.

Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО ‘Русский Банк Развития’

Язык: русский
Формат: дипломна
Тип документа: Word Doc
86 5180
Скачать документ

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования

1.1. Понятие «кредит» и «система кредитования»

1.2. Принципы кредитования

1.3. Кредитные операции банка

Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования

2.1. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

2.2. Законодательное регулирование потребительского кредитования

2.3. Основные теоретические положения применения потребительского
кредитования в России и за рубежом

Глава 3. Анализ развития потребительского кредитования

3.1. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2006 году

3.2. Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «Русский Банк
Развития»

3.3. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

Заключение

Список литературы

Приложение 1

Приложение 2

Введение

Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в
условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились
состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился
временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы
сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В
связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного
устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или
услуг и возможностью их оплаты.

Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием
потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской
Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является
обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в
общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не
превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и
вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население
в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для
осуществления активных операций.

В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования
потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее
актуальных в современных условиях.

На ?????м э?? ???ия Р??и ????? ???й ????ся ?????? ???????о ??а ????????
???а, ????? в ?????? ???и ??ь ????ом ??????ия ??? ????я ? ??? и ??? и,
?к ????е, ????я ??ня е? ?????яния и ???ия ??????? ????в э??????о ??а.

Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы,
кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г.
Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина,
М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольского и др.
Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены
работы B.C. Захарова, В.И. Зонова, С.Н. Ни, В.А. Черненко и др. С
переходом к рыночной экономике смещаются приоритеты, меняются условия
функционирования субъектов экономических отношений, система
взаимоотношений приобретает иной характер. Поэтому практика
предоставления и использования потребительского кредита в советский
период не может быть элементарно перенесена на современность и служить
основой для исследования. Прикладное использование зарубежного опыта
кредитования, изложенного в работах С.Л. Брю, Э.Дж. Долана, К.Р.
Макконнелла, К.Д. Кэмпбелла, Р.Дж. Кэмпбелла, П. Самуэльсона, В. Лексиса
и др., возможно только в случае его адаптации к условиям российской
экономики.

Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной
России занимается ряд экономистов. В работах В.А. Черненко проводится
комплексное исследование рынка потребительского кредита, изучаются
проблемы его становления, рассматриваются перспективы развития. Многие
работы посвящены узкому сегменту рынка потребительского кредита:
банковскому кредиту (А.А. Казимагомедов, Е.Б. Ширинская), ипотечному
кредитованию (И.А. Разумова, Л.И. Рябченко, П.Н. Кострикин),
деятельности кредитных союзов (М.И. Гурьева), ломбардов (А.А. Киселев,
Т.Н. Лустина). В.А. Черненко, А.Ж. Енанов, А.Х. Махамат исследовали
потребительский кредит как средство повышения уровня благосостояния
населения. Однако вопрос требует дальнейшего комплексного изучения. В
научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект
проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка
потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его
развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его
видовой структуры и прогнозной оценки его динамики.

Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах
таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г., Виноградов В.А.,
Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А.,
Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых
других.

Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на
практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает
необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование
развития потребительского кредита в современной России.

Объектом дипломного исследования является потребительский кредит.

Цель дипломной работы – изучить основные аспекты развития
потребительского кредитования в современной России.

Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

– Изучить теоретические аспекты кредитования;

– Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования;

– Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в
современных условиях.

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования

1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования»

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой
процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент
товарно-денежных отношений Российская банковская энциклопедия / Гл. ред.
О. И. Лаврушин. – Москва, 2005. – С. 215-217.. Возникновение кредита
связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров
противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в
экономические отношения. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред.
В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2002. Стр. 123.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и
оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала
происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в
процессе производства длительное время, их стоимость переносится на
стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление
стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что
высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе
с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств
труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по
своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала.
Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя
более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных
поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения
продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у
других – их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных
отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между
временным оседанием средств и необходимостью, их использования в
хозяйстве. “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина,
Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. Стр.
146.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной
методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы,
строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке
ссудных капиталов.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется
на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный
исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре
всех экономических взаимосвязей. Российская банковская энциклопедия /
Гл. ред. О. И. Лаврушин. – Москва, 2005. Стр. 178.

Различают два понятия кредитной системы:

– совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования
(функциональная форма);

– совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные
денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная
форма). Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие /
Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. Стр. 143.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и
совокупности так называемых небанковских банков, т.е. небанковских
кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно
свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике
небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными,
финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами,
сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти
учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские
операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное
стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми
институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм
институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего
механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и
привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и
эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же
время самых сложных) задач экономической реформы в России.

Если в конце 80-х гг. кредитная система базировалась в основном на
коммерческих банках, то в начале 90-х гг. стали возникать и другие
кредитно-финансовые институты в лице страховых компаний, инвестиционных
фондов, сберегательных банков, частных пенсионных фондов. Тещанская И.В.
Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.:
ИНФРА – М, 2001. Стр. 156.

Поэтому к середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система,
близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной
экономикой. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное
пособие – М.: Финансы и статистика. 2002. Стр. 89-92.

Кредитная система в Российской Федерации состоит из трёх уровней: первый
представлен центральным банком, второй – коммерческими, сберегательными,
ипотечными, специализированными банками: а третий – специализированными
небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Коммерческие банки – это основное звено банковской системы. Главным
отличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии
банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских
операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными
бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.
Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред.
Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. Стр. 123-125.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение
во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях
возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц. Ст.1 Федерального закона “О банках и
банковской деятельности” от 02.12.90. в редакции от 03.02.96. №17-ФЗ

Как видно из этого определения, основное назначение банков –
посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам
и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных
средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитные
учреждения, но банки как субъекты финансового рынка имеют два
существенных признака, отличающие их от всех других субъектов:

1) Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они
размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты,
сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе
средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные
другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров,
осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская
собственных долговых обязательств.

2) Банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с
фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами,
например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при
выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от
различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска
собственных акций (паёв). Фиксированные по сумме долга обязательства
несут в себе наибольший риск для посредников, банков, поскольку должны
быть оплачены в полной мере независимо от рыночной конъюнктуры, в то
время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с
изменением стоимости её активов и пассивов, распределяет среди своих
акционеров (пайщиков). Весь этот процесс создания новых обязательств и
обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть
финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в
рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контакта
сберегателей и заёмщиков, возникающее из-за несовпадения предлагаемых и
требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д. Тещанская И.В. Огранизация
деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2001.
Стр. 154.

Хотя в переводе с латинского “кредитовать” означает “доверять”, тем не
менее, процесс кредитования в современных российских условиях является
одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе
привести к потере ликвидности и банкротству.

Кредитный процесс – это приём и способы реализации кредитных отношений,
расположенных в определённой последовательности и принятые данным
банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования
происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой
системе страны. “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А.
Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи,
2005 г. Стр. 206.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из
нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых
чревато серьёзными ошибками и просчётами.

Первая стадия кредитного процесса – программирование, заключается в
оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы
потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики
выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала
банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей,
принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.Деньги, кредит,
банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004.
Стр. 166.

Вторая стадия – предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка
направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения
осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов
кредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой
документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести
экономический анализ представленной документации, сделать выводы о
рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой
операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного
подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по
маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций
развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе
сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает
использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы
на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой
сделки.

На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный
метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести
переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит
решение проблемы обеспечения.

Основными видами обеспечения обязательств являются:

– залог;

– банковская гарантия;

– поручительство.

Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление
определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как
таковое. Обеспечение – это последняя линия обороны для банка и решение
предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого
финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама
основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой
ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как
источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже
после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Именно второе место вопроса с обеспечением после экономического анализа
отличает банковское кредитование от ссудных операций небанковских
кредитных учреждений, например, от ломбардов. Правда, в существующей
российской банковской практике надо отметить, что вопрос обеспечения
выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно, из-за
повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия большого
количества рисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствием
качественных, высоко надежных с длительной кредитной историей заёмщиков.

Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболее
профессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком
в качестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие в проведении
качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о
заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят
оптимальную схему возможной реализации в случае невозврата.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является
подготовка и заключение кредитного договора. “Общая теория финансов”.
Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и
др. М., Банки и биржи, 2005 г. Стр. 208.

Третья стадия кредитного процесса – контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на
совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой
деятельности. Важнейшее условие использования ссуд – эффективность
кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной
выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

Главная цель этой стадии кредитного процесса – обеспечение регулярной
выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за
непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи
кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много
прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с
погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная
кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью
и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного
размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу.
Это процесс, который развивается в течение определённого времени.
Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки
зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и
принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры
следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под
контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что
убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб,
наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими
обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

– подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и
непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов
и т.д.;

– увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды
требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного
расходования рабочего времени;

– повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения
возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

– средства будут заморожены в непродуктивных активах;

– возникает опасность встречного иска должника к банку, который может
доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань
банкротства.

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой
убыток от непогашения долга. “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов
Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и
биржи, 2005 г. Стр. 210.

Четвертая стадия кредитного процесса – возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату
соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей
проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос,
насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех
предшествующих стадиях кредитного процесса.

Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней,
то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на
будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную
кредитную историю в этом банке.

Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем
сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести
колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем
должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия
решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае
принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести
его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему,
штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного
кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной
схемы принятия обеспечения в банк. Тихомирова Е.В. Кредитные операции
коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. – №9. Стр. 16-18.

1.2 Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов
кредитования, которые представляют собой требования к организации
кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса
кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой
каждого этапа.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

а) возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как
экономическую категорию от других экономических категорий
товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может
существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита,
его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки
мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства
предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам,
и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в
них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.).
Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат
возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату)
владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому
“золотое” банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых
требований банка должны соответствовать размерам и срокам его
обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к
банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения
возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть
не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём
находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок
пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё
подлинное назначение. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь
кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное
пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 122.

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не
должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам,
претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем
хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества
потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на
ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень
рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента
является показателем индивидуального или частного кредитного риска для
банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной
клиенту. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь
кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное
пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 124.

в) Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков –
риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип,
то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий
риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.

Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и
от объекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей
на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную
историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую
известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов
требует одного подхода. Если же рассматривать вопрос ссуды для малого
предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою
предпринимательскую деятельность с нуля – то здесь без решения вопроса с
обеспечением выдавать кредит никак нельзя. Интересна позиция с
обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен
статистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может
являться хороший набор определённых критериев ссудополучателя. Челноков
В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология
банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для
вузов. – М.: Высшая школа. 2004. Стр. 126.

г) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита
определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными
средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через
механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего
рода “цена” банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать
стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт
предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное
расходование привлечённых средств. Банку платность кредита обеспечивает
покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в
депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также
обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов
кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и
другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать
следующие факторы:

– ставка рефинансирования ЦБ РФ;

– структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем
дороже должен быть кредит);

– спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос,
тем дешевле кредит);

– срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень
его риска для банка в зависимости от обеспечения;

– стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем
дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск
потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег). Челноков В.А. Банки и
банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд.
Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая
школа. 2004. Стр. 128.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского
кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и
интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и
заёмщика. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка:
Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001. Стр. 162.

1.3 Кредитные операции банка

Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен
предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и
услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться
рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно
во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным
звеном кредитной системы.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно
присутствуют и используются в практике конкретного банковского
учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые
операции). Но есть определённый базовый “набор”, без которого банк не
может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка
относятся:

-приём депозитов;

-осуществление денежных платежей и расчётов;

-выдача кредитов.

Хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных
отделах банка и осуществляется особой “командой” сотрудников, они
теснейшим образом переплетаются между собой.

Обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в
кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между
хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные
денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые
временно нуждаются в дополнительном капитале. Челноков В.А. Банки и
банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд.
Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая
школа. 2004. Стр. 132-135.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заёмщиком
(дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы
денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.
Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

-активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

-пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика(дебитора), привлекая
деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности,
возвратности. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И.
Лаврушин. – Москва, 2005. Стр. 154.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды
и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут
осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные
кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и
операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из
депозитов, размещённых в других банках. Пассивные кредитные операции
аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц,
включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных
операций по получению банком межбанковского кредита. Существует
следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в
стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских
активов. В период неопределённости и экономического кризиса происходит
непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие –
М.: Финансы и статистика. 2002. Стр. 112.

Кредит – более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм
организации кредитных отношений, как формирующих источники средств
банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является
лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение
которых сопровождается открытием ссудного счёта. Организация
деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова
Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. Стр. 88.

Банковский кредит – весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма
финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого
заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие,
например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа
стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда
кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с
банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально
возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии
обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по
векселю. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М. “Финансы и статистика”,
1999 г. Ковалева А.М. Финансы. М.: Финансы и статистика. 2005. Стр. 187.

Одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной
деятельности являются операции с векселями. Однако в нашей стране в
настоящее время данные операции по сравнению с другими банковскими
операциями нося в основном локальный характер, отсутствует единый
механизм их осуществления.

Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в
основном краткосрочных денежных средств, а его объектом являются
коммерческие и финансовые векселя.

Коммерческий кредит тесно связан с банковским кредитом и
трансформируется в последний через учёт и залог векселей, тем самым
возникает на базе коммерческого косвенный банковский кредит.
Трансформация коммерческого кредита в банковский может совершается путём
дисконтирования, т.е. учета векселей, счетов-фактур (факторинг) и прочих
коммерческих ценных бумаг, или в результате предоставления ссуд – под
залог векселей, а также под залог товаров, срок оплаты которых не
наступил. Операция учёта заключается в покупке банком денежных долговых
обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит
перенос на банк прав кредитора. Учётом, или дисконтом, векселя
называется операция, в которой банк, принимая от предъявителя вексель,
выдаёт предъявителю сумму этого векселя до срока платежа, удерживая в
свою пользу проценты от суммы векселя за время, оставшееся до срока
платежа. Юридически учёт векселя представляет собой передачу
(индоссамент) векселя на имя банка со всеми её обычными последствиями.
Предъявитель становится должником по учётному векселю, а банк –
кредитором, т.е. векселедержателем, получающим платёж.

Если банк принимает к учёту только векселя, основанные на товарных
сделках, то он должен быть уверен в своевременной их оплате и товарном
характере сделки. Следовательно, необходима проверка кредитоспособности
клиента и правильности оформления векселей. Никаких объяснений по поводу
отказа в приёме векселей к учёту банки давать не обязаны. В число
предоставляемых банками услуг может входить приём от клиентов заявлений
об утрате векселей и оповещение об утраченных векселях других банков.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И.
Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2005. Стр. 202-204.

Следующим перспективным видом непрямого банковского кредитования
является факторинг. Это переуступка факторинговой компании неоплаченных
долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих между
контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях
коммерческого кредита, в сочетании с элементами бухгалтерского,
информационного, сбытового, страхового, юридического и другого
обслуживания поставщика.

В соответствии с конвенцией о международном факторинге, принятой в 1988
г. Международным институтом унификации частного права, операция
считается факторингом в том случае, если она удовлетворяет как минимум
двум из четырёх признаков:

1) наличие кредитования в форме предварительной оплаты долговых
требований;

2) ведение бухгалтерского учета поставщика, прежде всего учёта
реализации;

3) инкассирование его задолженности;

4) страхование поставщика от кредитного риска.

Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и средних
предприятий, которые традиционно испытывают финансовые затруднения из-за
несвоевременного погашения долгов дебиторами и ограниченности доступных
для них источников.

Факторинг – это выкуп платёжных требований у поставщика товаров (услуг).
Цель факторинга – устранение риска, являющегося неотъемлемой частью
любой кредитной операции. В странах с развитой рыночной экономикой
серьёзное внимание уделяется соблюдению сроков платежей. Деятельность
фокторинговых компаний и банковских факторинговых отделов как раз
призвана решать проблемы рисков и сроков платежей в отношениях между
поставщиками и покупателями и придавать этим отношениям большую
устойчивость.

Российские предприятия используют факторинг крайне редко – в случае
острой необходимости получения кредита на сверхкороткий срок. Это
связано прежде всего с тем, что в России широко распространена
предоплата за товар и не развит коммерческий (товарный) кредит как
высокорискованный. К тому же факторинг в современном варианте только
появился на российском рынке и пока недостаточно оценены возможности его
как финансового инструмента.

Однако опыт зарубежных стран и ряд преимуществ экспортного факторинга по
сравнению с другими формами расчётов в международной торговле позволяют
прогнозировать рост его популярности среди российских экспортёров.
Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.:
Юрайт-Издат, 2004. Стр. 176.

Следующей перспективной формой нетрадиционного банковского кредитования
является лизинг. Лизинг – это кредитование отношений арендодателей и
арендополучателей в связи с эксплуатацией технологического оборудования.

Лизинг представляет собой договор аренды, предусматривающий
предоставление лизингодателем (арендодателем) принадлежащих ему
оборудования, машин, ЭВМ, оргтехники, транспортных средств, сооружений
производственного, торгового и складского назначения лизингополучателю
(арендатору) в исключительное пользование на установленный срок за
определённое вознаграждение – арендную плату, которая включает
процентную ставку, закрывающую стоимость привлечения средств
арендодателем на денежном рынке с учётом необходимой прибыли банка и
амортизацию имущества.

Лизингодатель и лизингополучатель оперируют с капиталом не в денежной, а
в производственной форме, что сближает лизинг с инвестированием.

Лизинговые операции приравниваются к кредитным со всеми вытекающими из
этого правами и нормами государственного регулирования. Однако от
кредита лизинг отличается тем, что после окончания его срока и выплаты
всей обусловленной суммы договора объект лизинга остаётся собственностью
лизингодателя (если договором не предусмотрен выкуп объекта лизинга по
остаточной стоимости или передача в собственность лизингополучателя).
При кредите же банк оставляет за собой право собственности на объект как
залог ссуды. Ковалев В.В. Управление финансами: Учебное пособие. – М.:
ФБК ПРЕСС, 2004. Ср. 156.

Существует мнение, что кредитование на рынке ценных бумаг в перспективе
будет преимущественно проходить через оформление договоров репо, что
является альтернативой классическому кредитному договору. Возникающие
при заключении договоров кредита и репо отношения по своей экономической
сути похожи, однако различны по юридическим последствиям, которые
позволяют учесть специфику принятия обеспечения в виде ценных бумаг.

Существует две формы заключения сделок репо:

– Единый договор купли-продажи, состоящий из двух частей, юридически
связанных друг с другом.

– Сделкой репо практически оформляются две сделки:(кассовая – на
продажу; срочная – на покупку ценных бумаг для одной стороны и, наоборот
– для другой).

В сделке репо, в отличие от кредитования под залог воля стороны –
покупателя первой части сделки направлена на приобретение объекта сделки
репо в собственность, что позволяет ему осуществлять правомочия
собственника в отношении приобретённых ценных бумаг до момента
исполнения второй части сделки. Квалификация договора как репо, а не
кредита под залог, позволяет предусмотреть последствия, которые
недопустимы в залоговом договоре. Они заключаются в возможности
оставления ценных бумаг в собственности лица, являющимся обратным
продавцом во второй части сделки, в случае неисполнения обязательств по
выкупу бумаг со стороны контрагента. Особо важно подчеркнуть, что для
обратного покупателя установлено право выкупа, а не обязанность.

Различие правовых последствий заключения договоров репо и договоров
кредитования под залог влечёт за собой и неодинаковый подход к отражению
этих операций в бухгалтерском учёте. При исполнении договора репо ценные
бумаги должны списываться с баланса продавца, поскольку право
собственности переходит к покупателю по первой части договора. Букато
В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. –
2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и
статистика. 2001. Стр. 112.

Классификацию кредитов можно представить схематично (Рис. 1).

Рисунок 1 – Классификация кредитов

Учёт кредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется
на базе классификации кредитов. В основу классификации могут быть
положены различные критерии (по экономическому назначению кредитов, по
типам заёмщиков, по срокам и т.д.).

В целях формирования и управления кредитным портфелем банка,
предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:

– Ссуды юридическим лицам,

– Ссуды физическим лицам.

Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В
зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за
пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие
направления кредитования:

Физические лица:

а) ссуда на потребительские цели.

б) Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

в) Ссуда на приобретение личного автотранспорта.

Юридические лица:

а) Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

б) Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

в) Инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование
капитальных вложений). М.В. Ключников С чем подошли банки в 2006 году
.// Финансы и кредит. – 2006. -№6. Стр. 12-14.

Механизм банковского кредитования характеризуется не только методами и
разновидностями применяемых ссудных счетов, но и другими признаками.
Среди них можно отметить степень доверия банка клиенту, наличие или
отсутствие обеспечения, порядок оформления и др. Современная система
краткосрочного кредитования отличается многовариантностью и
возможностями для каждого коммерческого банка и клиента выбирать свою
схему.

По мнению аналитиков, Россия переживает настоящий бум потребительского
кредитования. По некоторым данным, на начало 2007 года общая сумма
кредитов, выданных населению, составила 462 млрд. рублей.
Прогнозируется, что к концу года эта сумма почти удвоится и составит 460
млрд. рублей. Таким образом, с учетом численности населения нашей
страны, на каждого россиянина, в том числе грудного младенца, будет
приходиться около 4 тысяч рублей, полученных в банках кредитов.

Цифры, прямо скажем, впечатляющие. Но это по российским меркам. Если же
говорить о развитых экономических странах, то нам еще очень и очень
далеко до их показателей. Например, в Соединенных Штатах Америки объемы
потребительских кредитов ежемесячно возрастают более чем на 120 млрд.
рублей (для простоты сравнения допустим вольный перевод их $4 млрд. в
наши родные рубли). Поэтому, говорить о буме кредитования в России,
пожалуй, еще рановато. А вот утверждать, что меняется отношение нашего
человека к своим потребностям и возможностям, вполне допустимо. И
главные составляющие этой перемены – постепенный, но все же рост
экономики; небольшое увеличение материального достатка.

Большой объем кредитования населения нашей страны приходится на
Сберегательный банк России, который объявил 2006 год годом кредитования
физических лиц. Так, количество заемщиков-частных клиентов банка
увеличилось за 2006 год с 2,5 млн. до 3,5 млн. человек. По состоянию на
1.10.2006 г. общий объем кредитов, выданных СБ РФ гражданам в рублях и
иностранной валюте, составил 229,5 млрд. руб.

Быстрыми темпами идет этот процесс и на юге России. Юго-Западный банк
Сбербанка России, обслуживающий территорию Ростовской области,
Краснодарского края и Республики Адыгея, в 2006 году выдал частным
клиентам кредитов на общую сумму 7,7 млрд. рублей.

В настоящее банки могут предложить населению более 20 видов различных
кредитов, 5 из которых внедрены Сбербанком в уходящем году. Это новые
кредитные продукты, относящиеся к категории потребительских –
“Доверительный”, “Единовременный”, “Возобновляемый”, “Пенсионный”, а
также уже получивший широкую известность кредит “Молодая семья”,
предназначенный для решения жилищной проблемы молодежи.

Кроме того, принимая во внимание конъюнктуру рынка и пожелания клиентов,
произошло выделение из “Связанного кредитования” в отдельные,
самостоятельные виды “Автокредита” и “Товарного кредита”.

Надо четко представлять, что, получая в кредит денежные средства,
человек должен будет вернуть их в строго определенное договором время.
Наверное, любой из нас не будет одалживать деньги незнакомым людям или
тем, кто, по имеющимся сведениям, не сможет расплатиться по долгу или
имеет плохую репутацию. Так же и в банке. Предоставляя кредит, любое
финансово-кредитное учреждение требует твердых гарантий его возврата.
Прежде всего, стабильный источник дохода заемщика и обеспечение возврата
кредита.

Банки принимают различные виды обеспечения возврата кредита. Среди них –
поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник
дохода; поручительства юридических лиц; залог ликвидного имущества
граждан и другие.

Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования

2.1 Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

Государственное регулирование кредитных отношений выражается, прежде
всего, в принятии федеральными органами государственной власти
нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской
системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и
лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении
Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского
регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных
организаций, Банковское потребительское кредитование тесным образом
связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно
находится под регулирующим воздействием государства.

Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского
регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.

Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования
– кредитных отношений, определяется как необходимое условие
целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства,
содержание которой определяется совокупностью экономических методов,
закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование
государственной экономики.

Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение
надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций
при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при
совершении банковских операций показывает возможность отнесения к
банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность
банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством
лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и
надзора за законностью их совершения.

Категория «банковская кредитная потребительская операция» имеет право на
существование только с точки зрения публичных интересов в банковской
деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение
банковской кредитной операции – это урегулированные нормами права,
публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк
или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность
посредствам гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых
функций, в целях реализации задач социально-экономического развития,
происходит в виде деятельности представительных и исполнительных
(государственного управления) органов власти. Органом, в функции
которого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится
Центральный Банк Российской Федерации. Челноков В.А. Банки и банковские
операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд.
Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая
школа. 2004. Стр. 193.

Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство
применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В
современной экономической теории регулирования рыночной экономики
существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной
политики.

В соответствии с действующим банковским законодательством для
государственного регулирования и управления деятельностью кредитной
банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование
профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и
иными кредитными организациями правовых норм и общих правил,
регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих,
осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со
стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему
законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61
Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской
системы экономических нормативов. Указанные меры в системе
государственного регулирования кредитных потребительских отношений
направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы
государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят
публичный характер.

Рассмотрим механизмы государственного регулирования потребительского
кредитования в РФ на примере Сберегательного банка.

Многочисленные филиалы Сберегательного банка кредитуют российских
граждан с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного
банка страны – одно из основных, профильных направлений деятельности.

Финансовый кризис 1998 года негативным образом отразился на
экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и на
платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы
потребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности
по кредитам физических лиц в наших филиалах за 1998 год снизился на 20%
– с 4,72 млрд. рублей до 3,82 млрд. рублей.

В дальнейшем, по мере стабилизации экономики страны и роста доходов
населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком
России гражданам. С января 1999 года по июль 2006 остаток задолженности
по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз – до 22,56
млрд. рублей. Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году
филиалами банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том
числе рублевых – на 7,1 млрд. рублей, в иностранной валюте – на $10,0
млн., а в 2000-м – уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числе рублевых
– на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. – валютных.

Характерно, что в общем объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие
просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру,
на начало 2007 года остаток просроченной задолженности в общем остатке
задолженности по кредитам населению составлял около 1%.

Развитие кредитования граждан – одно из основных направлений кредитной
политики Сбербанка России. В настоящее время кроме традиционных видов
(кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и
реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России
предоставляют:

– кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);

– “образовательный кредит” – на оплату обучения в образовательных
учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

– “связанное кредитование” – под залог приобретаемой дорогостоящей
техники, мебели, автомобилей;

– кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;

– “корпоративный кредит” – работникам предприятий и организаций –
клиентов Сбербанка России;

– “народный телефон” – кредит на оплату услуг по установке телефона и
подключению к абонентской сети;

– кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской
программы “Государственные жилищные сертификаты”.

Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов.
Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды,
различные – как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке
платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение,
строительство и реконструкцию объектов недвижимости, “связанным” и
“образовательным” займам, банк исходит из среднемесячных доходов
потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные
социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на
образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или
его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по
двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных
представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных
слитков драгоценных металлов – здесь максимальная сумма определяется на
основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для
корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния
предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита
риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь
доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить
финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки
вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения
платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную
анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте,
провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить
принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта
основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке
потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности – не
являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена.
Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и
более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.

В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно
используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое
лицо. Во втором случае поручитель – это платежеспособный гражданин
Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда
достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие
– к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст
поручителя не должен превышать 75 лет.

В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут
солидарную ответственность за своевременное погашение и обслуживание
кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает
претензионно-исковую работу – и с заемщиком, и с поручителями.
Требования к тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные
меры, включая принудительное взыскание задолженности, предпринимаются в
полном соответствии с действующим законодательством – в судебном
порядке.

Безусловно, кредитование населения сегодня является одним из наиболее
активно развивающихся и перспективных направлений банковской
деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ
напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней
рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне – вот те условия,
которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских
кредитов. Еще одно необходимое условие – грамотные принципы кредитной
политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты
будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом
секторе услуг.

В планах Сбербанка России – увеличение доли потребительских кредитов в
кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и
путем продвижения новых продуктов, которые мы в банке разрабатываем,
стараясь учитывать потребности различных возрастных и социальных групп
населения. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой –
М.: Брист, – 2005. Стр. 112.

2.2 Законодательное регулирование потребительского кредитования

Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение
только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные
родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом
покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты,
или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и
рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту
применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами
о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не
противоречит существу такого обязательства.

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида
потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату
товара в кредит (с отсрочкой – статья 488) и оплату товара в рассрочку
(статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность
покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом
товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в
срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не
предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В
случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить
товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа
применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК.
Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре
розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить
товар в любое время в пределах установленного договором периода
рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в
кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты
заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2
статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также
в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых
взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию
между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны,
признавая определенную самостоятельность кредитных отношений,
законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным
отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не
предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа
кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и
кредитные отношения от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до
этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и
уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о
возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи
денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего
соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может
принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного
принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит
исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор
вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным
договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств
очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не
будет возвращена в срок».

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях
сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования
потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и
краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению
выдаются на:

строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями,
органами местного самоуправления;

покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными
деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе – выяснение кредитоспособности клиента. Для этого
кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы
достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента
имущества, семейное положение, его расходы и т.д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

паспорт;

справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;

книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его
поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет)
принимает решение о предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:

– заявление; – обязательство; – справка с места работы;

– поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;

– письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма
обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два
или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется
справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не
менее 30%).

3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы
кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке.
С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые
домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору
извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на
продажу дома.

Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило
осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и
производится ежеквартально.

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года
после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в
равных пропорциях.

При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на
счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в
судебном порядке”. Несмотря на незначительные различия в подходах к
методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны
можно выделить главное – это правовое обеспечение кредитных договоров,
экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на
возврат кредитных средств.

Целесообразно рассмотреть законодательство какой-либо страны, например
США, где потребительское кредитование имеет большое распространение.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только
за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по
потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд
долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в
промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в
Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского
кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего
десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй
мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее
емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую
очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и
отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для
удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего
хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку
товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного
пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского
кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В
настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид
потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного
пользования (durable goods).

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на
погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment).
Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как
правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans)
или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно
погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами.
Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее
распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом
связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита
(installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под
возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit),
понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/
револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account),
разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный
договор в соответствии с которым:

– кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет
предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от
времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

– вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все
связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному
счету потребителя (заемщика);

– проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются
периодически;

– потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить
ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет
по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет
потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит».

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных
карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной
торговли и компаниями – владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление
поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов
(originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе
случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет
выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке
будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на
покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а
затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер
за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на
финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под
финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под
товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за
сделанную у него покупку в рассрочку.

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две
принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

– двусторонняя (два основных варианта схемы):

– продавец – покупатель, при которой продавец товара выступает
одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант
перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило,
коммерческому банку или финансовой компании);

– кредитор – покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю
несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

– трехсторонняя (покупатель – продавец – кредитор), при которой продавец
товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате
финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему
покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых
договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом,
кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор
участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку
счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

– Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила
наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во
многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных
карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными
учреждениями.

Стоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной
торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути,
скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что в практике
торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со
стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате
кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой
стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же
эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель,
воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать
наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на
скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member
agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне
ставки скидки за платеж наличными.

Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита. Успех
развития потребительского кредита в США во многом связан с
функционированием на рынке специализированных информационных агентств:
так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро
(credit reporting bureaus/ investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и
финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых
бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о
текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким
данным относится не только информация о доходах клиента, но и
предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о
предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента
может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его
кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные
иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в
учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных
отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.
Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях
членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим
лицам, но за существенно большую плату.

Часто предприятия – члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные
кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным
членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию
общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о
конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на
финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных
характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных
бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие
на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные
бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств
(кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются
большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно
снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей,
что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским
кредитом.

2.3 Основные теоретические положения применения потребительского
кредитования в России и за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые
населению для приобретения потребительских товаров длительного
пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на
строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта
практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде
всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские
потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды
кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы
взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные
фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые
частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам
непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где
практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков
(например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов
(взаимо-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в
других странах) выполняют различные услуги по кредитованию
индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного
кредитования населения на потребительские цели.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный
договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный
банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях
банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия
розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между
клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в
банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует,
например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых
американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный
кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд
населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно
отличает прямое банковское кредитование от косвенного – это простота
организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект
кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и
организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все
это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных
отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с
точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно
относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном
банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных,
валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые,
например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на
которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей
степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность
заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и
полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии
погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает
ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при
покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте),
б) для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче
ссуды и т.д.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных
заемщиков является разнообразие видов ссуд. Наиболее распространенными
видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются следующие.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах
Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом
на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как
практически единственное условие, «хорошее знание материальных условий
клиента» в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче
кредита по текущему счету может приниматься и быстрее – в пределах 1-3
месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает
в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию,
стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически
автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Овердрафт (англ, overdraft) – это сумма, в пределах которой банк
кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение
овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право
клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых
поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо.
Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом
предусматриваются в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Действительно, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта
клиент может получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего
счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов.
Лимит кредитования составляет обычно 4 – 6 ежемесячных регулярных
доходов клиента. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого
обеспечения не требует. Овердрафт – это самый распространенный вид
краткосрочного кредита в современной западной банковской практике.

Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto
corrente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от
контокоррентного кредита является предоставление последнего, как
правило, на производственные цели на основе кредитной линии
первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт -это форма
кредитования частных лиц на текущие потребности. В Великобритании,
Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться
овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до
недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях
банки практикуют и такую форму кредитования.

Для открытия текущего счета клиент банка заполняет так называемую
аппликационную форму (стандартизованное заявление) и направляет ее в
банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам
банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности
открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав
финансовое положение клиента удовлетворительным и получив подписанный
клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью
овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства
клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта,
открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим
возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

Клиент банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае
нехватки собственных средств без предупреждения банка и без
дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и
удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов
один раз лишь при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка
имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования,
который определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4-6
ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно
устанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету
может использоваться для финансирования не только мелких, но и
относительно крупных затрат.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е.
конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по
текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании
кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень
процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер
неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о
движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для
контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее
распространенной формой краткосрочного кредитования населения
практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая
текущий счет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку,
чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а также
возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию;
заказать чековую книжку или пластиковые карты; баланс счета и
пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Данный вид кредита по
способу выдачи относится к револьверным.

Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой соглашение, по
которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заранее
определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например,
предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или
овердрафт). Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый
кредит подкрепляется обычно кредитным соглашением. Нередко
возобновляемые кредиты содержат опцион, позволяющий заемщику
конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет —
максимальный для подобного рода соглашения (но есть и исключения) с
различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд
(например, 2 и 5 лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следует иметь в
виду, что несмотря на то, что средства предоставляются на долгосрочной
основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион
вступает в силу.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты,
предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или
кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные
линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в
мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по
кредитным картам.

Кредитная линия – это соглашение между банком и потребителем,
заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах
заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1
года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок
30, 60 или 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости
от изменения реальной потребности клиента, но совокупный остаток по
кредитной линии не должен превышать установленного лимита. Проценты
уплачиваются только за пользование реально полученными ссудами. Ссуды
обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могут быть
возобновлены.

Пользуясь револьверным кредитом по текущему счету, клиенты могут
выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый
кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование
овердрафтом. В британских банках, например, в настоящее время клиентам
предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 Евро на весь
период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит,
уплачиваются проценты. Анализ среднего уровня процентной ставки за
пользование овердрафтом по сравнению с другими видами ссуд
свидетельствует о том, что этот уровень можно отнести к средним.
Аналогичная ситуация наблюдается и в других странах. Например, в
Германии процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету в
2001г. составляла в среднем 12-14%. Сумма процентов за пользование
ссудой взыскивается автоматически со счета клиента в конце каждого
квартала.

Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в
пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают
различные модификации таких кредитов. Например, в Германии предлагается
пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным
вкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается
использовать так называемую «кредитную зону» текущего счета (собственно
овердрафт). Она начинает действовать в том случае, если на текущем счете
клиента образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться
кредитом в пределах определенного лимита. Например, National Westminster
Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования ссудой.

1. Банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита
«кредитной зоны» начисляются ежеквартально. Процентная ставка может
изменяться в зависимости от изменения учетной процентной ставки и общего
уровня процентных ставок банка. Данные о действующих процентных ставках
и банковских комиссионных публикуются в печати и сообщаются клиентам в
отделениях банка.

2. Плата за пользование «кредитной зоной» взимается лишь в случае
пользования ссудами в течение последнего квартала. Информация об
изменении размеров платежей доводится до сведения заемщиков.

3. Условия пользования текущим счетом распространяются на пользование
всеми ссудами по счету, включая займы сверх лимита «кредитной зоны».

4. Клиент может получать средства со счета в пределах лимита «кредитной
зоны» до тех пор, пока банк или клиент не отменят эту возможность.
Отмена использования «кредитной зоны» не принимается банком только в
случае не погашения ссуды в полном объеме.

5. Банк может изменить лимит кредитования, о чем он сообщает клиенту.

6. «Кредитной зоной» могут пользоваться клиенты банка, перечисляющие
свои доходы на текущий счет в банке.

7. Банк оставляет за собой право потребовать погашения ссуды в любое
время в полной сумме, а также причитающихся банку процентов и
комиссионных.

8. Ответственность двух или более владельцев счета является солидарной и
личной одновременно.

9. Банк оставляет за собой право изменять условия кредитования.

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают
новую услугу – защиту «кредитной зоны», т.е. ее страхование. Защита
«кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет
постоянное адекватное покрытие.

Условия пользования защитой «кредитной зоны «могут быть, например,
следующими.

1. Чтобы иметь защиту «кредитной зоны» клиент банка должен иметь лимит
кредитования в «кредитной зоне» по текущему счету.

2. Клиент банка должен постоянно проживать в Великобритании, а его
возраст должен находиться в пределах от 18 до 65 лет.

3. Клиенты банка, обратившиеся в банк за этой услугой, должны иметь
постоянную работу не менее 16 часов в неделю.

4. Размер возмещения по случаю смерти клиента не может превышать лимит
кредитования «кредитной зоны». Минимальная сумма возмещения составляет
400 Евро независимо от размера фактического ежемесячного лимита.
Максимальный размер выплаты по случаю смерти составляет 2000 Евро,
которая удваивается, если смерть наступила в результате несчастного
случая.

5. Защита «кредитной зоны» не покрывает убытков от недееспособности
клиента, наступившей в результате причиненного вреда самим клиентом
банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинского характера,
от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты
страховки, намеренные страдания от хронических и продолжительных
заболеваний, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; периоды
недееспособности, не подтвержденные соответствующими медицинскими
освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности, не превышающий
14 дней.

6. Все страховые выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего
возраста или при наступлении срока премиальных выплат.

7. Защита «кредитной зоны» осуществляется только путем прямых списаний
со счета клиента.

8. Защита «кредитной зоны» не предполагает предварительного медицинского
освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация
содержится в стандартной форме заявления на выдачу ссуды.

Защита «кредитной зоны» начинает действовать (начинаются выплаты дохода)
после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного
случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней.
Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока
клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти
клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными
бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом
данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть
временные финансовые затруднения не используя собственные средства.
Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно,
без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре
лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без
указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная
ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из
самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень
обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и
ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в
средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют
также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения
дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т.е.
ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой
потребительского кредита выступает предоставление кредита в
налично-денежной форме. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате
товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости
товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную
процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень
процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за
пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных
кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским
кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в
погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного
договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его
сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.
Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при
необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по
соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.

В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для
приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на
потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного
плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment
loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single
payment personal cash loan); ссуда под страховой полис (policy loan);
ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и
др.Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы
свыше 500 Евро кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не
существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по
погашению ссуды.

В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при
получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется
возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования
ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на
основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка
также указывается для сведения клиентов в специальной таблице.

Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С
помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка
клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит
предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В
качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный
участок ссудозаемщика и т.п. В Германии единственным условием
предоставления ипотечного кредита является предъявление в банк копий
документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее
обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный
кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения.
Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от
стоимости имущества клиента банка.

В Великобритании ипотечные ссуды включают, такие как: ссуда физическому
лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого
дома (bridging loan); ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая
физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды
какой-либо недвижимостью; ссуда на улучшение (ремонт) дома (home
improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему
реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуда
фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan) и др.

Рассмотрим расчет параметров сделки потребительского кредитования.
Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского
кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment
credit).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает
использование различных методов погашения задолженности, а также
последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор
которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное
учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный
торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения
задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный
продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он
применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. В
практике потребительского кредита США эти параметры входят в число
прочих, которые кредитор должен «раскрыть» при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита
(vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых
процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить
величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на
всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент
выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными
частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с
процентами равна:

S = P(1 + ni),

где S – наращенная сумма долга;

P – выданный кредит;

n – срок кредита в годах;

i – ставка процентов за период.

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как q = S/nm, где q –
сумма разового погасительного платежа; m – количество погасительных
платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а
фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная
процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается
заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные
платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит – как текущую
(приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в
том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных
членов такого потока на «нулевой» момент времени. Для определения
текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты,
рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из
дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих
коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов
ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и
количества платежей (n) и приводятся в специальных таблицах. Таким
образом, текущая величина ренты равна:

A = R / anj,

где R – член ренты.

Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету
коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия
потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей
(дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга: P = q / anj. Далее
получаем:

anj = n/(1 + ni).

Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента
приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов
заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при
трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых
действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза
больше.

Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление
процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при
планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка
задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как
расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и
проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78
(rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров
месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один
год с помесячным погашением. Согласно «правилу 78», при первом платеже
уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной
суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного
долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей
начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит
1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую
арифметическую прогрессию, т. е. погашение процентов происходит
ускоренно.

Обобщим это правило для n лет и p платежей в году. Тогда
последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой
величины t = pn, pn-1, pn-2, …, 1, а сумма этих чисел будет равна: Q =
pn(pn + 1)/2.

Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь
находим абсолютные суммы процентных платежей: (t/Q)Pni, где P –
первоначальная сумма долга.

Правило 78» позволяет использовать при погашении потребительского
кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на
протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается
фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая
часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга
систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты
уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга.
Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может
рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную
сумму долга текущей величине этой ренты, получим:

Y = P1/anj,

где anj – коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j.

Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита
при условии, что проценты начисляются на остаток долга.

Рассмотрим более подробно применение в России практики автокредитования,
т.к. в последние годы кредитование покупки автомобиля в России
превратилось из эксклюзивной банковской практики в повседневную.

Машины для банка, по большому счету, ничем не отличаются от дачных
домиков или мебели в городских квартирах: все это товары, на которые
клиент готов взять под проценты деньги. Поэтому кредит на автомобиль
можно взять и «неавтомобильный». Скажем, Сбербанк предоставляет валютные
(долларовые) кредиты под 14% годовых или рублевые под 22%. Основные
документы, которые необходимо предоставить,- это составленная
бухгалтерией вашего предприятия справка о ваших доходах и уплаченных
налогах плюс поручительства от двух до четырех (в зависимости от суммы
кредита) человек. Официальные справки о доходах-налогах поручителей в
этом случае также необходимы, причем все участники – заемщик и
поручители – должны иметь высокую «белую» зарплату: ежемесячный платеж
по кредиту вообще во всех банках не может превышать 35-50% от
ежемесячного дохода клиента. Зато полученные столь тернистым путем
деньги вы можете использовать по своему усмотрению: хоть купить
автомобиль, хоть проиграть в казино. Банк это проверять не будет – лишь
бы вы ему платили согласно графику. Естественно, кредиты с обтекаемой
формулировкой «на неотложные нужды» выдает и множество коммерческих
банков.

Целевой же автомобильный кредит как банковский продукт имеет свои
особенности. Вот его минусы для клиента. Во-первых, при составлении
договора с любой кредитной организацией минимум 30% стоимости авто вы
должны выплатить сразу. Во-вторых, купленная вами машина до выплаты
банку всей суммы оформляется ему в залог. Клиенту выдается только
свидетельство о госрегистрации авто, а его ПТС (кто не знает – паспорт
транспортного средства) «залегает» на кредитный срок в сейфе банка.
Соответственно, продать или как-то по-другому переоформить транспортное
средство без согласия банка в период выплаты кредита вы не можете, и все
возможные попытки сделать это квалифицируются как мошенничество.
В-третьих, условием получения автомобильного кредита является
обязательная страховка авто по полной программе: угон-ущерб (КАСКО) плюс
гражданская ответственность и жизнь водителя. В-четвертых и в-пятых,
автомобильные кредиты, как правило, выдаются на срок не более трех лет и
не могут быть погашены раньше определенного времени, скажем шести
месяцев. Если у вас вдруг появились деньги и желание расплатиться
досрочно, банк, скорее всего, возьмет с вас штраф за упущенную выгоду.
Для сравнения: тот же кредит Сбербанка «на неотложные нужды» выдается на
пять лет и может быть без штрафных санкций погашен хоть на следующий
день после получения. Наконец, условия кредитования тем или иным банком
могут различаться в зависимости от того, как владелец той или иной марки
(точнее, его представительство в России) договорится с банком. Скажем,
стандартный первоначальный взнос составляет 30% стоимости машины. Но с
ноября Volvo Car Russia вместе с Межпромбанком начинают программу
кредитования покупки машин марки Volvo с первоначальным взносом 20% от
стоимости машины.

Теперь о плюсах. Положив в свой сейф ПТС вашего авто, банк застраховался
от недобросовестного кредитного поведения клиента: если перестанете
платить, он может отнять машину. Поэтому автомобильные кредиты банки
выдают технологически проще и, как правило, на более крупные суммы, чем
нецелевые кредиты. Это преимущество является для многих потребителей
решающим, перевешивая упомянутые сложности.

Серьезный передел – или формирование, назвать можно по-разному –
российского рынка автокредитования произошел именно в 2002 году. Это
было вызвано тем, что в апреле 2002 года ЦБ отозвал лицензию у
Инвестиционной банковской корпорации (ИБК). ИБК выдавала автомобильные
кредиты с начала 2000 года, возродив тем самым рынок, практически
умерший после кризиса 98-го года. Именно эта финансовая организация
задавала тон на рынке: приблизиться к ее показателям конкуренты не
могли. Есть даже мнение, что прочие банки предоставляли автокредиты
исключительно для того, чтобы представить клиентуре максимально широкий
спектр услуг – так сказать, «до кучи». Однако гибель лидера привела не к
краху рынка, а, напротив, его бурному развитию. В сферу автокредитования
устремились «дремавшие» доселе банки, и сегодня до десятка активных
игроков предлагают во многом сходные условия.

Оценки рынка специалистами несколько разнятся. По одним данным, на
середину 2006 года годовой объем московского рынка составляет $150-170
млн, что при среднем размере кредита в $18 тыс. составляет чуть меньше
10 тыс. кредитов в год. По этим расчетам, рынок автокредитования по
сравнению с серединой 2004 года вырос в пять раз. Есть и более
впечатляющие «свежие» оценки – $250 млн в год, однако, по мнению
большинства опрошенных специалистов, эти цифры завышены. Так или иначе,
нынешняя ситуация позволяет говорить если не о буме, то о бурном
развитии автомобильного кредитования (подобная тенденция, впрочем,
наблюдается и в прочих сферах кредитования).

Показательно и другое: если год назад о кредитах можно было говорить
применительно к конкретной марке автомобиля и автосалону – кто дает
кредиты? кто нет? на какие машины?- то сейчас практически нет
сколько-нибудь известных салонов, где кредитование не практикуется
вообще. Да и марки машин, покупаемых в кредит, могут быть какие угодно.
Позвонив, например, в ООО «Кунцево Автохаус Трэйдинг», чтобы выяснить
рекламируемые официальными дилерами особые условия приобретения в кредит
автомобиля Ford Focus, я параллельно узнала, что в этой же фирме в
кредит можно купить еще десяток марок ведущих мировых
автопроизводителей. Пожалуй, интереснее вопрос, на какие машины
потребители берут кредиты? В фирме «Ауди Центр Москва», например, мне
сообщили, что в кредит почти исключительно покупают модели А 6 и А 4.
Представительские А 8 покупают без кредитов, равно как стильные А 2 и
спортивные Audi TT. Этот пример можно экстраполировать и на модельные
ряды других марок автомобилей: кредитами в первую очередь пользуются те,
кому нужна «машина для жизни». Те же, кто приобретает «роскошь на
колесах» или «дорогую игрушку», в кредитах, как правило, не нуждаются.

Рассмотрим типичную кредитную схему, по аналогии с которой можно
рассчитать схему покупки автомобиля различной марки и стоимости.

Итак, в том же «Ауди Центр Москва» можно прибегнуть к услугам любого из
семи банков. При стоимости модели А 6 определенной комплектации $36 тыс.
необходимый первоначальный взнос (треть цены) составит $10,8 тыс. Таким
образом, в кредит берется $25,2 тыс. Максимальный срок кредитования –
три года. При самой распространенной процентной ставке 14% годовых
ежемесячный платеж составит $861. За три года клиент отдаст банку $31
тыс., удорожание автомобиля составит $5,8 тыс., или 16%. Таким образом,
каждый год рассрочки будет удорожать машину примерно на 5%, а не на
годовую ставку по кредиту – 14%. Почему? Дело в том, что в кредитных
схемах годовые проценты рассчитываются не с первоначальной, а с
остаточной суммы займа.

Заметим, что приобретать А 6 по такой схеме может человек, заявивший
свой месячный доход в $1,7-1.8 тыс. (в этом случае ежемесячный платеж по
кредиту – меньше половины заработка). На практике, понятно, мало кому из
людей с такой зарплатой подобная машина «по зубам».

Впрочем, автокредитование вступило в стадию бурного развития не из-за
совершенства финансовой схемы, а из-за реального упрощения механизма
получения кредита.

Лариса Занина, руководитель направления «лизинг и кредитование» «Ауди
Центр Москва»: «Мы стремимся, чтобы кредитные документы клиент оформлял
прямо у нас в автосалоне. Известно, что, если покупателя отпускать – он
не возвращается. Поэтому в банк нашему клиенту нужно ехать только один
раз, чтобы подписать договор».

По словам г-жи Заниной, практически все банки сегодня не требуют в
качестве обязательного условия предоставление официальной справки о
доходах – достаточно рукописного заявления клиента. Также и с
поручительством: оно или вообще не требуется, или зачастую за мужа,
скажем, может поручиться жена. Даже если ее личные доходы незначительны.

Для рынка автокредитов вообще характерен такой расклад: чем дороже
кредит – тем легче его получить. Чем меньше процентная ставка – тем
больший пакет документов должен предоставить заемщик.

Екатерина Кваснюк, менеджер по потребительскому кредитованию и лизингу
компании «АвтоГанза» (официальный дилер Volkswagen): «Ставка кредита
может зависеть от пакета предоставленных заемщиком документов. Скажем,
ММБ даст вам кредит под 12% годовых при наличии официальной справки о
доходах, а без нее – под 14%. А если вы готовы взять кредит под 17%, то
Русь-банк выдаст вам от $5 тыс. до $50 тыс., удовлетворившись одними
только ксерокопиями паспорта и водительского удостоверения».

Нужно отметить, что тенденция к упрощению схем выдачи кредитов всеми
игроками рынка абсолютно явная – видимо, сегодня это главный способ
борьбы за клиента. С другой стороны, нужно учитывать существующие здесь
тонкости. Обходиться без справки о «белых» доходах – это требование
рынка, а вот директивы ЦБ выдвигают к коммерческим банкам прямо
противоположные требования. Поэтому вряд ли станет универсальным
правило, что банк поверит рукописному заявлению любого клиента. Общую
платежеспособность клиента кредитные эксперты банка рассматривают
индивидуально, и «тем индивидуальнее», чем выше сумма предполагаемого
кредита. Если кредитовать вас по каким-то причинам не захотят –
официальное объяснение этому («отсутствует информация о доходах
заемщика») всегда найдется.

Автокредитные предложения разных финансовых структур действительно все
меньше отличаются друг от друга. Среди оригинальных предложений стоит
отметить уже упоминавшийся план приобретения в кредит автомобиля Ford
Focus. Первоначальный взнос клиенту предлагается сделать не 30, а 50%.
Для автомобиля стоимостью около $12 тыс. это составляет $6 тыс. Ставка
кредита предлагается всего 10% годовых. В течение двух с половиной лет
клиенту предлагается выплатить по $240 ежемесячно. Эта сумма включает в
себя страховку на первый год, причем КАСКО рассчитывается также по
весьма низкой ставке – 6,9% от стоимости машины плюс $130 ГО, а
страхование жизни водителя не требуется. Если недавно начавшая работать
схема не даст сбоев и не выявит неприятных для потребителя подводных
камней, дилеры Ford вполне имеют шанс привлечь не только любителей новых
иномарок, но и представителей той значительной части россиян, чьи
амбиции сегодня не идут дальше приобретения продукции отечественного
автопрома,- нетрудно заметить, что сумма первоначального взноса за Focus
эквивалентна цене новой вазовской «десятки».

Амбициозные проекты озвучивает и команда менеджеров, которая после
падения ИБК перешла в Европейский трастовый банк. На днях автодилерам
была представлена комплексная программа обслуживания, отличительная
черта которой – отсутствие верхней планки выдаваемого кредита. Кроме
того, «Евротраст» объявляет о готовности гибко подходить к оценке
платежеспособности клиента и кредитовать приобретение подержанных
автомобилей. Последние два момента, однако, эксклюзивными не являются.
Однако, по мнению банкиров, на первое место сегодня выходит не
оригинальность, а качество предоставляемых банковских услуг.

Борис Новиков, вице-президент Европейского трастового банка: «Разница в
процентной ставке в один-два-три процента для клиента на самом деле
является не очень существенной – в подавляющем большинстве случаев это
что-то около $10 в месяц. Куда важнее, насколько быстро банк работает с
документами, насколько технологичен процесс выдачи кредитов. Кроме того,
потребителю имеет смысл уточнять в деталях все условия. Некоторые банки,
например, берут определенную сумму только за рассмотрение вашей заявки и
не возвращают эти деньги, даже если заявка отклонена. Или берут
дополнительный, не заявленный ранее процент за открытие и ведение счета.
Мы во главу угла ставим технологичность и четкость выполнения
объявленных условий и в скором времени рассчитываем завоевать минимум
30% рынка автокредитования».

Очевидно, озвученное правило можно считать главным при выборе среди
схожих кредитных предложений: в автосалоне или банке следует детально
оговаривать сроки исполнения обязательств, а также размеры всех, в том
числе «неявных», выплат. Маркетинговые исследования как программ разных
банков, так и предложений по конкретным маркам автомобилей потребитель
может провести при помощи специализированного интернет-сайта carloan.ru.

Нужно также иметь в виду, что излишне высокие процентные ставки –
неоправданный подарок банкирам. Конкуренция наверняка заставит их все
больше снижать валютную ставку, которая уже сегодня то тут, то там
опускается ниже привычных 14%. Тем более что жители цивилизованных
стран, как правило, «живут взаймы» под 5-7% годовых.

Глава 3. Анализ развития потребительского кредитования

3.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2006 году

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором
физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ
РФ, составил на 1 декабря 2006 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что
более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по
сравнению с аналогичным периодом 2005 г. Напомним, что за 11 месяцев
2006 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в
долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы
роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние
годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитования
составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (см. рис.
1).
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Рисунок 2. Тенденция развития потребительского кредитования в России

В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему
выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2006 г.
несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля
кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до
5,2% на 1 декабря 2006 г., а доля во всем объеме кредитования банковским
сектором практически до 10%.

Доля кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не
изменилась и составила на конец 2006 г. 82% (81,5% – на конец 2005 г.).

Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование
реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью (см. рис.
2). Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ.
Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных
ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа
(1,4%).
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Рисунок 3. Региональная структура потребительского кредитования в России
на конец 2006 года, %

Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в
России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того,
наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что
создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие
несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких
тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди
которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном
увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время
банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая
высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере
при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления
конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных
банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков
будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и
при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может
пошатнуться.

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что
институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной
оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку,
содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков,
основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а
также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и
достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают
доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают
возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее
рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ
к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и
менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того,
стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким
образом, создание действенного института кредитных историй является
необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного
развития банковского кредитования в стране.

3.2 Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «Русский Банк
Развития»

Русский Банк Развития основан в 1992 году. На сегодняшний день Банк
входит в число 100 крупнейших банков России по размеру собственных
средств и активов.

За время своего существования Русский Банк Развития зарекомендовал себя
как надежный динамично развивающийся банк. Успешная реализация общей
стратегии развития и важнейшей ее составляющей — клиентской политики —
позволяет Банку ежегодно удваивать основные финансовые показатели. На 1
октября 2006 года собственные средства Банка составили 2 385 млн.
рублей, валюта баланса – 25 351 млн. рублей, чистая ссудная и
приравненная к ней задолженность – 16 548 млн. рублей, объем
привлеченных средств клиентов – 16 866 млн. рублей.

Клиенты Банка — крупные торговые и сервисные компании, предприятия
машиностроительной, пищевой, текстильной и IT отраслей. Исходя из
потребностей своих клиентов, Русский Банк Развития постоянно
совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги. Благодаря этому
многие продукты Русского Банка Развития являются по–настоящему
уникальными.

Наиболее популярным и востребованным продуктом Русского Банка Развития
стала кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period)
под 0% годовых. Кроме того, клиент может положить на карту личные деньги
и пользоваться ей как дебетовой. В том случае, если деньги на карточном
счете закончатся, Банк автоматически предоставляет кредит, которым можно
пользоваться в течение 3 месяцев. Если клиент полностью погасил кредит в
течение 30 дней, то плата за использование кредитных средств не
взимается.

Также Русский Банк Развития предлагает клиентам расчетные, кредитные,
корпоративные карты, а также пластиковые новинки: VISA Instant Issue
(карта моментального выпуска), VISA Gift (подарочная карта, выпускаемая
в пользу третьих лиц) и эксклюзивные продукты на базе Diners Club
International.

Русский Банк Развития входит в состав Ассоциации Российских Банков
(АРБ), является членом Национальной ассоциации участников фондового
рынка (НАУФОР), участником валютной и фондовой секций, а также Системы
электронных торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи.

В декабре 2004 года Русский Банк Развития признан «Банком года», став
лауреатом ежегодной национальной премии «Компания года», учрежденной
информационным агентством «РосБизнесКонсалтинг».

29 декабря 2004 года Русский Банк Развития вступил в систему страхования
вкладов населения.

Банк активно развивает сеть своего присутствия в Москве и регионах. На
сегодняшний день количество дополнительных офисов в Москве превысило 20.
Успешно функционируют филиалы и дополнительные офисы Русского Банка
Развития в Саратове, Самаре, Новосибирске, Тольятти, Серпухове и
Нелидове.

В 2005 году Русский Банк Развития приступил к созданию банковской группы
федерального уровня. Данная программа рассчитана на 5 лет. Первым шагом
стало заключение договора о стратегическом партнерстве с одним из
ведущих банков центрального региона, крупнейшим местным банком
Ярославской области – ОАО “Ярсоцбанк”.

Cегодня, продолжая практику последних лет, Русский Банк Развития,
создает социальные и общественно-значимые программы, помогает тем, кто в
этом действительно нуждается: детским домам, больницам, пенсионерам,
домам инвалидов; создает и реализует крупномасштабные
культурно-просветительские проекты.

Подобные мероприятия Банк проводит бескорыстно, от чистого сердца, по
собственному желанию.

Коммерческий Банк “Русский Банк Развития” (закрытое акционерное
общество) располагается по адресу: 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д.
11, стр. 13-14.

Реквизиты Банка представлены в Приложении 1.

Информация об акционерах Русского Банка Развитияпо состоянию на 01.11.06
представлена в Табл. 1, Прил. 2.

2006 год был для Русского Банка Развития особенным. Важнейшими
составляющими деятельности Банка стали разработка и принятие Стратегии
развития. Внедрение Стратегии было связано с заметными изменениями
организационной структуры Банка.

Годовой отчет 2006, основанный на концепции «из прошлого в будущее через
настоящее», отражает все основные события и структурные изменения,
произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии
развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы
деятельности Русского Банка Развития.

Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 2.

Таблица 2

Данные на 01.11.2006 года

Наименование статьиМлн. рублейВалюта баланса24207Чистая
прибыль222Средства в кредитных организациях284Чистая ссудная
задолженность17819Чистые вложения в торговые ценные бумаги1068Чистые
вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи788Средства
кредитных организаций2521Средства клиентов (некредитных
организаций)13661в том числе вклады физических лиц7193Выпущенные
долговые обязательства1565Капитал Банка2264

Постоянное увеличение клиентской базы Русского Банка Развития и создание
благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является
одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание
в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов
его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип
«Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений
Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания.
Подразделения решают две основные задачи:

– расширение клиентской базы Банка

– обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда,
поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими
корпоративными клиентами является система персонального сопровождения
корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным
элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым
клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед
всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном
контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению
клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиент
получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам,
24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально
эффективное использование клиентом возможностей нашего Банка.

С целью повышения оперативности Банковского обслуживания клиентов
Русский Банк Развития приступил к созданию сети специализированных
клиентских центров. На данный момент потребности наших клиентов
обеспечивают четыре клиентских центра в разных районах г. Москвы, а
также клиентская площадка в центральном офисе Банка. В каждом клиентском
центре обслуживаются как физические, так и юридические лица. Основным
преимуществом и принципиальным отличием от стандартных филиалов
большинства Банков здесь является то, что каждый наш клиентский центр
призван предоставлять клиенту на месте полный спектр Банковских услуг. С
этой целью помимо сотрудников, непосредственно осуществляющих
расчетно-кассовое обслуживание, на всех площадках представлены
специалисты всех основных подразделений Банка: от валютного контролера и
кредитного инспектора до персонального менеджера по работе с клиентами.

Корпоративным клиентам банк предлагает следующие виды услуг:

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредитование

Проектное финансирование

Размещение свободных средств

Документарные операции

Стандартные платежные инструкции

Пластиковые карты

Инкассация

Операции с ценными бумагами

Финансовым организациям предлагает следующие виды услуг:

– Межбанковское кредитование

– Конверсионные операции

– Банкнотные операции

– Корреспондентские отношения

– Операции с ценными бумагами

Исходя из потребностей своих клиентов, Русский Банк Развития постоянно
совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги.

Русский Банк Развития разработал программу кредитования малого и
среднего бизнеса. Ее главная задача – финансовая поддержка бизнеса.

Основные положения кредитной политики банка. В 2006 году Русский Банк
Развития продолжал осуществлять кредитование реального сектора
экономики, основываясь на детальной проработке их экономических
проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых
инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком
используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора
и заемщика.

Объем кредитных вложений Русский Банк Развития в 2006 году вырос на
34,5% и составил по состоянию на 01.111.2006 года 5847 млн. рублей.

Удельный вес просроченной задолженности по состоянию на 01.11.2006 года
составил 0,7 %.

При осуществлении кредитования в 2006 году Русский Банк Развития отдавал
приоритеты:

– предприятиям, входящим в структуру ОАО “ГАЗПРОМ” и аффилированным с
ними предприятиям;

– предприятиям, ведущим лесозаготовительную и лесоперерабатывающую
деятельность;

– предприятиям торговли;

– физическим лицам и предпринимателям.

Кредитование в иностранной валюте в 2006 году, как и в предыдущие годы,
было ориентировано в основном на предприятия- экспортеры,
преимущественно это предприятия лесной отрасли промышленности.

В 2006 году Банк помимо активного кредитования лизинговых компаний начал
развивать свою собственную лизинговую деятельность, предоставляя своим
клиентам в лизинг, транспортные средства и оборудование, с помощью
которых предприятия реального сектора экономики региона получили
возможность технически переоснастить и модернизировать свое
производство.

Как и в прежние годы, в 2006 году Банком осуществлялось кредитование
предприятий пищевой промышленности на закупку сельхозпродукции у
отечественных производителей, а также кредитование на техническое
переоснащение производства, что позволило предприятиям получить
субсидии, предоставленные Правительством РФ.

В 2006 году существенно расширился спектр оказываемых Банком кредитных
услуг населению. Разработанные и внедренные специалистами банка
программы кредитования населения на приобретение товаров длительного
пользования, а также программа ипотечного кредитования позволили
существенно увеличить удельный вес потребительских кредитов в портфеле
Банка с 18% до 21,7%, а также привлечь к сотрудничеству с банком ряд
предприятий торговли.

Потребительское кредитование. В конце 2006 года Русский Банк Развития
запустил в Москве кредитный продукт для частных лиц “Отличные наличные”.
В рамках данной программы банк предложил клиентам потребительские
кредиты с максимальной суммой кредитования до 1,5 млн рублей наличными.

В филиалах и дополнительных офисах Русского Банка Развития в Самаре,
Саратове и Новосибирске данная кредитная программа была запущена ранее.

Кредиты по программе предоставляются на любые цели. Максимальный срок
кредитования составляет 5 лет. Процентная ставка зависит от того, будет
ли кредит выдан под поручительство или нет и составит от 15% в рублях.
Подать заявку на получение кредита можно в любом отделении банка, по
телефону, а также по электронной почте.

В ближайшее время кредитами “Отличные наличные” смогут воспользоваться и
клиенты филиала банка в Туле.

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется на следующих
условиях:

1. Заемщиками могут выступать физические лица, зарегистрированные по
месту жительства в Москве или московской области.

2. Денежные средства могут быть предоставлены в виде единовременного
кредита (получение всей суммы кредита сразу) или кредитной линии
(получение кредита частями).

3. Срок кредита на потребительские нужды – до 2-х лет, при ипотеке – до
5 лет.

4. Процент за пользование кредитом устанавливается индивидуально в
зависимости от сроков кредитования, обеспечения, платежеспособности
заемщика и других факторов и может быть установлен от 16% годовых и выше
по кредитам в иностранной валюте и от 18% и выше по кредитам в
российских рублях.

5. Положительным фактором служит наличие кредитной истории в банке,
подтвержденной соответствующей справкой.

Благодаря кредиту Русского Банка Развития «Отличные наличные» есть
возможность сразу решить финансовые вопросы, связанные с долгожданным
приобретением.

Валюта кредита: рубли РФ, доллары США.

Сумма кредита: от 100 000 рублей РФ до 1 500 000 рублей РФ (от 3 000
долларов США до 50 000 долларов США).

Срок кредитования: от 6 месяцев до 60 месяцев.

Ставка по кредиту без поручительства.

Сумма кредита до 500.000 рублей РФ (до 15 000 долларов США): 17%
годовых.

Ставка по кредиту без поручительства для владельцев зарплатных карт
Русского Банка Развития (сумма кредита до 750.000 рублей РФ или до 25
000 долларов США): 16 % годовых.

Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица Сумма
кредита до 1.500.000 рублей РФ (до 50 000 долларов США): 15% годовых.

Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица для
владельцев зарплатных карт Русского Банка Развития (сумма кредита до
1.500.000 рублей РФ или до 50 000 долларов США): 14 % годовых.

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета:

– Без поручительства: 3 000 рублей РФ (100 долларов США)

– Под поручительство физического лица: Не взимается

– Под поручительство физического лица, а также при предоставлении
кредита владельцам зарплатных карт Русского Банка Развития: Не взимается

– При предоставлении кредита владельцам зарплатных карт Русского Банка
Развития: Не взимается.

Получить «Отличные наличные» можно одним из следующих способов:

1. Заполнить Анкету на получение потребительского кредита

– В любом отделении Банка.

– По телефону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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46
430100000000000100f65f0000000001000000180300000000000018030000010000006c
0000000000000000000000000000000000000000000000000000001a0000001a00000020
454d4600000100180300001200000002000000000000000000000000000000900600001a
040000b801000013010000000000000000000000000000c0b6060038320400160000000c
000000180000000a00000010000000000000000000000009000000100000000100000001
000000250000000c0000000e000080250000000c0000000e000080120000000c00000001
000000520000007001000001000000f1ffffff0000000000000000000000009001000000
0000cc04400022430061006c006900620072006900000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00110040ae110010000000a4b1110024af110052516032a4b111009cae1100100000000c
b0110088b1110024516032a4b111009cae11002000000049642f319cae1100a4b1110020
000000ffffffff4c2ae600d0642f31ffffffffffff0180ffff01800fff0180ffffffff00
0000000008000000080000f0ba120001000000000000006000000025000000372e9001cc
00020f0502020204030204ef0200a07b20004000000000000000009f0000000000000043
0061006c00690062007200000000000000000064af1100dee32e31e88d0832c4b21100d0
ae11009c38273108000000010000000caf11000caf1100e87825310800000034af11004c
2ae6006476000800000000250000000c00000001000000250000000c0000000100000025
0000000c00000001000000180000000c0000000000000254000000540000000000000000
0000000000000000000000010000001886d1411886d141000000000d000000010000004c
00000004000000000000000000000001000000010000005000000020000d000900000046
000000280000001c0000004744494302000000ffffffffffffffff020000000200000000
0000004600000014000000080000004744494303000000250000000c0000000e00008025
0000000c0000000e0000800e000000140000000000000010000000140000000400000003
010800050000000b0200000000050000000c0201000100040000002e0118001c000000fb
021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d0000000000000000000000
000000000000000000000000000000040000002d010000040000002d0100000400000002
0101001c000000fb02f1ff0000000000009001000000cc0440002243616c696272690000
0000000000000000000000000000000000000000000000040000002d010100040000002d
010100040000002d010100050000000902000000020d000000320a0d0000000100040000
00000001000100207b0900040000002d010000040000002d010000030000000000

picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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(495)
755-8884picscalex30100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a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: сотрудник Банка заполнит Анкету с Ваших слов.

– Пригласить в свой офис сотрудника Банка для проведения презентации об
услуге. Подробности по телефону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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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picscalex10100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a03574d46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(495)
755-8866picscalex30100090000032a0200000200a20100000000a201000026060f003a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, доб. 1400.

– В торговых комплексах и супермаркетах:

– «Вейпарк», МКАД, 71 км, стр. 16А;

– «XL-3», Ярославское ш., 1 кс, Коммунистическая ул., д. 1

– «Борисовский», Каширское ш., д. 80

– «Перекресток», м «Проспект Мира», Протопоповский пер., д.3

2. Узнать предварительное решение по кредиту

Срок принятия предварительного решения по кредиту – 2 рабочих дня.
Сотрудник Банка сообщает о принятом Банком решении. В случае
положительного решения, сотрудник Банка приглашает Заемщика в отделение
Банка для оформления и выдачи кредита.

3. Подписать документы и получить кредит

Заемщик приезжаете в отделение Банка, захватив с собой документы,
необходимые для получения кредита и подписания кредитного договора.

Документы, необходимые для получения кредита.

Документы Заемщика/Поручителя, необходимые для получения кредита

1. Паспорт

2. Второй документ, удостоверяющий личность (один из перечисленных):

– заграничный паспорт,

– водительское удостоверение,

– военный билет,

– свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (у указанием
ИНН),

– свидетельство о присвоении ИНН,

– свидетельство государственного пенсионного страхования.

3. Справка о доходах за последние 3 месяца (по одной из следующих форм):

– 2-НДФЛ

– 3-НДФЛ (для нотариусов, занимающихся частной практикой или адвокатов,
учредивших адвокатский кабинет)

– В свободной форме, заверенная работодателем

– По форме Банка

4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Владельцы зарплатных банковских карт Русского Банка Развития
предоставляют только Паспорт и Дополнительный документ.

Требования к Заемщику и Поручителю

– Гражданство РФ

– Постоянная регистрация (прописка): регион присутствия отделений Банка

– Возраст на момент выдачи кредита – от 21 года

– Возраст на момент погашения кредита:

– Для женщин – до 55 лет (включительно)

– Для мужчин – до 60 лет (включительно)

– Основное место работы: регион присутствия отделений Банка; стаж на
последнем месте работы – не менее 3 месяцев, общий стаж работы – не
менее 1 года.

В случае соответствия данных Анкеты предоставленным документам сотрудник
Банка производит оформление кредитного договора. При получении кредита
без поручительства поручительства и не являясь владельцем зарплатной
карты Русского Банка Развития Заемщик оплачивает комиссию за открытие
ссудного счета (в размере, установленном тарифами Банка).

После подписания всех необходимых документов сумма кредита зачисляется
на счет Заемщика и выдается наличными в кассе отделения либо
перечисляется на указанный Заемщиком счет.

Сведения, предоставляемые Заемщиком для Анкеты должны точно
соответствовать документам, которые Заемщик затем предоставит в Банк.

В случае если Заемщик подал Анкету на бумажном носителе, срок принятия
предварительного решения по кредиту увеличивается на 1-2 рабочих дня.
Окончательное решение принимается Банком после предоставления Заемщиком
всех необходимых документов и личного визита Заемщика в Банк.

Получить кредит «Отличные наличные» Заемщик может во всех отделениях
Банка, кроме отделений «Митино» и «Никитский».

Погашение кредита «Отличные наличные». Погашение кредита осуществляется
ежемесячными, равными по сумме платежами.

Пример расчета ежемесячного платежа по кредиту представлен в Таблице 3.

Таблица 3

Пример расчета ежемесячного платежа по кредиту

Сумма кредита (рубли)Срок кредитаЕжемесячный платеж по кредиту
(рубли)Без поручителяС поручителем150 000366 097,915 949,80300 000608
955,778 636,981 000 00060-28 789,93

Расчет является предварительным. Итоговая сумма платежа определяется при
заключении кредитного договора.

Денежные средства в погашение задолженности могут быть внесены на счет
Заемщика следующим образом:

– наличными через кассы отделений Банка;

– безналичным путем, в том числе через организации, осуществляющие прием
и перевод денежных средств физических лиц.

3.3 Перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

Тарифы по потребительским кредитам устанавливаются кредитными
организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных
ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия
залога и поручителей и т.д.

Вместе с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую
основывается на неконкурентных принципах.

Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение
относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей)
существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных
организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых
комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим
образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие
информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение
заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные
преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке
банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим
кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности
осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и
честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского
кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим
финансовым организациям.

Вместе с тем закон «О конкуренции» запрещает недобросовестную
конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями,
которая выражается, в том числе, в распространении неточных,
недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым
организациям.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой
проблемы в сфере потребительского кредитования:

– пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения
административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и
иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых
услуг;

– выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

– законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением
надлежащего информирования кредитными организациями населения об
условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает
рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации
при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту
конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности
деятельности кредитных организаций, формирование более полного
представления населения об услугах кредитных организаций, повышения
доверия к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными
органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект
федерального закона «О потребительском кредите», направленного на
регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами
при предоставлении потребительского кредита, установление прав
потребителей на получение достоверной информации об условиях
потребительского кредита.

Похоже, что участников рынков потребительского кредитования ожидают
нелегкие времена. Бизнес, который считался и пока еще считается самым
высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную
долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для
иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным
банкам.

Неприятности начались почти сразу же после окончания новогодних каникул
2006 года: сначала Банк России опубликовал документ, обязывающий банки
раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие
реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. А затем появилась
информация о том, что Верховный суд признал правомерными претензии
Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий
и штрафов при обслуживании кредитов. Правда, это сообщение уже на
следующий день было опровергнуто Ассоциацией региональных банков
«Россия». В официальном пресс-релизе Ассоциации говорится, что никакого
решения по данному вопросу Верховный Суд не принимал. Однако большинство
участников рынка склоняется к тому, что нет дыма без огня: вполне
возможно, что в недалеком будущем банки действительно лишатся
возможности получать дополнительные доходы за счет взимания штрафов и
пеней. И уж точно они лишатся дополнительных доходов, проистекающих
из-за «накручивания» процентных ставок по кредитам.

В Центробанке дают понять, что требование по раскрытию эффективных
ставок при потребительском кредитовании было принято не спонтанно:
ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенность у
российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На
сегодняшний день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной
стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может составлять десятки
процентов, а в некоторых случаях – без малого 100%. Так, при заявленной
ставки по потребительским кредитам на уровне 29% реальная ставка может
колебаться от 90 до 124% годовых. По кредитным картам разрыв между этими
двумя показателями может составлять порядка 25-30%, эффективная ставка
по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре.

«Разрушение иллюзий чревато для банков потерей клиентской базы», –
говорит аналитик агентства «Рус-рейтинг» Виктория Белозерова. Эксперты
считают, что результатом нововведения может стать коррекция ставок в
меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий. При
этом, по их словам, наиболее сильно могут пострадать банки, активно
работающие на рынке экспресс-кредитования, то есть предоставляющие
кредиты на целевое приобретение товаров в торговых точках. Именно в этих
случаях разрыв между заявленной и эффективной ставкой достигает
максимальных значений.

Не исключено, что ужесточение правил игры повлечет за собой не только
коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке
экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь
лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина
проста: последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка
«качества» заемщика), у них – особенно в том случае, если речь о
специализированных розничных банках – накоплен огромный опыт работы
именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит, что они, в отличие от
многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не
будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам.
Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью
высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими
кредитами».

Неясны в контексте новой ситуации и перспективы рынка кредитных карт. В
последние два года он развивался очень динамично, однако теперь над ним
тоже собираются тучи, так как эффективные ставки по кредитным картам
значительно отличаются от заявленных в договорах показателях. Не так
сильно, как это бывает на рынке экспресс-кредитования, но все же.
Впрочем, как считает вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик,
держатели карт вряд ли переживут «кризис доверия» в случае, если узнают,
что их «нагревали» по ставкам. «В карточных кредитах главными качествами
являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность
получения»,- поясняет эксперт.

По словам аналитиков, в принципе, то же самое можно справедливо во
многих отношениях и для экспресс-кредитования: зачастую человек
принимает здесь решение взять кредит под воздействием эмоционального
фактора (пришел, увидел, купил). Ему не до того, чтобы просчитывать
реальную и эффективную ставку – все, что его волнует в данной ситуации,
это возможность получить понравившуюся вещь в максимально короткий срок
и с минимальными текущими затратами.

Заключение

В ??е?? ????о ?т в Р??и ????ь ????я?? ???я ?я ???ия ??а ???????? ???а.
Б??? ?????е ???? в ????? ??е в ?я? с ????м ря? ??оэ?????? ???? ???о ????
????ия ???в. О?? ? ??????х ?????й ?я????и ???, ??а ?и ????ы ??? о?????о
?в? ??ы ????ия ????, я?я?ся ???????е ??????.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское
кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно
сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России
в целом.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все
более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год
долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне
набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших
сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими
темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан
выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря
доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским
бумом.

Рано или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о
том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя
долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза!

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации – М.: К 65 «Издательство Новая
Волна», 1996.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства
Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года).

3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. –
2001. №7, С.6-15.

4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г.
№395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. – 2001. -№9.

5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ
от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ.

6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004.
№110-И // Вестник Банка России. – 2004. – №11.

7. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по
ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и
дополнениями).

8. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями
денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. //
Деньги и кредит. -1998. -№9.

9. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с
привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от
26.07.1998. №39-П.

10. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на
территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.

11. Бюллетень банковской статистики за 2001-2006 гг.

12. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга
инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин
А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с.

13. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга
банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И.
Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с.

14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е
издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003..

15. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.:
Финансы и статистика. 2001.

16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер.
2002.

17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.:
Экономика. 2004

18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г.
Коробовой.-М.: Экономист, 2003.

19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в
России. – 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.:
Финансы и статистика. 2001.

20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи.
«Юнити» – 2003.

21. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.:
Юрайт-Издат, 2004.

22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации
кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. – 2000. – № 20.

23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.:
Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004.

24. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы “скрытого” кредитования // Бухгалтерия
и банки. – 2000. – № 6.

25. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие
– М.: Финансы и статистика. 2002.

26. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле
/ М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004. – №6.

27. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред.
О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2004

28. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских
коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.

29. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под
ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

30. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских
банков // Банковское дело. – 2004. – №2.

31. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования
коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2004. – №2.

32. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. –
2002. – №4.

33. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам:
международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. –
2004. – №1.

34. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в
банковской практике // Финансы и кредит. – 2005. – №6.

35. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии
как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием
банков // Финансы и кредит. – 2005. – №1.

36. С чем подошли банки в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и
кредит. – 2006. -№6.

37. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и
кредит. – 2003. – №9.

38. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка:
Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001.

39. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой – М.:
Брист, – 2000.

40. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования.
Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство:
Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004.

Приложение 1

Реквизиты

Коммерческий Банк “Русский Банк Развития” (закрытое акционерное
общество)

Адрес: 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14

Генеральная лицензия: 2179, дата выдачи 04.12.2003

Дата регистрации в Банке России: 28.10.1992, дата выдачи
последнейлицензии: 04.12.2003

Основной государственный регистрационный номер: 1037711013295
(04.12.2003)

ИНН: 7744003399, КПП: 775001001

ОКПО: 29310827

К/С: 30101810500000000297 в Отделении № 2 Московского ГТУ Банка России

БИК: 044585297

Устав:

· Дата регистрации последних изменений в устав: 07.02.2006

· Уставный капитал 1 697 000 000 руб., дата регистрации изменения
размера уставного капитала в Банке России: 29.12.2005

Лицензии (дата выдачи/последней замены):

· Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на
осуществление банковских операций № 2179 от 04.12.03.

· Лицензия Центрального банка Российской Федерации на право привлечения
во вклады и размещение драгоценных металлов № 2179 от 04.12.03.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на
осуществление депозитарной деятельности № 177-04186-000100 от 20.12.00.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на
осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №
177-03661-001000 от 07.12.00.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на
осуществление брокерской деятельности № 177-03454-100000 от 07.12.00.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на
осуществление дилерской деятельности № 177-03557-010000 от 07.12.00.

· Лицензия биржевого посредника Комиссии по товарным биржам при ФСФР
России на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле
на территории Российской Федерации № 684 от 23.12.04.

· Уведомление на право выступать перед таможенными органами в качестве
гаранта № 25 от 01.06.04.

· Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите
государственной тайны на осуществление предоставления услуг в области
шифрования информации № 409 У от 27.01.04.

· Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите
государственной тайны на осуществление распространения шифровальных
(криптографических) средств № 408 Р от 27.01.04.

· Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите
государственной тайны на осуществление технического обслуживания
шифровальных (криптографических) средств № 407 Х от 27.01.04.

· Лицензия ФСФР России на осуществление деятельности специализированного
депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и
негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00061 от 17.05.05.

Приложение 2

Таблица 1

Информация об акционерах Русского Банка Развития

НаименованиеПроцентная доляОбщество с ограниченной ответственностью
«Мединвесттехника»18 %Общество с ограниченной ответственностью
«Монтажспецавтоматика» 10,6 %Общество с ограниченной ответственностью
«Техэнергокомплекс» 10,6 %Общество с ограниченной ответственностью
«Лексингтон»10,5 %Общество с ограниченной ответственностью
«Внешагроэкспорт»10,5 %Общество с ограниченной ответственностью НПО
«ЦветМетКомплект» 10 %Общество с ограниченной ответственностью «ПДК
Авиасервис» 10 %Закрытое акционерное общество «МПК Автотехника» 9,8
%Закрытое акционерное общество «Машпромпроект» 7 %Общество с
ограниченной ответственностью «Производственное объединение
«Аэродинамика» 3 %

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Ответить

Курсовые, Дипломы, Рефераты на заказ в кратчайшие сроки
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020