Банковская система: виды банков, их роль и функции в экономике. Банковская система Крыма

84

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

ТАВРИЧЕСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. В. И. ВЕРНАДСКОГО

Экономический факультет

Дневное отделение

Кафедра финансов

Шевченко Евгений Александрович

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ВИДЫ БАНКОВ, ИХ РОЛЬ И ФУНКЦИИ В ЭКОНОМИКЕ.
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КРЫМА

КУРСОВАЯ РАБОТА

Студент 1-го курса, гр. 102-Ф:

_______________ Е.А. Шевченко Научный руководитель,

канд.экон.наук, профессор

_______________ А.Т. Потеев

Симферополь 2006

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ 3

РАЗДЕЛ 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 6

1.1 Структура банковской системы 6

1.2 Сущность банка 11

1.3 Виды банков и их функции 17

1.3.1 Классификация банков 17

1.3.2 Центральный банк: его роль и функции в экономике 20

1.3.3 Коммерческий банк: его роль и функции в экономике 25

1.4 Роль банка 48

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ И КРЫМА 54

2.1 Система банковских учреждений 54

2.2 Характеристика банковской системы 56

РАЗДЕЛ 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СТАБИЛИЗАЦИИ ПОЛОЖЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
УКРАИНЫ И КРЫМА 71

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ 77

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 78

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло
параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда. Практическая
роль банковской системы определяется тем, что она управляет в
государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих
коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные
операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют
сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим
клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых
операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм
денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими
структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для
эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор
является тем каналом, через который передаются импульсы
денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью
изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется
актуальность данной темы.

Банковская система играет исключительную роль в нормальном развитии
экономики стран. Украина не является исключением, и при переходе к рынку
в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет
некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения.
Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может
избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести
негативные последствия к минимуму. Вот почему тема развития банковской
системы Украины на сегодняшний день особенно важна для стабилизации
экономики нашей страны.

В современной банковской системе Украины и других государств бывшего
СССР коммерческие банки составляют первичное звено. Они выступают ее
фундаментом, либо государство передало им осуществление конкретной
кредитно – расчетной работы с клиентами (юридическими и физическими
лицами). Коммерческие банки явились переходом от централизованно
управляемой экономики к рыночной. Возникновение в производственном,
снабженческом, торговом секторах нашей экономики различных коммерческих
структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных
им кредитных учреждений, работающих на сходной основе, – полном
хозяйственном расчете, имеющих широкие права, базирующих свою
деятельность на двух постулатах – риске и прибыли.

Возникнув, как альтернатива государственным банковским структурам,
коммерческие банки стали, по существу, первой сферой экономики, где
реально идет ее демонополизация, постепенно начинает действовать
конкуренция, деньги и кредит приобретают рыночное содержание.

Актуальность данной темы состоит в том, что коммерческие банки являются
основой для развития всего народного хозяйства в целом. От их
продуманной и последовательной политики во многом зависит деятельность
предприятий, и кредиты коммерческих банков способствуют наполнению рынка
Украины товарами народного потребления, топливом, энергетическими
ресурсами и т.п. Актуальность темы позволила определить цель и задачи
исследования.

Целью данной работы является анализ хозяйственной деятельности
банковской системы Украины и Крыма в частности в 2005 году.

Цель работы предопределила постановку и решение следующих задач:

· Рассмотреть структуру банковской системы Украины и Крыма;

· Изучить основные виды и функции банков, их роль в экономике;

· дать анализ деятельности банковской системы Украины и Крыма в 2005
году;

· сделать соответствующие выводы и предложения по дальнейшему развитию
банковской системы Украины и Крыма.

Объектом исследования служит деятельность банковской системы в 2005 году
и тенденции ее развития, а предметом – способы достижения и закрепления
положительных результатов и дальнейшей стабилизации.

Практическая значимость исследования заключается в том, что дан
комплексный анализ деятельности отечественной банковской системы,
рассмотрены как положительные, так и отрицательные тенденции ее
развития, и сформулированы выводы и предложения по достижению банковской
системой Украины и Крыма финансовой стабильности.

РАЗДЕЛ 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМАРАЗДЕЛ 1. КРЕДИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА. ЕЕ
ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ

1.1 Структура банковской системы

Банковская система (БС) — форма организации функционирования в стране
специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и
закрепленная законами. В Украине деятельность банков и банковской
системы в целом закреплена законом Украины “О банках и банковской
деятельность”.

Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе
значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под
влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона:
природные и географические условия, климат, национальный состав
населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и
др.

В истории развития БС различных стран известно несколько их видов:

· рыночная (двухуровневая) БС (Центральный банк и система коммерческих
банков);

· централизованная монобанковская система;

· уникальная децентрализованная БС — Федеральная резервная система США.

В противоположность централизованной системе банковская система
рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на
банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы
собственности (не только государственной) может образовать банк. В
рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с
децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции
разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке,
кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые
банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные,
сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам
государства, так же как государство не отвечает по обязательствам
деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению
акционеров, а не административному органу государства. Различия между
этими двумя типами системы представлены в Таблице 1.1.

Таблице 1.1.

Сравнение централизованной и рыночной банковской системы

Централизованная банковская системаРыночная банковская

системаПо типу собственностиГосударство – единственный собственник на
банкиМногообразие форм собственностиПо степени монополизацииМонополия
государства на формирование банковМонополия государства на банки
отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой
банкПо количеству уровней системыОдноуровневая банковская
системаДвухуровневая банковская системаПо характеру системы
управленияЦентрализованная (вертикальная) схема
управленияДецентрализованная (горизонтальная) схема управленияПо
характеру банковской политикиПолитика единого банкаПолитика множества
банковПо характеру взаимоотношений банков с государствомГосударство
отвечает по обязательствам банковГосударство не отвечает по
обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам
государстваПо характеру подчиненностиБанки подчиняются правительству,
зависят от его оперативной деятельностиНБУ подотчетен парламенту,
коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету,
а не правительствуПо выполнению эмиссионной и кредитной
операцииКредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке
(кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные
операции)Эмиссионные операции сосредоточены только в НБУ; операции по
кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие
банкиПо способу назначения руководителей банкаРуководитель банка
назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами
управленияРуководитель НБУ утверждается парламентом. Председатель
(Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Источник: [11, стр. 56]

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые
банковские системы.

Современная БС Украины представлена двумя уровнями. Верхний уровень
системы представлен центральным (эмиссионным) банком. Он реализует
единую государственную политику в области денежного обращения, кредита,
укрупнения денежной единицы, организует межбанковские расчеты,
координирует деятельность банковской системы в целом, определяет курс
денежной единицы относительно валют других стран, выполняет другие
функции по контролю за банковской системой Украины.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на
универсальные и специализированные банки (инвестиционные,
сберегательные, ипотечные банки), и небанковские кредитно-финансовые
институты (инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды,
ломбарды и др.).

Финансовые фонды и компании – занимаются кредитованием определенных сфер
и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить
одну или две основных операций, они доминируют в относительно узких
секторах рынков ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К ним
можно отнести инвестиционные, сберегательные, страховые и пенсионные
учреждения. Схематическое представление банковской системы Украины
рассмотрено на Рис.1.1.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В
нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые
обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура
включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а
также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной
информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,
отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими
услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и
делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления
имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Б А Н К О В С К А Я С И С Т Е М А

Ц е н т р а л ь н ы й б а н к

К о м м е р ч е с к и е б а н к и

С п е ц и а л и з и р о в а н н ы е б а н к и

Универсальные банки Ипотечные банки

Сберегательные банки Инвестиционные банки

Ф и н а н с о в ы е ф о н д ы и к о м п а н и и

Страховые Пенсионные Инвестиционные

Л о м ба р д ы

Рис.1.1 Схема банковской системы Украины

Источник: [29, стр.216]

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых
банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые
каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при
совершении банковских операций. Постепенно украинская банковская система
оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость
платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство.
Законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность банковской
системы Украины, в силу определяющего характера деятельности финансовых
институтов для экономики, являются на сегодня наиболее разработанным
пластом правового поля государства.

Закон Украины “О банках и банковской деятельности”, положил в марте 1991
года начало формированию банковской системы Украины.

Помимо этого закона в систему банковского законодательства входят
законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том
числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну,
банкротство банков и др.

По степени приоритетности банковская система руководствуется:

· законами Украины;

· постановлениями Верховной Рады Украины;

· декретами и постановлениями Кабинета министров Украины;

· постановлениями НБУ;

· нормативными письмами НБУ.

Глубина и методология разработки нормативных документов определяет не
только порядок осуществления любой банковской операции, но и порядок ее
отражения в балансе банка. Поэтому ни одна денежная транзакция не может
пройти бесследно. А новая система контроля банков не только обеспечивает
наличие у НБУ ежедневной полной систематизированной информации о любом
банке, но и четко определяет механизмы реагирования главного банка
страны на опасные изменения финансового состояния коммерческих банков.
Система электронных платежей, созданная и контролируемая НБУ,
обеспечивает прохождение платежей по Украине в течение максимум полутора
– двух часов. Она же практически исключает бесследное исчезновение
средств.

В создании для Украины новой рыночной экономики с разнообразными формами
собственности роль банковской системы велика, с помощью неё
осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются
денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны
выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся
проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование,
хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без
которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а
капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что
государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых
средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать
поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской
системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и
функционирование рынка капитала, как основного звена национальной
экономики, определяющего в целом её развитие.

1.2 Сущность банка

Центральным понятием всей банковской системы является «банк».

На бытовом уровне понятие «банки» чаще всего ассоциируются с хранилищем
денег, однако более широкий подход предполагает изучение разнообразных
точек зрения на это понятие. В частности, банки рассматриваются как
посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект,
учреждения, организационная структура, собственность, владение, субъект
финансового рынка, объект надзора и регулирования. И наконец, банки
являются носителями комплекса специфических функций, таких, как
перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но
прежде всего аккумуляции средств, посредническая функция регулирования
денежного оборота.

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно
свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное
пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных
платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными
лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию)
новых денег.

Современные банки осуществляют профессиональное управление денежными
ресурсами общества и выполняют разнообразные регулирующие функции в
экономике относительно действующего законодательства под юрисдикцией
власти.

Они предлагают клиентам широкий набор услуг, осуществляя финансовые
операции разного типа. К наиболее важным из них относятся:

– предоставление кредитов разного типа;

– управление депозитами и денежными сбережениями;

– посредничество в осуществлении платежей и других денежных расчетах;

– управление капиталами в форме управления потоками имеющихся средств;

– услуги по страхованию собственности и рисков;

– посредничество в эмиссии ценных бумаг;

– трастовые услуги, то есть управление капиталом клиента на пользу и в
интересах собственника капитала;

– агентские, в том числе и брокерские, услуги на фондовых биржах;

– консалтинг – предоставление консультаций по широкому кругу проблем
экономической деятельности;

– решение проблем и задач инвестиционного анализа и планирования;

– аудиторские услуги и мониторинг с гарантией сбережения
конфиденциальной информации с принятием ответственности за надежность
инвестиций перед собственника капитала;

– факторинг – покупка банком денежных требований поставщика к покупателю
и их инкассация за определенное вознаграждение;

– венчурные операции, связанные с кредитованием и финансированием
научно-технических разработок, которые характеризуются высокой степенью
риска капиталовложений по перспективам получения значительной прибыли;

– валютный обмен;

– обмен векселей – покупка их до окончания срока обращения;

– ответственное сбережение ценностей;

– организация чекового оборота;

– финансовое обеспечение производства в форме лицензионных соглашений;

– обеспечение платежей с помощью системы кредитных и дебитных карточек и
обеспечение круглосуточного доступа к депозитным расчетам с помощью
система кассовых и банковских автоматов;

– отслеживание кредитной, инвестиционной и эмиссионной предыстории
субъектов рынка, защита рынка от возможных злоупотреблений, снижение
риска инвестиций и т.д.

По направлениям банковской деятельности и законодательными ограничениями
ее сфер и уровнем основной клиентуры различают несколько видов банков.
Поэтому термин «банк» требует уточняющего прилагательного, которое
характеризует тип банковских операций, назначение банка и форму
собственности.

Представления банка:

1. Банк как предприятие

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим
субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует
продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем
отличаются и задачи банка как предприятия – он решает вопросы, связанные
с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах,
реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических
интересов, как членов коллектива, так и интересов собственника имущества
банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности
(разумеется, если они не противоречат и законам страны, вытекают из
полномочий Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен
иметь специальное разрешение (лицензию).

2. Банк как учреждение или организация

Наиболее массовым представлением о банке является его определение как
учреждения, как организации. “Банковские учреждения и организации”-
довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в
серьезной научной, так и учебной литературе, банковском
законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует
отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее,
имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как
объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и
лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных
условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие
объединения.

3. Банк как торговое предприятие

Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность
отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в
следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий, занятых в
сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и
связи действуют в сфере обмена, а не производства.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки
действительно как бы “покупают” ресурсы, “продают” их, функционируют в
сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих
“продавцов”, хранилища, особый “товарный запас”, их деятельность во
многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между
банком и сферой торговли в основном заканчивается .

Но, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а
особым продуктом (например, операции с валютой, когда она покупается или
продается по определенному курсу, определенной цене).

При торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от
продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги –
деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее
движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к
заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей
исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока.
Различие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент
своего товара – деньги, при кредите кредитору возвращается не только
первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного
процента.

4. Банк как кредитное предприятие

Кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу
возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях,
следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой
данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной
в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое
специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк – это одна
из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в
качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в
отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в
качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов
отношений , принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг
другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том,
что кредит – это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В
банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При
сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк
возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит
функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк –
следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к
банку его фундаментом.

5. Банк как агент биржи

Банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно
организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными
бумагами . Однако это не превращает банк в часть биржевой организации.
Частные банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи
ценных бумаг.

Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко
не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно
специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила
бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со
специальным аппаратом и задачами.

6. Банк как посредническое предприятие

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием
для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и
требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в
том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при
соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее
другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны
совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может
находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном
хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

Консолидирующим звеном здесь выступает банк – посредник, обеспечивающий
возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В
отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое
первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может
удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить
выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк
выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей
знакомство двух субъектов – кредитора и заемщика .

Банк, выступая, как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем
не менее, с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни
третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник – это
лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его
сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности
в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в
качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические
операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого
они не превращаются в банки.

Банк – это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в
денежных расчетах; тем не менее, и в этих своих качествах он в полной
мере раскрывает свою суть. Банк – это особое явление в хозяйственной
жизни.

1.3 Виды банков и их функции

1.3.1 Классификация банков

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное
хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не
только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По
своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его
потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно
выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического
регулирования. На практике функционирует многообразие банков. Их
классификация по различным критериям приведена в Таблице 1.2.

В банках государственного типа признак государственности с позиции
собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным
в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным
национальным интересам (например, поддержание стабильности денежного
обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ
развития тех или иных отраслей через госсистему коммерческих банков).
Самая распространенная форма собственности в современном банковском деле
– акционерная.

Таблица 1.2

Типы банков

КритерийТип банкаПо форме собственностиГосударственные

Акционерные

Кооперативные

Частные

СмешанныеПо правовой форме организацииОбщество открытого типа

Общество закрытого типаПо функциональному назначениюЭмиссионные

Депозитные

КоммерческиеПо характеру выполняемых операций Универсальные

СпециализированныеПо сфере обслуживанияОтраслевые

Многоотраслевые

Региональные

Муниципальные

Межрегиональные

Национальные

МеждународныеПо числу филиаловБесфилиальные

МногофилиальныеПо масштабам деятельности Малые

Средние

Крупные

Банковские консорциумы

Межбанковские объединения.По хозяйственному признакуПромышленные

Внешторговые

Сельскохозяйственные

Торговые

Источник: [29, стр. 52]

Акционерами банка могут выступать разнообразные юридические и физические
лица. Даже государственный банк, где преобладание гос. формы
собственности является естественным, может включать в качестве своих
учредителей другие юридические лица, например, другие банки. Капитал
такого госбанка становится акционерным, однако, это не мешает ему
обеспечивать реализацию национальных интересов. Вхождению крупных
коммерческих банков в капитал национального банка оказывается для них,
не только престижным, но и выгодным делом. Близость к государственной
власти дает возможность таким банкам получать определенную информацию о
развитии народного хозяйства, рассчитывать на финансовую поддержку в
критической ситуации.

Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз
кооперативов; пайщиком такого банка выступает кооператив. Обычно это
более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам
деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только
кооперативы, но и другие лица, в т.ч. государственные предприятия.

Главной задачей эмиссионных банков является укрепление позиций денежной
единицы как внутри страны, так и за рубежом. Эмиссионный банк
осуществляет надзор над всей кредитной системой; осуществляет
кредитно-денежную политику государства; концентрирует временно свободные
или обязательные резервы других банков; выпускает наличные деньги –
банкноты (осуществляет эмиссию); кредитует преимущественно государство и
коммерческие банки. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием
народного хозяйства и населения; эта операция входит в компетенцию
коммерческих банков.

Коммерческие банки – наиболее универсальный тип банков – занимаются
широким кругом операций. Но их специфическими функциями являются:
предоставление ссуд, проведение расчетов.

По хозяйственному признаку различают промышленные, торговые,
сельскохозяйственные, внешнеторговые банки.

В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные банки, в
задачи которых входит аккумуляция свободных денежных средств,
привлечение депозитов (вкладов) и их использование для кредитования
других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут быть
представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи –
различного рода инновационные банки, фонды специального назначения,
общества взаимного кредита, ломбарды.

Ломбард – кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого
имущества.

По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и
обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

На практике в чистом виде тот или иной банк почти не встречаются. В
современном денежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых
банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что
и позволяет выделять отдельные их типы.

Рассмотрим основные виды банков в банковской системе Украины.

1.3.2 Центральный банк: его роль и функции в экономике

Центральный банк (Национальный банк Украины (НБУ)) – организован в 1991
г. на базе бывшей Украинской республиканской конторы Госбанка СССР и ее
областных управлений. Он представляет собой систему единого банка и
включает в себя центральный аппарат, расположенный в г. Киеве, Крымское
республиканское управление и 24 областных управления. Правовой статус,
принципы организации и деятельности НБУ определены Конституцией Украины
и Законом Украины «Про Национальный банк Украины». Управления
Национального Банка действуют от его имени в пределах предоставленных им
полномочий и функций. Они подотчетны правлению банка. Функциональным
подразделениям НБУ принадлежат вычислительные, расчетно-кассовые центры,
региональные и Центральная расчетные палаты. Структурным подразделением
выступает аппарат инкассации.

Руководящим органом Центрального банка является Правление, состав
которого назначается Президиумом Верховной Рады Украины. Председатель
Правления избирается ВР Украины по представлению Председателя ВР Украины
сроком на 4 года.

Национальный банк является банком первого уровня двухуровневой
банковской системы страны. Он выполняет традиционные функции,
характерные для центрального банка государства:

1) является эмиссионным и расчетным центром государства, т. е.
пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

2) банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной
клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их
кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять
им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор,
поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в
национальной кредитной системе;

3) банкиром правительства, для этого он должен поддерживать
государственные экономические программы и размещать государственные
ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для
правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

НБУ определяет организационно-технические принципы осуществления
налично-денежного оборота:

· правила хранения, перевозки и инкассации денежной наличности;

· правила выполнения кассовых операций банками и хозяйствующими
субъектами;

· создает и управляет резервными фондами банкнот и монеты;

· устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков.

4) как расчетный центр страны – НБУ устанавливает правила проведения
безналичных расчетов хозяйствующими субъектами, а также организовывает
расчеты между коммерческими банками в Украине. Он представляет интересы
государства в отношениях с центральными банками других стран, в
международных кредитно-финансовых учреждениях.

НБУ устанавливает правила и проводит регистрацию коммерческих банков,
выдает лицензии на ведение валютных операций, осуществляет надзор за
деятельностью коммерческих банков на территории Украины.

Кроме того, на НБУ возложены операции, связанные с функционированием
валютного рынка Украины. Он, по согласованию с Кабинетом Министров
Украины, устанавливает официальный валютный курс национальных денег,
создает валютные резервы, организовывает операции с монетарными
металлами.

5) На НБУ возложено регулирование банковских операций, связанных с
обращением приватизационных ценных бумаг: установлением форм безналичных
депозитов приватизационных ценных бумаг; эмиссией приватизационных
бумаг; установлением условий их хранения, учета и погашения.

Согласно Конституции Украины основной экономической задачей НБУ является
обеспечение стабильности национальной денежной единицы. На ее решение
направлена создаваемая им система денежно-кредитного регулирования.

Основные функции НБУ:

1.Эмиссионные операции НБУ – форма реализации его монопольного права на
выпуск денег в обращение. Они являются составным элементом системы
регулирования налично-денежного оборота, который включает два основных
уровня организации: регламентацию кассовых операций банков и
регламентацию кассовых операций хозяйствующих субъектов. Для обеспечения
оперативного решения вопросов, связанных с осуществлением эмиссии
наличных денег во всех управлениях НБУ организованы резервные фонды НБУ
– остатки национальных денежных знаков, находящихся вне обращения.
Резервные фонды создаются также при некоторых филиалах коммерческих
банков – как правило, в прошлом отделений специализированных
государственных банков. Средствами, находящимися в резервных фондах,
распоряжаются Правление, Крымское республиканское и областные управления
НБУ.

2. Организация межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты выступают
основные элементом платежного механизма государства. Безналичные платежи
между субъектами предпринимательской деятельности, как правило, не могут
быть завершены в пределах одного банка. В цепочке платежей субъектов,
счета которых открыты в разных банках, неминуемо возникают межбанковские
расчеты. Они представляют собой систему осуществления и регулирования
платежей по денежным требованиям и обязательствам, которые возникают
между банковскими учреждениями.

3. Кредитные операции. Кредитные операции НБУ объективно не
ограничиваются суммой аккумулированных кредитных ресурсов. Как банк
первого уровня он осуществляет выдачу ссуд на эмиссионной основе
независимо от состояния пассивной части баланса на дату выдачи кредита.
Пассивы НБУ автоматически увеличиваются по мере предоставления ссуд.

4. Надзор за деятельностью коммерческих банков. Центральный банк
осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, их отделений,
филиалов, представительств на территории Украины. Он направлен на
обеспечение стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков
путем уменьшения рисков в деятельности коммерческих банков. Содержание
надзора определяется полномочиями, установленными законом.

5. Согласно разработанным Советом Национального Банка Украины Основных
положений денежно-кредитной политики определяет и проводит
денежно-кредитную политику.

6. Определяет для банков правила проведения банковских операций,
бухгалтерской отчетности, защиты информации, денег и имущества.

7. Организует создание и методологические обеспечение системы
денежно-кредитной и банковской статистической информации и статистики
платежного баланса.

8. Определяет систему, порядок и формы платежей, в том числе между
банками.

9. Определяет направления развития современных электронных банковских
технологий, создаёт, координирует и контролирует создание электронных
платежных средств, платежных систем, автоматизации банковской
деятельности и способов защиты банковской информации.

10. Ведет Государственный реестр банков, осуществляет лицензирование
банковской деятельности и операций в предусмотренных законом случаях.

11. Ведет официальный реестр идентификационных номеров эмитентов
платежных карточек внутригосударственных платежных систем.

11. Осуществляет сертификацию аудиторов, которые будут проводить
проверку банков, временных администраторов и ликвидаторов банков.

12. Составляет платежный баланс, осуществляет его анализ и
прогнозирование.

13. Представляет интересы Украины в центральных банках других
государств, международных банках и других кредитных учреждениях, где
сотрудничество осуществляется на уровне центральных банков.

14. Осуществляет согласно определенным специальным законом полномочий
валютного регулирования, определяет порядок осуществления операций с
иноземной валютой, организует и осуществляет валютный контроль за
банками и другими финансовыми учреждениями, которые получили лицензию
НБУ на осуществление валютных операций.

15. Обеспечивает накопление и сбережение золотовалютных резервов и
осуществление операций с ними т банковскими металлами.

16. Анализирует состояние денежно-кредитных, финансовых, ценовых и
валютных соотношений.

17. Организует инкассацию и перевозку банкнот и монет и других
ценностей, выдает лицензии на право инкассации и перевозку банкнот и
монет и других ценностей.

18. Реализирует государственную политику по вопросам защиты
государственных секретов в системе Национального банка.

19. Берет участие в подготовке кадров для банковской системы Украины.

20. Осуществляет другие функции в финансово-кредитной сфере в пределах
своей компетенции, определенной законом.

Роль ЦБ в экономике:

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой
страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение,
контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной
валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности,
цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой
финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента
правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких
областях, как управление национальным долгом, валютная и
кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем
правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка
разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная
его функция.

1.3.3 Коммерческий банк: его роль и функции в экономике

Коммерческие банки являются основным (базовым) звеном двухуровневой
банковской системы Украины. Сегодня к группе коммерческих банков в
разных странах принадлежит целый ряд институтов с разнообразной
структурой и разными отношениями собственности. Их главное отличие от
центральных банков – отсутствие права эмиссии банкнот.

В Украине создание и функционирование коммерческих банков основывается
на Законе Украины “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с
этим законом банки Украины действуют как универсальные кредитные
учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:
предоставление различных по видам и срокам кредитов, купля – продажа и
хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во
вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных
обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

В Украине банки могут создаваться на основе любой формы собственности –
частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается
возможность создания банков, основанных исключительно на государственной
форме собственности, которые в соответствии с действующим
законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой
основе. Для формирования уставных капиталов украинских банков
допускается привлечение иностранных инвестиций. По способу формирования
уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и
закрытого типа) и паевые.

Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или
физическому) исключается действующим законодательством Украины, согласно
которому доля одного из основателей, акционеров (участников) не должна
превышать 35 процентов уставного фонда коммерческого банка. Если на
начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки
создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа
характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых
банков в форме акционерных обществ.

Кроме классификации по принадлежности и способу формирования уставного
фонда, коммерческие банки Украины различают также по видам операций
(универсальные и специализированные); территории деятельности
(международные, республиканские, региональные); отраслевой ориентации.
Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени
их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий
клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую
очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия
в деятельности государственных структур, в том числе в процессах
разгосударствления экономики; размеров собственного капитала
коммерческих банков и величины их активов.

В зависимости от количества осуществляемых функций и операций
коммерческий банк приобретает черты специализированного или
универсального. Основными видами специализированных банков являются
инвестиционные, сбербанки, ипотечные банки.

1) Инвестиционный банк – специальный кредитно-финансовый институт,
который аккумулирует ресурсы из разных источников и использует их для
финансирования промышленных и других компаний и предприятий. Эти банки
принимают участие в выпуске и размещении долговых обязательств клиентов,
выступают гарантами размещении ценных бумаг и т.п. Хотя доля
инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и учредительским связям играют в
экономике важнейшую роль.

Основными характерными чертами для инвестиционных банков являются:

– главной признается деятельность по привлечению финансирования
посредством ценных бумаг;

– будучи крупной организацией, оперирует, прежде всего, на оптовых
финансовых рынках;

– отдает приоритет средне- и долгосрочным вложениям;

– ценные бумаги являются основой его портфеля, при этом большинство
инвестиционных банков в наибольшей степени ориентируются на
негосударственные ценные бумаги.

2) Сберегательный банк – специальный кредитно-финансовый институт,
который аккумулирует свободные сбережения населения в форме вкладов до
востребования, срочных вкладов или обязательств по облигациям и
использует привлеченные ресурсы для предоставления краткосрочных
кредитов и в других операциях, которые обеспечивают сбережение
определенного уровня ликвидности.

3) Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под
залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих
банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит – это
долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками,
страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными
учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого
назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском
хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате
увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами – поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под
залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже
рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов
корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в
зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной
экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное
строительство под высокий процент (10-20%).

4) Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в
основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи
краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.

Огромную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе
которых выделяются головная компания (холдинг), филиалы (дочерние
общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)
компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и
осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых
холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют
смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую
деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг
создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних
производственных фирм.

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов.
Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в
местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет
самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и
банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто
основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями.
Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки
осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний
небанковского сектора.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков
в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных
банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

1) Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность
отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и
установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой
дивидендной политики и т.п.

2) Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

3) Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного
слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих
банков и осуществляется единое управление ими.

4) Банковские концерны – это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем
одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

Коммерческий банк – многофункциональный финансовый институт, который
осуществляет широкий спектр услуг кредитного, страхового и платежного
характера, а также выполняет разнообразные финансовые функции
относительно любого предприятия в экономике с целью получения прибыли.
Основными сферами деятельности коммерческих банков в Украине являются:

– принятие сбережений и других средств, которые подлежат возвращению;

– предоставление кредитов за счет собственных и привлеченных средств;

– осуществление инвестиций за счет собственных средств;

– перемещение средств в рамках платежной системы Украины.

Коммерческие банки имеют право на осуществление другой коммерческой
деятельности, которая не противоречит действующему законодательству.
Коммерческим банкам запрещается деятельность в сферах материального
производства и торговли (кроме золота, драгоценных металлов, монет,
ценных бумаг), а также деятельность во всех видах страхования.

Коммерческие банки предоставляют клиентам широкий набор услуг по ведению
текущих счетов, предоставления коммерческих кредитов, займов и т.д.
основными клиентами коммерческих банков являются частные лица и
предприятия, которые осуществляют текущую производительную, торговую и
другую коммерческую деятельность.

Функции коммерческих банков:

1) Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта
функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее
время получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют
значительную часть образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений.
Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам
доход в виде процента. По текущим счетам процент не уплачивается, вместо
этого банк бесплатно выполняет для клиента разнообразные услуги по
переводу и выплате денег. Банк способствует выполнению функции кредита
по превращению временно свободных денежных капиталов и накоплений в
ссудный капитал.

Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные
фонды, финансово-промышленные компании также собирают деньги для
инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты
собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно
отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь
частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

2) Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество
в кредите. Функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем
перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе
кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.
Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том,
что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность
их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по
горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве
банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских
структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отдельные и
полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения
заемных средств. В результате достигается свободное перемещение
финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу
отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без
посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери
денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о
платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных
средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них.
Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в
ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой
диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег,
помещенных на банковские счета.

3) Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными
субъектами. Под ней зачастую понимается деятельность банка как
посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий,
организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами,
совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической
миссией.

Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует “обмен
веществ” в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и
безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты,
а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется
наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно
внедряются формы безналичного расчета.

4) Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в
хозяйстве.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные
ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве
сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению
средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются
на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких
процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие
гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию
гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских
учреждений, депозитов в коммерческих банках

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет
доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех
гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании
имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о
финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в
течение всего переходного периода будут преимущественной формой
мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических
преобразований. Задача банков – создать такие формы привлечения средств,
которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и
формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные
возможности экономики, развивающейся по законам рынка.

5) Посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право
выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут
осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника;
инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного
фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют
посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по
поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Инвестиционный портфель банка строго структурируется законом. Это
означает, что государство устанавливает норму процента, согласно которой
определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг государства,
остальная – частных предприятий. Первичное размещение всех видов ценных
бумаг правительства происходит в порядке аукционной продажи, где в
первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающие наивысшую цену
(ставку). Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке. Рынок
создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и
продаже государственных обязательств. В условиях экономического спада
правительство через центральный банк старается стимулировать
хозяйственную активность и покупает у дилеров государственные
обязательства, увеличивая их резервные счета. В условиях инфляционного
бума государство продает дилерам свои обязательства и тем сокращает их
ликвидность. Корпоративные облигации в гораздо большей степени, чем
государственные подвержены риску неплатежа. Банки покупают только
высококлассные бумаги в соответствии с оценкой кредитными агентствами
связанного с ними риска. Различают два вида инвестиционной политики
банка: пассивная и агрессивная.

Пассивная стратегия характеризуется равномерным распределением
инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика банк
распределяет вложения в краткосрочные и долгосрочные обязательства
равномерно, чтобы обеспечить хорошую доходность и ликвидность.

Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки,
имеющие большой портфель инвестиционных бумаг и стремящиеся к получению
максимального дохода от этого портфеля. Этот метод требует значительных
средств, так как он связан с большой активностью на рынке ценных бумаг,
при которой необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы
состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если кривая
доходности находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам
повышаться, то это обещает снижение курсов твердо процентных бумаг.
Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по мере
роста процентных ставок будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться
в более доходные активы (например, ссуды).

6) Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами,
через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных
субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов
возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала.
Регулирование денежного оборота достигается также посредством
эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных
субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и
населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется
посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за
банком как денежно-кредитным институтом.

7) Консультации и предоставление экономической и финансовой информации.
Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового
характера, представляющие интерес для предприятий. Банки предоставляют
разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто конфиденциального
характера, в первую очередь предприятиям, связанным с ними общностью
интересов, финансовыми узами.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги
своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк
берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается
организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в
пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за
свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на
определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по
которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои
ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким
размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки
приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он
выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием
выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка
специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный
аттестат Министерства финансов Украины, дающий право на совершение
операций с привлечением средств граждан.

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные,
активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего
функционирования денежные средства – собственные, привлеченные и
эмитированные (заемные). Источником собственных средств являются: взносы
учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций;
отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная
прибыль. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские
ссуды, учет и переучет векселей.

Пассивные операции коммерческих банков могут осуществляться в форме:

· отчислений от прибыли банков на формирование или увеличение их фондов;

· кредитов, полученных от других юридических лиц;

· депозитных операций.

Первая группа пассивных операций связана с формированием и развитием
собственных средств. Отчисления от прибыли производятся в следующие
фонды коммерческих банков: уставный, резервный, специальный, основных
средств, амортизации, экономического стимулирования.

Ко второй группе пассивных операций относятся кредиты, получаемые
коммерческими банками о других юридических лиц. Сюда входят
краткосрочные и долгосрочные ссуды, предоставляемые одними банками
другим. Обычно эти ссуды используются для оперативного регулирования
ликвидности балансов банков, для выдачи ссуд неожиданным выгодным
заемщикам.

Третья группа пассивных операций банков – депозитные операции – является
основной в мировой банковской практике. Именно они раскрывают содержание
деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов
на свободном рынке кредитных ресурсов. Депозитные операции – это
операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во
вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

Объектом депозитных операций являются депозиты определенные суммы
денежных средств (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты
депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего
порядка осуществления банковских и финансовых операций, на определенное
время оседают на счетах в банке.

В международной банковской практике принята следующая классификация,
подразделяющая депозиты на четыре группы:

· срочные депозиты (с их разновидностью – депозитными сертификатами);

· депозиты до востребования;

· сберегательные вклады населения;

· ценные бумаги.

Сберегательные вклады населения в нашей стране классифицируются в
зависимости от срока и условий вкладной операции и включают:
денежно-вещевые выигрышные; срочные; срочные с дополнительными взносами;
выигрышные; молодежно-премиальные; условные; на предъявителя; на текущие
счета; до востребования; депозитные сертификаты.

Ценные бумаги как вид депозитов подразделяются на акции и облигации
предприятий и организаций, кооперативов, акционерных обществ и компаний,
принадлежащие данному банку; акции и облигации, находящиеся на хранении
и принятые в обеспечение ссуд; ценности и документы по иностранным
операциям (аккредитивы в иностранной валюте).

Активные операции коммерческих банков представляют собой операции по
размещению собственных, привлеченных и заемных средств. Они
подразделяются на кредитные и инвестиционные.

Коммерческие банки осуществляют кредитование предприятий, объединений,
организаций, учреждений и граждан на принципах срочности, возвратности и
платности кредитов. Предоставляемые кредиты, как правило, обеспечиваются
залогом имущества, принадлежащего заемщику; гарантиями; поручительствами
и обязательствами в других формах, принятых в банковской практике.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

– ссуды для финансирования оборотного капитала;

– ссуды для финансирования основного капитала.

Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для
покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных
операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года.
Вторая группа представлена средними долгосрочными кредитами для покупки
недвижимости, земли, оборудования и т.д.

К первой группе относятся: кредитная линия – соглашение между банком и
заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет
использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями.
Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста
дебиторской задолженности.

– ссуды на чрезвычайные нужды. Выдаются банком для финансирования
разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных
средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной
сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами.

– перманентная ссуда на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого

рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит

финансовых ресурсов заемщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды

часто выдают под первоначальное развитие дела.

Ко второй группе относят:

– срочные ссуды выдаются на срок более одного года в форме единичного

кредита или серии последовательных займов и используются для
приобретения

машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д.

Типичный срок – 5 лет.

– ссуды под закладную применяются для финансирования покупки зданий,

земли. Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет).

– строительные ссуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х
лет). Заемщик регулярно выплачивает процент. Затем ссуда переоформляется
в

закладную и начинается выплата основного долга. Что касается ссуд
индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением недвижимости.

– ссуды под закладную. Основная форма кредита под недвижимость –
полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом.
Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга
погашается равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды.

– ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров
длительного пользования. Часто ссуда не является полностью
амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит
условие обратного выкупа. Т. е. заемщик по своему выбору может либо
погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной
стоимости в оплату неоплаченного долга.

– возобновляемые ссуды. Заемщику открывается кредитная линия с правом
получения кредита в течение определенного срока. Условия погашения
определяются пожеланиями заемщика. Процент начисляется на реально
полученную сумму.

– существует также такая распространенная форма кредита, как ломбардный
кредит. Он подразумевает залог имущества или прав. При предоставлении
ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а
учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть его
стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации
залога. Ломбардный кредит предоставляется под залог: * ценных бумаг; *
товаров; * драгоценных металлов * финансовых требований. Стоимость
кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.

Ссуды, выданные под недвижимость, составляют около трети общего объема
ссуд коммерческих банков. Ипотечные ссуды подобного рода используются
для финансирования приобретения, постройки и перепланировании как жилых,
так и производственных помещений и выдаются на большой срок. Банки
предпочитают вкладывать часть своих средств на достаточно длительные
периоды времени, что избавляет их от необходимости часто менять условия
кредитования в результате деловых переговоров, что в случае коммерческих
или потребительских ссуд оказывается неизбежным. Кроме того закладные
представляют собой довольно безопасную разновидность ссуд, поскольку они
надежно обеспечены.

Банки выдают потребительские ссуды частным лицам для приобретения
потребительских товаров длительного пользования. В основном
потребительский кредит предполагает погашение в рассрочку. Однако
существуют ссуды, предполагающие разовое погашение. Кроме
потребительских ссуд существуют, так называемые ссуды частным лицам, эти
ссуды выдаются обычно под собственноручную подпись, хотя иногда и
требуют залогового обеспечения или сопоручительства. Популярным типом
ссуды частным лицам является наличные резервный счет. Лица, обладающие
такими счетами, могут превысить остаток счета в банке (совершить
овердрафт) в любое время; банк в этом случае просто рассматривает сумму
превышения остатка как ссуду. Ставки процента по наличным резервным
счетам обычно значительно превосходят величину базисной процентной
ставки.

Ссуды под ценные бумаги состоят из ссуд, предоставляемых брокерам и
дилерам в ценных бумагах, а также частным лицам для приобретения акций
корпораций и прочих ценных бумаг. Брокеры, осуществляющие финансовые
покупки акций для своих клиентов, и дилеры, осуществляющие операции с
ценными бумагами правительства, часто берут ссуды до востребования
(онкольные ссуды). Возврат такого рода ссуд не предполагает наличия,
какого- либо оговоренного периода погашения. Банк вправе потребовать
возврата в любое время; равным образом и заемщик вправе возвратить ссуду
в любое время, если банк не требует возврата ссуды к определенному
сроку. С некоторого времени в соответствии с установившейся традицией,
банки выдают такие ссуды лишь тем брокерам, у кого есть собственные
депозитные счета в данном банке.

Помимо привлечения вкладов и размещения их в виде кредитов, коммерческие
банки:

· осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков корреспондентов,
их кассовое обслуживание; инкассацию денежной выручки и доставку
ценностей;

· открывают и ведут счета клиентов и банков – корреспондентов, в том
числе иностранных;

· осуществляют финансирование капитальных вложений по поручению
владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет
собственных средств;

· выпускают, продают, покупают и хранят акции, облигации и другие ценные
бумаги и платежные документы, осуществляют иные операции с ними;

· приобретают права требования платежа, вытекающие из поставки товаров и
оказания услуг (факторинг);

· выдают поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц,
предусматривающие исполнение в денежной форме;

· осуществляют доверительные операции; привлекают и размещают средства,
управляют ценными бумагами по поручению клиента;

· осуществляют комиссионные (брокерские) и коммерческие (дилерские)
операции с ценными бумагами, а также размещение ценных бумаг эмитентов;

· оказывают консультационные услуги (в том числе инвестиционное
консультирование);

· осуществляют лизинговые операции;

· производят другие агентские операции и сделки по разрешению
Национального банка Украины, выдаваемому в пределах его компетенции.

Все указанные операции могут производится как в гривнах, так и в
иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банки
гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и
корреспондентов. Все служащие банков, а также акционеры и другие лица,
допущенные к служебной информации банка, обязаны хранить тайну по
операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов.

Банк осуществляет посреднические операции. На комиссионных началах банк
принимает участие в первичном размещении ценных бумаг, выпущенных его
клиентом. Участие банка осуществляется на основе эмиссионного договора,
где фиксируются права и обязанности сторон.

1) Лизинг

Эта форма применима к финансирования долгосрочной аренды дорогостоящего
оборудования. Согласно договору о лизинге арендатор получает в
долгосрочное пользование оборудование при условии внесения периодических
платежей владельцу оборудования. Арендодателями могут быть промышленные
предприятия, имеющие свои лизинговые компании, а также
специализированные лизинговые компании. Имеются различные виды лизинга:

1. Мощные фирмы-производители могут быть заинтересованы не в продаже
своей продукции, а в сдаче ее в аренду. Договор заключается, как правило
на 3-5 лет.

2.Лизинг недвижимости. Определенные фирмы создают в сотрудничестве с
банком крупные объекты типа заводского цеха, которые могут
использоваться различным образом. После окончания срока аренды,
составляющего 15-20 лет, объект продается арендатору.

3.Финансовый лизинг. Этот вид подразумевает сдачу в аренду таких
товаров, как самолеты, автомобили. Срок составляет 2-6 лет. В финансовом
лизинге службы технического обслуживания и ремонта разделены.

Ставки по лизинги рассчитываются исходя из издержек производства,
процентов, налогов.

2) Факторинг

Банк-фактор покупает требования какой-либо компании и затем сам получает
платежи по ним. При этом речь идет, как правило, об обращающихся
краткосрочных требованиях, возникающих из товарных поставок. В операции
факторинга имеются три участника: фактор, первоначальный кредитор и
должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Фактор ведет
всю бухгалтерию, берет на себя обязанности по предупреждению должника о
платежах, выполняет инкассацию требований, а также несет весь риск,
связанный с полным и своевременным поступлением платежей. Расходы
клиента складываются из комиссионных и факторского сбора, состоящего из
процентов за предоставленный аванс и прибыли авансовой компании.

Существуют два вида факторинга: конвенциальный и конфиденциальный. При
конвенционном факторинге поставщик указывает на своих счетах, что
требование банку. При конфиденциальном факторинге никто из контрагентов
поставщика не осведомлен о кредитовании его продаж банком. Поэтому
стоимость конфиденциальных операций выше, чем конвенциальных, и
значительно дороже других банковских кредитов.

3) Трастовые операции

В зарубежной практике под трастовыми подразумевают операции банков или
финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг
по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.

На основании заключенного между заинтересованными сторонами договора
(или по завещанию) доверенное лицо приобретает соответствующие права и
выступает распорядителем имущества, включая остатки средств на
банковских счетах. Доверенное лицо обязуется распоряжаться имуществом в
пользу бенефициара, которым может быть сам доверитель имущества либо
третье лицо. Содержание договора может включать распоряжение по
завещанию имуществом завещателя в пользу наследников, принятие ценностей
на хранение, урегулирование требований кредиторов по отношению к
неплатежеспособному лицу или распоряжение средствами и делами
обанкротившейся фирмы, управление имуществом в качестве опекуна
несовершеннолетнего лица.

4) Фондовые операции

Их объектом служат различные виды ценных бумаг. Операции банков с
ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение ценных бумаг и
покупки бумаг банком за свой счёт.

· Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются, как правило, не в их
полном размере курсовой рыночной стоимости, а в определенной части (50 –
60%). Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под
ценные бумаги, как правило, не связаны с действительным производством
товаров.

· Банковские инвестиции в ценные бумаги (покупка банком ценных бумаг
различных эмитентов) в результате инвестиций банк становится владельцем
портфеля ценных бумаг. Цель такой покупки – либо стремление к дальнейшей
перепродаже этих бумаг, либо долгосрочное вложение капитала. Под ценные
бумаги можно также получить кредит, который могут предоставить другие
кредитные учреждения.

Покупка банком акций товарных и фондовых бирж, созданных в форме
акционерных обществ, дает возможность банку получить место на бирже. В
результате как член биржи банк в праве развернуть биржевые операции от
своего имени и за свой счет, а также по поручению клиента и за его счет.
В отличие от инвестиций в акции, которые содержат определенный риск
из-за возможных резких колебаний их рыночной цены, в мировой практике
самым безопасным вложением считается покупка долговых правительственных
обязательств. Активные операции включают также учет (дисконт) векселей.

Банк также осуществляет товарно-комиссионные операции, при совершении
данных операций банк приобретает и продает на основе комиссии товары,
имущество, научно-техническую продукцию. Правовая форма и содержание
отношений между сторонами определяются договором комиссии. Коммерческие
банки (комиссионеры) принимают на себя поручения клиентов (комитентов)
по закупке или реализации товаров, получая при этом комиссионное
вознаграждение за посреднические услуги. Коммерческие банки также
производят операции по поручению. Эти операции осуществляются банком –
поверенным от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездных
началах, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В
качестве одно из форм операций по поручению выступает представительство
интересов собственников в финансовых, хозяйственных и судебных органах,
а также при совершении различных имущественных сделок и иных
правоотношений. Кассовое исполнение бюджетов, финансирование капитальных
вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых
средств являются другой разновидностью операций по поручению. Кассовое
обслуживание клиентов выступает необходимым элементом операции,
производимым банком. Введение счетов клиента предполагает участие банка
в проведении как безналичных, так и налично-денежных расчетов.
Важнейшими функциями операционной кассы банка является обеспечение
выдачи клиентам, приема и сохранности денежных знаков.

Существуют и другие виды банковских операций. Информационно- справочные
услуги: предоставление копий расчетных и других документов; помощь по
розыску сумм; предоставление справочной не конфиденциальной информации о
клиентах; информационно – посреднические услуги по подбору участников
различных сделок и т.д. Информационно – аналитические услуги включают:
анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон; осуществление
научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений; помощь
в проведении внутренних ревизий; проверка платежных документов;
экономический анализ контрактов и т.д.

Итак, сегодня коммерческие банки в Украине предлагают довольно широкий
спектр услуг. Но из-за неустойчивого финансового положения клиентов
намного возрос риск непогашения кредита. В настоящее время коммерческие
банки больше внимания уделяют пассивным операциям.

Роль коммерческих банков:

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,
выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно
повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в
процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так,
принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство
– депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Этот процесс
создания новых обязательств составляет сущность финансового
посредничества.

В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее
интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро
наращивают темпы активных и пассивных операций, включая кредитно –
финансовое обслуживание совместных предприятий. На практике коммерческие
банки играют активную и заметную роль только на рынке краткосрочных
кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание
инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков
либо не осуществляется, либо осуществляется в весьма незначительных
масштабах. Данное обстоятельство объясняется неустойчивой социально –
политической обстановкой в стране, а также чисто экономическими
причинами, такими, например, как недостаточность собственных и
привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная ресурсная база.
Немаловажную роль играют и причины организационно – технического
характера.

1.4 Роль банка

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью
банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает,
существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична,
она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому
типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или
инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и
влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через
данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

Упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из
функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются
собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего
направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в
дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные
денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в
огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на
удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в
их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их
соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые
банками денежные средства, их последующее перераспределение дают
возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения
продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими
домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей
дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить
хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали
неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их
содействия невозможно представить деятельность предприятий, их
объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только
вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных
и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального
использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в
банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по
вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по
поручению клиента работу по управлению денежными и материальными
средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах,
они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную
прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков
с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов,
размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д. Эти и
другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской
деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение
работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и
в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере
обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства,
воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно
представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как
банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии.
Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции
только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микро
уровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о
выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен,
замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных
средств – важная характеристика банковской деятельности. Однако с
позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку.
Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их
масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на
эффективность производства и обращения продукта.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока
денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в
платежах. Так, в Украине в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в
обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая
задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и
пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях
сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими
причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на
практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства
определенных промышленных продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям
народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной
денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько
деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и
работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как
такового, последний неотделим от производства, распределения и
потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на
макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере
без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом
обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей
банковских услуг.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на
примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой
деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период
экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает.
Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные
неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение
правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность
должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое
увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях
полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных
платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период
экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов
ни только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив,
вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к
росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период
кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают
объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно
сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки
тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать
как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на
возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального
соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений,
активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы
ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т. д. Их цель
состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков
в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается
здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как
на эффективность производства, так и на эффективность банковской
деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить
такую политику, в конечном счете, и определяется результат — выполнял ли
он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или
негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с
позиции собственности представляет собой неоднородный институт.
Центральный банк чаще всего является собственностью государства.
Осуществляя свою деятельность на макро уровне, он выступает как
общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или
иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или
предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом
как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей
получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы – коммерческие
банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные,
частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в
том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а,
прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки
возникли вследствие определенного общественного интереса —
заинтересованности хозяйства в функционировании особого института,
удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности
капиталов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально
обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными
интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным
потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с
экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда
находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их
деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который определяет
общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов
производства, является «гражданином» той страны, того общества, в
котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольно или
невольно всегда проявляется в его деятельности.

Большое воздействие на данный процесс оказывает сложившийся менталитет,
представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в
сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на
удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени
сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом
не забывать, что банк – это не политический орган, а экономическое
предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью,
деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки
несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк
как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его
активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить
рентабельность, как предприятия-заемщика, так и себя самого.

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ И КРЫМА

2.1 Система банковских учреждений

Закон Украины “О банках и банковской деятельности”, положивший в марте
1991 года начало формированию банковской системы Украины, определяет
банки как “учреждения, функциями которых является кредитование субъектов
хозяйственной деятельности и граждан за счет привлеченных средств
предприятий, учреждений, организаций, населения и других кредитных
ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства,
выполнение валютных и других банковских операций…”.

Банковская система Украины двухуровневая и состоит из Национального
банка Украины и коммерческих банков.

Согласно ст.3 Закона, коммерческим банкам запрещается деятельность в
сфере материального производства, торговли, страхования. Так же, как
всем другим учреждениям, запрещено осуществлять банковские операции и
называться банками или даже производными от этого названия.

Согласно ст.5, банки не отвечают по обязательствам государства, а
государство не отвечает по обязательствам банков, если только не берет
на себя их обязательство само. Единственным банком, обязательства
которого – обязательства государства, является Сбербанк. Именно поэтому
его деятельность по обслуживанию юридических лиц государство пытается
ограничить.

Как уже было сказано выше, банковская система Украины двухуровневая.
Первый уровень представляет Национальный банк Украины, являющийся
эмиссионным центром. Он реализует единую государственную политику в
области денежного обращения, кредита, укрупнения денежной единицы,
организует межбанковские расчеты, координирует деятельность банковской
системы в целом, определяет курс денежной единицы относительно валют
других стран, выполняет другие функции по контролю за банковской
системой Украины.

Второй уровень – коммерческие банки, которые осуществляют на договорных
основах кредитно-расчетное, кассовое и иное банковское обслуживание
предприятий, организаций и граждан путем выполнения операций и оказания
банковских услуг. На 01.01.2006 года в Украине формально
зарегистрированы 186 банковских учреждения, из которых 163 были выданы
лицензии на право осуществления банковских операций. Украинское
банковское сообщество можно условно разделить на две группы.

Первая группа – государственные (Сбербанк, УкрЭксимбанк) и бывшие
государственные специализированные, сейчас корпоратизированные
(Проминвестбанк, Укрсоцбанк). В 1991 году эти банки занимали 100%
банковского сектора. И сегодня они связаны с государством (четыре из них
являются уполномоченными по обслуживанию бюджета), что приносит им не
только доходы, но и убытки в связи с необходимостью кредитовать
нерентабельные проекты правительства по социально – политическим, а не
экономическим причинам.

Вторая группа – банки “новой волны”, зарегистрированные в период 1991 –
2006 гг., которые на сегодня “отобрали” у старших братьев приблизительно
40% сектора банковских услуг. Крупнейшими банками в этой группе являются
Приватбанк, Укрсиббанк, “Аваль”, ПУМБ, Укринбанк, “Ажио”, Укркредитбанк,
ВАБанк.

В Крыму представителем первого уровня является Крымское республиканское
управление НБУ. Именно оно осуществляет контроль за банковской системой
республики.

Самостоятельные банки Крыма являются юридическими лицами и выполняют
операции согласно лицензиям, полученным от НБУ. Таких банков на
01.01.2006 года в Крыму зарегистрировано 3 банка (Акционерный банк
«Морской», Открытое акционерное общество «Объединенный коммерческий
банк», Акционерный коммерческий банк «Черноморский банк развития и
реконструкции»).

Следует отметить, что управления и филиалы коммерческих банков других
регионов Украины, а также филиалы самостоятельных банков в Крыму не
имеют статуса юридического лица, а осуществляют свою деятельность
согласно положения “О филиале” на основании лицензии, полученной от
своей Головной конторы. На 01.01.2006 года зарегистрировано 132
банковских учреждений, расположенных в республике Крым, из которых 130
учреждений являются действующими, в том числе 119 имеют лицензию на
осуществление валютных операций.

2.2 Характеристика банковской системы

Общую характеристику банковской системы Украины и Крыма можно дать,
исходя из основных показателей деятельности банков, к которым относятся:

· капитал (сумма уставного, резервного и других фондов, а также
нераспределенная прибыль за вычетом убытков);

· суммарные активы банка;

· кредитно – инвестиционный портфель (выданные банком кредиты, включая
краткосрочные, долгосрочные, в валюте, межбанковские и приобретенные
облигации внутреннего государственного займа);

· обязательства (депозиты юр. лиц, физ. лиц, включая межбанковские);

· прибыль банка и др.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические
учреждения, которые с одной стороны, привлекают временно свободные
средства хозяйства (кредитные ресурсы), а с другой – удовлетворяют за
счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности
предприятий, организаций и населения (кредитные вложения, другие
активные операции).

Следует отметить, что понятие “банковские ресурсы” шире, чем понятие
“ресурсы кредитования”, поскольку первые предоставляются не только для
целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других
активных или комиссионных операций. В Финансово – кредитном словаре
дается следующее определение банковских ресурсов: “Банковские ресурсы –
совокупность средств, находящаяся в распоряжении банков и используемая
ими для кредитных и других активных операций”. В современных
экономических информационных источниках это определение более
конкретизировано: “Ресурсы коммерческих банков – это их собственные
капиталы и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате
проведения пассивных, а также активно – пассивных операций и
используемые для активных операций коммерческих банков”.
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Рис. 2.1. Динамика основных показателей банковской системы Украины

Источник: Рассчитано автором по данным НБУ на 01.12.2005 г.

/ млн. грн/ Таблица 2.1.

Основные показатели банковской системы Украины

ПериодКапиталАктивКИПДепозиты

физ. лицДепозиты

юр.
лиц01.02.200517595,49118838,5086124,3839474,9642148,7301.12.200525317,62
196953,70148875,6666800,2163634,81Источник: Составлено автором по данным
НБУ на 01.12.2005 г.

По данным табл. 2.1 видно, что с начала 2005 года идет тенденция роста
основных показателей деятельности банков Украины. Капитал банков
увеличился на 69,49%, активы выросли на 60,33%, КИП – на 57,84%, а
депозиты юридических и физических лиц на 59,09% и 66,23% соответственно.
Динамика основных показателей деятельности банков Украины изображена на
рис. 2.1.

Исходя из данных в табл. 2.2. видно, что капитал банков Украины на
01.01.2006 составил 25317,62 млн. грн. Крупнейшими банками в Украине,
имеющими наибольший объем банковского капитала являются Приватбанк –
2307,46 млн.грн., «Аваль» – 2098,77 млн.грн., Укрэксимбанк – 1266,97
млн.грн., а также Укрсиббанк и Укрсоцбанк – 1121,2 и 999,67 млн.грн.
соответственно. Роста капитала банков осуществился за счет роста
уставного капитала на 3227,3 млн. грн или на 27,8 %, общих резервов,
резервного фонда и других фондов банков на 738,8 млн. грн, эмиссионной
разницы на 29,2 млн. грн или на 7%.

Таблица 2.2.

млн. грн.Собственный капитал банков Крыма и Украины

Название банкаУставной капиталРезервы и фондыЭмиссионная
разницаПрибыльВсего собственного
капитала«Морской»29,569,0200,3437,98«ОКБ»30,0611,020-12,6928,75«ЧБРР»36,
009,3801,1146,51Всего по

Крыму95,6329,420-11,24113,25Всего по
Украине16144,435498,32542,532170,1225450,85Источник: Рассчитано автором
по данным Ассоциации украинских банков на 01.01.2006г.

Капитал, мобилизованный крымскими банками на 01.01.2006 составил 113,25
млн.грн и в среднем по банкам Крыма составляет 37,75 млн. грн. Тройка
крымских банков по этому показателю расположилась так: «ЧБРР» – 46,517
млн. грн., Банк «Морской» – 37,981 млн. грн, «ОКБ» – 28,752 млн. грн.
Структура собственного капитала банков Крыма изображена на рис. 2.2.
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Объем суммарных активов украинских банков составил 196953,7 млн.грн. В
этом направлении на начало 2006 года лидируют следующие банки:
Приватбанк – 21664,36 млн.грн, “Аваль” – 19258,74 млн.грн., Укрсоцбанк –
10762,96 млн. грн., Укрсиббанк – 10669,19 млн.грн. Объем суммарных
активов крымских банков составил 465,12 млн.грн. Более подробно, данные
по активам Крыма рассмотрены в табл. 2.3.

Таблица 2.3.

млн. грнАктивы банков Крыма

Название

банкаДеньги в НБУ и

наличные деньги

банкаЦенные

бумагиДеньги в

других

банкахРезервы от

задолжности

других банковКредиты,

которые

выданы”Морской”5,926,3641,051,3144,21″ОКБ”9,7638,5525,211,6668,45″ЧБРР”2
7,074,8828,423,1495,58Всего

по Крыму42,7549,8094,696,13208,24Продолжение табл. 2.3.

В том числеНазвание

банкаЮр. лицамФиз.

лицамОсновные средстваДругие

активыВсего
активов”Морской”39,534,688,240,73101,27″ОКБ”57,3311,1126,374,02174,02″ЧБ
РР”76,4919,0815,728,47183,28Всего

по Крыму173,3734,8750,3513,23465,12

Источник: составлено автором по данным НБУ на 01.01.2006г.

На протяжении 2005 года активы крымских банков имеют тенденцию к росту,
но меньшими темпами, чем в 2004 году. Так, общие активы увеличились на
14.5% (в 2004г. – на 20.7%).

Низкой остается активность банков на фондовом рынке, о чем
свидетельствует уменьшение доли вложений в ценные бумаги в общих активах
от 13,2 до 11,5%.

Основной частью активов банков (44.8%) является кредитный портфель. За
2005 год он увеличился на 32.3%. Увеличение произошло в основном за счет
роста объемов кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, (на
25.7%); кредитов, предоставленных физическим лицам (на 64.4%); кредитов,
предоставленных другим банкам и срочных депозитов, размещенных в других
банка и в НБУ (на 48.1%).

Структура активов банков Крыма изображена на рис. 2.3.
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Кредитные операции банков хорошо отражает кредитно-инвестиционный
портфель (КИП). КИП состоит из:

· межбанковских кредитов;

· краткосрочных кредитов;

· долгосрочных кредитов;

· кредитов в валюте;

· приобретенных ценных бумаг и средств, вложенных в совместную

деятельность.

Таблица 2.4.

млн. грнНазвание

банкаКИПМежбанковские

кредитыКредиты

юр. лицамКредиты

физ. лицамЦенные

бумаги«ЧБРР»126,6226,1776,4919,084,88«Морской»83,5833,4539,534,685,92«ОК
Б»127,7412,7857,3319,0838,55Всего

по Крыму337,9472,40173,3542,8449,35Всего по

Украине148875,6613108,2389788,0132512,7913466,63Кредитно-инвестиционный
портфель банков Украины и Крыма

Источник: составлено автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.

По состоянию на 01.01.2006 года кредитно – инвестиционный портфель
банков Украины составляет 1005,92 млн.грн. в среднем по Украине (см.
табл. 2.4.), из которых 16763,23 млн.грн. (12%) – портфель Приватбанка и
13853,64 млн.грн. (9,5%) – портфель банка “Аваль”. КИП крымских банков
составляет 337,94 млн. грн.

Отношение кредитно – инвестиционного портфеля к капиталу показывает,
насколько хорошо защищены выданные кредиты собственным капиталом. В
среднем по Украине этот показатель составляет 8.08, а в Крыму – 3 (см.
табл 2.5). Учитывая рискованность кредитных операций, можно сказать, что
банки, у которых этот показатель низкий, имеют более надежные активы, а
те, у которых он высокий – потенциально более прибыльные.

Таблица 2.5.

БанкКИП/капитал, ед.КИП, млн. грнКапитал, млн. грн«Морской»
3,2579,8524,53«ОКБ»2,50102,8041,07«ЧБРР»3,40117,7534,45Всего в
Крыму3,00300,40100,06Всего по Украине8,08148875,6618421,43Отношение КИП
и капитала в банках Украины и Крыма

Источник: составлено автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.

Менее рискованным можно считать вложения банков в облигации внутреннего
государственного займа. Следующим по надежности можно считать
кредитование валютой под залог. Долгосрочное кредитование могут
позволить банки, обслуживающие дочерние структуры (как правило,
учредителей).

По данным НБУ в конце 2005 г. структура кредитно-инвестиционного
портфеля банков Украины и Крыма улучшилась. В течение декабря уровень
просроченных кредитов в кредитном портфеле уменьшилась на 6%.

Что касается ситуации в Крыму, то по состоянию на 01.01.2006 года
банковской системой республики было направлено в экономику кредитных
ресурсов на общую сумму 3181 млн.грн., в том числе 1970 млн.грн.(61.9%)
– в национальной валюте, 1210 млн.грн. (38.1%) – в иностранной. Объем
кредитных вложений вырос за месяц на 4.3%. Следует также отметить, что
на протяжении прошлого года отмечается прирост кредитных вложений в
иностранной валюте. Незначительный объем кредитов, выданных крымскими
банками объясняется меньшим размером кредитных ресурсов.
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Рис 2.4. Кредиты, предоставленные коммерческими банками Крыма юр. и физ.
лицам в 2005г.

Источник: рассчитано автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.

По данным (рис.2.4) видно, что кредиты, которые предоставляют
коммерческие банки физическим лицам составляют 20% от общего объема
предоставленных кредитов, т.е. наибольшая доля кредитов предоставляется
юридическим лицам в размере 80%. Отсюда вытекает, что кредит оказывает
содействие развитию небольших предприятий, тем самым он осуществляет
влияние на формирование рыночной экономики Крыма на началах частной
собственности и конкурентности на рынке товаров и услуг.

Банки продолжали активно наращивать объемы кредитования физических лиц,
требования, по кредитам которых с начала года увеличились на 64%.
Структура требований банков по кредитам, предоставленными физическим
лицам, по видам валют и срокам на начало 2005 года изображена на
рис.2.5.
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Источник: рассчитано автором по данным Ассоциации украинских банков на
01.01.2006 г.

Общий объем краткосрочных кредитов, выданных коммерческими банками
региона составил 136 млн. грн. Специализация экономики Крыма
обуславливает развитие определенных отраслей и как результат более
значительные кредитные вложения в эти отрасли. Наибольший удельный вес в
общей структуре задолженности по краткосрочным кредитам имеют:
промышленность – 19.8%, торговля и общепит – 11.0%, сельское хозяйство –
10.6%. Вне сомнения, в современных рыночных условиях эти отрасли
являются основой построения отечественной экономики, и недостаточное
инвестирование средств в итоге скажется на “самочувствии” всех остальных
отраслей.

Общий объем краткосрочных кредитов, выданных коммерческими банками
региона составил 72 млн. грн.

Незначительные объемы долгосрочного кредитования экономики
свидетельствовали, что крымские банки отдают преимущество проектам,
которые могут приносить прибыль в максимально короткие сроки (следует
заметить, что экономический эффект от реализации инновационных проектов
“растянут” во времени). Процентные ставки по кредитам коммерческих
банков находятся на высоком уровне, хотя и уменьшились сравнительно с
1992 годом более чем вдвое.

Лидером в кредитном направлении является ЧБРР. Это объясняется тем, что
ЧБРР в силу своей отраслевой специфики обслуживает крупнейшие
промышленные предприятия. Как известно промышленность требует
значительных долгосрочных инвестиций для реконструкции производства,
приобретения новых технологий, поточных линий. Долгосрочное кредитование
для ЧБРР является своеобразной платой клиентам за солидные остатки на
счетах. Дирекция ЧБРР попросту имеет самый большой объем привлеченных
средств юридических лиц.

Следует отметить, что сектор кредитования, который еще пару лет назад
был настолько же прибыльным, насколько и рискованным, остался верен себе
только в части рискованности. Кризис неплатежей сказывается на
возвратности кредитов и процентов по ним. По состоянию на 01.01.2006
года задолженность субъектов хозяйственной деятельности по
несвоевременно погашенным ссудам банков составляет 7,1% от общей суммы
выданных. По краткосрочным ссудам задолженность составила – 4,3%.

Альтернативой кредитованию предприятий и населения выступают операции на
межбанковском рынке кредитных ресурсов, возможность вложить временно
свободные средства в межбанковский кредит. Сумма кредитных ресурсов,
проданных на крымском межбанковском рынке на 01.01.2006 составила 72,4
млн.грн. Возможность работать на межбанковском рынке является довольно
привлекательной для коммерческих банков, так как банки продают
“короткие” деньги (быстрая оборачиваемость средств) и получают большую
гарантию возврата, нежели при кредитовании предприятий и населения.
Крупнейшим продавцом на межбанковском рынке является банк «Морской» –
33,45 млн грн. Такая активность банков на межбанковском рынке кредитных
ресурсов объясняется тем, что, в основном, на нем работают средние и
мелкие банки, а у крупных банков нет необходимости выходить на этот
рынок, так как они обслуживают крупных клиентов.

Несмотря на то, что кредитование является одной из самых основных
активных операций банка, ее значение сегодня несомненно падает.
Предыстория такой ситуации развивалась следующим образом. Первым быстро
выросшим на дрожжах инфляции и неконкурентости стал сектор кредитования.
Инфляция в тысячи процентов порождала спрос на кредитные ресурсы в 300 –
400% годовых. Банковская маржа в одну – две сотни процентов позволяла
особенно не задумываться о качестве кредитного портфеля. Коммерческие
банки основывались десятками в месяц, а специалистов было крайне мало.
Достаточно благоприятный период для накопления банковского капитала
закончился крахом. Правовая незащищенность собственности и отсутствие
условий инвестирования капиталов в экономику Украины вызвали отток
денежных средств за границу, а падение уровня производства и нормы
прибыли в торговле значительно сократило спрос на кредитные ресурсы.

Поэтому сегодня украинские банки перестали делать ставку на кредитование
как один из основных источников дохода ввиду повышенного риска
невозврата кредитов, а также вследствие недостатка кредитных ресурсов,
особенно долгосрочных. Основным же направлением развития в будущем
планирует стать диверсификация направлений вложения ресурсов банков и
расширение сферы услуг клиентам, превращение комиссий от клиентских
операций в один из основных источников доходов.

Что касается обязательств (привлечения средств юридических и физических
лиц на депозиты, вклады и межбанковского кредита), то общий объем
привлеченных и заемных средств, мобилизованных коммерческими банками
Украины – 188,427 млрд.грн, банками Крыма – 318,64 млн грн. Статистика
по этому показателю приведена в табл. 2.6. Наиболее активную
деятельность по привлечению средств ведут Укрсоцбанк, банк “Аваль”,
Сбербанк, Приватбанк.

Что касается средств, привлекаемых от населения в Крыму, то лидером в
этом направлении является «ОКБ» (56,14 млн.грн). Это связано с тем, что
основное направление деятельности этого банка – работа с населением.
Лидером по привлечение средств юр. лиц является ЧБРР, т.к его
деятельность на тесное сотрудничество с компаниями и предприятиями.

Структура обязательств банков Крыма изображена на рис. 2.6.

Таблица 2.6.

млн. грнОбязательства банков Крыма

Название банкаДеньги

банковДепозиты

юр. лицДепозиты

физ. лицДругие

обязательстваВсего

обязательств”Морской”20,3414,3820,008,0763,29″ОКБ”34,3925,6656,1415,3613
2,95″ЧБРР”6,0654,3453,276,08122,39Всего по
Крыму60,8094,40129,4229,52318,64

Источник: составлено автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.
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Источник: рассчитано автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.

По данным табл. 2.7. видно, что на начало 2006 года украинские
коммерческие банки получили 2110,993 млн.грн. прибыли. Самым прибыльным
украинским банком можно назвать Приватбанк, он получил 22% от общей
суммы прибыли. Также можно выделить Укрэксимбанк и Укрсоцбанк – 180,546
млн.грн. и 117,339 млн.грн. соответственно.

На начало 2006 года крымские коммерческие банки получили 11,242 млн грн
убытков. Наибольше убытков понес ОКБ- 12,699 млн грн, а прибыли ЧБРР –
1,112 млн грн.

Таблица 2.7.

млн. грнПрибыль банков Украины и Крыма

Всего прибыли

на 01.01.2005Всего прибыли

на 01.01.2006«Морской»0,210,34«ОКБ»0,54-12,69«ЧБРР»0,921 ,11Всего по
Крыму0,168-11,24Всего по Украине1262,742170,09Источник: составлено
автором по данным Ассоциации банков Украины на 01.01.2006 г.

Однако жизнь показала, что никакой из абсолютных показателей (валюта
баланса, прибыль, капитал, уставный фонд, рентабельность капитала) и
темпы его роста сами по себе ничего не говорят. Сегодня мы имеем
возможность наблюдать развал банков, у которых с абсолютными
показателями пару лет назад все было в порядке.

Устойчивость любого банка определяется сбалансированностью активов и
пассивов, качеством кредитно – инвестиционного портфеля и количеством
обслуживаемых клиентов. А последнее определяется качеством
предоставляемых услуг и разветвленностью сети филиалов.

Однако с филиальной системой тоже надо быть очень осторожным, поскольку
далеко не всегда центральный офис может уследить за возможным
разворовыванием ресурсов на местах.

Искусство управления банком и состоит в умении руководства привлечь
необходимое количество клиентов, сбалансировав риски в различных
сегментах финансового сектора, обеспечив безусловное обслуживание
клиентских платежей.

Вне сомнения, за 2006 год усилили свои позиции Приватбанк, в группу
крупных “новых” банков ворвался Укрсиббанк, сохранили свои ведущие
позиции “Аваль”, Укрсиббанк, Укринбанк, Райфайзенкбанк Украина,
Укрсоцбанк, Сбербанк. Усилились позиции «Кредит-банка» Украина,
Укрпромбанка, банка “Надра”.

На основе данных, приведенных выше, можно сказать, что крымские банки
находятся на стадии развития. Основные показатели их деятельности имеют
тенденцию к росту. Увеличивается капитал банков, объем активных и
пассивных операций, растет количество предлагаемых банками услуг.
Кредитуя предприятия и население Крыма, оказывая другие услуги, они
помогают развитию экономики Крыма.

Живя в условиях перманентного экономического спада и постоянно
меняющегося законодательства, банки, тем не менее, умудряются делать
инвестиции в развитие собственной материальной базы, предлагать клиентам
все новые и новые виды услуг, порождать новые хорошо оплачиваемые
рабочие места. Банковская система сегодня указывает обществу путь, по
которому можно выйти из кризиса. Да, есть банкротства, но есть и
поступательное движение к развитию, которое устраняет неэффективно
функционирующие звеньев.

РАЗДЕЛ 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СТАБИЛИЗАЦИИ ПОЛОЖЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
УКРАИНЫ И КРЫМА

В данной работе, посвященной деятельности банков Украины и Крыма
проанализировано состояние банковской системы в 2005 году, дана краткая
характеристика ее элементов и проведен анализ деятельности коммерческих
банков Крыма и Украины в целом. Основной акцент сделан на анализе
ресурсов и активных операций коммерческих банков Крыма. Сегодня, в
условиях развития товарного и становления финансового рынка, резко
меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов.
Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно
работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания
коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной
банковской инфраструктуры – одна из важнейших задач экономической
реформы в Украине. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических
трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная
база; разгул преступности в стране – как следствие – желание мафиозных
структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело,
как банковское; стремление большинства банков получить сиюминутную
прибыль – как следствие – развитие только одного направления
деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и
кризисам банковской системы в целом.

Современное состояние банковской системы Украины можно охарактеризовать,
как вяло текущий кризис, который постоянно держит в напряжении всех
субъектов финансового рынка. Прежде всего, он вызван объективными
финансовыми неурядицами, вытекающими из общего состояния экономики
государства, отсутствия надлежащего опыта и, соответственно,
подготовленных кадров для функционирования банков в условиях рыночных
преобразований.

Вместе с тем в значительной мере финансовые проблемы многих банков
связаны с субъективными факторами, в частности со слишком рискованной
кредитной политикой в погоне за высокими прибылями, невзвешенными
расходами на развитие филиалов без учета их потенциальной доходности. Из
229 украинских банков 25 находятся в режиме финансового оздоровления, 20
– в стадии ликвидации, 22 признаны банкротами, по 6 принято решение о
прекращении их деятельности.

Однако нельзя не отметить и положительные тенденции, характерные для
нынешнего этапа развития отечественной банковской системы, среди которых
следует в первую очередь отметить рост кредитных вложений в экономику.
Доля ценных бумаг в кредитно – инвестиционном портфеле банков на
протяжении 2005 года выросла с 5.1% до 16.4%. Также растет доля
банковских пассивов, деноминированных в национальной валюте. После
длительного периода понижения был отмечен рост прибыльности активов к
капиталу 2005 года.

Нельзя не отметить роста дисциплины банков в соблюдении обязательных
нормативов их деятельности. В сравнении с 1 января 2005 года количество
банков, нарушивших нормативы, уменьшилось на 48, или почти в 3.3 раза.

Проведенный анализ дает возможность сформулировать предложения и дать
рекомендации по стабилизации положения дел в банковской системе Крыма и
Украины.

Предложения по дальнейшему развитию и совершенствованию деятельности
коммерческих банков:

1. В своей деятельности ориентироваться на оптимальное соотношение
прибыльности и рискованности банковских операций, так как это служит
залогом успешной работы банка.

2. Повысить качество и расширить спектр банковских услуг, так как
обострение конкуренции на финансовом рынке может затруднить развитие
коммерческих банков, поставив вопрос о выживании. Выдержать ее смогут
лишь те коммерческие банки, которые будут готовы к полномасштабной
деятельности.

3. Привлекать к работе высококвалифицированных специалистов, владеющих
современными методами банковской работы. В практической деятельности
коммерческих банков развитых стран давно стали привычным такие понятия,
как стратегическое планирование, стратегическое управление,
стратегическое мышление, стратегические отношения с клиентами, концепции
услуг, продажи, маркетинга.

Эти предложения касаются работы отдельно взятого банка, а банковская
система Крыма нуждается в более детальных рекомендациях.

Необходимо отметить углубление экономического кризиса в республике, что
не может не оказывать негативного влияния на развитие банковской системы
Крыма. Растет число банковских учреждений имеющих убытки. Проблематичным
для большинства банков является увеличение уставного фонда. Вследствие
взаимных неплатежей субъектов хозяйственной деятельности большое
количество банков не в состоянии выполнить возложенные на них функции по
кредитно – расчетному обслуживанию клиентов, снижается их ликвидность и
платежеспособность. Ухудшается состояние налично-денежного оборота.

В связи с этим в целях стабилизации положения в банковской сфере
рекомендуется следующее:

1.Осуществить радикальную комплексную переработку банковского
законодательства Украины с целью приведения его в соответствие с мировой
практикой и спецификой экономики Украины и Крыма, в частности установить
систему налоговых льгот на прибыль банков.

2. В целях повышения ликвидности и финансовой устойчивости разрешить
банкам при формировании уставных фондов учитывать в их составе
высоколиквидные материальные активы в виде зданий и сооружений, в
которых размещаются банки, и рассмотреть возможность уменьшения норм
обязательного резервирования привлеченных средств.

4. Создать систему информирования по финансовому состоянию банков.

5. Создать систему реанимирования банков, попавших в затруднительное
финансовое положение.

6. Для улучшения системы охраны банков добиться отмены монополизма
органов внутренних дел и разрешить банкам иметь собственную охрану.

7. Направление совершенствования банковской деятельности – расширение
круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация
банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость
совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с
тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих
субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно,
диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью
в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее
дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой
диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох, и
начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая
ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам
банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой
рыночной экономикой, можно представить сколь масштабную работу предстоит
развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере
становления развитого рынка.

8. Развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем,
что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема
экономики, который, в свою очередь, невозможен без существенного
повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена
реальным состоянием различных финансовых институтов в Украине. Ни
пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не
могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной
активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность
вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно
вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с
промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны,
способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности
производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в
условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную
направленность деятельности наталкивается на ее экономическую
невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими
стимулами. Арсенал их известен: прежде всего, это снижение размера
резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения
доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий
для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным
интересам Украины, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших
органов власти решительных действий.

Насчет развития украинских банков следует подчеркнуть необходимость
ликвидации монобанковских структур, расширения кредитных рынков и
проведения политики диверсификации финансово-кредитной деятельности.
Особенное внимание должно уделяться реструктуризации многих банковских
учреждений с целью соединения слабых банков, с одной стороны, и
поддержки эффективных и стойких банков в выходе на международный
уровень, с другой. Важную роль должно играть расширение лицензирования,
что учитывало бы статутные капиталы кредитных институтов и их
материально-техническое положение в целом. Уместной также есть
возможность самостоятельного определения банками форм и ступени участия
в хозяйственной деятельности. Наконец, необходимо выделить одно из самых
важных заданий – поддержание стойкости и надежности банковской
деятельности при одновременном обеспечении необходимого уровня
доходности банковских операций.

В целом для укрепления банковской системы Крыма коммерческим банкам
следует активнее проявлять свою инициативу для преодоления
экономического кризиса. Им следовало бы смелее идти на создание
банковских консорциумов – объединение своих ресурсов. Это позволит
распределять риск между участниками, а, следовательно, надежнее получать
прибыль. Заинтересованные коммерческие банки, очевидно, могли бы
решительнее создавать и совместные банковские учреждения.

Подводя итог под выше сказанным, можно сделать акцент на том, что
дальнейшее развитие банковской системы Крыма и Украины будет зависеть не
только от инициативы коммерческих банков, но и от дальнейших действий
правительства, в частности от дальнейшего реформирования системы
налогообложения и ценообразования.

Проведя анализ основных проблем развития БС Крыма, можно сказать, что
для успешного и перспективного развития банки должны уделять большое
внимание своему качественному развитию – повышению эффективности
деятельности, уровня финансовой стойкости и конкурентоспособности на
внутреннем и международных рынках, а также усилению своей роли в
финансировании реального сектора экономики.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Проведенный анализ банковской системы Украины и Крыма в достаточной мере
позволил достигнуть цели исследования и выполнить задачи, поставленные
перед ним. Подводя итог под всей работой можно сказать, что
отечественная банковская система переживает сейчас не лучшие времена.
Причиной такого положения дел являются усиление конкуренции между
банками, нестабильное социально – экономическое положение, несовершенная
и постоянно меняющаяся законодательная база, и рискованная кредитная
политика многих банков в погоне за высокими прибылями.

Анализ ресурсов и кредитных операций коммерческих банков Крыма
показывает, что в настоящее время кредитные операции уже не приносят
прежних прибылей, а ввиду растущей неплатежеспособности крымских
предприятий этот вид операций становится все более рискованным.

В связи с таким положением сектора кредитования основным предложением по
дальнейшему развитию и совершенствованию банковской системы Украины и
Крыма является диверсификация направлений вложения ресурсов банков и
расширение сферы услуг клиентам, превращение комиссий от клиентских
операций в один из основных источников доходов.

Однако улучшение политики отдельно взятого банка не приведет к
значительным изменениям состояния банковской системы. Коренным образом
должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора,
принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить
психологию банкира, воспитать нового банковского работника – хорошо
образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и
взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо путем вдумчивого
изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные
принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в
цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных
финансовых структур.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Украины от 07.12.2000 г. «О банках и банковской деятельности».

2. Инструкция НБУ № 10 “О порядке регулирования и анализе деятельности
коммерческого банка” от 30.12.97г. № 469.

3. Положение НБУ «О порядке формирования банковской системой Украины
обязательных резервов» от 26.12.96 г. № 333.

4. Положение НБУ “О кредитовании” от 28.09.95г. № 246.

5. Аналіз діяльності комерційних банків. / За ред. Проф. Ф. Ф. Бутинця
та проф. А. М. Герасимовича. – Житомир: ПП “Рута”, 2001. – 384 с.

6. Балабанов И. Т. Финансовый менеджмент. – М.: Финансы и статистика,
1994. – 435 с.

7. Банківська справа: Навч. Посіб. / За ред. проф. Р. І. Тиркала. –
Тернопіль: Карт-бланш, 2001. – 314 с.

8. Банківський менеджмент. За ред. О. А. Кириченка. – К.: Знання-Прес,
2002, – 438 с.

9. Банківські операції: Підручник / За ред. А. М. Мороза. – К.: КНЕУ,
2000.– 384 с.

10. Банковские операции: Учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. –
М.: Инфра-М, 1996. – 208 с.

11. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой.
– СПб.: Питер, 2002. – 384 с.

12. Банковское дело: Учебник. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П.
Кроливецкой. – 3-е изд., – М.: Финансы и статистика, 1997. – 480 с.

13. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка: Учеб. для вузов. – М.: Логос, 1998. – 344 с.

14. Борщ Л.М. Банківська система України в інвестиційній діяльності //
Фінанси України. — 2003.- № 5.-C. 5-12.

15. Васюренко О. В. Банківські операції: Навч. посіб. – К.: Т-во
“Знання”, КОО, – 2000. – 243 с.

16. Вовчак О. Д. Банківська справа в Україні: стан, проблеми та
перспективи розвитку // Фінанси України. – 2003. – № 10. – С. 118 – 125.

17. Вожжов А. П. Формування ресурсів комерційного банку // Фінанси
України. 2003. – № 1. – С. 116 – 129.

18. Вожжов А., Клименко О. Капітал банку як складова ресурсів
банківської системи // Банківська справа. – 2003. – № 4 – С. 83 – 95.

19. Ильясов С. М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и
кредит. – 2000. – №5. – С. 20.

20. Карагодова О., Распутна Л. Проблеми оптимізації кредитного портфеля
комерційного банку // Банківська справа. – 2000. – № 2. – С. 40 – 42.

21. Киселёв В. В. Управление банковским капиталом. – М.: ОАО
«Издательство «Экономика», 1997. – 256 с.

22. Клименко Т. Кредитна діяльність комерційних банків України //
Економіка України. – 2000. – №3. – С. 34.

23. Корнієнко Т. В. Стратегічне планування діяльності банку. // Фінанси
України. – 2003. – №4. – С. 110 – 114.

24. Кочетков В. Н. Основы управления современным коммерческим банком. –
К.: МАУП, 1998. – 72 с.

25. Кузнєцова А.Я. Роль комерційного банку у фінансуванні інноваційних
проектів підприємницького сектора економіки України // Регіональна
економіка . — Львів, ІРД НАН України, 2002. – № 4. – C. 213-214.

26. Маркова О. М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное
пособие / О. М. Маркова, А. С. Сахарова, В. Н. Сидоров – М.: Банки и
биржи, ЮНИТИ, 1995. – 288 с.

27. Операції комерційних банків. / За ред. В. Т. Коцовської, Т. Р.
Ричаківської. – Львів: Центр Европи, 1997. – 280 с.

28. Патрикац Л., Компанієць. Проблеми та перспективи розвитку
банківської системи України //Вісник НБУ, 2002. – №12. – С.20-22.

29. Пивоваров И.А. „Основы экономической теории в вопросах, ответах и
структурно – логических схемах”/ Учебно-методическое пособие.
Симферополь, 2005.,-стр.52 -53, 216

30. Примостка Л. О. Методичні аспекти аналізу ефективності управління
портфелями комерційних банків // Банківська справа. – 2000. – №1. – С.
27.

31. Примостка Л. О. Управління активами і пасивами комерційного банку
// Вісник НБУ. – 2003. – № 2. – С. 39 – 43.

32. Примостка О. О. Аналіз ефективності діяльності комерційних банків //
Фінанси України. – 2003. – № 4. – С. 97 – 101.

33. Распутна Л. Комерційні банки у сфері фінансових послуг України //
Банківська справа. – 2000. – № 5. – С. 43 – 45.

34. Рассказов Е. А. Управление свободными ресурсами банка. – М.:
Финансы и статистика, 1996. – 96 с.

35. Романенко О. Управління активами і пасивами у процесі керівницва
комерційним банком // Вісник НБУ. – 2000. – №8. – С. 26.

36. Садвакасов К. К. Коммерческие банки. Управленческий анализ
деятельности. Планирование и контроль. – М.: Изд-во «Ось-89», 1998. – 11
с.

37. Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. – М.: МГУ,
1993. – 365 с.

38. Тиркало Р. І., Щибиволок З. І. Фінансовий аналіз комерційного банку:
основи теорії, експрес-діагностика, рейтинг: Навч. посіб. – К.:
Слобожанщина, 1999. – 236 с.

39. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.:
ИНФРА-М, 1995. – 272 с.

40. Шлапак О., Пушкарев В., Карчева Г. “Основные проблемы развития
банковской системы на региональном уровне”/Вестник НБУ

41. http://www.bank.gov.ua/ Офіційна інтернет-сторінка Національного
банку України.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Основные показатели банковской системы Украины за 2000-2005

200020012002200320042005Количество банков за реестром а конец
года195 189 182179182 186В том числе зарегистрированных в течении
года13557 1Из общей численности:Количество банков, які которые имеют
лицензию Национального банка Украины на осуществление банковских
операций (на конец года) и подают отчетность154153157157160163Из них
банки за организационно-правовой формой хозяйствования:- акционерные
общества:137136136133132133      открытые999594949292           в том
числе государственные222222      закрытые384142394041- общества с
ограниченной ответственностью171720242832- кооперативные–1—Банки с
иноземным капиталом:- количество банков312120191923в том числе со 100 %
иноземным капиталом767779- уставной капитал*, млн.
грн.7259461046115216303602в том числе со 100 % иноземным капиталом, млн.
грн.2252653654146891056Количество банков, которые имеют лицензию
Национального банка Украины на осуществление валютных операций (на конец
года)149149153156158162кроме того, количество других финансово-кредитных
учреждений, которым дана лицензия на осуществление банковских
операций111111Уставный капитал действующих банков в гривневом
эквиваленте, млн. грн.36664576600381161160516111Количество банков,
исключенных из Государственного реестра (за период)991284-

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Балансы банков Крыма (информация по состоянию на 01.01.2006 г. в (тыс.)
гривневом эквиваленте)

Стаття«Морський» 01.01.05 р.«Морський» 01.01.06 р.«ОКБ» 01.01.05
р.«ОКБ» 01.01.06 р.«ЧБРР» 01.01.05 р.«ЧБРР» 01.01.06 р.Крим

01.01.05 р.Крим 01.01.06 р.Україна

01.01.05 р.Україна 01.01.06 р.АктивиКошти в НБУ та готівкові кошти
банку2 9815 9227 793 9 76218 443 27 07029 21742 75413 851 088 24 918
937Цінні папери, що рефінан-суються НБУ000000002 703 618 6 487
203Резерви під знецінення боргових цінних паперів, що рефінан-суються
НБУ000000001 046 4 355Резерви у відсотках до активу000000000,030,07Кошти
в інших банках657 41 05212 191 25 21415 628 28 42628 47694 69219 359 360
25 591 291Резерви під заборгованість інших банків2 1 3191 730 1 6653 141
3 1464 8736 130318 494 284 477Резерви у відсотках до
активу0.303.2114.196.6020.09 11.0717.116.471.641.11Цінні папери у
торговому портфелі банку00000000 42 343 629 488Цінні папери в портфелі
банку на продаж6 356 6 36340 606 38 5504 093 4 8885105549 8014 754 647 6
683 583Резерви під знецінення цінних паперів у портфелі банку на
продаж139 1352 347 1 383426 1 1612 9122 679262 405 378 591Резерви у
відсотках до активу2.18 2.125.773.5910.4023.755.705,375.525.66Кредити,
що надані 71 727 44 21688 636 68 45349 952 95 580210 315208 2498 751
9381 142 276 756У т.ч.

юр. особам39 53557 33876 499173 372109 121 182У т.ч.

фіз. особам4 68011 11519 08034 87533 155 574Резерви під заборгованість
за кредитами5 793 4 6153 874 15 5513 627 7 72513 29427 8916 024 335 7
849 542Резерви у відсотках до активу8.0710.444.37
22.727.268.086.3213.396.885.52Цінні папери, що утримуються до
погашення610 1 3224 4006141 326470 004 270 147Резерви під знецінення
цінних паперів, що утримуються до погашення610 7534 40061475730 132 20
171Резерви у відсотках до
активу100.0056.92100.00100.0000100.0057.086.417.47Інвестиції в
асоційовані й дочірні компанії00000000186 617 26 7693Основні засоби 8
441 8 27924 382 26 63511 685 16 22932 82351 1438 752 653 11 617
556Нараховані доходи до отримання3 511 4719 660 12 31268 3223 57913 1051
422 236 1 938 331У т.ч. простро-чені нараховані доходи263 718703 814250
772сумнівні нараховані доходи2671 874172 158221 697У т.ч.

Резерви під заборгованість за нарахова-ними доходами257 2672 130 5 49510
542 3975 816283 943 424 150Резерви у відсотках до
активу92.7091.0377.9598.2884.2961.5384.9897.3888.2389.77Відстрочений
податковий актив085918087796 378Інші активи453 73617 676 4 0242 512 8
47320 64113 2332 434 683 2 246 260Резерви під інші активи1 1785 66
479211228 379 184 356Резерви у відсотках до
активу0.220.164.444.890.230.133.830.089.3819.27Усього активів87 935 101
272190 077 161 71095 170 168 916373 182431 89813 4347 880 213 877
982Власний капіталСтатутний капітал16 461 29 56130 066 30 06625 007 36
00771 53495 63411 648 338 16 144 439 Власні акції (частки, паї), що
викуплені в акціонерів (учасників)0000000044 952 362 93 Емісійні
різниці00000000417 342 542 531 Резерви, капіталізовані дивіденди та інші
фонди банку434 2 4954 041 4 9653 154 4 0317 62911 4911 839 590 2 968 871
Резерви переоцінки основних засобів5 581 5 5816 303 6 3035 367 5 36717
25117 2512 035 828 2 529 449 У т.ч. резерви переоцінки нерухомості5 581
5 5816 303 6 3035 367 5 36717 25117 2512 035 802 2 231 113 У т.ч.
резерви переоцінки нематеріальних активів000000000292 Резерви переоцінки
цінних паперів00000000257 284 Прибуток/ Збиток минулих років1 851 0118
1180 01 9691181 259 536 1 124 448 Прибуток /Збиток поточного року210
345548 -12 699923 1 1131 681-11 2411 263 759 2 170 124 Усього власного
капіталу24 536 37 98141 075 28 75234 451 46 517100 062113 25018 421 431
25 450 853 Усього пасивів879 35 101 272190 077 161 71095 170 168 916373
182431 898134 347 880 213 877 982 Зобов`язанняКошти банків22 566 20
34524 003 34 39806 06046 56960 80320 350 517 31 998 665Кошти юридичних
осіб24 665 14 385122 226 25 66950 939 54 347197 83094 40190 934 621 73
510 800Кошти фізичних осіб20 00656 14153 278129 42573 583 250Ощадні
(депозитні) сертифікати, емітовані банком00000000477 681 833 841Боргові
цінні папери, емітовані банком00000000149 652 2 020 829Нараховані
витрати, що мають бути сплачені539 479926 769365 8431 8302 091999 253 1
857 541Інші зобов`язання15 628 8 0761 847 15 3669 416 6 08226 89129 5243
014 725 3 958 236Усього зобов`язань63 398 63 291149 002 132 95860 719
122 399273 119318 648115 926 449 188 427 129Фінансові
результатиПроцентний дохід9 773 10 85020 049 15 2509 724 14 82239 54640
92213 555 757 19 029 129 Процентні витрати-3 961 -6 339-20 666 -16 974-3
829 -7 102-28 456-30 415-7 755 828 -10 907 362 Чистий процен-тний дохід5
812 4 510-617 -1 7245 894 7 72011 08910 5065 799 926 8 121 767
Комісійний дохід1 022 1 0546 930 2 0264 220 5 30812 1728 3884 614 579 5
774 633 Комісійні витрати-76 -26-886 -306-180 -139-1 142-471-500 177
-536 927 Чистий комісійний дохід946 1 0296 044 1 7204 040 5 16911 030 7
9184 114 406 5 237 706 Торговельний дохід129 3502 604 1 5361 132 1 0403
8652 9261 061 857 1 186 860 Дохід у вигляді дивідендів03045000489 690 32
173 Дохід від участі в капіталі 000004 249 Дохід / збиток від продажу
інвестицій в асоційовані й дочірні компанії, що утримуються з метою
продажу000000008 434 23 498 Інший дохід-55 909 382 13 21797 9719 42414
278753 180 1 318 661 Усього доходів5 98214 79414 901035 6771 5924 914
Загальні адміністративні витрати-1 430 -2 012-5 673 -5 189-3 290 -5
592-10 393-12 793-2 957 776 -3 685 294 Витрати на персонал-1 718 -2
102-6 661 -6 612-1 636 -2 844-10 015-11 558-3 369 782 -4 691 121 Втрати
від участі в капіталі00000-3 198 Інші витрати-1 441 -1 043-1 974 -1
998-1 236 -1 087-4 651-4 128-1 366 963 -1 783 488 Прибуток від операцій2
244 8253 151 9955 001 5 37810 3961 8204 051 663 5 761 813 Чисті витрати
на формування резервів-2 069 -305-2 513 -13 915-3 435 -3 691-8 017-17
911-2 379 579 -2 777 052 Прибуток до оподаткування175 520639 -12 9201
566 1 6872 380-10 7131 672 092 29 84 761 Витрати на податок на
прибуток-14 -175-80 221-643 -575-737-529-409 436 -814 661 Прибуток після
оподаткування161 345 559 -12 699923 1 1121 643-11 2421 262 655 2 170 099

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter