.

Банковская система Российской Федерации

Язык: русский
Формат: курсова
Тип документа: Word Doc
0 5546
Скачать документ

58

СОДЕРЖАНИЕ:

стр

Введение
3

1. История развития банковской системы РФ.
4

2. Сущность и функции банковской системы РФ
6

3. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ.
7

3.1. Общая характеристика деятельности ЦБ
9

3.2. Коммерческие банки
18

4. Проблемы функционирования. Банковские «болезни» и возможные

средства их излечения.
27

5. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года

по 2007 год.
30

Заключение
36

Список литературы
37

Приложение 1: Заявление Правительства Российской Федерации
и Центрального

 банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора
Рос- сийской Федерации на период до 2008 года
38

Приложение 2: Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерациии
Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. Стратегия
разви- тия банковского сектора Российской Федерации на
период до 2008 года 39

В В Е Д Е Н И Е

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их
деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в
центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки
опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством
и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического
региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни
географических, ни национальных границ, это планетарное явление,
обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным
капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако,
потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года
начали играть видную роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих
отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени
административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло
экономический подход. В результате подлинные экономические функции
кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю
нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их
экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы
не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами,
в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль
управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол,
потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время
необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной
убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться
понимание того места, которое должны занимать банки в экономической
системе управления экономикой. Вся наша теория банков – это фактический
пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при
этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие
представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его
общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в
истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется
на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем
данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает
его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.
Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк
(“банко” – скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции)
а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений,
книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого
отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не
только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них
осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях
посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения
выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении
народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные
предприятия.

В своей работе я попробую раскрыть понятие банковской системы РФ,
рассмотреть ее строение и состояние; разобрать проблемы
функционирования, тенденции развития банковской системы в России.

1. История развития банковской системы РФ

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе
страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне
представляется, такой ретроспективный подход позволит не только
взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле,
но и в определенной степени предвидеть будущее.

Коммерческие банки, естественно, не представляют собой новации
переходного периода Союза Независимых Государств. Это банки, присущие
любой экономической формации, занимающиеся кредитованием и
финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов,
привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и
облигаций. Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет
заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы,
временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также
свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду
функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банки
происходит перераспределение капиталов между различными отраслями
хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения
посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые
последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются
безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках.
Просматривается объективная тенденция, (конечно, не в наших современных
условиях) объединения коммерческих банков в банковские монополии и их
широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

Итак, немного истории. До проведения одной из важнейших экономических
реформ – отмены крепостного права – банковская система страны состояла в
основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся
поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений
из расчета числа крепостных “душ”, а также драгоценностей. Первый
дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве
и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли
занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало
ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие
банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в
экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие
кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в
ведении городских управлений.

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала
эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки,
ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации,
слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих
банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках.
Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский
международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней
торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады
этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех
акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418
филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков
находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например,
Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский
завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы,
Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных
обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное
привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году
примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков
принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных – крестьянский
поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36
губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы
ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских
общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались
преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного
банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о
национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с
отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные
банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд
крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные
с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году
прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное
бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки
развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской
системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк,
стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные
банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и
сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.
Затем начали формироваться на щпаевых началах общества
сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные
сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских)
центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были
учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом
развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы – создание отраслевых
специальных банков – акционерного общества “Электрокредит”, акционерного
Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с
сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные
банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой
экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого
использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были
учреждены с участием частного капитала два банка – Российский
коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма
примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители
деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных
банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность
которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот
средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года
достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных
учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный
банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ
сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и
кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время
сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю
которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы
было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли
постановление “О принципах построения кредитной системы”, которое
положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в
организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с
проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному
кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки
сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к
Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.
Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года,
когда была создана не оправдавшая себя система специализированных
банков.

2. Сущность и функции банковской системы РФ

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не
только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них
осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции,
купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом
и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют
консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ,
ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом
главное в понимании его сущности. Конечно, банк – это не завод, не
фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт.
Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств
(денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления
кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное
хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не
только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По
своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его
потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно
выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов
экономического регулирования.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие,
которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады),
предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов,
ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями,
учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в
стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки – это
организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их
от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и
кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного
механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других
кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную
эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром
резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды
банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы –
посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам
и от продавцов к покупателям.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными
формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё
осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются
денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны
выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся
проведение расчетных и кассовых операций, кредитование,
инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими,
т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а
капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что
государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых
средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать
поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковсой
системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и
функционирование рынка капитала, как основного звена национальной
экономики, определяющего вцелом её развитие.

3. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура
банковской системы :

· Центральный (эмиссионный) банк.

· Коммерческие банки :

· Универсальные банки

· Специализированные банки :

· Инвестиционные банки

· Сберегательные банки

· Инновационные банки

· Ипотечные банки

· Банки потребительского кредита

· Отраслевые банки

· Внутрипроизводственные банки

· Небанковские кредитно-финансовые институты :

· Инвестиционные компании

· Инвестиционные фонды

· Страховые компании

· Пенсионные фонды

· Ломбарды

· Трастовые компании и др…

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями
являются ЦБ и КБ1.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит
государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом
(США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия – 50%, Япония –
55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.
Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение
(эмиссию) банкнот – основной составляющей наличноденежной массы. Он
хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную
политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.
Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и
осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль
“банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства
коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды,
выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует
национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо
непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные
палаты.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют
практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися
функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета,
кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов
между ними.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут
различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием
государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по
территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства
коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный
фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные (
средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и
т.д. ).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и
другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные
фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки
как субъекты финансового риска имеют два существенных признака,
отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми
обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства
(депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а
мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые
обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от
финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на
финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с
фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами,
например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при
выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от
различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска
собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в
себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть
оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время
как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением
стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

3.1. Общая характеристика деятельности ЦБ

Общие положения о деятельности ЦБ :

Потребность в центральных банках возникла в связи с развитием
товарно-денежлых отношений на рубеже перехода от феодализма к
капитализму около трехсот лет назад (один из первых центральных банков —
Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли
центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится
всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе
в 1920 г., записала, что «в странах, где не существует центрального
банка, его следует создать».

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого)
банковского учреждения и государственного ведомства, обладая
определенными властными функциями в области организации
денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий
уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью
он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом
специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава
государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно
банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право
подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно
создается в форме акционерного общества, наделенного особыми
полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству:
но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые
учреждения.

Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально
независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося
в полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в
этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое
законодательное разграничение государственных финансов и банковской
системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться
средствами центрального банка.

Организация и структура управления центральным банком :

Четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно
закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным
механизмом. Центральные банки, в том числе принадлежащие государству,
строятся как акционерные общества. В связи с этим построение органов
управления центральных банков в общих чертах совпадает с аналогичной
структурой иных национальных компаний.

Контрольные и надзорные функции Центрального банка :

В специальной литературе обычно выделяют следующие цели банковского
надзора:

1) защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества;

2) защита клиентов банка от «системного риска» Т.е. такое
обстоятельство, когда банкротство одного банка может привести к
банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей кредитной
системе., защита страхового фонда или собственных фондов правительства
от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования
депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков;

3) обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной
системе в целом и к кредитным институтам в отдельности.

В некоторых странах осуществление банковского надзора возложено на
центральные банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других
принята смешанная система, при которой Центральный банк выполняет
обязанности по надзору совместно с другими государственными органами
(например, США, ФРГ). Организация банковского надзора закреплена
соответствующими законами, и надзору придан статус публично-правовой
деятельности. Ряд аналитиков считает, что последнее предпочтительнее
закрепления функций по надзору за центральным банком, полагая, что тем
самым обеспечивается более высокий уровень независимости надзорного
органа. В этом случае объединение усилий Центрального банка и другого
государственного органа делает возможным, с одной стороны, использование
в контрольной работе высокой квалификации банковских работников и, с
другой, придает деятельности по надзору государственно-властный
характер. Контрольная деятельность Центрального банка требует развитой
системы статистики, которая обеспечивает надлежащий учет и аналитическую
оценку работы самого банка и контролируемых им других банковских
учреждений.

Основные функции Центрального банка :

В экономической литературе в течение многих лет функции центрального
банка формулируются почти неизменно:

· монополия денежной эмиссии;

· функции банка правительства (в частности, исполнение бюджета и
управление
государственным
долгом);

· банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

· проводник официальной денежно-кредитной и валютной политики;

· орган надзора за банками и финансовыми рынками.

Однако роль, которую играют центральные банки в национальной экономике,
значительно шире.

Роль ЦБ в экономике :

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой
страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение,
контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной
валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности,
цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой
финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента
правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких
областях, как управление национальным долгом, валютная и
кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем
правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка
разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная
его функция.

Основными инструментами кредитно-денежной политики являются :

· Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка
ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты
другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

· Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по
требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

· Операции на открытом рынке – операции ЦБ по купле-продаже
коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих
ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с
совершением позднее обратной сделки.

· Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования
традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих
развитых стран.

· Разумный банковский надзор – различные методы контроля за
функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на
основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых
коэффициентов.

· Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций,
включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный
предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты
выпуска облигаций и др.

· Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение
операций иностранным банковским учреждениям.

· Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов КБ,
изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

· Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение
кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

· Валютные интервенции – купля-продажа валюты для воздействия на курс
и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

· Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность
банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его
эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за
денежным обращением.

· Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или
нескольких показателей денежной массы.

· Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления
обязательной маржи.

· Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги
для банков и инвестиционных институтов.

Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной
увязки с фискальной политикой и законодательством.

Как агент правительства в фискальных делах центральный банк дает ему
советы, управляет некоторыми депозитными счетами и фондами
правительства, от имени правительства выпускает и изымает из обращения
деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает от
имени правительства на международном валютном рынке, является
депозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускает
государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

Центральный банк помогает правительству определить наилучшии момент для
выпуска облигации, их цену, доходность и другие характеристики,
обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где
лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой
задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о
состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т.д. Несмотря на
усилия к тому, чтобы быть предельно информированным , банк иногда
вынужден принимать решения до того, как статистика потвердит
предполагаемое событие. Поэтому он проводит собственные исследования,
результаты которых обычно публикуются и представляют собой большой
интерес для ученых, экономистов, менеджеров, работников финансовых
учреждении.

Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они
содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и
доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие
процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк
также имеет счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги
(обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные
запасы.

Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими
банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые
деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их
потребности в денежной наличности, путем дебетной записи на счетах
коммерческих банков в центральном банке.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства
являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк
правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать
счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента
иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов.

Обменный курс – это цена национальной валюты на международном валютном
рынке или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других
стран. Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы торговать
валютой, центральный банк должен иметь валютные счета в центральных
банках соответствующих стран. Когда правительство решает вторгнуться на
валютный рынок с целью изменить обменный курс национальной валюты
(сейчас такие вторжения бывают очень редко), если цель – удержать
обменный курс от падения, центральный банк снимает с инвалютного счета
какую-то сумму и покупает на нее национальную валюту, изменяя тем самым
баланс спроса и предложения. И наоборот, центральный банк скупает
инвалюту, если принято решение замедлить рост обменного курса
национальной валюты. В первом случае вторжение лимитируется наличием
национальной валюты на правительственных счетах, во втором – наличием
инвалюты.

Центральный банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота,
принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить и золото,
принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым
учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя
инвалютный счет. Продается золото обычно центральным банкам и
правительствам других стран, а также международным финансовым
организациям типа Международного валютного фонда.

Одна из самых важных задач центрального банка – управлять
государственным долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть,
которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными
облигациями (прямые облигации – это облигации, выпущенные самим
правительством, а гарантированные – это облигации выпущенные под
правительственную гарантию государственными корпорациями). Управлять
значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место
размещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих
развитых странах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит
(превышение расходной части бюджета над доходной за все годы). Как
консультат правительства в финансовых вопросах центральный банк должен
не только собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и
чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на
рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных
бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтобы получить
законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими
банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.

Управление государственным долгом должно быть увязанно с целями
правительства (не входить в противоречие, например, с фискальной
политикой). Для центрального банка это может стать серьезной проблемой.
С одной стороны, правительство нельзя оставить без наличных денег, а с
другой – получение их может быть сопряжено с необходимостью ослабить
борьбу против бюджетного дефицита с вытекающим отсюда падением доверия к
национальной валюте.

Проблемы контроля за деятельностью ЦБ :

Надзор за деятельностью центрального банка в той или иной его форме
осуществляется во всех ведущих капиталистических странах и имеет важное
значение для экономики государства в целом.

Банк России

Уставный капитал и имущество БР являются федеральной собственностью.
Банк России использует их на правах владения, пользования и
распоряжения. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных
доходов, т.е. не финансируется.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и создает за
счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах,
необходимых для осуществления им своих функций.

БР, как и большинство центральных банков ведущих капиталистических
стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и
полномочия опираются на четкую законодательную базу. Он регулирует
банковскую сферу, издавая обязательные нормативные акты. Следовательно,
сегодня правовое положение и фактическое место, занимаемое Банком России
в финансово-кредитной системе страны практически не отличаются от
последних в странах, входящих в семерку наиболее развитых;
незначительные отклонения могут лишь быть объяснены путем исторического
развития банковских систем.

Высшим органом Банка России является Совет директоров коллегиальный
орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и
осуществляющий руководство и управление Банком России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой
сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов,
кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России
представляет Президент Российской Федерации.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные
учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые
учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и
организации, в том числе подразделения безопасности и Российское
объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка
России. Национальные банки республик являются территориальными
учреждениями Банка России.

Главная цель банковского регулирования и надзора поддержание
стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и
кредиторов.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными
организациями банковского законодательства, в целях обеспечения
устойчивости кредитных организаций ЦБ может устанавливать им
обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых
кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала)
для действующих кредитных организаций;

2) предельный размер неденежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных
заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков (не может превышать 25%
собственных средств кредитной организации);

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

6) нормативы ликвидности кредитной организации;

7) нормативы достаточности капитала (предельное соотношение общей суммы
собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных
по уровню риска);

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов)
населения;

9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения
долей (акций) других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств,
предоставленных банком своим участникам (акционерам). Не может превышать
20% собственных средств банка.

Проверки КБ могут осуществляться уполномоченными Советом директоров
представителями Банка России или по его поручению аудиторскими фирмами.

Таким образом, Банк России имеет аналогичный, а во некоторых случаях
даже более широкий, чем в ряде развитых стран, набор инструментов для
контролирования банковской сферы.

Остановимся более подробно на целях и функциях Банка России, операциях
которые он выполняет для упорядочивания денежного обращения, проведения
денежно-кредитной политики.

Так, основными целями деятельности Банка России являются:

· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной
способности и курса по отношению к иностранным валютам;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы
расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

К функциям же центрального банка РФ относятся следующие:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации
разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную
политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их
обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,
организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского
учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

7) выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,
занимающихся их аудитом;

8) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

9) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в
соответствии с федеральными законами;

10) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства
Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для
выполнения основных задач Банка России;

11) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и
продаже иностранной валюты;

12) определяет порядок осуществления расчетов с иностранными
государствами;

13) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так
и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством
Российской Федерации;

14) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса
Российской Федерации и организует составление платежного баланса РФ;

15) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и
прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по
регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых
отношений;

16) публикует соответствующие материалы и статистические данные.

Для достижения установленных ему целей Банк России имеет право
осуществлять с российскими и иностранными кредитными организациями
следующие операции:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение
ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено
федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как
правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести
месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом
рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные
ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы
и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и
иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды
валютных ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на
хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для
управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на
территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) выставлять чеки и векселя в любой валюте и д.р.

При этом обеспечением для кредитов Банка России могут выступать только:

· золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

· иностранная валюта;

· векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до
шести месяцев;

· государственные ценные бумаги.

Банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством
платежа на территории Российской Федерации, обязательны к приему по
нарицательной стоимости при всех видах расчетов и обеспечиваются всеми
активами ЦБ.

В целях организации денежного обращения эмиссия наличных денег,
организация их обращения и изъятия из обращения на территории
Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России по
решению Совета директоров и является одной из его основных функций.

Кроме того, для упорядочивания наличного денежного обращения в стране
на Банк России возлагаются также следующие функции:

ѕ прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение
банкнот и монеты, создание их резервных фондов;

ѕ установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег
для кредитных организаций;

ѕ установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка
замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

ѕ определение порядка ведения кассовых операций для кредитных
организаций.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики ЦБ РФ
являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России
(резервные требования). Нормативы обязательных резервов не могут
превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть
дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы
обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на
пять пунктов;

3) операции на открытом рынке (купля-продажа Банком России казначейских
векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных
бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее
обратной сделки);

4) рефинансирование банков (кредитование Банком России банков, в том
числе учет и переучет векселей);

5) валютное регулирование (купля-продажа Банком России иностранной
валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный
спрос и предложение денег);

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения (установление лимитов на
рефинансирование банков и проведение кредитными организациями отдельных
банковских операций).

Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные
процентные ставки в целях укрепления рубля.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики
на предстоящий год включают следующие положения:

· анализ состояния и прогноз развития экономики Российской Федерации;

· основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной
денежно-кредитной политики.

Регулируя международную и внешнеэкономическую деятельность, Банк России
представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с
центральными банками иностранных государств, а также в международных
банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного
капитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию
представительств кредитных организаций иностранных государств на
территории Российской Федерации.

Как и другие ЦБ развитых стран, для осуществления своей
внешнеэкономической деятельности Банк России может открывать
представительства в иностранных государствах.

Подводя итог, отметим, что основные функции центральных банков ведущих
мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой специфики
реформационного периода в России функции и полномочия центрального банка
нашего государства в области регулирования денежного обращения,
проведения денежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной
системы более законодательно детализированы, создан специальный аппарат
для их осуществления.

Особо отметим, что в отличие от некоторых западных банков, Банк России
не в праве :

· предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для
финансирования бюджетного дефицита,

· покупать государственные ценные бумаги при их первичном
размещении

· ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов
бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов
государственных внебюджетных фондов.

· не может участвовать в капиталах российских кредитных
организаций; участие в капиталах международных организаций также
ограничено.

Данные положения теперь полностью законодательно урегулированы, дабы
исключить возможность инфляционного покрытия расходов государственного
бюджета, которая имела место в прошлом.

Для проверки деятельности ЦБ в нашем государстве создана сложная
многоуровневая система, включающая контроль центрального банка со
стороны Государственной Думы, ежемесячную отчетность, внешний и
внутренний аудит. За несколько лет своего существования данная система
уже оправдала свою эффективность. Новым важным звеном в ней стало
привлечение независимых международных аудиторов для осуществления
проверки отчетности Банка России, положительные результаты которой
несомненно повышают привлекательность страны для иностранных инвесторов.
Однако существует также необходимость ее постоянного совершенствования:
например, сокращение периодов между публикациями отчетности, так как
отчетность месячной давности может уже не отражать настоящего состояния
в динамичной российской экономике.

Заключение

Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он
одновременно и орган государственного управления специальной компетенции
и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время
является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной
деятельности подчинены решению одной и той же задачи управлению
кредитной системой.

Административные функции можно условно разделить на организаторскую
(организация и управление денежным обращением) и функцию защиты
гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов
коммерческих банков.

В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные
акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими
полномочиями.

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной
системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с
принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим
образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания
кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих
банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как
в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным
учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты,
регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный
контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить
к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд
санкций.

Таким образом, выполнение абсолютно всех административных полномочий по
управлению кредитной системой российское законодательство возложило
только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в
международной практике зачастую данные функции разделены между
различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей
полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности
его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате
данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк
России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно,
не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности
в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в
банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

3.2. Коммерческие банки

Термин “Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского
дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),
товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы.
Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные
с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли
операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды
на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых
изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно
увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для
вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин
“коммерческий банк” утратил свой смысл. Он обозначает “деловой”
характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов
хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Роль коммерческих банков в кредитной системе.

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и
обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом
банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов,
существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в
процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так,
принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство
– депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Этот
процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового
посредничества.

Виды коммерческих банков

Помимо прочего банки разделяют по сфере деятельности :

Инвестиционные банки (в Великобритании – эмиссионные дома, во Франции –
деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях.
По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных
вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные
банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор
типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации
вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку
выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или
организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям
акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах
кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их
информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую
роль.

Сберегательные банки ( в США – взаимосберегательные банки , в ФРГ –
сберегательные кассы) – это, как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и
обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.
Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от
населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены
потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой
частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают
кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под
залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих
банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,
коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими
финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений
производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется
главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах
строительства. В результате увеличивается размер производительно
используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами – поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под
залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже
рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов
корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в
зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой.
Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под
высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в
основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи
краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.

Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные
банки.

Банковские объединения

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе
которых выделяются головная компания (крупный банк – холдинг), филиалы
(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)
компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и
осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых
холдингов, занимающихся только указанными операциями , существуют
смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую
деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг
создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних
производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную
структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий,
т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь,
являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная)
холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на
контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях
за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных
соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника
контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние
на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут
иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью,
товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены
холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с
участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов.
Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в
местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет
самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и
банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто
основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями.
Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки
осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний
небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение
юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.
Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и
рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.
Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции
(кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти
операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство
не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает
собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит
как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с
перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его
частью.

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные,
муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные;созданные с
участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя
самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных
конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков
сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем
операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на
счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих
прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между
крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более
усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению
банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов,
организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляются не
каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими
ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков
в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных
банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность
отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и
установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой
дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния
нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и
осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны – это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем
одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед
мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения
вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в
крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще
терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов
(отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не
имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению
операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций.
Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за
выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно,
привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается
из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к
различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия
своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания
клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за
клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый
крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над
предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них
стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих
представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно,
получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Функции коммерческих банков

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация
операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными
даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует
учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно
присутствуют и используются в практике конкретного банковского
учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые
операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может
существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим
операциям банка относят:

· прием депозитов;

· осуществление денежных платежей и расчетов;

· выдача кредитов.

Кроме этих основных существует еще ряд операций(лизинг, факторинг и
т.д..) о которых будет рассказано ниже.

Счета и депозиты

Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления
активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств.
Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е.
деньги, внесенные в банк клиентами – частными лицами и компаниями,
хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и
банковским законодательством.

В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете
двух моментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

Депозиты до востребования – дают возможность владельцам получать
наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью
выписки чека. Главным достоинством этих счетов является их высокая
ликвидность, возможность их непосредственного использования в
качестве средства платежа. Основной недостаток – отсутствие уплаты
процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как
частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета
уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой
месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Нау-счета – депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные
тратты, аналогичные траттам. Основной принцип заключается в
сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только
частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется
хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

На этих счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный
доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью
сберегательных счетов является то, что они не имеют фиксированного
срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о
снятии средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему
выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения
по досрочному изъятию вклада.

Депозитный сертификат – документ о внесении в банк срочного вклада с
фиксированным сроком и ставкой процента. Это вид ликвидных инструментов
денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой
инвестировать капитал, а в случае необходимости – превратить его в
наличность.

Недепозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие
методы мобилизации денежных капиталов, главным образом путем получения
займов на денежном рынке. Основная цель этих операций – улучшение
ликвидной позиции банка. К наиболее распространенным формам привлечения
средств относятся:

Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и
покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке.
Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства (по
сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на
один деловой день).

Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выкупом. Сделки такого
рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение ценными
бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к кредитору.
Условием операции служит обязательство заемщика выкупать ценные
бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.

Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти
ссуды краткосрочные. Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у
коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и чрезвычайными
обстоятельствами. Учет векселей и тратт заключается в досрочной
оплате их за некоторый комиссионный сбор.

Выпуск коммерческих бумаг. Коммерческие бумаги – это краткосрочные
обязательства без обеспечения, выпускаемые крупными компаниями с
высокой кредитоспособностью. Цель выпуска – получение оборотных средств
для финансирования сезонных потребностей в оборотном капитале. Их
доходность выше, чем по государственным.

Расчетные функции коммерческих банков

Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует “обмен
веществ” в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и
безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты
а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется
наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно
внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие
видов безналичных расчетов:

Переводной вексель – это безусловный письменный приказ, адресованный
одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный
лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную
дату денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или
предъявителю. Главное применение векселя сегодня – внешняя торговля,
где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования
и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель,
получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму,
реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель
в оплату за отгруженный товар, имеет возможность либо хранить его до
истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за
поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму
досрочно за вычетом определенного процента.

банковская тратта – это переводной вексель, где векселедателем и
плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный
документ расчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным
наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает
отделение банка в провинции на его главную контору.

простой вексель – безусловное письменное обязательство одного лица
перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на
фиксированную дату его предъявителю.

чек – это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий
счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или
другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и
выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх
этого остатка, если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение
порождает взаимные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются
клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче-

ты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов
клиринга:

· внутри одного банка;

· через местные расчетные палаты;

· через сеть банков-корреспондентов;

· через расчетную сеть центрального банка.

При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через
расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса
расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков,
предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от
других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный
платеж производится также безналичным путем – через центральный банк.

Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и
технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы
автоматизированных расчетов: “розничные” системы электронных расчетов и
межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время
имеется четыре системы розничных платежей:

автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции

расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых
они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно
эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся
платежей.

банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях
гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д.
Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

· снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

· получение ссуды в пределах открытого лимита;

· депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной
квитанции;

· получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;

· перевод средств с одного счета на другой;

· обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка,
так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных
операций.

терминалы в торговых точках. Пока не получили развития и находятся в
экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату
повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и
т.д. – банковское обслуживание на дому – еще один перспективный элемент
расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой
информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с
передачей информации по телефонным линиям. Эта форма предполагает
наличие у клиента персонального компьютера.

Виды и формы кредитных соглашений

В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами
и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные
виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа,
его погашения и т.д.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

1. ссуды для финансирования оборотного капитала;

2. ссуды для финансирования основного капитала.

Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для
покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных
операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года.
Вторая группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для
покупки недвижимости, земли, оборудования и т.д.

К первой группе относятся:

кредитная линия – соглашение между банком и заемщиком о максимальной
сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение
обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма
используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской
задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служат кредитуемые
банком запасы или неоплаченные счета.

возобновляемая кредитная линия предоставляется банком, если заемщик
испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания
определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик
может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока
действия договора.

ссуды на чрезвычайные нужды. Выдаются банком для финансирования
разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных
средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной
сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами.

перманентная ссуда на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого
рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит
финансовых ресурсов заемщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды
часто выдают под первоначальное развитие дела.

Ко второй группе относят: – срочные ссуды выдаются на срок более одного
года в форме единичного кредита или серии последовательных займов и
используются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий,
рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок – 5 лет.

ссуды под закладную применяются для финансирования покупки зданий,
земли.Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет).

строительные ссуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х
лет).Заемщик регулярно выплачивает процент. Затем ссуда переоформляется
в закладную и начинается выплата основного долга.

Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с
приобретением недвижимости.

ссуды под закладную. Основная форма кредита под недвижимость – полностью
амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита
служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными
суммами на протяжении всего срока действия ссуды.

ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров
длительного пользования. Часто ссуда не является полностью
амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит
условие обратного выкупа. Т.е. заемщик по своему выбору может либо
погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной
стоимости в оплату неоплаченного долга.

возобновляемые ссуды. Заемщику открывается кредитная линия с правом
получения кредита в течение определенного срока. Условия погашения
определяются пожеланиями заемщика. Процент начисляется на реально
полученную сумму.

Существует также такая распространенная форма кредита, как ломбардный
кредит. Он подразумевает залог имущества или прав. При предоставлении
ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а
учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть
его стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при
реализации залога. Ломбардный кредит предоставляется под залог:

· ценных бумаг;

· товаров;

· драгоценных металов

· финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.

Лизинг

Эта форма применима к финансирования долгосрочной аренды дорогостоящего
оборудования. Согласно договору о лизинге арендатор получает в
долгосрочное пользование оборудование при условии внесения
периодических платежей владельцу оборудования. Арендодателями могут быть
промышленные предприятия, имеющие свои лизинговые компании, а также
специализированные лизинговые компании. Имеются различные виды лизинга:

1.Оперативный лизинг. Мощные фирмы-производители могут быть
заинтересованы не в продаже своей продукции, а в сдаче ее в аренду.
Договор заключается, как правило на 3-5 лет.

2.Лизинг недвижимости. Определенные фирмы создают в сотрудничестве с
банком крупные объекты типа заводского цеха, которые могут
использоваться различным образом. После окончания срока аренды,
составляющего 15-20 лет, объект продается арендатору.

3.Финансовый лизинг. Этот вид подразумевает сдачу в аренду таких
товаров, как самолеты, автомобили, Срок составляет 2-6 лет. В
финансовом лизинге службы технического обслуживания и ремонта разделены.

Ставки по лизинги рассчитываются исходя из издержек производства,
процентов, налогов.

Факторинг

Банк-фактор покупает требования какой-либо компании и затем сам
получает платежи по ним. При этом речь идет, как правило, об
обращающихся краткосрочных требованиях, возникающих из товарных
поставок. В операции факторинга имеются три участника: фактор,
первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента товары с
отсрочкой платежа. Фактор ведет всю бухгалтерию, берет на себя
обязанности по предупреждению должника о платежах, выполняет инкассацию
требований, а также несет весь риск, связанный с полным и
своевременным поступлением платежей. Расходы клиента складываются из
комиссионных и факторского сбора, состоящего из процентов за
предоставленный аванс и прибыли авансовой компании.

Операции с ценными бумагами

Инвестиционный портфель банка строго структурируется законом. Это
означает, что государство устанавливает норму процента, согласно которой
определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг
государства, остальная – частных предприятий. Первичное размещение
всех видов ценных бумаг правительства происходит в порядке аукционной
продажи, где в первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающие
наивысшую цену (ставку).Вторичное обращение происходит на внебиржевом
рынке. Рынок создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции
по покупке и продаже государственных обязательств. В условиях
экономического спада правительство через центральный банк старается
стимулировать хозяйственную активность и покупает у дилеров
государственные обязательства, увеличивая их резервные счета. В
условиях инфляционного бума государство продает дилерам свои
обязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные
облигации в гораздо большей степени, чем государственные подвержены
риску неплатежа. Банки покупают только высококлассные бумаги в
соответствии с оценкой кредитными агентствами связанного с ними риска.

Различают два вида инвестиционной политики банка: пассивная и
агрессивная. Пассивная стратегия характеризуется равномерным
распределением инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика
банк распределяет вложения в краткосрочные и долгосрочные
обязательства равномерно, чтобы обеспечить хорошую доходность и
ликвидность.

Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки,
имеющие большой портфель инвестиционных бумаг и стремящиеся к
получению максимального дохода от этого портфеля. Этот метод требует
значительных средств, так как он связан с большой активностью на рынке
ценных бумаг, при которой необходимо использовать экспертные оценки и
прогнозы состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если
кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет по
прогнозам повышаться, то это обещает снижение курсов твердопроцентных
бумаг. Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по
мере роста процентных ставок будут предъявляться к выкупу и
реинвестироваться в более доходные активы (например ссуды).

Трастовые операции

Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и
выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных
и корпоративных клиентов. Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын
ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его отца в банке, а
по достижении совершеннолетия получил весь капитал. Некоторые
коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме
трастовой. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических
лиц:

· распоряжение имуществом после смерти владельца;

· управление имуществом на доверительной основе и попечительство;

· агентские функции;

1. Распоряжение после смерти в пользу наследников – наиболее
распространенный вид доверительных услуг. Должна быть составлена
подробная опись имущества, уплачены долги, а оставшаяся сумма
распределена между наследниками согласно закону.

2. Управление имуществом в форме треста может иметь различную правовую
основу: завещание, специальное соглашение, распоряжение суда. Виды
трастов, находящихся в управлении банков, весьма разнообразны:

Пожизненный траст учреждается лицом по договоренности с банком.
Например, клиент переводит деньги в доверительное управление банку,
поручая ему выплачивать доход в течение его жизни, а после смерти
передать капитал жене и детям.

Страховой траст возникает, если клиент назначает банк доверенным лицом
по страховому полису и поручает ему выплачивать доход своей жене после
его смерти и передать сумму полиса детям после смерти жены.

Корпоративный траст учреждается в форме имущества, закладываемого в
банке в обеспечение выпуска облигаций компании.

Траст в пользу наемных служащих может иметь форму пенсионного
фонда или плана участия в прибылях. В первом случае предприниматель
вносит деньги по утвержденной схеме в фонд, находящийся в управлении
банком, для покупки аннуитетов или прямых выплат сотрудникам по
достижении пенсионного возраста. Если работники вносят деньги в фонд,
то он называется пенсионным трастом с участием, если нет – без
участия. Во втором случае предприниматель переводит часть прибыли в
траст-фонд, открытый в банке для последующего распределения взносов
и последующих доходов от фонда в пользу работников компании по
достижении пенсионного возраста или на другую дату.

Агентские функции отличаются от траста тем, что в случае траста
доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение
собственностью, а при агентских отношениях право остается у принципала.
Агентские функции заключаются в следующем:

· Хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и выдает ценности
по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций.

· Хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит
ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход,
действуя согласно инструкциям принципала.

· Управление. Банк выполняет все функции хранителя имущества и активно
управляет собственностью, например анализирует состояние портфеля ценных
бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала
и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может
сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями
принципала.

Банки выполняют агентские функции для деловых фирм:

Агент по трансферту. Банк выполняет для корпорации операции по передаче
права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к
другому.

Регистратор акций. Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не
допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом.

Банк выполняет роль депозитария различных ценностей во время финансовых
реорганизаций

Банк берет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и
процентов (а также погашению основного долга) – по облигациям компании.

Траст-отдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые
консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам,
управляющим чужим имуществом на доверительной основе.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И
количество банков не всегда означает качество, как мы видим на примере
России.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот
фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И
хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных
отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они
переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью
создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для
организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и
ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного
оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо
отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение
банков, как организаторов этих расчетов.

3. Проблемы функционирования. Банковские «болезни» и возможные средства
их излечения

Катастрофы банков – неизбежная реальность во всем мире. Не успела
отшуметь история с банкротством британского инвестиционного банка
Barings PLC, как во Франции были обнародованы подробности финансового
кризиса широко известного банка Credit Lionnais. Главная причина,
приводящая банки к катастрофам, – это, говоря языком медицины, развитие
их внутренних болезней. Ими поражены и многие банки России, где в силу
сочетания ряда условий складывается особенно неблагоприятная ситуация.
Рассмотрим кратко неблагоприятные условия, в которых работают
отечественные банки.

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу
организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это
-специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно
обновлять используемые информационные технологии для повышения качества
выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк
обладает основными признаками производственной системы, ориентированной
на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только
качество услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать
очень высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных
операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и
другие результаты.

Функционирование обеих систем обеспечивает еще одна – социальная. Банк
-живой организм, который состоит из отдельных работников, свойства и
качества которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий
результат. Однако результат деятельности банка на самом деле – это
далеко не сумма свойств и качества его работников. Социальная система,
вбирая в себя элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в
процессе взаимодействия его элементов. А эти свойства могут быть
направлены и не на пользу банку, хотя никто из работников в отдельности
или его руководителей зла своему банку не желает.

Во-вторых, объективные условия для возникновения болезней российских
банков создал их стремительный рост. В реальной жизни (и не только в
живой природе) наблюдается обратная зависимость между скоростью роста
системы и ее качеством, выражающимися, например, в надежности или
прочности конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы
необязательно оказываются качественными, но это уже иной вопрос. Самым
старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а размеры
многих из них впечатляют. Но ведь 7,8 или 10 лет – это не 30-50, и у
многих российских банков не может быть настоящего прочного фундамента.
Даже те коммерческие банки, которые возникли на месте бывших
государственных, сегодня являются молодыми рыночными структурами. Причем
в новую экономику они принесли с собой не только полезные старые связи и
возможности, но и некоторый старый багаж трудностей, от которых не
всегда просто избавиться. Так что все наши коммерческие банки – молодые
рыночные структуры независимо от истории их создания, и нам предстоит
еще быть свидетелями внезапного падения не одного их них. Однако
неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых работников
этих банков.

Есть и третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично
российских характер. Это неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим
слишком сильным в административном отношении государством вокруг
коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать
результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя.
Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу
рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного
механизма – банков, который, несмотря ни на что, является сегодня
наиболее ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным
отношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречит
национальным интересам России и в перспективе выиграна им быть не может,
хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне
достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков,
поскольку болезни -естественный спутник любой действующей системы.
Специалистам известен ряд общих болезней, преследующих фирмы и компании,
независимо от специфики их деятельности и национальной принадлежности.
Например, болезнь, названная “синдромом большого бизнеса”, поражает
крупнейшие компании в США, Западной Европе и в Японии. Она возникает
всегда, как только масштабы бизнеса перестают соответствовать
применяемым компаниями системам управления и, в частности, внутренним
структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие
крупные банки, как упоминавшийся Credit Lionnais, начинают стремительно
и порой неразборчиво обрастать сомнительными активами.

Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с накопленным
опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в частности,
похищение средств с помощью поддельных чеков, как это произошло,
например, в Международном Московском банке на сумму 660тыс.$ Такое можно
осуществить только при вполне определенном состоянии банковской системы.
Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на
российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд ли чему научит.
Там подобных болезней в российском варианте просто нет. Что же касается
ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией,
то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем
применение типовых решений, разработанных для других условий и не
адаптированных для России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они
обусловлены особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и
структур банков, применяемых ими методов управления и даже имиджем и
положением банков в российском обществе.

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет.
Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может.
Вместе с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть
правде в глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься
диагностикой и вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно,
здесь есть проблема – кому и как лечить? Правильно ее понять – значит
сделать важный шаг к излечению.

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен
разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой
природный ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном
специальном учебном заведении, не может предложить нечто, заменяющее
знания и опыт, накопленные другими людьми в специфической области. Ведь
квалификация – понятие относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а
в чем-то – дилетанты. Не приходит же нам в голову при возникновении
проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинские анализы.
Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, как
правило, – по результатам диагностики, выполненной профессионалами.
Точно так же диагностикой и лечением банковских болезней должны
заниматься специалисты, а дело руководителей банков – создавать для
этого условия.

Стоит ли приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что
касается точной диагностики, то они вряд к. смогут помочь. Ряд
общемировых болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают
ли они специфику протекания таких болезней в российских условиях – это
большой вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты
обычно смело берутся помогать (за хорошие деньги), даже когда и не
знакомы с нашей спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз
российский бизнесмен приглашает для проведения такой работы и хорошо за
это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в российских
условиях. Глядишь – через какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей
стране можно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно
известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы
или технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно
применить. Это могут быть как отдельные технические и программные
средства, так и целые банковские технологии. Однако нужный результат
должен быть продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной
фирмой следует четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой
ею системы, но также ее внедрение и выведение на необходимый уровень
эффективности в реальных рабочих условиях.

Возможно, некоторым крупным банкам хотелось бы иметь собственную службу,
которая занималась бы оздоровлением банковского организма. В принципе –
это возможный путь, но тут надо учитывать, что самые квалифицированные
специалисты в штаты таких служб не придут. Дело в том, что сильным
профессионалам нужны определенная Среда и условия. Им необходимо быть
независимыми от руководства банка (в смысле своего должностного
положения). Только тогда они могут говорить правду, а не только то, что
руководители хотели бы слышать. Нужна также постоянная и разнообразная
практика, чтобы иметь хорошую базу сравнения различных ситуаций. Так что
собственных специалистов иметь можно, но для серьезной диагностики
обязательно следует привлекать независимых профессионалов

Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется
показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать
к подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя
правилами. Первое – искать действительно профессионалов, имеющих за
плечами по крайней мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы.
Полезно выяснить, какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом,
какова их репутация в своей профессиональной среде, какие результаты
своей работы публиковали и с какими идеями выступали среди коллег.

После такого анализа риск неприятных последствий от привлечения
незнакомого специалиста резко уменьшится. И второе правило: надо
начинать с малого, постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту.
Полезно стараться не терять его из поля зрения, периодически поручая
хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие специалисты как врачи,
адвокаты и представители некоторых других профессий, нужные бизнесменам,
должны постоянно находиться в поле зрения банкира, заботящегося о
здоровье своего банка.

4. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года
по 2007 год.

Задача активизации развития банковского сектора, необходимость
государственного участия в этом процессе, а также ход реализации в 2002
году Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации (далее
Стратегия) ориентируют Правительство Российской Федерации и Банк России
на разработку и принятие дополнительных мер по повышению роли банков в
экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе,
усилению ее прозрачности, защищенности кредиторов и вкладчиков. Это
соответствует положениям Стратегии, которой предусматривается, что
развитие банковского дела может выдвинуть новые задачи, решение которых
потребует уточнения выработанных подходов.

Одним из важнейших условий динамичного экономического развития является
создание устойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в
первую очередь, на внутренние источники, а также снижение зависимости
экономики от внешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор является
одним из ключевых инструментов для решения этой задачи. Через банки
происходит аккумулирование финансовых ресурсов населения, предприятий,
их перераспределение по секторам экономики.

Правительство Российской Федерации и Банк России, рассмотрев в контексте
социально-экономического развития Российской Федерации итоги реализации
принятой в 2001 году Стратегии в 2002 году развития банковского сектора
Российской Федерации, отмечают, что развитие экономики и банковского
дела выдвинуло на повестку дня новые задачи, решение которых требует
уточнения выработанных подходов.

Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий,
обеспечивающих повышение эффективности банковского сектора, укрепление
его функциональной роли в экономике. Важными компонентами решения этой
задачи выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости
банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной
экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости
привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных
средств), сокращение издержек кредитных организаций.

1. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что
реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора
(активов, капитала, кредитов и депозитов) будут по-прежнему опережать
прирост ВВП, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут
постепенно сокращаться.

Прогнозируется, что при сохранении достигнутых темпов развития
банковского сектора на 1.01.04 соотношение банковских активов с ВВП
достигнет 40,1%, капитала – 5,6%, объема кредитов, предоставленных
реальному сектору экономики – 16,4%. К 1.01.07 роль банковского сектора
в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:

– активы/ВВП – 44% – 45%.

– капитал/ВВП – 6% – 7%.

– кредиты экономике/ВВП – 19% – 20%.

Рост показателей деятельности банковского сектора должен явиться
результатом совершенствования условий банковского дела и базироваться на
качественном улучшении самой банковской деятельности, прежде всего в
сфере корпоративного управления банками и внутреннего контроля,
структуры активов и пассивов, управления принимаемыми рисками,
транспарентности деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк
России считают, что развитие банковской деятельности, повышение объемов
банковских услуг не могут стимулироваться административными методами,
достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора должно быть
уделено качеству активов и капитала кредитных организаций, состоянию
систем управления, включая стратегические аспекты управления. Банк
России проведет специальную работу по оценке качества капитала кредитных
организаций и его надлежащей корректировке, исходя из того, что качество
капитала должно соответствовать международным требованиям. Правительство
Российской Федерации и Банк России обеспечат процедуру отбора банков в
систему страхования вкладов, основанную как на оценке их финансового
состояния, так и состояния системы корпоративного управления.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России отмечают,
что несмотря на достигнутый прогресс, потребности экономики в банковских
услугах не удовлетворяются. Это обусловлено как недостатками в
деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего
контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями
развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем
рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения,
значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система
регулирования, контроля и налогообложения.

В этой связи требуется уточнение отдельных положений Стратегии и
принятие в 2003-2006 годах дополнительных мер по совершенствованию
регулирования банковской деятельности в Российской Федерации,
направленных на снижение административных издержек деятельности банков,
повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов
кредиторов, повышение действенности и оперативности банковского надзора
и дрПомимо этого .Правительство Российской Федерации и Банк России
дополнительно рассматривают ряд мер, предложенных в том числе банковским
сообществом.

В связи с изложенным основное содержание уточнений, вносимых в
Стратегию, состоит в развитии подходов и конкретизации механизмов,
обеспечивающих достижение целей, определенных Стратегией, прежде всего
обеспечения надежности банковского сектора, повышения его функциональной
роли в экономике одновременно с ростом качества предоставляемых услуг.

Предлагаемые Правительством Российской Федерации и Банком России меры
будут способствовать укреплению и развитию банковского сектора в целом.
В то же время структура банковского сектора неоднородна. В банковском
секторе функционируют различные группы банков (по стратегии развития,
профилю принимаемых рисков, обслуживаемой клиентуре, источникам
формирования ресурсной базы). В связи с этим меры из числа предлагаемых
окажут различное влияние на деятельность кредитных организаций, в том
числе с позиций достижения конкретных целей государственной политики,
определенной на ближайшую перспективу.

2. Участие государства в капитале кредитных организаций

2.1. В отношении кредитных организаций, доли участия в которых
принадлежат государству и подлежат сокращению в соответствии с принятыми
решениями, Правительство Российской Федерации обеспечит завершение
процедур по выходу ГУПов из капиталов кредитных организаций не позже
2004 г.

В целях последовательного выхода государства из капиталов кредитных
организаций предусматривается разработать меры по выходу региональных
органов исполнительной власти, органов муниципального управления, а
также предприятий, контролируемых данными органами, из капиталов банков,
что позволит избежать косвенного предоставления неконкурентных
преимуществ кредитным организациям, созданных с участием государства в
регионах Российской Федерации. [Текст данного абзаца, по мнению
Председателя Банка России С.М. Игнатьева, целесообразно исключить, так
как не имеется достаточных оснований для предъявления требований к
региональным органам исполнительной власти и органам местного управления
о выходе из капиталов кредитных организаций.]

Будут также подготовлены поправки в статью 49 Федерального закона ““О
федеральном бюджете на 2003 год””, предоставляющую право перевода счетов
бюджетов субъектов Российской Федерации, не получающих дотации на
выравнивание уровня бюджетной обеспеченности из Федерального фонда
финансовой поддержки субъектов Российской Федерации, из учреждений Банка
России в кредитные организации.

2.2. В отношении Внешторгбанка в течение 2003 г. будет принципиально
определен вариант его приватизации. В настоящее время рассматриваются
предложения по участию в банке стратегических инвесторов. Проводятся
переговоры с международными финансовыми организациями (ЕБРР, МФК) и
другими).

2.3. С внесением изменений в Федеральный закон “О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)” создана правовая основа для выхода
Банка России из состава акционеров российских загранбанков.

Осуществлено существенное сокращение участия Банка России в капиталах
ряда банков. По рекомендации местных надзорных органов Банк России
оставил за собой участие в капиталах Донау-банка (Вена), Ист-Вест
Юнайтед банка (Люксембург) в размере 15%. против 49% на начало 2002 г. В
Ост-Вест Хандельсбанке (Франкфурт на Майне) участие Банка России на
начало 2003 г. составляет 51,6% против 82% на начало 2002 г.

3. Формирование конкурентной среды

3.1. В целях эффективного формирования конкурентной среды на рынке
банковских услуг данный аспект должен приниматься во внимание в ходе
решения других задач, в том числе и задач по регулированию банковской
сферы. В этой связи при подготовке законопроекта, предусматривающего
повышение требований к уровню капитала кредитных организаций, следует
реализовать подход, исключающий создание конкурентных преимуществ для
кредитных организаций, в т.ч. по признаку величины капитала.

Исходя из изложенного, законопроект будет предусматривать, что
требование по достаточности капитала, невыполнение которого
рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на
совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10% и будет
применяться с 1.01.05 в отношении всех действующих кредитных организаций
независимо от размера собственных средств (капитала).

Одновременно в целях поддержания достигнутого уровня конкурентной среды
в банковской сфере и с учетом опыта европейских стран в рамках работы по
повышению требований к величине капитала банков целесообразно
рассмотреть следующий подход: в указанном законопроекте будет следует
реализован следующий подход Европейского сообщества конца 1980-х гг., а
именно: банк, созданный до момента принятия закона, может продолжать
деятельность с капиталом ниже установленного минимального уровня при
условии, что капитал не снижается ниже уровня, который был достигнут на
момент введения закона, и у банка сохраняются прежние реальные владельцы
(т.н. “дедушкина оговорка”, реализованная в Директиве ЕС 1989 г.).

3.2. При подготовке изменений в Федеральный закон “О защите конкуренции
на рынке финансовых услуг” необходимо руководствоваться международным
опытом антимонопольного регулирования в банковской сфере,
ориентированного на защиту интересов потребителей услуг и рассмотрение
вопросов концентрации услуг при слияниях, присоединениях,
преобразованиях кредитных организаций.

3.3. В 2003 году предстоит внести изменения в действующее
законодательство, предусматривающие введение уведомительного порядка
приобретения резидентами и нерезидентами более 1 процента акций (долей)
уставного капитала кредитной организации и разрешительного порядка
приобретения резидентами и нерезидентами свыше 10 процентов акций
(долей) уставного капитала кредитной организации включительно в целях
создания равных условий деятельности резидентов и нерезидентов в
банковском секторе.

Будут устранены излишние административные и экономические барьеры для
участия нерезидентов в капиталах кредитных организаций. Также
предусматривается упростить процедуру капитализации кредитных
организаций за счет средств нерезидентов.

При этом будет сохранено право Банка России по согласованию с
Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных
организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков
ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих
иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и
филиалов российских банков применяются аналогичные ограничения. [По
мнению Игнатьева С.М., текст данного абзаца провоцирует сомнения
иностранного капитала в искренности продекларированных выше намерений.]

4. Структурные аспекты развития банковского сектора

Предстоит принять законодательные и нормативные акты, обеспечивающие
существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных
организаций путем слияний и присоединений.

Необходимо внести изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации,
предусматривающие при реорганизации кредитных организаций отмену или
существенное сужение права кредиторов требовать досрочного исполнения
обязательств и возмещения убытков, или применение такого права с
существенным изменением процедур. В случае применения такого права оно
не должно подрывать финансовую устойчивость реорганизуемых кредитных
организаций, создавать угрозу другим кредиторам и вкладчикам.

Предусматривается наделить Банк России правом запрета на реорганизацию,
слияние или преобразование кредитной организации, если реализация
указанных мероприятий существенно нарушает права кредиторов кредитной
организации. Это позволит защитить интересы кредиторов кредитной
организации, а также предотвратить их возможные убытки, возникшие
вследствие прекращения банковского обслуживания, ускорить процедуры
реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения или
преобразования без ущерба для гарантий прав кредиторов реорганизуемых
кредитных организаций.

Стратегия большое значение уделяет вопросам развития банковской сети в
регионах и обеспечения равного доступа к банковским услугам.
Предусматривается законодательно наделить Банк России правом
регулировать порядок создания внутренних структурных подразделений
кредитных организаций нормативными документами Банка России. Банк России
подготовит нормативные документы, регулирующие порядок создания
передвижных пунктов кассового обслуживания. Стратегия большое значение
уделяет вопросам равной доступности банковских услуг и развития
банковской сети в регионах. В целях обеспечения условий для расширения
форм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций будет
предусмотрено право создания мобильных офисов кредитных организаций в
качестве внутреннего передвижного подразделения кредитной организации,
или ее филиала. В этой связи предусматривается дополнить статью 22
Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, положением
уточняющим правомочие кредитных организаций образовывать внутренние
структурные подразделения, дистанционно удаленные от месторасположения
кредитной организации или ее филиала, в форме и в порядке,
установленными нормативными актами Банка России.

5. Регулирование банковской деятельности, банковский надзор

5.1. История развития банковского дела свидетельствует, что одним из
наиболее опасных рисков выступает риск качества управления. В связи с
этим в сфере регистрации и лицензирования деятельности кредитных
организаций Банком России будет продолжена работа по развитию требований
к собственникам и руководителям кредитных организаций. Имеется в виду:

· повышение требований к прозрачности сведений о реальных учредителях
(участниках) кредитных организаций, а также об их финансовом состоянии и
деловой репутации;

· принятие дополнений в законодательство, определяющих порядок
предъявления требований к финансовому положению реальных владельцев
кредитных организаций, не являющихся их непосредственными учредителями
(участниками), включая право Банка России осуществлять контроль за
финансовым положением таких лиц и устанавливать требования к их
финансовому положению;

· принятие поправок в законодательство, уточняющих с учетом
международного опыта критерии деловой репутации должностных лиц и
реальных владельцев кредитных организаций. В частности, требуют
уточнения перечень квалификационных требований к руководству и членам
советов директоров, подходы к оценке соответствия этим требованиям, а
также характер надзорного реагирования при несоблюдении указанных
критериев;

5.2. В 2003 году также предстоит установить критерии оценки деловой
репутации учредителей (участников) кредитной организации. Требования к
приобретателям акций (долей) кредитных организаций будут повышены. Так,
для владельцев существенных пакетов акций (долей) банков или реальных
владельцев кредитных организаций банков, признанных несостоятельными
(банкротами) или ликвидированными по иску Банка России, допустивших
своими действиями банкротство кредитной организации, не предпринявших
меры по их финансовому оздоровлению, либо после отзыва лицензии на
осуществление банковских операций не принявших решения о ликвидации
кредитной организации в предусмотренные законом сроки, будет установлен
запрет выступать в качестве учредителей (участников) новых кредитных
организаций в течение 10 лет.

5.3. В банковском надзоре будут развиваться содержательные подходы,
предусматривающие оценку деятельности кредитных организаций и применение
мер надзорного реагирования исходя, прежде всего, из экономического
содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности с позиций их
потенциального влияния на устойчивость кредитных организаций. Решение
данной задачи предполагает в том числе:

· развитие банковского законодательства путем внесения в него положений,
определяющих содержательные требования к организации деятельности
кредитных организаций, включая требования к порядку утверждения и
составу документов, определяющих коммерческую политику, условия
кредитования связанных сторон;

· предоставление Банку России законодательно закрепленного права
принятия решений надзорного характера на основе учета в деятельности
кредитных организаций таких параметров как существенность рисков,
адекватность суждения кредитных организаций об их реальном уровне,
качество внутрибанковских систем управления и контроля за рисками;

· введение в законодательство категории “оценочных” показателей
деятельности кредитных организаций, устанавливаемых Банком России, с
одновременным сокращением числа обязательных нормативов.

5.4. Предлагается расширить полномочия Банка России в области
рассмотрения дел об административных правонарушениях в банковской сфере
в соответствие с его функциями и полномочиями органа банковского
надзора, а также привлечении к административной ответственности
должностных лиц кредитной организации.

5.5. В ближайшие два года предстоит оптимизировать отчетность кредитных
организаций, имея в виду прежде всего сокращение числа форм и упрощение
процедур отчетности кредитных организаций перед Банком России и другими
надзорными органами. При этом будет уделено внимание автоматизации
процессов предоставления отчетности кредитных организаций в Банк России
с использованием интернет-технологий, что позволит исключить
дублирование информации и сократить издержки кредитных организаций.

5.6. В рамках развития системы организации банковского надзора и
повышения на этой основе его эффективности предусматривается
формирование в 2003-2004 гг. в Банке России института кураторов
кредитных организаций. Реализация данного подхода отвечает задачам
риск-ориентированного надзора. Куратор кредитной организации должен
работать в постоянном контакте с ее органами управления и сотрудниками,
обладать всей доступной информацией о ее деятельности, осуществлять
оценку текущего состояния и перспектив развития кредитной организации,
выявлять области повышенного риска в ее деятельности, генерировать
предложения о мерах надзорного реагирования и режиме банковского
надзора.

5.7. В целях повышения эффективности проверок кредитных организаций на
месте в Банке России проводится реорганизация службы инспектирования,
затрагивающая центральный аппарат и территориальные учреждения Банка
России. Создана Главная инспекция кредитных организаций, которой
переданы функции инспекционных проверок кредитных организаций. В связи с
задачами, стоящими перед банковским надзором, службе инспектирования
Банка России предстоит в течение в основном 2003 г. разработать более
совершенные подходы и методологию проведения инспекционных проверок всех
существенных аспектов деятельности кредитных организаций, реализовать в
инспекционных проверках методы риск-ориентированного надзора.

5.8. В целях создания более благоприятных условий для развития
банковской деятельности, снижения административной нагрузки в 2003 году
Правительством Российской Федерации будут приняты меры по снятию с
банков всех вмененных им несвойственных функций, в частности, функции
контроля за кассовой дисциплиной клиентов. Предусматривается также
принять законодательное решение по уменьшению величины сбора,
уплачиваемого за открытие филиала кредитной организации.

Правительством Российской Федерации будут приняты меры по пресечению
дискриминационной политики местных властей по установлению завышенных
(по сравнению со среднерыночными) ставок арендной платы для банков,
снятию с банков всех вмененных им несвойственных функций, в частности,
функции контроля за кассовой дисциплиной клиентов.

Банк России обеспечит создание нормативных условий для возможности
развития внутренних структур кредитных организаций в рамках действующего
законодательства, включая создание передвижных пунктов кассового
обслуживания. www.opec.ru

З А К Л Ю Ч Е Н И Е

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно
осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения
надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения
банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение
банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со
средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая
предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не
только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для
финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических
финансово-промышленных альянсов как “локомотивов” российской экономики.
Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые
либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение
сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими
учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки
Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с
нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской
конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы
конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции
должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились
реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе –
духовной, нравственной, материальной. Надежность банка – главная из
составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства
Акционеров и Клиентов.

Приложение 1

Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального

банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Рос-
сийской Федерации на период до 2008 года

picscalex100010009000003481a00000000271a00000000040000000301080005000000
0b0200000000050000000c024c00a200030000001e00271a0000410b2000cc004b00a100
000000004b00a1000000000028000000a10000004b000000010008000000000000000000
0000000000000000000000000000000000000000ffffff00f0edec00c6beb900dad6d300
f3f2f100aea39d0073615600cdc7c300837169008372690096887f00482f2100604b3f00
33180b00e6e3e100fbfafa00000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000001010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010600000101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101000000
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010108000001010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010000000101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101070000010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010100000001010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010900000101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101000000010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010106000001010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010000000101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101070000
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010100000001010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010600000101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010110010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101000000010101010101010101010101
0101010101010101010101010101010101080b0201100c0e0101010d0c0d080110010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101101001010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010108000001010101010101010101010101010101010101010101010101010607
060c0c0101010b0c06010b0e01060e01060e0d0201010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010b04
0101010b04010101010101060c060101010101010101010101010101010b040101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010000000101010101010101
010101010101010101010101010101010a03030e080c04010110030d0b0d0c0b01100e06
0e03080c0101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010408080501010101010110010107080110010708010101100101080c080101
010101010101010110100101010708101010010101011010100101010101010101010101
01010101010101010106000001010101010101010101010101010101010101010101060b
0e06100d0c0c03010101070c0b0c0b0e040d0d0a0d010104080c0c0b0101010101010101
01010101010101010101010101010101010101010101010101040c0b05010101010b0d06
0601060706060c070f010b0d060601080c0b0b0d0401040c0b0a0c08060c0b060c070f06
0c060f0d0d0f060c060f0d0d0f0101010101010101010101010101010100000001010101
01010101010101010101010101010101100d0e100a0e01060d030e0d0101060606010106
070a01060c0506080c07020c031001010101010101010101010101010101010101010101
0101010101010103070b0c070a0b0501060c05010305010b01030c0401060c0501030508
0c03010b0d01070710060c01080c08010e0601080c0a01070701080c0a01070701010101
010101010101010101010101010700000101010101010101010101010101010101010107
0a010c0c060c07070d03050101010101010f010110010101060d0c030e01010506030701
0101010101010101010101010101010101010101010101010101030c08010c0610070d01
070d080808050103030b0d0101070d08080805080c0801060c01060c080a0c01080c0801
0c0610080c0606070701080c060607070101010101010101010101010101010101000000
0101010101010101010101010101010101050f0d0c01030e05070a020101010101070a03
0d0d0c08030b1001010101010c060808100d0e0610010101010101010101010101010101
01010101010101010101070c01010e0610060c080b0d08060c0401010b0c0601010b0d08
060c04080c08010b0d010103060b0c01080c08010c0601080c08060d0701080c08060d07
010101010101010101010101010101010107000001010101010101010101010101010101
010e0a0b0e05010e0b0101010110090a0d06040e03010f0e06030d030b0f010105070e03
0a0e06030e040101010101010101010101010101010101010101010101010a0c01010c06
10060c040f0d030a0b0101050a0c0f01010f0d030a0b01060c0b030c0310050a080a0d01
060c060f0c0b01060c06050c0d05060c06050c0d05010101010101010101010101010101
01000000010101010101010101010101010101010804070c0e0b010f01010101010c0606
0d01010b0f0f010d010107070b0e0501010101070e0f070c0d0401010101010101010101
0101010101010101010101010101040c06010c06050d0b01010108040101010508040101
01010108040101040805080f0101010f080801010408040f080801040804050808050408
040508080501010101010101010101010101010101090000010101010101010101010101
0101010d0e0b01040c0a010101010101080701010a0f080b08060407060f0701010a0301
010101010b060e0701010c0101010101010101010101010101010101010101010101010f
0b0b0c070b06010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010100000001010101010101010101010101010d0b030d0b010101010101010101
10070f060b0806060303030b0b030b030f0a0f010101010101060e01020c0e0b01010101
010101010101010101010101010101010101010101060c070f0101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010100000101010101010101
0101010101030e0c07050e040101010101010101010b080b030606060306060b0606060b
030a0101010101010101030c0c0c04060b01010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0101010101010101010000000101010101010101010101010101010b0e0d0b0101010101
01010101010f0a0306060306030b06060b0603060b0f0101010101010101010a0b04070c
0e0201010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010102000001010101
0101010101010101010101010a0c0101010101010101030601010a03060b030b060b0b0b
060606060a0101030101010101010101060d0e0610010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101100101010101100101101001
010101011010010101010101010110010110100101010101010101010101011010010101
010101010101010101010101010000000101010101010101010101010101010102010101
01010101010b0d070101080b060b060b03060b0b0606060b0401010c0704010101010101
100e030101010101010101010101010101010101010101010101080d0d06010101010b0a
07060101010b07060601010b07060601060c060f0d0d0f060c060f0d0d0f010b07060601
060c0602070d0f010b0a07060101060c060f0d0d0f010101010101010101010101030000
010101010101010101010101010101010101010101010f020807060b0101010a030b060b
080b0a0b0b0b060b010101070607010101010101010f0101010101010101010101010101
0101010101010101010101070701010101060d010f0c0801060c05010101060c05010101
080c0a10070701080c0a10070701060c05010101080c080b0c0401060d010f0c0801080c
0a1007070101010101010101010101010106000001010101010101010101010101080101
0101010203070a0a0a030a01010101060b0b0b0b060b07060b0b0a04010101020a060a0b
070601010101010101010101010101010101010101010101010101010101010707010101
01070701010c0601070701011001070701011001080c0606070701080c06060707010707
01011001080c070c060101070701010c0601080c06060707010101010101010101010101
01050000010101010101010101010101010c070a0f0101040e0b0307070b0d0f01010101
0a060a06060b070b0a0a0a010101010f0706070a030d0c0201010101010f010101010101
010101010101010101010101010101070d0b0706010b0d01050c06010b0d010103010b0d
01010301080c08060d0701080c08060d07010b0d01010301080c03070501010b0d01050c
0601080c08060d0701010101010101010101010101000000010101010101010101010101
0108060d0d0d030f0c0a060d03030d0d06010101030b0a0b0a070b070a07020101010b0c
0d06070d080d0c010101030a070c01010101010101010101010101010101010101010107
0701040c06050d060b0b01010f0d0b030c010f0d0b030c01060c06050c0d05060c06050c
0d050f0d0b030c01060c060f0a0401050d060b0b0101060c06050c0d0501010101010101
010101010100000001010101010101010101010101010b0803070a0c060a0d060101060a
0a0d0d060f0a0a0c0c0b0c0c07060503070d0a0d08010f07070703010b0c0d0d0b0f0101
01010101010101010101010101010101010101070701010c060101080401010101010804
040101010804040104080405080805040808080808050101080404010408040508040101
010804010101040808080808050101010101010101010101010000000101010101010101
0101010101010d0a030603070a01050101010106070d0d0d070d0708070607040c070a0c
07070d030101010f0601060c0b0b06040a01010101010101010101010101010101010101
010101070702060c0f010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0f0d060b01010101010101010101010101010101010101010101010f0d060b0101010101
01010101010101010100000001010101010101010101010101010b070b0d070a0c040101
01010103070d0a0a0d0a0b060a060b06070a0d0a0d07070101010101010f0d0b06030b07
0b01010101010101010101010101010101010101010108060606060f0101010101010101
010101010101010101010101010101010101010105040504010101010101010101010101
010101010101010101010105040504010101010101010101010101010100000001010101
010101010101010101010607060b0d060c0a0101010101070c070c0d0a0a0a0c0a0c0b0d
0a0a0a0c0d070e0601010101010a0c0b0c0a0b0706010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010000000101010101010101010101010101060a060b0c0d
0c0d0c0a010101010a0b0b0f0a080a06030d0407030b060b0b0a060101010104040c0d0b
070b0b0a0610010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101000000
010101010101010101010101011007070d0c06070604070d01010101010b0a0f070a0d07
0d070a070d0b06020d0601010101020e0d0a0d0c0c060a0b060101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010110101001010101101001010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010101010101010101010101010000000101010101010101010101010101070c
060b0f0a06070607060106060b060c0c0b0c10070a0f0e03060c070e0610010101010607
0603060b0a0d0d0a0a010101010101010101010101010101010101010101100b0b0a0b01
01040c0b0a0c08060c060f0d0d0f060c0602070d0f010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010000000101010101010101010101010101040607070b0a070b03070a070d0d0a0d0b06
080b060304060606030d0507070d070e06080a0b0b0b0d060a040d0d0601010101010101
0101010101010101010101010110030c01010d0601070710060c01080c0801070701080c
080b0c040101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101000000010101010101010101010101
0101060a0a0d060607070c0a0d080d06060707030b060a0b0b0b0a06060b030a07060b0b
0d070d0b0b0a070607070d030f0101010101010101010101010101010101010101010707
0101070701060c080a0c01080c06080d0701080c070c0601010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010000000101010101010101010101010101060a060d0a0b0c0d060b0b060706
06070d0d0d0a0e06070e030c0d070a0d0a0b060706030a0d070c06060a07070705010101
010101010101010101010101010101010101070d01010d0b010103060b0c01080c06080d
0701080c0307050101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010000000101010101010101
010101010101060b0a0d0c0c030b0b06070b0a07070c0d060d0f0a04060b080a06060c06
0c070b0b0a07060a030c070a070b0b070201010101010101010101010101010101010101
01010a0b06060c0401050a080a0d01060c06050d0d05060c060f0a040101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010101010100000001010101010101010101010101010c0d0d0706060a0b0a0a
0d0d0c070b0b03060b080b06060a060b040a06060b0a0d070d0b060a0b03070d0c070b0b
0401010101010101010101010101010101010101011003060408010101010f0808010104
080405080805040804050804010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010100000001010101
010101010101010101010a0a0a0f07060a0a0d0d0d030d0a0d070a0a070d070d0d0a0c07
070d0b0706070a07070d0c070b070a08070b0c0c03100101010101010101010101010101
01010101010101070d070b01010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0101010101010101010101010100000001010101010101010101010101010b0107070b0b
0a0c070b080b070c0d0e0a0d060b030b0a03070f0d040c070c0c070d060b060e0d0b060d
03060d0a0401010101010101010101010101010101010101010101010408060f01010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101000000
0101010101010101010101010101060a060b070c0a0d010b0b0c0c06100206030703060a
0b06060606060b0806060d0d070606060c0d07060a070f060f0101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101101001010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010101010101010101010101010000000101010101010101010101010101040a
0b0d0c0b0b060b0b0d0d0201060b0c0a070a070c070d070c070b060a040101060c0c0b05
0a030e0d0706060a01010101010101010101010101010101010101010101010101010101
10060701010101010101010101010101010101010101060c060101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010000000101010101010101010101010101080609090e0706060b070b0c0f01090d0d0d
0b0d0909060b060a0a0d0b0d0d0d0a010f0c0b070b0606070e0a0a061001010101010101
010101010101010101010101010101010101100101060701010101100101101001010101
010101010101080c08010101010101010110010101010101010101100101010101101001
010101011001010101100101011010010101010101000000010101010101010101010101
010102060d0e0607030907090d08010d060101060d0b06030b0c0b03060b0d060101060d
01080d0a070a0307060e0d0601010101010101010101010101010101010101010101080d
0d0606060d0d06010b0d060601060c060f0d0d0f01060c070f01080c0b0b0d0401040c0b
0a0c08070b01080c070f060c0b0d0a01060c060f0d0d0f060c0b0d0a080c0701060c060f
0d0d0f0101000000010101010101010101010101010101040d070b080d0909090c07040c
0101010106070d070d060d070d0706010101010c04070c0a0a0a0d080b070d0401010101
010101010101010101010101010101010101010707010101070701060c05010305080c03
0107070101010c061001080c03010b0d01070701060c1001060f040c0301080c03080c08
080c0301070701080c03080c080c0610080c0a1007070101010000000101010101010101
01010101010101010602090b0b09070d0d07020d040101010807090b0607060b0a070801
0101040d02070d0d070a0b0b0a0206010101010101010101010101010101010101010101
0101010707010101070701070d08080805080c06080d070101100c060101080c0801060c
01060c030a0c01010206060d0101080c060a0d05080c06080d0701080c060a0d020c0601
080c06060707010101000000010101010101010101010101010101010f0d0b0b060d0d07
060d010b060101010f0c0b0909070a0a0b0c0f010101060b010d06070d0d060b0b0d0f01
010101010101010101010101010101010101010101010107070101010707010b0d08060c
04080c06080d070104010c060f05080c08010b0d010103060b0c01010106070b0101080c
06080501080c06080d0701080c060805010c0601080c08060d0701010100000001010101
010101010101010101010101010b070d0c0909060c03010708010101040b0d070c0d0c07
0d0b04010101080701030c060a0a0c0d070b010101010101010101010101010101010101
0101010101010107070101010707010f0d030a0b01060c06050d0d0507080c0b0b08060c
0b030c0601050a080a0d010105060c040101060c06010101060c06050d0d05060c060101
0f0c0b01060c06050c0d0501010000000101010101010101010101010101010101010c07
090303040401060d010101010b0909090d020d0a0a0a0b010101010d0601040403030a07
0c0101010101010101010101010101010101010101010101010101070701010107070101
010804010104080405080805040808080805040805080f0101010f080801010105080801
01010408080101010408040508080504080801010f080801040808080808050101000000
0101010101010101010101010101010101010b0306090810020b071001010101090d0d0c
0e010e0c0d0d0a0101010110070b0210080a06030b010101010101010101010101010101
010101010101010101010107070101010707010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0101010101010101010f0d060b0101010100000001010101010101010101010101010101
0101010101040603090c0f01060606070d0606070d010d0706060d07060606010f0c0a03
060401010101010101010101010101010101010101010101010101010101080606080108
060608010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010105040504010101
01000000010101010101010101010101010101010101010101010101070b0b0d0e070403
060b060d0801080d060b060304070e0d0b0b070101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101000000010101010101010101010101
01010101010101010101010101090b0907020b01040b03070c010c07030b04010b02070a
0b0a01010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010000000101010101010101010101010101010101010101010101010108070b
07030b060b070c0c09010a0c0c070b060b03070b07080101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010000000101010101010101
0101010101010101010101010101010101010105060708040709040602010206040a0704
080706050101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101000000010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010102030401010101010101010101010403020101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010100000001010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010000000101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101000000
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010100000001010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010000000101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101000000010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010100000001010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010000000101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101ffffff010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0101010101010101010101010101010101010101010101010101010101ffffff01010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
01010101010101010101010101ffffff0101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101ffffff
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101010101
0101010101010101010101010101010101ffffff040000002701ffff030000000000

ЗАЯВЛЕНИЕ Правительства Российской Федерации и Центрального банка
Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2008 года

     Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации,
принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных
направлений совершенствования банковской системы и укреплению
российского банковского сектора.

    Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая
макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской
Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых
решений, направленных на обеспечение поступательного развития
банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения
конкурентоспособности российских кредитных организаций,
совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты
интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

    Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и
Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой
предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения
банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на
использование международных стандартов финансовой отчетности, создание
условий для предотвращения использования кредитных организаций в
противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма
и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества
предоставляемых кредитными организациями услуг.

    Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской
Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия для
формирования современного конкурентоспособного банковского сектора,
соответствующего стратегическим интересам российской экономики.
www.cbr.ru

 

ПРЕДСЕДАТЕЛЬПРАВИТЕЛЬСТВАРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

М. ФРАДКОВ

№ 983п-П135 апреля 2005 г.ПРЕДСЕДАТЕЛЬЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКАРОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ

С. ИГНАТЬЕВ

01-01/161705.04.2005 г.

Приложение 2

Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерациии Центрального
банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

ПРИЛОЖЕНИЕк Заявлению Правительства Российской Федерациии Центрального
банка Российской Федерацииот 5 апреля 2005 г. 

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до
2008 года

     Настоящий документ определяет стратегию развития банковского
сектора страны на ближайшую перспективу. При стабильных
макроэкономических условиях, эффективном проведении структурных реформ
во всех отраслях экономики, принятии необходимых законодательных актов и
осуществлении мер по обеспечению их исполнения для достижения целей
развития банковского сектора, определенных настоящим документом,
потребуется около 4 лет.

 

I. Цели и условия развития банковского сектора

Содержание и стратегические цели развития

    1. Приоритетом государственной социально-экономической политики
является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста.
Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из
важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского
сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой
среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий,
совершенствования регулирования банковской деятельности и системы
банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования
вкладов.

    2. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской
Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования
банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления
рыночных основ функционирования экономики страны.

    Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер,
последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком
России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными
заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного
банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на
удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

    3. По состоянию на начало 2005 года соотношение активов банковского
сектора с валовым внутренним продуктом составило 42,5 процента (против
32,3 процента на 1 января 2001 г.), капитала — 5,6 процента (против
3,9 процента), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и
организациям, — 19,5 процента (против 11,0 процента).

    В институциональном плане банки играют главную роль в системе
финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников
по экономическому потенциалу.

    Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в
России остается относительно небольшим и пока не играет существенной
роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения
банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования
обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной
мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития
конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур
банкротства и ликвидации кредитных организаций.

    4. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную
перспективу является повышение устойчивости банковской системы и
эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование
банковского сектора будет способствовать реализации программы
социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную
перспективу (2005—2008 годы), прежде всего преодолению сырьевой
направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации
и реализации конкурентных преимуществ.

    5. Основными задачами развития банковского сектора являются:

    усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

    повышение эффективности осуществляемой банковским сектором
деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций
и их трансформации в кредиты и инвестиции;

    повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

    предотвращение использования кредитных организаций для осуществления
недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях
(прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация
доходов, полученных преступным путем);

    развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в
деятельности кредитных организаций;

    укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны
инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

    6. После достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим
документом, на следующем этапе (2009—2015 годы) Правительство Российской
Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного
позиционирования российского банковского сектора на международных
финансовых рынках.

Практические задачи, условия их решения и меры по их реализации

    7. Основными направлениями деятельности Правительства Российской
Федерации и Банка России являются:

    совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

    формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом
посредничестве;

    повышение эффективности банковского регулирования и банковского
надзора;

    развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в
деятельности кредитных организаций;

    укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение
равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая
банки, контролируемые государством;

    повышение требований к качеству корпоративного управления в
кредитных организациях;

    развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

    При реализации задач, предусмотренных настоящим документом, будут
учтены рекомендации, полученные в ходе выполнения Программы оценки
финансового сектора Российской Федерации, проведенной в 2002—2003 годах
Международным валютным фондом и Всемирным банком с участием российских
ведомств.

    8. В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо
в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных
организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в
частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору
“Основополагающие принципы эффективного банковского надзора”, в том
числе:

    укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования,
обеспеченные залогом;

    обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации
кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение
банковских операций;

    укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по
ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

    упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций;

    создать условия для формирования эффективной системы хранения и
использования кредитных историй;

    создать правовые условия для более широкого применения в банковском
деле современных электронных технологий;

    создать правовые механизмы противодействия установлению
недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;

    продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения
банковской деятельности.

    Предстоит дополнить законодательство в банковской сфере нормами
прямого действия, а также уточнить нормы этого законодательства,
касающиеся участия иностранного капитала в банковской сфере.

    9. В сфере укрепления роли банков в системе финансового
посредничества необходимо обеспечить:

    открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия
информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной
деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой
отчетности;

    совершенствование механизмов рефинансирования и управления
ликвидностью банков;

    равные возможности для кредитных организаций при совершении операций
и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных
информационных и банковских технологий.

    10. В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими
направлениями являются:

    определение режима банковского надзора и применение при
необходимости мер надзорного реагирования исходя прежде всего из
характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления
рисками;

    обеспечение функционирования системы раннего реагирования и
применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций,
включающей оценку качества управления и внутреннего контроля;

    повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в
рамках банковского надзора.

    11. Предстоит рассмотреть вопросы сближения правил регулирования
деятельности кредитных организаций и иных участников финансового рынка.

    12. В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной
дисциплины необходимо:

    создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры
рынка банковских услуг, прежде всего в регионах;

    обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том
числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников);

    повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем
внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных
на основе международных стандартов аудита.

    13. В сфере корпоративного управления в кредитных организациях
особое внимание необходимо уделить:

    повышению эффективности управления рисками, возникающими при
осуществлении банками своей деятельности, в том числе в части операций
со связанными лицами, а также группой технологических рисков и рисков
безопасности;

    повышению эффективности систем внутреннего контроля;

    достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления,
который обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая
акционеров (участников), своевременное и точное раскрытие
предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности
кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении,
структуре собственников и управления;

    обеспечению прав собственников, в том числе миноритарных.

    14. В области участия в развитии инфраструктуры банковского бизнеса
Правительство Российской Федерации и Банк России будут уделять особое
внимание вопросам функционирования системы страхования вкладов, создания
бюро кредитных историй и системы межбанковских расчетов в режиме
реального времени.

    15. По вопросам, относящимся к сфере государственных финансов,
Правительство Российской Федерации дополнительно уделит внимание
налогообложению кредитных организаций и примет меры по совершенствованию
управления банками, в капитале которых оно участвует, при соблюдении
требований по развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

    16. Развитие банковского сектора и динамика количественных
параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики,
включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего
продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции,
валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных
форм расчетов.

    Рост показателей деятельности банковского сектора станет результатом
совершенствования условий функционирования банковского сектора,
практических действий в сферах корпоративного управления в кредитных
организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми рисками и
обеспечения транспарентности.

    Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того,
что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно
экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может
достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора

    17. Основными результатами развития банковского сектора будут
существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост
финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом
показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться
к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой,
наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

    Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий,
предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 г. будут
достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской
системы:

    активы/ВВП — 56—60 процентов;

    капитал/ВВП — 7—8 процентов;

    кредиты нефинансовым организациям/ВВП — 26—28 процентов.

    Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того,
что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора
(активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы
прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях
темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят
свою роль ведущих финансовых посредников.

    С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания
условий, необходимых для экономического роста и развития деловой
активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования
малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования.
Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового
сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского
страхования и др., также будет способствовать активизации операций
кредитных организаций.

    18. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из
необходимости развития в банковском секторе условий для справедливой
конкуренции, расширения спектра банковских услуг, повышения
привлекательности и доступности банковских услуг для населения.
Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора
состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков,
региональных банков средней и небольшой величины, банков,
специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании,
ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и
депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Целью
Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование
в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить
предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов
Российской Федерации, так и на рынках стран “ближнего зарубежья”
универсального комплекса банковских услуг, а также банковское
обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике.
Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой
конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом
аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного
экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания
уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни
российских граждан.

 

II. Оценка текущего состояния банковского сектора

Базовые характеристики и тенденции функционирования

    19. Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на
принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового
сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного
валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд
компонентов нормативного регулирования банковской деятельности
соответствует или максимально приближен к международно признанным
подходам.

    После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор
развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в
стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней
торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы
населения, повышается инвестиционная активность.

    Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского
сектора в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции
развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и
капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно
за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны
кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков
российского банковского сектора в этот период.

    Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется
на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция
роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций
качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным.
На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной
борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля
Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в
привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических
лиц имеет тенденцию к снижению.

    Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций.
За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за
2003 и 2002 годы — соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей.

    В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что
банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности

    20. Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств
как внутреннего, так и внешнего характера.

    К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления,
слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень
руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных
услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный
характер значительной части капитала отдельных банков.

    К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски
кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового
законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде
всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно
высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

    Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в
частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность,
о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского
сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января
2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном
капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации
снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.

    По-прежнему значительным является административное бремя,
возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение
несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации
капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен
вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

    Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы
методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы
рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов
управления ликвидностью.

 

III. Политика государства в отношении банковского сектора

    21. Базовым условием успешного развития банковского сектора является
проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой
сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора являются:

    обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий
для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции.
Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и
соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;

    стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса,
населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг,
ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов
конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского
кредитования и ипотеки.

    В целом обеспечение государством условий для развития банковского
сектора осуществляется по четырем основным направлениям:

    совершенствование законодательства;

    развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

    совершенствование банковского регулирования и надзора;

    совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения,
государственных расходов, инвестиций).

    Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того,
что одним из приоритетов государственной экономической политики является
формирование конкурентоспособного российского банковского сектора,
способного развиваться на собственной основе, быть эффективным
инструментом обеспечения устойчивого экономического роста.

Принципы и сфера участия государства в реформировании банковского
сектора

    22. Политика государства в отношении банковского сектора базируется
на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных
организаций и на использовании преимущественно косвенных (экономических)
методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере.
Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем
формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и
функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением
требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

    Совершенствование налогообложения кредитных организаций будет
осуществляться исходя из содержания проводимых ими операций с учетом
результатов анализа практики применения российского налогового
законодательства и международного опыта.

    По мере задействования альтернативных инструментов регулирования
денежной ликвидности и в целях выравнивания условий конкуренции
российских кредитных организаций и иностранных банков постепенно будут
снижаться нормативы отчислений в фонды обязательного резервирования.

    Участие государства в капитале кредитных организаций характеризуется
тенденцией к сокращению. Тем не менее в ближайшие несколько лет с учетом
переходного характера экономики и степени устойчивости банковского
сектора государство будет сохранять свое участие в капитале отдельных
российских банков.

    В отношении банковского сектора государство:

    обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и
надзора за деятельностью кредитных организаций;

    не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за
исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской
Федерации;

    не допускает предоставления каких-либо привилегий отдельным
кредитным организациям или их клиентам;

    строго соблюдает законодательно установленные принципы
антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых
рынках;

    обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной
практики, препятствующих использованию банковского сектора для
проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая
отмывание доходов, полученных преступным путем, и финансирование
терроризма;

    обеспечивает мониторинг текущего состояния и динамики развития
банковского сектора в целях реализации оперативных мер по закреплению
позитивных тенденций и нейтрализации факторов, негативно влияющих на
перспективы развития банковского бизнеса;

    контролирует характер и объем издержек банков, обусловленных
действующей системой регулирования и контроля, не допускает
возникновения необоснованных издержек.

Участие государства в деятельности кредитных организаций

    23. В отношении кредитных организаций, доля участия в которых
принадлежит государству и подлежит сокращению в соответствии с принятыми
решениями, Правительство Российской Федерации обеспечит завершение в
2006 году процедур поэтапного выхода государственных унитарных
предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций. При
этом выход государства из капиталов кредитных организаций не должен
оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.

    Предстоит реализовать мероприятия по повышению эффективности участия
государства в кредитных организациях, в которых доля государства в
капитале будет сохранена, за счет усиления роли представителей
государства в управлении такими кредитными организациями, а также
специализации на выполнении установленных государством задач.
Правительство Российской Федерации рассмотрит вопрос о перспективах
функционирования банков, контролируемых государством.

    Задачи, устанавливаемые для контролируемых государством кредитных
организаций в рамках проводимой государственной экономической политики,
не должны входить в противоречие с задачами получения ими прибыли и
поддержания их финансовой устойчивости.

    Правительство Российской Федерации и Банк России считают
целесообразным участие в капитале кредитных организаций только при
одновременном соблюдении следующих условий:

    деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для
решения задач государственной экономической политики;

    участие в капитале кредитных организаций обеспечивает оптимальные
условия для решения задач государственной экономической политики.

    24. В целях решения специальных задач государственной экономической
политики Правительством Российской Федерации созданы Российский банк
развития и Российский сельскохозяйственный банк. Основными функциями
указанных банков являются кредитование нефинансового сектора экономики в
избранных направлениях, а также обеспечение возврата ранее выделенных
бюджетных средств. Правительство Российской Федерации считает
целесообразным ограничить функции указанных банков рамками их
специализации и будет воздерживаться как от создания новых банков,
контролируемых государством, так и от предоставления привилегий
действующим банкам, контролируемым государством.

    25. Правительство Российской Федерации примет меры для того, чтобы
российские юридические лица, осуществляющие банковские операции и не
являющиеся кредитными организациями, были преобразованы в кредитные
организации в соответствии с законодательством Российской Федерации либо
прекратили осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено
федеральными законами.

    26. Предстоит разработать концепцию развития Внешэкономбанка,
определить его правовой статус с учетом решения задач по обслуживанию
государственного внешнего долга Российской Федерации.

    27. Банк России в ближайшие годы сохранит контрольный пакет акций
Сбербанка России.

    28. В среднесрочной перспективе Правительство Российской Федерации
намерено обеспечить такую долю государственного участия в капитале
Внешторгбанка, которая позволит оказывать влияние на проводимую банком
политику.

    29. Деятельность Российского экспортно-импортного банка будет
направлена на реализацию уставных задач банка, прежде всего на
финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций и на
оказание финансовой поддержки субъектам внешнеэкономической
деятельности.

    30. С принятием Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ
“О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” создана
правовая основа для выхода Банка России из состава акционеров российских
загранбанков.

    В целях решения этого вопроса будут проведены переговоры с
надзорными органами стран пребывания росзагранбанков об условиях
передачи контроля над ними Банком России Внешторгбанку с последующим
внесением на согласование в Правительство Российской Федерации
предложений о порядке и сроках выхода.

Предупреждение банкротства кредитных организаций,
ликвидация нежизнеспособных банков

    31. Совершенствование процедур предупреждения несостоятельности
(банкротства) кредитных организаций требует осуществления их в
соответствии с законодательством Российской Федерации на более ранней
стадии и в большей степени за счет средств собственников. Правовые нормы
и практика ликвидации банков (критерии неплатежеспособности,
эффективность и транспарентность процедур ликвидации) должны
соответствовать международно признанным нормам.

    В целях повышения эффективности ликвидации нежизнеспособных банков
предлагается рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство
Российской Федерации, направленных на ограничение возможности
приостановления мер, принятых в порядке надзора Банком России, в случае
их обжалования либо в случае подачи исков в отношении кредитных
организаций до рассмотрения дела судом по существу.

 

IV. Развитие структуры банковского сектора

Перспективы институционального развития

    32. Совершенствование структуры банковского сектора будет
способствовать достижению основных целей его развития, определенных
настоящим документом, прежде всего повышению его экономической роли,
удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному
выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и
развитию конкуренции в банковском бизнесе.

    33. Определенные законодательством Российской Федерации
фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а
именно двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и
кредитные организации) и универсальные функциональные возможности
банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают
благоприятные исходные условия для развития банковского сектора,
соответствующего потребностям экономического роста. Универсальный статус
банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить
комплексность обслуживания клиентов. В связи с этим указанные принципы
сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской
системы Российской Федерации.

    34. Специализация кредитных организаций на отдельных банковских
продуктах, операциях или видах деятельности должна основываться на
принципе добровольности. Указанный принцип исключает административные
методы навязывания банкам конкретных форм специализации. Одновременно он
предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой
активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники),
включая в соответствующих случаях и государство. При этом специализация
на отдельных видах деятельности или банковских продуктах может вести к
появлению особенностей в системе регулирования деятельности
соответствующих банков, как это предусмотрено, например, Федеральным
законом “Об ипотечных ценных бумагах” в отношении банков, эмитирующих
облигации с ипотечным покрытием.

    35. Наряду с универсальными банками и банками, специализирующимися в
рамках универсального статуса на определенных банковских продуктах или
видах деятельности, на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут
функционировать и небанковские кредитные организации, в том числе,
например, организации, осуществляющие расчетные либо депозитно-кредитные
операции. По мере развития банковского сектора и финансового
посредничества небанковские кредитные организации также получат свое
развитие.

Концентрация и централизация капитала

    36. Изменение параметров структуры банковского сектора (таких, как
концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение
кредитных организаций по регионам) должно происходить на рыночных
принципах. Роль государства состоит в обеспечении на законодательном
уровне и при регулировании процессов концентрации и централизации
капитала условий, способствующих реализации целей развития банковского
сектора, включая:

    защиту интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников
кредитных организаций;

    развитие рынка банковских услуг и повышение уровня удовлетворения
спроса на них;

    укрепление рыночной дисциплины и развитие конкуренции на рынке
банковских услуг.

    Реорганизация устойчивых кредитных организаций должна быть основана
на принципе добровольности.

    Все реорганизационные процедуры должны строго соответствовать
правовым нормам, установленным законодательством Российской Федерации.
Процедуры реорганизации могут проводиться лишь при условии, если
параметры рисков, принятых организацией, образующейся после
реорганизации, будут находиться в границах общеустановленных
пруденциальных норм.

    37. В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать
более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения
кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие
шаги:

    принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие
существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных
организаций путем слияния и присоединения;

    предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что
право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют
только кредиторы — физические лица, если обязательства перед ними
возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации.
Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями
перед кредиторами — юридическими лицами подлежат удовлетворению, если
условиями договора кредитору — юридическому лицу предоставлено указанное
право.

    Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения
присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования
кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.

    38. Уровень развития банковского сектора во многом определяется
состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети
в регионах.

    Способность региональных органов власти и деловых кругов
целенаправленно предпринимать усилия по развитию рыночных отношений и
созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для
приложения капиталов играет важную роль в обеспечении более
сбалансированного распределения финансовых ресурсов в территориальном
отношении, расширения предложения банковских услуг и создания банков, в
том числе филиалов крупных банков из других регионов. В связи с этим
Правительство Российской Федерации и Банк России при осуществлении мер
по защите конкуренции на рынке банковских услуг будут содействовать
созданию условий для ведения банковского бизнеса в различных регионах.

    39. Банк России и соответствующие федеральные органы исполнительной
власти подготовят изменения в нормативные правовые акты,
предусматривающие упрощение процедуры открытия и регистрации филиала
кредитной организации. Планируется принять решение об отмене
государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за
открытие филиала.

    Необходимо разработать нормативные акты о порядке согласования
систем сигнализации и охраны банковских помещений. Требуется также
установить четкие единые требования и перечни документов, запрашиваемых
у кредитных организаций при регистрации филиалов и иных структурных
подразделений.

    В целях развития банковской сети в регионах и создания более
благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским
услугам в российских регионах предусматривается законодательно
определить возможности кредитных организаций по созданию внутренних
структурных подразделений в форме и порядке, установленных нормативными
актами Банка России. Со своей стороны, Банк России подготовит
нормативные акты, регулирующие порядок создания банками передвижных
пунктов кассового обслуживания. Указанные меры предоставят возможность
кредитным организациям развивать и совершенствовать свою внутреннюю
организационную структуру, гибко реагировать на изменение потребности
населения в отдельных видах банковских услуг и максимально приблизить
банковские услуги к потребителю.

    40. Важным условием развития банковской деятельности и повышения
устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его
качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом
принимаемых банками рисков.

    Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет
капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских
и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по
привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования
вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего
бизнеса будет способствовать росту капитала банков.

    В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных
организаций будут внесены изменения в законодательство Российской
Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности
капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для
обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет
установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет
применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида
(банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных
средств (капитала) с 2007 года.

    Одновременно с учетом требований, предъявляемых к банкам в
Европейском сообществе, законодательно будет установлено требование к
минимальному значению капитала действующих банков с 2007 года в размере
5 млн. евро. При этом по аналогии с решением, принятым в 1989 году
Европейским сообществом, будет предусмотрено, что действующие банки,
имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже 5 млн. евро, могут продолжать
деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже уровня,
который был достигнут на момент введения указанных требований.

Участие иностранного капитала

    41. Приток иностранного капитала рассматривается в качестве важного
фактора развития банковского сектора страны. Иностранный капитал
привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии,
новые финансовые продукты, способствует повышению культуры
корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции
между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела.

    42. Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России, в
частности в ее банковский сектор, повышения доверия иностранных
партнеров к банковскому сектору предстоит улучшить законодательное
обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления
на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, создать
условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободной
репатриации прибыли, обеспечить эффективную реализацию принципов
международных стандартов финансовой отчетности в кредитных организациях,
на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.

    43. Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России
исходят из недопустимости проникновения в российский банковский сектор
капитала юридических лиц, в том числе капитала нерезидентов, с
неустойчивым финансовым положением и сомнительной деловой репутацией.
Система допуска капитала на российский рынок банковских услуг будет
совершенствоваться.

    Режим допуска иностранного капитала в российский банковский сектор
будет в большей мере ориентирован на развитие рыночных отношений и
конкуренции в банковском секторе.

    44. Предусматривается в целом упростить процедуру формирования
капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и
максимально сблизить ее с процедурой формирования капитала кредитных
организаций резидентами.

    45. В целях выравнивания условий участия резидентов и нерезидентов в
капитале банковского сектора предстоит внести в законодательство
Российской Федерации изменения, предусматривающие введение
уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более
1 процента акций (долей) уставного капитала кредитной организации и
разрешительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более
10 процентов акций (долей) уставного капитала кредитной организации.

    46. Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают
деятельность иностранных банков, осуществляемую посредством участия в
создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских
кредитных организаций, в качестве важного фактора развития рынка
банковских услуг.

    Создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков на
текущем этапе развития банковского сектора следует считать
преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания равных
конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих
банковские услуги.

Валютная либерализация

    47. С принятием Федерального закона “О валютном регулировании и
валютном контроле” нормы законодательства Российской Федерации
приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном
перемещении капитала. Это обеспечивает дальнейшую либерализацию
российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране.

    Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит в сжатые
сроки реализовать комплекс мер, предусмотренных указанным Федеральным
законом, подготовить соответствующие нормативные правовые акты.

    Отдельные нормы данного Федерального закона поставят российские
кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными
банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих
возможность оказания трансграничных банковских услуг.

    Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в
банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной
стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии и
новые финансовые продукты, а с другой — будет способствовать повышению
культуры банковского дела. Вместе с тем введение трансграничных
банковских услуг потребует от российских банков существенного повышения
конкурентоспособности. Необходимо обеспечить равные условия конкуренции
российских банков и иностранных кредитных организаций в сфере банковских
услуг.

 

V. Функциональное развитие банковской деятельности

Взаимодействие банков с нефинансовым сектором экономики

    48. Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором
экономики во многом определяется темпами и характером структурных
преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а
также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре
собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.
Необходи