Актуарные расчеты

ТЕМА №7

Тема: Актуарные расчеты в страховании.

Основные вопросы

1. Сущность актуарных расчетов в страховании и их классификация.
Тарифная политика.

2. Страховая статистика как база для расчета страховой премии. Основные
показатели страховой статистики.

3. Страховые тарифы. Структура тарифной ставки.

4. Расчет страхового тарифа по рисковым видам страхования.

5. Расчет страхового тарифа по страхованию жизни.

Основные понятия: актуарные расчеты; актуарий; тарифная политика;
страховой тариф; нетто-ставка; брутто-ставка; расходы на ведение дела;
показатели страховой статистики; страховой случай; вероятность
страхового случая; рисковая надбавка, таблица смертности; норма
доходности; коммутационные числа; рента; аннуитет.

7.1. Сущность актуарных расчетов в страховании и их классификация.

Тарифная политика.

Актуарные расчеты – процесс, в ходе которого определяются расходы,
необходимые для страхования. С помощью актуарных расчетов определяется
стоимость страховой услуги. Как в любой хозяйственной деятельности, в
страховании страховщик нуждается в определении размера расходов,
необходимых на страхование того или иного объекта. Форма, в которой
представляются расходы на страхование данного объекта, называется
страховой (актуарной) калькуляцией.

Актуарием (actnarins) в Древнем Риме назывался официально назначенный
человек, который записывал решения Сената и ежедневно вел записи
дебатов. Впервые термин “актуарий” по отношению к бизнесу употреблен в
1762 г., когда в Лондоне было сформировано Общество справедливого
страхования жизни и выживания. В 1775 г. на этот пост был назначен
математик Вильям Морган, который ограничил сферу своей деятельности
вычислением ставок страховых взносов и обеспечением надежности
финансовых операций. С тех пор название “актуарий” стало применяться для
тех, кто выполнял эту финансовую и математическую работу. Термин
“актуарий” был впервые использован в законодательстве Великобритании в
1819 г.. В современном понимании “актуарий” – это человек, который
обладает определенной квалификацией для оценки рисков и вероятностей в
области финансов и предпринимательской деятельности, связанной со
случайными событиями.

Особенности страхового дела, влияющие на проведение актуарных расчетов:

– вероятностный характер исследуемых событий;

– исчисление стоимости страховой услуги производится в отношении всей
страховой совокупности;

– необходимость специальных резервов страховщика.

Методической основой актуарных расчетов является соблюдение принципа
эквивалентности, т.е. установление равновесия между платежами и
страховыми выплатами компании.

Основные задачи актуарных расчетов:

– исследование и группировка рисков;

– исчисление математической вероятности наступления страхового случая,
определение частоты и степени его последствий, как в рисковых группах,
так и в целом по страховой совокупности;

– математическое обоснование необходимых размеров расходов на ведение
дела;

– математическое обоснование необходимых страховых фондов, определение
методов их формирования.

– в качестве задачи актуарных расчетов можно также считать исследование
нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании
страховщиком страховых резервов в качестве инвестиционных ресурсов.

Классификация актуарных расчетов

По отраслям страхования:

– актуарные расчеты по рисковым видам страхования;

– актуарные расчеты по страхованию жизни.

По видам рисков:

– риски, относимые к массовым видам страхования;

– редкие и катастрофические риски.

По временному признаку:

– плановые расчеты, которые производятся при введении нового вида
страхования при отсутствии достоверных наблюдений риска;

– корректирующие (отчетные) расчеты – это откорректированные плановые
расчеты по истечении трех-четырех лет учета и анализа статистических
данных.

По территориальному признаку:

– федеральные актуарные расчеты, предназначенные для всей территории РФ;

– региональные актуарные расчеты, произведенные для отдельных регионов
(республик, областей, краев, городов);

– актуарные расчеты на уровне конкретной страховой организации.

Методология актуарных расчетов зависит от отрасли страхования (по
страхованию жизни и по рисковым видам страхования), а также от наличия
статистических данных для расчета.

Под тарифной политикой понимается целенаправленная деятельность
страховой организации по разработке, установлению, уточнению и
упорядочению страховых тарифов. Цель тарифной политики – успешное и
безубыточное развитие страховой организации.

Принципы тарифной политики:

– эквивалентность страховых отношений. Этот принцип означает, что нетто-
ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба для
обеспечения возвратности средств страхового фонда за тарифный период;

– доступность страховых тарифов – тарифные ставки не должны быть
обременительными для широкого круга страхователей, при этом существенно
возрастает эффективность страхования как метода страховой защиты;

– стабильность размеров страховых тарифов – неизменность тарифных ставок
длительное время порождает у страхователей уверенность в надежности
страховщика. Повышение тарифных ставок допустимо лишь при неуклонном
росте убыточности страховой суммы;

– расширение объема страховой ответственности – обеспечивается снижением
показателей убыточности страховой суммы, а для страхователя тарифные
ставки становятся более доступными;

– самоокупаемость и рентабельность страховых операций т.е. страховые
тарифы должны строится таким образом, чтобы поступления страховых
платежей постоянно покрывали расходы страховщика и обеспечивали ему
определенную прибыль.

7.2. Страховая статистика как база для расчета страховой премии.

