.

Банковские пластиковые карты

Язык: русский
Формат: дипломна
Тип документа: Word Doc
0 3193
Скачать документ

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансы»

по теме: «Банковские пластиковые карты»

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННЫХ
СПОСОБОВ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

1.1 Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных
расчетов

1.2 Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с
использованием пластиковых карт

2. РАСШИРЕНИЕ ВИДОВ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

2.2 Рынок банковских карт Южного Федерального Округа: тенденции
формирования и развития

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В ЮЗБ СБ РФ

3.1 Анализ современного состояния рынка банковских карт ЮЗБ СБ РФ

3.2 Стратегия развития ЮЗБ СБ РФ в области банковских карт

3.3 Методы оптимизации управления процессом использования банковских
карт в ЮЗБ СБ РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент,
являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий
своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и
сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги,
а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными
преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки
получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать
неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские
карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все
более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые
карточные эксперты оценивали общий объем рынка пластиковых карт в России
и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к
числу корпоративных (юридических лиц). На тот момент в рамках карточных
проектов локальных платежных систем было эмитировано 100 тыс. карт (из
которых более 60 тыс. приходились на две платежные системы –Union Card и
STB-Card), а число предприятий сферы торговли и услуг, принимающих карты
к оплате, составляло не более 4000. Количество установленных банкоматов
не превышало двух десятков.

С тех пор прошло десять лет. Число операций по банковским картам
физических лиц только за IV квартал 2004 года составило 175,4 млн.
Держатели платежных карт могли воспользоваться свыше 17 тыс. банкоматов
по всей стране. Эмиссией на 1 января 2005 года занимались 679 кредитных
организаций, эквайрингом – 633 банка.

По данным Федеральной антимонопольной службы России, 30,5% от общего
числа банков, участвующих в платежных системах на территории России,
являлись членами Visa Int., 23,5% банков работали с платежной системой
Union Card, с системой «Золотая Корона» сотрудничали 18% кредитных
организаций, и 16,5% банков являлись членами MasterCard.

В свете последних поправок, вносимых в Налоговый кодекс РФ в части
исключения из налогооблагаемого дохода материальной выгоды, полученной
налогоплательщиком в связи с операциями по кредитным картам в течение
беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении
карты, следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в
первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению
полнофункциональных револьверных кредитных карт. Это определяет
актуальность темы данной работы.

Цель работы – охарактеризовать банковские пластиковые карты. Задачи
работы:

· Описать основные характеристики банковских пластиковых карт.

· Описать рынок банковских пластиковых карт России, Южного Федерального
Округа и Ростовской области.

· Охарактеризовать положение Юго-западного банка Сбербанка России на
рынке банковских пластиковых карт Южного Федерального Округа.

· Проанализировать стратегию Юго-западного банка Сбербанка России на
рынке банковских пластиковых карт Южного Федерального Округа и дать
рекомендации по ее оптимизации.

Объектом исследования работы является Юго-западный банк Сбербанка
России. Предметом исследования – банковские пластиковые карты и операции
по ним. Результаты работы будут применены на практике в деятельности
Юго-западного банка Сбербанка России.

Работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе описывается процесс эволюции денег, определяется понятие
«банковские пластиковые карты», анализируются устройства, используемые
для работы с банковскими пластиковыми картами и этапы продаж,
совершаемых по банковским карточкам. Также в первой главе дается
определение платежной системы, описываются основные российские и мировые
платежные системы.

Во второй главе подробно анализируется рынок банковских пластиковых карт
Российской Федерации и Южного Федерального Округа.

В третьей главе рассматривается положение Юго-западного банка Сбербанка
России на рынке банковских пластиковых карт и анализируется его
стратегия на этом рынке в настоящем и будущем.

1. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННЫХ
СПОСОБОВ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

1.1 Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных
расчетов

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции
самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях
товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялась.

Процесс возникновения денег связан с процессом обмена товаров. Этот
обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим
современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в
относительной форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной.
По мере развития общественного разделения труда обмен становится более
регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары.
Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с
несколькими эквивалентами.

Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как
не всегда покупатель и продавец могли найти друг друга на рынке. По мере
развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый
для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами.

Существуют две основные концепции происхождения денег:
рационалистическая и эволюционная Астахов В. П. Кредитные операции.–
Ростов-на-Дону: Феникс, 2002. С. 34.. Согласно рационалистической
концепции деньги это результат соглашения между людьми. Эволюционная
концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного
производства и процесса обмена.

Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро.
Массовое использование бумажных денег началось в XVIII веке.

Бумажные деньги появились в ходе длительного процесса. Изначально их
выпуск был связан с естественным стиранием металлических монет и
преднамеренной их порчей государственной властью. Впоследствии бумажные
деньги в качестве денежных знаков стали широко использоваться
государством для покрытия своих расходов (бюджетных дефицитов). Причина
обесценивания бумажных денег заключалась в том, что их количество не
регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями
товарооборота.

Кредитные деньги возникли в период развитого капитализма. Они стали
обслуживать не только обмен товаров, но и функционирование (движение)
капитала. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически
развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с
начала девяностых годов, и в России.

В современной экономике видами денег, выступающими как законное средство
платежа, являются:

· наличные деньги – банкноты и металлические монеты;

· безналичные деньги – то есть средства на счетах в кредитно-банковских
учреждениях.

В обращении РФ находятся банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100, 500 и
1000 руб.

Наличные деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают
розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции.
Таким образом, наличность – это металлические и бумажные деньги, которые
передаются из рук в руки в натуральном виде. Наличность в монетной форме
удобна в виде денежной мелочи, а также для использования в кассовых
аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе
постоянно снижается.

Бумажные деньги обслуживают денежное обращение в форме банкнот
(банковских билетов, выпускаемых Центральным банком страны) и
казначейских билетов (они выпускаются государственным казначейством).
Обе формы представляют собой государственные бумажные деньги. Бумажные
деньги, как и разменная монета, постепенно теряют свое значение.

Вторым видом денег являются безналичные деньги – это основная масса
денежных средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют
депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они
обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между
предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый товарооборот в
3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в общей
денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной
техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением
сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами
получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее
10, в Германии – около 5, в США – 1%.

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая
тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей.
Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного
оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета
имеют денежные чеки, а в последнее время – электронные деньги и их
разновидность – пластиковые карточки. Чек – это денежный документ
установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном
учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой
чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название –
депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах
в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной
оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в
отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет
круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется
целый ряд преимуществ перед наличными деньгами. К ним относятся (см.
рис. 1):
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Рис. 1. Основные преимущества банковских пластиковых карт

1. Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали.
Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при
пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на
банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не
сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной
защиты.

2. Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при
расчете за товары, услуги или работы. вам не смогут всучить фальшивые
купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от
банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3. Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо
меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом
доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо
ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на
местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется
автоматически.

4. Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются
связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более
выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5. Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз,
средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при
проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный
доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести
домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову,
вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить
выписку со счета.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных
функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего
ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую
карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы,
обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок
действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать
фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя,
номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным
шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате
карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального
устройства – импринтера, осуществляющего «прокатывание карточки» (в
точности так же, как получается второй экземпляр при использовании
копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность
визуальной идентификации карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя,
а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология
авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и
технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация
проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по
телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка
помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale),
данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а
держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН –
Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет
авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы
(on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой
карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег
процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги
в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом,
который и проводит авторизацию.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе,
могут с успехом использоваться в малых локальных системах – как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской
платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта
задача может быть решена с использованием различных физических
механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для
маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом
и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со
штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт,
относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает
их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для
использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты
и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые
две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью
можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем
у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного»
бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного
использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для
повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay
используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и
нестандартные шрифты для эмбоссирования. На лицевой стороне карточки с
магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип
платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр – код банка, следующие
9 – банковский номер карточки, последняя цифра – контрольная, последние
четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя
держателя карточки; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для
подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт – карт памяти – объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть
реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную
запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM),
допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты
памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и
защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на
чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для
моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в
некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область
идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.
Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при
персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к
прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению
соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных
карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых
финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что
же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты.
Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с
усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость
карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы,
определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение,
хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину.
Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата
автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от
операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций
и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую
систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в
диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую
регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть
доступна только внутренним программам карточки, что вместе со
встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в
финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите
информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты
вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее
перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения
функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт
позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с
on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое
использование предполагается в системах VISA и Europay/MasterCard. В
будущем, смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой.

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков
образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и
банкоматы.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек
с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно
уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов
варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал
снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной
полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения
ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с
ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал
бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает
«интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. В
качестве языков программирования используются ассемблер, а также
диалекты C и Basic’а. Все это позволяет проводить не только on-line
авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при
работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов
транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый
центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и
запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В
основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких
тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора-двух тысяч. Размеры
и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного
аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии
счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить
операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, что
банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного
взаимодействия с держателем карточки – также дисплеем и клавиатурой.
Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление
банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку
банкомат является хранилищем наличных денег.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line
режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства,
способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами
X.25, а, в некоторых случаях, – модемами. Денежные купюры в банкомате
размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном
сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых
банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать
банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные
размеры: высота – 1,5- 1,8 м., ширина и глубина – около 1 м., вес –
около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их
монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так
и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» –
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения
платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых
карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на
протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты
(держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий
банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту
и фиксируемых классом карточки.

Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой
счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит
доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки
синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при
проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки
является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита
держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для
обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно
средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется
при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с
величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки
может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и
возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая
карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки
предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных
или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с
каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и
неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей
корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант
больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение
лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать
служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле
аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках
установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.
При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные
персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой
карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью,
обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи
решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по
взаимодействию с точками обслуживания карточек:

обработку запросов на авторизацию,

перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги,
предоставленные по карточкам,

прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных),
фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,

распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по
тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и другие
услуги.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по
карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему
банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и
эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями
банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и
платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше
технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы
эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым
центрам. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих
в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,
возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем
перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение
взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в
платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором
банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

1.2 Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с
использованием пластиковых карт

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их
субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании
платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения
взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические
аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации,
спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые
стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями
торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила
взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с
организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная
на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной
системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть
точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы
необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие
техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и
коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр – специализированная сервисная организация –
обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из
точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций
– фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и
выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в
частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и
держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек
и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не
ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line
банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент
авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку
ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день
протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые
данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной
системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и
непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр
может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках,
осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует
отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько
процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут
выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают
субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.
Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации
обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между
географически распределенными участниками платежной системы при
авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в
банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в
других случаях.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные
системы:

· Visa;

· MasterCard;

· American Express;

· Diners Club.

Visa – крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по
картам Visa превышает 3 трл. долл. США. Карты Visa принимаются более чем
в 150 странах мира. Visa играет решающую роль во внедрении новых
платежных продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых
учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт
Visa.

Visa является самой крупной платежной системой в России. Visa стала
первой международной картой, выпущенной в России в начале 80-х годов. На
сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех
международных платежных систем, представленных в России. По данным на
конец 2004 года, российскими банками-членами Visa выпущено около 15,5
миллиона карт Visa . Ежегодный оборот по картам Visa в России достиг 26
миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие
российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к
карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты
товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 77 тысячах
торговых точек и более 17 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa
предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую
широкую сеть приема пластиковых карт в России.

Показатели MasterCard Europe значительно выросли в 2004 году, что
свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году
европейские держатели карт использовали 111 млн. карт с логотипами
MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по
картам составил 321 млрд. евро, что на 14,2% больше аналогичного
показателя 2003 года.

Во всем мире в прошлом году 679,5 млн. карт с логотипами MasterCard были
использованы для совершения почти 16,7 млрд. операций. Совокупный оборот
по картам MasterCard увеличился на 10,6% и составил 1,5 триллиона
долларов США.

По итогам 2004 г. в России выпущено 8 млн. 159 тыс. карт с логотипами
MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных карт MasterCard и 7 млн.
419 тыс. карт Maestro.

Темпы прироста эмиссии по сравнению с данными за 2003 г. по кредитным и
дебетовым продуктам MasterCard составили 81% и 36,8% соответственно.

По данным на 31 декабря 2004 г., совокупный оборот по картам с
логотипами MasterCard® (без учета Maestro) достиг 2,83 млрд. долл. США,
что на 70,4% больше, чем в январе-декабре 2003 г.

В течение 2004 года по картам MasterCard (без учета Maestro) было
совершено 11 млн. 80 тыс. операций, что на 64,8% больше по сравнению с
2003 годом.

В течение четвертого квартала 2004 г. по кредитно-расчетным картам
MasterCard было совершено 3 млн. 52 тыс. операций, что на 65,1% больше,
чем за аналогичный период 2003 г., совокупный оборот по картам
MasterCard вырос на 71,8% и составил 880 млн. долл. США.

Количество точек приема кредитно-расчетных карт MasterCard® в России
достигло 130 тыс., что на 38,3% больше, чем в прошлом году. Карты
Maestro на конец 2004 года принимали 71 тыс. точек, что на 35,8% больше
чем на конец 2003 г.

Visa и MasterCard рассчитаны на максимально широкие слои населения. Эти
две системы контролируют более 60% российского рынка (приблизительно –
40% Visa и 25% MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 300
российских банках, a MasterCard – примерно в 150 банках.

Клубные платежные системы Visa и MasterCard позиционируют себя не только
как средства оплаты. Карточки «нагружены» большим дополнительным
сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с
очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка, кража
багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность
воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат
автомобиль, забронировать номер в гостинице и т.д. Развита и бонусная
программа – чем больше держатель тратит по карте, тем больше он
зарабатывает баллов. Эти баллы он может впоследствии обменять на товары
и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги,
но обеспечивают их уже сами банки.

Стоимость вхождения в «клубную» систему соответствует уровню
обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким
уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и
Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета
на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет
различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.

4 апреля 2005 года, American Express и банк «Русский Стандарт» объявили
о заключении соглашения, согласно которому банк получает права на
эксклюзивный выпуск и продвижение кредитных продуктов American Express в
России.

В рамках соглашения банк «Русский Стандарт» приступает к эмиссии первых
в мире карт American Express в российских рублях, а также получает
возможность выпускать карты в долларах США. Банк «Русский Стандарт»
будет продвигать выпускаемые им карты American Express в России и
обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и
установление кредитных лимитов.

Стратегия развития American Express предполагает возможность
установления партнерских отношений с другими банками в России для
выпуска ими собственных карт, принимаемых в сети обслуживания American
Express.

Diners Club International – одна из старейших платежных систем в мире и
один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений
(карточки T&E – travel and entertainment). Термин T&E подразумевает
определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы,
рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки
Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и
скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке
можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и
представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю
предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя
всевозможные страховки, организацию туристических и деловых поездок,
бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших
аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные
системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Прежде всего,
карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной
деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и
достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.
Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и
корпоративная. В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое
платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина»,
призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых
поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах
Diners Club International по всему миру. К сожалению, в нашей стране
подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по
стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет
им оценить предлагаемые выгоды. В России карточки T&E еще не получили
должного распространения, что позволяет говорить о предложении нового
продукта для состоятельных клиентов на российском рынке пластиковых
карт. Уже около десяти лет бой за российский рынок с монополистами ведут
отечественные платежные системы – «Union card», «STB-card», «Золотая
корона» и др. Среди независимых клиентов спрос на них небольшой,
поскольку сеть приема этих карточек даже в России значительно меньше,
чем у международных. А за пределами нашей страны воспользоваться ими
возможно лишь в отдельных пунктах стран СНГ. Удельный вес платежных
систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт
представлен на рис. 2:

picscalex43010009000003741f000008001610000000001610000026060f002220574d4
643010000000000010037cf0000000002000000002000006807000068270000010000006
c000000380000002f000000a90b00002f070000000000000000000046640000623e00002
0454d4600000100682700002902000005000000000000000000000000000000b40d0000b
009000029010000d20000000000000000000000000000003388040035340300460000002
c00000020000000454d462b014001001c000000100000000210c0db000000002c0100002
c010000460000005c00000050000000454d462b224004000c000000000000001e4009000
c00000000000000244001000c000000000000003040020010000000040000000000803f2
14007000c00000000000000044000000c00000000000000180000000c000000000000001
90000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000c000000020000002
100000008000000220000000c000000ffffffff2100000008000000220000000c000000f
fffffff0a0000001000000000000000000000002100000008000000190000000c000000f
fffff00180000000c00000000000000520000007001000001000000d6ffffff000000000
00000000000000090010000000000cc0000000041007200690061006c002000430079007
200000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000130077e10030ee3f000000005b0380200000802000006
8425b03fc765b03780000003fa3cb3026008a012600000026008a01d0e91300329b00304
c685b0354ea130014000000809f003054ea13004c685b0314000000a6db003054ea13004
c685b030a0000007052d30278ec1300c2dc0030000000000000000000000000000000000
00000cc0000000041007200690061006c002000430079007200000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000006
5a60130000000000000000000005b030000000045070a0f0000000026008a0145070a0fd
40521994c685b032600000026008a016476000800000000250000000c000000010000002
50000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000190000000
c000000ffffff00180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000d
80b00005e070000250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000
8000000250000000c00000001000000190000000c000000ffffff00180000000c0000000
00000001e000000180000000000000000000000d80b00005e07000027000000180000000
200000000000000c0c0c00000000000250000000c00000002000000250000000c0000000
8000080180000000c000000c0c0c000190000000c00000000000000140000000c0000000
d000000120000000c000000020000005600000030000000ac01000032000000a60b00002
c07000005000000ac013200a60b3200a60b2c07ac012c07ac013200260000001c0000000
300000000000000000000000000000000000000250000000c00000003000000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000
2000000250000000c00000003000000190000000c00000000000000180000000c000000c
0c0c0001e00000018000000a801000032000000aa0b00002c0700001b00000010000000c
802000032000000190000000c000000ffffff00140000000c0000000d000000120000000
c000000010000003600000010000000c80200002c0700001b00000010000000e40300003
20000003600000010000000e40300002c0700001b00000010000000ff040000320000003
600000010000000ff0400002c0700001b000000100000001b06000032000000360000001
00000001b0600002c0700001b00000010000000370700003200000036000000100000003
70700002c0700001b0000001000000053080000320000003600000010000000530800002
c0700001b000000100000006e0900003200000036000000100000006e0900002c0700001
b000000100000008a0a00003200000036000000100000008a0a00002c0700001b0000001
0000000a60b0000320000003600000010000000a60b00002c070000250000000c0000000
7000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000f
fffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000020000002
50000000c00000003000000190000000c000000ffffff00180000000c000000c0c0c0001
e000000180000000000000000000000d80b00005e070000260000001c000000040000000
0000000040000000000000080808000250000000c00000004000000280000000c0000000
30000001b00000010000000ac01000032000000140000000c0000000d000000120000000
c000000010000003600000010000000a60b0000320000003600000010000000a60b00002
c0700003600000010000000ac0100002c0700003600000010000000ac010000320000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000
c00000002000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000c0c0c0001e000000180000001100000011000000c70b00004d070000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000
2000000250000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000c
0c0c0001e00000018000000ac01000032000000a70b00002c070000250000000c0000000
7000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000f
fffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000020000002
50000000c00000004000000190000000c000000ffffff00180000000c000000c0c0c0001
e00000018000000ac0100002a000000ae0b000034070000260000001c000000030000000
0000000040000000000000000000000250000000c00000003000000280000000c0000000
4000000270000001800000004000000000000009999ff0000000000250000000c0000000
4000000280000000c00000002000000180000000c0000009999ff00140000000c0000000
d000000120000000c000000020000005600000030000000ac0100009f0600000a0b0000f
406000005000000ac01a206070ba206070bf106ac01f106ac01a2065600000030000000a
c010000d80500004b0700002e06000005000000ac01db054807db0548072b06ac012b06a
c01db055600000030000000ac01000012050000700200006705000005000000ac0115056
d0215056d026405ac016405ac0115055600000030000000ac0100004b040000ba020000a
104000005000000ac014e04b7024e04b7029e04ac019e04ac014e045600000030000000a
c0100008503000053030000da03000005000000ac018803500388035003d703ac01d703a
c0188035600000030000000ac010000be020000870200001403000005000000ac01c1028
402c10284021103ac011103ac01c1025600000030000000ac010000f8010000540200004
d02000005000000ac01fb015102fb0151024a02ac014a02ac01fb015600000030000000a
c010000310100007b0300008701000005000000ac0134017803340178038401ac018401a
c0134015600000030000000ac0100006b0000002c020000c000000005000000ac016e002
9026e002902bd00ac01bd00ac016e00250000000c00000007000080250000000c0000000
0000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000080000002
50000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000c000000030000001
90000000c000000ffffff00180000000c0000009999ff001e00000018000000ac0100003
2000000a70b00002c070000250000000c00000007000080250000000c000000000000802
50000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000
c00000001000000250000000c00000004000000250000000c00000003000000190000000
c000000ffffff00180000000c0000009999ff001e000000180000000000000000000000d
80b00005e070000260000001c00000002000000000000000000000000000000000000002
50000000c00000002000000280000000c000000030000001b00000010000000ac0100003
2000000140000000c0000000d000000120000000c000000010000003600000010000000a
c0100002c0700001b000000100000009f0100002c0700003600000010000000ac0100002
c0700001b000000100000009f010000660600003600000010000000ac010000660600001
b000000100000009f0100009f0500003600000010000000ac0100009f0500001b0000001
00000009f010000d90400003600000010000000ac010000d90400001b000000100000009
f010000120400003600000010000000ac010000120400001b000000100000009f0100004
c0300003600000010000000ac0100004c0300001b000000100000009f010000850200003
600000010000000ac010000850200001b000000100000009f010000bf010000360000001
0000000ac010000bf0100001b000000100000009f010000f80000003600000010000000a
c010000f80000001b000000100000009f010000320000003600000010000000ac0100003
2000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000
d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000010000002
50000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000ffffff001
80000000c0000009999ff001e000000180000000000000000000000d80b00005e0700002
50000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d0000802
50000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c000000000000802
50000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000
c00000001000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000
c000000ffffff00180000000c0000009999ff001e000000180000000f0b0000a60600006
c0b0000ec060000180000000c00000000000000190000000c000000c0c0c000140000000
c0000000d000000120000000c000000010000005400000064000000150b0000b00600006
50b0000de0600000100000039760741df7b0741150b0000b0060000040000004c0000000
00000000000000000000000ffffffffffffffff54000000340032002c003200170000001
70000000c00000017000000250000000c0000000d000080250000000c000000010000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000
c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000
c000000000000001e000000180000000000000000000000d80b00005e070000250000000
c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000
c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000
c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000
1000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000c
0c0c000180000000c000000000000001e0000001800000050070000e0050000ad0700002
6060000140000000c0000000d000000120000000c0000000100000054000000640000005
6070000ea050000a6070000180600000100000039760741df7b074156070000ea0500000
40000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff54000000320035002
c00330017000000170000000c00000017000000250000000c0000000d000080250000000
c00000001000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000
c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c0000000
1000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000c
0c0c000180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000d80b00005
e070000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000
d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c0000000
0000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000080000002
50000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000c000000020000001
90000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e00000018000000750200001
9050000bb0200005f050000140000000c0000000d000000120000000c000000010000005
4000000600000007b02000023050000b4020000510500000100000039760741df7b07417
b02000023050000030000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5
400000033002c0034004204170000000c00000017000000250000000c0000000d0000802
50000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c000000000000802
50000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000
c00000001000000250000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000
c000000c0c0c000180000000c000000000000001e000000180000000000000000000000d
80b00005e070000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000
c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000
c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000
8000000250000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000c0000000
2000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e00000018000000b
f020000530400000503000099040000140000000c0000000d000000120000000c0000000
10000005400000060000000c50200005d040000fe0200008b0400000100000039760741d
f7b0741c50200005d040000030000004c000000000000000000000000000000fffffffff
fffffff5400000034002c0037003f04170000000c00000017000000250000000c0000000
d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000c0000000
0000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff21000000080000002
50000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000c000000020000001
90000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e00000018000000000000000
0000000d80b00005e070000250000000c0000000d000080250000000c000000010000002
50000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000070000802
50000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2
100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000
c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e0000001
8000000580300008c0300009e030000d2030000140000000c0000000d000000120000000
c0000000100000054000000600000005e0300009603000097030000c4030000010000003
9760741df7b07415e03000096030000030000004c000000000000000000000000000000f
fffffffffffffff5400000037002c0034007800170000000c00000017000000250000000
c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c00000007000080250000000
c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff210000000
8000000250000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000c0000000
2000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e000000180000000
000000000000000d80b00005e070000250000000c0000000d000080250000000c0000000
1000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000
7000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000f
fffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000040000002
50000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001
e000000180000008c020000c6020000d20200000c030000140000000c0000000d0000001
20000000c00000001000000540000006000000092020000d0020000cb020000fe0200000
100000039760741df7b074192020000d0020000030000004c00000000000000000000000
0000000ffffffffffffffff5400000033002c0038002000170000000c000000170000002
50000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c000000070000802
50000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff2
100000008000000250000000c00000001000000250000000c00000004000000250000000
c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001e0000001
80000000000000000000000d80b00005e070000250000000c0000000d000080250000000
c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000
4000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c0000000
00000001e0000001800000059020000ff0100009f02000045020000140000000c0000000
d000000120000000c0000000100000054000000600000005f02000009020000980200003
70200000100000039760741df7b07415f02000009020000030000004c000000000000000
000000000000000ffffffffffffffff5400000032002c0039003600170000000c0000001
7000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000c0000000
7000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000c000000f
fffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c000000040000002
50000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c000000000000001
e000000180000000000000000000000d80b00005e070000250000000c0000000d0000802
50000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c000000010000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000
c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000
c000000000000001e000000180000008003000039010000c60300007f010000140000000
c0000000d000000120000000c0000000100000054000000600000008603000043010000b
f030000710100000100000039760741df7b07418603000043010000030000004c0000000
00000000000000000000000ffffffffffffffff5400000038002c0031004100170000000
c00000017000000250000000c0000000d000080250000000c00000001000000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000
4000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c0000000
00000001e000000180000000000000000000000d80b00005e070000250000000c0000000
d000080250000000c00000001000000250000000c0000000d000080250000000c0000000
1000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000
d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000010000002
50000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c0001
80000000c000000000000001e00000018000000310200007200000077020000b80000001
40000000c0000000d000000120000000c000000010000005400000060000000370200007
c00000070020000aa0000000100000039760741df7b0741370200007c000000030000004
c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5400000032002c00320000001
70000000c00000017000000250000000c0000000d000080250000000c000000010000002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000
c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000
c000000000000001e000000180000000000000000000000d80b00005e070000250000000
c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d000080220000000
c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000c0000000
4000000250000000c00000002000000190000000c000000c0c0c000180000000c0000000
00000001e000000180000000000000000000000d80b00005e070000190000000c000000f
fffff00140000000c0000000d000000ca03000026060f008a07574d46430100000000000
10000000000000002000000680700000000000068270000120000000c000000010000005
40000007c00000000010000b00600008b010000de0600000100000039760741df7b07410
0010000b0060000080000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5
c0000005600690073006100200049006e0074001c0000000a00000014000000170000000
c0000000c000000170000000c00000054000000a000000081000000e90500008b0100001
70600000100000039760741df7b074181000000e90500000e0000004c000000000000000
000000000000000ffffffffffffffff680000004d0061007300740065007200630061007
2006400200049006e0074002300000017000000140000000c000000170000000e0000001
5000000170000000e000000170000000c0000000c000000170000000c00000054000000a
c00000038000000230500008b010000510500000100000039760741df7b0741380000002
3050000100000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff6c0000004
1006d00650072006900630061006e00200045007800700072006500730073001c0000002
4000000170000000e0000000a0000001500000017000000170000000c0000001c0000001
6000000170000000e00000017000000140000001400000054000000a8000000770000005
c0400008b0100008a0400000100000039760741df7b0741770000005c0400000f0000004
c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff6c000000440069006e0065007
2007300200043006c0075006200200049006e00740000001e0000000a000000170000001
70000000e000000140000000c0000001e0000000a00000017000000170000000c0000000
c000000170000000c0000005400000088000000c2000000960300008b010000c40300000
100000039760741df7b0741c2000000960300000a0000004c00000000000000000000000
0000000ffffffffffffffff6000000055006e0069006f006e00200063006100720064001
e000000170000000a00000017000000170000000c00000015000000170000000e0000001
7000000540000007c000000db000000d00200008b010000fe0200000100000039760741d
f7b0741db000000d0020000080000004c000000000000000000000000000000fffffffff
fffffff5c0000005300540042002d0063006100720064001c0000001a0000001c0000000
e00000015000000170000000e0000001700000054000000a00000005a000000090200008
b010000370200000100000039760741df7b07415a000000090200000e0000004c0000000
00000000000000000000000ffffffffffffffff6800000017043e043b043e04420430044
f0420003a043e0440043e043d04300419000000170000001900000017000000130000001
7000000170000000c0000001200000017000000170000001700000017000000170000005
4000000900000006a000000430100008b010000710100000100000039760741df7b07416
a000000430100000b0000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff6
400000010042104200021041104150420041a0410042004220403001c0000001e0000000
c0000001e0000001c0000001c0000001c000000180000001c0000001c0000001a0000005
4000000700000000a0100007c0000008b010000aa0000000100000039760741df7b07410
a0100007c000000060000004c000000000000000000000000000000ffffffffffffffff5
800000034044004430433043e0435041900000017000000150000000f000000170000001
7000000250000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000
d000080220000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c000000010000002
50000000c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000ffffff001
80000000c000000000000001e000000180000000000000000000000d80b00005e0700002
50000000c00000007000080250000000c00000000000080250000000c0000000d0000802
20000000c000000ffffffff2100000008000000250000000c00000001000000250000000
c00000004000000250000000c00000002000000190000000c000000ffffff00180000000
c000000000000001e000000180000000000000000000000d80b00005e070000250000000
c00000004000080280000000c00000004000000250000000c00000007000080280000000
c00000002000000250000000c0000000d000080220000000c000000ffffffff090000001
0000000d80b00005e0700002100000008000000190000000c000000ffffff00180000000
c00000000000000220000000c000000ffffffff0a0000001000000000000000000000002
100000008000000190000000c000000ffffff00180000000c00000000000000280000000
c00000001000000220000000c000000ffffffff460000003400000028000000454d462b2
a40000024000000180000000000803f00000080000000800000803f00000080000000804
60000001c00000010000000454d462b024000000c000000000000000e000000140000000
000000010000000140000000400000003010800050000000b0200000000050000000c022
102610305000000090200000000050000000102ffffff000400000004010d00040000000
2010200030000001e00040000002701ffff030000001e00040000002701ffff030000001
e00050000000102ffffff00050000000902000000001c000000fb02f4ff0000000000009
001000000cc00000000417269616c2043797200000000000000000000000000000000000
00000000000040000002d0100001c000000fb020500020000000000bc02000000cc01020
22253797374656d000000000000000000000000000000000000000000000000000004000
0002d010100040000002d010000040000002d010100040000002701ffff030000001e000
40000002d010000050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000
700000016042102610300000000040000002d010100040000002701ffff030000001e000
40000002d010000050000000102ffffff0005000000090200000000040000002c0100000
70000001604210261030000000007000000fc020000c0c0c0000000040000002d0102000
8000000fa02050000000000ffffff00040000002d010300050000000902c0c0c00005000
0000102000000000400000004010d0004000000020102000e000000240305007a000e005
2030e00520313027a0013027a000e0008000000fa0200000000000000000000040000002
d01040008000000fa0200000000000000000000040000002d01050007000000fc020000f
fffff000000040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000
40000002d010000040000002d010200040000002d0104000500000001020000000005000
0000902c0c0c000040000002c010000070000001604130254030e0079000500000014020
e00cb00050000000102ffffff000400000004010d0004000000020101000500000013021
302cb000500000014020e001c0105000000130213021c010500000014020e006d0105000
000130213026d010500000014020e00be010500000013021302be010500000014020e000
f0205000000130213020f020500000014020e00600205000000130213026002050000001
4020e00b0020500000013021302b0020500000014020e000103050000001302130201030
500000014020e00520305000000130213025203040000002d010500040000002d0106000
40000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010
200040000002d010400050000000102ffffff00050000000902c0c0c000040000002c010
000070000001604210261030000000008000000fa0200000100000080808000040000002
d01070004000000f00104000500000014020e007a000400000004010d000400000002010
1000500000013020e0052030500000013021302520305000000130213027a00050000001
3020e007a00040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701f
fff030000001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000
102ffffff00050000000902c0c0c000040000002c0100000700000016041c025c0305000
500040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000
0001e00040000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102fffff
f00050000000902c0c0c000040000002c010000070000001604130253030e007a0004000
0002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000
40000002d010000040000002d010200040000002d010700050000000102ffffff0005000
0000902c0c0c000040000002c010000070000001604150255030c007a0008000000fa020
0000100000000000000040000002d01040004000000f001070007000000fc0200009999f
f000000040000002d01070004000000f00102000500000009029999ff000400000004010
d0004000000020102000e000000240305007a00eb012503eb01250302027a0002027a00e
b010e000000240305007a00b1011402b1011402c8017a00c8017a00b1010e00000024030
5007a007801b1007801b1008f017a008f017a0078010e000000240305007a003f01c6003
f01c60056017a0056017a003f010e000000240305007a000501f2000501f2001c017a001
c017a0005010e000000240305007a00cc00b800cc00b800e3007a00e3007a00cc000e000
000240305007a009300a9009300a900a9007a00a9007a0093000e000000240305007a005
900fd005900fd0070007a0070007a0059000e000000240305007a0020009e0020009e003
7007a0037007a002000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000
0002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d0104000
50000000102ffffff000500000009029999ff00040000002c01000007000000160413025
3030e007a00040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701f
fff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010400050000000
102ffffff000500000009029999ff00040000002c0100000700000016042102610300000
00008000000fa0200000000000000000000040000002d01020004000000f001040005000
00014020e007a000400000004010d00040000000201010005000000130213027a0005000
00014021302760005000000130213027a00050000001402d9017600050000001302d9017
a00050000001402a0017600050000001302a0017a0005000000140267017600050000001
30267017a000500000014022d0176000500000013022d017a00050000001402f40076000
50000001302f4007a00050000001402ba007600050000001302ba007a000500000014028
100760005000000130281007a000500000014024800760005000000130248007a0005000
00014020e0076000500000013020e007a00040000002d010500040000002d01060004000
0002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0107000
40000002d010200050000000102ffffff000500000009029999ff00040000002c0100000
700000016042102610300000000040000002d010100040000002d010000040000002d010
100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000
0002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d0102000
50000000102ffffff000500000009029999ff00040000002c01000007000000160400024
203ec01270305000000090200000000050000000102c0c0c0000400000004010d0004000
000020101000d000000320aef0129030400000034322c320700060004000600040000002
d010100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d0101000
40000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010
200050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c0100000700000016042
102610300000000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002
d010000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff0
30000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c
0c0c00005000000090200000000040000002c010000070000001604c7013002b30116020
400000004010d0004000000020101000d000000320ab60118020400000032352c3306000
70003000700040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d010
600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002
d010700040000002d010200050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002
c0100000700000016042102610300000000040000002d010100040000002d01000004000
0002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d010
100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002
d010200050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c010000070000001
6048d01c7007901b3000400000004010d0004000000020101000c000000320a7c01b5000
3000000332c3406070003000700040000002d010100040000002d010000040000002d010
500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002
d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c0000500000009020
0000000040000002c0100000700000016042102610300000000040000002d01010004000
0002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d010
600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002
d010700040000002d010200050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002
c0100000700000016045401dc004001c9000400000004010d0004000000020101000c000
000320a4301ca0003000000342c3706070003000700040000002d010100040000002d010
000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000
0001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c
00005000000090200000000040000002c010000070000001604210261030000000004000
0002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d010
500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002
d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c0000500000009020
0000000040000002c0100000700000016041b0108010601f4000400000004010d0004000
000020101000c000000320a0901f60003000000372c3406060004000600040000002d010
100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000
0002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d0102000
50000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c01000007000000160421026
10300000000040000002d010100040000002d010000040000002d010100040000002d010
000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000
0001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c
00005000000090200000000040000002c010000070000001604e100ce00cd00ba0004000
00004010d0004000000020101000c000000320ad000bc0003000000332c3806060004000
600040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d01060004000
0002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0107000
40000002d010200050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c0100000
700000016042102610300000000040000002d010100040000002d010000040000002d010
100040000002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d01010004000
0002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d0102000
50000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c010000070000001604a800b
f009400ab000400000004010d0004000000020101000c000000320a9700ad00030000003
22c3906070003000700040000002d010100040000002d010000040000002d01050004000
0002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d0100000
40000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c000050000000902000000000
40000002c0100000700000016042102610300000000040000002d010100040000002d010
000040000002d010100040000002d010000040000002d010500040000002d01060004000
0002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002d0107000
40000002d010200050000000102c0c0c00005000000090200000000040000002c0100000
700000016046f0014015a0000010400000004010d0004000000020101000c000000320a5
d00010103000000382c3106070003000700040000002d010100040000002d01000004000
0002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e000
40000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c00005000
000090200000000040000002c0100000700000016042102610300000000040000002d010
100040000002d010000040000002d010100040000002d010000040000002d01050004000
0002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d0100000
40000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c000050000000902000000000
40000002c0100000700000016043500b4002100a0000400000004010d000400000002010
1000c000000320a2400a20003000000322c3206060004000600040000002d01010004000
0002d010000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701f
fff030000001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000
102c0c0c00005000000090200000000040000002c0100000700000016042102610300000
000040000002d010500040000002d010600040000002d010100040000002701ffff03000
0001e00040000002d010000040000002d010700040000002d010200050000000102c0c0c
00005000000090200000000040000002c010000070000001604210261030000000005000
0000102ffffff000400000004010d00040000000201010013000000320aef01490008000
0005669736120496e74080003000600060004000300070003001c000000320ab50125000
e0000004d61737465726361726420496e740a00060006000300070004000600070004000
60004000300070003001f000000320a7c01100010000000416d65726963616e204578707
265737308000a00070004000300060006000700030008000600070004000700050006001
e000000320a430122000f00000044696e65727320436c756220496e74730800030007000
6000400060004000800030007000600040003000700030016000000320a090137000a000
000556e696f6e20636172640900060003000700060004000600060004000700130000003
20ad0003e00080000005354422d63617264080008000800040006000600040007001c000
000320a97001a000e000000c7eeebeef2e0ff20eaeef0eeede0070006000700070005000
7000700030005000700060007000600070018000000320a5d001e000b000000c0d120d1c
1c5d0cac0d0d2ee0800090003000900080008000800070008000800070010000000320a2
4004c0006000000e4f0f3e3eee5070007000600040006000700040000002d01050004000
0002d010600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d0100000
40000002d010700040000002d010200050000000102ffffff00050000000902000000000
40000002c0100000700000016042102610300000000040000002d010500040000002d010
600040000002d010100040000002701ffff030000001e00040000002d010000040000002
d010700040000002d010200050000000102ffffff0005000000090200000000040000002
c010000070000001604210261030000000007000000fc020000000000000000040000002
d01040004000000f0010700040000002d01050004000000f0010200040000002d0101000
40000002701ffff030000001e00050000000102ffffff000500000009020000000004000
0002701ffff030000001e00050000000102ffffff000500000009020000000004000000f
0010000040000002701ffff030000000000

Рис. 2. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном
количестве эмитированных карт в 2004 году в России, % Кузнецов В.А.,
Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве.
2005. №2. С. 4.

Развитие национальных платежных систем сдерживается рядом причин:
отсутствием совместимых программно-технических средств; различием в
технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема
банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня
на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных
систем, функционирование которых базируется на различных технологических
платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми
центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в
сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к
удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт.
Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных
систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что является
сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных
платежей.

Вместе с тем хотелось бы отметить положительные моменты в развитии
российских платежных систем. Один из них – реализация на практике двумя
ведущими платежными системами организационно-технологической платформы,
обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и
оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем.

Другой положительный момент – реализация на территории Российской
Федерации различных карточных проектов в социальной сфере,
обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных
социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В
частности, Правительство Московской области приняло Постановление
№167/12 от 29 апреля 2002 года «О внедрении в Московской области системы
безналичных расчетов с использованием пластиковых карт для обеспечения
социальных гарантий отдельным категориям граждан, имеющим согласно
законодательству право на льготы». В Ярославле внедряется система
«Социальная карта жителя города Ярославля», в Челябинске – «Социальная
карта жителя города Челябинска». Оба проекта планируется реализовывать
на базе микропроцессорных карт российской платежной системы «Золотая
Корона».

Кратко охарактеризуем основные российские платежные системы.

Российская платежная система «СТБ КАРД» была создана в 1992 году и
работает в 82 субъектах России. Карточки STB принимаются более чем в 2
тыс. банкоматах и 5 тыс. торговых предприятий России, Украины,
Таджикистана, Узбекистана и Чехии. Банковские карточки STB обслуживаются
около 900 отделениями российских банков более чем в 550 городах и
районных центрах. Оборот по картам составляет около $100 млн. в месяц.
Карты принимают 3200 банкоматов в России и странах СНГ.

Платежная система «Юнион Кард» – одна из крупнейших и динамично
развивающихся российских платежных систем. На текущий момент сеть
торгово-сервисных предприятий «Юнион Кард» включает в себя свыше 20 тыс.
предприятий и обслуживается 12 тыс. терминалов. Общее количество карт
системы «Юнион Кард» превышает 4 млн. Основная часть эмиссии карт этой
системы распределена в регионах России. Свыше 300 банков выпускают и
обслуживают карты по технологии «Юнион Кард».

Объем эмиссии карт российской платежной системы «Золотая Корона» за 2004
год увеличился более чем на 36% (до 2,455 млн.). Из общего количества
карт около 90% составляют микропроцессорные карты. За 2004 год оборот в
системе достиг 81,17 млрд. руб., что почти на 32% выше данного
показателя за 2003 год. Доля безналичных операций в торгово-сервисной
сети составила около 40%. В течение года по картам «Золотая Корона» было
совершено 45 млн. операций (прирост по сравнению прошлым годом – 22%). В
настоящее время партнерами платежной системы «Золотая Корона» являются
211 банков из 75 регионов России и стран СНГ, более 1200 промышленных
предприятий.

Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 273 городах России,
ближнее зарубежье в системе представлено банками Украины, Кыргызстана,
Казахстана и Белоруссии, дальнее – банками Китая в городах Суйфэньхе и
Хэйхе. К концу 2004 года инфраструктура обслуживания карт «Золотая
Корона» насчитывала свыше 13 700 торговых терминалов, 2330 пунктов
выдачи наличных и 923 банкомата.

С весны 2004 года начата эмиссия кобрэндинговых карт «Золотая Корона –
MasteгCaгd». Внутри страны обслуживание происходит по правилам платежной
системы «Золотая Корона», а за границей – по правилам международной
платежной системы, брэнд которой расположен на карте. Держатели
микропроцессорных карт «Золотая Корона» имеют возможность в банкоматах
оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги
интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи. Офисы
компании «Золотая Корона» расположены в Москве, Новосибирске, Сочи и
Благовещенске.

Российская платежная система ACCORD создана банковской группой «УРАЛСИБ»
в 1996 году на базе чиповых карт. В настоящее время смарт-карты ACCORD
обслуживают 23 российских банка. География обслуживания платежной
системы насчитывает около 150 городов России и СНГ. На 1 января 2005
года общее количество карт системы ACCORD составило 1,02 млн. Число
торгово-сервисных точек. привлеченных банковской группой на обслуживание
по эквайрингу в платежной системе ACCORD, – 2,394 тыс. Количество
организаций, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карты ACCORD.
за 2004 год увеличилось на 28% и составило около 1,7 тыс. В системе
работают 10 интернет-площадок и 548 пунктов выдачи наличных.

Количество банкоматов ACCORD на 1 января 2005 года составило 550 единиц.
За 2004 год количество терминалов в торгово-сервисной сети увеличилось
на 48% (до 2,850 тыс.).

Эмиссия банковских карт совершается в РФ на основании Положения Банка
России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с
использованием платежных карт».

Согласно главе 1 Положения в обязанность кредитных организаций входит
разработка внутреннего документа (внутрибанковских правил) и его
утверждение органом управления кредитной организации, уполномоченным на
это ее уставом.

Правила могут иметь форму единого документа или же могут быть
представлены различными документами, касающимися вопросов, регулируемых
Положением.

Правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации
должны содержать:

· порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией
банковских карт;

· порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом
платежных карт;

· порядок деятельности кредитной организации, связанной с
распространением платежных карт;

· порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов
по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

· систему управления рисками при осуществлении операций с использованием
платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

· порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем
платежных карт;

· описание документооборота и технологии обработки учетной информации по
операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

· порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации,
приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты
(наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры
персонализации, а также утвержденный список должностных лиц,
ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных
платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на
персонализацию;

· порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте РФ и в
иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с
использованием расчетных карт, кредитных карт, и порядок возврата
указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на
суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в
соответствии с законодательством РФ, в том числе нормативными актами
Банка России и Положением № 266-П;

· другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по
операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

При разработке данных Правил кредитным организациям помимо Положения №
266-П следует также руководствоваться:

1) Положением Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации» (в части бухгалтерского учета операций,
совершенных с использованием платежных карт);

2) Положением Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения
кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской
Федерации» в части оформления операций с использованием платежных карт
по выдаче/приему наличных денежных средств в кредитной организации и ее
внутренних структурных подразделениях;

3) Инструкцией Банка России от 28.04.2004 № 11 3-И «О порядке открытия,
закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления
уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных
сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации,
чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых
указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (в части
совершения в обменных пунктах операций с использованием банковских
карт);

4) Инструкцией Банка России от 07.06.2004 № 116-И «О видах специальных
счетов резидентов и нерезидентов» (в части открытия банковских и
специальных счетов резидентам (юридическим лицам) и нерезидентам
(физическим и юридическим лицам) для совершения валютных операций с
использованием банковских карт));

5) Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по
ссудной и приравненной к ней задолженности» в части установления
кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные
потери по кредитам, предоставляемым по операциям с банковскими картами;

6) Положением Банка России от 27.07.2001 № 144-П «О внесении изменений и
дополнений в Положение Банка России «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)» от 31.08.98 № 54-П» в части, не противоречащей Положению №
266-П, по вопросам предоставления кредитов по операциям с банковскими
картами;

7) Положением Банка России от 26.06.98 № 39-П «О порядке начисления
процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского
учета» в части, не противоречащей Положению № 266-П, по вопросам
начисления процентов на денежные средства, привлеченные (предоставленные
в виде кредитов) в рамках договоров на выпуск банковских карт;

8) Положением Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации
внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в
части отдельных рекомендаций по разработке подходов, связанных с
управлением рисками по операциям с банковскими картами;

9) Положением Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации
кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма» в части идентификации держателей
карт в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма».

Следует отметить, что приведенный перечень документов не является
исчерпывающим. При разработке Правил необходимо также знать нормы
действующего гражданского законодательства – вопросы заключения
договоров, соответствия схем реализации кредитной организацией тех или
иных карточных проектов нормам законодательства, поскольку они напрямую
связаны с возникновением такого риска, как правовой, последствием чего
может быть судебное разбирательство в отношении банка в связи с
нарушением им законодательства при реализации данных проектов.

Подводя итоги главы можно сделать следующие выводы. Банковские
пластиковые карты являются вершиной эволюции денег и очень удобным
средством платежа. Наибольшее количество эмитированных карт в России,
как и объем операций с их использованием, приходится на международные
платежные системы Visa и MasteгCard, в то время как национальные
платежные системы еще только развиваются.

2. РАСШИРЕНИЕ ВИДОВ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА РЫНКЕ

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Объем операций по картам в РФ за прошедший год составил 1,88 трлн. руб.
Сумма, безусловно, внушительная, однако существенная ее часть приходится
на операции снятия наличных по зарплатным картам, соотношение которых к
операциям в торгово-сервисной сети составляет порядка 89 к 11 на сотню
совершаемых операций. Следует отметить тенденцию к росту размера
совершаемых операций по картам: усредненная сумма одной транзакции в I
квартале составляла 2939 руб., во II квартале – 3008 руб., в III
квартале – 3131 руб., а по итогам IV квартала составила 3257 руб.
Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и
операционная работа в коммерческом банке. 2005.№3. С. 4.

Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области,
выпустившие 11,3 млн. карт (32% эмиссии всех карт), вторую строчку
занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 2,57 млн. карт (свыше 7%
общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки
Тюменской области, выдавшие 1,79 млн. карт (5%), и Свердловской области
– 1,46 млн. карт (4%).

В то же время сохраняется отставание России от стран с развитым
карточным рынком: если на тысячу жителей в США приходится порядка 2000
платежных карт, в странах ЕС – около 800, то в России этот показатель
пока не превышает 200 карт.

По прогнозу вице-президента, главы представительства MasterCard Europe
Андрея Королева, рынок пластиковых карт в России до 2006 года вырастет
на 400%. Согласно обзору исследования рынка «пластика», который был
проведен по заказу MasterCard Europe, количество пластиковых карт на
душу населения в нашей стране приблизится к среднеевропейским
показателям уже через 3-5 лет.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества
предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные
карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату
коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это способствует
увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на
предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг
населению, общественного питания и розничного товарооборота (см. рис.
3).
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Рис. 3. Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с
использованием карт в 2003-2004 году в РФ Ермолаев Е.В. Платежные карты
в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в
коммерческом банке. 2005.№3. С. 5.

Из рис. 3 видно, что по сравнению с 2003 годом количество банкоматов
выросло на 2,26%, пунктов выдачи наличных – на 6,89%, торгово-сервисных
точек – на 6,14%.

Хотелось бы отметить, что почти 96% от общего объема операций,
совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные
держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами,
и 4% – нерезидентами.

В то же время в общем объеме операций с использованием карт,
эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг
составила 47%, а по снятию наличных денег – 53%.

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по-прежнему
предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных
средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено, прежде всего,
тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а
также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в
последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается.

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных
за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными
организациями – резидентами, преобладает над количеством операций по
снятию наличных денег (см. рис. 4):
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Рис. 4. Структура операций, совершенных за пределами России держателями
карт – клиентами кредитных организаций Ермолаев Е.В. Платежные карты в
России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом
банке. 2005.№3. С. 5.

По мнению Ассоциации российских банков, платежные карты становятся для
населения страны неотъемлемым атрибутом современного образа жизни, и
карточный бизнес уже сейчас представляет из себя часть общих услуг
розничного характера (и не только банковского).

По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки
уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с
использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом
направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной
карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга
потребителей.

Исследование покупательской способности российских держателей
международных карт провела в минувшем году компания МСА (по заявке
компании MasteгCaгd), изучавшая расходы по дебетовым и кредитовым
карточным продуктам.

Как свидетельствуют полученные результаты, расходы держателей кредитных
карт примерно на 30% больше, чем держателей дебетовых карт. По одной
кредитной карте в России в среднем ежемесячно совершаются покупки на
сумму 8500 руб., по дебетовой карте – 6500 руб. Среди тех, кто обычно
использует карту не реже четырех раз в месяц, эти цифры заметно выше –
13 500 руб. для кредитной и 9150 руб. для дебетовой карты.

Наиболее часто по картам совершаются операции в супермаркетах (36% всех
операций в торгово-сервисной сети), магазинах электроники и бытовой
техники (23%), магазинах одежды и обуви (21 %), кафе и ресторанах (13%),
а также на АЗС (7%).

Около 65% держателей карт тратят по ним от $100 до 1000 в месяц. При
этом в кредит совершаются, прежде всего, крупные покупки на сумму свыше
$100. В целом около 75% держателей кредитных карт используют их для
совершения покупок и оплаты услуг, в том числе около 30% совершают
операции по карте, по меньшей мере, один раз в неделю. Из числа
опрошенных респондентов хотя бы раз пользовались кредитной картой только
25% опрошенных в Москве и 11 % в Санкт-Петербурге.

Ведя речь о банковской карте как о технологичном инструменте
предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить
следующие направления развития бизнеса, которые активно развиваются
банками:

платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных
услуг), SМS-сообщения и голосовой сервис, депозитные операции с помощью
банкоматов;

мобильный банкинг – система круглосуточного контроля за движением
средств по карточному счету с помощью SМS-сообщений на мобильный телефон
или через WАР-протокол. Данная услуга позволяет клиенту в любое время
суток без посещения банка с помощью мобильного телефона получать
информацию о состоянии своего карточного счета (остатке средства,
заблокированной сумме и последних транзакциях), номерах его карточных
счетов. Кроме того, клиенты автоматически получают на дисплей мобильного
телефона информацию о поступлении и списании средств с карточного счета,
обо всех операциях с картой, самостоятельно по мобильной связи изменяют
свой пароль доступа, а также блокируют свою платежную карту в случае ее
утраты;

интернет-банкинг – система, которая предоставляет держателям карт
возможность управлять средствами на карточном счете в режиме реального
времени, а также оперативно производить расчеты за товары и услуги,
приобретаемые через Интернет; держатели карт могут оперативно, не
посещая офиса банка, получать выписки за любой период, управлять
лимитами авторизации карт, переводить денежные средства между счетами и
получать переводы, а также осуществлять электронные платежи.

В минувшем году четко прослеживались тенденции, отражающие смещение
акцентов банков в направлении ритейлового бизнеса.

В течение года значительно возросло число совместных проектов банков с
крупными розничными торгово-сервисными сетями, направленных на выпуск
кредитных карт (кобрэндинговых проектов). Только в рамках Visa в России
действуют около 40 крупномасштабных таких проектов, на основе которых
эмитировано свыше 200 тыс. карт.

В условиях достаточного развития розничного бизнеса и усиливающейся
конкуренции выигрывают те, кто может предложить услуги и продукты,
которые востребованы определенной целевой группой клиентов, даже если на
момент начала предоставления таких услуг эти люди и не являются напрямую
клиентами банка, а пользуются услугами его предприятия партнера.

Для привлечения и удержания клиентов – физических лиц в сфере своих
интересов банки вынуждены расширять спектр и увеличивать количество
каналов, по которым они могут предоставлять свои услуги пользователям.
Это и развитие сети банковских филиалов/отделений, и мобильный и
интернет-банкинг, и сети банкоматов. При этом банкоматы помимо
традиционной операции выдачи наличных и предоставления информации о
состоянии счета служат для целого ряда дополнительных и информационных
услуг.

Если до недавнего времени значительная часть банкоматов покупалась и
устанавливалась для того, чтобы держатели зарплатных карт банка имели
возможность снимать наличные, то за минувший год банкомат превратился в
значимый инструмент ритейлового бизнеса, приносящий прибыль не только от
операций выдачи наличных. Сейчас через банкомат клиенты могут
осуществить целый ряд операций в автоматическом режиме, в том числе
провести платеж. Если раньше такие операции были связаны с карточными
транзакциями, то в последнее время банкоматные устройства могут
совершать операции без использования карт: в автоматическом режиме
принять наличные деньги, проверить купюры на подлинность, пополнить
какой-либо счет клиента в банке и выполнить валютно-обменную операцию.

Вот перечень операций, который можно осуществить в банкоматах:

· снять наличные, получить информацию об остатке на счете;

· получить выписку о проведенных операциях

· оплатить коммунальные услуги;

· оплатить услуги операторов сотовой связи или кабельное/спутниковое
телевидение;

· пополнить вклад и счет;

· перевести деньги с одного карточного счета на другой;

· погасить потребительский кредит;

· погасить задолженность по револьверным кредитным картам, оплатить
спутниковое телевидение;

· пополнить счет наличными через банкоматы, обладающие функцией внесения
наличных.

Учитывая все возрастающую потребность российских кредитных учреждений в
подобных устройствах по оптимальной цене, компания «Элара» (Чебоксары)
объявила о введении в опытную эксплуатацию двух российских банкоматов
новой серии. Устройства изготовлены в соответствии с рекомендациями
Сбербанка России и позволяют обслуживать как микропроцессорные карты,
так и карты с магнитной полосой. Сегодня банкоматы закупаются за
границей, и их стоимость варьируется от $15 до 20 тыс. Прогнозируется,
что банкомат, произведенный в Чебоксарах, будет почти на 30% дешевле
зарубежных аналогов.

Банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не
меньше, чем пользователи карт. В связи с этим многие банки предлагают
универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных
карт с широким набором транспортных, социальных, страховых и
коммерческих приложений.

С августа 2004 года Банк Москвы приступил к эмиссии нового карточного
продукта карты Visa Electгon с возможностью безналичной оплаты проезда в
Московском метрополитене. Производителем карты выступила компания «Розан
Файнэнс». На новой карте Visa Electгon Банка Москвы размещен чип с
бесконтактным интерфейсом на базе технологии MIFARE, в памяти которого
находится транспортное приложение Московского метрополитена позволяющее
использовать карту для оплаты проезд в метро. Данный проект стал
результатом совместной работы Банка Москвы, ГУП МСР и Московского
метрополитена по разработке новой системы оплаты проезда в метро.
Последняя предусматривает использование механизма, уже нашедшего широкое
распространение в ряде зарубежных стран. Так, данные о поездках,
совершенных держателем карты Visa Еlесtгоп с транспортным приложением,
сохраняются в реестре системы метрополитена и в памяти чипа карты. В
конце месяца данные и совокупная стоимость совершенных пользователем
поездок передаются в Банк Москвы, который списывает с его карточного
счета соответствующую сумму.

Банк «Санкт-Петербург» совместно с ГУП «Санкт-Петербургский
метрополитен» активно реализует программу по выдаче студентам вузов
Санкт-Петербурга персональных бесконтактных чиповых карт, совмещающих в
себе функции проездной предоплаченной карты и международной банковской
пластиковой карты Visa Electгon. По банковскому приложению клиент
оплачивает товары и услуги и получает наличные деньги в банкоматах и
пунктах выдачи наличных, по транспортному приложению, размещенному на
бесконтактном чипе, кодируются проездной билет и количество поездок,
которые можно использовать в метрополитене. При утрате карты поездки
сохраняются, до перевыпуска новой карты метрополитен предоставляет
возможность воспользоваться оплаченными поездками повременной магнитной
карте.

Возросли эффективность и социальная значимость применения чиповых
технологий в рамках различных социальных проектов. Компания «Розан
Файнэнс», один из ведущих российских производителей карт, приступила к
подготовке для утверждения на федеральном уровне проекта дизайна и
распределения памяти унифицированной социальной карты. В настоящее время
компания ведет переговоры о передаче прав на распространение технологии
социальных карт на государственный уровень.

Согласно статистике на сегодняшний день в пользовании у россиян
находятся свыше 37 млн. сотовых (мобильных) телефонных аппаратов, а
рынки платежных пластиковых карт и коммуникационных услуг являются
одними из наиболее динамично развивающихся. Поэтому вполне естественно,
что в 2004 году крупные ритейловые банки организовали выпуск совместных
карт со столь же крупными операторами сотовой связи – МТС и 5иЛайн.

В июле 2004 года был представлен проект Visa-beebonus, совместное детище
Росбанка и ОАО «Вымпелком» на основе кредитных карт Visa,
ориентированный на абонентов сотовой сети Би-Лайн. Участники проекта
могут стать держателями кредитных карт Visa Classic или Visa Electron
(именная или безымянная). Данные карты действуют как обычные платежные
карты: по ним можно расплачиваться в предприятиях сферы торговли и
услуг, снимать наличные в банкоматах и ПВН, использовать при оплатах
через Интернет. При этом, совершая операции оплаты, держатель получает
дисконт в размере от 0,3 до18% от суммы операции в зависимости от типа
платежа.

Для оплаты услуг Би-Лайн держатель карты должен набрать на своем
телефоне номер сервисной службы и указать номер карты Visa. При оплате
услуг связи клиент получает бонус в размере 3% от размера платежа. В
рамках этого проекта установлены следующие кредитные лимиты: по картам
Visa Classic – 30 тыс. руб., по картам Visa Electгon – 15 тыс. руб.

Абонент Би-Лайн в течение месяца пользуется своим телефоном, а в конце
месяца получает счет, который подлежит оплате.

В ноябре 2004 года Московский банк реконструкции и развития совместно с
МТС запустили совместный проект на кобрэндиговой основе – MTS.CARD
Maestгo и MTS.CARD MasteгCaгd Standaгd. Участниками проекта становятся
абоненты тарифных планов «ДЖИНС» МТС Московского региона (которым
предоставляются карты Maestгo) и тарифных планов МТС Московского региона
(которым предоставляются карты MasteгCaгd Standaгd).

Данные карты действуют как обычные платежные карты: по ним можно
расплачиваться в предприятиях сферы торговли и услуг, снимать наличные в
банкоматах и ПВН, использовать при оплатах через Интернет. Держатели
карт принимают участие в бонусной программе, по которой при оплате
товаров и услуг по карте им начисляются бонусные минуты: 1 минута за
каждые потраченные по карте $10. По программе устанавливается лимит в
600 бонусных минут локальных и мобильных исходящих вызовов в месяц. Если
держатель карты переносит использование бонусных минут на 6 месяцев, то
их число удваивается.

Держатели карт, являющиеся клиентами МТС более трех месяцев, получают
возможность воспользоваться мгновенным кредитом в размере до 30 тыс.
руб. по картам MTS.CARD Maestro и до 100 тыс. руб. по картам MTS.CARD
MasterCaгd Standaгd, а также могут контролировать состояние своего карт
счета и управлять бонусными минутами посредством SMS.

2.2 Рынок банковских карт Южного Федерального Округа: тенденции
формирования и развития

Уже к началу 2003 года рынок банковских карт в ЮФО практически
сформировался.

На территории региона на рынке банковских карт осуществляет свою
деятельность 145 коммерческих банков (114 из них работают с населением),
из которых 58 банков – это местные кредитные организации, а 87 –
иногородние банки (в основном филиалы московских банков).

Основными «игроками» на этом рынке являются:

· Юго-Западный банк СБ РФ,

· Юг-банк,

· КБ Центринвест,

· Альфабанк,

· Внешторгбанк,

· Банк Москвы,

· КБ Возрождение,

· КБ Метракомбанк,

· Промстройбанк,

· Газпромбанк и др.

Указанные банки работают на рынке, как с физическими, так и с
юридическими лицами по выдаче заработной платы сотрудникам с
использованием банковских карт, а так же участвуют в развитии
инфраструктуры для их обслуживания. Например, филиал Банка Москвы
обслуживает ОАО «Донской Табак», КБ Центринвест – ОАО «Ростовэнерго» и
ОАО «Ростовэлектросвязь», Метракомбанк – предприятия СКЖД, АКБ Юг-банк –
Администрацию Краснодарского края. При этом используются разнообразные
карточные продукты с различной степенью их распространения на территории
России. Это «Юнион-Кард» – Метракомбанка, «Золотая Корона» – Юг-банка,
карты международных платежных систем VISA и Eurocard/MasterCard – КБ
Центринвеста, филиалов Банка Москвы, Внешторгбанка и Альфабанка.

На сегодня рынок банковских карт на территории ЮФО представлен
практически всем перечнем карточных продуктов. Хотя по некоторым редким
видам карт (Acorp, JCB) найти пункт обслуживания непросто.

Наиболее распространенными в регионе на сегодня можно считать карты АС
СБЕРКАРТ, Union Card, VISA, Ec/Mc. Количество карт каждой системы
варьируется в зависимости от возлагаемых на них банками эмитентами
целей. Так карты VISA, Ec/Mc широко предлагаются клиентам практически
всеми банками, но рассчитаны на заведение персонально обратившимся
вкладчиком, а карты систем АС СБЕРКАРТ, Union Card в основном
предлагаются в качестве решений для реализации зарплатных проектов и тем
самым эмиссия этих карт проводится наиболее активно.

Отдельными банками обслуживаются и другие карточные продукты Amex,
Diners Club, но по этим банковским картам спектр услуг обычно
ограничивается выдачей наличных, эмиссия и работа в торговой сети
практически не представлены.

Анализируя сложившуюся ситуацию с точки зрения объема и характера
предоставляемых услуг, можно сделать следующие выводы:

1. Широкой эмиссией занимаются только банки, имеющие в регионе
сложившуюся схему процессинговых услуг: Сбербанк по картам АС СБЕРКАРТ,
Альфабанк по картам VISA Electron, Maestro, Центринвест по картам Union
Card, Maestro, Юг-банк – по картам «Золотая Корона».

2. Рынок международных карт в регионе развивается равномерно медленно,
поскольку все участники находятся в равных условиях. Эмиссия затруднена
удаленностью процессинговых центров, охватываемая торговая сеть и
рассчитана в основном на состоятельного клиента.

3. Сектор эквайринговых услуг развивается очень медленно. Нацеленность
эквайринга по международным картам на существующего стороннего клиента
приводит к повышенной конкурентности между банками в борьбе за
предприятия торговли. Серьезного развития эквайринг по локальным картам
не получил. Очевидно, это связано с тем, что внедрение зарплатных
программ в основном связанно с переводом денежных потоков из касс
предприятий в кассу банка.

Состав владельцев банковских карт условно можно разделить на 2
категории. Первая: зарплатные карточки – наиболее массовая категория
клиентов. Этой категорией используются наиболее дешевые карточные
продукты международных систем Cirrus/Maestro и VISA Electron или карты
российских платежных систем Union Card, АС СБЕРКАРТ. Вторая:
корпоративные и личные карты состоятельных клиентов, нацеленные, в
основном, на совершение операций за рубежом. Основным продуктом,
используемым этой категорией клиентов, являются карты VISA-Classic,
Ec/Mc-Мass.

Наиболее перспективными, с точки зрения объема операций, является
первая категория владельцев банковских карт. Таким образом, реализация
банками зарплатных проектов на предприятиях региона делает возможным
сформировать в обществе потребность в наличии структуры безналичных
платежей. Тем самым банки содействуют легализации оборотов торговли и
уменьшению криминализации общества.

Проанализируем теперь состояние рынка банковских пластиковых карт в
различных регионах Южного федерального Округа.

К началу 2005 года каждый третий ростовчанин имел банковские пластиковые
карты. За прошлый год число обладателей карт выросло почти вполовину.

По словам заместителя начальника ГУ ЦБ Татьяны Гроссман Курушина О.
Пластиковым картам требуется информационная поддержка.// Город N. 2005.
№19. С. 9. с начала 2005-го свои карты в Ростове и области эмитируют 28
кредитных организаций. Работают почти 180 банкоматов и около 300 пунктов
выдачи наличности.

Ростовчане составляют более половины среди областных пользователей
пластиковых карт (на Дону уже более 512 тысяч жителей обзавелись
карточками, из них в Ростове – 290 тысяч). Если по числу карт город и
область занимают вполне пристойное 16-е место в России, то по количеству
операций сними – лишь 34-е, уступая не только столицам, но и большинству
соседей по Южному округу. Всего около 500 торговых точек и служб сервиса
в городе оснащены оборудованием для проведения операций с пластиковыми
картами. Это примерно десятая часть подобных предприятий. Сейчас с
помощью пластиковых карт уже можно проводить расчеты за мобильную связь,
Интернет. По словам Татьяны Гроссман, в ближайшее время с банками будет
обсуждаться вопрос о возможности приема в банкоматах коммунальных
платежей.

Однако специалисты признают, что банковская карта по-прежнему не
выполняет своей важнейшей функции: для большинства пользователей она не
является удобным средством платежа.

Безналичные расчеты можно осуществлять пока лишь в 9 из 17 работающих
супер- и гипермаркетов. В прошлом году с использованием карточек было
совершено 290 тысяч торговых сделок (на долю местной торговли пришлось
160 тыс. сделок). Это более чем в два раза больше, чем в 2003 году, но
от всего количества сделок составляет всего 4,1 %. Основная масса
операций – обналичивание. Рынок банковских карт Ростова и Ростовской
области в 2002-2004 гг. представлен в таблице 1:

Таблица 1

Рынок банковских карт Ростова и ростовской области в 2002-2004 гг Чернов
А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19. С. 4.

01. 01.200301. 01.200401. 01.2005Количество
карт22601352865512010Количество владельцев карт, использовавших карты
для оплаты товаров и услуг 746952720992Количество операций, млн.
2,44,47в т.ч. по оплате товаров и услуг 0,08 (3,3%)0, 12 (2,7%)0,29
(4,%)Объем операций, млрд. руб.5,91219,1в т.ч. по оплате товаров и
услуг0,11(1,86%)0,19(1,5%)0,83(4,3%)Количество банкоматов
95176182Количество торговых и сервисных точек обслуживания карт
(банкоматы, пункты выдачи наличных в банках, торговые
терминалы)536631683

Уход с рынка крупных игроков (СБС-Агро, Инкомбанк) привел к изменению
предложения и как следствие росту стоимости конечного продукта для
клиента. В связи с этим достигнутый ранее в регионе уровень охвата
торговой сети в сфере эквайринга и общее количество владельцев
банковских карт значительно снизился.

Вместе с тем освободившаяся ниша постепенно заполняется новыми
участниками. Активнее продвигать свои услуги стали Газпромбанк,
Центринвест, а также Альфабанк. Новые участники ведут активные действия,
направленные на захват своего клиента, что создает предпосылки для
появления новых схем работы с клиентами.

На сегодняшний день, практически все банки региона предлагают своим
клиентам обслуживание с использованием банковских карт, но
самостоятельный выпуск и эквайринг могут предложить только некоторые из
них. Основная масса предложений местных банков сводится к субэмисии карт
крупных московских банков.

Наиболее активно проявил себя Центринвест, который являясь
самостоятельным участником системы Europay, активно предлагает карточные
продукты Eurocard/MasterCard. Банки, как правило, реализуют локальные
зарплатные программы, в рамках определенных проектов (Гутабанк –
выплачивает заработную плату сотрудникам дочерней компании,
Метраком-банк выплачивает заработную плату железнодорожникам и
сопутствующим организациям). Но, несмотря на активизацию рынка высокая
стоимость карточных проектов и отсутствие проработанного плана эмиссии,
не позволяет развернуть ни одному из местных банков процессинговые
услуги по картам международных платежных систем.

Количество кредитных карт на ростовском рынке невелико, данный сегмент
рынка находится на стадии формирования. Банки выпускают в основном
расчетные (дебетовые) карты с возможностью овердрафта. При этом сегодня
многие банки уже начинают активно предлагать не только овердрафт, но и
настоящие кредитки. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот рынок
начал формироваться позже, чем рынок потребительских кредитов.

Например, банк «Русский Стандарт» кредитные карты на ростовском запустил
с октября 2004 года. По данным «Русского Стандарта», на сегодняшний день
обладателями кредитных карт банка стало более 50 тысяч жителей Ростова и
области. Однако нужно учесть, что стратегия банка – максимальный охват
своей аудитории. По этой причине количество активированных кредитных
карт значительно ниже, нежели выданных.

Другие банки работают более адресно. Например, ростовский филиал
РОСБАНКа, который вывел кредитный пластик на рынок летом прошлого года,
на сегодняшний день выдал около 2 тыс. кредиток. Скромнее показатели
ростовского филиала МоскомПриватбанка, который потребительское
кредитование в торговых центрах запустил лишь в прошлом году, сделав
ставку при этом не на крупные сети, а на небольшие магазины, с которыми
банк подписывает эксклюзивные договоры. Кредитку клиенту банк предлагает
уже после того, как он выплатил задолженность по первому кредиту. В
результате в прошлом году (с сентября) МоскомПриватбанк выпустил 280
кредитных карт, которые позволяют осуществлять расчеты в
торгово-сервисной сети. Но уже в первом квартале этого года выдано
больше – 306 карт. Во втором квартале текущего года начата активная
реализация кредитной карты «Универсальная», которая позволяет не только
осуществлять расчеты в торгово-сервисной сети, но и снимать наличные
денежные средства. Планируются к запуску и другие массовые карточные
проекты.

В ближайшее время проявит себя и филиал Балтийского банка, который
открылся в Ростове в конце прошлого года.

Первые фирменные банкоматы Балтийского банка уже появились, в том числе
в некоторых торговых центрах, однако понятно, что аудитория у банка пока
сравнительно небольшая.

В Краснодарском крае широко развита эквайринговая сеть платежной системы
«Золотая корона», представленная АКБ «Юг-банк». Перечень предприятий
содержит в себе:

АЗС и торговые точки (в 12 городах края)

ПВН (в 10 городах края)

Эмиссия международных карт представлена, в основном, филиалами крупных
московских банков (Альфабанк, Внешторгбанк, Банк Москвы, Менатеп-СПб,
Автобанк, Москомприватбанк, Импексбанк), а также отраслевых банков
(Юганскнефтебанк ). Условия открытия карт для клиентов сравнимы с
условиями в Сбербанке. Тем самым привлекательность карт того или иного
банка определяется исключительно гарантиями надежности и сервисом при
работе с клиентом.

Адыгейское ОСБ N 8620 является самой крупной кредитной организацией в
регионе. В банке сосредоточено наибольшее количество обслуживаемой
клиентуры региона.

Основными его конкурентами из существующих банков на региональном рынке
являются: Банк Москвы, АКБ «Майкопбанк», АКБ «Новация», КБ
«Кошехабльбанк», КБ «Адыгея», АКБ «Галлабанк», филиал СПБ «Менатеп»,
филиал МКБ «Юг-Инвестбанк».

Подводя итоги раздела, можно сказать, что рынок пластиковых карт в
России, и, в частности, в Южном Федеральном Округе развивается быстрыми
темпами, однако в настоящий момент банковские карты по-прежнему не
выполняют своей важнейшей функции: для большинства пользователей они не
являются удобным средством платежа.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В ЮЗБ СБ РФ

3.1 Анализ современного состояния рынка банковских карт ЮЗБ СБ РФ

Юго-Западный банк, сформированный в результате укрупнения региональных
банков Сбербанка России образовался путем слияния трех территориальных
банков: Ростовского, Краснодарского, Адыгейского банков.

После слияния региональных банков их количество сократилось до 18. По
данным статистики о работе территориальных банков Сбербанка России с
банковскими картами в 2004 году в разрезе общей эмиссии карточных
продуктов Юго-Западный банк переместился с 13 на 9 место, уступая в
первую очередь, банкам, находящимся в регионах с развитой
промышленностью. По темпам прироста банк занимает 5-6 место.

Юго-Западный банк оказывает следующие виды банковских услуг физическим
лицам:

· прием вкладов;

· кредитование

· операции с ценными бумагами

· операции с банковскими картами

· дополнительные услуги (аренда индивидуальных сейфовых ячеек, переводы
денежных средств и т.д.).

Юго-Западный банк оказывает следующие виды банковских услуг юридическим
лицам:

· расчетно-кассовое обслуживание;

· кредитование;

· операции с ценными бумагами;

· операции с банковскими картами;

· финансирование экспортно-импортных операций;

· финансирование международных расчетов.

Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых
Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их
обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и
сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с
использованием банковских карт.

Построение инфраструктуры обеспечивающей обслуживание владельцев
пластиковых карт Юго-Западным банком ведется с учетом основного
направления эмиссии по привлечению корпоративного клиента и
соответственно обеспечения возможности обналичивания заработной платы
посредством банкоматов, что определяет 7 место банка среди остальных
банков по развитию сети банкоматов. Развернутая сеть выдачи наличных
средств и обслуживания владельцев пластиковых карт в предприятиях
торговли в среднем соответствует существующей эмиссии карт в регионе. По
этому показателю банк переместился с 10 на 5 место. Принимая во внимание
постоянные усилия банка по развитию инфраструктуры обслуживания
пластиковых карт, Юго-Западный банк может в перспективе занять
лидирующие позиции среди территориальных банков. Спектр услуг в секторе
банковских карт предоставляемых Юго-Западным банком Сбербанка России
охватывает пять основных направлений (см. рис. 5):
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Рис. 5. Услуги, предоставляемые по пластиковым картам ЮЗБ СБ РФ

Международные карты Visa, Ec/Mc используются при работе с клиентами
среднего класса и VIP- клиентами, на эту категорию рассчитаны Classic и
Gold, карточки типа Business предназначены для использования
корпоративным клиентом в целях командировочных, представительских и
прочих расходов. Кроме того, карты Classic могут быть использованы для
выплаты заработной платы сотрудникам организаций с высоким фондом оплаты
труда.

В дополнение к этому Юго-Западный банк предлагает широкий спектр
дополнительных услуг для держателей банковских карт, таких как
Visа-«Аэрофлот», Visа-«Золотая маска», «Мобильный банк», полис
«Страхового дома ВСК», карты дисконтных систем IAPA и Countdown.

Объем эмиссии карт международных платежных систем в 2004 году вырос в
3,8 раза и достиг почти 105 тысяч штук. Ускоренные темпы выпуска
международных банковских карт позволили в 2 раза увеличить их долю в
общем объеме эмиссии. Основной прирост выпуска международных карт
достигнут за счет дешевых дебетовых карт Visa-Electron и Macstro, а
также карточных продуктов Сбербанка на их основе (Сбербанк-Маеstro
«Пенсионная», «Студенческая», «Молодежная»). Из общего количества
международных карт, эмитированных в 2004 году, порядка 45 тысяч штук
(или 42,9%.) составили карты, выпушенные в рамках реализации
«зарплатных» проектов. Значительно увеличился в 2004 году выпуск
корпоративных карт. Так, объем эмиссии корпоративных карт АС СБЕРКАРТ
вырос в 1,4 раза и достиг 1376 штук. Кроме того, в 1,5 раза выросло
количество корпоративных карт международных платежных систем и достигло
уровня 97 штук. В 2005-2006 годах эти тенденции сохраняются.

3.2 Стратегия развития ЮЗБ СБ РФ в области банковских карт

Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы
банков, общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологичные методы
работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый
уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким
массам населения.

В качестве клиентов банка можно выделить следующие целевые группы (рис.
6):
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Рис. 6. Целевые группы клиентов ЮЗБ СБ РФ

1. Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты.

В настоящее время, для предприятий выплата заработной платы посредством
банковских карт выполняет функцию не только повышения имиджа компании,
но и оправдана экономически – сокращаются расходы на инкассацию,
содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким
предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью,
структуры сетевого маркетинга.

Для этих целей могут использоваться дебетовые карты международных систем
Сбербанк-Cirrus/Maestro, Сбербанк-Visa Electron, применяющиеся в
основном для выплаты зарплаты работникам предприятий, а также для
обслуживания малообеспеченных слоев населения (выплата пенсий, стипендий
и организации социальных выплат).

Основным направлением для использования микропроцессорных карт АС
СБЕРКАРТ в Юго-Западном банке Сбербанка России также является выплата
зарплаты на предприятиях региона. При этом высокая стоимость
микропроцессорной карты компенсируется длительностью срока
использования, а необходимость установки дорогостоящего оборудования в
торгово-сервисной сети позволяет подключать к системе точки, не имеющие
возможности организовать качественные каналы связи для работы с
пластиковыми картами.

Реализованные в АС СБЕРКАРТ алгоритмы защиты информации позволяют
повысить безопасность проведения операций, а также избежать большинства
ситуаций связанных с мошенничеством.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов
необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных,
строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и
при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана
потоками клиентов. Организация достаточного количества точек
самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со
стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть
независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение
к сфере банковских услуг.

Предприятия, с которыми банк собирается работать по «зарплатным»
проектам перечислены ниже.

2. Клиенты, персонально обратившиеся в банк для получения карт.

Эти клиенты ориентированны в основном на международные продукты. Такой
клиент выбирает банк по рыночным законам, выбирая банк по критериям
надежности, удобства обслуживания, тарифам. Борьба за этого клиента
может вестись только путем улучшения качества предоставляемых услуг.

При продвижении международных карт основные усилия необходимо
сосредоточить на формировании положительного имиджа банка, активно
проводя как рекламу в средствах массовой информации, так и прямую
рекламу, направленную на существующего клиента Сбербанка, а также
внедрять различные программы поощрения клиентов совершающих операции в
торговой сети.

Эквайринг-клиенты:

1. Предприятия идущие из соображений престижа.

Операции в таких точках редки, привлекательность для банка могут иметь
только с точки зрения косвенной рекламы банка.

2. Предприятия, имеющие высокий оборот и находящиеся в местах массового
посещения клиентами – владельцами карт.

Привлечение таких торговых предприятий необходимо для продвижения
карточных программ в регионе, расширения количества услуг
предоставляемых клиентам банка. Работа с такими предприятиями должна
проводиться непрерывно, несмотря на необходимость значительных вложений
в оборудование.

Проблемой рынка банковских карт на сегодняшний день является
непропорциональное развитие эквайринговой сети по отношению к объемам
эмиссии карт. Если эта тенденция сохранится в будущем, то
недостаточность предложения в эквайринговой сети оттолкнет массового
клиента от карточных решений. В связи с чем, Юго-Западный банк ставит
себе задачу активно развивать торгово-сервисную сеть.

Предоставление эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса
предполагают организацию возможности приема к оплате за товары и услуги
пластиковых карт различных систем. Рентабельность этого направления
бизнеса для банка непосредственно связана с размерами направленных
денежных потоков в торговую сеть. Но наиболее привлекательные
предприятия торговли, в которых проходит основной оборот по картам,
предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны
банка-эквайера и возможности интеграции предлагаемых решений в общую
систему учета предприятия.

Расширение эквайринговой сети – это одно из приоритетных направлений в
деятельности банка, которое должно по возможности охватывать весь
перечень карточных продуктов.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано с активной
работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом
на новые рынки и технологии.

В рамках расширения спектра услуг планируется вести активную работу по
внедрению новой услуги – «мобильный банк», позволяющей помимо
информационных услуг о состоянии счета клиента, получить качественно
новый и современный способ мониторинга счета. В развитии данного вида
услуг Юго-Западный банк является единственным банком на территории
обслуживания.

В рамках расширения спектра услуг для клиентов планируется провести
работы по:

оплате коммунальных платежей посредством банковских карт;

выплате социальных пособий по банковским картам.

В рамках внедрения новых банковских продуктов и технологий планируется:

активизация работ с картами VISA Аэрофлот, VISA, EC/MC «Зарплатная» с
овердрафтом;

широкое внедрение услуги «Мобильный банк»;

организация выдачи карт American Express VIP-клиентам.

проведение работ по внедрению сервисных терминалов для оплаты платежей
от населения, загрузки средств на карту, получения информации об остатке
средств и последних операциях.

Работу с клиентами – юридическими лицами планируется строить следующим
образом (таблица 2):

Таблица 2 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами – юридическими лицами

Виды мероприятийОжидаемый результатОсобое внимание – крупным
промышленным предприятиям – VIP-клиентам Юго-Западного банка, в
обслуживании которых будет применяться весь спектр карточных продуктов и
услуг Сбербанка.Привлечение VIP-клиентов.Активная и целенаправленная
работа с заемщиками Юго-Западного банка в тесном взаимодействии с
Кредитным управлением и Управлением корпоративных клиентов и
бюджетов.Повышение объема выдаваемых кредитов.Привлечение на
обслуживание по банковским картам организаций бюджетной сферы (органы
власти и управления, здравоохранения, социальной сферы и т.д.) и учебных
заведенийРасширение клиентской базы.

Работу с клиентами – физическими лицами планируется строить следующим
образом (таблица 3):

Таблица 3 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами – физическими лицами

Виды мероприятийОжидаемый результатОсобое внимание – VIP-клиентам,
которым будет предоставляться возможность воспользоваться картами VISA
Gold и EC/MC Gold на льготных условиях.Привлечение
VIP-клиентов.Внедрение новых карточных продуктов Visa-«Аэрофлот» и новых
услуг Сбербанка России («Мобильный банк»).Привлечение лиц со средним и
высоким уровнем доходов.Дальнейшее продвижение карточек Maestro
«Пенсионная».Привлечение пенсионеров, резервы работы с которыми далеко
не исчерпаны.Популяризация карт Maestro-«Молодежная» и
Maestro-«Студенческая», ориентированных на представителей молодого
поколения.формирование устойчивого стереотипа и подготовки будущей
клиентской базы.

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом
емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии карт, выпуск
и обслуживание которых невозможны без создания собственного
процессингового центра.

В 2004 году Юго-Западным банком была разработана и положительно
рассмотрена администрациями Ростовской области и Краснодарского края
«Региональная программа безналичных платежей с использованием
пластиковых карт». Достигнута договоренность с администрациями о
совместной работе по реализации региональной программы. Региональная
программа позволит значительно увеличить безналичные расчеты по
банковским картам в регионе.

На первом этапе, проведен ряд мероприятий в рамках реализации программы:

Создана рабочая группа по развитию системы безналичных расчетов.

Проведен анализ состояния рынка пластиковых карт региона и возможностей
его развития.

Определены основные направления и приоритеты в развитии системы
безналичных расчетов с применением банковских карт.

Проведен опрос владельцев банковских карт с целью формирования перечня
предприятий торговли и сервиса для охвата системой безналичных платежей.

Начаты работы по развитию сети банкоматов круглосуточного доступа.

Проведены публичные кампании в СМИ, направленные на популяризацию
продуктов и услуги в целом.

Далее, в рамках реализации программы будут проведены следующие
мероприятия:

Развитие и расширение сети предприятий оптовой и розничной торговли и
сферы услуг, обслуживающих клиентов с применением банковских карт.

Установка платежных терминалов в торговых точках, в том числе внедрение
систем самообслуживания.

Согласование условий договоров для предприятий по выдаче заработной
платы в пределах действия программы.

Согласование условий договоров для предприятий торговли и сервиса по
обслуживанию владельцев банковских карт в пределах действия программы.

Внедрение и развитие на предприятиях и организациях края системы
«зарплатных проектов» и корпоративных карт.

Разработка и реализация мер по увеличению количества лиц, получающих
пенсии, социальные пособия и другие выплаты с применением банковских
карт.

Проведение мероприятий по охвату торговой сети в соответствии с
особенностями сложившейся структуры владельцев банковских карт.

Дальнейшее развитие сети банкоматов круглосуточного доступа.

Подготовка предложений по предоставлению налоговых льгот предприятиям
торговли и сервиса по операциям покупки товаров и оплате услуг
посредством пластиковых карт через торгово-сервисную сеть.

Внедрение системы безналичных расчетов и выплаты заработной платы на
муниципальных предприятиях образования и здравоохранения.

Создание системы расчетов населения по различным видам платежей.

Создание, техническое и информационное оснащение пунктов оплаты на базе
отделений и филиалов банка.

Проведение мероприятий по развитию сети пунктов оплаты на базе отделений
и филиалов банка целью наиболее широкого охвата системой безналичных
платежей.

Создание публичной информационной базы данных о предприятиях и услугах в
рамках данной программы.

Обязательное условие развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке СБ
РФ – переход к директивному планированию с установлением заданий по
эмиссии карточных продуктов и расширению сети приема карт, включая
пункты выдачи наличных по картам, интерактивным пунктам самообслуживания
и предприятиям сферы торговли и услуг. Основным параметром при
определении эффективности работы того или иного отделения банка с
банковскими картами будет являться полученный доход от карточной
программы, отношение доходов к инвестициям в программу.

Использование комплексного подхода в работе с крупными корпоративными
клиентами, местными органами власти, предприятиями федерального
значения, может привести к наиболее эффективным результатам. При этом
услуги, предоставляемые с помощью банковских карт будут расширять
комплекс услуг уже предоставляемых клиенту.

Рост объемов эмиссии банковских карт планируется достичь за счет
внедрения «зарплатных проектов» на крупных предприятиях и организациях
региона.

Предприятия, с которыми банк в 2005 году начнет работу по «зарплатным»
проектам, перечислены в таблице 4.

Таблица 4Предприятия, Ростовской области, которые будут обслуживаться по
системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

№ппНазвание предприятия1ЗАО «Глория Джинс» 2ОАО НК «Роснефть-Туапсинский
нефтеперерабатывающий завод» 3Донхлебопродукт 4Холдинг «Астон»
5Авиационные линии Кубани 6ЭМК «Атоммаш» («Энергомашкорпорация») 7УК
«Русский уголь» 8Белореченский химзавод 9«Гуковуголь» 10Каменский
машиностроительный завод

Предприятия, с которыми банк продолжит работу в рамках реализации
зарплатных проектов перечислены в таблице 5.

Таблица 5 Предприятия, Ростовской области, которые обслуживаются по
системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

№ ппНазвание предприятия1Агрохолдинг «Юг Руси» 2ОАО «НОВОШИП» 3ОАО
«Азовский морской торговый порт» 4ЗАО «Кубань-GSM» 5ОАО «Южная
Телекоммуникационная компания» 6ОАО «Таганрогская авиация»
7Новочеркасская ГРЭС (филиал РАО ЕЭС России) 8Славнефть-Мегионнефтегаз
(«Славнефть») 9Волгодонская АЭС (Концерн «Росэнергоатом») 10Пивоваренная
компания «Балтика-Дон»11ОАО ТАГМЕТ 12ОАО Ростсельмаш

Высокие требования к используемому оборудованию и технологическому
процессу определяют необходимость значительных вложений в развитие
инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт. Формирование
необходимой инфраструктуры, процесс ориентированный на будущее, поэтому
в настоящее время, основой проекта является наращивание инвестиционного
капитала.

Планируется что инфраструктура обслуживания банковских карт на конец
2006г. будет насчитывать:

Банкоматы – 274 шт.

ПВН– 587 шт.

Торгово-сервисная сеть – 2 042 шт.

В 2005г., для поддержания темпов развития инфраструктуры планируется
приобретение следующей специальной банковской техники:

Специальное банковское оборудование:

Банкоматы 74 шт.

POS-терминалы 442 шт.

Другое оборудование:

ПИН-клавиатуры SC-552 150 шт.

Карт-ридеры GCR-410 185 шт.

ПИН-клавиатуры JCR-500 58 шт.

Чековый принтер к EFT-10 12 шт.

Устройства шифрования:

АМШ 20 шт.

Rocal 2 шт.

Эмбоссер 1 шт.

Компьютерное оборудование:

Сервера баз данных 42 шт.

Персональные компьютеры 446 шт.

Банковские принтеры 248 шт.

Расширители-портов 88 шт.

UPS Smart 178 шт.

UPS-3000 4 шт.

Коммуникационное оборудование

Switch 32 шт.

Модемы 137 шт.

CISCO 3 шт.

При учете цен по состоянию на 01.01.05г. для приобретения специального
банковского оборудования потребуются инвестиции в размере 80,92 млн.
руб., на приобретение компьютерного и коммуникационного оборудования
потребуется 26,2 млн. руб.

Дальнейшая реализация концепции предполагает, что инвестиции в
инфраструктуру и компьютерное оборудование составят:

в 2006г. – 71 млн. руб.

в 2007г. – 40 млн. руб.

Реализация максимального охвата рынка региона, потребует, увеличение
штатной численности сотрудников занятых в бизнесе пластиковых карт.

Предполагается, что увеличение персонала должно осуществляться в
соответствии с увеличением объема работ с учетом следующих положений:

выделенные специалисты должны быть во всех отделениях банка, работающих
с банковскими картами;

ориентировочно (за исключением Краснодарского ОСБ N 8619 и Ростовского
ОСБ N 5221), численность сотрудников должна складываться из норматива 1
специалист на 2400 эмитированных карт, а также с учетом количества
специалистов для обслуживания эквайринговой сети – 1 специалист на 70
торговых точек;

увеличение численности не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете
на одного специалиста.

В 2005г. планируется:

добавить в штат Управления банковских карт 6 человек (реализация
проектов – 3 человека, обслуживание международных карт – 2 человека,

расширение базы специфической технической поддержки – 1 человек);

выделить дополнительно 60 штатных единиц специалистов в ОСБ.

В 2006 г. планируется:

добавить в штат Управления банковских карт 3 человека для организации
работ по созданию процессингового центра.

выделить дополнительно 60 штатных единиц специалистов в ОСБ.

В 2007г. планируется:

увеличить штат управления банковских карт на 5 человек для работы
процессингового центра.

На конец 2007г. количество сотрудников, занимающихся бизнесом
банковских карт будет составлять 215 человек, из них:

29 человек на обслуживание 2042 торговых точек (1 человек на 70

точек).

186 человек на 552 тыс. карт (1 человек на 2,8 тыс. карт).

В результате реализации развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке
СБ РФ, на конец 2007 года эмиссия карт составит:

Международные карты 219,6 тыс. шт.

Карты АС СБЕРКАРТ 302,5 тыс. шт.

Приемная сеть будет насчитывать:

POS- терминалы 2,04 тыс. шт.

Банкоматы 274 шт.

Инвестиции инфраструктуру за пять лет составят 351,7 млн. рублей.

Окупаемость системы составит 7,33 года, то есть программа выйдет на
положительный результат в 2009 году.

3.3 Методы оптимизации управления процессом использования банковских
карт в ЮЗБ СБ РФ

Из предыдущего раздела следует, что Юго-западный банк Сбербанка России
имеет конструктивную программу развития бизнеса банковских карт. К
сожалению, в данной программе мало внимания уделено непосредственно ее
продвижению, т.е. рекламно-информационной поддержке.

Основной задачей рекламно-информационной поддержки является создание у
общественности (потенциальных владельцев пластиковых карт Сбербанка
России) четкого стереотипа удобства и безопасности, пластиковых карт
Сбербанка, по сравнению с наличными деньгами и аналогичными услугами
других банков. Фиксация данного стереотипа может быть достигнута с
помощью всех коммуникативных каналов (ТВ, радио, пресса, наружная
реклама, презентации на местах использования продукта (филиалы
Сбербанка, предприятия сферы услуг и торговли, предприятия, нуждающиеся
в зарплатных проектах)), которые способны эффективно воздействовать на
наибольшую часть аудитории.

Для обеспечения клиентов и потенциальных клиентов наиболее полной
информацией о предоставляемой Сбербанком услуге необходимо:

снабдить места выдачи и обслуживания пластиковых карт рекламно-

информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания,
инструктивный и презентационный материал по пользованию и применению
продукта, дорожные и уличные указатели на банкоматы, филиалы);

регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по
продвижению банковских карт Сбербанка (теле- и аудиоролики, рекламные
модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего
скопления населения, стимулирование дисконтными кампаниями совместно с
партнерами по проекту);

проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно
работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным
материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями
предприятий);

создание информационных поводов для продвижения и фиксации бренда
пластиковой карты Сбербанка для инициации публикаций и выступлений в
печатных и электронных СМИ;

использование новейших информационных технологий (Интернет,
использование банкоматов для проката видеорекламы пользования
пластиковой картой).

Вся информация о спросе на предлагаемые услуги должна оперативно
поступать в ответственное подразделение, это необходимо для анализа
эффективности прилагаемых усилий по фиксации бренда пластиковых
продуктов и соответственно, увеличения объема эмиссии всего спектра
карточных продуктов Сбербанка России.

Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным
фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом
вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня
специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях и
филиалах банка.

Можно сделать выводы, что все указанные мероприятия способны оказывать
эффективное воздействие на потенциальную аудиторию при условии
квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом
партнерских организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет
сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной
оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в
отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.

Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе
двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы
карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях,
контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В
отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило,
возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также
компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например,
«Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность
покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а
также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия
наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые
карточки. Особую категорию составляют платежные карточки как
разновидность кредитных карточек.

При совершении операции держатель карточки напрямую связывается с
эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную
комбинацию цифр (так называемый ПИН – персональный идентификационный
номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его
банковского счета.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой
карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью,
обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи
решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по
взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их
субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные
системы:

· Visa;

· MasterCard;

· American Express;

· Diners Club.

Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций
с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa
и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной
инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с
использованием карт этих платежных систем как на территории России, так
и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные
платежные системы – «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD.
В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным
рынком.

По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки
уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с
использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом
направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной
карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга
потребителей.

В настоящий момент операции по снятию наличных денег преобладают над
безналичными платежами с использованием карт. Однако наблюдается
значительное увеличение объемов безналичных платежей за счет роста
количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию
платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять
оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Данные тенденции
характерны и для рынка банковских карт ЮФО и Ростовской области.

Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых
Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их
обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и
сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с
использованием банковских карт.

Главной линией работы Юго-Западного банка в области банковских карт
является развитие карточных продуктов до уровня соответствующего
положению банка в регионе. Для чего необходимо создать среду банковских
карт, в достаточной мере представляющей как владельцев карт, так и сеть
торгово-сервисных предприятий охватывающую все сферы услуг. Расширение
эмиссии карт банком будет достигаться за счет привлечения юридических
лиц, обслуживающихся в банке и новых клиентов, для выдачи заработной
платы с помощью микропроцессорных пластиковых карт АС «СБЕРКАРТ» –
основной системы ПК Юго-Западного банка СБ РФ, а так же за счет
внедрения зарплатных проектов с использованием ПК международных
платежных систем в отделениях банка имеющих требуемый уровень
технических средств связи для обеспечения on-line авторизации при
обслуживании владельцев ПК. Кроме того, планируется более широкое
предложение карточных продуктов для выдачи пенсий, социальных пособий и
корпоративных карт юридическим лицам.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов
необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных,
строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и
при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана
потоками клиентов. Организация достаточного количества точек
самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со
стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть
независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение
к сфере банковских услуг. Таким образом, подготовив общество можно
планировать перенос основного количества оборотов в сфере банковских
карт из области получения наличных в сферу безналичных платежей за
товары и услуги. Необходимое развитие инфраструктуры в торговой сети,
должно проводиться параллельно с остальными направлениями работы и
охватывать широкий спектр услуг для населения.

Запланированные объемы развития карточных программ в Юго-западном банке
тесно увязаны с затратами на продвижение продуктов и вложениями на
развитие инфраструктуры обслуживания карт.

Для успешной реализации запланированных мероприятий необходимо
проведение комплексного финансирования включающего как средства для
долгосрочного инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в
текущие затраты.

В качестве методов оптимизации данной стратегии предлагается проведение
рекламно-информационных мероприятий в ее поддержку.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский Кодекс РФ.

2. Конституция РФ от 14.12.1993.

3. Налоговый Кодекс РФ.

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля
1996 г. № 17-ФЗ.

5. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных
расчетах в Российской Федерации».

6. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями
банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их
использованием» Банка России от 09.04.1998.

7. Альтов В.В. Анализ финансового состояния компании. Основные подходы к
проведению анализа финансового состояния предприятия. – М.: 2003.

8. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учеб.
Пособие для вузов/Под ред. Проф. Н.П. Любушина. – М.: 2001.

9. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское
дело в Москве. 2002. №12.

10. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

11. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. – М.: 2002.

12. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. – М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

13. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. –
4-е изд. – М.: 1997.

14. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и
биржи, 1997.

15. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.–
М.: Финансы и статистика, 1996.

16. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и
статистика, 2001.

17. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через
год.//Ведомости 24.11.03.

18. Бернсайн Л.А. Анализ финансовой отчетности. – М.: 2002.

19. Вебер М. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры расчетов и
практические советы: пер с нем. – М.: 1999.

20. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания
финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.

21. Введение в банковское дело. Учебник.– М.: 1997.

22. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

23. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.

24. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2003.

25. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой
отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2003.

26. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской
отчетности. – М.: 2001.

27. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.:
ЮНИТИ, 2000.

28. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. 1999.
№3.

29. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и
операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.

30. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. – М.: 1997.

31. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на
основании официальных данных консолидированного баланса и прочей
косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.

32. Кузнецов В.А. Парфенов К.Г. Шамраев А.В. Комментарий к новому
Положению Банка России: отдельные вопросы бухгалтерского учета операций
с использованием банковских карт.// Расчеты и операционная работа в
коммерческом банке. 2005. №3.

33. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в
России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2.

34. Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка.//
Город N. 2005. №19.

35. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. – М.: 1992.

36. Операции коммерческих банков. Учебник.– М.: 2000.

37. Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.

38. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией
Семенюта О.Г.– М.: 2004.

39. Плышевский Б. Характер и проблемы государственного регулирования
экономики// Проблемы теории и практики управления. 1997. №5.

40. Раицкий К.А. Экономика предприятия. – М.: 1999.

41. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий. – М.:
1997.

42. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.

43. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. – М.: 2005.

44. Шеремет А.Д. , Негашев Е.В. Методика финансового анализа
деятельности коммерческих предприятий. – М.: 2003.

45. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятия. – М.: 1999.

46. Экономика предприятия. Учебник. // Под ред. проф. Сафронова Н.А. –
М.: 1998.

47. Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. – М.: 1997.

48. Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и
менеджера. – М.: 1999.

49. Чернов А. В Ростове увеличится количество банкоматов, принимающих
наличность.// Город N. 2005. №8.

Чернов А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Ответить

Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020