.

Крахмалев С.В. 2007 – Современная банковская практика проведения международных платежей (книга)

Язык: украинский
Формат: книжка
Тип документа: Word Doc
0 27997
Скачать документ

Крахмалев С.В. 2007 – Современная банковская практика проведения
международных платежей

Содержание

TOC \o “1-3” \n \h \z \u HYPERLINK \l “_Toc167287555” Введение

HYPERLINK \l “_Toc167287556” Глава 1. Как происходит движение
денежных средств

HYPERLINK \l “_Toc167287557” 1.1. Корреспондентские счета

HYPERLINK \l “_Toc167287558” 1.2. Банковские платежные документы и
выписки по счетам

HYPERLINK \l “_Toc167287559” 1.3. Средства межбанковских коммуникаций

HYPERLINK \l “_Toc167287560” 1.4. Платежный процесс и клиринговые
системы

HYPERLINK \l “_Toc167287561” 1.5. Платежный процесс и его участники

HYPERLINK \l “_Toc167287562” 1.6. Методы осуществления банковских
платежей

HYPERLINK \l “_Toc167287563” Глава 2. Основные клиринговые и
телекоммуникационные системы банковских расчетов

HYPERLINK \l “_Toc167287564” 2.1. Системы расчетов в долларах США

HYPERLINK \l “_Toc167287565” 2.1.1. Платежная система Соединенных
Штатов

HYPERLINK \l “_Toc167287566” 2.1.2. FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие
системы расчетов ФРС

HYPERLINK \l “_Toc167287567” 2.1.3. ЧИПС (CHIPS)

HYPERLINK \l “_Toc167287568” 2.2. Системы расчетов в евро

HYPERLINK \l “_Toc167287569” 2.2.1. Платежная система стран зоны евро

HYPERLINK \l “_Toc167287570” 2.2.2 TARGET

HYPERLINK \l “_Toc167287571” 2.2.3. Система EURO 1 банковской
ассоциации Euro Banking Association (ЕВА)

HYPERLINK \l “_Toc167287572” 2.2.4. Системы розничных переводов

HYPERLINK \l “_Toc167287573” 2.3. Платежная система Германии

HYPERLINK \l “_Toc167287574” 2.3.1. RTGS Plus

HYPERLINK \l “_Toc167287575” 2.3.2. RPS

HYPERLINK \l “_Toc167287576” 2.3.3. Жиро сеть Deutsche Postbank AG

HYPERLINK \l “_Toc167287577” 2.3.4. Жиро сеть сберегательных банков
(сберкасс)

HYPERLINK \l “_Toc167287578” 2.3.5. Жиро сеть кооперативных банков

HYPERLINK \l “_Toc167287579” 2.3.6. Жиро сети крупных коммерческих
банков

HYPERLINK \l “_Toc167287580” 2.4. Международная система банковских
телекоммуникаций SWIFT

HYPERLINK \l “_Toc167287581” 2.4.1. Общая информация о системе

HYPERLINK \l “_Toc167287582” 2.4.2. Организационная структура

HYPERLINK \l “_Toc167287583” 2.4.3. Услуги, предоставляемые
участникам и членам системы

HYPERLINK \l “_Toc167287584” 2.4.4. Интерфейсы системы

HYPERLINK \l “_Toc167287585” 2.4.5. Идентификация банков в системе

HYPERLINK \l “_Toc167287586” 2.4.6. Стандарты SWIFT

HYPERLINK \l “_Toc167287587” 2.4.7. Финансовые сообщения

HYPERLINK \l “_Toc167287588” Глава 3. Практика осуществления
международных банковских платежей

HYPERLINK \l “_Toc167287589” 3.1. Ключевые аспекты составления
поручений на перевод средств

HYPERLINK \l “_Toc167287590” 3.2. Практические вопросы подготовки
платежных поручений

HYPERLINK \l “_Toc167287591” 3.3. Особенности проведения платежей в
основных мировых валютах

HYPERLINK \l “_Toc167287592” 3.3.1. Доллары США

HYPERLINK \l “_Toc167287593” 3.3.2. ЕВРО

HYPERLINK \l “_Toc167287594” Глава 4. Международные платежи в валюте
Российской Федерации

HYPERLINK \l “_Toc167287595” 4.1. Платежная система России

HYPERLINK \l “_Toc167287596” 4.1.1. Расчеты и клиринг в Российской
Федерации

HYPERLINK \l “_Toc167287597” 4.1.2. Платежная система Банка России

HYPERLINK \l “_Toc167287598” 4.1.3. Негосударственные клиринговые
системы

HYPERLINK \l “_Toc167287599” 4.1.4. Платежные системы банковских карт

HYPERLINK \l “_Toc167287600” 4.1.5. Системы электронных розничных
платежей

HYPERLINK \l “_Toc167287601” 4.1.6. Современные тенденции развития
рынка розничных переводов (“Универсальная коммерция”)

HYPERLINK \l “_Toc167287602” 4.2. Международная система банковских
телекоммуникаций SWIFT в российской платежной инфраструктуре

HYPERLINK \l “_Toc167287603” 4.3. Международные платежи и валютный
контроль в Российской Федерации

HYPERLINK \l “_Toc167287604” Заключение

HYPERLINK \l “_Toc167287605” Приложение

HYPERLINK \l “_Toc167287606” Статистические данные по системе CHIPS*1

HYPERLINK \l “_Toc167287607” Статистические данные по системе
Fedwire*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287608” Количество платежей, осуществленных
через основные клиринговые системы США*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287609” Объем платежей, осуществленных через
основные клиринговые системы США*(2)

HYPERLINK \l “_Toc167287610” Количество безналичных платежей в США, в
разрезе инструментов*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287611” Объем безналичных платежей в США, в
разрезе инструментов*(2)

HYPERLINK \l “_Toc167287612” Количество платежей, осуществленных
через основные клиринговые системы Германии*(2)

HYPERLINK \l “_Toc167287613” Объем платежей, осуществленных через
основные клиринговые системы Германии*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287614” Количество безналичных платежей в
Германии, в разрезе инструментов*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287615” Объем безналичных платежей в Германии, в
разрезе инструментов*(2)

HYPERLINK \l “_Toc167287616” Количество осуществленных платежей в
разрезе инструментов в различных странах*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287617” Количество осуществленных платежей в
разрезе инструментов в различных странах в расчете на одного жителя*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287618” Доля различных инструментов в платежных
оборотах некоторых стран (по количеству операций)*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287619” Доля различных инструментов в платежных
оборотах некоторых стран (по объему операций в денежном выражении)*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287620” Данные по функционированию основных
платежных систем в различных странах*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287621” Данные по межстрановому трафику
(количество сообщений) в системе SWIFT между некоторыми государствами в
2003 г.*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287622” Данные по трафику в системе SWIFT в
некоторых странах в 2003 г.*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287623” Данные по количеству пользователей
системы SWIFT в некоторых странах в 2003 г.*(2)

HYPERLINK \l “_Toc167287624” Данные по участию некоторых стран в
эксплуатации системы SWIFT*(1)

HYPERLINK \l “_Toc167287625” При написании книги были использованы
материалы из следующих источников:

Введение

Нередко доводилось слышать различные мифы о работе современных банков. И
не только в частных беседах. Немало небылиц о международной практике
проведения финансовых операций встречается в средствах массовой
информации. В результате распространения недостоверной информации у
людей формируется подчас ложное представление по тем или иным вопросам
банковской деятельности. Одним из таких аспектов является процесс
осуществления безналичных переводов денежных средств, в том числе,
международных платежей. К сожалению, нечеткое представление о том, как в
действительности происходит движение денег со счета отправителя на счет
получателя, встречается и среди, казалось бы, профессиональных
финансистов, в том числе банковских служащих и выпускников экономических
ВУЗов.

На полках магазинов и библиотек немало литературы, в которой так или
иначе освещены вопросы проведения банками расчетных операций. Однако
большая ее часть посвящена тому, как этот процесс организован в России.
Практически в каждом учебнике по банковскому делу есть соответствующий
раздел. Все эти книги почти дословно цитируют нормативные акты
Центрального Банка РФ, регулирующие безналичные расчеты в рублях. Видимо
поэтому у многих и складывается впечатление, что переводы в иностранных
валютах осуществляются аналогично рублевым платежам. Но это не так.

Практически занимаясь этим вопросом, автор довольно долго изучал
международную практику проведения международных финансовых операций.
Представляя на суд читателя некоторые результаты своих исследований, мы
в первую очередь сосредоточим внимание на том, что же на самом деле
происходит, когда безналичные деньги движутся из банка в банк, из страны
в страну.

Возможно кто-то выскажет мнение, что безналичные расчеты – это крайне
узкий специальный вопрос, который интересует только банковских служащих.
Действительно, тонкости этих операций – прерогатива профессионалов. Но
многие из нас сталкиваются с денежными переводами в повседневной жизни
или на работе. Все чаще мы пользуемся платежными инструментами,
замещающими наличные средства. Такие понятия как банковские платежные
кары или “электронные” деньги становятся знакомыми все более широкому
кругу людей. Переводы средств заграницу путешествующим друзьям или
родственникам уже давно не редкость. Малый и средний бизнес осваивает
международные рынки и уже не может обойтись без проведения международных
платежей. Словом, круг тех, кто может заинтересоваться тем, как
осуществляются платежи в иностранных валютах, постоянно расширяется.

По замыслу автора эта HYPERLINK \l “sub_0” книга предназначена для
широкого круга читателей. Думается, и людям, по роду своей
профессиональной деятельности далеким от финансовой специфики, будет
интересно узнать основные принципы и механизмы движения безналичных
денежных средств. Те, кто захочет заглянуть поглубже в мир платежей,
смогут оценить, как работают расчетные системы в других странах.
Банковским клеркам, начинающим осваивать азы операционной работы, а
также финансистам различных компаний, ответственным за проведение
платежей, может на практике пригодиться информация о том, как в
зависимости от множества факторов правильно составить платежное
поручение в иностранной валюте.

В этой HYPERLINK \l “sub_0” книге нет детального описания работы
международных систем пластиковых карт, подробного объяснения, что такое
“электронные деньги” и как с их помощью осуществляются расчеты. Нет и
описания глобальных сетей розничных переводов. Эти вопросы затронуты
вскользь и освещаются в основном с точки зрения развития российского
рынка розничных платежных услуг. Возможно более глубоко автор обратится
к этим темам позже. Тем не менее HYPERLINK \l “sub_0” книга даст
возможность понять, как деньги, списанные с кредитной карточки или
внесенные наличными для перевода через всемирно известную платежную
систему, совершат путь к своему получателю.

У читателя будет возможность ознакомиться с краткой историей
формирования современных платежных механизмов. Те, кто интересуется
историческими аспектами, смогут узнать, например, как осуществлялись
денежные переводы до появления электронных систем передачи данных, как
происходил клиринг чеков в XIX веке, какие этапы развития были пройдены
расчетными системами ведущих экономических держав.

Данная HYPERLINK \l “sub_0” книга не претендует на то, чтобы стать
всеобъемлющим научным трудом по вопросам безналичных расчетов. Автор не
ставил перед собой такой задачи. Многие вопросы в ней рассмотрены не
очень подробно, некоторые опущены вообще ввиду их невысокой значимости
для описания практики осуществления международных денежных переводов.
Основной целью было – в доступной форме объяснить читателю, что такое
международные платежи, как они осуществляются в принципе и в некоторых
частных случаях, какие механизмы и инфраструктура в этом процессе
задействованы. Автор надеется, что в какой-то степени ему это удалось.

Глава 1. Как происходит движение денежных средств

1.1. Корреспондентские счета

Любые движения денежных средств между банками осуществляются через
корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга.
Принципиально они не отличаются от банковских счетов физических лиц и
компаний. Поэтому можно сказать, что банк, который открывает на свое имя
счет, становится клиентом другого банка.

Когда кредитные организации заключают между собой соглашения о
партнерстве и открывают друг другу счета, их называют
банками-корреспондентами, а счета корреспондентскими. Совокупность таких
счетов одного банка представляет собой его сеть корсчетов или
корреспондентскую сеть. В принципе это понятие более широкое, так как
установление корреспондентских отношений не обязательно предполагает
открытие счетов. Но в банковской лексике они часто заменяют друг друга.

Поскольку каждый банк может открывать корреспондентские счета в других
банках и вести счета банков у себя или, как говорят, в своих книгах,
принято различать их на “ностро” и “лоро” соответственно. Счет “ностро”
представляет собой счет, открытый в другом банке. Пользуясь банковской
терминологией читатель может назвать любой свой банковский счет счетом
“ностро”. Счет “лоро” банк открывает другому банку точно также как и
всем своим клиентам. Таким образом, банки владеют счетами “ностро” и
ведут счета “лоро”. С точки зрения бухгалтерского баланса счета “ностро”
– активные, счета “лоро” – пассивные. На схеме 1 изображено, как одни и
те же корреспондентские счета представлены в балансах разных банков.

“Схема 1”

У каждого банка может быть один или несколько корреспондентских счетов,
причем как “ностро”, так и “лоро”. Это значит, что каждый банк имеет
свою сеть корреспондентских счетов. Зачастую банки при установлении
корреспондентских отношений обмениваются счетами, т.е. открывают счета
“лоро” тому банку, в котором держат счета “ностро”. Однако наличие
взаимных счетов не является необходимым условием для осуществления
операций по переводу денег.

Как правило, корреспондентские счета открываются в определенной валюте.
Поэтому если счет открыт, например в евро, то операции в швейцарских
франках по нему невозможны. Впрочем в межбанковской практике встречаются
случаи открытия мультивалютных счетов. Но это означает всего лишь
наличие нескольких счетов в разных валютах под одинаковым или почти
одинаковым номером.

Открывая корреспондентские счета, банки руководствуются несколькими
принципами. Как правило, они открывают счета в более крупных финансовых
институтах. Это связано главным образом с тем, что банки не хотят
принимать на себя дополнительные кредитные риски, размещая средства в
менее крупных кредитных организациях, т.е. фактически предоставляя им
ссуды. Кроме того, большие банки обладают более мощным техническим и
технологическим потенциалом и, соответственно, способны обслуживать
значительное число корреспондентских счетов.

Есть еще один важный принцип, согласно которому открываются
корреспондентские счета в определенной валюте. Коммерческие банки держат
счета “ностро” для расчетов в национальной валюте в центральном банке
своей страны, а сами ведут счета “лоро” в этой же валюте для иностранных
банков. Однако здесь надо отметить, что бывают и исключения из этого
правила. Но об этом речь пойдет ниже.

1.2. Банковские платежные документы и выписки по счетам

Для того чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах,
банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью
которого осуществляются переводы средств между банками. Согласно словарю
банковских терминов платежное поручение – это “документ аналогичный
чеку, который уполномочивает банк заплатить определенную сумму третьей
стороне… Поручение с юридической точки зрения является распоряжением,
которое банк может исполнить тем или иным способом” HYPERLINK \l “sub_1”
*(1) . Данное определение дает общее представление о том, что такое
платежное поручение.

В банковской практике понятие платежного поручения является достаточно
широким. В него часто включают банковские чеки, заявления на выдачу
наличных и другие аналогичные документы. Но мы ведем речь о документе,
являющимся письменным распоряжением произвести платеж по указанным в нем
реквизитам, который направляется банком в адрес одного из своих
корреспондентов.

Фактически платежное поручение является безотзывным документом. Если оно
направлено с соблюдением всех необходимых требований, то аннулировать
или изменить его можно только с согласия банка-корреспондента, в чей
адрес это поручение направлено. Таким образом, факт отправки платежного
поручения каким-либо банком означает факт осуществления им платежа.

В том случае, если платежное поручение направляется корреспонденту, у
которого банк держит счет “ностро”, то оно представляет собой
авторизацию (разрешение) на списание средств с этого счета в той сумме,
которая указана в поручении. Если платежное поручение выставлено банку –
держателю счета “лоро”, то оно является подтверждением зачисления денег
в сумме этого поручения на данный счет.

При осуществлении международных расчетов банки могут направлять
платежные поручения не только тем корреспондентам, у которых или которым
открыты счета. В этих случаях отправитель указывает в своем поручении,
на какой счет “ностро” получателя этого документа будут переведены
средства, необходимые для осуществления платежа.

Итак, платежное поручение – это

во-первых:

– безусловное разрешение списать средства со счета “ностро”, или

– обязательство перевести средства на счет “ностро” адресата поручения в
определенном банке, либо

– подтверждение зачисления средств на счет “лоро”, и

во-вторых, приказ осуществить платеж.

Необходимо оговориться, что в международной банковской практике
существуют два вида платежных поручений: дебетовые и кредитовые. Все,
что было сказано выше, относится только к последнему типу этих расчетных
документов. В банковской лексике, если характер перевода не уточняется,
то имеются в виду именно кредитовые платежные поручения. В силу ряда
причин, на которых мы остановимся ниже, в данной HYPERLINK \l “sub_0”
книге речь практически не будет идти о дебетовых платежных поручениях.
Эту тему мы затронем довольно бегло.

Банки при осуществлении операций по переводу денежных средств используют
также дебетовые и кредитовые авизо. Дебетовое авизо – документ,
подтверждающий списание средств с корреспондентского счета. Кредитовое
авизо подтверждает зачисление денег. Направляются они банками, ведущими
счета “лоро”, в адрес банков, открывших эти счета.

Кредитовые авизо по своей сути аналогичны платежным поручениям. Однако
они содержат минимум информации о реквизитах платежа, так как
предполагается, что банк-получатель уже располагает таковой, и ему
необходимо только удостовериться в получении средств. В кредитовом
авизо, как правило, указывается референс (номер) документа, который
служит основанием для проведения платежа. В нем может содержаться и
краткая информация о сути операции по зачислению денежных средств.

В дебетовом авизо обычно указывается причина списания средств, и может
даваться ссылка на документ, который послужил основанием для их
списания.

Основным документом, который отражает и одновременно подтверждает
проведение операций зачисления и списания денежных средств, является
выписка по корреспондентскому счету. Этот документ знаком любому
держателю банковского счета. Принципиальных отличий между выписками по
счетам клиентов и корреспондентским счетам банков нет.

Выписки направляются банками, которые обслуживают счета “лоро”, в адрес
своих корреспондентов – владельцев этих счетов. В межбанковском
документообороте в основном используются выписки, в которых указываются
движения по счету, осуществленные в течении одного дня, т.е. выписки за
день. Кроме всех зачислений и списаний, произведенных в этот период, в
выписке обязательно отражаются остаток средств на начало дня (входящий
остаток) и остаток на конец дня (исходящий остаток). Таким образом,
выписка является еще и подтверждением наличия определенной суммы на
корреспондентском счете “ностро”.

Выписки по корреспондентским счетам не являются сугубо бухгалтерским
документом. Как правило, каждая запись о зачислении или списании средств
имеет некоторую степень детализации, благодаря которой можно определить,
на основании какого платежного поручения или иного документа произведена
эта операция. Например, в выписке может указываться номер платежного
поручения, послужившего основанием для проведения платежа,
банк-отправитель или банк-получатель денежных средств или даже имена
клиентов, в пользу которых или по поручению которых осуществлен платеж.

На HYPERLINK \l “sub_222333” схеме 2 показано, как происходит обмен
расчетными документами между банками-корреспондентами.

“Схема 2”

Говоря о практике осуществления переводов денежных средств нельзя не
остановиться на таком понятии как дата валютирования. Это важнейший
реквизит всех документов, применяемых в международной банковской
практике осуществления платежей: платежных поручений, дебетовых и
кредитовых авизо, а также выписок. Словарь банковских терминов так
определяет значение даты валютирования: “Дата, с которой клиент может
пользоваться средствами, зачисленными на счет” HYPERLINK \l “sub_2” *(2)
.

Но здесь надо отметить, что дата валютирования – понятие многогранное. О
нем сложно рассказать в двух словах. В первом приближении это реальная
или фактическая дата осуществления банковской операции. Что это
означает? Дата валютирования определяет два основных параметра операций
по банковским счетам, причем не только корреспондентским. Имеется в
виду, во-первых, доступность денежных средств на счете для его владельца
и, во-вторых, право на получение процентов по средствам, находящимся на
счетах. Если речь идет о зачислении на счет, то его владелец имеет право
распоряжаться полученными деньгами и получать проценты по ним с даты
валютирования. В случае списания какой-либо суммы владелец счета теряет
право на распоряжение средствами в ее пределах и на получение процентов
по ней также с даты валютирования.

Попробуем объяснить более подробно. Для этого сначала обратимся к такому
понятию как дата осуществления операции (или просто – дата операции).
Она представляет собой дату отражения зачисления или списания средств в
выписке по корреспондентскому счету. То есть все операции, отраженные в
выписке за определенный день, имеют одну дату их осуществления. Если,
например, банк получил выписку по своему счету “ностро” за 14 июня, то
датой любой операции, отраженной в этой выписке, будет 14 июня.

Дата валютирования может совпадать, а может и не совпадать с датой
осуществления операции. Когда дата валютирования какого-нибудь движения
по счету больше чем дата операции, говорят, что эта операция
осуществлена форвардной датой валютирования (forward value). Если же
наоборот, то оперируют понятием обратной даты валютирования, которое
чаще называют его английским эквивалентом – back value.

На практике это означает следующее. В случае зачисления суммы форвардной
датой валютирования право распоряжаться ей и право получать проценты
возникают у владельца счета только после наступления даты валютирования.
Если сумма списана форвардной датой валютирования, то держатель счета
получит проценты по ней за срок до наступления даты валютирования.
Теоретически он может распоряжаться деньгами в течении этого периода
времени. Однако банки в подобных случаях во избежание риска нехватки
средств на счете зачастую блокируют средства до даты валютирования.
Когда сумма зачисляется back value, ее получателю начислят проценты не с
даты отражения операции в выписке, а за больший период -с даты
валютирования. В этом случае средствами можно распоряжаться в прошлом,
т.е. дать распоряжение банку на их списание обратной датой
валютирования. Но тогда начисление процентов на сумму платежа будет
осуществлено за меньший период – до даты валютирования.

Дата валютирования является одним из основных реквизитов межбанковских
платежных поручений. В международной практике банки обязательно
указывают ее в своих распоряжениях. Это означает приказ осуществить
платеж именно этой датой.

Списания средств со счетов “ностро” должны производиться строго теми
датами валютирования, которые указаны в платежных поручениях
корреспондентов. В стандартных ситуациях выписки по счетам за “ностро”
за определенную дату содержат списания по всем платежным поручениям, в
которых указывалась эта дата валютирования. Причем даты валютирования
операций, как правило, совпадают с датой самой выписки.

Если поручение направляется банку-корреспонденту со счетом “лоро”, то
дата валютирования, указанная в нем, равно как и в дебетовых и
кредитовых авизо, обязательно должна совпадать с датой валютирования
соответствующей операции в выписке по этому счету. Этим датам обычно
соответствует и дата отражения операции, если только транзакции не
проводились back value или forward value.

1.3. Средства межбанковских коммуникаций

Осуществляя международные переводы, банки используют несколько способов
для передачи друг другу платежных поручений и других расчетных
документов. Во-первых, для этих целей могут применяться бумажные
документы. В этом случае платежные поручения печатаются на специальных
бланках банка-отправителя и подписываются двумя подписями уполномоченных
сотрудников, а также на них может ставиться печать. В международной
практике печать обычно не используется. На авизо и выписки подписи
обычно не ставятся. Затем документы отправляются адресату.

Банки могут пользоваться возможностями быстрой доставки корреспонденции
собственной курьерской службы, почтовых курьерских компаний. При
осуществлении международных расчетов чаще всего прибегают к услугам
обыкновенной почты.

Для ускорения процесса доставки документов их отправляют получателю в
виде электронных сообщений при помощи тех или иных телекоммуникационных
средств. Несмотря на то, что мы живем в век высоких технологий, банки
при проведении международных операций традиционно используют два вида
связи. Во-первых – это Телекс, т.е. обычная международная телеграфная
связь. Во-вторых, все большее количество финансовых организаций
прибегает к услугам международной системы банковских телекоммуникаций
SWIFT (СВИФТ). Конечно, для передачи платежных сообщений используются и
другие электронные средства связи, но Телекс и в большей степени SWIFT
остаются ключевыми. Здесь основную роль играет тот фактор, что они
являются общедоступными для подавляющего числа банков, и, что тоже
немаловажно в консервативной банковской среде, – традиционными. Кроме
того, многие крупные банки предлагают своим клиентам и корреспондентам
системы связи типа “клиент-банк”. Обычно – это комплекс программного
обеспечения, который позволяет отправлять и принимать сообщения
определенных форматов (например, платежные поручения и выписки),
используя обычные телефонные линии и интернет. Это, конечно, удобно для
небольших банков. Однако, если счета открыты у нескольких десятков
корреспондентов, то использование разных средств для обмена информацией
с каждым из них является неэффективным решением.

Различные варианты передачи платежных документов банками представлены на
HYPERLINK \l “sub_33333” схеме 3 .

“Схема 3”

При использовании электронных средств связи возникает проблема проверки
подлинности передаваемых сообщений. Ведь получая, скажем, платежное
поручение банк должен выполнить операцию по переводу чужих средств. В
случае исполнения фальшивого платежного поручения он понесет прямые
убытки равные сумме платежа. Принимая к исполнению классический бумажный
документ, сотрудник банка сверяет подписи и печать с имеющимися в его
распоряжении образцами. Конечно и в такой ситуации нельзя исключать
вероятность того, что поручение окажется поддельным. Однако, как
показывает практика, случаи фальсификации бумажных документов
встречаются гораздо реже, чем электронных.

Для сведения к минимуму возможности принять к исполнению фальшивку при
использовании Телекса, применяются специальные “ключи”.

Это особенно важно, так как возможность пользоваться этим видом
коммуникаций имеют не только банки. Кроме того, телексные каналы связи
не защищены. Ключ вписывается в текст сообщения и представляет собой
число, которое рассчитывается по конфиденциальному алгоритму на
основании, как правило, даты валютирования, валюты, суммы и порядкового
номера самого сообщения. Получив ключеванный телекс сотрудники банка
сначала проверяют правильность ключа. Если ключ не верен, то отправитель
извещается об этом. И только после получения сообщения с правильным
ключом оно принимается к исполнению, и на его основании совершаются
финансовые операции. Справедливости ради надо отметить, что процедуры
ключевания и расключевания довольно трудоемки, а количество ошибок при
этом несоизмеримо больше, чем попыток фальсифицировать платежные
документы.

Банки сводят к минимуму риски, связанные с получением поддельных
распоряжений на перевод средств, принимая платежные сообщения от
корреспондентов по системе SWIFT. Здесь также применяется процесс
ключевания, но это происходит автоматически, так что ошибки исключены.
Кроме того, вся передаваемая через систему информация шифруется. Банки
могут осуществлять защиту линий связи, которые они используют для
передачи сообщений посредством SWIFT

Решение проблемы защиты информации при использовании систем
“клиент-банк” берет на себя тот из корреспондентов, который
предоставляет такую услугу. Обычно это решается по одной стандартной
схеме для всех корреспондентов.

В настоящее время для передачи платежных поручений банки наиболее широко
используют SWIFT, как самое совершенное средство финансовых
телекоммуникаций. Но если вы думаете, что почтовые и телексные платежки
ушли в прошлое, то вы ошибаетесь. Их удельный вес в общей массе
платежных документов невелик, но банки продолжают использовать их.
Почтовые платежные поручения используются в основном при осуществлении
расчетов в пределах одной страны, что оправдано относительно небольшим
временем почтового пробега документов.

Устанавливая корреспондентские отношения с иностранными банками,
финансовые организации обязательно обмениваются альбомами или карточками
с образцами подписей. Так что теоретическая возможность использовать
бумажные платежные документы имеется. Но в международной практике по
почте обычно отправляются выписки по счетам, дебетовые и кредитовые
авизо, причем они дублируются электронными сообщениями. Телексом, как
правило, пользуются банки, которые еще не подключились к системе SWIFT.
To же самое можно сказать и о других электронных системах. Многие
финансовые организации рассматривают Телекс в качестве резервного вида
связи на случай непредвиденных обстоятельств. А такого рода ситуации, к
сожалению, возникают.

1.4. Платежный процесс и клиринговые системы

Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей.
В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит следующим
образом. Клиент дает поручение банку перевести средства на счет своего
партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения
инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный
клиентом банк. Тот в свою очередь проводит аналогичную операцию. Итак до
тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, а тот не зачислит их
ему на счет или не выплатит наличными.

Теоретически путь движения денег по цепочке банков-корреспондентов может
быть бесконечно долгим. Соответственно возникает вопрос, каким образом
банки делают выбор в пользу того или иного корреспондента, чтобы
осуществить платеж.

Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное
количество корреспондентских счетов. Очень часто они обходятся всего
одним счетом. Но даже в случае наличия нескольких корреспондентских
счетов выбор обычно делается в пользу одного основного, то есть того,
через который проводится главный поток платежей.

Для того чтобы сократить количество банков, участвующих в цепочке, в
международной банковской практике принято открывать корреспондентские
счета в определенной валюте в банках той страны, где эта валюта является
национальной. И если корреспондент банка отправителя и корреспондент
банка получателя средств находятся в одной стране -стране валюты
платежа, то главная проблема- перевод денег между банками внутри одной
страны, причем в их национальной валюте.

Этот вопрос решается достаточно просто. В каждой стране существует
центральный банк, который, выполняя функцию организатора денежного
обращения, помогает коммерческим банкам переводить средства в
национальной валюте. На практике это выглядит так: коммерческие банки
открывают в центральном банке своей страны корреспондентские счета
“ностро” в валюте своей же страны. Практически в каждом государстве
центральный банк ведет счета “лоро” для всех своих коммерческих банков.
Хотя бывают и исключения из этого правила. Но об этом ниже.

Кроме того, что центральный банк открывает корреспондентские счета, он
еще обеспечивает необходимую инфраструктуру для осуществления денежных
переводов: создает системы специальных телекоммуникаций, разрабатывает
собственные стандарты платежных документов, предоставляет коммерческим
банкам необходимое программное обеспечение и т.д. Таким образом,
считается, что в каждой стране существует клиринговая или, иначе,
расчетная система центрального банка. С ее помощью коммерческие банки,
находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществить платеж в своей
валюте через одного корреспондента – национальный банк, как это показано
на HYPERLINK \l “sub_44444” схеме 4 .

“Схема 4”

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются
государственными. Во многих странах помимо государственных существуют и
частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более
эффективного управления процессами переводов денежных средств.

Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от
принципов их функционирования. Два основных параметра такой
классификации:

способ проведения расчетов и

момент осуществления платежа.

Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть,
каждый платеж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и
зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления
расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем
являются европейская TARGET и американская Fedwire. Принцип
функционирования таких систем представлен на HYPERLINK \l “sub_55555”
схеме 5

Другой вариант – когда банки не рассчитываются по каждому отдельному
платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и
обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце
операционного дня суммируются и выводится окончательный результат
расчетов. Он может быть в пользу банка, если сумма входящих платежей
больше суммы исходящих переводов, а может быть в пользу клиринговой
системы, если банк заплатил больше средств, чем получил. Такой вариант
клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net
settlement систем можно привести CHIPS – по расчетам в долларах и EURO 1
– по расчетам в евро.

Процесс учета требований и обязательств банков по входящим и исходящим
платежам и выведения сальдо расчетов называют netting – неттинг. Он
бывает двух видов: двусторонний и многосторонний. В первом случае зачет
встречных требований и обязательств происходит только между парами
банков, участвующих в клиринге. Во втором случае неттинг проводится
одновременно по платежам всех участников расчетов. На HYPERLINK \l
“sub_66666” схеме 6 можно увидеть механизм двустороннего неттинга, а на
HYPERLINK \l “sub_77777” схеме 7 – многостороннего.

Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько
раз в течение операционного дня. Только после окончания таких
клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными
банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель
уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи
осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы
обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства
переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Причем, как
правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент
окончания их обработки системой. Этот принцип называют real time
settlement. На его основе построены многие современные клиринговые
системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.

“Схема 5”

“Схема 6”

“Схема 7”

Вернемся непосредственно к международным переводам. Путь денег из одной
страны в другую схематично выглядит так: отправитель – банк отправителя
– его корреспондент – центральный банк – корреспондент банка получателя
– банк получателя – получатель. На первый взгляд совсем несложно. Но это
не так. Существует множество нюансов, от которых зависит, как быстро
деньги дойдут до получателя, и дойдут ли вообще. Любая страна имеет свои
национальные особенности в области практики осуществления платежей.
Соответственно переводы денежных средств в каждой валюте по-своему
уникальны.

Возьмем, к примеру, Великобританию. Здесь далеко не все коммерческие
банки являются членами клиринговой системы Банка Англии. Только самые
крупные финансовые институты, составляющие основу банковской системы,
осуществляют расчеты через свои счета в центральном банке. Эти банки
называют клиринговыми. Остальные же работают, используя свои
корреспондентские счета в клиринговых банках. И в этом смысле они не
отличаются от банков, находящихся за пределами страны.

В Германии, напротив, все местные банки обязаны участвовать в
национальной клиринговой системе. Однако здесь следует принимать во
внимание, что в ФРГ больше нет собственной национальной валюты, а потому
проведение денежных переводов в евро напрямую зависит от механизмов,
применяемых во всех странах, использующих эту валюту в качестве
национальной. Но все равно расчетная система Дойче Бундесбанка, которая
теперь называется RTGS+, остается одной из самых современных в Европе.

В США также все коммерческие банки являются участниками Fedwire
-клирингового механизма Федеральной Резервной Системы, выполняющей роль
центрального банка. Но и в этой стране есть одна очень существенная
особенность: львиная доля платежей в долларах проходит через частную
клиринговую систему – CHIPS.

Ниже мы обязательно остановимся более подробно на особенностях
осуществления платежей в каждой из основных валют мира: долларах и евро.
Но сначала до конца разберемся с тем, как банки переводят денежные
средства.

1.5. Платежный процесс и его участники

Повторимся, что различают два основных вида переводов: дебетовые (debit
transfers) и кредитовые (credit transfers). Дебетовые платежи называют
еще прямыми списаниями (direct debits). Их суть заключается в том, что
перевододатель передает в свой банк платежное требование к какому-либо
юридическому или физическому лицу. Банк перевододателя направляет его в
кредитную организацию, обслуживающую это лицо. После согласия
плательщика (акцепта) платеж осуществляется в пользу перевододателя.
Наибольшее распространение дебетовые переводы получили при проведении
расчетов между гражданами и различными компаниями, оказывающими
коммунальные услуги. Сфера использования кредитовых платежей гораздо
шире. Именно о них велась речь выше, и то, как осуществляются эти
переводы, мы будем рассматривать далее.

Платежи также бывают клиентские и межбанковские. Клиентские, как вы
наверное догадались, осуществляются по поручению клиентов банка, а
межбанковские – по поручению корреспондентов либо по собственной
инициативе, но обязательно в пользу другого банка. Если отправителем или
получателем перевода является не кредитная организация, то такой платеж
считается клиентским.

В банковской лексике используются следующие понятия, определяющие
основных участников процесса перевода средств: отправитель платежного
поручения (sender), получатель платежного поручения (receiver),
отправитель средств (originator или ordering customer), получатель
средств, он же бенефициар (beneficiary или beneficiary customer), банк
отправителя (originator’s bank или ordering bank), банк получателя
средств или банк бенефициара (beneficiary’s bank), банк-посредник
(intermediary или intermediary bank). Отправитель платежного поручения –
это тот самый банк, который этот документ подготовил и отправляет его
своему корреспонденту. Тот в свою очередь является получателем
платежного поручения. В качестве отправителя средств выступает клиент
банка, который передал ему свои инструкции на перевод средств.
Бенефициар – конечный получатель средств, тот, кому в итоге должны
попасть деньги. Банк, в котором он открыл счет, или куда он придет за
переводом, – это банк бенефициара. С точки зрения банка, инициирующего
платеж, корреспондент банка бенефициара представляет собой
банк-посредник. Перечисленные определения используются, главным образом,
в процессе проведения клиентских платежей. В межбанковских платежных
поручениях отправителем средств является банк (ordering bank или
originator), и получателем средств тоже выступает банк (beneficiary
bank). Кроме того, банки оперируют такими понятиями как корреспондент
отправителя платежного поручения (sender’s correspondent) и
корреспондент получателя платежного поручения (receiver’s
correspondent). Все стороны, принимающие участие в переводах денежных
средств, представлены на HYPERLINK \l “sub_88888” схеме 8 .

“Схема 8”

1.6. Методы осуществления банковских платежей

Существует два метода осуществления платежей. Первый – перевод “по
цепочке” (serial). Банк может отправить платежное поручение своему
корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть
произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если
необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по
поводу взимания банковских комиссий и т.п. В этом случае корреспондент
банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств далее, копируя в
своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем
платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут
выплачены их конечному получателю. Таким образом, осуществляются
практически все межбанковские платежи. Этот метод достаточно часто
применяется и при проведении клиентских переводов. На HYPERLINK \l
“sub_99999” схеме 9 можно увидеть, как выглядят информационные потоки в
случае использования метода перевода средств “по цепочке”.

Второй метод, называемый платеж “с покрытием” (cover), используется в
основном при переводах средств клиентов. Заключается он в следующем.
Банк, который инициирует перевод, отправляет два платежных поручения:
одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему корреспонденту.
В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются
реквизиты получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и
др. Второе поручение называется платежом покрытия (cover payment). Этой
платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель указывает
своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было
отправлено первое платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и
валюты этих поручений всегда совпадают. В первом документе обязательно
указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка бенефициара
другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно
делает в прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий
номер платежа покрытия. Организация информационных потоков в случае
использования метода платежа “с покрытием” показана на HYPERLINK \l
“sub_101010” схеме 10 .

Осуществление платежей “с покрытием” имеет смысл в тех случаях, когда
средства переводятся в банк, который не является клиринговым в стране,
где валюта операции находится в обращении. В противном случае
корреспондент банка отправителя проведет перевод в пользу банка
получателя через местную клиринговую систему. Указывать расчетную
систему в качестве корреспондента банка получателя в прямом платежном
поручении не принято.

“Схема 9”

“Схема 10”

Очень важно, что для осуществления платежа “с покрытием” прямое
поручение должно быть ключеванным, т.е. банк-отправитель и банк
бенефициара должны иметь действующие между ними телеграфные ключи или
ключи SWIFT. В международной практике используется также прием
ключевания телексных сообщений через третий банк. Он заключается в том,
что отправитель платежного документа указывает телеграфный ключ,
действующий между ним и третьим банком, у которого в свою очередь есть
ключи с банком получателя поручения. Одновременно отправитель направляет
в этот третий банк сообщение, в котором информирует, что им был
использован ключ для другого банка. Банк бенефициара в свою очередь
посылает запрос в банк, через который заключевана платежка с просьбой
подтвердить правильность ключа. Получив положительный ответ, он может
исполнять прямое платежное поручение.

Считается, что после процедуры аутенфикации прямой платеж может быть
исполнен, не дожидаясь платежа покрытия. Ответственность за соответствие
сумм и дат валютирования, а также за то, что платеж покрытия вообще
осуществлен, несет банк-отправитель. Но вот на практике многие банки
сначала дожидаются поступления покрытия, а затем исполняют прямые
платежи.

В чем преимущества и недостатки описанных методов осуществления
платежей? Первый способ менее трудоемок – сделать одну платежку, по
идее, легче, чем две. Здесь также меньше вероятность допустить ошибку
при составлении поручения, ведь оно всего одно, а не два. Присутствует
полная ясность о расходах на проведение операции, так как тарифы
корреспондентов всегда известны заранее. Кроме всего прочего, это
наиболее простой способ – надо просто передать корреспонденту все
реквизиты платежа.

Второй метод более надежен – значительно снижается риск того, что при
прохождении через несколько банков будет потеряна часть информации о
платеже, а такое случается. При наличии соответствующего программного
обеспечения трудозатраты на осуществление такой операции невелики –
платеж покрытия формируется автоматически. Поэтому и вероятность ошибок
здесь не более, чем в первом случае. С предварительным расчетом расходов
на платеж, конечно, сложнее, но и эту проблему можно минимизировать,
обмениваясь с банками тарифами комиссионного вознаграждения.

Очень важно иметь в виду, что европейские банки наиболее широко
применяют в своей практике именно платежи с покрытием. А вот многие
американские банки не только не осуществляют платежи с покрытием по
поручению своих клиентов, но и не принимают их в пользу своих клиентов.
Такое положение вещей сложилось исторически. Скорее всего, это связано
со стремлением американцев к максимальной автоматизации банковских
операций. Автоматизировать же обработку платежей с покрытием – задача не
из самых легких.

Вот собственно и все, что в минимальном объеме дает теоретическое
представление о том, как осуществляются международные денежные переводы.
Чтобы перейти к рассмотрению более конкретных практических вопросов,
необходимо посмотреть, как организованы и как работают платежные
механизмы в различных странах. Имеется в виду, какие клиринговые системы
существуют в том или ином государстве, каковы особенности их
функционирования, какая практика и обычаи проведения платежных операций
здесь сложились. Так как основными валютами международных расчетов
являются доллары США и евро, то далее речь пойдет о платежных системах
Соединенных Штатов и стран Европейского Союза.

Глава 2. Основные клиринговые и телекоммуникационные системы

банковских расчетов

2.1. Системы расчетов в долларах США

2.1.1. Платежная система Соединенных Штатов

Развитие платежной системы США обусловлено различными факторами. Прежде
всего, в стране существует множество финансовых учреждений,
осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около 18 тыс. кредитных
организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде
предоставляют услуги по переводу денежных средств HYPERLINK \l “sub_3”
*(3) . Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число
негосударственных платежных систем от региональных межбанковских
ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы,
проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных общенациональных
сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих
электронные денежные переводы. Более того, Федеральная резервная
система, выполняющая функции центрального банка, играет в этом секторе
финансового рынка существенную роль, так как сама предоставляет банкам
широкий спектр платежных услуг.

Во-вторых, законодательная база в области денежных переводов и структура
организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна.
Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата,
а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка
может осуществляться как одной, так и несколькими государственными
организациями.

В-третьих, используется большое количество платежных инструментов и
расчетных механизмов для осуществления переводов как между банками, так
и между их клиентами. Применяемые способы осуществления платежей
отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость
переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность
транзакций и т.д. Есть различия по кругу банковской клиентуры, на
которую те или иные инструменты рассчитаны. Крупные электронные системы
денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на
значительные суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных
банковских услуг. Основной объем розничных операций продолжает
осуществляться с помощью бумажных инструментов – наличных денег и чеков.
Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит
применение использования современных платежных систем, например,
автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated Clearing House).
Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов,
получивших название электронных платежных механизмов.

Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет
основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным
образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации,
такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы. Несмотря на
большое число финансовых учреждений, в стране наблюдается высокая
степень концентрации банковского капитала. По состоянию на июнь 2001
года 38% от общего объема размещенных депозитов были сосредоточены в 10
крупнейших коммерческих банках HYPERLINK \l “sub_4” *(4) .

Коммерческие банки в Америке – это универсальные финансовые институты,
которые проводят полный спектр банковских операций. Они привлекают
срочные депозиты и вклады “до востребования”, выдают кредиты и
предоставляют другие банковские услуги клиентам, включая осуществление
денежных переводов. В конце 2000 г. в США насчитывалось около 8 тыс.
коммерческих банков. При этом общая сумма их активов составляла примерно
6.2 трлн. долларов HYPERLINK \l “sub_5” *(5) . Эти цифры практически не
изменились и по состоянию на конец 2003 г. HYPERLINK \l “sub_6” *(6) .

Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и
предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов
являются их же вкладчики. Согласно законодательству определенная доля
кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна состоять из
ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские
операции. Но их набор ограничен законом.

Кредитные союзы – это кооперативные финансовые организации, учреждаемые
частными лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С
конца 70-х годов прошлого века кредитным союзам разрешено оказывать
своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время
они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.

Такие учреждения как федеральные сберегательные банки привлекают вклады
от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы
в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по
оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в
последнее время были значительно расширены.

Другими финансовыми учреждениями, вовлеченными в процесс осуществления
денежных переводов, являются различные специализированные небанковские
кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и
Почта США. Небанковские кредитные организации либо предоставляют
клиентам кредиты, либо привлекают от них вклады. Но в одном лице они не
могут совмещать выполнение классических активных и пассивных банковских
операций.

Компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым
учреждениям свои торговые марки, организовывают клиринг и расчеты между
банками по операциям с карточками. Наиболее крупными операторами этого
рынка в США являются Visa и MasterCard. Но кроме них такого рода услуги
оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране.
Карточки также эмитируют многочисленные розничные торговые сети.

Платежи очень часто осуществляются и в виде почтовых переводов через
отделения Почты США. В 2000 году ей было проведено примерно 230 млн.
почтовых переводов HYPERLINK \l “sub_7” *(7) .

Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных
средств населению и юридическим лицам нефинансовых секторов экономики,
существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и
расчетные операции непосредственно между банками. К их числу относятся:
клиринговые палаты, автоматизированные клиринговые палаты (АСН),
компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные
системы, такие как CHIPS и Fedwire.

Бумажные чеки наиболее часто используются в расчетах на территории США,
если, конечно, не считать наличных денег. За 2000 год в стране было
выписано примерно 42.5 млрд. чеков на общую сумму около 39.3 трлн.
долларов HYPERLINK \l “sub_8” *(8) . Тем не менее их доля среди других
платежных инструментов постоянно уменьшается. Статистические данные
свидетельствуют о том, что в 2003 году количество платежей,
осуществленных при помощи чеков, снизилось по сравнению с 1995 годом.
Так, если в 1995 году количество выписанных в стране чеков составляло
около 49.5 млрд., то в 2003 году их количество сократилось до 36.7 млрд
HYPERLINK \l “sub_9” *(9) .

Частными лицами выписывается порядка 58% всех чеков, что составляет
около 22% общего объема чековых платежей в денежном выражении. Доля
представителей бизнеса в чековом обороте была равна примерно 37% в
количественном выражении и 72% в денежном HYPERLINK \l “sub_10” *(10) .

30% чеков предъявляются к оплате непосредственно тем банкам, на которые
они выписаны. Поэтому клиринг по ним осуществляется в бухгалтерских
книгах одного финансового учреждения. Расчеты по остальным 70% чеков
производится через специальные механизмы: прямой клиринг, местные
клиринговые палаты, корреспондентские сети банков, Федеральные резервные
банки.

Кредитные организации, расположенные в одном географическом регионе,
проводят расчеты по чекам, предъявленными к оплате своими клиентами,
напрямую между собой или через местные клиринговые палаты. Чеки,
выписанные на банки, которые находятся в другом регионе нежели банки,
принявшие их от клиентов, предъявляются к оплате через
банков-корреспондентов или Федеральные резервные банки. Как правило,
крупные кредитные организации, которые установили между собой
корреспондентские отношения, направляют чеки клиентов, выписанные друг
на друга, напрямую. Небольшие финансовые учреждения обычно пользуются
услугами своих банков-корреспондентов или Федеральных резервных банков.

Банки пользуются различными вариантами транспортировки чеков. В тех
случаях, когда клиринг происходит в пределах одного региона, они
передаются через курьеров. Если кредитные организации находятся в разных
регионах, то используется авиационный транспорт. Федеральная резервная
система, например, имеет в своем распоряжении развитую авиатранспортную
сеть для перевозки чеков между своими 45 клиринговыми центрами.

Для проведения денежных расчетов по итогам клиринга чеков банки в
основном используют прямые корреспондентские счета и систему Fedwire.
Что касается клиринговых палат, то они чаще всего прибегают к услугам
специальной системы расчетов ФРС – Net Settlement Service.

Когда чеки предъявляются к оплате через Федеральные резервные банки,
расчеты проводятся по счетам кредитных организаций в обслуживающих их
ФРБ. Суммы чеков списываются со счетов банков, на которые они выписаны,
и зачисляются на счета банков, принявших их к оплате форвардной датой
валютирования. Интервал между зачислением средств и днем, когда они
становятся доступными для получателя, соответствует времени (датой
валютирования), которое необходимо ФРБ, чтобы получить денежное покрытие
от банка, на который выписан этот чек. Чаще всего это происходит в день
предъявления чека или на следующий день.

Чеки постепенно вытесняются из расчетов электронными платежными
средствами, такими как, пластиковые карты и денежные переводы.
Повсеместное внедрение онлайновых POS-терминалов привело к тому, что
пластиковые карты принимаются огромным количеством торговых точек, что
делает их использование потребителями серьезной альтернативой выписке
чеков. Согласно закону, принятому в 1996 году, с 1999 года большая часть
правительственных платежей осуществляется с помощью электронных
переводов. Так в 2000 году Правительством США было произведено при
помощи чеков 262 млн. платежей, что составило примерно 60% от 436 млн.
чековых операций, осуществленных им в 1996 году HYPERLINK \l “sub_11”
*(11) .

Наиболее популярное электронное средство платежа в Соединенных Штатах –
это кредитные карточки. Они представляют собой разновидность банковских
пластиковых карт и сочетают в себе кредитный и платежный инструменты.
Фактически они работают в режиме возобновляемых кредитных линий. В 2003
г. по кредитным картам было совершено 18.3 млрд. операций общей суммой
порядка 1.7 трлн. долларов HYPERLINK \l “sub_12” *(12) . Как правило,
карточки эмитируются банками на основании лицензий, предоставляемых
такими общенациональными организациями как Visa или MasterCard.
Кредитные карточки эмитируются не только банками. Их выпускают такие
компании как Discover Card или American Express, а также сети розничных
магазинов, энергетические и телефонные компании.

Дебитные карты являются средством осуществления платежей с банковских
счетов. С их помощью в Соединенных Штатах в 2003 году было проведено
около 9.6 млрд. операций на сумму 819 млрд. долларов HYPERLINK \l
“sub_1313” *(13) . Эти операции авторизуются непосредственно держателями
карт с помощью набора PIN-кода на онлайновом терминале в торговой точке
или собственноручной подписью. Примерно 2.8 млн. таких терминалов было
установлено по состоянию на 2000 год в США. Порядка 4 млрд. транзакций
по дебитным картам было совершено в 2000 году в режиме он-лайн, в
основном по карточкам Star, Interlink, NYCE и Pulse. Основную долю из
5.5 млрд. операций, авторизованных подписями владельцев карт, обеспечили
Visa и MasterCard HYPERLINK \l “sub_14” *(14) .

Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и
проводящие эквайринг, обеспечивают для своих участников возможность
осуществлять авторизацию “карточных” операций и клиринг по ним. Как
правило, они предоставляют и телекоммуникационные услуги своим членам.
Чаще всего, сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым
учреждениям, которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также
определяют стратегию развития и устанавливают правила проведения
операционных процедур. Владельцами некоторых крупных сетей являются
небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций
компаниями пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express
и Discover Card. В 2000 году в стране функционировали 45 различных
компаний, эксплуатирующих банкоматы, осуществляющих эквайринг и
эмитирующих дебитные карты. Самые крупные среди них: Concord EFS
National Bank и First Data Merchant Services Corporation. В последнее
время активно происходит процесс консолидации этих финансовых
институтов.

“Карточные” компании осуществляют распределение потоков информации об
операциях между банками-эмитентами и банками, обслуживающими продавцов.
Чаще всего клиринг по этим операциям проводится ежедневно на основе
неттинга, т.е. путем перевода банками друг другу итоговых сумм зачета
требований и обязательств участников. Для подсчета чистых (итоговых)
позиций банков-участников используется агрегированная информация об
операциях. Между платежом, осуществляемым держателем карты, и
окончательным расчетом между банками, как правило, существует временной
лаг – 1 или 2 дня. Зачастую к банкам-членам “карточных” компаний
выдвигается требование о внесении залоговых депозитов. Это помогает
снизить риски при проведении клиринга. Итоговые расчеты между банками,
осуществляющими эквайринг и эмитирующими карты, могут происходить через
прямые корсчета, расчетную сеть ФРС или другие клиринговые механизмы.

Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты
(АСН) для осуществления переводов денежных средств. За 2000 год
кредитными организациями было проведено около 6.8 млрд. таких операций,
как своих собственных, так и по поручению клиентов. Это в два раза
больше, чем в 1995 году. С помощью электронных переводов, проводимых
банками через АСН, выплачиваются зарплаты, погашаются бюджетные
обязательства, производятся расчеты с поставщиками и подрядчиками. В
2000 году 50% зарплат в США было выплачено с использованием денежных
переводов HYPERLINK \l “sub_15” *(15) . Платежи по банковским кредитам и
страховым премиям также осуществляются при помощи банковских переводов
через АСН. Кроме того, эти операции используются для расчетов
юридических и физических лиц с Правительством США как при уплате
налогов, так и при получении бюджетных средств.

Число АСН переводов год от года увеличивается. В 2001, 2002 и 2003 годах
их количество достигло 8,8.8 и 9.8 млрд. соответственно, что в денежном
выражении составило 23.06, 24.36 и 25.93 трлн. долларов HYPERLINK \l
“sub_16” *(16) .

АСН представляет собой общенациональный механизм электронных переводов
денежных средств посредством передачи платежных документов в виде
файлов. Федеральная резервная система является крупнейшим оператором
этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций. Процесс
консолидации и укрупнения участников финансового рынка не обошел
стороной и этот его сегмент. С марта 2003 года функции единственного
частного оператора АСН в США выполняет The Clearing House’s Electronic
Payments Network (EPN).

ФРС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные
продукты для обработки АСН платежей, направляемых в адрес Федеральных
резервных банков. Кредитные организации, ФРБ и EPN обмениваются файлами,
используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг
осуществляется через расчетную сеть Федеральной резервной системы.
Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФРС, отражаются по
корреспондентским счетам банков в Федеральных резервных банках. Именно с
этого момента платежи являются завершенными и безотзывными. Клиринг
операций, осуществляемых EPN, производится на основе неттинга через
специальную систему расчетов ФРС – Net Settlement Service.

Самыми крупными электронными системами денежных переводов в Соединенных
Штатах являются Fedwire и CHIPS. В 2003 году кредитные организации
осуществили через них 187.8 млн. переводов на сумму 763 трлн. долларов
HYPERLINK \l “sub_17” *(17) . Эти системы используются банками для
проведения расчетов по широкому кругу операций. Небанковские финансовые
организации, как и нефинансовые учреждения и физические лица имеют
доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации. Так 80%
всех платежей, осуществленных в 2000 году банками через Fedwire, что
составляло около 42% их объема в денежном выражении, были совершены по
поручению клиентов и корреспондентов HYPERLINK \l “sub_18” *(18) .

2.1.2. FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие системы расчетов ФРС

Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной
резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут
осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных
масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и
их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс.
кредитных организаций, как в режиме “онлайн”, так и “оф-лайн”. Fedwire
вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей,
осуществляемых в долларах США.

Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так
как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские
платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе “он-лайн”,
т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс. кредитных организаций, которые
осуществляют более 99% всех платежей в США. В 2004 г. через Fedwire было
произведено примерно 125 млн. переводов средств на общую сумму около 470
трлн. долларов. В течение операционного дня система обрабатывает в
среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1857 млрд. долларов HYPERLINK
\l “sub_19” *(19) .

Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в
одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций
относятся:

кредитные организации, зарегистрированные в США;

отделения иностранных банков на территории Соединенных Штатов;

Федеральные резервные банки;

Казначейство США;

центральные банки иностранных государств;

правительства иностранных государств;

некоторые международные организации.

Пользоваться услугами Fedwire могут также и другие институты, если им
предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной резервной
системы.

Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в
режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross
settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в
рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение
нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и
считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства
о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются
безотзывными.

Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой
идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA
HYPERLINK \l “sub_202020” *(20) Number. Фактически он представляет
собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки,
осуществляющие свою деятельность на территории США, в обязательном
порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной резервной
системы и являются участниками Fedwire.

Доступ к системе переводов денежных средств в Fedwire открыт для ее
участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи
в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00.
Время окончания расчетов по клиентским платежам – 18:00. Межбанковские
переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные
резервные банки имеют право продливать время осуществления платежей
через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных
случаях:

возникновение серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе;

наличие существенных операционных проблем у одного или нескольких
участников Fedwire;

закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка,
например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд.
долларов.

Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и
клиринговую систему. Это означает, что технические средства позволяют
участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения,
главным образом, платежные поручения. В тоже самое время система
осуществляет расчеты, т.е. производятся бухгалтерские записи по
корреспондентским счетам участников Fedwire, которые и означают сам факт
перевода средств.

Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку
поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму
перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое
платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire.
Если банки отправителя и получателя находятся в разных Федеральных
округах, то местный Федеральный резервный банк списывает средства с
корсчета банка отправителя и переводит их в другой ФРБ, обслуживающий
банк получателя. Федеральные резервные банки, участвующие в операции,
проводят клиринг через Межрегиональный фонд расчетов, представляющий
собой систему учета движения денежных средств между различными ФРБ.
Затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном
ФРБ. После чего кредитуется счет самого получателя, и он может
немедленно распоряжаться деньгами. Если банки, участвующие в операции,
находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично с той
лишь разницей, что транзакция проходит через один Федеральный резервный
банк.

Ниже приведена схема работы системы FEDWIRE ( HYPERLINK \l “sub_110110”
схема 11 ).

“Схема 11”

Все сообщения Fedwire, аналогично SWIFT, имеют свой формат, т.е.
содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть
обязательными и необязательными. Используемые сообщения бывают
нескольких типов и соответствующих им подтипов. Каждое сообщение Fedwire
обозначается четырьмя цифрами, две первые из которых обозначают тип, а
две другие подтип. Сообщения Fedwire делятся на платежные, которые
влекут за собой движения средств по счетам участников в ФРБ, и
неплатежные, на основании которых не производится никаких расчетов.

Типы сообщений Fedwire:

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

? 10 ?Перевод средств (Funds Transfer) ?Применяется для осуществления
клиентских платежей ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

? 15 ?Международный перевод (Foreign?Используется для перевода
средств, когда один из?

? ?Transfer) ?участников операции является
нерезидентом США, имеющим?

? ? ?счет в одном из подразделений
ФРС ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

? 16 ?Межбанковский перевод (Settlement?Представляет собой платеж,
отправителем и получателем?

? ?Transfer) ?которого выступает кредитная
организация и/или клиринговая?

? ? ?палата
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

Подтипы сообщений Fedwire:

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?00?Платежное поручение (Basic Transfer) ?Платежное сообщение,
используемое для перевода средств ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?01?Запрос на аннуляцию платежного?Неплатежное сообщение,
представляющее собой запрос на?

? ?поручения (Request for Reversal) ?возврат средств, переведенных
платежным поручением в тот?

? ? ?же рабочий день
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?02?Возврат платежа (Reversal of Trans-?Платежное сообщение
означающее возврат перевода,?

? ?fer) ?осуществленного тем же днем
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?07?Запрос на аннуляцию платежного?Неплатежное сообщение –
запрос на возврат средств,?

? ?поручения предыдущего дня (Request?переведенных платежным
поручением в предыдущий рабочий?

? ?for Reversal of a Prior Day Transfer)?день
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?08?Возврат платежа предыдущего дня?Платежное сообщение,
возвращающее перевод, выполненный?

? ?(Reversal of a Prior Day Transfer) ?днем ранее
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?20?Платежное поручение сроком?Платежное сообщение, с
помощью которого осуществляется?

? ?предыдущего дня (As-of Adjustment) ?перевод “как бы” сроком
предыдущего рабочего дня (может?

? ? ?использоваться только по
согласованию с ФРБ) ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?31?Платежное требование (Request for?Неплатежное сообщение –
запрос осуществить платеж в?

? ?Credit [Drawdown]) ?пользу определенного
получателя ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?32?Платеж по акцептованному платежному?Платежное сообщение,
выполняемое на основании платежного?

? ?требованию (Funds Transfer Honoring a?требования
?

? ?Request for Credit) ?
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?33?Отказ от акцепта платежного?Неплатежное сообщение –
отказ от акцепта платежного?

? ?требования (Refusal to Honor a?требования
?

? ?Request for Credit) ?
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?90?Сообщение свободного формата (Service?Неплатежное сообщение,
используемое для передачи?

? ?Message) ?информации, которая не может
быть отправлена с помощью?

? ? ?перечисленных подтипов
сообщений ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код
(Business Function Code), отражающий экономический смысл операции.
Например, BTR – межбанковский перевод (Bank Transfer), CTR – клиентский
перевод (Customer Transfer), SVC (Service Message). Бизнес-коды
соответствуют определенным типам / подтипам сообщений: BTR – 1500, 1600,
1508, 1608, 1502, 1602, 1620; CTR -1500, 1000, 1508, 1008, 1502, 1002,
1020; SVC – 1001, 1501, 1601, 1007, 1507, 1607, 1090, 1590,1690.
Использование сообщений с конкретными бизнес-кодами определяет набор
обязательных полей этого сообщения.

В качестве примера рассмотрим клиентский перевод, осуществляемый через
Fedwire. Предположим, что компания ABC Trade Inc., находящаяся в
Нью-Йорке, дает поручение своему банку – JP Morgan Chase Bank перевести
средства в сумме 20.000.00 долларов своему партнеру из Калифорнии – XYZ
Corp., который держит счет в Sunrise Bank of San Diego, в качестве
оплаты счета N Cont 10/25. При этом перевододатель просит произвести
удержание всех банковских расходов с его счета.

Вот пример платежного поручения Fedwire:

(1510) 1000 ?Тип/подтип сообщения

(2000) 20000.00 ?Сумма платежа в долларах

(3100) 021000021 ?Идентификационный код (Fedwire
Routing Number) и

JP Morgan Chase Bank ?название отправителя сообщения

New York, NY ?

(3320) FTD589799867 ?Исходящий номер сообщения

(3400) 122243208 ?

Sunrise Bank of San Diego ?Идентификационный код и
название получателя

San Diego, CA ?сообщения

(3600) CTR ?Бизнес-код

(3700) S ?Детали расходов (S – за счет
отправителя, R – за счет

?получателя)

(4200) 0322489437 ?Номер счета и наименование
получателя средств

XYZ Corp. ?

San Diego, CA ?

(5000) 7523-233839 ?Номер счета и наименование
отправителя средств

ABC Trade Inc. ?

New York, NY ?

(6000) Payment for services ?Назначение платежа

according invoice ?

No. Cont 10/25 ?

Fedwire используется не только для осуществления клиентских и
межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения
расчетов такими негосударственными платежными системами как:

местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;

автоматизированные клиринговые палаты (АСН);

компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;

сети банкоматов;

национальные и региональные сети денежных переводов.

Всего более 90 частных клиринговых организаций пользуются услугами
Fedwire. Через эту платежную сеть, к примеру, происходит завершение
расчетов между участниками системы CHIPS.

Клиринговые организации для завершения своих расчетов могут прибегать не
только к помощи Fedwire. До недавнего времени Федеральная резервная
система предлагала клиринговым организациям три вида услуг при работе
через ее расчетную сеть.

Во-первых, это так называемые “расчеты по ведомости” (Settlement Sheet
Service). В этом случае платежный агент какой-либо расчетной палаты
представляет в местный Федеральный резервный банк ведомость, в которой
указаны сальдо расчетов каждого из участников этой палаты. ФРБ проводит
(списывает или зачисляет) эти суммы по их корреспондентским счетам.
Однако данные операции считаются условными, т.е. могут быть отозваны в
течение еще одного банковского дня. Федеральная резервная система
прекратила предоставление этой услуги в 2002 г.

Во-вторых, расчетные палаты могут воспользоваться непосредственно
услугами Fedwire (Fedwire-Based Settlement Service). Для этого они
открывают в ФРБ специальные клиринговые счета, остаток по которым на
наконец операционного дня должен быть равен нулю. Если по итогам
проведения взаимозачета клиринговой палатой сальдо расчетов одного из
участников отрицательное, то он через Fedwire осуществляет платеж на
такой специальный счет. В том случае, если сальдо расчетов
положительное, то палата переводит через Fedwire средства участнику с
указанного клирингового счета. В данном случае платежи окончательны и
безотзывны с момента их осуществления. ФРС планирует продолжать
предоставление данной услуги до тех пор, пока она востребована рынком.

В-третьих, в 1999 г. Федеральные резервные банки ввели в эксплуатацию
систему расчетов по итогам клиринга (Net Settlement Service). ФРБ
принимают от расчетных палат специальные электронные файлы, содержащие
информацию о сальдо расчетов участников клиринга. Затем эти суммы
разносятся по их счетам. Такие операции, как и переводы через Fedwire,
являются безотзывными. Данная услуга ФРС повышает операционную
эффективность и снижает расчетный риск участников клиринга, гарантируя
завершение расчетов в течение одного операционного дня. Такие операции
могут проводиться для финансовых организаций, находящихся как в одном
Федеральном резервном округе, так и в разных. Через Fedwire также
осуществляются расчеты Казначейства США, Фонда социального страхования,
выплачиваются заработные платы федеральным чиновникам.

С операционной точки зрения Fedwire делится натри составляющие:

процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных
средств и ценных бумаг;

программное обеспечение;

телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки
и кредитные организации.

С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью
надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур
создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов,
обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают
функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно
операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап информации.
Второй используется как “горячий” бэк-ап, а третий как “теплый” бэк-ап.
Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай
возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений
электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры
оборудованы серьезными системами безопасности.

Основной и первый резервный центры оснащены полным набором техники и
программного обеспечения, позволяющим в полном объеме осуществлять
операции Fedwire. В случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ
немедленно автоматически будет задействован резервный, который полностью
возьмет на себя функционирование системы.

Информация о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire
передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на
протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное
обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной
идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому
все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в
течение 30 минут.

В третий ВЦ информация об операциях и изменениях баз данных передается
также в режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти
данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных
ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в
актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на
двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание
операций системы в тот же день.

Федеральные резервные банки регулярно проводят тестирование резервных
систем Fedwire. Для этого приглашаются представители всех финансовых
институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые
осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия
являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже
одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых
операций.

Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут ответственность
за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они
должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных
систем с тем, чтобы продолжать работу через Fedwire. Но несмотря на
такие требования ФРБ участники Fedwire при возникновении непредвиденных
условий могут работать в режиме “оф-лайн”, т.е. используя телефон и
специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно
осуществлять только незначительные объемы платежей.

История Fedwire представляет интерес с точки зрения развития и эволюции
одной из старейших платежных систем в мире. Она, с одной стороны,
отражает те проблемы, с которыми пришлось столкнуться Федеральной
резервной системе США, решая проблемы стандартизации и консолидации
системы денежных переводов, с другой стороны, позволяет извлечь уроки из
опыта решения этих проблем. Такой опыт оказался весьма полезным для
стран, вошедших в зону Евро, так как позволил избежать многих ошибок при
создании Автоматизированной танс-европейской системы денежных переводов
(TARGET). Исторический опыт Fedwire может служить ориентиром и для
других стран, создающих эффективные национальные платежные системы,
имеющих обширную территорию с несколькими часовыми поясами и множеством
региональных отделений Центрального банка.

До и сразу после образования Федеральной резервной системы в 1913 году
валютный курс оказывал значительное влияние на стоимость денежных
переводов между различными регионами США, так как они осуществлялись
путем физической перевозки золота, монет и банкнот. Как и обменные курсы
валют при золотом стандарте, цена платежей между различными районами
страны изменялась в пределах коридора, который зависел от стоимости
транспортировки золота или валюты. Эта стоимость включала в себя расходы
на перевозку и неполученные за это время проценты.

Чтобы преодолеть негативное влияние региональных различий в стоимости
доллара на экономику, ФРС сразу после своего образования предприняла два
важных шага. Во-первых, чтобы отменить стоимость транзита денег, был
создан Золотой фонд расчетов (Gold Settlement Fund): Благодаря этому
коммерческие банки смогли осуществлять свои платежи через местный
Федеральный резервный банк, который, в свою очередь, переводил средства
другому ФРБ через вновь созданный фонд. Это означало, что переводы стали
осуществляться в безналичной форме, а физическое движение золота и денег
стало необязательным. Во-вторых, для целей перевода денежных средств
было решено применять телеграф как средство телекоммуникаций между
Федеральными резервными банками. Таким образом, платежи стали
осуществляться в течение одного дня и без дополнительных расходов. Эта
практика позволила ликвидировать потери процентов по переводимым
средствам, которые существовали ранее, когда сам перевод занимал более
одного дня. Уже к 1918 году благодаря указанным нововведениям доллар
стал стоить одинаково на всей территории Соединенных Штатов. И к этому
времени сформировался прообраз современной структуры Fedwire.

На протяжении многих лет Fedwire развивалась на основе передовых
технологий. Но она оставалась системой, связывавшей двенадцать
разнородных в операционном отношении подразделений Федеральной резервной
системы. Согласно широко распространенному в прошлом мнению каждый ФРБ
должен был быть максимально независимым и в своем роде уникальным, чтобы
обслуживать специфические требования коммерческих банков своего региона.
Такой подход препятствовал преодолению децентрализации Fedwire. Кроме
того, так как в результате законодательного запрета коммерческие банки
не могли открывать отделения за пределами штата их регистрации,
отсутствие единообразия платежных систем не считалось проблемой многими
участниками Fedwire.

Но несмотря на это к шестидесятым годам прошлого века необходимость
стандартизации платежных услуг ФРС стала очевидной. Существовавшая
система как межрегиональных, так и локальных денежных переводов стала
совершенно неэффективной. Хотя уже в то время в Fedwire применялись
единые форматы сообщений, каждый ФРБ использовал отличные от других базы
данных и другое программное обеспечение, разработанное своими
программистами. В результате все процедуры внесения изменений в
технологический процесс требовали значительных затрат времени. Перед
введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения
двенадцать разнородных в техническом отношении систем должны были быть
протестированы. Более того, необходимо было согласовать дату проведения
таких тестов между всеми ФРБ. Координировать работу в таком режиме
становилось все сложнее. Возрастали операционные риски, вызванные
неэффективностью системы.

Чтобы решить перечисленные проблемы, в семидесятых годах было принято
решение разработать стандартное программное обеспечение для каждого вида
платежных услуг, предоставляемых Fedwire. К началу восьмидесятых такие
программы были созданы и установлены Федеральными резервными банками на
своих ВЦ. Таким образом, была решена задача наиболее эффективной
разработки и поддержки программного обеспечения.

Но уже в скором времени ФРБ начали вносить собственные изменения в
стандартные программы для того, чтобы удовлетворить индивидуальные
требования обслуживаемых ими банков. Кроме того, Федеральными резервными
банками стали производиться доработки программного обеспечения для своих
нужд. При этом модификациям подвергались как не очень серьезные
компоненты системы, например, создавались новые отчеты, так и ключевые
элементы, например, разрабатывались интерфейсы с другими системами. В
результате единая технологическая среда была нарушена, и все усилия по
стандартизации программного обеспечения сведены на нет. Систему опять
стало тяжело обновлять, и вновь вырос операционный риск.

В конце восьмидесятых потенциальные проблемы, вытекавшие из практики
внесения индивидуальных изменений в стандартное программное обеспечение
различными ФРБ, были осознаны на уровне руководства Федеральной
резервной системы. В то же время операции Федеральных резервных банков
становились все более унифицированными, и необходимость стандартизации
расчетов становилась все более очевидной. Она подкреплялась еще и тем,
что различия в банковском бизнесе между регионами стали стираться.
Происходило это, главным образом, из-за того, что крупные финансовые
организации стали все более активно открывать дочерние банки в других
Федеральных округах. Кроме того, по мере размывания различий в практике
функционирования финансовых рынков Соединенных Штатов требования
участников Fedwire к процессу осуществления платежей становились все
более однородными. Они начали проявлять озабоченность по поводу того,
что аналогичные услуги предоставляются им в разных регионах по разным
правилам.

Совершенно естественно, что Федеральные резервные банки никогда не
стремились к снижению качества обслуживания коммерческих банков. Они
модифицировали свои системы, преследуя прямо противоположную цель –
совершенствовать предоставляемые клиентам услуги. Однако двенадцать
организаций, работавших над этим независимо друг от друга, были
неспособны удовлетворить стремительно растущие требования региональных и
национальных банков. Поэтому была предпринята попытка прекратить
внесение индивидуальных изменений в систему.

Чтобы преодолеть указанные недостатки, были применены современные
технологии. Введена в эксплуатацию новая телекоммуникационная сеть,
состоящая из общего ядра и индивидуальных локальных сетей. Каждый из
двенадцати Федеральных резервных банков поддерживает независимую
региональную систему, которые соединены общим программным обеспечением,
осуществляющим маршрутизацию сообщений. Несмотря на преимущества данной
модели, она имеет и собственные недостатки. Например, существование
двенадцати индивидуальных независимых сетей делает процесс диагностики и
устранения технических неполадок весьма сложным.

В настоящее время Федеральная резервная система, осознавая необходимость
дальнейшего развития и совершенствования Fedwire, проводит политику
стандартизации и использования единого программного обеспечения,
использования общих подходов организации вычислительных центров и
телекоммуникационных сетей. Программы, модифицированные различными ФРБ,
чтобы удовлетворить требования своих клиентов, заменяются на общее для
всех участников программное обеспечение. Двенадцать основных
региональных ВЦ и их резервные информационные центры были объединены в
три: основной и два резервных. При этом каждый федеральный резервный
банк продолжает составлять свой собственный бухгалтерский баланс и
непосредственно обслуживать своих клиентов. Тем не менее процесс
миграции в сторону более централизованной системе набирает темпы. С
течением времени Федеральным резервным банкам становится все сложнее с
технической точки зрения обслуживать операции, поддержка которых
передана централизованным органам системы.

Двигаясь по пути централизации, Fedwire ФРС недавно провела замену
телекоммуникационного оборудования и программного обеспечения
Федеральных резервных банков и коммерческих банков, создав, таким
образом, единую сеть, получившую название FEDNET. Она используется для
обработки локальных и межрегиональных операций. Функционирование FEDNET
обеспечивается стандартным телекоммуникационным оборудованием и
программным обеспечением, установленным каждым участником Fedwire, что
значительно упрощает процессы обновления, тестирования, обнаружения
неполадок и их устранения.

В результате усовершенствований Fedwire, проводимых в последнее время,
система получила несколько важных преимуществ.

У Федеральной резервной системы появилась возможность оказывать
унифицированные услуги по переводу денежных средств на всей территории
страны. Это необходимо для удовлетворения потребности коммерческих
банков в наличии стандартных условий осуществления платежей.

Децентрализованные программные и аппаратные ресурсы ликвидированы, что
позволяет снизить операционные издержки. В первый же год после
нововведений оказалось возможным снизить комиссионное вознаграждение за
осуществление платежей Fedwire на десять процентов. Учитывая усиление
конкуренции на рынке банковских переводов, способность снижать затраты
без ущерба в отношении качества имеет важнейшее значение.

Возникающие чрезвычайные ситуации как, например, технические сбои в
работе системы могут быть устранены достаточно быстро с минимальным
операционным риском.

Создание резервных ВЦ обеспечивает непрерывность процесса осуществления
платежей.

Как уже отмечалось, стандартизация платежных услуг Fedwire создает
условия для наиболее эффективного обновления системы. Опираясь на это
преимущество, в последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные
изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам
SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность
обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их
ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении
операционного дня для проведения денежных переводов. Теперь она
составляет 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется
возможность более гибкого подхода при осуществлении расчетов, особенно
при проведении международных операций, где существенную роль играет
значительная разница во времени.

Быстрое внедрение такого рода усовершенствований стало возможным еще и в
результате централизации управления Fedwire. Если ранее управление
системой осуществлялось несколькими комитетами, сформированными из
представителей различных ФРБ, то теперь эти функции переданы новым
структурным подразделениям, осуществляющим менеджмент по основным
направлениям: межбанковские платежи, клиентские платежи, операции с
наличными и фискальные операции. Эти подразделения подотчетны одному
комитету, состоящему из президентов и вице-президентов Федеральных
резервных банков. Они также проводят консультации с ответственными
сотрудниками ФРБ, Правления ФРС и другими заинтересованными сторонами.

Федеральная резервная система уделяет большое внимание взаимосвязи своих
усилий по консолидации платежной системы и управлению рисками, которые
определяются быстро меняющимся условиям функционирования финансовых
рынков. Например, по мере снятия барьеров на пути открытия банками своих
подразделений в нескольких штатах, вводится практика ведения операций
через один корреспондентский счет кредитной организации в ФРС. Таким
образом, банк, зарегистрированный в Сан-Франциско и имеющий
подразделение в Нью-Йорке, осуществляет все платежи посредством Fedwire
через Федеральный резервный банк Сан-Франциско. Это позволяет ФРБ
централизованно контролировать кредитный риск всей ФРС по операциям с
указанным банком. Кроме того, Федеральные резервные банки совершенствуют
управление кредитными рисками, разрабатывая стандартные процедуры
рефинансирования коммерческих банков.

Из истории развития Fedwire можно извлечь три важных урока. Во-первых,
эффективная платежная система должна быть адаптивна к изменениям
практики работы финансовых рынков и технологий. Она должна быть
достаточно гибкой, чтобы адекватно реагировать на изменения различных
условий, определяющих ее функционирование, включая программное
обеспечение, обработку данных, телекоммуникации, корреспондентские
отношения, управление рисками и структуру управления. Более того, любые
изменения должны проводиться эффективно с учетом интересов Центрального
банка и его клиентов. Способность расчетной системы центрального банка
реагировать на изменения возможна только тогда, когда он работает в
связке с негосударственными платежными системами и механизмами. Если
центральный банк не может быстро адаптировать свои платежные услуги под
требования рынка, это приводит к неэффективному функционированию всей
платежной системы государства.

Во-вторых, коммерческие банки, как правило, выдвигают собственные
предложения по совершенствованию предоставляемых им услуг платежной
системой центрального банка. В случае неконтролируемого удовлетворения
этих требований возникает опасность нарушения целостности системы. В
результате частные “усовершенствования” могут свести на нет
эффективность системы в целом.

Наконец, центральный банк должен вести мониторинг того, как на текущий
момент коммерческие банки оценивают услуги его платежной системы,
оказываемые альтернативным клиринговым системам, а также его политику в
отношении этих организаций. Осуществление денежных переводов – это,
прежде всего, бизнес коммерческих банков. Поэтому, если мнения частных
финансовых институтов относительно развития платежной системы не
учитываются, если ее услуги относительно дороги или доступ к ним слишком
сложен, а также, если система не отвечает требованиям рынка, это может
привести к сокращению объема безналичных платежей, осуществляемых через
расчетную сеть центрального банка. Последствия такого развития ситуации
должны быть заранее просчитаны.

2.1.3. ЧИПС (CHIPS)

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) – крупнейшая в США
частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду
коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых
через CHIPS, составляет около 277 тыс., а в денежном выражении – 1.38
трлн. долларов HYPERLINK \l “sub_212121” *(21) . По отношению к
клиринговой системе ФРС – Fedwire она является, с одной стороны, ее
основным конкурентом, а с другой – крупнейшим клиентом. Ежедневный объем
платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей
суммы переводов за день через Fedwire. По состоянию на октябрь 2005 г.
членами CHIPS являлись 48 кредитных организаций, среди которых
крупнейшие американские банки и филиалы зарубежных банков в США. CHIPS
была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York
Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие
банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что CHIPS
является негосударственной организаций, Федеральная резервная система
оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.

Клиринговая палата Нью-Йорка – первая и крупнейшая в США расчетная
организация не раз играла ключевую роль в поддержке развития банковской
системы национального финансового центра и всей страны. Так в 1853 году
благодаря предпринятым ей усилиям был преодолен хаос и установлен
порядок в денежных расчетах между банками Нью-Йорка. До того, как в 1913
году была образована Федеральная резервная система, Клиринговая палата
обеспечивала стабильность валютного курса в стране. Благодаря ее
деятельности удавалось избегать широкомасштабных кризисов денежной
системы США. С тех времен эта организация не раз демонстрировала свои
организаторские возможности и способность эффективно совершенствовать
свою деятельность с тем, чтобы своевременно удовлетворять стремительно
растущие потребности банковской системы в проведении денежных расчетов.

До образования Клиринговой палаты проведение межбанковских операций
представляло из себя довольно трудоемкий процесс. В период с 1849 года
по 1853 год количество банков в Нью-Йорке выросло с 24 до 57, что
объяснялось “золотой лихорадкой” в Калифорнии и весьма активным
строительством железных дорог. При этом клиринговые процедуры оставались
незамысловатыми. Как и на протяжении многих предыдущих лет, банки
осуществляли денежные переводы, направляя друг к другу курьеров с чеками
клиентов, чтобы обменять их на мешки с золотыми монетами. По мере
увеличения количества банков такие операции стали проводиться ежедневно.
Каждый день банковские курьеры собирались у дверей одного из банков на
Уолл Стрит, чтобы произвести взаимозачеты. Они подсчитывали, сколько
денег должны друг другу по операциям обмена чеков, проведенным за день,
и рассчитывались золотыми монетами. Выверка расчетов производилась раз в
неделю по пятницам и выявляла огромное количество неурегулированных
операций. В условиях растущего бизнеса и совершенно неадекватных
механизмов клиринга несколько американских банков решили взять на
вооружение опыт Клиринговой палаты Лондона, основанной в 1773 году. Идея
состояла в том, что обмен чеками должен происходить централизовано в
одном офисе.

4 октября 1853 года была официально образована Клиринговая палата
Нью-Йорка. И уже неделю спустя группа кассиров из Mechanics Bank провела
в здании на Уолл Стрит 14 первую сессию зачетов, в которой участвовало
52 банка. В этот день были произведены обмены чеков на сумму 22,6 млн.
долларов. В течение последующих 20 лет объем дневного клиринга возрос до
100 млн. долларов. Сегодня он превышает 20 млрд. долларов HYPERLINK \l
“sub_22” *(22) .

Создание Клиринговой палаты привело к ликвидации многочисленной сети
стихийных точек, где осуществлялся обмен чеков. Специальные сертификаты
вытеснили золотые монеты из процесса проведения клиринга, значительно
упростив его. Они выдавались взамен денег, депонированных в
банках-участниках Палаты. Таким образом, банковские курьеры были
избавлены от опасности быть ограбленными, которой они подвергались,
перевозя мешки с золотыми монетами. Сертификаты также помогли банкам
оптимизировать управление движениями денежных средств. Такие требования
к членам Клиринговой палаты как еженедельный аудит, минимальный размер
депонируемых средств, а также ежедневный расчет сальдо операций
способствовали наведению порядка в расчетах и повышению их
эффективности.

В промежутке между 1853 и 1913 годами в США наблюдался бурный
экономический рост. Ему сопутствовали финансовые кризисы, которые
возникали примерно раз в пять лет. Первым серьезным испытанием
Клиринговой палаты был кризис 1857 года. Чтобы сохранить доверие
общества к банковской системе, еще на первоначальной стадии его развития
руководители банков-членов Палаты разработали план антикризисных
действий. Когда расчеты между банками при помощи наличных средств были
приостановлены, Клиринговая палата выпустила в обращение кредитные
сертификаты, которые использовались при проведении операций взаимных
зачетов. Кредитные сертификаты Клиринговой палаты (Clearing House Loan
Certificates) на самом деле представляли из себя денежный суррогат, так
как обеспечивались не золотом, а векселями федеральных и местных органов
власти, учтенными в банках. Тем не менее, эти сертификаты фактически
являлись совместным обязательством членов Палаты и считались весьма
надежным средством платежа.

Во время кризиса 1873 года были выпущены в обращение кредитные
сертификаты более мелкого номинала. Они использовались банками вместо
денег как средство расчетов при финансовых кризисах и позднее, включая
кризис 1893 года. Однако с точки зрения законодательства их выпуск был
сомнителен, так как эмиссия денег негосударственными организациями была
запрещена. Но кредитные сертификаты будучи надежным финансовым
инструментом стали своего рода мерилом стабильности финансового сектора
экономики. Обеспеченные государственными ценными бумагами они стоили
дороже номинала. Их цена, т.е. фактически обменный курс денег,
эмитированных Клиринговой палатой, к доллару служила индикатором
восстановления доверия к реальным деньгам. Когда курс приближался к
паритету, это означало ослабление кризисных тенденций и говорило о том,
что необходимости в таком финансовом инструменте больше нет.

На рубеже XIX и XX веков Клиринговая палата продолжала оставаться
гарантом эффективности банковского сектора и финансовой стабильности.
Благодаря ей финансовым институтам удавалось сплачиваться во время
кризисов и восстанавливать работоспособность банковской системы, а также
доверие к ней. В 1913 году Конгрессом был принят закон об образовании
Федеральной резервной системы, согласно которому была создана
общенациональная клиринговая организация. За основу была взята модель
частных клиринговых палат, которых к тому времени по всей стране
насчитывалось большое количество. ФРС начала осуществлять системное
регулирование банковского сектора экономики США, например, были
установлены жесткие требования к минимальному размеру обязательных
резервов коммерческих банков. Таким образом, она взяла на себя функции,
которые выполнялись клиринговыми палатами в те времена, когда финансовые
рынки охватывала паника.

С момента образования Федеральной резервной системы Клиринговая палата
Нью-Йорка сконцентрировалась на проведении финансовых операций путем
осуществления взаимозачетов платежей. Процесс клиринга в теории
представляется весьма несложной процедурой. Банки производят обмен чеков
и других денежных обязательств между собой. После чего Клиринговая
палата отражает результаты зачета на счетах участников, которые затем
рассчитываются друг с другом на эти суммы, переводя средства со своих
счетов в Федеральном резервном банке Нью-Йорка. Результаты клиринга
становятся известны каждый рабочий день к 10:00 после обработки примерно
трех миллионов бумажных документов, предъявленных к платежу. Клиринговая
палата также оказывает услуги банкам, которые не являются ее членами. Им
передаются чеки их клиентов, которые были предъявлены Палате ее
участниками и ФРБ Нью-Йорка, а затем расплачиваются за них.

Однако в последнее время процесс клиринга значительно усложнился
благодаря возросшему объему операций и появлению новых видов платежных
инструментов, возникших на рынке в процессе проведения торговых операций
внутри страны и интеграции США в мировую экономику. Чтобы сохранить свою
традиционную эффективность, минимизируя риски расчетов, Клиринговая
палата взяла на вооружение электронные технологии. Компьютеры,
программное обеспечение и линии телекоммуникаций стали все активнее
использоваться для автоматизации процесса денежных переводов. В 1970
году начала свою работу CHIPS. В 1975 году была создана
Автоматизированная клиринговая палата Нью-Йорка (New York Automated
Clearing House – NYACH), которая в 2000 году была преобразована в
Электронную платежную сеть (Electronics Payment Network). В 1992 году
возникла Электронная клиринговая система чеков (Clearing House
Electronic Check Clearing System – CHECCS). Создание и развитие этих
систем стало доказательством того, что современные технологии играют
ключевую роль в операциях Клиринговой палаты.

Несмотря на применение высоких технологий, Клиринговая палата Нью-Йорка
продолжает следовать тем же принципам, которые были определены при ее
создании:

осуществлять ежедневный клиринг между своими членами и проводить расчеты
по его итогам;

строго соблюдать интересы своих участников;

вести разумную политику сотрудничества со всеми заинтересованными
сторонами.

Тем не менее, масштаб современной банковской системы сравнимо больше,
чем в то время, когда 52 банка определяли цели и задачи Клиринговой
палаты. Отвечая на вызовы времени, она превратилась в современную
организацию, которая как и прежде соответствует жестким требованиям
сегодняшнего дня.

Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и
80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число
членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в
результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому
сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа
участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся
за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS.

CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие
банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства
в ней. Ежедневно через CHIPS осуществляется около 277 тыс. платежей на
общую сумму свыше 1.37 трлн. долларов. Исторически CHIPS
специализируется на проведении международных денежных переводах в
долларах. На долю системы приходится около 95% всех долларовых платежей,
осуществляемых между разными странами мира HYPERLINK \l “sub_23” *(23) .
В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении
платежей и на внутреннем рынке, чему способствует введенная в 2001 году
практика внутридневного клиринга.

До 1981 года окончательные расчеты между участниками CHIPS производились
Федеральной резервной системой утром следующего дня после проведения
платежей. Постоянно возраставший объем операций приводил к значительным
рискам, которые возникали из-за временного разрыва между проведением
платежей и осуществлением расчетов. В августе 1981 года была введена
практика завершения клиринга через Fedwire, что позволило закрыть данную
проблему.

До января 2001 года завершение расчетов в CHIPS происходило только в
конце рабочего дня. Это означало, что все платежи считались завершенными
только по окончании клиринга, проводимого системой. В настоящее время
каждый платеж, проведенный через систему, является безотзывным вне
зависимости от времени его осуществления. Более того, все операции
протекают в режиме реального времени. Происходит это следующим образом.

Банки направляют в систему платежные сообщения, адресованные другому
члену CHIPS. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки
получателю. И пока это не произошло, они могут быть удалены
отправителем. Это очень важно, так как сразу после получения банком
платежа от CHIPS он считается завершенным и безотзывным. Именно с этого
момента с юридической точки зрения сообщение считается обработанным
системой. До того банк, составивший поручение, не несет обязательств
перед бенефициаром по поводу осуществления платежа. Они возникают только
после отправки сообщения системой, что также означает, что платеж
осуществлен. Окончание расчетов по переводу приводит к безусловному
прекращению обязательств отправителя сообщения осуществить платеж в
пользу получателя.

Чтобы обеспечить внутридневной клиринг, каждый участник CHIPS
подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:30.
Размер “страхового депозита”, который рассчитывается еженедельно,
определяется исходя из среднего объема операций, осуществленных банком
через CHIPS за определенный период времени. Эта сумма не может быть
востребована до завершения операционного дня. Для проведения процесса
клиринга CHIPS ведет позицию по каждому своему члену, которая
представляет собой специальные учетные регистры, в которых отражается
текущее сальдо расчетов участника, включая средства “страхового
депозита”. CHIPS использует несколько понятий позиции:

позиция открытия (opening position) -еженедельно рассчитываемая сумма,
равная величине “страхового депозита”;

текущая позиция (current position) – сальдо расчетов участника в
конкретный момент операционного дня;

итоговая позиция (closing position) – сальдо расчетов после закрытия
системы для исполнения платежей;

окончательная позиция (final position) – сальдо расчетов после
завершения всех операций текущего дня.

В течение операционного дня позиция члена CHIPS автоматически
уменьшается на сумму отправленных платежей и увеличивается на сумму
полученных средств. Текущая позиция не может быть отрицательной. Она
также не может превышать размер позиции открытия более чем в два раза. В
случае, если какой-либо платеж может привести к таким изменениям текущей
позиции получателя или отправителя средств, он не осуществляется
системой. Размер текущей позиции участника в любой момент времени
отражает сумму, которая может быть использована им до закрытия
операционного дня для осуществления платежей. Но она не может быть
востребована до полного завершения процесса расчетов.

Отправка платежных поручений получателю автоматически контролируется
системой на предмет наличия средств “страхового депозита”
банка-отправителя в CHIPS и/или входящих платежей, покрывающих сумму
перевода. В CHIPS используется три способа клиринга платежей и
соответственно отправки их получателю: в индивидуальном порядке,
проведением двустороннего неттинга (зачета) и с помощью многостороннего
неттинга (зачета). Может также использоваться любая комбинация этих
вариантов. Платеж может быть отправлен получателю сразу после того, как
он получен системой от отправителя, а может некоторое время находиться в
очереди неисполненных поручений.

Расчеты по переводам на небольшие суммы, как правило, проводятся в
индивидуальном порядке, т.е. в пределах размера текущей позиции банков в
CHIPS. В этом случае система автоматически уменьшает текущую позицию
банка-отправителя и увеличивает текущую позицию банка-получателя на
сумму платежа. Исполнение платежного поручения системой и изменение
состояния позиций участников операции происходит одновременно. Расчеты
по конкретному переводу считаются завершенными в момент уменьшения
позиции отправителя и увеличения позиции получателя на сумму этого
перевода. Тогда же обязательства банка, отправившего платеж, перед
банком, получившим этот платеж, считаются исполненными.

Часть платежей осуществляется участниками CHIPS на основе двустороннего
клиринга (неттинга). Если платежное поручение отправлено одним банком в
адрес другого в пакете, состоящем из одного или нескольких сообщений, а
тем банком также отправлено одно или несколько сообщений в адрес
первого, то обязательства этих двух участников по поставке средств друг
другу будут зачтены. То есть если Банк А должен заплатить 50 млн.
долларов Банку Б, а Банк Б такую же сумму Банку А, то платежи считаются
проведенными без фактического движения средств между банками. Текущая
позиция каждого из участников увеличивается на сумму входящих платежей и
уменьшается на сумму исходящих. Итог расчетов по такой операции
называется “двусторонним сальдо” (bilateral net balance). В результате
текущая позиция банка, у которого возникло положительное двустороннее
сальдо, увеличивается на сумму этого сальдо, а текущая позиция банка с
отрицательным двусторонним сальдо уменьшается на ту же сумму. CHIPS
исполняет платежные поручения одновременно с проведением неттинга
обязательств участников и изменением их позиций. Расчеты по всем
платежам данной операции являются завершенными, когда система увеличила
и, соответственно, уменьшила текущие позиции банков на суммы этих
платежей. Завершение расчетов означает прекращение обязательств
банков-отправителей перед банками-получателями по переводу денежных
средств.

CHIPS также осуществляет переводы на основе многостороннего клиринга
(неттинга). Если платежное поручение исполняется системой в составе
пакетов сообщений, получателями или отправителями которых являются три
или более членов CHIPS, то обязательства каждого из участников,
выступающих в качестве отправителей платежей, перевести средства в
пользу банков-получателей будут урегулированы путем зачета этих
обязательств против требований по получению средств от других банков, в
пользу которых отправлялись платежи из данного пакета. В такой ситуации
итог расчетов равен сумме двусторонних сальдо между каждой парой банков,
участвующих в операции. Сальдо расчетов между каждыми двумя членами
CHIPS зачитываются с двусторонними сальдо других банков. Результатом
такого неттинга являются “многосторонние сальдо” (multilateral net
balances). Текущая позиция каждого участника клиринга, выступающего в
качестве получателя средств, будет увеличена на сумму каждого платежа и
уменьшена на сумму тех платежей, в которых он выступает отправителем. В
результате текущая позиция банка с положительным многосторонним сальдо
будет увеличена на сумму этого сальдо и наоборот. Доставка системой
платежных поручений получателям, зачет требований и отражение этого в
учетных регистрах CHIPS происходит одновременно. Расчеты считаются
завершенными, когда произведено уменьшение и увеличение текущих позиций
участников операции на суммы осуществленных ими денежных переводов.
Завершение расчетов означает, что на этот момент все осуществленные
переводы уже стали безотзывными, а обязательства участников операции
друг перед другом прекращены.

Например, Банк А должен перевести 50 млн. долларов Банку Б, и он также
ждет получения 50 млн. долларов от банка В, который в свою очередь
должен получить те же 50 млн. долларов от Банка Б.

Без проведения многостороннего неттинга такая цепочка платежей может
быть осуществлена только в том случае, если у кого-то из участников
имеются свободные средства в размере 50 млн. долларов. В нашем примере
при расчетах через CHIPS необходимость в наличии таких свободных средств
отпадает. Платежи будут завершены без реального движения денег, так как
позиция каждого банка равна нулю.

Процедура клиринга каждого платежа занимает не более нескольких секунд.
Около 80% всех операций, проходящих через CHIPS, завершаются до 12:30.
Это позволяет значительно ускорить осуществление денежных переводов.
Более того, примерно 93% платежей обрабатываются банками автоматически
без участия операторов, что является самым высоким уровнем STP в
банковском секторе США.

В конце дня “страховые депозиты”, перечисленные участниками CHIPS утром
для обеспечения клиринга, используются для проведения неисполненных
платежей. Платежи, которые не прошли клиринг, не исполняются до конца
операционного дня. Сразу после закрытия системы для проведения новых
операций CHIPS проводит неттинг незавершенных платежей, которые могут
быть осуществлены исходя из состояния текущих позиций
банков-отправителей. Данная процедура считается завершенной после
изменения системой текущих позиций участников. CHIPS рассчитывает
многосторонние сальдо своих членов по неисполненным платежам, которые
складываются с их текущими позициями. В результате образуется итоговая
позиция по каждому банку. Автоматически система рассылает всем
участникам “отчет о состоянии позиции на конец операционного дня”
(Initial End-of-Day Balance Report) с указанием их итоговых позиций.

Каждый участник, имеющий негативное сальдо расчетов, превышающее размер
“страхового депозита”, т.е. отрицательную итоговую позицию, обязан
урегулировать его в течение 30 минут. Для этого он должен перечислить
сумму на счет своего “страхового депозита” в CHIPS, отраженную в
“первоначальном отчете о закрытии операционного дня”. Перевод должен
быть осуществлен через систему Fedwire. После получения средств система
проводит исполнение всех незавершенных платежей этого участника
расчетов. Его текущая позиция становится окончательной и должна быть
равна нулю. Если “страховой депозит” не был пополнен или был пополнен на
меньшую сумму, чем требуется, то незавершенные платежи этого участника
исполняются в пределах его позиции, то есть завершаются только те
операции, на которые у банка хватает средств в системе. Все платежи,
оставшиеся неисполненными после расчета окончательных позиций членов
CHIPS, считаются просроченными и аннулированными.

После того, как все платежи обработаны, т.е. исполнены или аннулированы,
система возвращает участникам их средства, оставшиеся после клиринга. В
том случае, если значение окончательной позиции члена CHIPS является
положительным, система перечисляет ему неиспользованные средства,
используя при этом Fedwire. Сумма возврата представляет собой остаток на
счете “страхового депозита”, который равен значению окончательной
позиции.

Ниже приведена схема работы CHIPS ( HYPERLINK \l “sub_121212” схема 12
).

Как отмечалось выше, через CHIPS ежедневно осуществляется платежей на
сумму около 1.37 трлн. долларов. При этом общая сумма “страховых
депозитов” участников составляет примерно 2.8 млрд. долларов. Таким
образом, коэффициент эффективности использования депонированных средств
примерно равен 500 HYPERLINK \l “sub_24” *(24) .

CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные
с процедурой осуществления денежных переводов:

Операционный риск. Для поддержки бесперебойной работы системы,
аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.

Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки
подлинности электронных сообщений.

“Схема 12”

Риск неплатежей. Практика депонирования средств и алгоритм
многостороннего клиринга платежей исключают риск неплатежей.

Каждый банк-член CHIPS имеет четырехзначный идентификационный код (CHIPS
Routing Number). Например, The Bank Of New York – 0001, JP Morgan Chase
– 0002, Union Bank Of California – 0505. Согласно внутренним правилам
CHIPS каждый участник системы регистрирует в ней своих клиентов и
корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах.
Им присваиваются специальные шестизначные коды – универсальные
идентификаторы (CHIPS UID). В качестве примера можно привести CHIPS UID
компании The Boeing Co. -141637, Mobil Petroleum International Corp. –
235713, Сбербанк России – 321233. Эта информация предоставляется всем
желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет
сайте www.chips.org. Данные о клиентах и корреспондентах членов CHIPS
помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных
средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает
банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс
обработки платежных поручений.

Кроме CHIPS UID банкам при подготовке платежных сообщений предлагается
использовать специальные идентификаторы счетов (UPIC -Universal Payment
Identification Code). Он представляет из себя 8-17-значные цифровые
коды. UPIC привязаны к идентификационным кодам участников системы. Также
как и UID они присваиваются клиентам и корреспондентам участников CHIPS.
Однако UPIC может служить идентификатором бенефициара платежа и в том
случае, если тот не имеет счета в одном из банков-членов CHIPS. При
получении одним банком сообщения от другого, указавшего в качестве
платежных инструкций корректный UPIC, система автоматически
воспроизводит из базы данных информацию о его владельце, которая
необходима для проведения операции. К такой информации относится:
наименование и адрес, BIC (SWIFT код), номер счета, предпочтительная
форма авизования и другие данные для осуществления перевода.

Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для
проведения денежных расчетов, CHIPS использует собственные форматы
сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет
автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат
другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций
на базе STP В CHIPS, например, используются такие типы сообщений как:

10 – платежное поручение (Payment Message);

25 – уведомление о принятии системой поручения или его аннуляции
(Payment Message Stored Response);

31 – уведомление о доставке сообщения получателю (Receive Notification).

Для того, чтобы рассмотреть пример платежного поручения в системе CHIPS
предположим, что компания ASDF Marketing Inc. дает распоряжение своему
банку – HSBC Bank USA (CHIPS Routing Number -0108) перевести со своего
счета 100 тыс. долларов в качестве оплаты счета N 1234/SDR от 12.12.2004
фирме REWQ Consulting BV из Амстердама, которая держит счет в ING Bank
NV (CHIPS UID – 005373), который в свою очередь является корреспондентом
американского банка JP Morgan Chase (CHIPS Routing Number – 0108). Для
осуществления платежа HSBC Bank USA направит по системе CHIPS поручение
банку JP Morgan Chase примерно следующего содержания:

10 ?Тип сообщения

{201} 02 20041216 0108 ?Версия формата / Дата валютирования /
CHIPS Routing

?Number отправителя

{211} 0002 N 1 1 ?CHIPS Routing Number получателя /
Тип перевода (В -банковский, N –

?- клиентский) / Тип уведомления (1 –
развернутое, 2 – неразвернутое) /

?Приоритет сообщения (1 -несрочное, 2
-срочное)

{260} 100000.00 ?Сумма платежа

{270} 000001 ?Порядковый номер платежного поручения

{320} FTD098654 ?Исходящий номер (референс) платежного
поручения

{410} С 005373 ?Вид идентификатора (С – CHIPS UID, P –
UPIC, В – SWIFT BIC,

?F – ABA Routing Number) / Идентификатор
банка бенефициара

{421} 6769908908 ?Номер счета и наименование бенефициара

REWQ Consulting BV ?

Amsterdam ?

{500} 7324826332067 ?Номер счета и наименование отправителя

Asdf marketing INC. ?

Newyork ?

{600} Invoice no. 1234/sdr ?Назначение платежа

Dated 12oct2004 ?

При получении этого сообщения CHIPS автоматически направит отправителю
(в нашем примере – HSBC Bank USA) уведомление о том, что поручение
принято системой (тип сообщения – 25). Когда платеж пройдет процедуру
клиринга, инициатор операции получит уведомление о доставке сообщения
получателю (тип сообщения – 31). Если поручение по той или иной причине
не будет исполнено системой, то CHIPS известит об этом, используя
уведомление об аннуляции (тип сообщения – 25). Форматы сообщений типов
25 и 31 в целом аналогичны формату сообщения 10.

Правилами CHIPS четко определены размеры компенсаций, которые
выплачивают друг другу члены Системы в случае изменения реквизитов уже
осуществленных платежей, например, даты валютирования или бенефициара, а
также в случае аннуляции исполненных платежей. Документ, который
называется “Правила межбанковских компенсаций” (Rules on Interbank
Compensation), регулирует процедуру выставления требований по
компенсациям вне зависимости от следующих параметров:

постоянного местонахождения бенефициара платежа;

средства осуществления платежа (CHIPS, Fedwire, телекс и т.д.);

срока платежа (“сегодня”, “завтра” и т.д.);

операции, по которой осуществляется платеж (конверсии, ценные бумаги и
т.д.);

подразделений банков, вовлеченных в процесс обработки платежа.

Согласно Правилам суммы компенсаций выплачиваются банками только в
долларах США посредством переводов через CHIPS или Fedwire, а также
чеками. Впрочем, банки могут договориться и о других вариантах выплат
компенсаций. Правила не распространяются на суммы операций свыше 100
млн. долларов. Они регулируют выплату компенсаций не по всем операциям.
Речь в документе идет только о тех операциях, по которым чаще всего
возникают проблемные ситуации. Например, изменение даты валютирования на
более раннюю (back valuation), изменение даты валютирования на более
позднюю (forward valuation), возврат ошибочно отправленного платежа
(return of “missent payment”), изменение реквизитов бенефициара (change
of beneficiary) и т.д.

Наиболее часто в практике осуществления денежных переводов возникает
необходимость изменить дату валютирования уже проведенного платежа.
Такие ситуации возникают, когда средства в силу тех или иных причин были
переведены с опозданием. Например, один банк размещает депозит в другом
банке. При заключении сделки сторонами оговариваются даты ее начала и
окончания. Но, предположим, в результате ошибки банка-кредитора сумма
депозита переводится с опозданием на один день. Для того, чтобы сделка
состоялась на первоначальных условиях, банк, привлекающий средства,
должен получить их в установленную дату. В ситуации, когда эта дата уже
в прошлом, отправитель платежа осуществляет его “сегодня”, но прошедшей
датой валютирования, соответствующей дате начала депозита, т.е. back
value. Естественно, что такая операция не может быть бесплатной для
банка, инициировавшего перевод, ведь банк, получающий деньги, не мог
распоряжаться ими целый день из оговоренного срока, в том числе и
получать по ним доход.

Для разрешения этой проблемы отправитель средств выплачивает компенсацию
получателю. Сумма этого возмещения согласно “Правилам межбанковских
компенсаций” рассчитывается по следующей формуле:

Сумма платежа х Ставка Fed Funds x Кол-во дней + $200,

???????????????????????????????????????????????

360

где

Ставка Fed Funds – базовая ставка денежного рынка США;

Кол-во дней – количество дней между датой валютирования и фактической
датой платежа;

$200 – сумма, выплачиваемая отправителем в качестве компенсации
административных расходов, получателя на процедуру back valuation.

Данная формула отражает сумму процентов, которые получатель платежа мог
бы получить, разместив эти средства на денежном рынке, плюс возмещение
административных расходов получателя в сумме 200 долларов.

Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе
урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы,
возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае
контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций.
Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое
согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный
вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила
компенсаций.

2.2. Системы расчетов в евро

2.2.1. Платежная система стран зоны евро

Перед тем как обратиться к рассмотрению особенностей платежной системы
стран зоны единой европейской валюты, необходимо отметить, что обращение
евро происходит в рамках Евросистемы (Eurosystem), объединяющей
Европейский Центральный Банк (European Central Bank- ECB) и национальные
центральные банки стран, входящих в зону евро (national central banks –
NCBs).

Платежная система зоны евро состоит из платежных систем стран, которые
используют в качестве национальной денежной единицы единую европейскую
валюту. Изначально они создавались для функционирования в условиях
каждой отдельной страны. Они значительно отличались друг от друга и во
многом не удовлетворяли требованиям, которые стали на них накладываться
при введении единой валюты, когда возникла необходимость создания
условий для быстрого и беспрепятственного перемещения денежных средств
по всему региону. Но непосредственно перед введением в обращение евро
финансовая инфраструктура Европейского Союза достаточно быстро
изменилась и продолжает совершенствоваться до сих пор на основе новейших
технологий. Использование единой валюты подтолкнуло европейские страны к
ускорению процесса унификации и консолидации своих платежных систем.

Банки и другие финансовые организации Европы осуществляют операции по
переводу денежных средств через платежные системы своих стран, а также
через общеевропейские платежные системы. При этом некоторые национальные
клиринговые системы выполняют роль международных. Изменение платежной
инфраструктуры Европы наиболее ярко проявилось в появлении клиринговых
систем, рассчитанных на большие объемы платежей в евро. Самый яркий
пример – система TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross
settlement Express Transfer), которая была создана для осуществления
расчетов между центральными и коммерческими банками как в рамках одной
страны, так и на общеевропейском уровне. Она является ключевым звеном
Евросистемы, которое позволяет монетарным властям проводить
скоординированную политику и определяет функционирование денежных рынков
стран Европейского Союза.

Крупнейшей негосударственной общеевропейской клиринговой системой
является EURO 1. Она находится под управлением Euro Banking Association
(ЕВА) и предназначена для осуществления межбанковских и коммерческих
платежей.

Что касается розничных денежных переводов на небольшие суммы, то здесь
платежная инфраструктура пока не получила должного развития. Во многом
это определяется тем, что несмотря на введение единой валюты, уровень
международных розничных платежей в Европе значительно ниже объемов таких
операций внутри стран. Сохраняются значительные различия в качестве,
скорости и цене местных и международных переводов. Однако эта проблема
решается с помощью использования крупных клиринговых систем и путем
создания новых платежных механизмов осуществления розничных переводов.

Кредитовые переводы – наиболее широко используемый вид безналичных
платежей в европейских странах. Их количество составляет около одной
трети всех денежных переводов. В шести странах они занимают доминирующее
положение на рынке, относительно других инструментов проведения
безналичных платежей, при этом их доля в 2003 году составляла: в Австрии
– 50.3%, в Финляндии – 47.9%, в Германии – 42.6%, в Бельгии – 40.2%, в
Голландии – 35.4%, в Италии 31.6% HYPERLINK \l “sub_25” *(25)

Далее по популярности следуют дебетовые переводы. В последние годы они
все чаще используются для оплаты коммунальных услуг и товаров в
розничном обороте. Поэтому им придается все большее значение участниками
рынка. Дебетовые переводы составляют около четверти всех платежей в
странах зоны евро. Их доля в безналичном обороте европейских стран
варьируется от 5.4% в Финляндии до 41% в Испании. Наиболее востребованы
они в Германии (39.3%), Австрии (37.1%), Голландии (27.8%) и Италии
(22.3%) HYPERLINK \l “sub_26” *(26) . Такая популярность кредитовых и
дебетовых переводов в качестве средств расчетов обусловлена их удобством
для проведения платежей. В последние годы наблюдается тенденция
постепенного снижения доли кредитовых переводов и увеличения доли
дебетовых платежей.

В Европе наблюдается рост количества операций по банковским пластиковым
карточкам. В 2003 году более 30% всех платежей было осуществлено при
помощи карт. При этом в большинстве европейских стран предпочтение
отдается дебитным картам нежели кредитным. Их соотношение составляет
примерно 3:1, а используются они в четыре раза чаще.

Платежные карты в 2003 году доминировали среди других платежных
инструментов в Люксембурге (63.2%), Португалии (58.1%) и Франции (28%).
Они занимали второе место в платежном обороте Финляндии (46.6%), Бельгии
(36.1%), Голландии (33.7%) и Испании (32.5%). Наименее популярным это
средство платежа было в Германии (16.9%) и Австрии (11.2%) HYPERLINK \l
“sub_27” *(27) .

Количество кредитных карточек в 2003 году в странах зоны евро достигло
447 штук на 1000 человек. В расчете на одну карточку в среднем было
совершено 19 операций за год. Больше всего кредитных карт на 1000
жителей наблюдалось в Финляндии (952). Самый высокий уровень их
использования был зафиксирован в Португалии – 59,1 операций по одной
карточке за год. Наиболее активно кредитные карточки использовались
также в Люксембурге (45.2 операции по одной карте за год и 749 карт на
1000 жителей) и Ирландии (48.1 и 467 соответственно). В Испании таких
карточек было выпущено 585 на 1000 жителей, а операций по одной в
среднем за год проводилось 19.5 HYPERLINK \l “sub_28” *(28) .

Дебитные карточки – наиболее часто используемый инструмент среди всех
видов платежных карт в Европе. В 2003 году их было в обращении 938 на
1000 жителей, а по каждой из них было в среднем осуществлено 38,6
операций за год. По количеству выпущенных дебитных карт лидирует
Португалия с показателем 1407 карт на 1000 граждан. Больше всего
операций по одной карте в среднем за год было зафиксировано в Дании –
162.3. Этот инструмент также весьма популярен в Голландии (53,3 операций
по одной карте за год и 1336 карт на 1000 жителей), Бельгии (40,2 и
1323), Люксембурге (50.3 и 945), Финляндии (100,3 и 793) и Франции (97,8
и 722). Несмотря на большое количество дебитных карт в обращении в
Германии (1097 на 1000 жителей) и Испании (1396 на 1000 жителей), ими
платили редко – 18,5 и 11.1 раз по одной карточке за год. Такой же
низкий уровень использования этих платежных средств был в Ирландии и
Италии, где их находилось в обращении на 1000 жителей 273 и 484
соответственно HYPERLINK \l “sub_29” *(29) .

Конечно же чеки традиционно остаются очень важным платежным
инструментом, хотя во многих странах они вытесняются другими средствами
денежных переводов. В последние годы их использование в странах зоны
евро значительно сократилось. Их доля в платежном обороте по количеству
операций снизилась с 17,7% в 1999 г. до 12,4% в 2003 г. Даже в таких
странах как Ирландия и Италия, где количество выписанных чеков
возрастает год от года, их значимость по отношению к другим видам
платежей снижается.

В 2003 году 77% всех чеков в зоне евро или 3,9 млрд. штук были выписаны
во Франции. На другие страны пришлось всего 1,2 млрд. выписанных чеков.
Во Франции и Ирландии чеки остаются весьма популярным средством платежа,
занимая соответственно 38% и 33% безналичного оборота этих стран. Они
также очень популярны в Португалии (29% безналичного оборота) и Италии
(24%). А вот в Финляндии и Люксембурге наблюдается обратная картина. Там
их доля в обороте всего около 0,1%. В Испании чеки занимают около 9%
всех безналичных расчетов. В остальных европейских странах они
представляют не более 5% операций HYPERLINK \l “sub_30” *(30) .

2.2.2 TARGET

TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express
Transfer) – это клиринговая RTGS система, предназначенная для
осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит
обработку исключительно кредитовых платежей. Ее основная задача-
обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при
соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая
безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный
акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с
операциями на валютном и денежном рынках.

Решение о создании TARGET было принято Советом Европейского финансового
института (EMI – European Monetary Institute) в марте 1995 года. 4
января 1999 года она была введена в эксплуатацию. На тот момент число ее
участников составляло около 5000 HYPERLINK \l “sub_31” *(31) . Ее
разработка преследовала три основные цели: способствовать интеграции
денежного рынка евро для проведения единой монетарной политики, сделать
платежи в евро максимально эффективным финансовым инструментом, создать
удобный и безопасный механизм расчетов на базе RTGS. Эти задачи
достигаются созданием возможности проводить денежные переводы из одной
страны в другую по той же технологии, что и внутри одного государства.
При этом одни и те же средства на счетах в центральных банках могут быть
использованы банками несколько раз в течение одного операционного дня.

Объемы операций TARGET значительно возросли с момента начала ее
эксплуатации в январе 1999 года. В июне 2005 года система обрабатывала
за операционный день в среднем 305 тыс. платежей на сумму около 2013
млрд. евро HYPERLINK \l “sub_323232” *(32) .

Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, т.е. каждый в
отдельности (по принципу gross settlement), в режиме реального времени.
TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии
наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не
установлены минимальные суммы проводимых платежей.

Основными принципами работы TARGET являются:

1. Рыночный подход к осуществлению операций. Проведение клиентских и
межбанковских платежей через систему не является обязательным для
банков-участников. Они могут воспользоваться услугами других клиринговых
систем.

2. Безотзывность платежей. Банк-плательщик не может отозвать перевод с
того момента, как только средства списаны с его корсчета.

3. Окончательность расчетов. Сразу после зачисления средств
банку-получателю операция становится завершенной, т.е. эти средства
могут быть без какого-либо риска переведены в пользу конечного
получателя.

Для того, чтобы свести к минимуму время и стоимость внедрения TARGET для
центральных банков и кредитных организаций, было решено синхронизировать
национальные клиринговые системы с новой общеевропейской на таком
уровне, который бы позволял проводить денежную политику ЕЦБ и
обеспечивал минимальные требования коммерческих банков. Поскольку
существуют технические и организационные различия в организации
платежных систем центральных банков стран зоны евро, TARGET устроена
таким образом, что ее использование гораздо удобнее для участников, чем
осуществление международных платежей по стандартным схемам.

Уникальная особенность TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во
всех странах Европейского Союза, включая те, которые пока не отказались
от национальных валют в пользу евро. Это стало возможным в результате
того, что участие в TARGET было обязательным для всех стран, вводивших в
обращение евро. Время на ее внедрение было ограниченным, а все
центральные банки стран Евросоюза должны были инвестировать немалые
средства в создание системы еще до того, как государствами принимались
решения о введении у себя единой валюты. Поэтому в 1995 году было
принято решение о начале эксплуатации TARGET с 1999 года всеми
центральными банками стран ЕС. При этом было оговорено, что для тех
стран, которые не введут в обращение на своей территории евро, участие в
TARGET может быть обусловлено рядом положений, принимаемых ЕЦБ.

TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему,
состоящую из национальных RTGS систем и платежного механизма
Европейского центрального банка (ЕРМ – ЕСВ payment mechanism), которые
соединены между собой при помощи связующей системы (interlinking
system). RTGS система каждой европейской страны состоит из
непосредственно информационной системы, обеспечивающей безотзывность
платежей и окончательность расчетов участников, и комплекса
телекоммуникационных средств, посредством которых операции проводятся в
режиме реального времени. Связующая система представляет собой набор
программных модулей для осуществления клиринга между национальными
центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающую
онлайновую обработку информации. Только участники ЕРМ, т.е. Европейский
центральный банк и национальные банки стран-членов ЕС, могут проводить
расчеты через связующую систему.

По состоянию на июль 2003 года TARGET объединяла следующие европейские
RTGS системы HYPERLINK \l “sub_33” *(33) :

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Австрия ?
ARTIS ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Бельгия ?
ELLIPS ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Дания ?
KRONOS ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Финляндия ?
BoF-RTGS ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Франция ? TBF
?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Германия ? RTGS
Plus ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Великобритания ? CHAPS
Euro ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Греция ?
HERMES ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Ирландия ?
IRIS ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Италия ?
BI-REL ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Люксембург ?
UPS-Gross ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Нидерланды ?
TOP ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Португалия ?
SPGT ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Испания ?
SLBE ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?Швеция ?
Euro-RIX ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

Эта информация актуальна и по сей день.

В качестве технической платформы связующей системы TARGET используется
SWIFT, выполняя роль основного провайдера телекоммуникационных услуг.
Центральные банки при обмене платежами применяют общие для связующей
системы TARGET форматы сообщений, которые определяются стандартами SWIFT
Платежные поручения форматируются согласно стандартам сообщений МТ 103 и
МТ 202, которые объединяются по несколько штук в пакеты на базе
специальных сообщений МТ 198.

Национальные RTGS системы также могут осуществлять обмен платежными
сообщениями со своими банками-членами через SWIFT Но это не является
обязательным условием. Как правило, участники TARGET используют форматы
платежных сообщений и телекоммуникационные сети своих местных RTGS
систем.

Правила функционирования TARGET устанавливают обязательные для всех
банков процедуры работы в системе. Они описывают минимальный набор
условий, которым должны соответствовать национальные RGTS системы:
обязательные критерии отбора участников, правила ценообразования, время
работы, виды обрабатываемых платежей, время обработки платежей, момент
признания платежа безотзывным, возможность предоставления участникам
внутридневных кредитов и т.д. Этими документами также устанавливаются
правила осуществления международных платежей через interlinking system,
стратегия безопасности системы, условия проведения аудита и принципы
управления TARGET.

Согласно Правилам TARGET прямыми участниками национальных RTGS систем
могут быть только поднадзорные органам государственного банковского
контроля кредитные организации. Исключения сделаны для органов
государственных казначейств; компаний, уполномоченных на ведение
клиентских счетов; инвестиционных компаний и клиринговых организаций,
поднадзорных общепризнанным органам финансового контроля. Установлены
также и другие критерии членства. Участник должен быть зарегистрирован в
качестве юридического лица на территории ЕС, финансовые показатели его
деятельности должны соответствовать установленным нормам, объем
платежных операций не должен быть менее определенного порога. Все банки,
участвующие в расчетах национальных RTGS систем, автоматически являются
членами TARGET и имеют доступ к ее услугам по осуществлению
международных платежей. Они могут осуществлять через эту систему свои
переводы и обязаны принимать от нее входящие платежи.

Кредитные организации имеют возможность подключения к TARGET на основе
удаленного доступа. Это означает, что банк, зарегистрированный в одной
из стран ЕС, может стать прямым участником RTGS системы другой страны,
открыв корреспондентский счет в евро в центральном банке этой страны.
Такие коммерческие банки могут принимать участие в расчетах только на
условиях “положительного остатка”, т.е. не могут воспользоваться
внутридневными кредитами, предоставляемыми в рамках Евросистемы.

Как уже отмечалось выше, TARGET может использоваться для осуществления
любых кредитовых переводов в евро. Система может обрабатывать
межбанковские и клиентские платежи. При этом минимальных или
максимальных ограничений на суммы переводов не установлено. Все платежи
обрабатываются одинаково вне зависимости от их суммы.

Системой TARGET поддерживаются следующие виды операций:

платежи, связанные с операциями центральных банков, где хотя бы одной из
сторон (получателем или отправителем) выступает Евросистема;

расчетные операции клиринговых систем, через которые осуществляются
платежи в евро;

межбанковские и коммерческие платежи в евро.

Первые два типа платежей в обязательном порядке проводятся только через
TARGET.

Чтобы удовлетворять требованиям финансовых рынков в целом и своих
участников в частности, для работы TARGET установлен удлиненный
операционный день: система открывается в 7.00 и закрывается в 18.00 по
западноевропейскому времени. Для всех участников установлены общие
выходные дни. Так система закрыта по субботам, воскресеньям и некоторым
праздничным дням, когда не работают европейские финансовые рынки,
например, на Рождество и Пасху.

Децентрализованный характер системы проявляется в том, что обмен
платежными сообщениями между национальными центральными банками
происходит на двусторонней основе. Расчеты между ними отражаются по
взаимным корреспондентским счетам. Европейскому центральному банку
отведено несколько централизованных функций: координация операций и
проведение процедур закрытия операционного дня. Тем не менее
национальные RTGS системы продолжают оставаться уникальными. При этом по
некоторым параметрам они приведены в соответствие с различными
стандартами, установленными TARGET. Это сделано, чтобы обеспечить
возможность осуществления платежей между странами. Усилия ЕСВ по
координации деятельности национальных RTGS систем сконцентрированы в
четырех областях: внутридневная ликвидность участников TARGET, время
работы системы, выходные дни и тарифная политика.

В течение операционного дня информация о платежных поручениях не
направляется ЕЦБ. Однако для обеспечения правильности обработки системой
международных платежей и позиций центральных банков, возникающих в
результате этого процесса, в конце операционного дня выполняются
определенные контрольные процедуры. Они осуществляются ЕЦБ с помощью
специальных программных средств. Эти процедуры включают в себя проверку
всех сообщений, которыми обменивались центральные банки, на предмет
того, что они получены адресатом, и что итоговые суммы входящих и
исходящих международных платежей по их данным совпадают. Ни один из
национальных центральных банков не может закрыть свой операционный день,
пока не проведена окончательная сверка.

Международные платежи осуществляются через национальные RTGS системы
стран участников TARGET. Затем местный центральный банк напрямую
направляет их центральному банку другой страны. Все участники
идентифицируются в системе по коду SWIFT (BIC).

Национальные RTGS системы и платежный механизм ЕЦБ объединены через
связующую систему (interlinking system), которая состоит из
телекоммуникационной сети, подключенной в каждой стране к местному
связующему звену. Эти звенья представляют собой техническую
инфраструктуру и набор процедур, которые используются местными RTGS
системами для осуществления международных платежей. Одной из основных
задач, которые они решают, является конвертация данных платежных
сообщений из одного национального стандарта в другой и наоборот.

Техническая архитектура национальных RTGS систем и связующих звеньев –
это объект ответственности национальных центральных банков и ЕЦБ. Однако
к ней предъявляется набор общих требований, которые определены для всех
расчетных систем, подключенных к TARGET. Такие требования включают в
себя параметры безопасности, продолжительность операционного дня,
тарифную политику, условия внутридневного кредитования. В виду того, что
TARGET объединяет национальные системы, организованные по разным
принципам работы, платежные услуги, предоставляемые конечным
пользователям в разных странах, различаются. Однако процедуры,
установленные для связующей системы, везде одинаковы.

Как уже отмечалось, платежи осуществляются в TARGET в режиме реального
времени на основе полного движения средств. Расчеты происходят по счетам
участников в их центральных банках их стран по каждому переводу в
отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой
платеж, списанный со счета коммерческого банка в ЦБ, должен быть в тот
же день получен другим банком.

Для осуществления клиентских переводов через TARGET банки используют
формат SWIFT MT 103 либо его эквивалент в своей национальной RTGS
системе. В целях обеспечения эффективного управления ликвидностью
участников системы время приема клиентских платежей установлено с 7:00
до 17:00. Поручения, получаемые центральными банками в форматах, которые
не соответствуют стандартам SWIFT, автоматически конвертируются
связующей системой TARGET в сообщения формата МТ 103. Затем они
объединяются в пакеты по признаку страны, в которой находится
банк-получателя средств. Эти пакеты отправляются связующей системой
TARGET через SWIFT в центральный банк другого государства. Для их
доставки используются сообщения МТ 198, особенностью которых является
то, что они не контролируются на соответствие стандартам SWIFT
Проверяется только длина строк (не более 78 знаков) и общее количество
символов (не более 10000). Несмотря на многоступенчатую схему передачи
платежных инструкций от одного банка-участника системы другому вся
информация, содержащаяся в первоначальном поручении, ретранслируется
получателю полностью, без каких-либо изъятий. Таким образом, TARGET
реализует на практике принцип STR

Межбанковские платежи обрабатываются TARGET аналогично клиентским. Они
конвертируются связующей системой в сообщения формата SWIFT МТ 202,
которые затем объединяются в пакеты (МТ 198). Межбанковские переводы
могут осуществляться через TARGET с 7:00 до 18:00.

При проведении международных переводов кредитные организации направляют
платежные поручения в центральный банк своей страны через национальную
RTGS систему. Но при этом сам ЦБ не указывается в качестве получателя
сообщения, банка-посредника или банка-получателя. Формально платеж
получает другой участник TARGET. Платеж проверяется на соответствие
установленным стандартам. Кроме того, проводится контроль достаточности
средств на счете отправителя для осуществления перевода. Затем поручение
конвертируется в формат, поддерживаемый связующей системой, т.е. формат
SWIFT, и направляется центральному банку страны банка-получателя
средств. Так как корректность платежа и достаточность средств на его
проведение проверены, средства считаются безотзывно списанными со счета
банка-отправителя в локальной RTGS системе и зачисленными на счет
получающего их центрального банка в связующей системе.

Как только национальный центральный банк получает входящее платежное
сообщение, он сразу же проверяет, является ли указанный в нем
банк-получатель средств участником местной RTGS системы. Если это так,
то платеж конвертируется из стандарта связующей системы в локальный
стандарт и направляется адресату. Одновременно сумма платежного
поручения списывается со счета ЦБ страны банка-отправителя в связующей
системе, о чем ему направляется уведомление, и зачисляется получателю на
его счет в местной RTGS системе. Затем кредитной организации-получателю
перевода направляется платежное сообщение. Если банк-получатель перевода
не является участником данной RTGS системы, местный центральный банк
сообщает другому ЦБ, отправившему средства, о невозможности исполнения
поручения и просит вернуть деньги отправителю.

Ниже приведена принципиальная схема работы системы TARGET ( HYPERLINK \l
“sub_131313” схема 13 ).

Процедура закрытия операционного дня выполняется отдельно для клиентских
и межбанковских платежей. До 17:00 переводы по поручению клиентов
банков-участников осуществляются в пределах остатков средств на их
корсчетах в их национальных ЦБ или предоставленных овердрафтов. В
противном случае в зависимости от установленных местными RTGS системами
правил они аннулируются либо помещаются в очередь на исполнение. Время
окончания приема как международных, так и внутренних клиентских
переводов – 17:00. Платежи, которые попали в очередь до этого времени,
могут быть исполнены, если остаток на корсчете банка-отправителя будет
позволять проведение данных операций. Время окончания приема
межбанковских платежей – 18:00. После этого времени ни один
международный перевод не может быть обработан TARGET. Местные платежи
могут исполняться и позже при условии, что они были направлены в RTGS
систему до 18:00.

Для того чтобы корректно завершить операционный день TARGET, Европейский
центральный банк ежедневно осуществляет процедуру выверки операций.
Только при условии того, что она успешно отработает, система может быть
закрыта. Основная задача производимой сверки платежей – подтвердить, что
все операции между банками проведены каждой из сторон. Остатки на
корсчетах прямых участников RTGS систем считаются окончательно
подтвержденными только после успешного проведения процедуры выверки.

“Схема 13”

TARGET проводит клиринг по счетам кредитных организаций в центральных
банках, гарантируя при этом безотзывность обработанных платежей. Как уже
отмечалось, средства никогда не будут зачислены на счет банка-получателя
до того, как они списаны со счета банка-отправителя. Но финансовые
институты, получающие средства через TARGET, не застрахованы на 100
процентов от кредитного риска или риска ликвидности. Доступность заемных
средств и их стоимость – два важнейших момента в процессе осуществления
переводов через RTGS системы. TARGET позволяет эффективно управлять
ликвидностью при минимальных затратах. Это становится возможным в
результате использования кредитными организациями резервов,
депонированных в центральных банках, для осуществления платежей в
течение операционного дня, а также в результате того, что предоставление
внутридневных расчетных кредитов Евросистемой производится на
безвозмездной основе. Гибкость в управлении рисками обеспечивается
национальными ЦБ также при помощи удобного режима кредитования
коммерческих банков и привлечения от них депозитов на условиях
“overnight”. При этом спектр активов, принимаемых центральными банками в
качестве залогов под выдаваемые кредиты, чрезвычайно широк.

Размер комиссий за осуществление международных переводов через TARGET
зависит от количества операций, проводимых участниками в течение месяца:

первые 100 платежей – 1.75 евро за каждый платеж;

следующие 900 платежей – 1.00 евро за каждый платеж;

свыше 900 платежей – 0.80 евро за каждый платеж HYPERLINK \l “sub_34”
*(34) .

Комиссии не зависят от маршрута платежа или его суммы. Они взимаются с
банков-отправителей средств и не взимаются с банков-получателей.

Но комиссии не включают в себя телекоммуникационные расходы, которые
несут банки на связь в рамках своих локальных RTGS систем. В каждой
стране они взимаются по индивидуальным правилам. В местных RTGS системах
могут быть предусмотрены и другие комиссии за дополнительные услуги,
например, за обработку документов на бумажных носителях.

Размеры комиссий за осуществление переводов в пределах одной страны
устанавливаются местным центральным банком на рыночных условиях. При
этом в расчет принимается себестоимость операций.

2.2.3. Система EURO 1 банковской ассоциации Euro Banking Association

(ЕВА)

EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для
проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным
платежам в евро. Она предоставляет своим участникам широкие возможности
по осуществлению платежного процесса на базе современной
телекоммуникационной инфраструктуры. Клиринг осуществляется через
специальный “расчетный” счет в Европейском центральном банке.

ЕВА – это кооперативное общество, членами которого являются коммерческие
банки из стран ЕС, а также европейские филиалы банков из других стран.
EURO 1 предоставляет услуги по осуществлению платежей в евро в пределах
стран – членов Евросоюза.

Система управляется тремя органами, зарегистрированными во Франции.
Во-первых, это непосредственно ЕВА, которая является стержнем
организации. Ее основная задача быть форумом для своих участников, где
обсуждаются вопросы, связанные с проведение расчетных операций в евро.
Во-вторых, это ЕВА Clearing Company, которая непосредственно управляет
системой. Она учреждена ЕВА, зарегистрирована в Париже, а ее акционеры –
клиринговые банки. ЕВА определяет основные принципы работы этой
клиринговой компании. В-третьих, это ЕВА Administration Company, которая
создана для предоставления различного рода административных услуг:
кадровой, технической и другой поддержки двух других вышеуказанных
организаций. Взаимоотношения между ЕВА, клиринговой компанией и
административной компанией регулируются заключенным между ними
генеральным соглашением.

EURO 1 – это международная система. По состоянию на 31 декабря 2001 года
ее участниками являлись 73 клиринговых банка из всех стран-членов
Евросоюза и пяти других государств (Австралии, Японии, Норвегии,
Швейцарии и Соединенных Штатов). В апреле 2004 года EURO 1 объединяла
116 банков (из них – 71 прямой участник). Все банки-участники EURO 1
зарегистрированы на территории ЕС, либо имеют филиалы в европейских
странах. Возможность членства в системе определяется тремя наборами
требований к банкам: юридическими, финансовыми и операционными.

Каждый участник EURO 1 должен иметь юридический адрес в одной из стран,
входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития. Хотя бы
один из его филиалов или дочерних банков должен находиться на территории
какой-либо страны Евросоюза, и при этом он должен состоять членом ЕВА.
Кроме того, существует масса других формальных критериев к кандидатам на
участие в EURO 1.

Размер капитала (собственных средств) членов системы не должен быть ниже
1,250 млн. евро, а кредитный рейтинг, присвоенный агентством Moody’s, не
ниже уровня Р2 или, присвоенный агентством Standard & Poor’s, не ниже
уровня А2.

Основные требования операционного характера к участникам EURO 1
следующие:

каждый член является прямым участником TARGET;

технические и операционные возможности банка удовлетворяют требованиям
ЕВА Clearing Company;

ЕВА Clearing Company должна быть уведомлена членом о всех его
обособленных подразделениях на территории ЕС, которые также могут
принимать участие в клиринге.

EURO 1 функционирует на основании особого юридического соглашения,
заключенного в рамках немецкого законодательства – Single Obligation
Structure (SOS), – согласно которому каждый участник системы каждый день
в определенное время имеет только одно платежное требование или
обязательство по отношению к другим членам, которые выступают в качестве
общего кредитора или дебитора. Согласно SOS EURO 1 не предусматривает
двусторонних платежей, требований или обязательств между участниками.
Также не допускается никаких форм досрочного прекращения двусторонних
обязательств. SOS предназначено для недопущения двусторонних расчетов по
результатам клиринга в случае, когда один из участников в конце
операционного дня не может выполнить свои обязательства перед системой
по поставке средств.

Еще недавно EURO 1 была предназначена для проведения исключительно
кредитовых платежей. В настоящее время банки получили возможность
осуществления еще и дебетовых переводов.

Несмотря на то, что для участников не установлены минимальные размеры
осуществляемых переводов, ЕВА позиционирует EURO 1 как систему для
проведения крупных платежей. На обработке розничных переводов
специализируется другая клиринговая система ЕВА – STEP 1, процесс
завершения расчетов в которой производится через EURO 1. Причем
участникам STEP 1 необязательно быть членом EURO 1 – они могут
осуществлять расчеты через платежных агентов, т.е. через банки-члены
EURO 1.

Расчет требований и обязательств каждого участника EURO 1 производится
компьютерной системой, которая управляется обществом SWIFT, которое
также предоставляет услуги телекоммуникационной сети, выступая в
качестве процессингового агента. Аппаратное и программное обеспечение,
используемое ЕВА для управления системой на стадиях клиринга и
завершения расчетов, полностью продублировано в целях безопасности.
Системой SWIFT организовано два операционных центра (Euro Clearing
System – ECS): один в Нидерландах, другой в США. На протяжении всего
процесса клиринга операции в каждом из них “зазеркаливаются” с помощью
второго комплекта оборудования.