Основные показатели страховой статистики

В актуарных расчетах широко используется страховая статистика, которая
представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее
массовых и типичных явлений в страховании и их изменение во времени. С
помощью страховой статистики страховые организации получают данные для
прогнозирования статистической вероятности страхового риска, что дает
возможность предвидения будущего размера ущерба. При этом, чем больше
число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления
страхового события.

Для определения расчетных показателей страховой статистики используются
следующие исходные данные:

– число объектов страхования;

– число страховых событий;

– число пострадавших объектов в результате страховых событий;

– сумма собранных страховых платежей;

– сумма выплаченного страхового возмещения;

– страховая сумма для любого объекта страхования;

– страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой
совокупности.

Расчетные показатели страховой статистики представим в табл. 7.1.

Таблица 7.1.

Показатели страховой статистики

Условные обозначенияЧисло страховых событийCЧисло объектов
страхованияNЧисло пострадавших объектовMОбщая сумма страховых
выплатSвОбщая страховая сумма всех застрахованных объектовSОбщая
страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объектыSпОбщая сумма
страховых премийППоказатели страховой статистикиНаименованиеПорядок
расчетаПоказатель убыточности страховой суммы

(показатель измеряется в границах от 0 до 1, рассматривается как мера
величины рисковой премии)Sв/ SЧастота страховых событий

(показатель определяет сколько страховых событий приходится на один
объект страхования).C/NОпустошительность страхового события или
коэффициент кумуляции риска

(показатель определяет сколько застрахованных объектов застигает то или
иное событие, минимальное значение -1)M/CСтепень ущербности (степень
убыточности)

(показатель измеряется в границах от 0 до 1)Sв/ SпСредняя страховая
сумма на один поврежденный объект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п/MСредняя страховая сумма на один договор (объект) страхования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Тяжесть
рискаpicscalex1000100090000031301000003001c00000000000500000009020000000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Норма убыточности,%

(показатель характеризует финансовую устойчивость данного вида
страхования)Sв/П*100%Среднее обеспечение по поврежденным объектам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в/MТяжесть ущерба

(показатель определяет в какой степени уничтожено
имуществоpicscalex1000100090000031301000003001c0000000000050000000902000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Частота ущерба (вероятность)

(показатель выражает частоту наступления страхового
события)(C/N)*(M/C)=M/N

Кроме того, для целей факторного анализа показателя убыточности
страховой суммы может быть использована следующая модель:
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 N)/( N*С*М*S)
(7.1)

7.3. Страховые тарифы. Структура страхового тарифа

Страховая услуга, как и любой другой товар, имеет свою стоимость или
цену. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (взносе,
премии).

Страховой тариф представляет из себя совокупность тарифных ставок. В
свою очередь тарифная ставка есть цена страхового риска и других
расходов страховщика на организацию страхования; адекватное денежное
выражение обязательств страховщика по заключенным договорам страхования.
Тарифную ставку, по которой заключается договор страхования, называют
брутто-ставкой.

Основная цель исчисления страховых тарифов – определение и покрытие
вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на
единицу страховой суммы, поэтому в основе расчета страхового тарифа
лежат такие признаки страхования, как замкнутая раскладка ущерба и
возвратность страховых платежей, предназначенных для выплат.

Тарифная ставка (брутто-ставка) как цена страховой услуги имеет
определенную структуру (cм. рис. 7.1). Отдельные элементы структуры
тарифной ставки должны обеспечивать финансирование всех функций, которые
выполняет страховая организация. Основными элементами тарифной ставки
являются: нетто-премия (нетто-ставка) и нагрузка, включающая в себя
расходы на ведение дела; отчисления, предусмотренные законодательством и
надбавку на прибыль.

НЕТТО-СТАВКАНАГРУЗКАРасходы

на ведение делаОтчисления,

предусмот

ренные

законода

тельствомприбыль

Рис. 7.1. Структура тарифной брутто-ставки

Основная часть тарифной ставки – нетто-ставка, которая выражает
непосредственно цену страхового риска, обеспечивает покрытие ущерба.
Вполне понятно, что на момент калькуляции цены величина будущего ущерба
неизвестна, поэтому величина ущерба определяется на основе данных об
ущербе за прошлый период. Поэтому при определении нетто–ставки по
массовым рисковым видам страхования необходимо учитывать такие факторы,
как вероятность наступления страхового случая, частоту и тяжесть
проявления риска, размер страховой суммы договора. В качестве
минимальной цены за риск выступает ожидаемая величина ущерба, называемая
чистой нетто-премией.

Для гарантии страховой защиты в состав нетто-ставки (чистой
нетто-премии) включается рисковая или дельта-надбавка, предназначенная
для финансирования случайных отклонений реального ущерба от ожидаемой
величины.

На нагрузку в структуре тарифной ставки падает часть премии
ориентировочно от 5% до 30% в зависимости от вида страхования.

Для различных видов страхования состав нагрузки может несколько
отличаться от названной выше. Так, по страхованию жизни в состав
нагрузки включаются только расходы на ведение дела и прибыль.

Рассмотрим основные составляющие нагрузки.

Основную часть нагрузки занимают расходы на ведение дела. Расходы на
ведение дела можно разделить для целей анализа следующим образом:

– организационные – расходы, связанные с учреждением страхового
общества;

– аквизиционные – расходы, связанные с привлечением новых страхователей
и с заключением новых договоров страхования, Основную часть
аквизиционных расходов занимают комиссионные вознаграждения страховым
агентам и брокерам;

– инкассационные – расходы, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием.
Кроме того, к этим расходам относятся затраты на изготовление бланков,
квитанций, учетных регистров и т.п.;

– ликвидационные – расходы, связанные с урегулированием убытков,
судебные издержки, командировочные расходы к месту страхового случая,
оплата услуг экспертов и т.п.;

– управленческие, которые делятся на общие расходы и расходы по
управлению имуществом. В частности, управленческие расходы включают в
себя расходы на оплату труда и отчисления на социальное страхование;
хозяйственные и канцелярские расходы; транспорт; связь; аренда;
представительские расходы; амортизация и т.п.

Отчисления, предусмотренные законодательством. Как правило, эти расходы
связаны с осуществлением предупредительных мероприятий, направленных на
снижение риска наступления страхового события и/или уменьшения
ущербности при его наступлении. Законодательно установлен предел таких
отчислений в структуре тарифа – не более 15%. Средства предупредительных
мероприятий в размере, предусмотренном структурой тарифной ставки,
направляются на формирование резерва предупредительных мероприятий.
Направления использования резерва предупредительных мероприятий могут
быть следующими: приобретение и эксплуатация средств противопожарной,
охранной сигнализации; финансирование разработок и/или приобретение
средств защиты от заболеваний (например, вакцинация); финансирование
строительства водозащитных сооружений, средств, защиты от аварийности
технических систем и т.п. Кроме резерва предупредительных мероприятий, в
качестве указанного элемента нагрузки могут быть иные предусмотренные
законодательством отчисления, например, отчисления в резервы
компенсационных выплат по ОСАГО (2% от брутто-ставки в резерв текущих
компенсационных выплат и 1% от брутто-ставки в резерв гарантий).

Последняя составляющая нагрузки – надбавка на прибыль (плановая
прибыль), т.е. прибыль от страховой деятельности, которую рассчитывает
получить страховщик. Наличие этого элемента в структуре брутто-ставки
подчеркивает предпринимательский характер страховой деятельности.

Составляющие нагрузки могут рассчитываться как на 100 руб. страховой
суммы, так и в проценте к брутто-ставке.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле (7.2).
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(7.2)

где Тб-с – тарифная брутто-ставка;

Тн-с – тарифная нетто-ставка;

f – доля нагрузки в брутто-ставке.

Порядок определения тарифной нетто-ставки определим ниже в следующих
параграфах этой темы.

Определим, каким образом страховой тариф используется для определения
цены страховой услуги. Напомним, что платой за страхование является
страховая премия (взнос). Так, если страховой тариф определен в размере
2% (2 руб. на 100 руб. страховой суммы), тогда при страховой сумме в
1000 тыс. руб., страховая премия будет рассчитана в размере 20 тыс. руб.
(2 руб.*1000 тыс. руб./100 руб.).

7.4. Расчет тарифной нетто-ставки по рисковым видам страхования

В этой параграфе определим методики расчета тарифной ставки по рисковым
видам страхования, т.е. по видам страхования иным, чем страхование
жизни. Отметим, что рассматриваемые методики будут справедливы при
расчете тарифной ставки по массовым видам страхования. Массовые виды
страхования охватывают значительное количество объектов страхования и
застрахованных лиц, характеризующихся однородностью рисков, для которых
существует достаточный объем статистического материала, позволяющий
рассчитать тариф. Случайное распределение величины убытка в массовых
видах страхования может быть с достаточной точностью описано нормальным
или логарифмически нормальным распределением. Кроме массовых рисков
страхованию подвергаются риски техногенных и антропогенных катастроф. В
этих случаях расчет страхового тарифа будет отличаться от методики,
характерной для массовых видов порядком расчета рисковой надбавки,
которая в силу недостаточности статистики будет оцениваться качественно
(экспертно). При этом следует учитывать состояние конкретного опасного
объекта, а также сценарии возможных аварий. Среди рисков катастроф
следует выделить особо редкие опасные события, по которым отсутствует
статистика. Например, падение метеорита и т.п. Ввиду того, что
вероятность таких событий и их последствия количественно не определены,
они не учитываются при страховании, т.е. такие риски не являются
страховыми.

Алгоритм расчета нетто-ставки представлен на рис. 7.2.

Определение основной части нетто-ставки (Tо)

Определение рисковой надбавки (Tр)

Определение нетто-ставки (Tн)

Tн=Tо+Tр

Рис. 7.2. Алгоритм расчета нетто-ставки

Рассмотрим различные методики определения нетто-ставки по массовым
рисковым видам страхования [1]:

Методика №1. Относится к случаям, когда по рассматриваемому виду
страхования имеется статистическая информация в части вероятности
наступления страхового события, средней страховой суммы и среднего
возмещения по одному договору (объекту) страхования.

1. Расчет основной части нетто-ставки (То) производится по формуле
(7.3).
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(7.3)

где q- вероятность наступления страхового случая по одному договору
страхования;
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- среднее страховое возмещение
по одному договору страхования;

picscalex100010009000003b300000003001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02000280011200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
b0ffffff40010000b00100000b00000026060f000c004d61746854797065000030000800
0000fa0200001000000000000000040000002d01000005000000140258006a0005000000
130258002a011c000000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5774406662e040000002d0101000800
0000320aa00140000100000053790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c00
0000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00004406662e0000
0a0021008a0100000000ffffffffbcf31200040000002d01020004000000f00101000300
00000000- средняя страховая сумма по одному договору страхования;

100 – базовый размер страховой суммы. Напомним, что традиционно размер
страхового тарифа определяется в рублях со 100 руб. страховой суммы или
в % страховой суммы.

Показатели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 и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следует определить, используя расчеты табл.7.1. На практике при
определении отношения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рекомендуется принимать
значения не ниже:

0,3 – при страховании от несчастных случаев и болезней и в ДМС;

0,4 – при страховании средств наземного транспорта;

0,5 – при страховании грузов и имущества (кроме транспортных средств);

0,6 – при страховании средств воздушного и водного транспора;

0,7 – при страховании ответственности и финансовых рисков.

Преобразуем формулу (7.3) и получим еще одну формулу расчета Tо (7.4):

picscalex100010009000003b001000003001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c022004600b1200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
a2ffffff200b0000c20300000b00000026060f000c004d617468547970650000c0000800
0000fa0200001000000000000000040000002d0100000500000014026600600605000000
13026600200705000000140284025a060500000013028402320705000000140240025e03
0500000013024002d0071c000000fb0280fe000000000000900100000000040200105469
6d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5776c066609040000002d01
010009000000320aa002ea08030000003130306508000000320acc035d06010000005330
08000000320acc030204010000004e301c000000fb0280fe000000000000900100000002
0002001053796d626f6c00009b030ab4a0f11200d89ff377e19ff3772020f5776c066609
040000002d01020004000000f001010008000000320aa0021808010000002a3008000000
320acc035805010000002a3008000000320aae013405010000002a3008000000320aa002
2002010000003d301c000000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d65
73204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5776c066609040000002d010100
04000000f001020008000000320aae010e0701000000e2301c000000fb0280fe00000000
00009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff377
2020f5776c066609040000002d01020004000000f001010008000000320aae0136060100
0000533008000000320aae017e03010000004d3008000000320aa0022200010000005430
1c000000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d6573204e657720526f
6d616e00d89ff377e19ff3772020f5776c066609040000002d01010004000000f0010200
08000000320aa002fa0001000000ee300a00000026060f000a00ffffffff010000000000
1c000000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00096c066609
00000a0021008a010000000002000000bcf31200040000002d01020004000000f0010100
030000000000
=picscalex1000100090000033201000002001c000000000005000000090200000000050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(7.4)

где Sв – общая сумма страховых выплат;

S – общая совокупная страховая сумма по застрахованным объектам/

Напомним, что показатель Sв/S называют показателем убыточности страховой
суммы. Часто этот показатель определяют в рублях на 100 рублей страховой
суммы, т.е. Sв/S*100.

2. Расчет рисковой надбавки (Tр).

Вторая часть нетто-ставки – это рисковая или дельта-надбавка. В основу
для расчета основной части нетто-ставки положена информация, основанная
на статистических данных о частоте наступления страхового события.
Вместе с тем, в различные период эти показатели могут отклоняться,
причем порой довольно значительно. Чтобы избежать ситуации, связанной с
недостаточностью страхового фонда для выплат, и применяют рисковую
надбавку.

Рассмотрим методы расчета рисковой надбавки:

2.1. Расчет рисковой надбавки для каждого риска определяется по формулам
(7.5), (7.6) в зависимости от наличия данных для расчета дисперсии
страховых возмещений.
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(7.5)
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(7.6)

где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– дисперсия
страховых возмещений, которая определяется по формуле (7.7)
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picscalex1000100090000039102000003001c0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(7.7)

где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- размер страхового
возмещения по i-му случаю.
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- коэффициент, который зависит от гарантии безопасности,
его значение берется из таблицы 7.2. Гарантия безопасности – требуемая
вероятность, с которой собранных взносов должно хватить на страховые
выплаты по всем страховым случаям.

Tаблица 7.2

?0,840,900,950,980,9986?1,01,31,6452,03,0

2.2. Расчет рисковой надбавки производится по нескольким видам рисков
(формулы (7.8), (7.9), (7.10)).
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(7.8)
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 (7.9)
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(7.10)

2.3. В некоторых случаях размер рисковой надбавки определяется экспертно
в % от основной части нетто-ставки.

3. Рассчитывается тарифная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы или
в %.

Тн = Т о + Т р
(7.11)

Методика №2. Относится к случаям, когда по рассматриваемому виду
страхования имеется статистическая информация о динамике показателя
убыточности страховой суммы за ряд периодов и зависимость убыточности от
времени близка к линейной.

1. Расчет основной части нетто-ставки (То).

Основная часть нетто-ставки в следующем порядке:

1.1. Определяется показатель убыточности страховой суммы (Sв/S) по
каждому расчетному периоду (году);

1.2. Определяется прогнозируемый уровень (показатель) убыточности из
уравнения линейной регрессии:

picscalex100010009000003c001000005001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02a002c00a1200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
b2ffffff800a0000520200000b00000026060f000c004d61746854797065000060000700
0000fc020000000000000000040000002d01000008000000fa0205000100000000000000
040000002d0101001800000024030a007700770081008f0041006f0081004f0077006700
7104670067044f00a7046f0067048f007104770008000000fa0200000000000000000000
040000002d0102001c000000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d65
73204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5776e056669040000002d010300
08000000320ae001f80901000000747908000000320ae001840701000000617908000000
320ae001a20401000000617908000000320ae0019e0201000000537908000000320ae001
40000100000053791c000000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d65
73204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5776e056669040000002d010400
04000000f001030008000000320ae001000101000000e2791c000000fb0280fe00000000
00009001000000020002001053796d626f6c00009d050a8040f11200d89ff377e19ff377
2020f5776e056669040000002d01030004000000f001040008000000320ae00108090100
00002a7908000000320ae0015e06010000002b7908000000320ae001e203010000003d79
1c000000fb0220ff0000000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f
6d616e00d89ff377e19ff3772020f5776e056669040000002d01040004000000f0010300
08000000320a40023c0801000000317908000000320a40026f050100000030791c000000
fb0280fe0000000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00
d89ff377e19ff3772020f5776e056669040000002d01030004000000f001040008000000
320ae001ea01010000002f790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000
fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00696e05666900000a00
21008a0100000000040000005cf31200040000002d01040004000000f001030003000000
0000
(7.12)

где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- выравненный показатель убыточности
страховой суммы;
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 – параметры линейного
тренда;
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-
порядковый номер соответствующего года.

Параметры линейного тренда можно определить при помощи метода наименьших
квадратов, решив систему уравнений (формула (7.13)).
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picscalex1000100090000038903000002001c0000000000050000000902000000000500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(7.13)

где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- число
лет расчетного периода.

2. Расчет рисковой надбавки (Tр) производится по формуле (7.14).
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(7.14)

где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-
среднее квадратическое отклонение фактических значений показателя
убыточности страховой от его среднего размера за рассматриваемый период
t;
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(7.15)
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- коэффициент, который зависит от гарантии безопасности, его
значение берется из таблицы 7.3.

Tаблица 7.3

Количество периодов (лет) анализа (п)Вероятность непревышения выплат над
взносами – гарантия безопасности
(picscalex1000100090000039d00000002001c000000000005000000090200000000050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)0,800,
900,950,9750,9932,9726,64913,64027,44868,74041,5922,8294,3806,45510,4485
1,1841,9842,8503,8545,50060,9801,5962,2192,8893,900

Как видно, из значений табл.7.3 при увеличении периода расчета, точность
тарифа обеспечивается меньшим значением коэффициента
picscalex1000100090000030d01000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02000260041200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
c6ffffff20040000c60100000b00000026060f000c004d61746854797065000050001c00
0000fb0280fe0000000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f5779a0666ab040000002d01000008000000320a6001a603
01000000297908000000320a60019e02010000002c7908000000320a6001480101000000
28791c000000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720
526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5779a0666ab040000002d01010004000000f001
000008000000320a600122030100000074791c000000fb0280fe00000000000090010100
00020402001053796d626f6c00004d060a81a0f11200d89ff377e19ff3772020f5779a06
66ab040000002d01000004000000f001010008000000320a6001c0010100000067790800
0000320a600140000100000062790a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c00
0000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d00ab9a0666ab0000
0a0021008a010000000001000000bcf31200040000002d01010004000000f00100000300
00000000 и, в конечном итоге, рисковой надбавки (Tр).

3. Рассчитывается тарифная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы или
в процентах.

Особенности актуарных расчетов по добровольному медицинскому
страхованию. Добровольное медицинское страхование (ДМС) в плане
актуарных расчетов отличается от других рисковых видов страхования тем,
что в результате этих расчетов должна быть получена не тарифная ставка,
а стоимость страхового полиса. Это связано с особенностями ДМС как вида
страхования:

– страховые выплаты по ДМС производятся не Застрахованным, а медицинским
учреждениям, которые оказали медицинскую услугу;

– в ДМС отсутствует такое понятие, как страховая сумма, которое наряду
со страховым тарифом является базой для определения стоимости страховой
услуги. В качестве аналога страховой суммы в медицинском страховании
используется такое понятие, как «страховое покрытие».

При расчете стоимости страхового полиса по ДМС используется методика
актуарных расчетов для рисковых видов страхования.

Информационная база – показатели медицинской статистики. В частности,
данные по заболеваемости по определенным классам болезней или видов
медицинских услуг на 1000 человек.

Порядок расчетов стоимости страхового полиса имеет следующие этапы:

1. Определение показателя вероятности наступления страховых событий по
каждому виду медицинских услуг, включенных в страховое покрытие по
данной программе страхования.

2. Определение основной части нетто-ставки (Тосн.) Для определения
основной части нетто-ставки используются следующие формулы:
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(7.16)

где q – вероятность появления хотя бы одного из рассматриваемых п
событий, включенных в страховое покрытие по данной программе
страхования;

S – размер базовой страховой суммы (100 руб.).

3. Определение рисковой надбавки (Триск.). Определяется по формулам,
приведенным выше.

4. Определение нетто-ставки (Тн):
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(7.17)

5. Определение максимальной суммы страхового покрытия (Sм)
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где n – максимальное количество обращений за медицинской помощью одним
застрахованным в течение срока страхования;

С – стоимость одного обращения, руб.

6. Расчет коэффициента соотношения рисков (К с.р.). Его использование
имеет смысл тогда, когда среднее число обращений за медицинской помощью
застрахованных меньше, чем максимальное. Использование этого
коэффициента позволяет снизить размер страхового тарифа.

picscalex100010009000003b701000003001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02e00380081200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
b8ffffff40080000980300000b00000026060f000c004d617468547970650000c0000800
0000fa0200001000000000000000040000002d0100000500000014020002140505000000
1302000230081c000000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577c60566e3040000002d0101000800
0000320a8c03cd050100000053791c000000fb0280fe0000000000009001010000cc0402
001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577c60566e30400
00002d01020004000000f001010008000000320a8c038d0601000000ec7908000000320a
6e011a0701000000f0791c000000fb0280fe000000000000900101000000040200105469
6d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577c60566e3040000002d01
010004000000f001020008000000320a6e0134050200000053631c000000fb0280fe0000
000000009001010000cc0402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19f
f3772020f577c60566e3040000002d01020004000000f001010008000000320a60026e02
01000000f06308000000320a6002460002000000caf11c000000fb0280fe000000000000
9001000000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020
f577c60566e3040000002d01010004000000f001020008000000320a6e01d40701000000
2ef108000000320a6e019606010000002ef108000000320a60022803010000002ef10800
0000320a6002ea01010000002ef11c000000fb0280fe0000000000009001000000020002
001053796d626f6c0000cc070a43a0f11200d89ff377e19ff3772020f577c60566e30400
00002d01020004000000f001010008000000320a6002d603010000003df10a0000002606
0f000a00ffffffff0100000000001c000000fb021000070000000000bc02000000cc0102
022253797374656d00e3c60566e300000a0021008a010000000001000000bcf312000400
00002d01010004000000f0010200030000000000
(7.18)

где S с.р. – среднее страховое покрытие;

picscalex1000100090000031502000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c026002a0091200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
a6ffffff60090000060200000b00000026060f000c004d61746854797065000070001c00
0000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f577450866df040000002d01000008000000320a80015508
01000000d1791c000000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577450866df040000002d0101000400
0000f001000008000000320a8001c604010000006e791c000000fb0280fe000000000000
9001010000cc0402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020
f577450866df040000002d01000004000000f001010008000000320a8001260201000000
f0791c000000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720
526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577450866df040000002d01010004000000f001
000008000000320a800140000200000053631c000000fb0220ff00000000000090010100
00cc0402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f5774508
66df040000002d01000004000000f001010008000000320ae001510601000000f0631c00
0000fb0220ff0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f577450866df040000002d01010004000000f00100000800
0000320ae0018d050100000063631c000000fb0280fe0000000000009001000000020002
001053796d626f6c0000c6050a6ba0f11200d89ff377e19ff3772020f577450866df0400
00002d01000004000000f001010008000000320a80016507010000002a6308000000320a
80018e03010000003d631c000000fb0220ff000000000000900100000000040200105469
6d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577450866df040000002d01
010004000000f001000008000000320ae001ca06010000002e6308000000320ae001f805
010000002e631c000000fb0280fe0000000000009001000000000402001054696d657320
4e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577450866df040000002d0100000400
0000f001010008000000320a8001e002010000002e6308000000320a8001a20101000000
2e630a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000fb021000070000000000
bc02000000cc0102022253797374656d00df450866df00000a0021008a01000000000100
0000bcf31200040000002d01010004000000f0010000030000000000

(7.19)

где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– среднее количество
обращений за медицинской помощью одним застрахованным в течение срока
страхования.

7. Определение нетто-стоимости страхового полиса по ДМС (Пн):
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(7.20)

где Т н – нетто-ставка в %.

8. Определение брутто-стоимости полиса по ДМС (Пб):
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(7.21)

где d – доля нагрузки в составе брутто-ставке.

7.5. Расчет страхового тарифа по страхованию жизни

Информационной базой для расчета страховых тарифов по страхованию жизни
является таблица смертности, которая формируется на основании данных
переписи населения.

Определим содержание информации и порядок построения таблицы смерности в
табл.7.4.

Таблица 7.4

Таблица смертности

ВозрастЧисло живущих по данным переписи населенияЧисло смертных случаев
по данным переписиНорма

смертностиЖивущиеУмершие123456 06326981164900,1841210000018412
1522777343380,06568815885359 2490999135640,02763762292105
И.т.д.

Гр.2 и гр.3 – статистические данные.

Гр.4 = гр.3: гр.2, т.е. 116490: 632698 = 0,18412.

Таблица смертности показывает число умерших из года в год в каждом
возрасте из данного числа рождений.

Гр.5 – произвольное число для возраста 0. Часто используется число
100000. Умножением данного произвольного числа (например, 100000) га
число в гр. 4 для возраста 0, получаем число умерших до достижения
одного года (гр.6). В нашем случае,

гр.6 = 100000 *0,18412 = 18412.

Гр.5 для следующего года определяется разницей значения гр. 5
предыдущего года и гр.6 предыдущего года.

Для расчета страховых тарифов используются общие для населения региона
данные, как перепись населения, так и статистическая информация,
собранная непосредственно в страховой компании за ряд лет.

При расчете страховых тарифов по страхованию жизни используется
технический процент. Сущность технического процента заключается в том,
что он представляет собой форму участия страхователя в инвестиционном
доходе страховщика. Технический процент определяется с использованием
формулы сложных процентов:
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,
(7.22)

где i – годичный доход капитала (в страховой териминалогии – норма
доходности);

К1, К0 – соответственно накопленный и вложенный капитал.

В страховании решается обратная задача, т.е. требуется определить, какую
сумму необходимо вложить в настоящий момент, чтобы по истечении
определенного времени (п) получить сумму, равную единице капитала. Таким
образом, здесь требуется определить современную стоимость будущего
капитала. В этом случае технический процент (дисконтирующий множитель)
будет определяться по формуле (7.23):
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(7.23)

Проиллюстрируем использование технического процента в расчетах.

Определим размер страхового платежа, обеспечивающего через 2 года
страховую сумму в 10000 руб. при норме доходности в 9% годовых.

Страховой платеж (С) в этом случае будет определяться:
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.

Если платеж будет не разовым (единовременным), а ежегодным, т.е. в
данном случае будет производиться 2 раза, тогда его можно определить по
формуле (7.24):
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(7.24)

В нашем случае, Сгод = 10000 * 0,09 (1,09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 – 1) = 4785 руб.

Страхование жизни обычно осуществляется в двух формах: страхование сумм
(капитала) и страхование ренты (аннуитетов). Различия вызваны формой
выплат. При страховании капитала выплата производится застрахованному в
случае наступления страхового события единовременно в размере страховой
суммы. При страховании ренты производятся периодические выплаты. Далее
рассмотрим расчеты тарифных ставок по страхованию жизни капитала и
страхованию ренты.

Брутто-ставка (Тб) по страхованию жизни определяется так же, как и по
рисковым видам страхования по формуле (7.2):

Рассмотрим порядок расчета нетто-ставки по страхованию жизни (капитала)
при помощи таблицы смертности и таблицы коммутационных чисел.

Определение нетто-ставки (Тн-с) осуществляется по формуле (7.25):
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(7.25)

где
–picscalex1000100090000039e00000002001c000000000005000000090200000000050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единовременная ставка на дожитие для застрахованного возраста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х лет со
сроком страхования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 лет;
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-
единовременная ставка на случай смерти для застрахованного возраста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х лет со
сроком страхования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 лет.

Такая структура тарифной ставки объясняется наличием двух страховых
случаев в классическом страховании жизни.

Определение нетто-ставки возможно двумя способами: при помощи таблицы
смертности, а также при помощи таблицы коммутационных чисел.

А) Определим нетто-ставку при помощи таблицы смертности. Сначала
рассчитаем единовременную ставку на дожитие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.
Для этого используется формула (7.26):
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,
(7.26)

где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–
страховая сумма, которая традиционно в рассматриваемых расчетах
принимается за 100 руб.;
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 –
число доживающих до возраста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;

picscalex100010009000003c900000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02c00180011200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
c6ffffff40010000860100000b00000026060f000c004d61746854797065000030001c00
0000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f577d00666e3040000002d01000008000000320a60012e00
010000006c791c000000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d657320
4e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577d00666e3040000002d0101000400
0000f001000008000000320a60019a0001000000f5790a00000026060f000a00ffffffff
0100000000001c000000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d
00e3d00666e300000a0021008a0100000000000000005cf31200040000002d0100000400
0000f0010100030000000000 – число доживающих до возраста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;
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 – дисконтирующий множитель, размер которого зависит от
нормы доходности по страхованию жизни, определяется по формуле (7.27).
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(7.27)

Рассмотрим пример расчета. Используем следующие данные, занесенные в
таблицу смертности (см. табл. 7.5).

Таблица 7.5

Возраст

хЧисло доживающих

до возраста х
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Число умирающих при

переходе от возраста х

к возрасту х+1

picscalex100010009000003c900000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c02c001e0011200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
c6ffffffa0010000860100000b00000026060f000c004d61746854797065000030001c00
0000fb0280fe0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f577d405661e040000002d01000008000000320a60013a00
0100000064791c000000fb0280fe0000000000009001010000cc0402001054696d657320
4e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577d405661e040000002d0101000400
0000f001000008000000320a6001fa0001000000f5790a00000026060f000a00ffffffff
0100000000001c000000fb021000070000000000bc02000000cc0102022253797374656d
001ed405661e00000a0021008a0100000000000000005cf31200040000002d0100000400
0000f00101000300000000000100000,04060,0195940,0860,0…….…2092917,0150,0……
…4088565,0319,04182246,0336,04287910,0352,04387558,0369,04487189,0384,04
586805,0400,0………6076693,01099,0

Для застрахованного возрастом 40 лет при сроке страхования 5 лет и норме
доходности 3% годовых единовременная ставка на дожитие составит:
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 =
(86805,0 * 0,86261)/ 88565,0 * 100 = 84,55 руб. со 100 руб. страховой
суммы.

Рассчитаем единовременную ставку на случай смерти
(picscalex1000100090000039e00000002001c000000000005000000090200000000050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)
по формуле (7.28):
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(7.28)
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– число умирающих при переходе от возраста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 к
возрасту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.

В случае, если застрахованному 40 лет и срок страхования 5 лет, ставка
на случай смерти составит:

40А5 = (319*0,97087 + 336*0,94260 + 352*0,91514 + 369*0,88849 +
384*0,86261)88565,0*100 = 1,82 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Таким образом, тарифная нетто-ставка (Тн-с) в рассматриваемом примере
составит 86,37 руб. со 100 руб. страховой суммы или 86,37%.

