БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ
Кафедра менеджмента
РЕФЕРАТ
на тему:
«МЕРОПРИЯТИЯ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ В ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК»
Минск, 2009
Развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование
банковских пластиковых карточек
В целях создания дополнительных условий для развития технической
инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых
карточек, Совет Министров Республики Беларусь и Национальный банк
Республики Беларусь постановлением №817/11 от 29.06.2008 г. утвердили
Государственную программу развития технической инфраструктуры,
обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на
2008–2010 гг. (далее – Государственная программа).
Государственная программа развития технической инфраструктуры,
обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на
2008–2010 г. (далее – Государственная программа) призвана обеспечить
широкое использование программно-технических средств и комплексов
отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в
развитии безналичных расчетов в сфере услуг.
Государственная программа разработана Министерством экономики совместно
с Национальным банком, Министерством финансов, Министерством
промышленности, Министерством торговли, Министерством связи и
информатизации, Министерством транспорта и коммуникаций, Министерством
жилищно-коммунального хозяйства, Государственным военно-промышленным
комитетом, Государственным комитетом по стандартизации, Государственным
комитетом по науке и технологиям, Белорусским республиканским союзом
потребительских обществ, облисполкомами, Минским горисполкомом,
открытыми акционерными обществами «Беларусбанк», «Белагропромбанк»,
«Белпромстройбанк», «Белинвестбанк» с участием Национальной академии
наук Беларуси и научно-производственного республиканского унитарного
предприятия «Агат-Систем».
Государственная программа включает мероприятия, финансирование которых
будет осуществляться за счет собственных средств организаций,
инновационных фондов, кредитных ресурсов и иных источников.
Развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использование
банковских пластиковых карточек, должно происходить с учетом ключевой
роли информационной безопасности в платежной системе государства. Это
объясняется тем, что передаваемая, хранимая и обрабатываемая в
автоматизированных банковских системах информация представляет реальные
денежные активы.
Целью разработки Государственной программы является увеличение доли
безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и,
как следствие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного
денежного оборота, а также повышение скорости расчетов и уровня
обслуживания населения.
В 2008–2010 гг. необходимо:
– довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг
до 30 процентов;
– обеспечить импортозамещение основных компонентов
программно-технической инфраструктуры по использованию банковских
пластиковых карточек.
Для решения этих задач предусматривается осуществление следующих
мероприятий:
1. Организация производства в Республике Беларусь основных компонентов
программно-аппаратного периферийного оборудования для использования
банковских пластиковых карточек.
2. Сертификация терминального оборудования и банковских пластиковых
карточек в системе «БелКарт» на соответствие международным стандартам.
3. Приведение программно-технических решений в соответствие с
требованиями внутренних и международных систем расчетов с использованием
банковских пластиковых карточек.
4. Унификация программно-технических решений.
5. Разработка и выполнение планов на региональном уровне по оснащению
оборудованием по приему банковских пластиковых карточек для оплаты
товаров и услуг организаций торговли, транспорта и иных отраслей.
Основное требование при организации и освоении производства технических
средств (банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, терминалов
пунктов выдачи наличных, кассовых суммирующих аппаратов, специальных
компьютерных систем и т.п.) – возможность их интеграции в общую
информационно-вычислительную банковскую систему.
Учитывая интенсивное развитие рынка новых информационных технологий, ряд
организаций Республики Беларусь начал осваивать отдельные компоненты для
этих технологий:
– научно-исследовательским республиканским унитарным предприятием
«ЦНИИТУ» разработана технология и начаты изготовление и поставка банкам
заготовок банковских пластиковых карточек нового поколения;
– в открытом акционерном обществе «Минское производственное объединение
вычислительной техники» идет подготовка к выпуску банкоматов и
инфокиосков;
– открытое акционерное общество «Минское производственное объединение
вычислительной техники» и научно-производственное объединение «Интеграл»
разработали и начали производство ряда кассовых суммирующих аппаратов,
способных работать с банковскими пластиковыми карточками;
– Научно-производственным объединением «Агат» проведена разработка
таксофона для работы со специализированной электронной пластиковой
карточкой ЭПК. Таких таксофонов в республике установлено более 2 тыс.
ед. Начаты работы по модернизации таксофона для работы с банковской
пластиковой карточкой;
– Национальной академией наук Беларуси разработаны лабораторные образцы
композиционного материала на основе отечественного сырья для пластиковой
основы карточек различного назначения;
– Национальным банком совместно с крупнейшими банками создана система
межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых
карточек «БелКарт»;
– Государственным центром безопасности информации при Президенте
Республики Беларусь проводится экспертиза технических решений по
вопросам защиты информации.
Развитие отечественного производства технических и программных средств
для систем безналичного расчета и информационно-телекоммуникационных
систем, технического перевооружения и совершенствования технологических
процессов, а также создание благоприятных условий для развития
информационных технологий на рынке Беларуси будет способствовать:
– развитию научно-технического потенциала республики;
– сокращению импорта и развитию экспорта отечественного оборудования и
технологий;
– созданию новых рабочих мест.
Внедрение отечественных технических средств для систем безналичных
расчетов и информационно-телекоммуникационных систем позволит обеспечить
контроль со стороны государства и регулирование в кредитно-финансовых и
налоговых структурах, системах социального обеспечения населения с
использованием национальных высокоэффективных средств защиты информации,
сохранность и целостность данных и прикладного программного обеспечения.
При этом должны быть реализованы следующие мероприятия:
1. Приведение программно-технических решений в соответствие с
требованиями стандартов международных платежных систем и спецификациями
EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) и системы
«БелКарт».
2. Сертификация банковских пластиковых карточек в международных системах
EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) и в системе
«БелКарт».
3. Разработка и введение в действие нормативной правовой базы,
обеспечивающей функционирование и развитие систем расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек.
4. Сертификация программно-технических средств в системе «БелКарт».
5. Совершенствование форм организации торговли, включая меры,
стимулирующие безналичные расчеты с использованием банковских
пластиковых карточек.
Банками совместно с организациями сферы услуг должен быть обеспечен
перевод на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых
карточек операций по оплате населением различных видов услуг, в
частности прием через платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски
платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи,
Интернет-провайдеров, по предоставлению телевизионных каналов и т.д.
На 1 мая 2008 г. в Республике Беларусь установлено 1294 банкомата и за
2009–2010 гг. их число должно быть увеличено на 790 единиц.
Потребность в инфокиосках на 2009–2010 гг. составит 2101 шт. и их
количество к 2010 г. должно быть доведено до 2723 шт. При этом 802
инфокиоска планируется установить в организациях почтовой и
электрической связи.
Количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса)
увеличится на 5814 единиц, в банках – на 3317 единиц.
Организациями промышленности будет произведено 5043 единицы специальных
компьютерных систем, в том числе для организаций почтовой и
электрической связи – 2620 единиц.
В сфере услуг доля безналичных расчетов при совершении розничных
платежей составит к 2011 г. 30 процентов.
Мониторинг и контроль за ходом выполнения мероприятий Государственной
программы осуществляют государственные заказчики – Национальный банк,
Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских
обществ, Министерство промышленности, Государственный
военно-промышленный комитет, Министерство связи и информатизации и
ежегодно (не позднее 25 января года, следующего за отчетным)
представляют в Министерство экономики информацию о выполнении основных
показателей Государственной программы и мероприятий по ее реализации, а
также при необходимости предложения, требующие решения Правительства
Республики Беларусь.
Финансирование программы осуществляется за счет средств организаций,
кредитов банков, инновационных фондов и иных источников.
Для того чтобы увеличить темп безналичных расчетов, я предлагаю
следующие мероприятия:
а) увеличить число терминального оборудования таким образом, чтобы на
один платежный терминал приходилось не более 160 банковских карточек;
б) внедрять в учреждения, магазины расчет за товары, оказанные услуги
при помощи банковской карточки;
в) расширять перечень платежей, возможных для совершения безналичным
путем через терминальное оборудование;
г) организовывать рекламные выставки пластиковых карт и их возможности.
Предложения по реализации «зарплатных» проектов
Сегодня реализация «зарплатных» проектов с использованием банковских
пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений
«карточного» бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам
добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения
остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция
денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их
среднедневных остатков – основной путь повышения доходности «карточных»
программ банка. Ориентированность банка на развитие «зарплатных»
проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных
результатов в области «карточного» бизнеса.
Реализацию «зарплатных» проектов предлагается осуществлять этапами.
Следует отметить, что каждый «зарплатный» проект имеет свою специфику,
поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта
достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с
руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не
больше месяца, а в других – до года и более. Очень многое зависит от
развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе, уровня
предприятия, конфигурации проекта и т.д. Для каждого проекта можно
выделить три основных этапа.
1. Подготовительный этап – своеобразный фундамент «зарплатного» проекта.
Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие
проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности. На
этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а
также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию
будущего проекта. В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и
предприятия для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными
являются предприятия с большим количеством работающих и развитой
инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной
платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и
т.д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с
самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями
торговли и сервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того,
развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно
произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.
2. Этап внедрения – этап запуска проекта, его опытно-промышленная
эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка
условий проекта для дальнейшего развития.
3. Этап развития – фактически это эксплуатация проекта в промышленном
режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои
и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после
одного-двух затянувшихся сбоев.
Более детальный план реализации «зарплатного» проекта с использованием
карточек можно представить в следующем виде:
1. Проведение предварительных переговоров с предприятием, определенным
для внедрения «зарплатного» проекта, обсуждение условий заключения
договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий.
2. Изучение существующих взаимоотношений предприятия и банка. Изучение
существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на
предприятии. Изучение месторасположения предприятия исходя из
предполагаемой организации выдачи зарплаты.
3. Определение необходимого состава и конфигурации
программно-технических средств на основании результатов исследования
предприятия и предполагаемого варианта реализации «зарплатного» проекта.
4. Подготовка и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для
рассматриваемого предприятия. Составление календарного плана внедрения
«зарплатного» проекта.
5. Расчет окупаемости «зарплатного» проекта.
6. Подготовка договора между предприятием и банком.
7. Согласование и подписание договора между банком и предприятием.
8. Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной
модели использования карточек, обобщающего результаты произведенных
исследований, а также включающего в себя заключенный договор и
календарный план внедрения проекта.
9. Организационная и техническая подготовка к реализации проекта
(оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие
инфраструктуры и т.д.).
10. Проведение кампании информирования работников предприятия о
предоставляемых услугах и основах использования карточек.
11. Заключение с работниками предприятия договоров на пользование
карточкой.
12. Выдача карточек и их обслуживание.
В ходе реализации «зарплатных» проектов целесообразно проводить
анкетирование работников предприятия с целью улучшения обслуживания и
выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателям карточек.
Представленный план – лишь образец возможных этапов реализации
«зарплатного» проекта, основывающийся на имеющемся практическом опыте
ОАО «Белпромстройбанк».
Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских
пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:
– в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в
учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются
значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение
иных задач;
– отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные
денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и
непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность
злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы
с денежными средствами;
– не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;
– со временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со
стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи
заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет
потерю рабочего времени;
– предприятиям предоставляется услуга «клиент-банк» – удаленный клиент,
т.е. возможность рассылки списков на зачисление заработной платы по
электронной почте. Эта услуга работает только в ОАО «Белпромстройбанк».
Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет
преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников,
в частности, это возможность:
– получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам
средств на карт-счетах;
– безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных
денежных средств, пропавшая карточка не означает потерю денег);
– избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;
– исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и
сервиса;
– контроль зачисления, списания, остатка на карт-счете денежных средств
при помощи мобильного телефона через услугу SMSбанканг;
– в случае устойчивого экономического положения предприятия по
договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в
пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также
является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности
работников в использовании карточек.
Преимущества для банка выражаются в следующем:
– относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования
значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение
в доходные активы;
– более тесная взаимосвязь клиента и банка;
– возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с
использованием карточек в кассовых объемах.
Рынок электронных карточек только начинает формироваться в Республике
Беларусь. Тем не менее, развитие системы электронных платежей в нашем
государстве показывает неплохую динамику. За прошлый год количество
торгово-сервисных предприятий, которые принимают карточки «Visa»
удвоилось. Но для развития безналичных платежей усилий только данной
платежной системы недостаточно. Необходима правительственная поддержка.
Опыт ОАО «Белпромстройбанк» показывает, что развитие «зарплатных»
проектов с использованием карточек стало катализатором развития
«карточных» программ банка в целом. При увеличении эмиссии карточек и
соответствующей инфраструктуре их обслуживания, банк делает основной
упор на внедрение и развитие зарплатной технологии применения карточек,
реализацию совместных с предприятиями проектов на ее основе. Произведем
расчет размера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных
денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк».
Исходные данные для расчета:
1. Средняя сумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным
за декабрь 2008 г.) – 100000 р.
2. При снятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к
Банковскому процессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция
просмотра остатка на счете.
3. Межбанковская комиссия за снятие наличных – 1,2%.
Комиссионные расходы Банка за одну операцию снятия наличных в
банкоматах:
1. В банкоматах ОАО «Белпромстройбанк»:
– плата БПЦ за авторизацию – 10 руб. (с учетом просмотра суммы остатка –
20 руб.) (0,02% от суммы операции));
– плата БПЦ за обработку информации – 0,1% от суммы операции;
– другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение
карточек в стоп-лист) – 0,02% от суммы операции.
Итого: 0,14% от суммы операции.
2. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, подключенных к БПЦ
(ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»):
– плата БПЦ за авторизацию – 20 руб. + 20 руб. (0,04% от суммы
операции);
– плата БПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;
– межбанковская комиссия – 1,2% от суммы;
– другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение
карточек в стоп-лист) – 0,02%.
Итого: 1,41% от суммы.
3. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, не подключенных к БПЦ
(ОАО «Приорбанк», ОАО «Внешэкономбанк»):
– плата БПЦ за авторизацию – 100 руб. (0,1% от суммы операции);
– плата БПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;
– межбанковская комиссия – 1,2% от суммы операции;
– другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение
карточки в стоп-лист) – 0,02% от суммы операции.
Итого: 1,47% от суммы.
На основании расчета размера комиссионных расходов, производим расчет
удельных затрат ОАО «Белпромстройбанк» по операциям выдачи наличных
денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «Белпромстройбанк»,
который приведен в табл. 1:
Таблица 1. Расчет удельных затрат
Виды операций снятия наличных в банкоматахУдельный вес операций (в
%)Расход Банка за операцию (% от суммы)Расход на операцию с учетом
удельного веса (в % от суммы операции)12341. Имеется банкомат
ОАО «Белпромстройбанк» рядом с предприятиемВариант 1
(прогнозируемый)– Операции в банкоматах Банка500,140,07– Операции в
других банкоматах, подключенных к БПЦ351,410,4935– Операции в других
банкоматах, не подключенных к БПЦ151,470,2205ИТОГО0,784Вариант 2
(пессимистичный)– Операции в банкоматах Банка200,140,028– Операции в
других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк»,
ОАО «Белвнешэкономбанк»)301,470,441ИТОГО1,1742. Не имеется банкомата
ОАО «Белпромстройбанк» в непосредственной близости от предприятияВариант
1 (прогнозируемый)– Операции в банкоматах Банка150,140,021– Операции в
других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк»,
ОАО «Белинвестбанк»)651,410,9165– Операции в других банкоматах, не
подключенных к БПЦ (Приор, ВЭБ)201,470,294ИТОГО1,2315Вариант 2
(пессимистичный)– Операции в банкоматах Банка100,140,014– Операции в
других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк»,
ОАО «Белинвестбанк»)601,410,846– Операции в других банкоматах, не
подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк,
ОАО «Внешэкономбанк»)301,470,441ИТОГО1,301
Из расчета размера комиссионных расходов по операциям выдачи наличных
денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк»
видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,47%.
Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу
заработной платы с использованием пластиковых карточек, любой размер
комиссионного вознаграждения банка более 1,47% позволит получить
прибыль.
В настоящее время банком реализуется более 3217 «зарплатных» проектов
разного масштаба в различных регионах. Наиболее крупные предприятия с
которыми заключены договора об организации выплаты заработной платы с
использованием банковских пластиковых карточек: РУПП «БЕЛАЗ», ПО
«Гомсельмаш», ОАО «Полимир», УП Минский метрополитен, ОАО «Забудова»,
ЗАСО «ТАСК» и многие другие. Следует отметить, что развитие «зарплатных»
проектов позволило значительно увеличить темпы эмиссии карточек. Первые
подобные проекты начали реализовываться банком в рамках региональных
программ, разработанных и утвержденных областными исполнительными
комитетами и Минским горисполкомом в 2002 г. ОАО «Белпромстройбанк»
сделал серьезный акцент на внедрение и развитие «зарплатных карточных»
проектов. Вследствие этого, если еще на 1 января 2002 г. банком было
эмитировано всего около 20 тыс. карточек, не было ни одного банкомата,
то по состоянию на 1 января 2009 г. общее количество эмитированных
карточек составило 500 449, банком установлено 261 банкомат,
организовано 320 пунктов выдачи наличных, установлено 127 инфокиосков и
терминалов самообслуживания. При этом подавляющее большинство карточек
эмитированы банком в рамках «зарплатных» проектов. На сегодняшний день
эмиссия банком карточек в рамках «зарплатных» проектов продолжается. Для
чего в этот процесс вовлекаются все новые и новые предприятия и
организации Республики Беларусь. Сейчас идет подготовительная работа для
внедрения «зарплатного» проекта с организацией УП «Белсоюзпечать»,
которое насчитывает многотысячный штат сотрудников. Планируется
привлечение к «зарплатному» проекту РАНО дошкольного образования.
Таким образом, активизация внедрения и развития «зарплатных» проектов
позволила значительно ускорить темпы эмиссии карточек, что, в свою
очередь, приводит к увеличению как объемов операций, так и среднедневных
остатков на карт-счетах. Только за декабрь 2008 г. с использованием
карточек ОАО «Белпромстройбанк» было совершено операций на общую сумму
более 234 млрд. р.
Литература
1. Г?у??ч, А.Д. Соз??е ???ы ????х ???? ?я ?????? ??? / А.Д. Г?у??ч [и
?.]. – М.: АО «М???-И???, 2009.
2. О???я ???а PINк?а // ПЛАС П??? С??? К???и. 2008. №3.
3. Пацовский, И. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Б???к?
???к. 2008. №10.
4. П???в, Б.В. А?уа??е ???? ??????? ????о ????я ??ы ????х ??г:
Н??о–?????? ??????о ???????й ???. – Мин?: МАИТ, 2008.
5. А????, О. П?аз??и ??а ????? ???? в Б???и // Б????й ???к. 2008. №19.
6. П???в, Б.В. П?т??е ???? – ????? ??????? ?????о ??а: Н??о – ??????
??????о ???????й ???. – Мин?: МАИТ, 2008.
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
