ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ТАДЖИКИСТАНА
ХУДЖАНДСКИЙ ФИЛИАЛ
ФАКУЛЬТЕТ «ЭКОНОМИКА И БИЗНЕС»
КАФЕДРА «ФИНАНСЫ И АУДИТ»
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине «Деньги, кредит, банки»
На тему: «Банковская система Республики Таджикистан ее элементы и
взамосвязи»
Выполнила: студентка 3 курса
группы 060600
Охунджонова Ш.
Приняла: Салимова
Нормоконтроль: к.э.н., доцент Ахмедов У.Х.
Худжанд-2005
СОДЕРЖАНИЕ
Стр.
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………….
………………………………..3
ГЛАВА 1. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ
1.1. Сущность и понятие банковской
системы……………………………………….5
1.2. Главные составляющие банковской
системы………………………………….6
1.3. Операции проводимые
банками…………………………………………………….11
ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН
2.1. Общая информация о банковской системе
Республики
Таджикистан…………………………………………………….
………………18
2.2. Национальный банк Республики
Таджикистан……………………………….27
2.3. Проблемы и перспективы развития банковской системы в Таджикистане
………………………………………………………………
……………………..30
Решение
задачи…………………………………………………………
…………………………33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………..
……………………………34
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ
ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………36
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло
параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система – это важнейшая сфера национального
хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль
определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и
расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через
вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми
посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и
производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии
с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных
потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая
количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же
роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение
постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения
воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим
клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых
операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм
денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими
структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –
одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в
Республике Таджикистан. Особенно важным видится развитие банковской
системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков
предопределяет становление современной отечественной банковской системы,
приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает
выход таджикских банков на мировой уровень, а значит восстановление и
укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей
стране.
Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения. На
первой главе приведены общие концептуальные основы банковской системы.
Вторая глава посвящена непосредственно нашей банковской системе ее
элементам, взаимосвязям , проблемам и перспективам развития. Для
написания данной курсовой работы были использованы книги известных
авторов и новейшие данные из сайта Национального Банка Республики
Таджикистан.
ГЛАВА 1.КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ
1.1. Сущность и понятие банковской системы
Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями
воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала.
Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена
резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному
труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов
выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот,
организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя.
Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем
привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных
учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду.
По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль
предпринимательства они выступают как совокупный кредитор
Банки – это предприятия, присущие любой нормально функционирующей
экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием
промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в
виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.
Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская
система включает Национальный банк, кредитные организации и их
ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system –
целое, составленное из частей, соединение). Из этого же предположения о
содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также
некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников
«Банковское дело» под редакцией проф. X. Е. Бюшгена отмечается, что
банковская система состоит из универсальных и специализированных банков,
эмиссионного банка. Национальный банк играет ведущую роль – роль банка
банков.
Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не
только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более
широкое, оно включает:
· совокупность элементов;
· достаточность элементов, образующих определенную целостность;
· взаимодействие элементов.
1.2. Главные составляющие банковской системы
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом
специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные
финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие
статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие
банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных
институтов.
По форме собственности выделяют – государственные, акционерные,
кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма
собственности чаще всего относится к центральным (национальным) банкам.
Так, например, Капитал Национального Банка Республики Таджикистан
принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных
банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля
государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%,
остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит.
47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в
Австрии – 50% капитала Австрийского национального банка владеет
государство, другой половиной – частные лица. Коммерческие банки в
рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной
терминологии понятие частного банка относится не только и даже не
столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и
кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие
банки, как правило, бывают государственными.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках
допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во
Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества
открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные,
депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией
выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием
индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на
аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов)
служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты
всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.
Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской
системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и
специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор
банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их
деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе
специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на
внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от
универсальных банков специализированные банки специализируются на
определенных видах операций.
Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с
развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность
развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что
специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов,
снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более
характерна для банков США.
Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по
линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом
случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут
ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более
предпочтительной.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это
могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из
отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую
промышленность, сельское хозяйство).
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и
многофилиальные.
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные,
национальные, международные.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки,
банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся
ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная
кооперация и др.
Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим
уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом.
Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше
проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не
означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая
практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми
производственными структурами (чего избегают крупные банки,
предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки,
создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны
аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой
капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в
развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и
кредитные организации (не банки).
Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию
органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками,
осуществляют финансирование определенных государственных программ.
Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие
операции, вытекающие из их статуса как банка.
Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют
лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка
лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В
нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые
обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура
включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а
также средства связи, коммуникации и др.
В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной
информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,
отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими
услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и
делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления
имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными
агентствами – кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются
банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и
промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а
также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.
Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и
методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые
инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми,
полностью пакет новых положений и методических указаний еще не
укомплектован.
Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное
обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в
целом, так и отдельных банков.
В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали
аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка
банковских услуг, эффективность банковских операций.
Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое
обеспечение. В Таджикистане существует сеть специальных высших учебных
заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры
финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их
квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах,
курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.
Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых
банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые
каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при
совершении банковских операций. Постепенно таджикская банковская система
оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость
платежей и расчетов.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,
которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему
банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие
различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело,
систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем
концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля
банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции
аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не
представляется возможным.
Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками,
электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической
базой таджикских банков.
1.3. Операции проводимые банками
Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и
неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что
вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К
специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций:
1) депозитные операции;
2) кредитные операции;
3) расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в
банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала
сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в
банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В
последующем сохранность денежных средств стала перерастать в
сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в
банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях
получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За
помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно
банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это
действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный
вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования
клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной
структуре банковских операций кредитная операция однако не является
основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно,
более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не
столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее
рискованными операциями (например, валютными операциями).
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в
безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут
открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с
покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой
заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее
важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между
продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами,
населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют
различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и
техническую обработку документации поступающей в банк.
Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными
банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде
всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени
переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно
сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли
“старые” банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.
Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции
приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса
банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или
организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают
расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике
довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на
определенный срок и под определенный процент, но от этого они не
становятся банками. Известно, например, что кредиты могут
предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами,
у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не
превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение).
Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные
операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в
банк.
К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые
операции. В современном законодательстве они не включены в состав
базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему
назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе
представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и
расчеты, не ведет кассовых операций.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями
занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции,
операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами
и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.
В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их
достаточно много, в том числе:
· посреднические услуги;
· услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу,
размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.);
· предоставление гарантий и поручительств;
· доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении
собственностью по поручению клиента);
· бухгалтерская помощь предприятиям;
· представление клиентских интересов в судебных органах;
· услуги по предоставлению сейфов;
· туристские услуги и др.
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а
также страхованием.
В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от
субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и
физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть
в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их
объем. В сводном перечне услуг таджикских коммерческих банков услуги,
предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им
еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в
том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и
потребительских нужд, приему вкладов и др.).
Поскольку банки аккумулируют свободные денежные средства и их
перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся
хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в
форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных
операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов,
продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).
Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и
собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и
населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги
подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает,
что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо
бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например,
расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую –
плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в
составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться
бесплатно.
По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут
быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются
банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход,
дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций
позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции
предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов.
Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их
цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем
обычный перевод денег по платежному поручению клиента.
В зависимости от связи с движением материального продукта банковские
услуги подразделяются на два вида:
1) услуги связанные с его движением;
2) чистые услуги.
Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным
образом движение материального продукта, их основная часть
бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению
товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям
транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость.
Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно
материальным производством, а также отдельным гражданам для
удовлетворения их личных потребностей.
Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В
отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский
продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное.
Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в
безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального
производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму,
банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.
Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный
характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и
предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк
просто собирает деньги – он превращает “неработающие”, неиспользуемые
денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к
кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей
производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские
операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов,
способствуют развитию и ускорению производства.
Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом
выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью
каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона
(предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам
предприятий – это преимущественно движение капиталов в денежной форме.
Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как
активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и “осуществляя тем
самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не
только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить
определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции
клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные
операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют
продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных
затрат.
Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и
организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не
только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим
услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации,
различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут
оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также
заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут
выполнять небанковские операции – операции, которые традиционно
выполняют другие хозяйствующие субъекты.
Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях
рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке
новых продавцов банковских услуг (торговые организации,
финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.),
зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций,
вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно
быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции,
а другие нетрадиционные для банка услуги.
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под
влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой
технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке
происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это
заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад
отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными
карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие
понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И
это понятно, так как банки работали в условиям централизованной
распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок
предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными
осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К
сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало
времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не
получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных
средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают
необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой
персонал технике их предоставления.
Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся
достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают
предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать,
что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной
деятельности, универсализации банковских услуг.
К????? ????? ?????? ??т, ?н?о, ??? ? ??у. Для э?? ??? ????т ??? ряд
???м, ??р? ?? ??я?? ??. В??, ??ы ??и ????о ????? ?? ?с? ? ??е, ???и ??
?????, ???? и ???????? ??о???. И??а ? ?я???? ????ся к ??????ию ??о ???
??г. Н???в, ?я ?? ?и ??о ??а ???ся ??е ?????? ????????? ? ??х-? ??????
???иях. С?????ия ??а ? ? ????? ??т ????я ?я ?? ??е э????? ???л??м ???ия,
?з??т ????ь ???ы ? ????? ???? и, в к???м ?е?, ????ь ? ?????.
ГЛАВА 2. БАНКОВКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН
2.1. О?ая ????ия о ????? ???е Р??б?? Т?????
В Р????е Т?????, ? ??оя?ю на 1 я??я 2004 ??, ?????уют 13 ???, ?? ???
?????? ??а и 4 ?????? ????? ?????и. По ????ю с 1 я??я 2003 ?? ?????
???ую?х ??? ? ?????, а ?????? ????? ?г???? ?????ь ? 1 ???у, в ?я? с ???м
?я????и КТОО ???????е ????”.
2003 ?? П???? Н?????? ??а Т?????а ?? ????? ? о???е ?? ??? и ?? ??????
????? ?????й. ЗАО ?о???? Т????-Б????? И??????й ??” ????н П??н???? П???ия
НБТ ? 16.09.2003 ?? № 184 и ?? ???????ь с ?я?я 2003 ??. ЗАО ???й
М??????? Б?? (П?????? П???ия НБТ ? 14.05.2003 г. № 67), а ??е ?е ??????
????? ?????и – ЗАО НФО ??????? (П?????? П???ия НБТ ? 13.06.2003 г. №
94-1) и ЗАО НФО ???? (П?т????е П???ия НБТ ? 10.09.2003 г. № 174), ???
?????ю в М?ю?е РТ, ? в ????ую ???у ? ?? ?лю??, ?-? ????ия ????? ?и
?н???х ????.
Ч??е ??а – КБ ??????-??”, КБ ????”, ККУБ ??? и ЗАО ??он-??” – ??дя?я ?
??? ?????. За ???? ??? с 1 я??я 2003 ?? ? 1 я??я 2004 ?? ??? у ??? ??а
ЗАО ???-??” ???? ??н?я ? ????? ????? ????, в ?я? с ?о ?????? ?????й
(П?????? П???ия НБТ ? 29.12.2003 г. № 287).
В ???е ????о ?? ?? ???ы 3 ???а: ? ??? – у ОАО ?????????”, у АОЗТ ??????”
и у ТАК ПБРР ???????. Но ? ????ю с 1 я??я 2003 ?? ??е ????? ????, у
???ую?х ???, ?????ь ? 1 ???у, ?-? ????? ЗАО ???-??”.
П??????м П?????? Р????и Т????? ? 10 ?я 2003 ?? № 200 ???ы ????я и ????ия
в У?? Г???????о ??????о? ??а Р????и Т????? ??????, в ????и, 69 ???????
???в ??? ?? ??????ы в ???ы, а 5 ???? в ????я. Д??е ????я ? ???? в ?????
???е, ?к ?к ???ы и ????я ? ?х ?р ? ??? ?????ю в М?ю?е РТ.
13 ???, ???ую?х ? ????? Р????и Т????? ? ??оя?ю ? 1 я??я 2004 ??, ? ????у
??????и ????ляю?я ?: – 1 ??????н? ??; – 9 ?????х ???; – 3 ????? ??а.
У???й ???л в ??м, ? 13 ???, ??? ???у ?????? ??а и 4-м ?????? ?????
?????ям, ? ??оя?ю ? 1 я??я 2004 ?? ? ??? ??????и ??я?т ??ую?м ???м: 1.
Г??????ая – 8 573 579 ??? ?и 11,9%, 2. К?????я – 21 142 193 ??? ?и
29,3%, 3. Ф????е ?? – 38 526 694 ??? ?и 53,31%, 4. П??е – 4 024 267 ???
?и 5,57%.
С??? ????, ?о у Г???????о ???????о ??а Р????и Т????? ?????? и Ф??? ??а
????? И???? Р????и И?н в г.Д??? ???? ???л 100% ?????т ?????у.
За ???? ?д ???? ?ля ???я ????? ?ц в ???? ???ле ?????? ??? ? 30 482 298
??? ?и ? 42,2%. У????е ????о ?-? л????? ???? ???в ????? Р????и Т?????
(З?? Р????и Т????? ?б ??????? ???н Р????и Т?????, в ?я? с ?????? ?и ????
????). За ???? ?д с 1 я??я 2003 ?? ? 1 я??я 2004 ??, ?е ??и и ??????
????? ?????и ??ю?? ????? ??? ? ???? ??и ????о ????, к??? ???ля? 20% ?
????о ???? ???. По ??оя?ю ? 1 я??я 2004 ?? ???ая ??ь ????о ???? ??? и
?????? ????? ?????й ????а 69 893 984 ???, а ? ???ая ??ь – 2 372 749 ???,
и? 96,7% и 3,3% ???????. В ??м, ? ????? ???е ? ????й ?д, д???я ??ь ????о
???? ??? ?????ь, а ? ???ая ??ь, ???????, ?????ь, ? 2,1%. Д???я ??ь ????о
???? б??в ???я?? ? ?? ???в ?????й и ????? ??? и НФО, а ??е ? ?? ?????
??й ???.
За ???? ??? с 1 я??я 2003 ?? ? 1 я??я 2004 ??, ?и ?????? ?н? ????и ???
?ъя???? ????о ???? – ОАО ???????? ? 15 000 000 ???, ОАО ??ё??? ? 8 000
000 ???, ОАО ??к Э??? ? 10 000 000 с??и, а ?а ??а (ГСБ РТ ?????? и Ф??л
??а ????? ИРИ в г.Д???) ????и ?? ???л ? ?????? ???а, ??????? Н?????м ???
Т?????а (4 140 000 ???). Г????? ??? ? ?о?????? ????у ????, с ??? ???а
??а ????? ИРИ в г.Д??? и 4-х ?????? ????? ?????й, ? ??оя?ю ? 1 ян?ря
2004 ??, ??я?т ??ую?м ???м:
Т??? 2.1.
1.? 100 ? 500 ?с. ??? – ????во- ???? ?с270 410 1 0,4 %2.? 500 ?с. ? 1
?н.??? – ????? – ???? ?с2 085 389 3 2,9 %3.? 1 ? 2 ?н.??? – ????? – ????
?с1 039 073 1 1,4 % П????? ???ы 2.1.
4.от 2 до 3 млн.сомони – количество – удельный вес2 699 181 1 3,7% 5.от
3 до 4 млн.сомони – количество – удельный вес 20 452 479 6 28,3%6. от 4
млн.сомони и выше – количество – удельный вес45 720 201 6 63,3%
С???о ??? 1 Р??? I И????и № 79 ? ?ря?е ??????я ?я?л??? ????х ??????, ?я
???ую?х ??? ?????й ?з?р ??? ???? с 1 я??я 2003 ?? ????н в ??е э??????
1,5 ?н.???? США, ?о ????о 4 140 000 ???, ???й ?л ??ю?н ? ???ы 7 ??? и 1
?????? ???а: ОАО ????????; ОАО ??ё???; ГСБ РТ ??????; ОАО ?????????; ТАК
ПБРР ???????; ОАО ??к Э???; ЗАО ?ТБ-ИНВЕСТБАНК” и Ф??? ??а ????? ИРИ в
г.Ду??е, ?о ? 2 ???ы ??? ? ????ю с ????? ???? ???ом.
Д??й ?р??в ? ????и ??ую?е ??и, т.е. ????? ??й ???л ???? ?: 1. ОАО
??????? – 772 038 ???; 2. СИ ?????о-А???? Б?? – 4 001 007 ???; 3. АОЗТ
??????” – 3 878 620 ???; 4. ОАО ??????” – 1 078 619 ?м?и; 5. ЗАО
?СТ-КРЕДИТ БАНК” – 4 043 608 ???; 6. АОЗТ ??к О??” – 2 953 975 ???; 7.
ЗАО ???-??” – 64 800 ???.
Г????? ??? ? ??? ????, с ??? ???а ??а ????? ИРИ в г.Ду??е и 4-х ??????
????? ?????й, ? ??оя?ю ? 1 я??я 2004 ??, ??я?т ?к:
Т??? 2.2.
1.От 100 до 500 тыс. сомони – количество- удельный вес-103 976 938 2
-746,1 %2.От 500 тыс. до 1 млн.сомони – количество – удельный вес2 909
575 4 20,9 %3.От 1 до 2 млн.сомони – количество – удельный вес1 078 619
1 7,7%4.От 2 до 3 млн.сомони – количество – удельный вес2 953 975 1 21,
2%5.от 3 до 4 млн.сомони – количество – удельный вес 3 878 620 1 27,8
%6. от 4 млн.сомони и выше – количество – удельный вес79 220 241 9 568,
5%
П??????м П?????? Р????и Т????? ? 10 ?я 2003 ?? № 206, ?л ????? ??? ???я
?????? ???? в ????? ???е Р????и Т????? – 35%, ???й ??ю??я в ???е ??о
????о ??.
О?????о с э?м, в ?????? с ???м 3 М??? ?р в ??? ??р?? П?????? Р????и
Т????? ? 19 ?я 2003 ??, ? ????у ф??????я ? ?? ????ия ???? и ????ию
э??????у ??у, П???? Н?????? ??а Т?????а ??м ???? ? 12 июля 2003 ?? №
115, ????о ??? и ?????? ????? ?????ям ф????? ???? ???л ? 50%, ? ?? ???и
??х ??й в ????н? ?лю?.
За ???? ??? с 1 я??я 2003 ?? ? 1 я??я 2004 ??, в ??? ???, ?ею?х ????
???л с ???? ?????? ????, ??оя?й ? 6-? ??? и ???а ?????? ??а, ????и ????я
в ???е ???. В ??ую ??? ??и ?а ??х ??а: ?? ????? – ЗАО ?????й
Т????-Б????? И??????й ??” с ???? ??м ???а??о ???? – 7 570 500 ???, ?и $2
450 000, ?о ??????т 81,6 ????м к ????у ???? ??а, и ?? ?????й – ЗАО ???й
М??????? Б??, ???й ?? ? ??????т. О?????о с э?м, ? ??? ?л ??ю?н ОАО
????????, в ?я? с ???м ? ???а ????? ??ы ??? Р???д-АГ”, ? ??м ???м 1 244
100 ??? ?и $1 650.
По ??оя?ю ? 1 я??я 2004 ?? ??????? ???? ???л ??? по ????? ???е, в ??м,
???? 69 910 934 ???, а ???? ?с ???а??о ???? в ?м – 17 439 340 ???, ?и
24,9%. По ????ю к ?ъя???? ????у ???? ??? – 128 663 440 ???, ???? ?с
?????? ????, ???????, ???ля? 13,6%.
Т??? 2.3.
ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Наименование кредитных организацийКоличество филиаловКоличество
отделенийОбъявленная сумма уставного капиталаОплаченная сумма уставного
капиталаВ % к объявленному капиталуОбщий капиталБанки1234567ОАО
“Агроинвестбанк”45715 000 00015 000 000100,022 025 253ОАО
“Ориёнбанк”30-60 000 00024 000 00040,034 029 767ГСБ РТ
“Амонатбонк”569Cmin*4 501 511-5 050 070ОАО “Точиксодиротбонк”7-14 912
60011 729 51778,718 610 609ТАК ПБРР “Таджпромбанк”11-300 000300
000100,023 547 452ОАО “Сохибкорбанк”1-10 250 0004 113 36340,15 426
947АОЗТ “Кафолатбанк”3-6 300 0003 952 09762,72 615 605ОАО “Бонки
Эсхата”1-10 000 0003 323 77333,27 504 922Филиал банка “Тиджорат”
Исламской Республики Иран–Cmin*4 624 926-4 742 008АОЗТ “Банк Олимп”1-6
000 0004 850 15980,84 685 222ЗАО “СТБ-ИНВЕСТБАНК”
–15 450 0009 312 16160,39 255 009Продолжение таблицы 2.3.
1234567ЗАО “Первый Микрофинансовый Банк”–10 000 00010 000 000100,09 084
094Итого:63126148 212 60095 707 507-146 576 958 Кредитные
товарищества ЗАО “КО “Фонон””–1 500 0001 500 500100,01 679 196КТОО
“Дехкон”–697 698657 19994,2374 852ЗАО КТ “Ганчина”–800 000800
000100,0978 883КТОО “Финансирование торговли”–804 000671 28283,5743
646ЗАКО “Капитал+”–2 000 000980 57549,0958 568Итого:–5 801 6984 609
056-4 735 145 Банковские финансовые организации ЗАО НФО
“КредитИнвест”–927 000927 000100,0-ЗАО НФО “Зироат”–1 0001
000100,0-ЗАО НФО “Бархак”–2 0002 300115,0-ЗАО НФО “Умед-2004”–3 0003
000100,0-ЗАО НФО “Омад-2004”–5 0005 000100,0-ЗАО НФО “Мададгор-2004”–5
0005 000100,0-ЗАО НФО “Кишоварз-2004”–3 0003 000100,0-Итого:–946
000946 300–Всего:–154 960 298101 262 863-151 312 103Продолжение
таблицы 2.3. 1234567Кредитные организации на стадии ликвидации КБ
“Текстинвест- банк”3-100 000250 2322,5 раза53 888КБ “Душанбе”1-100
000183 0501,8 раз716 809ККУБ “Айем”–754 000580 09976,9162 267ЗАО
“Сомон- банк”4-3 975 000673 29316,964 800СИ “Центрально- Азиатский
Банк”–28 720 0003 456 6977,54 418 480АООТ “Худжанд-бонк”–4 465 0004
404 30298,61 130 720ЗАО “Ист-кредит банк”- -3 298 4403 298
440100,0-ИТОГО8-41 412 44012 846 113-4 788 812Всего:71126196 372 738114
108 976-156 100 915
2.2. Н?????й Б?к Р????и Т?????
Н?????й ?? Т?????а я?я?ся ?????м э?????, ????м ?н?м Р????и Т?????, ????я
в ??????и Р????и Т?ж???н и ??т ???????ь ??д М???и ??я??? М???и О? Р????и
Т?????.
Н?????й ?? Т?????а я?я?ся ???оя???м ю????? ??м, и ??т ????ь в ?лях
????ия ??х ??ч ?????и, ?л?аю?е ???и ю?????о ??, ?????ь ??ия, ????ия ?и
д??е ????о, ?????е ?я ?????я ??й ?я????и.
Н?????й ?? Т?????а ? ??т ???????и ? ?я???с?? Р????и Т?????, ??я?м ?з
???ия Н?????? ??а Т?????а. Г????? ?????т ??? ??????х ?? Н?????? ??а
Т?????а и ? ??т ?ъя? ?о ????о, ??ы, ???? ???? ?и ????ь ???? ???л.
Н?????й ?? Т?????а ???оя??? ????? и ????ля? ?ою ?я????ь и в ????,
???????х ?у ???м ???о?й, ????м в ??й ?я????и. О??ы ???????? и ???????
??? ? ??? ?????я в ?я????ь Н?????? ??а Т?????а и ?о ?????х ??????й ?
????? ?о ??н????о ?????? ?????.
Н?????й ?? Т?????а ??т ? ??? ????ию, ????ь о???ия и ????????а в ??? и ?
? ????и. Н?????й ?? Т?????а ??т ?????я? ????? ??? ?????м, ????????м,
????? и ????? ????иям, а ??е ??????м ?????ям, в ???х ????т Н?????й ??
Т?????а ?и Р????а Т?????. В ???? ??х ????? Н?????й ?? Т?????а в ????
??????я Р????и Т????? ?ж? ????ь ? ?бя ?я????? и ???я? ????, ?я??? с
?а??м Р????и Т????? в ??????х ?????ях.
Н?????й ?? Т?????а ????? М???и ??я??? М???и О? Р????и Т?????, ???й ?????
У?? П????а Ре???? Т????? о ????? ? ????ь и ?????? ? ??н?? П?????я
Н?????? ??а Т?????а и ?о ??????, ??????т ????ля?? Н?????м ??? Т?????а
??в? ??т и ?????е ??ю??е.
О??????ая ????а Н?????? Б?ка РТ
Н?????й ?? Т?????а ???т ? ?????? ???? и ???????х ????й. В ??оя?е ??я в
????е ?????? ???? Н?????? ??а Т?????а ???о??ют 1 ?????т, 15 ?????, 4
???оя???х ??? и ??с-??р Т??????ая ????а Н?????? ??а Т?????а ?лю?? в ?бя
6 ????й.
У????е Н?????м ??? Т?????а ????ляют П???? и П?????ь Н?????? ??а Т?????а.
П?????ь Н???л??о ??а Т?????а ????т ? ??и Н?????? ??а Т?????а и ????ля?
?з ?????? ?о ???? в ????ях с ?е??и ???, ????т ???я ? ?? ???? ?я????и
Н???л??о ??а Т?????а, ? ??ю??? ????? к ?????и П?в??я. П???? я?я?ся ???
??????м ???м, ???ляю?м о???е ?????я ?я????и Н?????? ??а Т?????а,
????ляю?м ?????о и ????? Н?????м ??? Т????а?. П???? ???т ? П?????я
Н?????? ??а Т?????а, ?о ?????? и ?? ???, ?????? П????? Р????и Т????? ?
?????ю П?????я Н?????? ??а Т?????а.
П?????ь Н?????? ??а Т?????а и ?о ?????и ? ????и ??ят в ??? П???ия. З????
П???ия ????ся П?д????м П???ия ?и ?о ?????? ? ?? ??? ?? в ?сяц. За???я
??т ?? ???ы и ? ?????у ?я??ию ?? ??? П???ия.
Цели, задачи и функции деятельности Национального Банка Таджикистана
Основными целями деятельности Националього Банка Таджикистана (НБТ)
являются:
– защита и обеспечение устойчивости сомони, в том числе
его покупательной способности и курса по отношению к иностранным
валютам;
– развитие и укрепление банковской системы Республики Таджикистан;
– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы
расчетов.
Основными целями НБТ являются регулирование денежного обращения,
проведение единой денежно – кредитной политики, защита интересов
вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других
кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической
деятельности.
Получение прибыли не является целью деятельности НБТ.
Ф??? НБТ:
В ?????? ? ?. 4 З??а Р????и Т????? “О Н?????м ??е Т?????а ” Н?????й ??
Т?????а ?к ????й ?? ??? ????ля? ??ую?е ???? ???и:
· разрабатывает и проводит денежно-кредитную и валютную политику
государства;
· действует как банкир государства и его финансовый агент;
· проводит экономический и денежный анализ и на его основе вносит
Правительству Республики Таджикистан свои предложения, доводит
результаты анализа до сведения общественности;
· лицензирует, осуществляет надзор и регулирование деятельности банков и
других небанковских финансовых организаций;
· является кредитором последней инстанции для банков и других
небанковских финансовых организаций;
· осуществляет надзор за системой платежей в республике и способствует
эффективному функционированию системы межбанковских платежей;
· монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение;
· хранит валютные резервы государства и управляет ими;
· от имени Республики Таджикистана принимает на себя обязательства,
выполняет операции, вытекающие из участия Республики Таджикистан в
деятельности международных организаций в банковской, кредитной и
денежной сферах в соответствии с условиями международных договоров;
· составляет платежный баланс государства.
2.3. Проблемы и перспективы развития банковской системы в Таджикистане
Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для таджискской
банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое
значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять,
в чем состоит предназначение банка в экономике? Национальный банк
сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки
долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы
экономики – не их дело, главное – как можно больше заработать для себя.
Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что
совсем недопустимо, некоторые банки стали “карманными” не только в
экономическом, но и политическом отношениях.
Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в Таждикистане.
Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он
обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов,
необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства;
во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя
общественное назначение, банки посредством денежных монетарных
инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и
финансов, производство и обращение товаров.
Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка
кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой,
представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры,
слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном
изучении банковского дела.
Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного
обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден.
Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в
банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь
должна пойти об оздоровлении кредита в Таджикистане, восстановлении его
производительных качеств и снижении инфляционных последствий для
экономики.
Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как
системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые
блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков
развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного
методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни
одна отрасль современной экономики.
Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся
представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они
работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути
выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое
подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период.
Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных
средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не
проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за
сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.
Национальный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В
реальности налицо рост значимости в современном Таджикистане бартера,
квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же
связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.
Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего
денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста
потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста
ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная
эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики – от лобовой
атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании
потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения
доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов
стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло
предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со
снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому
важнейшему параметру денежно-кредитной политики – золотовалютным
резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от
кризиса.
Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности
предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у
всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие,
пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется
неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е.
банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует
законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае
недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности
вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая – закрепление
гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что
государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование
в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой
правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое
или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно
прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила
страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая
часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная
защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной.
Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но
это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций
имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет
всевозможных пошлин.
Решение задачи
Задача № 14
Определить размер суммы идущей на погашение кредита, при получении
кредита в 75000 сомони, процента 0,06 за месяц, если погашение
осуществляется равными суммами выплат.
Решение:
Так как погашение кредита осуществляется равномерными суммами, то общий
размер суммы идущей на погашение кредита в год составит:
75000*0,06 *12 = 54000
Если сумма погашения кредита выплачивается ежемесячно, то ежемесячная
выплата составит:
75000*0,06 = 4500
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что
коммерческие банки сегодня – основная составная часть
кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых
стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие
черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские
системы – Центральный (национальный) и коммерческие банки. Что касается
коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке
ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны
поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных
потоков, проходящих через коммерческие банки
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для
складывающейся в Таджикистане новой хозяйственной системы. Построение
нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа
функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и
опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому
столь важным представляется изучение зарубежной практики организации
банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую
эффективность.
С начала 90-х Таджикистан с практически с чистого лиса начала построение
своей банковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как
отсутствовал опыт банковской деятельноси в рыночной экономике. Однако не
стоит забывать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже
достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним и избезать хотя бы части
ошибок.
Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение
сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими
учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки
Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с
нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской
конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы
конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции
должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились
реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе –
духовной, нравственной, материальной. Надежность банка – главная из
составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства
акционеров и клиентов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебное пособие.- М.: Омега. 2003.-
440с.
2. Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в
странах Западной Европы.- М.: Банковское дело. 1996. – 656с.
3. Лаврушин И.О. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Финансы и статистика,
1998.- 380с.
4. Матюхин Г. Г. Мировые финансовые центры.- М.:ЮНИТИ-ДАНА, 1979.- 259с.
5. Москвин В.А Банковская система – послекризисное развитие. – М.:
Банковское дело, 1998. – 328с.
6. Сайт в интернете: www.nbt.tj
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter
