настоящее время наиболее важные
проблемы банковского сектора. Это в первую очередь высокие риски
кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики,
дефектами управления и низкой транспарентностью многих предприятий.

Е.А. Короткова в своей статье «Совершенствование условий развития
банковской системы» пишет о том, какие задачи выдвигают на повестку дня
для развития банковского дела. Так, одной из основных задач является
задача в отношении банковской системы по созданию условий для повышения
ее эффективности, укрепления ее роли в экономике.

При анализе данных статей, я пришла к выводу, что есть основания
надеяться, что будет сделан шаг вперед к более полному удовлетворению
потребностей экономики в банковских услугах.

Структура работы определяется целью и задачами исследования, она состоит
из введения, трёх параграфов, заключения и списка литературы.

1. Банковская система России: тенденции развития

В современной экономике главенствующую функцию по формированию денежной
массы, ее предложению экономическим структурам, оценке покупательной
способности отдельных экономических агентов выполняют банковские
системы.

Банковская система — это совокупность разных взаимосвязанных банков и
других кредитных учреждений, действующих в рамках единого
финансово-кредитного механизма.

Влияние банковской системы на макроэкономику наблюдается во всех
странах. Подтверждением тому служат данные о соотношении финансового
сектора и реального богатства— «коэффициент Годдсмита». За 20 лет этот
коэффициент вырос в развитых странах более чем 30% (В Великобритании— до
90%, в США – до 40%).

Как центральный банк, так и система коммерческих банков принимают
участие в создании денег в процессе депозитной экспансии, когда прирост
депозитов в одном из банков увеличивает в геометрической прогрессии
совокупное предложение денег в масштабах всей экономической системы
страны.

Макроэкономическая политика, ее успех зависят от того, насколько точно
определены структура денежного предложения, объем денежной массы в
национальной экономике. Рыночная экономика должна эффективно
использовать денежные регуляторы и реагировать на их сигналы.

Банковский сектор экономики страны объединяет рынок депозитов (вкладов)
и рынок банковских кредитов.

Банковская система как совокупность банков и других кредитных
организаций, оказывающих банковские услуги в виде кредитно-денежного и
расчетно-платежного обслуживания, в странах рыночной экономики
представлена двухуровневой системой:

· центральный банк (эмиссионный или банк правительства);

· коммерческие банки.

С одной стороны, банковская система функционирует на основе капитала,
выраженного в денежной форме, а с другой, взаимодействует с
производственным и торговым секторами экономики, а также физическими
лицами, имеющими сбережения. Тенденция развития банковского капитала
параллельно Ь развитием производственного и торгового секторов экономики
характерна для всех развитых стран. Банковский кредит, способствующий
концентрации денежного капитала, является мощным фактором экономического
роста страны. Интенсификация движения денежных капиталов и возведение
финансового капитала в число основной формы всех видов капитала вдвинули
банковский сектор на ведущие позиции современного общества. И даже
получившее широкое развитие новое, альтернативное банковскому делу
движение денежных капиталов в виде выпуска и обращения долевых и
долговых ценных бумаг не смогло стать конкурентоспособным фактором.
Фондовый рынок (рынок ценных бумаг) сделал банки полноценными его
участниками, поскольку значительно повысил их доходность, хотя
одновременно явился одной из причин снижения уровня устойчивости.

В зависимости от положения в денежном хозяйстве и кредитной системе, а
также возложенных на банки задач, выполняемых функций и размеров
денежного оборота они имеют определенную классификацию и специализацию.
Принудительная специализация в финансовом мировом бизнесе и выделение
инвестиционной деятельности в самостоятельную регулируемую отрасль
произошло после кризиса 1929 г., что нашло свое отражение сначала в
американском, а затем ив европейском законодательствах. Специализация
диктовалась необходимостью контроля и поддержания ликвидности банков и
инвестиционных компаний, хотя и сдерживала развитие конкуренции и в
целом рынков капитала. Поэтому в дальнейшем целесообразность ранее
введенных ограничений была подвергнута сомнениям. Банковский сектор стал
формироваться без какой бы то ни было специализации, поскольку
усиливалось проникновение на рынок услуг расчетно-платежного характера,
без которых трудно представить деятельность коммерческих банков.

В современных условиях наметился процесс специализации банков на основе
того или иного вида кредита, преобладающего в деятельности банка и
группы заемщиков, пользующейся его кредитами:

· инвестиционные банки играют активную роль в выпуске и размещении акций
промышленных и других компаний, а также выполняют и другие функции,
сходные с функциями коммерческих банков. Некоторые инвестиционные банки
выпускают собственные акции и мобилизованный таким образом капитал
вкладывают в ценные бумаги. Доход от ценных бумаг идет на оплату
расходов, а остаток выплачивается в виде дивидендов.

· ипотечные.— специализируются на выдаче ссуд под залог недвижимости:
земли, жилых и производственных помещений (зданий) и других построек;

· потребительского кредита— функционируют в основном за счет кредитов,
полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных
ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

· сберегательные — привлекают сбережения широких слоев населения.

· коммерческие — специализируются на кредитовании промышленных, торговых
и других предприятий. Осуществляют различные виды банковского
обслуживания частной клиентуры.

Несмотря на значительное количество коммерческих банков,
функционировавших в России до финансово-экономического кризиса 1998 г.,
эта система в целом качественно незрелая. Низкое качество проявилось как
в аспекте технической неотрегулированности банковских расчетов, так и в
возможностях банковской системы эффективно регулировать денежное
предложение.

В современной российской экономике банки не обладают значительным
финансовым потенциалом и не имеют, как например, в США, Японии,
Германии, Великобритании, объемы кредита, превышающие объем внутреннего
валового продукта этих стран. На становление банковского сектора
оказывает влияние ряд сложных социально-экономических факторов, данный
процесс включает развитие рынка банковских услуг, основанных на частной
собственности.

Вместе с тем институциональная организация банковской системы не
отвергает, а, напротив, предполагает участие в ней государственной
власти. Само создание денег, их чеканка, печатание, определение и
фиксация стоимости, выпуск и обращение — дело в основном государства.
Государство уделяет пристальное внимание как самому процессу обращения
денег, так и их текущему состоянию. Государство как бы выступает в роли
постоянного регулятора жизнедеятельности денег — закононодательного и
функционального. Тесным образом банковское денежное хозяйство связано с
государственным денежным хозяйством (государственные финансы). На
денежное хозяйство в целом, на общую ситуацию с деньгами государство
оказывает разноплановое влияние в виде:

– финансовой политики;

– объема и структуры налогообложения;

– состояния государственного бюджета, его равновесности или
неравновесности;

– структуры государственных доходов и расходов;

– способов погашения бюджетных дефицитов.

В 1995—1997 гг. в российской банковской системе наметились две основные
тенденции:

1) замедление ее развития, стабилизация и даже сокращение числа банков.

2) конкуренция в банковской сфере, формирующаяся на фоне ненасыщенности
российского банковского рынка.

Несмотря на отсутствие формализованных критериев надежности банков, в
общественном сознании прочно утвердилась мысль, что надежность банка
пропорциональна объему его операций. С этой точки зрения под влиянием
возникновения все новых и новых видов операций, наиболее доступных для
средних банков, можно предположить, что именно они, отличаясь от
банков-«монстров» гибкостью и маневренностью, окажутся наиболее
выживаемыми.

Мелкие банки в большей мере отличаются гибкостью и маневренностью, что
проявляется прежде всего в их способности переориентироваться на
небанковские операции: большая часть мелких и средних банков не получает
основную часть прибыли от операций на фондовом рынке — с казначейскими
обязательствами и ГКО. Выживаемость мелких и средних банков повысится за
счет превращения их в филиалы банков-«монстров».

Некоторым преимуществом мелких и средних банков перед крупными можно
считать потенциальную возможность их специализации. Для крупных банков
характерны универсализация и диверсификация. Специализированные
структурные ветви крупных банков, как правило, долго не существуют, они
при их динамичном развитии имеют тенденцию к превращению в
самостоятельные финансовые компании или в крайнем случае становятся
дочерними банками. Очевидно, что стратегическая надежность банка не
может считаться вероятной, если он глобально направлен на один вид
операций, даже очень выгодных. Рынок финансов — среда чрезвычайно
неустойчивая, подверженная влиянию многочисленных факторов, пусть даже и
предсказуемых. Непредсказуемость конъюнктуры может привести к тому, что
именно этот вид операций окажется нежизнеспособным. Именно поэтому
банки-«монстры» стремятся к внедрению комплексного обслуживания клиентов
на финансовых рынках.

Вытеснение мелких кредитных учреждений в лице коммерческих банков, не
располагающих достаточными резервами и не имеющих возможности погасить
свои обязательства по кредитам, происходит прежде всего в результате
снижения денежного предложения.

Значительное сжатие реальной денежной массы, наблюдаемое в России, по
такому важному признаку, как опережающий по сравнению с номинальным
денежным предложением рост цен, заставило Правительство проводить
интенсивную дефляционную политику. Она заключалась в реализации
комплексных мероприятий в области финансов и денежно-кредитной сфере,
имеющих целью сдерживание инфляции и оздоровление платежного баланса
посредством снижения деловой активности и замедления экономического
роста. В качестве дефлятора использовался один из индексов роста цен,
выступающий в роли коэффициента пересчета в неизменные цены.
Применительно к агрегату МЗ дефлятор можно использовать в качестве
среднеарифметической величины индексов розничных и оптовых цен. При
включении в состав денежного предложения депозитов в иностранной валюте
и использовании одного лишь индекса розничных цен в качестве дефлятора
индекс реального денежного предложения будет выше, однако общая
тенденция не изменится.

В России снижение реального денежного предложения заставляет некоторых
экономистов сделать вывод о том, что колоссальное сжатие денежной массы
в ее реальном исчислении требует ослабления ограничений на источники
денежного предложения. Речь идет чаще всего о дефицитном бюджетном
финансировании и кредитах Центрального банка. Предположительное
увеличение денежного предложения и связанный с этим сдвиг вправо кривой
совокупного спроса неизбежно приведет к усилению инфляции. Небольшое
достижение в замедлении спада производства, которое наметилось за период
1995—1997 гг. в условиях структурной деформированности экономики, сошло
на нет. Раздувание денежной массы не равнозначно возрастанию ее реальной
величины, поскольку динамика реального денежного предложения
одновременно эквивалентна спросу на реальные денежные балансы.

Механизм балансирования спроса на деньги в соответствии с денежным
предложением, спрос на реальные денежные балансы складывается с учетом
роли денег как средства осуществления расчетов. Спрос на деньги для
расчетов с поставщиками товаров и услуг взаимосвязан с объемом их
выпуска, с одной стороны, н номинальной величиной процентной ставки — с
другой. Всегда возникает вопрос: где выгоднее использовать деньги — на
не приносящих проценты расчетных счетах или (в случае высокой процентной
ставки) в виде средства осуществления расчетов. По всей видимости, в
условиях современной российской экономики оба эти фактора могут
действовать только в одном направлении—снижения спроса на реальные
денежные балансы. В данном случае влияние высокой номинальной процентной
ставки становится основополагающим фактором.

2. Повышение эффективности банковской системы России

Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа
развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 г., она
развивалась в крайне неблагоприятной экономической и регулятивной среде,
мешавшей созданию нормального банковского бизнеса, продуктов и
технологий. Пожалуй, единственными достижениями того периода можно
считать создание нормативно-правовой базы для функционирования
банковской системы и аппарата банковского надзора, а также формирование
кадрового потенциала банковской отрасли.

Второй этап начался практически сразу после кризиса после переосмысления
выжившими банками своей стратегии, продуктовой линейки и технологий, а
также специализации в конкретных сегментах банковского рынка.
Параллельно ужесточались требования регуляторов, функционирование
банковской отрасли подтягивалось к международным стандартам, банки стали
осваивать технологии корпоративного управления, стратегического
менеджмента и управления собственной стоимостью.

Третий этап, консолидации и объединения российской банковской системы,
ознаменовался несколькими крупными сделками по слияниям и поглощениям в
2004-2006 гг., среди которых следует отметить слияние Росбанка и группы
ОВК, Русского Генерального Банка и Инвест-сбербанка, и, разумеется,
одновременное слияние пяти крупных банков (Автобанка, «НИКойла»,
Брянского Народного Банка, Куз-бассугольбанка и Урало-Сибирского Банка),
результатом которого стало создание банка Уралсиб.

Процесс консолидации и объединения банковской системы набирает силу и
мощь, банковский бизнес становится в результате одним из лидеров по
инвестиционной привлекательности среди отраслей экономики. Достигнутые
успехи впечатляют: уровень развития российской банковской системы уже
практически приближается к уровню стран Восточной Европы, а по некоторым
параметрам и превосходит его. Активы банковского сектора с 1999 г. по
настоящее время выросли в 8 раз, капитал российских банков увеличился в
9 раз, достигнув 6,2% ВВП. В 2000 г. совокупные активы банковской
системы составляли всего 32% ВВП, а сейчас (преодолев психологическую
планку в половину ВВП, причем после удвоения номинального ВВП!)
составляют 53%.

Особую значимость имеет рост доверия населения и предпринимателей к
банкам, Здесь лучший индикатор — это изменение среднего срока, на
который вкладчики доверяют банкам свои средства. Если в 2001 г. 88%
вкладов были открыты на срок до года и только 12% -свыше года, то сейчас
вкладов на срок более года в целом по банковской системе больше 60%. Да
и объем вкладов населения за семь лет вырос более чем в 9 раз.

Рост доходов населения, ставший естественным продолжением и одновременно
движущей силой экономического роста и повышения доверия как клиентов к
банкам, так и банков к своим клиентам, привел к резкому скачку
кредитования населения и предприятий. Объем кредитов, выданных
российскими коммерческими банками, увеличился с 1 до 9,5 трлн. руб. в
течение б лет. В последние два года особенно интенсивный рост наблюдался
в области ипотечного кредитования, которое стало локомотивом роста в
строительстве. Хотелось бы особо это отметить, потому что как раз
обеспечение населения жильем — наиболее очевидный фактор повышения
качества жизни. В конечном счете для этого мы и работаем в банковской
сфере.

В январе 2005 г. объем ипотечных кредитов в стране составлял «смешную»
цифру — 257 млн. долл. США. Всего за год ипотека достигла уровня в 5,6
млрд., а в течение 2006 г. выросла до 9 млрд. долл. Рост финансирования
строительства банками способствовал увеличению физических объемов
жилищного строительства. С 2000 по 2006 г. ввод жилья вырос на 66% и
превысил рекорды советского периода.

Розничное потребительское кредитование стало другой точкой бурного
роста. Согласно нашим оценкам, в начале 2001 г, кредиты физическим лицам
составляли всего 2% активов банковской системы по сравнению с долей в
32% по кредитам юридическим лицам. К началу 2005 г. розничные кредиты
составили 9% и корпоративные заимствования -46%. По состоянию на начало
2007 г. кредиты населению достигали уже 15% активов. Все
вышеперечисленное сформировало основу рывка инвестиционной
привлекательности отрасли, который мы можем видеть в данный момент,
оценивая последние сделки слияния и поглощения, а также публичные
размещения Сбербанка и ВТБ.

Привлекательность российской банковской системы для иностранных
участников рынка и инвесторов объясняется, с моей точки зрения, двумя
базовыми причинами. Первая — макроэкономическая — это прогноз развития
российской экономики в целом, вхождение в группу быстро развивающихся
крупных стран мира и достаточно хорошие макроэкономические параметры в
перспективе.

Вторая причина — финансовая — это на сегодня, наверное, самый высокий
потенциал роста монетизации среди экономик мира. Совершенно очевидно,
что Россия обладает большими возможностями по развитию банковской
системы, в том числе и по причине недостаточного уровня монетизации
экономики. Индикатором низкого уровня монетизации экономики может
служить отношение денежного агрегата М2 к ВВП. Так, в 2005 г. в развитых
странах оно составляло от 67% в США до 112% в Великобритании и 125% в
Японии. В странах с развивающейся рыночной экономикой показатели
варьировались сильнее. В Китае в том же году данное отношение составляло
185% (в 1992 г. – 96%), в Таиланде – 90%, в Южной Корее – 64%, в
Бразилии и Мексике – 27%. В России отношение М2 к ВВП 28%, т.е. наша
страна находилась в нижней части списка среди наименее монетизированных
экономик мира.

Два этих фактора — интерес иностранных инвесторов к России и, в
частности, к банкам и определяют лидерство банковской отрасли по степени
ее инвестиционной привлекательности. Однако кроме позитивно оцениваемых
возможностей этот процесс несет в себе и существенные угрозы вплоть до
потери самостоятельности российской банковской системы. Российские банки
начали испытывать сильное давление со стороны иностранных финансовых
групп. Только за последний год доля банков с иностранным участием в
российской банковской системе выросла с 12 до 18%. Актуальной проблемой
представляется усиление присутствия иностранных банковских групп на
российском финансовом рынке в связи с предстоящим вступлением России в
ВТО.

Жесткая конкуренция неизбежно приведет к снижению маржи, зарабатываемой
на традиционных финансовых услугах, и к необходимости увеличения
капитализации финансовых институтов. Это заставляет банки искать
альтернативные, как правило, более рисковые направления бизнеса, что
может понизить общую устойчивость банковской системы за счет накопления
кумулятивных рисков.

Бум потребительского (розничного) и корпоративного кредитования породил
и связанные с ним трудности и опасности, В частности, увеличение
проблемной задолженности, опережающий рост просрочки в объемах кредитных
портфелей. Все это также может привести к кризисным явлениям. Такие
примеры нам известны, — корейский синдром 1990-х гг., последовавшие за
ним события в Индонезии, Таиланде, Гонконге и других странах.

Российская банковская система крайне неоднородна: в то время как
крупнейшие банки испытывают недостаток возможностей для эффективного
вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита
ликвидности, недостатка среднесрочных ресурсов, необходимых для
развертывания собственных программ и обеспечения жизнедеятельности.
Крупные и малые банки – это как бы два разных мира.

Что же делать в такой ситуации? Как заставить систему, сохраняя
многообразие, эффективно работать, быть устойчивой и
конкурентоспособной? На мой взгляд, есть несколько путей для достижения
успеха.

Многие иностранные банки имеют существенные преимущества: опыт,
технологии, системы управления, а также более дешевое фондирование.
Существенное повышение эффективности деятельности – ключевой вопрос для
российских банков, необходимый для удержания корпоративных и розничных
клиентов. Приобщение все более широких слоев населения к финансовым
услугам дает нам массу возможностей для развития бизнеса и постепенного
продвижения новых банковских, страховых и инвестиционных продуктов.
Одновременно приток новых клиентов увеличивает нагрузку на существующую
филиальную сеть, требует оптимизации бизнес-процессов, поддержания
высоких стандартов обслуживания. Более низкая стоимость фондирования у
наших иностранных конкурентов может быть компенсирована только при
максимально полном использовании кадровых и технологических ресурсов,
обеспечивающих сокращение издержек банка.

Сфера, без улучшений в которой российские банки заведомо проиграют в
конкурентной борьбе с иностранными, — качество обслуживания. Практика
показывает, что эффективность сервиса, достоверность и доступность
информации о финансовом продукте имеют для клиентов большее значение,
чем уровень процентных ставок и комиссий за банковские услуги. При более
низких издержках на привлечение средств у иностранных и государственных
банков по сравнению с коммерческими банками именно качественный сервис
является важнейшим фактором, дающим возможность компенсировать эту
разницу и заработать прибыль. Здесь тоже необходимо сотрудничество с
государством – более четкая проработка законодательства позволит
сократить бумагооборот, ускорить обслуживание клиентов.

В условиях бурного роста кредитования, удлинения сроков и фактического
снижения процентных ставок для успешной и эффективной работы банка
необходимо особое внимание к работе с заемщиками. Управление качеством
кредитного портфеля при снижающейся марже и ужесточении регулирования
розничного кредитования становится ключевым вопросом в обеспечении
прибыльности. Необходима постоянная работа по поддержанию соответствия
процентной ставки качеству заемщиков, предотвращению кредитного
мошенничества, а также избыточной долговой нагрузки, принимаемой
заемщиками и поручителями. Банковское сообщество должно активно работать
с государством в сфере регулирования раскрытия информации об условиях
кредитования и обмена информацией о недобросовестных заемщиках.

Банки должны принять активное участие в создании адекватных и
цивилизованных механизмов взыскания задолженности, в том числе и в
разработке жесткой, но гуманной системы личного банкротства, которое
должно быть закреплено на законодательном уровне.

Еще одна сфера, где необходимо тесное сотрудничество банков и
государства, — укрепление банковского надзора. Без качественного
регулирования невозможно устойчивое развитие национальной банковской
системы и повышение доверия населения и бизнеса к банкам. Качественный
надзор необходим и банкам, и клиентам. Необходимо повышение роли
саморегулирования, совместные действия банковского сообщества и
регулирующих органов по очищению индустрии и борьбе с такими негативными
явлениями, как отмывание денег. Россиянин или иностранный партнер,
приходя в банк, должны быть твердо уверены в его надежности и
добросовестности.

3. Современные тенденции развития банковского бизнеса России

Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную
отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других
финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции, она
взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к
сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем
достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего
самостоятельным участником банковского рынка. Таким образом, современный
банк — это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким
ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг,
приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его
внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и
реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования
систем управления рисками.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя
значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных
денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и
доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков
и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они
выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда
в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем
средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост,
значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент
этот сегмент мировой экономики. Повышенные требования клиентов, новые
информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные
институты коммерческих банков. По данным исследования Регионального
банка Цюриха (ZKB — Zurcher Kantonalbank), объем банковских операций во
всем мире к началу XXI в. достиг 24,2 млрд. долл. США, что в 2,5 раза
превышает данный показатель десятью годами раньше.

Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой
экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих
функций:

1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция
банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от
форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых
осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность
за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению
платежей.

2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной
организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых
ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и
платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.

3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный
капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в
рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.

4. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая
на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только
максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и
формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы
к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой
депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,
выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии
надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий
служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений,
депозитов в коммерческих банках.

5. Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).

6. Предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере
предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают
процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные
тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами
глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией
банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее. Глобализация
банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в
которой политические границы теряют свою значимость, усиливается
экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса
становятся национальные различия как следствие несходства разных
социальных культур. Мир, благодаря этим сложным и динамичным факторам,
превращается в единый «мировой рынок». Глобализация в банковской сфере
выражается становлением следующих процессов:

· концентрация банковского, страхового, и ссудного капиталов,
проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых
и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к
формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

· концентрация потребителей финансовых услуг, проявляющаяся в росте
капитализации ТНФГ и изменяющая их спрос на традиционные банковские
услуги;

· изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности
активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста
платежеспособности населения в экономически развитых странах и
сокращения участия государства в социальном обеспечении;

· изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации
потребителей банковских услуг и использования Интернета для продажи
банковских услуг, внедрения единой системы управления банковскими
организациями, организации внутреннего рынка, создания
рекламно-информационной сети;

· изменения в механизме международной экономической деятельности,
которые имеют место под воздействием многих факторов. Это — создание
единого рынка государств (например, ЕС), активное включение в процесс
зарубежного инвестирования новых индустриальных стран, появление новых
сфер приложения капитала в лице постсоциалистических государств. Большую
роль сыграли также дальнейшее развитие научно-технического прогресса,
либерализация экономических процессов в мире и усиливающаяся
конкуренция;

· изменение влияния факторов времени и пространства. Международное
предпринимательство, как известно, связано с преодолением больших
расстояний. Достижения в области коммуникаций, такие, как спутниковая
связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позволяют осуществлять
более оперативный контроль над любыми международными операциями;

· изменение конкуренции в глобальном масштабе. В связи с растущей
конкуренцией на мировом рынке банковские организации испытывают все
большее влияние международных рынков. На современном этапе развития
мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, чтобы испытать
международную конкуренцию. В рамках международной конкуренции банки
вынуждены адаптироваться к новым условиям, даже банки с преимущественно
местной ориентацией должны обеспечить свою конкурентоспособность с
международной точки зрения в целях обеспечения долговременного успеха.
Сужающееся различие конкурентоспособности крупного и малого банковского
бизнеса изменяет мировую конкурентную среду. Для банков международная
ориентация становится решающей для долговременного выживания и
последующего развития;

· развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает
значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной
стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других
странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых
банковских услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа
к электронной информации.

Заключение

В заключении можно отметить, что современные банки не только торгуют
деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. Рынок неизбежно
выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов
экономического регулирования.

Я пришла к выводу, что число банков сокращается, но вместе с тем
увеличиваются их размеры, возрастает объем операций.

В настоящее время в России становление двухуровневой банковской системы
идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и
различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, а с
другой – устанавливается роль контролирующего и регулирующего их
деятельность Центрального Банка, который работает не с хозяйствующими
субъектами, а с коммерческими банками.

При написании реферата, я убедилась в том, что в банковском секторе
остается нерешенным ряд проблем. Но при успешном осуществлении
мероприятий, предусмотренных Стратегией, роль банковского сектора в
экономике существенно повысится, постепенно приближаясь к показателям
банковских систем стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в
построении современных рыночных отношений.

По моему мнению, болезненность кризисных процессов в современной
российской банковской системе усугубляется во многом недостаточным
уровнем стратегического планирования и управления банковским капиталом.

Обобщая международную практику и учитывая уровень и специфику развития
национальной банковской системы, можно сделать вывод о том, что процесс
управления собственным капиталом должен быть непрерывным и включать
следующие основные этапы:

– анализ процесса формирования собственных средств банка в
предшествующем периоде;

– оценка реального размера собственного капитала;

– определение и реализация дивидендной политики.

В итоге я сделала следующий вывод, что решение соответствующих задач
позволит сохранить достигнутые темпы развития банковской системы,
обеспечить дальнейшее повышение ее функциональной роли в экономике. Есть
основания надеяться, что будет сделан шаг вперед к более полному
удовлетворению потребностей экономики в банковских услугах.

Список литературы

1. А. Н. Азрилиян. Большой экономический словарь.- М.: Ф?д «Правовая
культура», 2006

2. В. М. Гальперин, П.И. Гребенников, А.И. Леусский, Л.С. Тарасевич.
Макроэкономика- СПб.: Изд-во СПб ГУЭФ, 2004

3. Г. М. Гамидов. Банковское и кредитное дело.- М.: Банки и биржи, 2005

4. А. М. Донских «Повышение эффективности банковской системы России». //
Банковское дело, 2007, № 7

5. О. А. Зверев «Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый
элемент рыночного механизма в банковской сфере»//Финансы и кредит, 2007
№4

6. М. В. Ключников «Четыре этапа развития банковской системы Российской
Федерации»//Финансы и кредит, 2004 №7

7. В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая «Банковское дело», М.: Финансы и
статистика, 2006

8. Е. А. Короткова «Совершенствование условий развития банковской
системы»//Финансовый бизнес, 2004 №3

9. М. А. Котляров «Лицензирование банковской деятельности: современная
практика и перспективы »//Финансы и кредит, 2004 №10

10. О. И. Лаврушин «Банковское дело», М.: Банковский и биржевой
научно-консультационный центр, 200210.

11. О. И. Лаврушин «Банковские операции. Часть 1.», М.: Инфра-М, 2004

12. Г. И. Лунтовский «Проблемы и перспективы развития банковского
сектора России»//Деньги и кредит, 2006 №5

13. Л. Макаревич «Банковской реформе мешает структурная деформация
российской экономики»//Общество и экономика, 2004 № 7-8

14. С. А. Маричев «Капитализация российской банковской системы: проблемы
и перспективы роста»//Деньги и кредит, 2004 №1

15. А. Маршал. Принципы экономической науки.-М.:Прогресс, 2000

16. В. М. Супрунович «Современные тенденции развития банковского бизнеса
России». // Финансы и кредит, 2007, № 36

17. Э. А. Уткин. Банковский маркетинг.- М.: Инфра-М, 2004

18. В. В. Чистюхин «Деятельность Банка России по контролю за кредитными
организациями в сфере противодействия легализации доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма»//Деньги и кредит, 2004 №5

19. Н. Д. Эриашвили Банковское право. М.: «Финансы и статистика», 2007

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020