В практике страхования единовременные ставки применяются достаточно
редко. Чаще всего условия страхования предусматривают внесение
страхователем периодических страховых взносов, скажем ежегодных. Чтобы
получить годовые взносы, нельзя просто поделить единовременный взнос на
соотвествующее количество лет страхования, т.к. необходимо учитывать
потерю на доходах от инвестирования временно свободных средств, а также
уменьшение числа застрахованных вследствие смертности, поэтому применяют
так называемые коэффициенты рассрочки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 (7.29).
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(7.29)

Для получения годичной тарифной ставки следует ее единовременное
значение разделить на коэффициент рассрочки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.

Б) Рассчитаем нетто-ставку при помощи таблицы коммутационных чисел.

Сначала определим значения коммутационных чисел. Коммутационные числа
представляют собой математическую комбинацию данных таблицы смертности и
служат для упрощения, не имея при этом конкретного экономического
смысла.
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picscalex100010009000003aa01000002001c0000000000050000000902000000000500
0000020101000000050000000102ffffff00050000002e0118000000050000000b020000
0000050000000c024002000e1200000026060f001a00ffffffff000010000000c0ffffff
a6ffffffc00d0000e60100000b00000026060f000c004d61746854797065000060001c00
0000fb0220ff0000000000009001010000000402001054696d6573204e657720526f6d61
6e00d89ff377e19ff3772020f577b70666d7040000002d01000008000000320ae0011b0d
01000000777908000000320ae0010c080100000078791c000000fb0280fe000000000000
9001010000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020
f577b70666d7040000002d01010004000000f001000008000000320a8001fe0b01000000
447908000000320a8001e80601000000447908000000320a8001a6030200000044780800
0000320a80014c00020000004e781c000000fb0280fe0000000000009001000000000402
001054696d6573204e657720526f6d616e00d89ff377e19ff3772020f577b70666d70400
00002d01000004000000f001010009000000320a8001de0a030000002e2e2e651c000000
fb0220ff0000000000009001000000000402001054696d6573204e657720526f6d616e00
d89ff377e19ff3772020f577b70666d7040000002d01010004000000f001000008000000
320ae001f20801000000312e1c000000fb0280fe00000000000090010000000200020010
53796d626f6c00002b070a15a0f11200d89ff377e19ff3772020f577b70666d704000000
2d01000004000000f001010008000000320a8001d009010000002b2e08000000320a8001
b605010000002b2e08000000320a80016202010000003d2e1c000000fb0220ff00000000
00009001000000020002001053796d626f6c00003d070af9a0f11200d89ff377e19ff377
2020f577b70666d7040000002d01010004000000f001000008000000320ae0017f080100
00002b2e0a00000026060f000a00ffffffff0100000000001c000000fb02100007000000
0000bc02000000cc0102022253797374656d00d7b70666d700000a0021008a0100000000
00000000bcf31200040000002d01000004000000f0010100030000000000

picscalex1000100090000036d01000002001c0000000000050000000902000000000500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picscalex100010009000003aa01000002001c0000000000050000000902000000000500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picscalex100010009000003aa01000002001c0000000000050000000902000000000500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где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 –
последнее значение таблицы коммутационных чисел.

В обозначениях коммутационных чисел формулы для определения нетто-ставок
на дожитие и на случай смерти выглядят таким образом:
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 – единовременная ставка на дожитие
(7.30)
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 – единовременная ставка на случай смерти (7.31)

При расчете тарифных ставок с использованием коммутационных чисел можно
использовать специальные формулы (7.32), (7.33) для расчета годичных
взносов:
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(7.32)

где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 -годичный взнос на случай смерти страхователя
возраста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 лет на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лет.
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(7.33)

гдеpicscalex100010009000003c900000002001c0000000000050000000902000000000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годичный взнос на дожитие страхователя
возраста х лет на n лет.

Рассмотрим порядок расчета нетто-ставки по страхованию жизни с условием
выплаты ренты.

Для определения страховых тарифов с условием выплаты ренты используются
формулы аннуитетов. Для расчета используют коммутационные числа.
Методика расчета исходит их того, что страхование с условием выплаты
ренты представляет собой своего рода последовательное повторяемое
страхование на дожитие:
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(7.34)

Определим различные виды аннуитетов для застрахованного возрастом х при
ежегодной выплате ренты в 1 руб. в табл.

Таблица 7.6

Формулы для расчета страхового тарифа по страхованию жизни с условием
выплаты ренты

Вид

аннуитетаНемедленные

пожизненныеОтложенные

на п лет

пожизненныеОграниченные

на t лет

немедленныеОграниченные

на t лет

отложенные на n
летПренумрандоpicscalex1000100090000032b01000003001c00000000000500000009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,

Если выплаты

производятся

m раз в году:
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m=12picscalex1000100090000039301000003001c000000000005000000090200000000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 ,

Если выплаты

производятся

m раз в году:
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m=12picscalex100010009000003ab01000003001c000000000005000000090200000000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picscalex100010009000003db01000003001c0000000000050000000902000000000500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Постнумерандоpicscalex1000100090000037301000003001c000000000005000000090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,

Если выплаты

производятся

m раз в году:
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m=12picscalex1000100090000038b01000003001c000000000005000000090200000000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,

Если выплаты

производятся

m раз в году:
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m=12picscalex100010009000003b301000003001c000000000005000000090200000000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picscalex97010009000003e301000003001c00000000000500000009020000000005000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Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter