Основы банковского дела

Язык: русский
Формат: книжка
Тип документа: Word Doc
0 1495
Скачать документ

Тема 1. Роль банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала

Вопрос 1. Какая взаимозависимость существует между концентрацией и
централизацией банковского капитала и промышленного капитала? Используя
материалы периодической печати, приведите примеры концентрации и
централизации банковского капитала в современной России

Ответ:

В условиях свободной конкуренции производственном секторе постоянно
происходит процесс концентрации и централизации капитала. Это вызывает
потребность со стороны предприятий реального сектора в масштабных
финансовых ресурсах для деятельности и развития. Такие задачи могут
решать только крупные банки. Поэтому в банковской сфере под влиянием
конкуренции одни банки поглощаются более могущественными, другие,
формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть
более сильных соперников. Число банков сокращается и вместе с тем
увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. Централизация
банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие
банковские объединения. Из посредников в платежах банки превращаются в
монополистов, способных играть качественно новую роль. Они, вкладывая
значительную часть капитала в реальный сектор экономики, постепенно
сращиваются с промышленным капиталом, чтобы контролировать использование
денежных средств. Происходит и встречный процесс: торгово-промышленные
монополии внедряются в банковское дело. Возникает финансовая олигархия.

В конце ХХ в. Резко усилился процесс интернационализации промышленного
капитала, как результат его концентрации и централизации, ведущий к
растущей экспансии монополий на рынках. Создаются крупные
транснациональные компании (ТНК). Это вызывает потребность в крупных
банковских операциях по всему миру и способствует интернационализации
банковского капитала, созданию транснациональных банков (ТНБ).
Располагая огромной финансовой и экономической информацией они оказывают
колоссальное влияние на весь ход экономического и политического развития
стран.

В настоящее время в России концентрация в банковском секторе уже
приближается к максимуму. Число банков сокращается: на 1.01.2005 оно
составляло 1205, а на 1.01.2007 осталось 1143 банка. Из табл. 1.1 и
рис.1.1 видно, что на первую пятёрку банков приходится 64 % всех
совокупных активов. Фактически банковский сектор России представлен
двумя сотнями банков. На них приходится около 80-90% активных и
пассивных операций всего сектора.

Аналогичная концентрация активов наблюдается в странах Центральной и
Восточной Европы. Среди стран Западной Европы близкие показатели
(65-70%) отмечаются в малых государствах – Португалии, Дании, Греции.

Таблица 1.1

Концентрация в российском банковском секторе на 1.12.2005, %

Показатели концентрацииДоля в общем объёме операций, %Все банкипервая
пятё-рка банковпервая двад-цадка банковпервая полу-сотняа банковпервые
двести банковпервая тысяча банковФилиальной сети банковского сектора
3646607797100в совокупных активах64758292100100в совокупном кредитном
портфеле47657791100100в объёме вкладов населения64758292100100в
обслуживании предприятий и организаций35536584100100в совокупном
банковском капитале3554658399100
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Рис. 1.1. Доля первой пятёрки российских банков в общей банковской сети

Операции крупных частных банков концентрируются в Москве, С.- Петербурге
и других промышленных центрах. Более половины действующих кредитных
организаций находятся в Москве и Московской области (рис.1.2.).

picscalex74010009000003251b000008001610000000001610000026060f002220574d4
64301000000000001000303000000000200000000200000f8010000f8210000010000006
c00000005000000050000005a0200002301000000000000000000008a4c0000a32500002
0454d4600000100f8210000d301000005000000000000000000000000000000000400000
00300004a010000fa0000000000000000000000000000001009050090d00300460000002
c00000020000000454d462b014001001c000000100000000210c0db01000000600000006
0000000460000005c00000050000000454d462b224004000c000000000000001e4009000
c00000000000000244001000c000000000000003040020010000000040000000000803f2
14007000c00000000000000044000000c00000000000000180000000c000000000000001
90000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000c000000020000002
100000008000000220000000c000000ffffffff2100000008000000220000000c000000f
fffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000f
fffff00180000000c00000000000000140000000c0000000d000000300000000c0000000
f000080260000001c0000000100000000000000000000000000000000000000250000000
c0000000100000027000000180000000200000000000000ffffff0000000000250000000
c00000002000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080220000000
c000000ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000250000000
c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000
c00000000000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080220000000
c000000ffffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000250000000
c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000
c00000000000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000002000000250000000c0000000
1000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000
0000000000000006002000028010000520000007001000003000000f3ffffff000000000
00000000000000090010000000000cc0000000041007200690061006c002000430079007
200000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000064760008000000000
0000000000000000000000000000000000000000d0000000000000068dd13006eac00309
895ab00ecdd130014000000c5b00030ecdd13009895ab0014000000eaec0030ecdd13009
895ab000a000000dcde1300e4df130006ee00306cdf130001000000b18bd3770000d9770
f01000044dc130074b2d37750b2d377470000006cdf13000000000080000000010000000
000000014dc130068dc1300c4de13009404d677000000000000000000000000d1740030c
db701300000000000000000d8e91500000000002a0a0a0100000000000000002a0a0a012
80a010a9895ab00f3ffffff000000006476000800000000250000000c000000030000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000
c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000000000001e0000001800000000000000000000006002000028010000250000000
c00000008000080280000000c0000000100000027000000180000000100000000000000f
fffff0000000000250000000c00000001000000280000000c00000002000000180000000
c000000ffffff00190000000c00000000000000140000000c0000000d000000120000000
c000000020000002b0000001800000005000000050000005b02000024010000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000c0000000
1000000250000000c00000008000080190000000c00000000000000180000000c000000f
fffff001e000000180000000000000000000000600200002801000027000000180000000
200000000000000ffffff0000000000250000000c00000002000000280000000c0000000
1000000140000000c0000000d000000120000000c0000000200000056000000300000003
00000001a000000da010000fa0000000500000030001a00da011a00da01fa003000fa003
0001a00260000001c0000000100000002000000000000000000000000000000250000000
c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000
c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000
3000000250000000c00000002000000250000000c00000001000000190000000c0000000
0000000180000000c000000ffffff001e000000180000003000000016000000da010000f
e0000001d00000018000000c5010000180000005a020000570000001b000000100000003
0000000da000000190000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000
c000000020000003600000010000000da010000da0000001b0000001000000030000000b
a0000003600000010000000da010000ba0000001b00000010000000300000009a0000003
600000010000000da0100009a0000001b00000010000000300000007a000000360000001
0000000da0100007a0000001b00000010000000300000005a0000003600000010000000d
a0100005a0000001b00000010000000300000003a0000003600000010000000da0100003
a0000001b00000010000000300000001a0000003600000010000000da0100001a0000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000
c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000ffffff001e00000018000000000000000000000060020000280100001d0000001
8000000c5010000180000005a02000057000000250000000c00000008000080280000000
c000000010000001b00000010000000300000001a0000001b00000010000000da0100001
a0000001b00000010000000da010000fa0000001b0000001000000030000000fa0000001
b00000010000000300000001a000000250000000c00000007000080250000000c0000000
0000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000080000002
50000000c00000003000000250000000c00000002000000250000000c000000080000801
90000000c000000ffffff00180000000c000000ffffff001e00000018000000000000000
00000006002000028010000250000000c00000007000080250000000c000000000000802
50000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000
c00000003000000250000000c00000002000000250000000c00000008000080190000000
c000000ffffff00180000000c000000ffffff001e0000001800000005000000050000005
b02000023010000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000
c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000
3000000250000000c00000002000000250000000c00000008000080190000000c000000f
fffff00180000000c000000ffffff001e00000018000000300000001a000000db010000f
a000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000
d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000030000002
50000000c00000002000000250000000c00000008000080190000000c000000ffffff001
80000000c000000ffffff001e000000180000003000000018000000dc010000fa0000002
60000001c0000000100000000000000010000000000000000000000250000000c0000000
1000000270000001800000004000000000000009999ff0000000000250000000c0000000
4000000280000000c00000002000000180000000c0000009999ff00140000000c0000000
d000000120000000c0000000200000056000000300000004e0000002a00000077000000f
9000000050000004e002a0077002a007700fa004e00fa004e002a005600000030000000d
c0000007400000005010000f900000005000000dc007400050174000501fa00dc00fa00d
c00740056000000300000006a010000b700000093010000f9000000050000006a01b7009
301b7009301fa006a01fa006a01b70027000000180000000200000000000000993366000
0000000250000000c00000002000000280000000c00000004000000180000000c0000009
93366005600000030000000770000009c0000009f000000f90000000500000077009c009
f009c009f00fa007700fa0077009c00560000003000000005010000640000002d010000f
900000005000000050164002d0164002d01fa000501fa000501640056000000300000009
301000036000000bb010000f90000000500000093013600bb013600bb01fa009301fa009
3013600250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000
d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000030000002
50000000c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff001
80000000c000000993366001e00000018000000300000001a000000db010000fa0000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000
c00000002000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000993366001e0000001800000000000000000000006002000028010000260000001
c0000000400000000000000000000000000000000000000250000000c000000040000002
80000000c000000010000001b00000010000000300000001a000000140000000c0000000
d000000120000000c00000002000000360000001000000030000000fa0000001b0000001
00000002c000000fa000000360000001000000030000000fa0000001b000000100000002
c000000da000000360000001000000030000000da0000001b000000100000002c000000b
a000000360000001000000030000000ba0000001b000000100000002c0000009a0000003
600000010000000300000009a0000001b000000100000002c0000007a000000360000001
0000000300000007a0000001b000000100000002c0000005a00000036000000100000003
00000005a0000001b000000100000002c0000003a0000003600000010000000300000003
a0000001b000000100000002c0000001a0000003600000010000000300000001a0000001
b0000001000000030000000fa0000003600000010000000da010000fa0000001b0000001
000000030000000fe000000360000001000000030000000fa0000001b00000010000000b
e000000fe0000003600000010000000be000000fa0000001b000000100000004c010000f
e00000036000000100000004c010000fa0000001b00000010000000da010000fe0000003
600000010000000da010000fa000000250000000c00000007000080250000000c0000000
0000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000080000002
50000000c00000003000000250000000c00000002000000250000000c000000040000001
90000000c000000ffffff00180000000c000000993366001e00000018000000000000000
00000006002000028010000250000000c00000007000080250000000c000000000000802
50000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000
c00000003000000250000000c00000002000000250000000c00000004000000190000000
c000000ffffff00180000000c000000993366001e0000001800000000000000000000006
002000028010000180000000c00000000000000140000000c0000000d000000120000000
c0000000100000054000000540000001f000000f20000002500000001010000010000000
0e80042553502421f000000f2000000010000004c000000000000000000000000000000f
fffffffffffffff500000003000000007000000540000005800000018000000d20000002
5000000e10000000100000000e800425535024218000000d2000000020000004c0000000
00000000000000000000000ffffffffffffffff500000003500300007000000070000005
40000006000000011000000b200000025000000c10000000100000000e80042553502421
1000000b2000000030000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5
400000031003000300095000700000007000000070000005400000060000000110000009
200000025000000a10000000100000000e80042553502421100000092000000030000004
c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000031003500300000000
700000007000000070000005400000060000000110000007200000025000000810000000
100000000e80042553502421100000072000000030000004c00000000000000000000000
0000000ffffffffffffffff5400000032003000300000000700000007000000070000005
400000060000000110000005200000025000000610000000100000000e80042553502421
100000052000000030000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5
400000032003500300000000700000007000000070000005400000060000000110000003
200000025000000410000000100000000e80042553502421100000032000000030000004
c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000033003000300000000
700000007000000070000005400000060000000110000001200000025000000210000000
100000000e80042553502421100000012000000030000004c00000000000000000000000
0000000ffffffffffffffff5400000033003500300000000700000007000000070000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000
c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000000000001e0000001800000000000000000000006002000028010000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000c0000000
2000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c0000000
00000001e0000001800000000000000000000006002000028010000140000000c0000000
d000000120000000c0000000100000054000000a00000004b00000005010000a30000001
40100000100000000e80042553502424b000000050100000e0000004c000000000000000
000000000000000ffffffffffffffff6800000034043e0420003300300020003c043b043
d042e0020004004430431040800000007000000040000000700000007000000040000000
90000000700000007000000040000000400000007000000070000000700000054000000a
8000000d60000000501000034010000140100000100000000e8004255350242d60000000
50100000f0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff6c0000003
30030002d0031003500300020003c043b043d042e0020004004430431040000070000000
700000004000000070000000700000007000000040000000900000007000000070000000
40000000400000007000000070000000700000054000000b80000005901000005010000c
c010000140100000100000000e80042553502425901000005010000120000004c0000000
00000000000000000000000ffffffffffffffff7000000031043e043b043504350420003
1003500300020003c043b043d042e0020004004430431040700000007000000070000000
700000007000000040000000700000007000000070000000400000009000000070000000
70000000400000004000000070000000700000007000000250000000c000000070000802
50000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2
100000008000000250000000c00000003000000250000000c00000002000000250000000
c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e0000001
80000000000000000000000600200002801000027000000180000000100000000000000f
fffff0000000000250000000c00000001000000280000000c00000002000000180000000
c000000ffffff00190000000c00000000000000140000000c0000000d000000120000000
c000000020000002b00000018000000c5010000180000005902000057000000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000c0000000
1000000250000000c00000004000000190000000c00000000000000180000000c000000f
fffff001e00000018000000c6010000190000005902000056000000250000000c0000000
7000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000f
fffffff2100000008000000250000000c00000003000000250000000c000000010000002
50000000c00000004000000190000000c00000000000000180000000c000000ffffff001
e00000018000000c6010000190000005902000056000000260000001c000000020000000
0000000010000000000000000000000250000000c00000002000000280000000c0000000
4000000270000001800000004000000000000009999ff0000000000250000000c0000000
4000000280000000c00000001000000180000000c0000009999ff00190000000c000000f
fffff00140000000c0000000d000000120000000c000000020000002b00000018000000c
e0100001e000000d501000025000000180000000c00000000000000120000000c0000000
100000054000000b8000000d90100001900000054020000280000000100000000e800425
5350242d901000019000000120000004c000000000000000000000000000000fffffffff
fffffff7000000020043504330438043e043d0430043b044c043d044b043504200031043
0043d043a043804090000000700000005000000070000000700000007000000070000000
700000007000000070000000900000007000000040000000700000007000000070000000
600000007000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000
c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000
3000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000f
fffff00180000000c000000000000001e00000018000000c601000019000000590200005
6000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000
d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000030000002
50000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000ffffff001
80000000c000000000000001e00000018000000c60100001900000059020000560000002
60000001c0000000100000000000000010000000000000000000000250000000c0000000
1000000280000000c0000000200000027000000180000000200000000000000993366000
0000000250000000c00000002000000280000000c00000004000000180000000c0000009
9336600140000000c0000000d000000120000000c000000020000002b00000018000000c
e0100003a000000d501000041000000180000000c00000000000000120000000c0000000
100000054000000b4000000d9010000350000004d020000440000000100000000e800425
5350242d901000035000000110000004c000000000000000000000000000000fffffffff
fffffff70000000110430043d043a04380420001c043e0441043a043e04320441043a043
e0433043e0400000900000007000000070000000600000007000000040000000b0000000
700000007000000060000000700000007000000070000000600000007000000050000000
70000005400000078000000d90100004500000007020000540000000100000000e800425
5350242d901000045000000070000004c000000000000000000000000000000fffffffff
fffffff5c00000040043504330438043e043d04300400000700000007000000050000000
7000000070000000700000007000000250000000c00000007000080250000000c0000000
0000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000080000002
50000000c00000003000000250000000c00000002000000250000000c000000010000001
90000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000c60100001
90000005902000056000000250000000c00000007000080250000000c000000000000802
50000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000
c00000003000000250000000c00000002000000250000000c00000001000000190000000
c000000ffffff00180000000c000000000000001e0000001800000000000000000000006
002000028010000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000
c0000000d000080220000000c0000001201000026060f001a02574d46430100000000000
10000000000000002000000f801000000000000f8210000ffffffff21000000080000002
50000000c00000003000000250000000c00000002000000250000000c000000010000001
90000000c000000ffffff00180000000c000000000000001e00000018000000000000000
00000006002000028010000250000000c00000004000080280000000c000000020000002
50000000c00000007000080280000000c00000001000000250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000000000001e0000001800000000000000000000006002000028010000220000000
c000000ffffffff09000000100000008a4c0000a32500002100000008000000190000000
c000000ffffff00180000000c00000000000000220000000c000000ffffffff0a0000001
000000000000000000000002100000008000000190000000c000000ffffff00180000000
c00000000000000180000000c00000000000000190000000c000000ffffff00250000000
c00000004000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff460000003
400000028000000454d462b2a40000024000000180000000000803f00000080000000800
000803f0000008000000080460000001c00000010000000454d462b024000000c0000000
00000000e000000140000000000000010000000140000000400000003010800050000000
b0200000000050000000c028101100305000000090200000000050000000102ffffff000
400000004010d000400000002010200030000001e00040000002701ffff030000001e000
40000002701ffff030000001e00050000000102ffffff000500000009020000000004000
00004010d0008000000fa0200000000000000000000040000002d01000007000000fc020
000ffffff000000040000002d01010008000000fa0200000000000000000000040000002
d01020007000000fc020000ffffff000000040000002d010300040000002701ffff03000
0001e00040000002d010100040000002d010000050000000102ffffff000500000009020
0000000040000002d010200040000002d010300040000002701ffff030000001e0004000
0002d010100040000002d010000050000000102ffffff000500000009020000000004000
0002d010200040000002d010300040000002701ffff030000001e00040000002d0101000
40000002d010000050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000
7000000160481011003000000001c000000fb02efff0000000000009001000000cc00000
000417269616c20437972000000000000000000000000000000000000000000000004000
0002d010400040000002d010200040000002d0103001c000000fb021500090000000000b
c02000000cc0102022253797374656d00000000000000000000000000000000000000000
00000000000040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d0104000
40000002d010100040000002d010000050000000102ffffff00050000000902000000000
40000002c010000070000001604810110030000000008000000fa02050000000000fffff
f00040000002d01060004000000f001000007000000fc020000ffffff000000040000002
d01000004000000f0010100050000000902ffffff0005000000010200000000040000000
4010d000400000002010200070000001b047d010a0307000600040000002d01020004000
0002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d0104000
40000002d010000040000002d01060005000000010200000000050000000902ffffff000
40000002c010000070000001604810110030000000007000000fc020000ffffff0000000
40000002d01010004000000f00100000400000004010d0004000000020102000e0000002
40305003e00220063022200630246013e0046013e00220008000000fa020200000000000
0000000040000002d010000040000002d010200040000002d010300040000002d0105000
40000002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010100040000002d010
00005000000010200000000050000000902ffffff00040000002c0100000700000016044
b0163021d003e00040000002c0100000700000016044b0163021d003e000700000015047
10063021f0048020500000014021c013e00050000000102ffffff000400000004010d000
4000000020102000500000013021c016302050000001402f2003e00050000001302f2006
302050000001402c9003e00050000001302c90063020500000014029f003e00050000001
3029f00630205000000140275003e00050000001302750063020500000014024c003e000
500000013024c00630205000000140222003e0005000000130222006302040000002d010
200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002
d010400040000002d010100040000002d010000050000000102ffffff00050000000902f
fffff00040000002c0100000700000016048101100300000000040000002c01000007000
00016048101100300000000070000001504710008031f004802040000002d01060004000
000f001000005000000140222003e0005000000140222006302050000001402460163020
5000000140246013e0005000000140222003e00040000002d010200040000002d0103000
40000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010
100040000002d010600050000000102ffffff00050000000902ffffff00040000002c010
0000700000016048101100300000000040000002d010200040000002d010300040000002
d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d01010004000
0002d010600050000000102ffffff00050000000902ffffff00040000002c01000007000
00016047b01090307000600040000002d010200040000002d010300040000002d0105000
40000002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010100040000002d010
600050000000102ffffff00050000000902ffffff00040000002c0100000700000016044
601640222003e00040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002
701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010100040000002d01060005000
0000102ffffff00050000000902ffffff00040000002c010000070000001604460166021
f003e0008000000fa0200000100000000000000040000002d01000007000000fc0200009
999ff000000040000002d01070004000000f00101000500000009029999ff00040000000
4010d0004000000020102000e00000024030500650037009900370099004601650046016
50037000e000000240305001c01970050019700500146011c0146011c0197000e0000002
4030500d301ee000702ee0007024601d3014601d301ee0007000000fc020000993366000
000040000002d01010004000000f0010700050000000902993366000e000000240305009
900cb00cd00cb00cd004601990046019900cb000e0000002403050050018200840182008
401460150014601500182000e00000024030500070246003b0246003b024601070246010
7024600040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff0
30000001e00040000002d010400040000002d010100040000002d010000050000000102f
fffff0005000000090299336600040000002c0100000700000016044601640222003e000
40000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001
e00040000002d010400040000002d010100040000002d010000050000000102ffffff000
5000000090299336600040000002c010000070000001604810110030000000008000000f
a0200000000000000000000040000002d01070004000000f001000005000000140222003
e000400000004010d00040000000201020005000000130246013e0005000000140246013
90005000000130246013e000500000014021c0139000500000013021c013e00050000001
402f2003900050000001302f2003e00050000001402c9003900050000001302c9003e000
500000014029f0039000500000013029f003e00050000001402750039000500000013027
5003e000500000014024c0039000500000013024c003e000500000014022200390005000
000130222003e0005000000140246013e00050000001302460163020500000014024b013
e0005000000130246013e000500000014024b01f5000500000013024601f500050000001
4024b01ac010500000013024601ac010500000014024b016302050000001302460163020
40000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001
e00040000002d010400040000002d010100040000002d010700050000000102ffffff000
5000000090299336600040000002c0100000700000016048101100300000000040000002
d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e0004000
0002d010400040000002d010100040000002d010700050000000102ffffff00050000000
90299336600040000002c010000070000001604810110030000000005000000090200000
0000400000004010d00040000000201010009000000320a3b01280001000000309409000
a000000320a11011f00020000003530090009000c000000320ae80016000300000031303
0070900090009000c000000320abe00160003000000313530070900090009000c0000003
20a9400160003000000323030070900090009000c000000320a6b0016000300000032353
0070900090009000c000000320a4100160003000000333030070900090009000c0000003
20a170016000300000033353007090009000900040000002d010200040000002d0103000
40000002d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010
100040000002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c010
0000700000016048101100300000000040000002d010200040000002d010300040000002
d010500040000002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d01010004000
0002d010700050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000
000160481011003000000000400000004010d0004000000020101001c000000320a54016
1000e000000e4ee20333020ecebed2e20f0f3e10a00090005000900090005000c0009000
900050005000900090009001e000000320a540114010f00000033302d31353020ecebed2
e20f0f3e10009000900050009000900090005000c0009000900050005000900090009002
2000000320a5401bd0112000000e1eeebe5e52031353020ecebed2e20f0f3e1090009000
90009000900050009000900090005000c000900090005000500090009000900040000002
d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e0004000
0002d010400040000002d010100040000002d010700050000000102ffffff00050000000
90200000000040000002c010000070000001604810110030000000007000000fc020000f
fffff000000040000002d01000004000000f0010100050000000902ffffff00050000000
102000000000400000004010d000400000002010200070000001b04720008031f0048020
40000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001
e00040000002d010400040000002d010000040000002d010700050000000102000000000
50000000902ffffff00040000002c0100000700000016047000070321004902040000002
d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001e0004000
0002d010400040000002d010000040000002d01070005000000010200000000050000000
902ffffff00040000002c010000070000001604700007032100490208000000fa0200000
100000000000000040000002d01010004000000f001070007000000fc0200009999ff000
000040000002d01070004000000f00100000500000009029999ff00050000000102fffff
f000400000004010d000400000002010200070000001b0431005e0227005402050000000
90200000000040000000201010022000000320a2100620212000000d0e5e3e8eeede0ebf
cedfbe520e1e0edeae80b000900070009000900090009000900090009000c00090005000
9000900090008000900040000002d010200040000002d010300040000002d01050004000
0002701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010700040000002d0101000
50000000102ffffff0005000000090200000000040000002c01000007000000160470000
70321004902040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701f
fff030000001e00040000002d010400040000002d010700040000002d010100050000000
102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000700000016047000070321004
90208000000fa0200000100000000000000040000002d01000004000000f001010007000
000fc020000993366000000040000002d01010004000000f001070005000000090299336
6000400000004010d000400000002010200070000001b0456005e024c005402050000000
90200000000040000000201010021000000320a4500620211000000c1e0edeae820cceef
1eaeee2f1eaeee3eee80b00090009000800090005000e0009000a0007000900090009000
80009000700090012000000320a5a00620207000000f0e5e3e8eeede0e50900090006000
900090009000900040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002
701ffff030000001e00040000002d010400040000002d010100040000002d01000005000
0000102ffffff0005000000090200000000040000002c010000070000001604700007032
1004902040000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff0
30000001e00040000002d010400040000002d010100040000002d010000050000000102f
fffff0005000000090200000000040000002c01000007000000160481011003000000000
40000002d010200040000002d010300040000002d010500040000002701ffff030000001
e00040000002d010400040000002d010100040000002d010000050000000102ffffff000
5000000090200000000040000002c010000070000001604810110030000000007000000f
c020000000000000000040000002d01070004000000f0010100040000002d01020004000
000f0010000040000002d010500040000002701ffff030000001e00050000000102fffff
f0005000000090200000000040000002c010000070000001604810110030000000004000
0002701ffff030000001e00050000000102ffffff0005000000090200000000040000002
701ffff030000001e00050000000102ffffff00050000000902000000000500000009020
0000000050000000102ffffff00040000002d010700040000002d010500040000002701f
fff030000000000

Рис. 1.2. Распределение банков России по величине уставного капитала на
1.10.2004, ед

Об уровне централизации банковской системы можно судить по развитию
филиальной сети коммерческих банков. На начало 2006 года российский
банковский сектор насчитывал 3,3 тыс. филиалов. В первой половине 200-х
годов число филиалов равномерно сокращалось (табл.1.2). Благодаря своему
советскому наследию Сбербанк обладает самой обширной филиальной сетью
(более 1000 отделений), которая составляет почти 1/3 всех банковских
филиалов в России (табл. 3) и на порядок опережает ближайших
конкурентов.

Таблица 1.2.

Динамика развития банковской филиальной сети в России

Показатели филиальной сети01.01.

200101.01.

200201.01.

200301.01.

200401.01.

200501.01.

2006Число филиалов,379334333326321932283295в том числе:Сбербанка
России152912331162104510111009банков, полностью принадлежащих
нерезидентам7912151629Число филиалов за рубежом334433Число филиалов
банков-нерезидентов111000Число представительств186178205219350467

Развитию филиальных сетей негосударственных банков препятствует
сложность открытия филиалов и дополнительных офисов.

Таким образом, можно сделать заключение, что рынок банковских услуг в
России в последние годы немного сместился от государственной монополии к
олигополии, уровень концентрации и централизации в банковской сфере
повышается.

Тема 2. Структура кредитной системы. Современные кредитно-банковские
системы

Вопрос. 1. Проведите сравнительный анализ банковских систем России и
одной из развитых стран по Вашему выбору. Что между ними общего, какие
они имеют особенности?

Ответ:

Для примера рассмотрим банковские системы России и Великобритании.

В этих системах много схожих черт. Основным является наличие в обеих
странах двухуровневой схемы, характерной для стран с развитой рыночной
экономикой: центральный банк – коммерческие банки. Верхний уровень
системы в нашей стране представлен Центральным банком России (ЦБР) в
Великобритании Банком Англии (БА). На нижнем уровне действуют
коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты.

ЦБР и БА принадлежат государству. БА формально обладает независимостью
от правительства, хотя работает под руководством Министерства финансов.
ЦБР также является экономически самостоятельным учреждением и подотчетен
только Федеральному Собранию РФ. Оба банка имеют похожую клиентуру:
обслуживают только коммерческие банки (национальные и зарубежные),
центральные банки других стран и правительство. Наблюдается аналогия в
целях БА и ЦБР: реализация денежной политики государства; обеспечение
стабильной конкурентоспособной финансовой системы, способствующей
развитию экономики; прямой контроль над деятельностью банков и косвенный
над функционированием других финансово-кредитных учреждений.

Особенностью деятельности БА является привлечение посредников,
специализированных дилеров – учетные дома – для индивидуальной работы с
банками.

Особенность российской банковской системы является наличие казначейской
системы, обслуживающей бюджетные счета.

Коммерческие банки в обеих странах разнообразны от специализированных до
универсальных, различаются также по размерам и др. признакам.

Существенным различием банковских систем России и Великобритании
является степень их развития и приспособленности к обслуживанию
реального сектора в условиях рыночной экономики. Банковская система
Великобритании является зрелой, одной самых развитых и надёжных в мире.
Хотя в последние годы пересматриваются вопросы контроля над
деятельностью коммерческих банков и др. финансовых учреждений. В России
же процесс формирования банковской системы не закончен. Коммерческие
банки являются недостаточно крупными, наблюдается отставание темпов
наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств,
недостаточно число банков, особенно в сельской местности и отдалённых
районах, очень мало инвестиционных, клиринговых банков.

Тема 3. Коммерческий банк: принципы деятельности и функции

Вопрос 1. Какие качества, черты банка выражают его сходство с
предприятием, а какие специфику?

Ответ:

Сходство коммерческого банка и предприятия в рыночной экономике вытекает
из их хозяйственной самостоятельности и выражается в следующем:

· Обособленность имущества и средств, принадлежащих банку и предприятию;

· Самостоятельность в принятии решений в процессе деятельности, в том
числе использование прибыли;

· Полная экономическая ответственность по своим обязательствам всем
своим имуществом;

· Самостоятельное несение риска от своих операций;

· Косвенное регулирование деятельности со стороны государства
экономическими методами.

· По формам собственности.

В то же время по своим функциям в общественном воспроизводстве
коммерческий банк и предприятие различны, из этого вытекают их
особенности. Основная сфера деятельности банка – это денежное обращение,
тогда как предприятие функционирует в основном сфере производства и
обмена товаров, работ, услуг. Различны так же и их функции в экономике.
Предприятия производят товара, работы и услуги, перемещают их и
осуществляют обмен товарами и услугами. Банки играют в этом процессе
вспомогательную роль. Они являются посредниками в перемещении денежных
средств от кредиторов в заёмщикам и от продавцов к покупателям. В
современном обществе банки занимаются самыми различными видами операций.
Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения – через
них осуществляются финансирование всего хозяйства страны, страховые
операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях
посреднические сделки и управление имуществом.

В своей деятельности предприятие в основном опирается на собственный
капитал (40-50%). Высокая доля заёмного капитала у предприятия приводит
к его финансовой неустойчивости и снижает доверие контрагентов. Банки же
работают в основном с привлеченными от клиентов финансовыми ресурсами,
доля их собственного капитала составляет около 10%.

Тема 4. Управление деятельностью коммерческого банка

Вопрос 1. Только обладание конкурентными преимуществами позволяет банку
завоевать прочную позицию на рынке. В чем могут заключаться эти
преимущества коммерческого банка?

Ответ:

Характер деятельности банка определяет специфику его менеджмента и
маркетинга. В управлении банком в рыночной экономике следует обращать
внимание на создание конкурентных преимуществ банка:

· Финансовая устойчивость;

· Мобильность при изменениях внешних условий;

· Способность подстроиться под нужды клиента;

· Оперативность и надёжность выполняемых банковских операций;

· Эффективность использования привлеченных пассивов и других операций;

· Возможность работы на зарубежных рынках;

· Высокая внутренняя управляемость и высокая квалификация персонала;

· Высокая техническая, технологическая и информационная оснащенность.

Тема 5. Учреждение коммерческого банка, его структура и органы
управления

Вопрос 1. Для современных банковских систем типичным является наличие
относительно небольшой группы крупных банков с разветвленной сетью
отделений по всей стране. Развитие системы банковских отделений -сложный
и дорогостоящий процесс, а контроль над работой отделений представляет
серьезную проблему для банка. Суть вопроса о руководстве отделениями
сводится к проблеме распределения полномочий между главной конторой и
отделениями, к праву последних принимать самостоятельные решения. Если
бы Вы входили в совет директоров крупного банка, имеющего множество
филиалов, какую бы модель управления предложили бы Вы и почему?

Ответ:

На мой взгляд, в условиях России наиболее подходит следующая модель
управления крупным банком. Создается мощный Центр, играющий роль
координатора всех структур и генератора идей, информационного ядра.
Центр определяет философию, стратегию развития банка в целом, его
финансовую политику, являющихся обязательными для филиалов. Центр также
в рекомендательном порядке разрабатывает технологии, маркетинг,
информационные базы, кадровую политику, способствует решению других
задач. В Центре создаются некоторые общие службы банковской
инфраструктуры: информационно-аналитическая, повышения квалификации
кадров, рекламная и др. Услуги центра филиалам, кроме базовых,
осуществляются на платной основе.

Центр создаёт по всей стране и за рубежом сеть филиалов обладающих
высокой степенью самостоятельности и автономности. Филиалы имеют свой
баланс, свою материальную базу, самостоятельно привлекают денежные
ресурсы и используют их по своему усмотрению в русле единой финансовой
политике банка, с учётом региональных особенностей. Филиалы имеют право
также на использование по своему определённой части прибыли на развитие
и материальное поощрение сотрудников.

Филиалы самостоятельно создают и развивают в регионе сеть подразделений,
расположенных вне головного офиса: дополнительных офисов, отделений,
операционных касс, пунктов обмена валюты. Эти подразделения не имеют
самостоятельности, подчиняются и контролируются руководством филиала.

Такая модель обеспечивает, по-моему, с одной стороны единство финансовой
политики, с другой – развитие инициативы на местах, мобильности и
гибкости в использовании ресурсов, повышает управляемость и снижает
издержки на управление в центре.

Тема 6. Нормативно-правовая основа деятельности и порядок создания и
ликвидации коммерческого банка

Вопрос 1. Предположим обратную ситуацию: Ваш банк находится на грани
банкротства, опишите, какие основания имеются у ЦБ РФ для ликвидации
Вашего банка и каков порядок и варианты прекращения деятельности
коммерческого банка?

Ответ:

При состоянии на грани банкротства возможны два варианта: 1) принятие
мер по предупреждению банкротства; 2) признание банка банкротом и его
ликвидация.

В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций» до дня отзыва лицензии наосуществление банковских
операций реализуются следующие меры по предупреждениюбанкротства
кредитных организаций:

1)финансовое оздоровление кредитной организации;

2)назначение временной администрации по управлению кредитной
организацией;

3)реорганизация кредитной организации.

Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются
при возникновении следующих оснований, когда кредитная организация:

– не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев
требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам
(обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных
платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в
связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на
корреспондентских счетах кредитной организации;

– не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным
обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по
уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента
наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с
отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских
счетах кредитной организации;

– допускает абсолютное снижение величины собственных средств (капитала)
по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние
12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного
из обязательных нормативов, установленных Банком России;

– нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала),
установленный Банком России;

– нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации,
установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10
процентов;

– допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам
отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного
учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в
порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в
соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Если к дню отзыва лицензии у КО имеются признаки банкротства, то Банк
России на основании Федерального закона «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций» в течении 5 дней со дня
опубликования решения об отзыве лицензии на осуществление банковских
операций обращается в арбитражный суд (АС) с заявлением о признании КО
банкротом.

Арбитражный суд может вынести решение о признании несостоятельности
(банкротства), если банк не способен удовлетворить требования кредиторов
по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате
обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособной
удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или)
исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если
соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней
со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у
кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения
обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или)
обязанности по уплате обязательных платежей.

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной
организации применяется конкурсное производство. При банкротстве
кредитной организации наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее
управление и мировое соглашение не применяются. В решении АС о признании
КО банкротом указывается на открытие конкурсного производства и
определяется конкурсный управляющий. Конкурсное производство вводится
сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по
ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на
шесть месяцев.

Конкурсный управляющий обязан в установленные сроки реализовать
имущество банка, и производить расчеты с кредиторами банка в порядке
установленной законом очереди. Конкурсный управляющий подотчетен
Собранию кредиторов и контролируется ЦБ.

После рассмотрения арбитражным судом отчета конкурсного управляющего о
результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит
определение о завершении конкурсного производства, а в случае погашения
требований кредиторов в соответствии со статьей 50.37 Федерального
закона О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации –
определение о прекращении производства по делу о банкротстве, которые
направляются конкурсному управляющему и в Банк России.

Определение о завершении конкурсного производства и определение о
прекращении производства по делу о банкротстве подлежат немедленному
исполнению.

Тема 7. Отчетность коммерческих банков перед Банком России

Вопрос 1. Как Вы считаете, должна ли система регулирования и контроля
ограничивать конкуренцию в банковской сфере?

Ответ:

Банковская сфера служит объектом тщательного надзора и регулирования со
стороны правительственных органов. Она должна быть направлена, прежде
всего, на обеспечение качественного обслуживания реального сектора,
сохранности привлеченных общественных ресурсов. Функционировать в
пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание
своей ликвидности, банк может только при обладании высокой степенью
экономической самостоятельности при полной ответственности за результаты
деятельности. Это должно обеспечиваться косвенными экономическими
методами, а не прямой регламентацией со стороны государства. Излишняя
регламентация деятельности банков, ограничение конкуренции в банковской
сфере приводит к снижению эффективности функционирования коммерческих
банков. Это тормозит развитие банков и приводит к отставанию
возможностей банковской системы от потребностей развивающейся экономики.
Снижается конкурентоспособность отечественных банков, особенно на
мировом рынке капитала. А значит, в конечном итоге ограничение
конкуренции в банковском секторе приводит к торможению развития
реального сектора экономики и снижению конкурентоспособности
отечественной экономики в целом на мировых рынках.

Тема 8. Баланс банка, организация бухгалтерского учета и
нормативно-правовая основа деятельности коммерческого банка

Вопрос 1. Существует базовая формула баланса банка. Объясните, в чем ее
экономический смысл и значение?

Ответ:

Баланс банка представляет собой итоговую таблицу и характеризует
состояние банковских счетов на определенную дату. Базовая формула
баланса отражает равенство суммы остатков на счетах банка по активу
сумме остатков по пассиву. Экономический смысл её в том, что она
отражает равенство материальных и нематериальных ценностей и денежных
средств банка и источников их формирования. Нарушение баланса
(равенства) показывает наличие ошибки в учете. Поэтому значение
составления бухгалтерского баланса банка в том, что он позволяет
производить постоянный контроль за деятельностью банка и использованием
собственных и привлечённых средств.

Тема 9. Рефинансирование коммерческих банков

Вопрос 1. Как используется Центральным банком учетная ставка в операциях
с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных
облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, отвечающих
требованиям ЦБ?

Ответ:

Косвенным инструментом влияния на денежно кредитную политику стало
регулирование официальной учётной ставки Центрального банка. Учетная
ставка используется ЦБ в операциях с коммерческими банками по учёту
краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других
ценных бумаг, отвечающих требованиям ЦБ. Таким образом ЦБ определяет
стоимость привлечения кредитных ресурсов коммерческих банков. Уровень
официальной учетной ставки ориентировочно определяет рыночные ставки по
банковским кредитам.

Реагируя на изменение экономической конъюнктуры. центральный банк может
как увеличить, так и уменьшать учетную ставку, и, следовательно,
увеличивать или уменьшать денежное предложение. При уменьшении учетной
ставки спрос на деньги центрального банка (в том числе и ценные бумаги)
со стороны коммерческих банков возрастает, коммерческие банки, являясь
дилерами ЦБ по продаже вышеуказанных ценных бумаг, со своей стороны
увеличивают их предложение, что приводит к росту денежного предложения,
способствует поддержке производства и росту инфляции. Если учетная
ставка возрастает, то реакция коммерческих банков будет обратной: спрос
на ценные бумаги центрального банка уменьшается, коммерческие банки
снижают закупки их, т.к. финансовые возможности сокращаются, это
приводит к сокращению производства и снижению уровня инфляции.

ЦБ России на протяжении 1991-1997 г.г. неоднократно пересматривал
учетную ставку в диапазоне от 10 до 210 % годовых в зависимости от
экономической ситуации в стране. В течение 1997-2002 г.г. учетная ставка
постоянно изменялась.

Таким образом, влияние ставок рефинансирования, устанавливаемых ЦБ,
распространяется на всю экономику.

Тема 10. Коммерческий банк и система денежных расчетов

Вопрос 1. Для осуществления расчетов существует система межбанковских
корреспондентских отношений, которая предусматривает следующие формы
межбанковских расчетов:

а)расчеты между коммерческими банками путем прямых переводов денег через
РКЦ Банка России.

б)зачет взаимных требований между банками с погашением по их счетам в
РКЦ или клиринговых центрах конечного сальдо.

Какая, по Вашему мнению, из систем наиболее эффективна, и в каких
случаях она может применяться?

Ответ:

Установление тех или иных схем корреспондентских отношений требует от
банка оценки и всестороннего анализа спектра осуществляемых операций,
стоимости этих операций и их доходности.

Расчёты между коммерческими банками путём прямых переводов денег через
РКЦ БР имеют преимущество в том, что их можно выполнять со всеми банками
во всех регионах страны с высоким качеством.

Клиринговые расчеты упрощают, удешевляют и ускоряют расчеты,
способствуют сохранению кассовой денежной наличности и за счет этого
приводят к повышению уровня прибыльности и ликвидности участников
расчетов. Недостатком клиринговых расчетов является то, что их
применение ограничено в рамках банков-участников.

В связи с этим, по моему мнению, клиринговая система более эффективна
для систематических масштабных расчетах между банками-участниками,
расчеты между банками разовые, небольшого объёма более эффективно
осуществлять через РКЦ.

Тема 11. Ресурсы коммерческих банков

Вопрос 1. Если капитал в Вашем банке начал падать, объясните, за счет
каких факторов это могло произойти. Что необходимо предпринять, чтобы
преодолеть эту неприятную тенденцию?

Ответ:

Снижение капитала банка может произойти за счёт следующих факторов:

· Ухудшение качества и структуры активов банка;

· Недостатки в управлении банком;

· Несовершенство политики в области деятельности и рисков, которые несёт
банк.

Относительное снижение капитала банка может происходить при высоком
уровне инфляции.

Снижение качества активов может выражаться в приросте доли
нематериальных активов по остаточной стоимости, росте стоимости
собственных выкупленных акций; росте вложений банка в акции,
приобретении низко доходных и убыточных активов и др.

Недостатки в управлении банком, несовершенство его политики могут
вызвать прирост непокрытых убытков текущего и предшествующих лет.

Существует несколько источников наращивания капитала банка:

1). Для преодоления падения собственного капитала банки широко
используют эмиссию акций и выпуск облигаций. Манипулируя курсом акций и
определяя уровень дивидендов можно проводить эффективные операции с
извлечением дополнительной прибыли.

2). Наращивание прибыли, используемой внутри банка в форме средств
специальных фондов и других собственных ресурсов. Этот путь быстр и
экономичен, позволяет избежать затрат на эмиссию новых акций, не несет
опасности утратить существующими участниками контроль над банком.
Недостатком его является увеличение налога на прибыль, зависимость
способности банка зарабатывать прибыль от внешних условий.

3). Привлечение субординированных кредитов (займов). Этот способ
предпочтителен для инвесторов, готовых вложить в банк средства на
солидные сроки, но не в качестве акционера или пайщика. Для банка такая
форма привлечения капитала привлекательна тем, что её применение
равнозначно получению долгосрочного кредита и не влечет изменения
структуры собственности.

Капитал банка можно наращивать не только путём увеличения его
«плюсующих» элементов (уставный капитал, прибыль, резервы и др.), но и
за счет уменьшения его «минусующих» составляющих. К последним можно
отнести: нематериальные активы; собственные акции, выкупленные у
акционеров или перешедшие банку паи его участников; непокрытые убытки
прошлых лет; просроченную дебиторскую задолженность и др.

Тема 12. Пассивные операции банков

Вопрос 1. Рассмотрев предлагаемую динамику структуры привлеченных
ресурсов, постарайтесь сделать вывод о направлениях работы банка по
формированию ресурсной базы.

Р???20002001С???а ? ????х ???67,5%52,0%С?ч?е ????8,5%10,5%В??ы
????я12,0%9,7%С???а ? ????х2,2%4,3%М?????? ???ы-7,5%В???7,8%14,0%П??е
???ы2,0%2,0%И??100,0%100,0%

Ответ:

Представленная структура привлеченных ресурсов банка показывает, что в
2001 году ведущим источником формирования привлеченных средств банка
были средства на расчётных счетах (67,5%), относящиеся к депозитам до
востребования. Это показывает, что банк акцентировал свою работу на
обслуживании расчетов юридических лиц.

Банковские векселя (обычно на 1 год) составили 7,8 %.

Денежные вклады ограниченных размеров, имеющие строго оговоренный срок
погашения составили в 2000 году 20,5 % (8,5+12,0)- это сберегательные
вклады населения и срочные депозиты юридических лиц.

Таким образом, в 2000 году преобладали «короткие» привлеченные пассивы,
что говорит о возможности их быстрого оттока в случае малейшей задержки
выплат.

Доля абсолютно стабильных средств в 2000 году составила 8,5%. Доля
стабильных средств – 89,5 (67,5+12,0+2,2+7,8). Значит, банк привлекает
стабильные пассивы.

В 2001 году структура привлеченных средств изменилась. Существенно
сократилась доля средств на расчетных счетах на 15,5 % (67,5 – 52,0) за
счет прироста доли межбанковских кредитов на 7,5%, доли срочных
депозитов на 2,0% (10,5-8,5), доли векселей на 6,2 % (14,0-7,8) и доли
средств на корсчетах 2,1 % (4,3-2,2). Банк стал более универсально
привлекать пассивы.

В 2001 году доля абсолютно стабильных средств составила 18,0%
(10,5+7,5), т.е. возросла на 9,5 %. Доля стабильных средств – 80,0 %
(52,0+9,7+4,3+14,0), т.е. снизилась на 9,5. Значит, банк стал привлекать
более стабильные активы.

Рост доли межбанковских кредитов и векселей говорит о росте доходности
привлеченных средств.

Тема 13. Активы коммерческих банков

Вопрос 1. Проанализируйте, как изменились активные операции банка, и
почему это произошло?

А??ы20002001К??0,5%0,4%Р???? ??1,3%1,4%С??ая ??????ь50,0%40,0%Ц??е
???24,5%20,5%МБК ????2,4%12,4%С???а ? ??ч??8,5%10,8%О???е
????5,5%7,0%П??е ???7,3%7,5%И??100%100%

Ответ:

В 2001 году по сравнению с 200 годом произошли незначительные изменения
в доле таких активов как касса, резервный счет и прочие активы.
Существенно (на 10%) снизилась доля ссудной задолженности. Также
снизилась доля ценных бумаг (на 4,0%). Одновременно значительно
повысилась доля выданного МБК (на 10%), а также возросла доля средств на
корсчетах (на 2,3%).

В целом на доходоприносящих активных операциях произошло небольшое
снижение доли на 3 % (-10 – 4,0 + 10,0).

Эти изменения в структуре активов произошли потому, что снизилась доля
выданных ссуд юридическим и физическим лицам (увеличился возврат по
ссудам и/или сократилась их выдача), и доля приобретённых ценных бумаг
при росте задолженности других банков по выданным кредитам (снизился
возврат по кредитам и/или увеличение их выдачи) и замедлении текущих
расчетов с другими банками (средства на корсчетах).

Тема 14. Кредитные операции в структуре банковских активов

Вопрос 1. Как Вы считаете, почему некоторые банки выдают ипотечную ссуду
с твердой ставкой не раньше, чем смогут продать соответствующую
закладную на вторичном рынке?

Ответ:

При выдаче ипотечных ссуд повышается риск невозврата их. За длительный
период, на который выдаётся ипотечная ссуда, возрастает вероятность
уничтожения заложенного имущества или существенного снижения его
стоимости (в результате пожара, наводнения и пр.) или потери дохода
заёмщиком, его исчезновения, смерти и пр. Поэтому для более полного
обеспечения возврата кредита банки сначала продают закладную на
вторичном рынке, а потом выдают ипотечную ссуду.

Тема 15. Операции с ценными бумагами и на срочном рынке

Вопрос 1. Другая область работы коммерческого банка с ценными бумагами –
это эмиссия ценных бумаг банка с целью привлечения свободных средств.
Такими бумагами являются вексель и депозитный сертификат. Опишите
преимущества работы с этими ценными бумагами, как для банка, так и для
клиентов.

1. Ответ:

Использование депозитных сертификатов и векселей банка имеет
преимущества для банка:

· Простота регистрации депозитного сертификата по сравнению с акциями и
облигациями, отсутствие регистрации векселей;

· Возможность их досрочного выкупа;

· Возможность их погашения путём взаимозачёта.

Для клиентов преимуществом получения от банка депозитного сертификата
или векселя является:

· Возможность их использования как расчетного документа с третьими
лицами;

· Высокая доходность по сравнению с депозитами;

· Возможность передачи третьим лицам как платёжного средства.

Тема 16. Валютные операции коммерческого банка

Вопрос 1. Для определения цены одной валюты в валюте другой страны
используется валютный курс. Как связаны тройной арбитраж и кросс-курс
валют?

Ответ:

Кросс-курс – это обменный курс неамериканской валюты, выраженный в
другой неамериканской валюте.

Тройной арбитраж это процедура обмена неамериканской валюты (А) на
другую неамериканскую валюту (В) не по кросс-курсу напрямую, а по трем
разным курсам.

Возможность возникновения выгодного тройного арбитража возникает тогда,
когда имеется несбалансированность кросс-курсов неамериканских валют по
отношению к доллару. Другими словами, можно купить на доллары
неамериканскую валюту А, затем купить по кросс-курсу на валюту А другую
неамериканскую валюту В, затем купить на валюту В доллары, и в
результате тройного обмена выручка в долларах будет больше, чем
первоначально затраченная сумма долларов.

Тема 17. Лизинговые операции коммерческих банков

Вопрос 1. В чем с экономической точки зрения состоит сходство
финансового лизинга с кредитом, предоставленным на покупку оборудования?

Ответ:

Сходство финансового лизинга с кредитом с точки зрения банка состоит в
следующем:

· при лизинге банк затрачивает определённые денежные средства (на
приобретение оборудования, транспортных средств, сооружений
промышленного назначения);

· банк также, как и при кредитовании, получает через определённое время
от лизингополучателя затраченную сумму полностью;

· банк получает, как и от кредита, денежный доход;

· банк выдаёт лизинг на определённый срок.

Другими словами, договор лизинга также, как и кредитный договор,
является срочным, возвратным, платным.

Тема 18. Факторинговые операции коммерческих банков

Вопрос 1. Можно ли сказать, что факторинг – это форма финансирования?
форма кредитования? Какая связь существует между факторингом и
коммерческим кредитом?

Ответ:

Факторинг это выкуп торговых дебиторских задолженностей поставщика
товаров (услуг) с принятием на себя обязанностей по взысканию и риска
неплатежа.

Факторинг имеет сходство в кредитованием, т. к. банк выделяет поставщику
денежные средства за плату, которые в дальнейшем полностью возвращаются
банку. Поэтому можно сказать, что факторинг есть специфическая форма
кредитования предприятия-поставщика банком под конкретную сделку с
привлечением предприятия-покупателя.

Тема 19. Трастовые операции коммерческих банков

Вопрос 1. Клиент Вашего банка, бизнесмен X, владелец крупного состояния,
хочет выделить определенную сумму денег для своего малолетнего сына У с
условием, что последний будет ежегодно получать часть дохода от этого
капитала и, кроме того, по достижении совершеннолетия получит в
собственность весь выделенный капитал. Бизнесмен обращается к Вам за
советом. Какую услугу и на каких условиях Вы, как вице-президент банка,
можете предложить любящему отцу?

Ответ:

В данном случае банк может предложить Х оказание банком трастовой услуги
по доверительному управлению выделенной самой денег. По нему одна
сторона (банк), называемая доверенным лицом или управляющим капиталом,
действует от имени и по поручению другой (бизнесмена Х), называемого
дарителем, в интересах собственности, а сын бизнесмена У выступает как
выгодоприобретатель или бенефициар.

Условиями оказания этой услуги могут быть: доверяемая в управление
сумма; размер и форма ежегодных выплат в пользу У ; условия выплаты
оставшейся суммы по достижению У совершеннолетия; условия хранения
капитала (срочный депозит, текущий счет, ценные бумаги и др.); размер и
условия получения банком вознаграждения; порядок прекращения и
возможность досрочного прекращения договора.

Тема 20. Кассовые операции коммерческих банков

Вопрос 1. В качестве линейного менеджера, ответственного за работу
служащих банка, занимающихся инкассо чеков и других документов, Вы
обнаруживаете, что Ваши подчиненные выдали очень солидные суммы в
результате массового изъятия вкладов. Каким образом Вы восполните объемы
предложения вашего банка?

Ответ:

Для восполнения объёмов предложения банка можно воспользоваться
привлечением невкладных (недепозитных) денег, которые банк может
получать путём продажи на рынке собственных долговых обязательств,
осуществляя следующие операции:

Получение кредитов от других банков (в том числе от центрального), иных
юридических, а также физических лиц;

Получение займов (например облигационных) от юридических и физических
лиц;

Привлечение средств от юридических и физических лиц посредством
распространения среди них: банковских векселей; сертификатов
(сберегательных и депозитных); банковских карт и иных так называемых
предоплаченных финансовых инструментов.

Тема 21. Надежность, ликвидность и платежеспособность коммерческого
банка

Вопрос 1. Какие факторы, по Вашему мнению, влияют на ликвидность
коммерческих банков? Если баланс ликвиден, означает ли это, что банк
платежеспособен?

Ответ:

Основными показателями надежности и устойчивости банков являются их
ликвидность и платежеспособность. Управляя своей ликвидностью, банк
может планировать операции таким образом, чтобы иметь максимальный
уровень доходности при поддержании необходимого уровня ликвидности.

Соблюдение ликвидности составляет одну из важнейших задач финансового
анализа в банке. Поэтому очень важно знать факторы, влияющие на
ликвидность коммерческого банка. Они делятся на внешние и внутренние.

Внутренними факторами, влияющими на ликвидность, являются:

· Динамика численности клиентов;

· Распределение клиентов по отраслям и секторам экономики, зависимость
их от бизнеса, от сезонных колебаний;

· Размер банка и его имидж;

· Доля неснижаемых остатков на счетах и средних клиентов;

· Качество существующего кредитного портфеля;

· Качество портфелей ценных бумаг, прежде в?? ????о ???ля; С??????? ????
и ???в ? ?о?м ????ия ?я????в и

· требований.

К внешним факторам, определяющим спрос на ликвидность, относятся:

· Фаза экономического цикла (спад или подъем);

· Динамика изменения процентных ставок и соотношение ценовых показателей
различных секторов финансового рынка;

· Уровень развития рынка ценных бумаг;

· Возможности рефинансирования кредитов в центральном банке;

· Особенности региональной экономики, ее отраслевая структура.

Понятие «ликвидность» означает лёгкость реализации, продажи, превращения
материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Понаятие
«платёжеспособность» включает ещё и способность банка своевременно и
полностью выполнять свои платёжные обязательства, вытекающие из
торговых, кредитных и иных операций денежного характера. Таким образом,
ликвидность выступает обязательным и необходимым условием
платёжеспособности и надёжности банка.

Тема 22. Риски коммерческих банков

Вопрос 1. Как Вы думаете, каковы причины получения убытков коммерческими
банками?

Ответ:

Банк – коммерческое предприятие, деятельность которого сопровождается
постоянными рисками и шансами. Возможные потери в процессе банковской
деятельности составляют для банка риск. Банк, осуществляя свою
деятельность, прогнозирует результаты проводимых операций. В обобщенном
виде можно сказать, что причинами убытков коммерческого банка являются
отклонения прогнозируемых явлений в отрицательную сторону, т.е
проявление рисков.

Причинами таких отклонений могут быть:

· Непрогнозируемые изменения законодательства;

· Недостаточно обоснованные прогнозы уровня инфляции, валютных курсов,
изменения курсов ценных бумаг, и др. внешних факторов;

· Снижение финансовых возможностей эмитентов ценных бумаг;

· Повышение средней стоимости привлеченных средств банка, средней ставки
по размещенным активам против запланированной;

· Концентрация деятельности банка в новых, малоизученных нетрадиционных
сферах;

· Низкая степень изученности клиентов банка, завышенная оценка
платёжеспособности заёмщиков;

· Принятие в качестве обеспечения кредитных операций малоликвидных
ценностей или ценностей, подверженных быстрому обесцениванию;

· Досрочное изъятие депозитов вкладчиками;

· Некачественное обслуживание клиентов, вызывающие сокращение их числа и
сумм проводимых для них операций;

· Несовершенство применяемых технологий и техники;

· Хищение ценностей;

· Операционные ошибки персонала и их сокрытие;

· И др.

Менеджменту банка следует помнить, чем больше шанс получить прибыль, тем
больше риск, в результате реализации которого можно излучить не прибыль,
а убытки.

Тема 23. Прибыльность коммерческого банка. Налогообложение банков

Вопрос 1. Перечислите возможные статьи расходов коммерческого банка. На
основании каких факторов следует классифицировать и группировать статьи
расходов коммерческого банка в целях анализа и разработки мероприятий по
их сокращению?

Ответ:

Расходная часть счета прибылей и убытков может быть сгруппирована
следующим образом:

1)операционные расходы, к которым относятся проценты и комиссионные,
выплаченные по операциям с клиентами (включая банки), попривлечению
долгосрочных займов на финансовых рынках и др.;

2)расходы, связанные с обеспечением функционирования банка,включающие
административно-хозяйственные расходы и амортизационные отчисления по
установленным нормам;

3)расходы на покрытие банковских рисков, к которым относится создание
резервов на покрытие кредитных потерь и прочих убыточных операций.

Если группировать валовые расходы банка по принципу «процентные» и
«непроцентные», то процентные расходы — это начисленные и уплаченные
проценты в рублях и валюте. Все остальные расходы относятся к
непроцентным. Тогда расходы банка объединяются в следующие группы:

1).Операционные расходы (необходимые для обеспечения функционирования
банка) включают в себя:

? процентные расходы — уплаченные банком проценты за привлеченные им
средства (полученные кредиты, займы, вклады, депозиты), в том числе
привлеченные с помощью выпущенных банком ценных бумаг;

? непроцентные расходы — остальные (кроме процентных) расходы на
проведение всех операций банка:

ь на заработную плату и материальное поощрение сотрудников;

ь на содержание аппарата управления;

ь уплаченные банком комиссионные;

ь уплаченные банком дивиденды;

ь эксплуатационные расходы (амортизация, затраты на текущий ремонт
основных фондов, расходы на аренду, рекламу, на приобретение малоценных
и быстро изнашивающихся предметов, транспортные, почтовые и телеграфные
расходы, командировочные расходы, плата за обучение, за информацию,
упаковочные и другие материалы, за бланки и тому подобные общебанковские
хозяйственные расходы некапитального характера);

ь расходы, связанные с созданием резервов на покрытие возможных убытков
от кредитных и некоторых иных операций банка, относимые на себестоимость
таких операций.

2).К прочим (неоперационным) расходам банка можно отнести, в частности:

ь уплаченные налоги и другие внесенные обязательные платежи;

ь уплаченные штрафы, пени и неустойки;

ь убытки от реализации имущества;

ь убытки в виде отрицательных курсовых разниц от переоценки
принадлежащих банку некоторых видов активов.

Расходы банка должны быть по возможности минимальными (в расчете на
выбранные контрольные показатели, адекватно отражающие конечную
эффективность работы банка), а потому ими необходимо постоянно
управлять, имея в виду как минимум недопущение нерационального
использования имеющихся средств, в том числе путем организации
соответствующего контроля.

Поэтому данная группировка позволяет увязать расходы и доходы банка,
отражает роль расходов в формировании доходов и её можно применять для
анализа с целью минимизации расходов.

Тема 24. Анализ баланса коммерческого банка

Вопрос 1. Какими показателями деятельности коммерческого банка
интересуются его контрагенты и почему?

Ответ:

Для того, чтобы принять решение о возможности сотрудничества с банком,
оценить эффективность деятельности коммерческого банка контрагенты
интересуются следующими показателями:

Ликвидность, платёжеспособность, надёжность банка, т.к. по ним можно
определить возможность возврата вложенных денежных средств;

Размер собственного капитала банка, по которому можно судить о
масштабности его деятельности и способности удовлетворять потребности
клиента;

Динамика чистой прибыли банка показывает, какова тенденция изменения во
времени доходности от деятельности банка;

Рентабельность как отношение чистой прибыли к размеру оплаченного
уставного капитала, которая показывает эффективность использования
капитала банка, а значит, степень отдачи от вложенных в данный банк
средств;

Рентабельность как соотношение прибыли и суммы доходов банка, по которой
определяется, какая часть доходов банка идет на формирование прибыли.

Литература

1. Закон РФ №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996

2. Закон РФ №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций» от 25.12.1999 в редакции на 27.10.2008

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и
статистика, 1998. – 576 с.

4. Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Омега-Л,
2005, 452 с.

5. Жарковская Е. П. Организация деятельности коммерческого банка
(банковское дело): Программа курса. Проблемно-тематический курс для
студентов факультета экономики и управления (специализация: финансы и
банковское дело). – М.:Издательство МИЭП 2006. – 30с.

6. Зражевский В. Сегодня и завтра Российской банковской системы //
Вопросы экономики, 2006, №10, с. 108 – 113

7. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько нужно
банков России // Вопросы экономики, 2006, №10, с. 75-92

8. Суранов С. Банки всякие важны // Экономика и жизнь, 2007, №8, с 5

9. Тавасиев А. М. Банковское дело: Управление кредитной организацией:
Учебное пособие. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко»,
2007. – 668 с.

10. Щегорцев В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки: Учебник для
вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 383 с.

Похожие документы
Обсуждение
    Заказать реферат
    UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2018