.

Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы

Язык: русский
Формат: курсова
Тип документа: Word Doc
0 4045
Скачать документ

2

Содержание

Введение

1 Коммерческий банк как элемент банковской системы

1.1 Понятие коммерческого банка

1.2 Функции коммерческого банка

1.3 Направления деятельности коммерческого банка

2 Состояние Российской банковской системы и коммерческих банков

2.1 Становление банковской системы в переходный период

2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации

3 Развитие и реформирование коммерческих банков в России

3.1Основные направления повышения эффективности деятельности
коммерческого банка

3.2 Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами

3.3 Перспективные отрасли развития банковского бизнеса

Заключение

Список использованных источников

Введение

В национальной экономике банковская система является важнейшим
институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и
безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное
развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту
национальной экономики. Через банковские системы образуются крупнейшие
инвестиционные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на
нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система является глобальным финансовым
институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую
финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет
открытия на территории другого государства банковских подразделений
(дочерних банков или их филиалов).

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление
экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом
финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало
определяющим направлением.

Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую
значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития
российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных
преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению не
только с развитыми, но и с развивающимися странами не увеличились.
Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов начала
лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской
экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем
исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования
банковского сектора России.

Банковская система, будучи одним из самых важных элементов экономики
любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее
воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только
обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в
официальный оборот, но и является механизмом межотраслевого и
межрегионального перераспределения денежного капитала, а также ключевым
элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы
страны. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных
органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую
зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и
надежности.

В силу своей внутренней природы банковская система в большей степени,
чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут
затрагивать не только финансово-неустойчивые банки, но и клиентов,
имеющих тесные взаимоотношения с ними.

Существенный урон стабильному функционированию кредитных организаций
может нанести изъятие вкладов физическими лицами, причем этот процесс
способен приобрести стихийный, иногда стимулируемый не экономическими
причинами характер и охватить большое число банков, вызвать остановку
проведения ими расчетных операций, заморозить предоставление кредитов,
необходимых для нормального функционирования предприятий, привести к
спаду экономической активности. Последствия таких потрясений обходятся
обществу слишком дорого, причем затраты, связанные с восстановлением
платежеспособности или банкротства, несоизмеримы с потерей доверия к
кредитным институтам со стороны частных вкладчиков.

Правительства многих стран были вынуждены создать условия и выработать
способы борьбы со вспышками массового изъятия вкладов и как следствие —
кризисных ситуаций в банковской системе и экономике.

К числу условий, обеспечивающих устойчивое развитие банковского сектора,
следует отнести создание соответствующих систем поддержки его
жизнеспособности. Такие системы созданы практически во всех зарубежных
странах и выполняют следующие функции:

— обеспечивают финансовую поддержку банков, оказавшихся на грани
неплатежеспособности;

— защищают вкладчиков от полной потери их сбережений в случае
банкротства банка.

Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных
экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других
программ и проектов.

В условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко
меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов,
идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно
работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания
коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной
банковской инфраструктуры – одна из важнейших задач экономической
реформы, открывшей новый этап в развитии банковского дела.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе вдумчивого изучения
зарубежной практики, осмысления функционирования банков и внедрения
наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Таким образом, целью нашей работы является выделение и характеристика
аспектов банковской деятельности, связанных с состоянием коммерческих
банков, а также перспективами их развития. Задача работы – описать и
раскрыть понятие коммерческого банка, его функции, направления
деятельности, показать современное состояние российской банковской
системы и коммерческих банков, выделить проблемы развитии коммерческих
банков и пути их решения, осветить перспективные отрасли развития
банковского бизнеса.

1. Коммерческий банк как элемент банковской системы

1.1 Понятие коммерческого банка

Банк – это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит
денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует
движение денежных средств, предоставляет кредиты, выпускает в обращение
деньги и ценные бумаги /1/. Таким образом, банк можно характеризовать
как финансовое учреждение, осуществляющее широкий круг
финансово-кредитных функций и операций с деньгами и ценными бумагами. С
одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для
удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных
интересов (клиентуры). С другой стороны, банк – это предприятие особого
вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала,
обеспечивая получение прибыли собственникам банка.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
которые получили название финансовых посредников. Принимая вклады
клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а
выдавая заем – новое требование к заемщику. Этот процесс образования
новых обязательств и составляет суть финансового посредничества.

Коммерческие банки, предоставляя клиентам полный спектр услуг, включая
кредиты, отличаются от специализированных учреждений, ограничивающихся
определенными функциями. При этом очень важно, чтобы законодательство
обеспечивало не только разнообразие типов банков, но и их равноправие. В
любом случае необходимо, чтобы банк был автономным предприятием.
Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это
означает, что в обществе должны не только приниматься законы о
коммерческих банках, об их деятельности, как первый элементарный шаг
правового государства, но и большое значение имеет соблюдение самих
законов, закрепляющих эту автономность, независимость от политического
давления, идущую в разрез с экономической целью кредитных объединений.

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков: по
характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные,
частные, муниципальные и смешанные); по видам операций (универсальные и
специализированные); по территориальному признаку (международные,
республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов
страны); по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные,
строительные, торговые); по способу формирования уставного капитала
(акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые).

Дело в том, что банки как субъекты финансового рынка имеют два
существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми
обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства
(депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким
образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги,
выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров,
которые не выпускают своих собственных долговых обязательств

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с
фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим
банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски,
связанные с изменением стоимости его активов и пассивов, распределяет
среди своих акционеров.

В современных условиях возрастает влияние банков на экономику.
Деятельность кредитных учреждений не ограничивается аккумуляцией и
размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и
части населения. Они способствуют накоплению капитала, не только активно
вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно
участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществления
контроля над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и
перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в
значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в
зависимости от объективных потребностей производства.

Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности,
транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства,
банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной
воспроизводственной структуры народного хозяйства /3/.

В период преобразования российской экономики регулирование депозитной
эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения,
инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ
проведения политики ограничения предложения кредитных ресурсов
коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков
увеличивать денежную массу являются прежде всего резервные требования и
уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме
того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет
их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

Тем не менее, в настоящее время в современных условиях продолжается
развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для
улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на
рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

1.2 Функции коммерческого банка

Рассмотрение экономической сущности банка целесообразно начать с
важнейшего для ее понимания момента – его коммерческой природы.
Российское право относит банк к числу коммерческих организаций,
осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель
которой – извлечение прибыли.

Данная цель, во-первых, формирует рыночную сущность банка. Именно
благодаря ей банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении
труда между субъектами экономики. Банк – не благотворительная
организация, и отношение к нему должно базироваться на
предпринимательских началах.

Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кредитные
организации дают обществу услуги финансового посредника и на
коммерческой основе обеспечивают платежный оборот.

В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согласования
различных интересов. Деятельность банков как публичных институтов
затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и
государство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы
банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов,
заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах.
Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены
согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества.
Рождается объективная необходимость исследования банковской деятельности
с точки зрения принципов социального партнерства.

Взгляд на банк только через призму определения, фиксирующего функции
кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое получило
достаточно широкое распространение: банкам ставится в вину, что они
недостаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. Однако нельзя
призывами или принудительно заставить банки кредитовать кого-либо.
Кредитование возможно, если оно дает определенную норму прибыли для
банков, кредиты соответственно являются возвратными, а ставка
банковского процента является «справедливой» и приемлемой для экономики.

Только опираясь на правильно определенный правовой и экономический
статус банков, можно прорабатывать пути решения имеющихся проблем, и
только так можно выработать принципы социального партнерства между
банками и остальными секторами экономики.

Теперь остановимся на основных экономических функциях банков. К ним
традиционно относят следующее:

– посредническая функция. Она проявляется в том, что банки посредством
депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов
между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные
ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую
выгоду. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в
том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает
прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов
осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к
заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице
вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.
Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием
спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное
перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному
типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без
посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери
денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о
платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных
средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них.
Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в
ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой
диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег,
размещенных в банке.

– расчетная функция. В настоящее время банки участвуют в исполнении
практически всех расчетов между субъектами экономических отношений.
Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не
просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и
безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы
расчетов (аккредитивы, инкассо и т.п.).

– стимулирование накоплений. Коммерческие банки, выступая на финансовом
рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально
мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать
достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к
накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой
депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,
выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии
надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий
служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений,
депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет
доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех
гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании
имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о
финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

– инвестиционные консультации. Как инвестиционный консультант банк
оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и
обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной
компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей
гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных
бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных
бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и
“цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать.
Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все
риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения
рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров
банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым
условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате
банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих
квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на
совершение операций с привлечением средств граждан /4/.

Еще одним важным моментом, необходимым для осознания сущности банка,
является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими
структурами, банки должны стремиться к нахождению баланса интересов и
социальной ответственности. Как мы уже отмечали, в том числе и с этим
связано своеобразие их статуса. Такому положению существует несколько
объяснений.

Прежде всего банки способствуют развитию экономики и повышению уровня
жизни, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабочие места.
В этом заключается их базисная социальная роль. Ориентация на реальный
сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции позволяет
достигнуть требуемого баланса интересов.

Банки отвечают за сохранение сбережений населения. Их неэффективная,
рискованная работа с ресурсами населения и как следствие финансовая
несостоятельность, неплатежеспособность могут привести к росту
социального недовольства и обострению конфликтных ситуаций. Особенно это
относится к неблагополучным регионам.

В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов
и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают
доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале
его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к
образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие
программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для
успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к
указанным банковским услугам для существенной части населения нашей
страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма
стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли
банков заключается в том, что они облегчают международное
сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что
банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег.
Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению
внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит
развитию международного сотрудничества и кооперации.

1.3 Направления деятельности коммерческого банка

Взаимодействие процессов деятельности банков, с одной стороны —
привлечения ресурсов (формирования пассива), с другой — их размещения
(активных операций) на макроэкономическом уровне в рамках деятельности
национальных банков, составляет целостный объект функционирования
национальной экономики и макроэкономической политики, взаимодействие же
этих сторон на уровне кредитной организации — объект политики и
управления ее деятельности.

На макроэкономическом уровне взаимодействие структурных элементов
каждой из сторон — формирования ресурсов и их размещения — с внешней
экономической средой определяет систему прямых и обратных связей
совокупности российских банков в воспроизводственной структуре
экономики. Взаимообусловленность этих процессов по основным их
структурным элементам не только не исключает, но и находит свое
проявление в относительной обособленности каждого из них как
относительно самостоятельных по внутренне присущим им условиям и
факторам.

Целостность деятельности банковского сектора в рамках
взаимообусловленности процессов формирования и размещения ресурсов
банковской системы базируется на относительной самостоятельности
(целостности) каждого из этих структурных составляющих. В проблематике
развития российских банков процесс формирования ресурсов банков получил
довольно широкое освещение (в частности, с позиции рассмотрения
источников привлечения ресурсов). Однако проблемы размещения средств
(эффективности структурных изменений активов банков) не получили
должного освещения, несмотря на то что этот аспект является ключевым в
повышении потенциала банковского сектора национальной экономики. Особый
интерес в этой части банковской проблематики представляет процесс
размещения ресурсов (оптимизация структуры банковских активов с позиции
сочетания целей) кредитной организации и развития экономики (макро- и
микроцелей). Функции банков осуществляются через банковские операции.
Они подразделяются на активные и пассивные. Активные – операции
связанные с размещением собственных и привлеченных средств. Пассивные –
операции связанные с формированием ресурсов банков. Пассив баланса банка
состоит из капитальных и текших статей. Капитальные статьи пассива –
акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль; текущие
статьи – прежде всего банковские депозиты (вклады) и некоторые другие.
Банковские ресурсы делятся на собственные и привлеченные. Большое
значение имеют пассивные операции, в результате которых образуется
собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для
привлечения чужих средств. Источниками собственного капитала являются:
акционерный капитал (уставный фонд), резервный капитал (резервный и
другие фонды, образованные за счет прибыли) и нераспределенная прибыль.

Привлеченные средства коммерческих банков формируют преобладающую часть
банковских ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов
(займов), полученных банком (Рисунок 1). Прием средств вкладчиков и
других кредиторов – основной вид пассивных операций банков.

Главным источником привлеченных средств являются депозиты, составляющие
значительную часть всех пассивов коммерческих банков. Депозиты делятся
на следующие виды: вклады до востребования, срочные и сберегательные
вклады, и являются главным источником банковских ресурсов. Другими
источниками банковских ресурсов служат денежные фонды, которые банк
привлекает самостоятельно с целью обеспечения своей ликвидности.
Увеличение спроса на банковские кредиты, повышение темпов инфляции, с
одной стороны, и относительно медленный рост вкладов до востребования –
с другой, обусловили необходимость привлечения банками дополнительных
источников. Среди них – кредиты, полученные у других банков; ценные
бумаги проданные по соглашениям об обратном выкупе; займы на рынке
евродолларов. Они получили название управляемых пассивов. Эти пассивы
дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к
непредвиденным обстоятельствам (например, неожиданному оттоку депозитов,
неожиданным заявкам на предоставление кредита)

01.01.2005 01.2006

Рисунок 1 – Структура пассивов банковского сектора

Рассмотрев данные (Рисунок 1) можно сделать следующие выводы.
Во-первых, стоить отметить активное развитие иностранного капитала.
Определенную роль в этом играет форма подконтрольности, но главный
фактор иностранных банковских групп – солидность их представителей и
широкий спектр предоставляемых услуг. Не случайно банки подконтрольные
иностранцам, имели в 2006 году 72,2 процента прироста объемов депозитов
юридических лиц. Во-вторых, одним из главных источников расширения
банковских ресурсов служат вклады населения. Их доля в совокупных
банковских пассивах увеличилась за год с 28 до 30 процентов. Вклады
физических лиц со сроком размещения более одного года увеличились на 45
процентов, а их доля в общем объеме вкладов выросла с 57,2 процентов в
2005году до 59,5 процентов в 2006. В-третьих, следует отметить
уменьшение в структуре банковских пассивов доли фондов и прибылей
банков, а также средств от организаций нерезидентов, это вызвано
обострением борьбы за частного вкладчика /5/.

Таким образом, мы можем констатировать, что в структуре банковских
пассивов значительную роль продолжают играть не только вклады физических
и юридических лиц, но и вклады иностранных организаций. Также нельзя не
отметить долю прочих пассивов, которые включают в себя счета банков,
кредиты и депозиты от кредитных организаций – резидентов, выпущенные
долговые обязательства.

Рассмотрим активные операции коммерческих банков.

Банковские активы как и пассивы состоят из капитальных и текущих
статей. Капитальные статьи активов – земля, здания, принадлежащие банку;
текущие – денежная наличность банков, учтенные векселя и другие
краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции. С точки зрения
ликвидности и прибыльности можно выделить четыре группы банковских
активов.

Первая группа банковских активов – первичные резервы. Это самые
ликвидные активы к которым относятся денежная наличность банка, чеки и
другие платежные документы в процессе инкассирования, средства на
корр.счетах в других коммерческих банках. Такие активы не приносят
дохода, но служат главным источником ликвидности банка.

Вторая группа активов – вторичные резервы. Это резервы, приносящие
небольшой доход, но высоколиквидные активы к которым относятся векселя и
другие краткосрочные бумаги, ссуды до востребования и краткосрочные
ссуды заемщикам. Основное назначение данной группы активов – служить
источником пополнения первичных резервов.

Третья – самая важная часть банковских активов – портфель банковских
ссуд. Банковские ссуды наиболее доходные, но и наиболее рискованные
активы. Данная группа активов – главный источник прибыли банка.

Четвертую группу банковских активов образует портфель ценных
бумаг(портфель банковских инвестиций). Формирование данного портфеля
преследует две цели: приносить банку доход и быть дополнением вторичных
резервов по мере приближения сроков погашения долгосрочных ценных бумаг
и превращения их в краткосрочные.

До 80 процентов банковских активов приходится на учетно-ссудные
операции, или кредитные, операции и операции с ценными бумагами (Рисунок
2) К первому виду относятся операции по предоставлению ссуд. Операции, в
которых банки выступают в качестве гарантов, но не вкладывают
собственные средства, не фигурируют в активе баланса, а отражаются на
забалансовых счетах и называются забалансовыми. Кроме различных видов
гарантий сюда входят неиспользованные обязательства предоставить
кредиты, срочные сделки с валютами и ценными бумагами, разнообразные
посреднические и доверительные операции. На современном этапе резко
возросла доля банковской прибыли, полученной от забалансовых операций.

Усиление использования ценных бумаг как метода мобилизации ресурсов
оказало влияние на структуру банковских операций по нескольким
направлениям. Прежде всего увеличился удельный вес операций коммерческих
банков с ценными бумагами. Второе направление – превращение банковских
требований к своим заемщикам в ценные бумаги, обычно облигации
(“секьютеризация”). Наиболее распространенной формой является выпуск
банком облигаций на основе обязательств заемщиков по ипотечному кредиту.
Продавая облигации на вторичном рынке, банки рефинансируют ипотечные
ссуды своим клиентам. Наконец секьютеризация привела к расширению
забалансовых операций с ценными бумагами.
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.01.2006

Рисунок 2 – Структура активов банковского сектора

Рассмотрев данные ( Рисунок 2) можно сделать следующие выводы. В 2005
году темпы прироста кредитования юридических лиц заметно убавились – с
39 в 2004 году до 30,5 процентов. В результате в 2006 году их доля в
совокупных активах снизилась с 44 до 42 процентов. Отчасти это вызвано
тем, что крупный российский бизнес получил возможность брать
долгосрочные заимствования на зарубежных рынках. Но эта увлеченность
потребительским кредитованием наряду с привлекательностью вложений в
активно росшие корпоративные ценные бумаги тоже сыграла свою роль /6/.

Так объем кредитования россиян вырос в 2006 году в 1,9 раза – до 1174,9
млрд. руб., и доля этих кредитов в совокупных банковских активах
увеличилась с 9 до 12 процентов. Благодаря введению системы страхования
вкладов и уменьшению рисков по кредитному портфелю доля счетов в Банке
России имеет тенденцию к увеличению с 3 до 7 процентов.

Таким образом, проанализировав основные направления деятельности
коммерческих банков, можно сделать вывод о том, что собственные ресурсы
играют важную роль в деятельности любого банка. Их нехватка может
привести к краху. Но не следует забывать и про активные операции.
Объективно оценивая состояние банковского сектора в 2006 году следует
отметить самый высокий прирост прибыли за последние 3 года – 47,3
процента. Это говорит о возросшей роли банков в обеспечении
экономического роста страны, для которого необходима крепкая и надежная
банковская система /7/.

2 Состояние банковской системы и коммерческих банков

2.1 Становление банковской системы в переходный период

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе
страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России, а
именно в 1980 – 90-е годы.

К середине 1980-гг. финансово-кредитная система СССР включала Госбанк
СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР и систему сберегательных касс. В
ходе перестройки в1987 ЦК КПСС и Совет министров СССР приняли пакет
постановлений о развитии отдельных отраслей государственной экономики, в
т.ч. постановление «О совершенствовании системы банков в стране и
усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В
соответствии с этим постановлением в стране были созданы Промстройбанк,
Жилсоцбанк, Агропромбанк, Сбербанк при сохранении Внешторгбанка (после
1988— Внешэкономбанк СССР) и ведущей роли Госбанка СССР.

Выделение из системы Госбанка СССР специализированных банков не несло в
себе главного отличительного признака рыночных реформ — приватизации и
скорее являлось не совсем удачной попыткой адаптации
планово-распределительной системы к новым реалиям, поиском
альтернативных путей развития. Реформа банковской системы осуществлялась
административным путём, и предприятия, обслуживавшиеся в банках по
признакам принадлежности к тому или иному сектору экономики,
перераспределялись между вновь образуемыми банковскими структурами без
их согласия. В дальнейших преобразованиях банковской системы важную роль
сыграли принятые в 1990 законы «О Государственном банке СССР», «О
Центральном банке РСФСР» и «О банках и банковской деятельности»,
определившие основные параметры функционирования банковской системы.
Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривал порядок
учреждения коммерческих банков, регулирования и контроля их
деятельности, который возлагался на Госбанк СССР и банки союзных
республик. Предусматривалось изменение системы управления путём усиления
роли союзных республик в выработке единой денежно-кредитной политики, а
также преобразование Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и
Жилсоцбанка СССР в акционерные банки. Именно в 1988—90 г.г. был заложен
фундамент существующей ныне российской банковской системы. В это время
начали функционировать первые кооперативные банки, были приняты основы
действующего банковского права, проведена коммерциализация сети филиалов
Жилсоцбанка, Агропромбанка, Промстройбанка.

К кон. 1989 в стране функционировало св. 100 коммерческих кредитных
учреждений, созданных при активном участии как государственных структур,
так и нарождавшегося частного капитала. Эти банки были образованы на
основании вступившего в силу в 1988 закона «О кооперации в СССР». Однако
в 1990 характер образования новых банков существенно изменился, и
создание кредитных учреждений стало происходить в основном за счёт
реорганизации сети государственных специализированных банков. Из всех
банков, образованных в 1990, 73 процента было создано на базе бывших
контор специализированных банков. Смена юридической формы поначалу не
сказалась принципиально на характере работы этих учреждений, фактически
этот «бум» носил скорее формально-юридический, чем экономический
характер. руководство данных организаций осталось в большинстве своём
прежним, не изменилась клиентская база, сохранились долги. Бывшие
специализированные банки несли груз кредитов предприятиям, выданных в
условиях планового распределения. Поэтому они были привязаны к старой
клиентуре, оказавшейся одной из главных жертв либерализации, не только
личными, но и финансовыми связями, и не могли активно участвовать в
операциях по кредитованию частного сектора /8/.

В дальнейшем характер развития банковской системы несколько изменился.
Противостояние союзных и республиканских структур, а также Госбанка СССР
и спецбанков побудило к созданию ведомственно-отраслевых банков на
акционерной, паевой и коммерческой основе, учредителями которых зачастую
выступали бывшие союзные министерства. Большинство банков, созданных в
этот период, являлись региональными, что в значительной степени
повторяло конфигурацию сети специализированных банков, распределённых по
территории страны в соответствии со структурой реального сектора. Вплоть
до 1991 либерализация доступа на финансовый рынок в значительной степени
являлась результатом конкуренции Центрального банка РСФСР и Госбанка
СССР за юрисдикцию над коммерческими банками.

Регистрация банков проводилась Госбанком СССР, а позднее Центральным
банком РСФСР непосредственно в Москве. К моменту регистрации вновь
образуемые банки должны были иметь 50 процентов объявленного уставного
капитала (5 млн. руб. для коммерческих банков, действующих в виде
обществ с ограниченной ответственностью, и 25 млн. руб. для акционерных
обществ закрытого типа), укреплённое помещение, оснащённое оргтехникой и
кассовыми машинами, и персонал, имеющий опыт работы в банковской сфере.
Решение о выдаче лицензии подписывалось на уровне председателя
Центрального банка РСФСР или одного из его первых заместителей. Тем не
менее, к сер. 1991 в СССР уже существовало около 1000 коммерческих
банков, которые были востребованы вновь образованными в результате
либерализации экономики частными предприятиями, стремившимися выйти
из-под государственной опеки, различными коммерческими структурами,
которые возникали вокруг теряющих своё административное влияние
министерств и ведомств.

В 1991 после распада СССР начался процесс раздела имущества как между
республиками, так и внутри каждой из них. Начавшийся в РФ процесс
приватизации, политика «шоковой» терапии предопределили начало массового
перераспределения национального богатства, принадлежавшего ранее
государству. За 1992—94 в РФ было создано почти 1500 банков, а общее
число коммерческих банков к концу 1994 превысило 2500. Этот период
сопровождался гиперинфляцией и высокими темпами девальвации национальной
валюты /9/.

Процессу образования новых банков способствовали низкие требования к
минимальному размеру капитала вновь создаваемых кредитных учреждений. В
это же время из-за нехватки опытных кадров были снижены требования к
кадровому составу руководства банков, что впоследствии оказало
негативное воздействие на судьбы многих банков и их клиентов —
предприятий и вкладчиков. Одним из основных движущих факторов процесса
образования новых банков стала также высокая привлекательность
банковского бизнеса в период высокой инфляции и постоянного падения
курса рубля. Основными источниками доходов банковской системы стали
присвоение части эмиссионного дохода государства (сеньоража) и
перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к
банковскому посредством участия предприятий в уставном капитале банков,
бесплатного использования банками средств на расчётных и текущих счетах.
По оценкам экспертов, банковский доход от сеньоража в 1994 г. начале
1995 г. достигал 9—10 процентов ВВП. При этом доход банки получали не
непосредственно от эмиссии, а от вполне конкретного инструмента —
размещения средств в валютные активы. Постоянно растущая инфляция
приносила не только доходы, но и влекла за собой обесценение ресурсной
базы банков, обесценение капитала. Единственным инструментом, способным
сдержать это обесценение, оставались валютные активы, что вынуждало
банки стремиться к постоянному приобретению валюты. Ещё одним источником
поступления доходов вновь образуемых банков являлась сверхприбыльная
торговля ресурсами за валюту. Покупая сырьё внутри страны по низким
рублёвым ценам (или просто располагая запасами такого сырья),
предприятия активно продавали ресурсы на внешнем рынке. Это позволяло
получать колоссальные доходы, составлявшие сотни и тысячи процентов
годовых, часть которых оседала в капиталах банков. Тем не менее в 1994
г. 580 банков закончили год с убытками, в 1995 г. — свыше 1000. /10/.

Отчётливо выделилась категория региональных банков, не имевших ярко
выраженных связей в государственных и около государственных структурах и
лишённых иных источников финансовой подпитки, вынужденных работать в
условиях ограниченных финансовых ресурсов. К данной категории можно
отнести незначительную часть столичных кредитных учреждений, работающих
на московском региональном рынке (в отличие от основного числа столичных
кредитных организаций. Этот этап развития банковской системы закончился
в кон. 1995 вместе с окончанием периода гиперинфляции и стабилизацией
валютного курса рубля Изменение макроэкономической ситуации вызвало в
1995—96 волну банкротств тех банков, которые вовремя не изменили свою
политику. Кризис ликвидности вывел со сцены действующих банков ряд
крупных московских кредитных учреждений («Национальный кредит»,
«Мытищинский», Межрегионбанк, Глория-банк и др.), однако своевременная
коррекция ликвидности краткосрочными кредитами Центрального банка РФ не
дала кризису перерасти в системный.

В 1996 г. начале 1998 г. системные напряжения в экономике достигли
пика, что обернулось финансовой катастрофой в августе 1998 г. Главная
особенность данного этапа — быстрый рост банковских инвестиций в
государственные долговые обязательства. K сepедине 1998 г. финансовое
состояние банков всё более дифференцировалось (с преобладанием
негативных тенденций) даже в условиях относительной финансовой
стабильности. Банковская система, ориентированная на стабильность
валютного курса, активно работая на рынке государственного внутреннего и
внешнего долга РФ, оказалась не в состоянии противостоять негативным
воздействиям финансового кризиса. Падение доверия к части банков со
стороны корпоративных клиентов вызвало масштабный переход клиентов на
обслуживание из одних банков в другие. В свою очередь недоверие банков
друг к другу привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном
рынке и невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов
в финансовом секторе экономики.

В 1999 банковская система РФ адаптировалась к новым условиям
деятельности. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков,
а также проведение активной политики по отзыву лицензий у банков с
отрицательным капиталом позволили создать фундамент для роста капитала
банковской системы, активизации процесса восстановления масштабов
банковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и
прибыльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением
требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в
целом.

Таким образом, становление новой банковской системы РФ происходило
одновременно с либерализацией цен первой волны приватизации крупных и
средних предприятий. Привыкшие формировать свою ресурсную базу в
условиях социалистической экономики за счёт гарантированных кредитов,
предприятия в изменившихся условиях были вынуждены искать рынки сбыта и
«потерянные» оборотные средства. На фоне взрывного роста количества
коммерческих банков происходило стабильное падение промышленного
производства. Именно в этот период определились контуры для
институциональной структуры, которая до настоящего времени не претерпела
существенных изменений, сформировался финансовый ландшафт, основными
чертами которого являются сосредоточение основных финансовых ресурсов и
наибольшего числа кредитных организаций в столице.

2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации

Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую
значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития
российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных
преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению не
только с развитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились.
Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов начала
лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской
экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем
исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования
банковского сектора России.

Итак, рассмотрим состояние коммерческих банков в российской экономике.
Прежде всего хочется обратить внимание на то, что в структуре активов
усилилась доминирующая роль кредитных операций, но возросли и кредитные
риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским
кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок
электробытовой техники и автомобилей.

Доля ипотечного кредитования несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При
этом 15 наиболее активных кредиторов составляют более 70процентов рынка.
В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие,
то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем
ссуд, выданных физическим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а
сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика
ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45
процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб.,
а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участников рынка,
впервые наметилась тенденция, согласно которой прирост ссудной
задолженности населения сравнялся с приростом вкладов. Но у данного
процесса есть и оборотная сторона. С увеличением объемов рынка
потребительского кредитования растет и величина не-возвращенных ссуд. По
данным Ассоциации региональных банков России, в 2006 г. количество
проблемных кредитов увеличилось на 65 процентов. В 2006 г. доля
невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно6 – 7
процентов и в 2007 г. может увеличится до 20 процентов, а то и больше. К
чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на
зарубежных примерах. В России у некоторых операторов доля проблемных
кредитов уже сейчас достигает 20—30 процентов. Если процесс будет и
дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов,
в 2007 г. у нас может произойти настоящий банковский кризис /11/.

Немаловажным моментом является сохранение доверия населения к
коммерческим банкам, а также увеличился интерес инвесторов к банковским
облигациям.

Проанализируем данные в этой сфере банковской деятельности в 2006 г.
для того чтобы дать прогноз на 2007 г . Важнейшим источником ресурсной
базы остаются средства физических лиц, которые возросли с 2817 млрд. до
3882 млрд. руб., или на 37,8 процентов. При этом наблюдалось дальнейшее
увеличение доли вкладов в рублях во всех депозитах населения (с 75,8 до
83,6 процентов) и уменьшение доли депозитов в иностранных валютах.
Произошло также увеличение удельного веса долгосрочных депозитов (свыше
1 года) во всех вкладах (с 59,5 до 60,9 процентов). Росту вкладов
способствовали благоприятная макроэкономическая конъюнктура, достаточно
стабильная ситуация в банковском секторе, увеличение «потолка»
страхового возмещения по вкладам, поскольку все эти факторы в
совокупности поддерживают доверие населения к банковским институтам.
Вместе с тем удельный вес средств физических лиц в ресурсной базе
банковского сектора несколько снизился (с 28,9 до 27 процентов), что
связано с более быстрыми темпами роста других ее составляющих, в
частности депозитов юридических лиц и прочих привлеченных средств.
Средства физических лиц, размешенные в Сбербанке, достигли 1859 млрд.
руб., что составляет 47,9 процентов всех привлеченных средств физических
лиц по банковской системе. Очень сильно сократились бюджетные средства
как источники ресурсной базы (с 48,6 млрд. до 14,6 млрд. руб., или в 3,3
раза). А средства государственных внебюджетных фондов, наоборот, заметно
увеличились (с 17,9 млрд. до 28 млрд. руб., или на 56 процентов).
Величина выпущенных банками облигаций возросла с 67,3 млрд. до 168,3
млрд. руб., или в 2,5 раза, что говорит о большом интересе к ним
инвесторов. Очевидно, и в 2007 г. рынок банковских облигаций будет
успешно развиваться. В 2,5 раза увеличилась и сумма сберегательных
сертификатов (с 6,6 млрд. до 16,2 млрд. руб.), а величина выпущенных
банками векселей – с 615 млрд. до 791 млрд. руб., или 28,6 процентов.
Заметно увеличились в 2006 г. совокупные банковские резервы (с 343 млрд.
до 452 млрд. руб., или на 31,8 процентов), что в целом свидетельствует
об увеличении банковских рисков. В 2006 г. продолжался рост рыночных
рисков коммерческих банков (по отношению к капиталу они в совокупности
увеличились с 33,6 до 45,1 процентов). Так, процентный риск банков
увеличился с 13,3 до 19,3 процентов капитала, а фондовый _ с 14,4 до
20,4 процентов капитала. Такой рост объясняется увеличением банками
операций по покупке акций (на 33 процента) и облигаций (на 29,3
процента) и высокой волатильностью российского фондового рынка. Вместе с
тем валютные риски немного понизились (с 5,8 до 5,3 процента).
Собственные средства банков в 2006 г . возросли. Увеличился в 2006 г. и
такой показатель капитализации банковской системы, как отношение
собственных средств банков ВВП (с 5,7 до 6,4 процентов). Продолжилось
уменьшение доли уставного капитала в собственных средствах банковского
сектора, что также можно рассматривать как улучшение качества капитала
банков /12/.

Таким образом, несмотря на достаточно высокие темпы роста собственных
средств банков в минувшем году, принимаемые ими риски, прежде всего
кредитные, росли еще более быстрыми темпами. Учитывая стратегию развития
и кредитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение
показателя достаточности капитала банковского сектора и в 2007 г.
Безусловно, у российских банков есть еще определенный запас прочности
для проведения такой политики, так как критическим может быть снижение
показателя достаточности капитала ниже 11-12 процентов. Однако нельзя
забывать, что риски при определенных обстоятельствах, например в случае
ухудшения макроэкономической ситуации, могут увеличиться существенно и
быстро, и тогда незначительный запас прочности по капиталу, который
имеется в настоящее время, может очень быстро исчезнуть.

Говоря о состоянии коммерческих банков в Российской Федерации, следует
выделить следующие проблемы. Рассмотрим проблемы, связанные с ролью и
местом малых и средних банков в банковской системе и экономике страны;
пути укрепления их ресурсной базы; а также механизмы взаимодействия
малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного
управления.

В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением
зависимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала,
едва ли не самым актуальным вопросом развития банковской системы
является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме
посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора
России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу – до 2020
г. Вопросы конкурентоспособности российских кредитных организаций широко
обсуждаются в печати, на форумах, научно-практических конференциях и
совещаниях. При этом в центре внимания научного и банковского сообщества
находятся проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в
банковской системе страны; пути укрепления их ресурсной базы;
определение рыночных ниш, занимаемых этими банками; а также механизмы
взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами
государственного управления.

Особенно активно стратегическая модель развития малых и средних банков
обсуждалась на состоявшемся в августе 2006 г. в Нижнем Новгороде VII
Всероссийском банковском форуме. Выработанная Ассоциацией российских
банков и предложенная для обсуждения «Стратегическая модель развития
региональных банков» в ходе работы форума была существенно
скорректирована и дополнена рядом новых интересных идей.

Выделим еще одну важную проблему – диспропорция в размещении банков и
банковского капитала. Ситуация усугубляется тем, что в некоторых
регионах России недостаточно банков, через которые должны идти ресурсы
для реализации всех национальных проектов. А это уже глобальная
проблема, которая касается не только программы «Доступное жилье».
Очевидно, что государство в свое время сделало большую ошибку, позволив
Сбербанку сократить количество подразделений на территории России: за
последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс. Сейчас правительство
пытается восполнить этот пробел за счет развития Россельхозбанка.

Сегодня кредитование селян часто идет под одно поручительство –
председателя поселкового совета. Так закладываются огромные риски для
банковской системы в целом. Казалось бы, в этой ситуации логичнее
опираться на банки в регионах, которые работают там уже 10—15 лет. Пусть
они невелики по масштабам, зато понимают, как надо управлять рисками, и
тесно связаны с местными субъектами производства. Но их количество резко
сокращается, в результате в ряде регионов практически нет
самостоятельных кредитных организаций.

Естественный процесс развития рыночных отношений, при котором кредитные
организации должны решить равномерность развития, оказался
несостоятельным,

На сегодня национальный банковский сектор имеет один из самых высоких в
мире уровней концентрации финансового капитала в столице, в то время как
более

3 Развитие и реформирование коммерческих банков в России

3.1 Основные направления повышения эффективности деятельности
коммерческого банка

В национальной экономике банковская система является важнейшим
институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и
безопасность ее развития.

В настоящее время состояние банковского сектора во многом определяется
процессами, происходящими в экономике после финансово-экономического
кризиса 1998 года. Осуществление мер по реформированию банковского
сектора, а также улучшения макроэкономической ситуации позволили достичь
восстановления основных параметров банковской деятельности но отношению
к предкризисному уровню. Существенно улучшились финансовые результаты
деятельности кредитных организаций, улучшается структура и качество их
активов, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору
экономики, уменьшению просроченной задолженности, повышению качества
кредитного портфеля.

Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской
инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики.

Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы,
а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной
экономики.

Рассмотрим основные направления повышения эффективности деятельности
коммерческих банков.

Важным условием развития банковской деятельности и повышения

устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его
качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом
принимаемых банками рисков.

Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет
капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских
и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по
привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования
вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего
бизнеса будет способствовать росту капитала банков. В целях повышения
требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены
изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с
которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого
рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на
совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10
процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех
кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные
организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года.
Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост
вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках
являются:

– повышение реальных доходов населения;

– реализация положений Федерального закона “О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации”;

– укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в
целом;

– развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

– повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

– сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

– расширение состава банковских продуктов для привлечения средств
населения.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового
сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование
платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению
безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов
передачи информации, повышение защищенности информационных систем,
обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников
расчетов. Совершенствованию платежной системы России будет
способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов,
осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена
для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых
межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг

и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной
системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и
осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными
системами. Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной
политики в сфере предоставления платежной системой России услуг
пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается
осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных
документов, используемых при проведении расчетов.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования
действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих
внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских
корреспондентских отношений и клиринговые расчеты. Будет продолжено
сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями
в части реформирования платежной системы. развитие законодательства в
банковской сфере путем установления требований к организации
деятельности кредитных организаций, в том числе к порядку утверждения и
составу документов, определяющих коммерческую политику, а также условий
дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании
связанных с банком лиц, в частности обязательного одобрения этих сделок
советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного
кредитования связанных лиц и др.

обеспечение более эффективной защиты интересов кредиторов и вкладчиков

“слабых” банков и изучение в связи с этим вопроса о внесении в
законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих
полномочия органа банковского надзора, рекомендованные Базельским
комитетом по банковскому надзору для органов банковского надзора при их
работе со “слабыми” банками.

Таким образом, следуя этим направлениям, коммерческим банкам удастся
выйти на качественно новый уровень функционирования и обслуживания с
клиентов.

3.2 Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами

В экономической литературе существует широкое и узкое толкование
банковского рынка. Банковский рынок в широком смысле слова – это любой
рынок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к
отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти
рынок, на котором банки не представлены тем или иным образом. Узкое
толкование банковского рынка предполагает его определение как
совокупности рынков сбыта банковских услуг. Основными критериями для
структурирования банковского рынка выступают объект купли-продажи
(товар); субъекты банковского рынка; целевые группы потребителей;
пространственный признак.

Итак, для того чтобы рассмотреть взаимодействие коммерческих банков с
экономическими субъектами необходимо определить особенности
конкурентного взаимодействия на рынке банковских услуг.

Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана,
прежде всего, с тем, что банки как субъекты конкурентных отношений имеют
ряд особенностей.

Во-первых, банк является предприятием сферы услуг и посреднической
организацией. Основным объектом посредничества выступает особый товар –
временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой
которого является процент.

Во-вторых, коммерческие банки являются элементами системы
государственного управления. Выполняя определенные общественные функции,
имеющие важное значение для экономической системы страны, банки
практически во всех странах подвержены большему регулированию и контролю
со стороны государства, чем другие коммерческие институты, и менее
свободны в своей рыночной деятельности.

В-третьих, банки являются многопрофильными многоотраслевыми
предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на
финансовом рынке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке
оборудования, на информационном, рекламном и многих других рынках.

В-четвертых, банки осуществляют прибыльную деятельность не только путем
продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая
операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет.

Наконец, в-пятых, банки по роду своей деятельности вступают в
конкуренцию не только с другими банками, но и со многими другими
группами рыночных субъектов. Рассмотренные особенности банка позволяют
говорить о множественной, или плюралистической, природе банка, ведь банк
– это и финансовая организация, и сервисное предприятие, и
торгово-посредническое предприятие, и орган управления, и коммерческий
институт, и оператор финансового рынка /15/.

Рассмотрим взаимодействие коммерческих банков с экономическими
субъектами на примере страховых компаний.

Взаимодействие банковского и страхового секторов в условиях сегодняшней
российской действительности представляет собой интереснейший феномен. С
одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми
институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:

– имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население,
делающее выбор между накопительными (процентными) страховыми полисами и
банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг);

– имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции
банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

В этом контексте банки и страховые организации являются конкурирующими
институтами, причем конкуренция банковского и страхового секторов на
рынке привлечения (борьба за вкладчика) и на рынке размещения характерна
не только для России, но и для промышленно развитых стран Запада. Так, в
Великобритании более половины объема сделок на рынке ценных бумаг
приходится на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.

Что касается конкуренции на рынке размещения финансовых ресурсов с
учетом роста сделок реального страхования, предполагающих долгосрочное
размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финансовых
результатах страховщиков, наблюдается также, пусть и не очень
масштабная, но вполне отчетливая тенденция конкуренции крупных банков и
страховых компаний на рынке привлечения. Так, полисы накопительного
личного страхования являются конкурирующим финансовым инструментом по
отношению к срочным вкладам, векселям и облигациям коммерческих банков.

Таким образом, если коммерческие банки и страховые компании являются
конкурентами одновременно и на рынке привлечения капитала, и на рынке
размещения, то, казалось бы, взаимодействие между ними невозможно, за
исключением форм, попадающих под антимонопольное законодательство
(картельные соглашения и пр.). Заметим, однако, что банки и страховые
организации хотя и являются финансовыми институтами, но различными
финансовыми институтами, по определению занимающимися различными видами
хозяйственной деятельности. Иначе говоря, целевые рынки банковского и
страхового секторов хотя и пересекаются по определенным сегментам
(целевым группам потребителей услуг, отдельным видам размещения), но в
общем являются разными. Макроэкономическая логика такова, что,
одновременно с конфликтными, банки и страховые компании имеют общие
интересы. Как мы покажем далее, взаимодействие коммерческих банков и
страховых компаний в бизнесе обычно фокусируется на трех основных
направлениях:

– размещение страховых резервов;

– договоры страхования источников погашения кредита;

-промоутерство (продвижение) страховых услуг банковскими организациями.

Таким образом, суть оптимального взаимодействия банков и страховых
компаний заключается в нахождении формы сотрудничества, при которой
синергический эффект сложения усилий контрагентов в максимальной степени
компенсировал бы отказ от конкурентной свободы.

Рассмотрим межотраслевую конкуренцию коммерческих банков и страховых
компаний.

Интересы банков и страховых компаний пересекаются главным образом на
рынке привлечения средств физических лиц. При этом альтернативными
финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в
борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие
вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у
банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по
этим полисам в течение всего срока их действия страхователю
выплачивается регулярная рента).

Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о ценовой конкурентной
борьбе за «пограничного» клиента. Так, наиболее разумным способом
дополнительного привлечения клиентов страховщиками за счет банковских
вкладчиков является, предположительно, наибольшее развитие рисковой
составляющей (возможность гибкого страхования по различным группам
рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида
страховых услуг) при сохранении уровня доходности, примерно
соответствующего доходности банковских вложений. При этом банковские
вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять
такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного
осуществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С
другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже
если банк предложит более выгодный процент по вкладам.

Следовательно, в данном случае (как и всегда при межотраслевой
конкуренции) можно говорить не о прямой, а о перекрестной эластичности
спроса по цене. Взаимозависимость и, следовательно, жесткость
конкурентной борьбы здесь гораздо ниже, нежели у аналогичных финансовых
институтов.

Итак, мы рассмотрели некоторые фрагменты межотраслевой конкуренции и
возможного взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков.
Сотрудничество банка и страховщика возможно и разумно в контексте
повышения эффективности ведения бизнеса обеих сторон.

3.3 Перспективные отрасли развития банковского бизнеса

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление
экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом
финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало
определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков
определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и
перспектив развития российской экономики.

Итак, рассмотрим перспективные направления развития банковского
бизнеса.

Потребительское кредитование сейчас является одним из наиболее
привлекательных направлений развития банковского бизнеса. Жители России
все активнее прибегают к розничным ссудам для финансирования своих нужд,
банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и
участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора.

Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским
кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок
электробытовой техники и автомобилей.

Доля ипотечного кредитования несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При
этом 15 наиболее активных кредиторов составляют более 70 процентов
рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует очень хорошие
темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физическим
лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1
трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности
населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще
четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до
470 млрд. При этом, по словам участников рынка, впервые наметилась
тенденция, согласно которой прирост ссудной задолженности населения
сравнялся с приростом вкладов. С увеличением объемов рынка
потребительского кредитования растет и величина невозвращенных ссуд. По
данным Ассоциации региональных банков России, в 2005 г. количество
проблемных кредитов увеличилось на 67 процентов. Ссуды растут более
высокими темпами, чем рынок в целом. Сейчас доля невозвращенных кредитов
в общем портфеле составляет примерно 6 — 7 процентов и к 2007 г., по
некоторым прогнозам, может увеличиться до 20%, а то и больше. В России у
некоторых операторов доля проблемных кредитов уже сейчас достигает 20—30
процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то,
по прогнозам многих экспертов, в 2006—2007 гг. и у нас может произойти
настоящий банковский кризис /16/.

Одна из причин — чересчур либеральный подход к анализу
кредитоспособности заемщика — физического лица. Большую часть
российского рынка потребительского кредита составляет
экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара.
Лидерами в этой области являются, в частности, банк «Русский стандарт» и
чешско-российский Home Credit.(Рисунок 3).При оформлении подобных ссуд
быстрота и либерализм компенсируются относительно высокими ставками.

.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Рисунок 3 – Доля банков на рынке потребительского кредитования

Проверка кредитоспособности клиента в этом случае проводится на основе
анализа анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами.
Подобная методика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинства
российского населения значительно уступает темпам роста рынка
потребительского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и
правовой культуры.

Еще одним перспективным направлением является участие банков в
инвестиционных проектах. Разработка многовариантной технологии участия
банков в инвестиционных проектах позволяет укрепить и оптимизировать
клиентскую базу, перейти к комплексному кредитному обслуживанию
корпоративных клиентов, обеспечивая одновременно необходимую защиту от
проектных и финансовых рисках.

Участие банка в инвестиционных проектах может осуществляться в форме
как инвестиционного кредитования, так и проектного финансирования. В
каждом из этих случаев банк предоставляет кредит на срок более одного
года для приобретения значительных основных средств, таких как земельные
участки и технологическое оборудование, и осуществления сопутствующих
строительно-монтажных работ. Однако в отличие от инвестиционного
кредитования, при котором источником возврата средств является вся
хозяйственная деятельность заемщика, включая доходы от реализации
проекта, в проектном финансировании источником погашения предоставленных
кредитных ресурсов служит приток денежных средств, получаемый на этапе
эксплуатации конкретного проекта. При этом сам проект должен быть
способен, при необходимости, функционировать независимо от его
организаторов.

Очевидно, что проектное финансирование характеризуется более высоким
уровнем рисков, связанным в том числе с более отдаленным сроком начала
возврата кредитных ресурсов. Это объективно препятствует динамичному
развитию данного направления банковской деятельности и его закреплению в
перечне традиционных банковских услуг.

Для устранения этого барьера кредитным организациям необходимо иметь
отработанную технологию комплексной оценки инвестиционного проекта.

Основные задачи банка можно сформулировать как поиск, экспертиза,
финансирование и сопровождение высокоэффективных инвестиционных
проектов, где успех решения каждой последующей задачи зависит от
качества выполнения предыдущей.

Таким образом, оценка инвестиционной кредитоспособности инициатора
проекта, равно как оценка коммерческой эффективности и реализуемости
проекта, является базовым элементом инвестиционной технологии,
определяющим не только характер решения банка о предоставлении кредита,
но и структуру операции в целом.

Заключение

В последние годы российская банковская система развивается темпами более
высокими, чем экономика в целом. Но все равно общий объем ее капитала
составляет около 45 млрд. долларов. Это сопоставимо с капиталом одного
крупного мирового банка.

Тем не менее, в настоящее время в современных условиях продолжается
развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для
улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на
рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов
и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают
доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале
его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к
образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие
программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для
успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к
указанным банковским услугам для существенной части населения нашей
страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма
стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли
банков заключается в том, что они облегчают международное
сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что
банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег.
Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению
внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит
развитию международного сотрудничества и кооперации

Проанализировав основные направления деятельности коммерческих банков,
можно сделать вывод о том, что собственные ресурсы играют важную роль в
деятельности любого банка. Их нехватка может привести к краху. Но не
следует забывать и про активные операции. Объективно оценивая состояние
банковского сектора в 2006 году следует отметить самый высокий прирост
прибыли за последние 3 года – 47,3 процента. Это говорит о возросшей
роли банков в обеспечении экономического роста страны, для которого
необходима крепкая и надежная банковская система.

Таким образом, несмотря на достаточно высокие темпы роста собственных
средств банков в минувшем году, принимаемые ими риски, прежде всего
кредитные, росли еще более быстрыми темпами. Учитывая стратегию развития
и кредитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение
показателя достаточности капитала банковского сектора и в 2007 г.
Безусловно, у российских банков есть еще определенный запас прочности
для проведения такой политики, так как критическим может быть снижение
показателя достаточности капитала ниже 11-12 процентов. Однако нельзя
забывать, что риски при определенных обстоятельствах, например в случае
ухудшения макроэкономической ситуации, могут увеличиться существенно и
быстро, и тогда незначительный запас прочности по капиталу, который
имеется в настоящее время, может очень быстро исчезнуть.

Мы рассмотрели взаимодействие коммерческих банков с экономическими
субъектами на примере страховых кампаний, речь не идет, на наш взгляд, о
ценовой конкурентной борьбе за «пограничного» клиента. Так, наиболее
разумным способом дополнительного привлечения клиентов страховщиками за
счет банковских вкладчиков является, предположительно, наибольшее
развитие рисковой составляющей (возможность гибкого страхования по
различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках
одного вида страховых услуг) при сохранении уровня доходности, примерно
соответствующего доходности банковских вложений. При этом банковские
вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять
такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного
осуществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С
другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже
если банк предложит более выгодный процент по вкладам.

Следовательно, в данном случае (как и всегда при межотраслевой
конкуренции) можно говорить не о прямой, а о перекрестной эластичности
спроса по цене. Взаимозависимость и, следовательно, жесткость
конкурентной борьбы здесь гораздо ниже, нежели у аналогичных финансовых
институтов.

Мы рассмотрели некоторые фрагменты межотраслевой конкуренции и
возможного взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков.
Сотрудничество банка и страховщика возможно и разумно в контексте
повышения эффективности ведения бизнеса обеих сторон.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая
макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской
Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых
решений, направленных на обеспечение поступательного развития
банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения
конкурентоспособности российских кредитных организаций,
совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты
интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и
Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой
предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения
банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на
использование международных стандартов финансовой отчетности, создание
условий для предотвращения использования кредитных организаций в
противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма
и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества
предоставляемых кредитными организациями услуг.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской
Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия для
формирования современного конкурентоспособного банковского сектора,
соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Список использованных источников

1 Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. – М., 1999. – 43
с. – ISBN 5-76569-159-8

2 Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО
«Финстатимформ», 1995. – 216 с.

3 Колесникова В. И. Банковское дело. – М.: «Финансы и статистика»,
1999. – 150 – 151 с.

4 Скляров И. Время солений варений…. О Банках! // Экономика и жизнь. –
2006.- №35. – С. 5.

5 Скляров И. В активах кипело // Экономика и жизнь. – 2006.- №35. – С.
8.

6 Суранов С. Кредитование // Экономика и жизнь. – 2007.- №07. – С. 5.

7 Дмитриев С. Н. Российские банки накануне финансовой стабилизации. –
СПб.: «Норма», 2000. – 129 с.

8 Кудреватых Е. М. Банковская система России. – М., 1997. – 68 с. –
ISBN 5-8046-0037-0

9 Хотеев Л. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. –
1999.- №30. – С. 9.

10 Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. –
2006.- №11. – С. 5.

11 Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2007
году // Банковское дело. – 2007.- №8. – С. 16-17.

12 Зубкова С. В. О переходе коммерческих банков на международные
стандарты финансовой отчетности // Финансы. – 2000.- №6. – С. 24.

13 Виницкий Д. В. Субъекты налогового права. – М., 2000. – 121 с. –
ISBN 5 -16-000400-2

14 Щиборщ К. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или
партнеры? // Банковские технологии. – 2000.- №10. – С. 51-52.

15 Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. –
2006.- №11. – С. 7.

16 Федотов В. Региональные банки должны стать богаче // Экономика и
жизнь. – 2006.- №6. – С. 6.

17 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. – М.: ИПЦ “Вазар-Ферро”,
1994. – 50 с. – ISBN 5-94692-031-6

18 Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы //
Банковское дело. – 2006.- №10. – С. 10.

19 Дараган А. В. Особенности развития конкурентных отношений на рынке
банковских услуг // Экономические науки. – 2006.- №11. – С.53-54.

20 Ларионова И. В. Страхование вкладов граждан // Бизнес и банки. –
2005.- №42. – С. 12.

21 Марчук Ф.С. Кредитование деятельности // Бизнес и банки. – 2006.-
№35. – С. 3.

22 Печалова М. Ю. Инвестиционный проект: участие банков // Банковское
дело. – 2005.- №10. – С. 26-27.

23 Яковлев А. Куда ушел клиент // Экономика и жизнь. – 2006.- №15. – С.
2.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Ответить

Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020