Платежные поручения направляются банками-участниками EURO 1 напрямую
друг другу по системе SWIFT. Для этого используются следующие типы
сообщений: МТ 103, МТ 102, МТ 202 и МТ 400. С недавнего времени могут
применяться МТ 104 и МТ 204, позволяющие проводить дебетовые платежи.
Чтобы сообщения, предназначенные для обработки EURO 1, отличались от
других переводов, в специальном поле (103) отправитель платежа
проставляет значение – ЕВА. SWIFT автоматически копирует такие сообщения
в клиринговую компьютерную систему, где обработка каждого поручения
осуществляется индивидуально. Процессинг платежных сообщений заключается
в проверке состояния нетто-позиций отправителя и получателя платежа, а
также в последующем изменении этих позиций. В случае невозможности
проведения платежа он помещается в очередь на исполнение. Как только
система завершает обработку платежного поручения, оно немедленно
отправляется в адрес банка-получателя. Каждый раз, когда позиция
участника изменяется, очередь его неисполненных сообщений проверяется на
возможность проведения этих платежей. При этом они осуществляются в
порядке очередности их поступления в систему. Любой перевод может быть
аннулирован банком-отправителем до тех пор, пока он окончательно не
обработан.

EUR01 открывается для проведения расчетов в 7:30. Завершение расчетов
происходит в конце операционного дня через ЕСВ с использованием средств
участников, находящихся на их счетах в центральных банках. Эта процедура
закреплена в соглашении, которое заключили между собой ЕСВ и ЕВА. После
завершения клиринга (16:00 по среднеевропейскому времени) банки с
отрицательными нетто-позициями переводят суммы своих обязательств на
специальный “расчетный” счет ЕВА в ЕСВ через систему TARGET После того,
как все платежи по обязательствам банков получены, ЕСВ на основании
распоряжения ЕВА Clearing Company осуществляет платежи в пользу
участников с положительными нетто-позициями, также используя TARGET

На HYPERLINK \l “sub_141414” схеме 14 изображена схема
функционирования системы EURO 1.

“Схема 14”

В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть
аннулированы, если они уже обработаны системой. Каждая проведенная
операция обновляет нетто-позиции участников. Однако расчеты между
членами системы происходят только после завершения клиринга. До этого
времени у банков сохраняются кредитные риски и риски ликвидности,
возникающие при проведении операций в системе.

Для управления рисками каждый банк устанавливает размеры лимитов
(кредитных линий) на всех остальных участников в индивидуальном порядке
от 5 млн. евро до 30 млн. евро. На основе этих двусторонних кредитных
линий система определяет для каждого члена дебетовый лимит (сумма линий
всех участников, установленных на данный банк) и кредитовый лимит (сумма
линий данного банка на всех участников). Система автоматически
контролирует соблюдение этих многосторонних лимитов. При их превышении
платежи не обрабатываются системой, а помещаются в очередь. Размеры
двусторонних кредитных линий могут пересматриваться членами системы
ежедневно.

Участниками EURO 1 создан специальный фонд поддержки ликвидности,
покрывающий размер максимально возможной дебетовой позиции в системе и
составляющий 1 млрд. евро., средства которого размещены в ЕСВ. Этот фонд
позволяет системе завершить расчеты в случае, если один или несколько
банком не исполняют обязательства по своим нетто-позициям на общую сумму
не превышающую его размер. Средства вносятся в фонд членами системы в
равных долях. ЕСВ может использовать средства фонда для завершения
процесса расчетов, только если им получены соответствующие инструкции от
ЕВА Clearing Company. Если средства фонда были использованы полностью
или частично, он должен быть восполнен участниками до начала следующего
операционного дня.

Если средств фонда недостаточно для завершения расчетов по всем
нетто-позициям, банки должны предоставить системе дополнительную
ликвидность. В случае несостоятельности одного, двух или трех банков
остальные участники предоставляют средства на пропорциональной основе в
зависимости от двусторонних лимитов. Если более трех банков не в
состоянии исполнить свои обязательства, дополнительная ликвидность
предоставляется в размере, пропорциональном многостороннему кредитному
лимиту. Убытки подсчитываются на основании того же механизма.

Критерием тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество
операций, проведенных за определенный период:

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?менее 800 ? 0,18 евро за
перевод ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?от 800 до 1500 ? 0,16 евро за
перевод ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?от 1500 до 2500 ? 0,14 евро за
перевод ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?от 2500 до 3500 ? 0,13 евро за
перевод ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?от 3500 до 4500 ? 0,12 евро за
перевод ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?от 4500 до 5500 ? 0,105 евро за
перевод ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

?свыше 5500 ? 0,095 евро за
перевод HYPERLINK \l “sub_35” *(35) ?

????????????????????????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????

Кроме того, банки-члены EURO 1 также перечисляют в пользу ЕВА Clearing
Company годовую комиссию в размере 10000 евро. Стоимость годового
операционного обслуживания процессингового агента (SWIFT) распределяется
между участниками ежеквартально на основании специального алгоритма.

С января 1999 года объемы осуществляемых через EURO 1 платежей
значительно выросли. Среднедневное количество платежей, обработанных
системой, в 1999 году составляло 67895 штук, что в денежном выражении
составляло 170.1 млрд. евро. В июне 2003 года через EURO 1 проводилось в
среднем 185 тыс. платежей в день на общую сумму 173 млрд. евро HYPERLINK
\l “sub_36” *(36) .

2.2.4. Системы розничных переводов

Для того чтобы составить широкое представление о проведении
международных платежей в зоне евро, вкратце рассмотрим несколько
европейских систем розничных переводов. Эти системы обрабатывают платежи
на небольшие суммы. Но количество таких переводов достаточно велико.
Поэтому эти клиринговые организации занимают важное место в платежной
инфраструктуре Европы.

2.2.4.1. TIPANET

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) – это
система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили
соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа
участников к своим локальным платежным сетям. В 1993 году банки из шести
стран образовали ассоциацию под названием TIPA Group, S.C. В настоящее
время TIPANET – это система, участие в которой принимают 11
кооперативных банков из восьми стран. Кроме того, некоторые банки
создали свои сети международных переводов, применяющие стандарты
TIPANET, но не состоящие в TIPA Group, S.C. В качестве примера можно
привести немецкую ассоциацию кооперативных банков, имеющую собственную
клиринговую систему, которая насчитывает 25 партнеров в 18 странах.

Каждый участник TIPANET свободен в своем выборе партнеров из других
стран с точки зрения своих бизнес интересов, деловых традиций и
международных торговых отношений.

TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также
чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые
переводы. Размер максимальной суммы перевода через систему зависит от
порогового значения, установленного в стране получателя средств. Платежи
осуществляются через TIPANET в течение двух рабочих дней.

Участник системы агрегирует, направленные в его адрес платежи, и
конвертирует их в формат TIPANET, который соответствует формату
сообщения SWIFT MT 102. Затем переводы перенаправляются участникам этой
платежной сети в других странах. Далее платежные сообщения преобразуются
в форматы местных систем денежных переводов. Время окончания обмена
электронными файлами – 16.00 (местного времени в стране банка,
принимающего платежи) дня, предшествующего процедуре проведения
клиринга. Средства поступают на счета бенефициаров, как правило, два дня
спустя.

Расчеты осуществляются через взаимные лоро и ностро счета, которые
участники системы открывают друг у друга. Условия клиринга оговариваются
двусторонними соглашениями между банками. Размеры комиссионных
вознаграждений также индивидуальны для каждого члена TIPANET. Чаще всего
они дифференцированы в зависимости от типа клиента и способа доставки
платежных инструкций (электронный платеж или поручение на бумажном
носителе).

2.2.4.2. Eurogiro

Eurogiro была основана в 1989 году как платежная система почтовых и жиро
организаций для создания сети международных переводов. Участники
выступают друг для друга в качестве банков-корреспондентов. В 2002 году
в этой финансовой группе состояло 39 членов из 37 стран. География
организации широка – это страны Евросоюза, США и Япония. Кроме почтовых
банков в системе принимают участие и универсальные коммерческие банки.
Eurogiro управляется компанией Eurogiro Network A/S, находящейся в
Дании. Это общество с ограниченной ответственностью, принадлежащее 16
европейским почтам и почтовым банкам. Правилами Eurogiro установлено
несколько международных стандартов, которым должны соответствовать
участники системы, чтобы иметь доступ к осуществлению платежей.

Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных
средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений
SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической
обработки платежей по всей межбанковской цепочке. Переводы
осуществляются через взаимные лоро и ностро счета участников.

Eurogiro обрабатывает любые виды переводов. В основном это розничные
платежи на небольшие суммы. Однако через систему могут проводиться и
крупные переводы, так как их максимальная сумма не установлена. Путь
кредитового перевода от отправителя к получателю занимает до трех
рабочих дней. В порядке срочности он может быть проведен за два дня.
Переводы наличных происходят в течение пяти рабочих дней.

Осуществление переводов происходит в децентрализованном порядке.
Платежные инструкции направляются участниками системы напрямую другим
участникам. Eurogiro может выполнять в этом процессе лишь некоторые
сервисные функции.

Расчеты по проведенным платежам осуществляются один раз в день на основе
полного движения средств по каждому переводу в двустороннем порядке
между членами системы, вовлеченными в конкретные операции. Также в
двустороннем порядке устанавливаются правила обмена выписками по счетам,
размеры страховых депозитов, проценты по ним и т.д. Eurogiro заключил
специальное соглашение с Postgirot Bank (член группы Nordea) в Швеции,
по которому он выступает в качестве единого центра формирования выписок
по счетам участников в отношении операций в евро. Этот банк осуществляет
функции единого учетного центра системы.

Члены Eurogiro ежемесячно несут следующие расходы за услуги,
предоставляемые системой:

платежи за поддержку оборудования и программного обеспечения;

дополнительные расходы на установку нового оборудования;

комиссии за обработку каждого платежа, рассчитываемые в зависимости от
количества осуществленных операций.

2.2.4.3. S-Interpay

S-lnterpay была создана в 1994 году группой немецких сберегательных
банков для поддержки операций по проведению международных платежей.
Система постоянно развивалась, и на сегодняшний день она объединяет
целую сеть банков-корреспондентов на территории ЕС и за его пределами. В
основном членами S-lnterpay являются сберегательные банки. Детальные
критерии членства организацией не афишируются.

В каждой стране один из банков-участников системы выступает в качестве
“центрального корреспондента”. Но в некоторых государствах таких банков
может быть несколько. При этом каждый из них отвечает за операции с
конкретными странами. Центральные банки-корреспонденты агрегируют
платежные поручения, предназначенные для перевода средств за рубеж, от
других банков-членов системы. Эти поручения направляются корреспондентам
в других странах, которые затем конвертируют их в форматы местных
платежных систем и осуществляют платежи в пользу конечных получателей
средств. Система обрабатывает кредитовые переводы, суммы которых не
превышают 50 тыс. евро.

Платежи могут проводиться в системе до 14:30 дня, предшествующего их
клирингу. Затем переводы направляются корреспондентам в других странах,
которые осуществляют платеж через местную клиринговую сеть
непосредственно в пользу бенефициара. Обычно это происходит на следующий
рабочий день.

Процессинг платежей автоматизирован по всей межбанковской цепочке.
S-lnterpay применяет полностью безбумажную технологию. В качестве
стандарта платежных сообщений используется формат SWIFT MT 102.
Применяется также формат МТ 103. Кроме того, банки используют IBAN в
качестве идентификатора получателей средств. Платежи, которые не
отвечают установленным требованиям, автоматически отвергаются системой.
Суммы покрытия по платежам переводятся центральным корреспондентом одной
страны центральному корреспонденту другой через TARGET или EUR0 1.

Тарифы за проведение платежей устанавливаются членами S-lnterpay на
индивидуальной основе. Применяемые шкалы комиссий, как правило, плоские.

2.2.4.4. STEP 1

STEP 1 – это проект Европейской банковской ассоциации (ЕВА), который
начал функционировать в ноябре 2000 года. Его основными задачами
является уменьшение времени осуществления международных розничных
платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения
уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адоптация
системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике
работы рынков.

STEP 1 обрабатывает исключительно клиентские переводы банков, а также
межбанковские платежи, которые имеют отношение к операциям клиентов. В
основном система производит обработку кредитовых платежей, суммы которых
менее 50 тыс. евро, хотя формально ограничений по суммам операций не
установлено. В конце 2002 года участники STEP 1 получили возможность
осуществлять дебетовые переводы.

Система использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO 1. Но участники
STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т.е. связанных с
проведением крупных платежей. Кроме того, критерии членства в системе не
столь жесткие, что позволяет большому количеству банков пользоваться ее
услугами. В STEP 1 действует двухуровневая система участия. Во-первых, –
это банки-члены EURO 1. Во-вторых, участником системы может стать любой
банк, который выберет один из клиринговых банков EURO 1 в качестве
расчетного агента по своим розничным платежам. По состоянию на 15 июля
2002 года 85 кредитных организаций присоединились к STEP 1 HYPERLINK \l
“sub_37” *(37) . В апреле 2004 года число участников составляло более
270 HYPERLINK \l “sub_38” *(38) .

Члены системы, которые не являются участниками EURO 1, обмениваются
платежными сообщениями с другими банками, работающими через STEP 1, и
проводят расчеты по результатам клиринга через своего расчетного агента,
который в свою очередь проводит урегулирование итоговых нетто-позиций
банков-членов системы через EURO 1.

Для проведения операций STEP 1 использует техническую платформу EURO 1.
Чтобы не допустить смешивания трафиков платежей двух систем, в
сообщениях, направляемых по SWIFT, заполняется специальное поле (103).
Его значение ERP (Euro Retail Payment) означает, что перевод
предназначен для обработки через STEP 1. В таком случае SWIFT направляет
сообщение именно в эту систему. Клиринг в STEP 1 также проводится на
основе и по принципам EURO 1. Но для этого в конце операционного дня
используется специальная процедура – EPR cycle.

Для осуществления расчетов системой применяются сообщения SWIFT форматов
МТ 102 и МТ 103. Сообщения формата МТ 202 используются участниками для
проведения операций со своими расчетными агентами. При осуществлении
дебетовых платежей используются форматы МТ 104 и МТ 204.

Платежи на крупные суммы проходят клиринг в STEP 1 с учетом дебетовых и
кредитовых лимитов, установленных EURO 1.

Процедура клиринга начинается в 9:30, когда SWIFT информирует все
банки-члены и расчетных агентов о размере их потенциальных
нетто-позиций, рассчитанных как разность входящих и исходящих платежей.
В 10:30 стартует непосредственно сама процедура проведения
взаимозачетов. Время окончания приема платежей – 14:00. Если по
какой-либо причине платежи не могут быть обработаны системой до 16:00,
то их исполнение переносится наследующий операционный день. В случае
неспособности хотя бы одного из участников рассчитаться по своим
обязательствам до 10:30, STEP 1 пересчитывает нетто-позиции. После чего
в 11:30 клиринг возобновляется.

Участники системы не могут аннулировать свои платежи после 9:30 дня
расчетов. Урегулирование требований и обязательств участников по итогам
клиринга производится сразу после 16:00. Платежи считаются безотзывными
с момента их обработки системой. Однако расчетные риски сохраняются до
окончания процедуры клиринга в EURO 1.

Размер комиссии за обработку системой одного сообщения, которое может
содержать несколько платежных поручений, составляет 48,00 евро. За
вступление в STEP 1 и годовое обслуживание банки платят 5 тыс. евро и 1
тыс. евро соответственно. Участники системы оплачивают также вступление
в ЕВА, но по сниженному тарифу – 1 тыс. евро.

2.2.4.5. STEP 2

В 2003 году Euro Banking Association (ЕВА) ввела в эксплуатацию новую
систему обработки розничных платежей – STEP 2. Она предназначена для
осуществления больших потоков кредитовых и дебетовых переводов, которые
направляются в систему в виде электронных файлов, содержащих множество
платежей. Это является основным отличием от системы STEP 1, которая
может осуществлять процессинг только по каждому платежу в отдельности.
STEP 2 рассчитана на проведение коммерческих и розничных платежей на
небольшие суммы, время исполнения которых не критично для отправителей и
получателей средств.

Банки могут направлять в систему сгруппированные в один файл сообщения
раз в день до 22:00. Процедура клиринга начинается на следующий день в
7:30 и завершается в 8:30 того же дня. STEP 2 сортирует полученные от
участников платежные поручения и осуществляет их клиринг. STEP 2
открывает файлы, распределяет платежи между получателями и рассчитывает
суммы требований и обязательств участников, по которым они должны
рассчитаться между собой. Так же как и в случае со STEP 1 расчеты
завершаются через EURO 1.

Для обеспечения максимальной автоматизации процесса обработки платежей
сообщения направляются банками в формате SWIFT MT 103 + .

Пользоваться услугами системы могут три типа банков-участников:

прямые участники EURO 1, которые одновременно являются прямыми
участниками STEP 2;

прямые участники STEP 2, которые не являются прямыми участниками EURO 1;

участники, осуществляющие расчеты в STEP 2 и EURO 1 через расчетных
агентов.

2.3. Платежная система Германии

Для того чтобы получить полное представление о клиринге денежных
переводов в евро, необходимо наряду с общеевропейскими платежными
механизмами понимать то, как функционируют расчетные системы в отдельных
европейских странах. В качестве примера обратимся к опыту Германии как
страны с наиболее развитой финансовой инфраструктурой из числа тех,
которые используют единую европейскую валюту в качестве национальной.
Этот опыт тем более интересен, что многие банки из стран, которые не
входят в Евросоюз, предпочитают открывать корреспондентские счета именно
в немецких банках.

Ключевую роль в развитии платежной системы страны играет центральный
банк – Deutsche Bundesbank. Эта роль заключается в поддержании
эффективности денежных расчетов, которая обеспечивается совместно с
банковским сообществом страны путем разработки и внедрения общих
стандартов и процедур, используемых при осуществлении платежных
операций. Кроме того, Deutsche Bundesbank сам оказывает услуги по
проведению клиринга денежных переводов. Будучи активно вовлеченным в
процесс межбанковских расчетов он решает задачи обеспечения и
эффективности безопасности платежного процесса. Как любой центральный
банк, Deutsche Bundesbank предоставляет клиринговые услуги коммерческим
банкам через их корсчета в своих 129 филиалах. Тем не менее он не мешает
развитию конкуренции на этом рынке, так как банки имеют возможность
проводить операции через частные расчетные системы.

Основные усилия Deutsche Bundesbank нацелены на обеспечение процесса
переводов крупных сумм денежных средств. Основными клиринговыми
системами, которые обрабатывали такие платежи в недавнем прошлом, были
Euro Link System (ELS), одновременно обеспечивавшая банкам доступ к
TARGET, и Euro Access Frankfurt (EAF). Обе сети являлись средством
электронного доступа к платежным услугам Deutsche Bundesbank. В 2001
году была запущена в эксплуатацию новая система – RTGS Plus. Она
объединила ELS и EAF. Пользуясь ее услугами, коммерческие банки могут
осуществлять как внутренние, так и международные платежи.

Deutsche Bundesbank также вовлечен в процесс клиринга розничных
платежей. На этом рынке под его эгидой действует система RPS (Retail
Payment System).

Пользуясь услугами расчетных систем центрального банка, кредитные
организации осуществляют расчеты через свои корреспондентские счета в
Deutsche Bundesbank. Эти счета являются беспроцентными и работают
исключительно в режиме кредитовых остатков, т.е. списания с них
производятся только при наличии достаточных средств. Для избежания
задержек в осуществлении платежей по ним могут предоставляться
овердрафтные кредиты в пределах обеспечения, заранее предоставляемого
банками Deutsche Bundesbank. Средства на корсчетах могут быть также
использованы для проведения расчетов через частные клиринговые системы.
Все банки в Германии идентифицируются по 8-значному коду – BLZ, который
одновременно является номером корреспондентского счета в Deutsche
Bundesbank.

В Германии действуют более 3 тыс. коммерческих банков. Число их филиалов
превышает 58 тыс. Все они так или иначе вовлечены в процесс
осуществления денежных переводов. Практически все кредитные организации
страны с то