.

Страхование

Язык: русский
Формат: реферат
Тип документа: Word Doc
62 2249
Скачать документ

Страхование

Язык: русский
Формат: курсова
Тип документа: Word Doc
39 1627
Скачать документ

3.3. Принципи обов’язкового і добровільного страхування

* Обов’язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:

1. Обов’язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким
страхувальник зобов’язаний застрахувати відповідні об’єкти, а
страхувальники вносити належні страхові платежі. Закон звичайно
передбачає:

перелік підлягаючих обов’язковому страхуванню об’єктів; об’єм
страхової відповідальності; рівень або норми страхового забезпечення;
порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з
наданням права їх диференціації на місцях;
г’ періодичність внесення страхових платежів; ^
основні права і обов’язки страхувальника і страхувальників. Закон, як
правило, покладає проведення обов’язкового страхування на державні
страхові органи.

2. Суцільний обхват обов’язковим страхуванням вказаних в законі
об’єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні
реєстрацію застрахованих об’єктів, нарахування страхових платежів і їх
стягування у встановлені терміни.

3. Автоматичность поширення обов’язкового страхування на об’єкти,
вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти до страхового органу
про появу в господарстві підлягаючого страхуванню об’єкта. Дане майно
автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації
воно буде враховане, а страхувальнику пред’явлені до сплати страхові
внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, що будови, що
належать громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на
постійне місце і зведення стін і даху.

4. Дія обов’язкового страхування незалежна від внесення страхових
платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив належні страхові
внески, вони стягаються в судовому порядку. У разі загибелі або
пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками;
страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по
страхових платежах. На не внесені в термін страхові платежі
нараховуються пені.

5. Бессрочность обов’язкового страхування. Вона діє протягом всього
періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки
бесхозное і ветхе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до
іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу
тільки при загибелі застрахованого майна.

6. Нормування страхового забезпечення по обов’язковому страхуванню. З
метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового
відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення в процентах
від страхової оцінки або в рублях на один об’єкт, наприклад 800 крб. на
одну голову великої рогатої худоби в даній місцевості і т.д.

По обов’язковому особистому страхуванню в повній мірі діють принципи
суцільного обхвату, автоматичности, нормування страхового забезпечення.
Однак воно має суворо обумовлений термін і повністю залежить від сплати
страхового внеску (наприклад, по обов’язковому страхуванню пасажирів).

Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних
принципів:

1. Добровільне страхування діє і внаслідок закону, і на добровільних
засадах. Закон визначає підлягаючі добровільному страхуванню об’єкти і
найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються
правилами страхування, які розробляються страхувальником.

2. Добровільна участь в страхуванні в повній мірі характерна тільки для
страхувальників. Страхувальник не має права відмовитися від страхування
об’єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам
страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на
першу (навіть усному) вимогу страхувальника.

3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов’язаний з тим, що не
всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того^ за
умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.

4. Добровільне страхування завжди обмежене терміном страхування. При
цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі,
оскільки страхове відшкодування або страхова сума підлягає виплаті, якщо
страховий випадок стався в період страхування. Безперервність
добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного
переукладення договорів на новий термін.

5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або
періодичних страхових внесків. Вступ внаслідок договору добровільного
страхування зумовлений сплатою разового або першого страхового внеску.
Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за
собою припинення дії договору.

6. Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від
бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може
визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По
особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою
стотон.

У свою чергу, цивільне право охоплює право власності, зобов’язальне
право, авторське і винахідницьке право, спадкове право. Оскільки
страхові правоотношения, відображаючи істоту категорії страхування,
мають форму взаємних зобов’язань сторін, ці правоотношения відносяться
до зобов’язального права.

Одна з сторін, що беруть участь в страхуванні, страхувальник, приймає
на себе страховий ризик іншої сторони страхувальника, його потреба в
страховому захисті відповідних об’єктів страхування. Відповідно до цього
страхувальник берет на себе зобов’язання виплатити страхове
відшкодування, страхову або іншу суму страхувальнику або іншій особі в
зв’язку з настанням страхового випадку, якщо цей випадок спричинив
обумовлені зазделегідь руйнівні або інші наслідки. Інша сторона
страхувальник берет на себе зобов’язання сплатити страхувальнику
зумовлені страхові внески і виконати інші дії, пов’язані зі
страхуванням. Іншими словами, страхові зобов’язання є возмездными
(оскільки можливі і безвідплатні безкоштовні). За страхову послугу
страхувальника страхувальник платить страхові внески. Ця обставина також
витікає з суті категорії страхування, яка виражає відносини по
формуванню грошового страхового фонду за рахунок надходження страхових
внесків (платежів) від страхувальників і використання цього фонду тільки
серед тих же страхувальників.

Зобов’язальні правоотношения при страхуванні зачіпають не тільки
страхувальника і страхувальників, але і інших фізичних і юридичних осіб
застрахованих, посмертних пелучателей страхової або іншої суми,
спадкоємців страхувальника або застрахованого, підприємства і
організації, що не є страхувальниками, але пов’язані з проведенням
страхування, медичні, правоохоронні і інші установи.

Зобов’язання страхувальника досить багатогранні. Для прийому на
страхування матеріальних цінностей страхувальник оглядає і страхову
оцінку відповідного майна, нараховує і отримує належні страхові платежі,
видає страхувальнику страхове свідчення. При настанні страхового випадку
складає страховий акт в підтвердження цього юридичного факту, його
обставин і причин, визначає розмір збитку і суму страхового
відшкодування, проводить виплату належних грошей, стягає в судовому
порядку виплачене страхове відшкодування з винних лиць, вирішує воп-

рос про відмову у виплаті страхового відшкодування. По особистому
страхуванню страхувальник виконує аналогічні дії, але з урахуванням
особливостей таких нематеріальних об’єктів страхування, як життя,
здоров’я і працездатність людини.

Страхувальникові в свою чергу подає заяву про страхування, якщо воно
добровільне, сплачує разовий або періодичні страхові внески, повідомляє
страхувальнику необхідні відомості, істотні для страхових
правоотношений, зберігає страхове свідчення, має право достроково
припинити сплату періодичних внесків, якщо його влаштовують пов’язані з
цим наслідки. Після страхового випадку страхувальник зобов’язаний
повідомити про нього страхувальнику, виконати дії, пов’язані з
рятуванням потерпілого майна і приведенням його в порядок, представити
відомості про обставини і причину страхового випадку, про розмір збитку
і інш., якщо це істотне для виплати страхового відшкодування або
страхової суми, визначає спосіб виплати дричитающихся йому грошей, має
право на претензії до ^страхувальника, що дозволяються у відомчому і
судовому порядку. ^ Страхові правоотношения можуть бути внедоговорными
(обов’язковими для сторін) і договірними, виникаючими після
волеизъявления сторін про укладення договору страхування. І ті і інші
правоотношения повинні бути убрані в письмову форму.

При обов’язковому страхуванні страхувальник оформляє документи і
облікові регістри, що відображають наявність і рівень страхового
забезпечення підлягаючих страхуванню об’єктів, вручає на руки
страхувальникам страхові свідоцтва. Страхувальники внаслідок закону
зобов’язані вносити страхові платежі. Не внесені в термін платежі
переходять в недоплати і підлягають стягненню в безперечному або
судовому порядку. По добровільному страхуванню укладення договору
починається з письмової або усної заяви страхувальника і закінчується
врученням страхувальнику страхового свідчення. При цьому договір
страхування набирає чинності тільки після сплати страхувальником належне
з нього

; разового або першого страхового внеску.^

Особливість договорів добровільного страхування складається в тому, що
вони формально є двосторонніми, а внаслідок їх умов по суті,
трьохсторонніми і навіть в окремих випадках багатосторонніми. Так, за
договором особистого страхування

, як одержувачі страхової або іншої суми можуть виступати страхувальник,
або застрахований, або посмертний (після смерті страхувальника або
застрахованого) одержувач, або за-

кінні спадкоємці вказаних осіб. Крім того, по страхуванню дітей,
наприклад, може бути не один, а два (і більш) страхувальників, оскільки
умови страхування дозволяють заміну страхувальника. Потрібно також
відмітити, що принцип добровольности при укладенні договору страхування
в повній мірі відноситься до волеизъявлению страхувальника.
Страхувальник же не має права відмови страхувальнику в ув’язненні
договору, якщо волевиявлення страхувальника відповідає умовам даного
вигляду страхування.

Договір страхування може бути укладений не тільки з власником, але і з
власником майна, наприклад договір страхування автомобіля, яким
користується обличчя, що має довіреність від власника, або інвалід, що
отримав автомобіль в користування від держави.

Особливість возмездных договірних страхових зобов’язань складається
також в тому, що, оплачуючи страхову послугу, страхувальник втрачає
право власності на внесені страхові платежі, право володіння,
користування і розпорядження своїми грошима, ці платежі поступають в
страховий фонд і перерозподіляються на користь тих страхувальників, які
постраждали від страхового випадку. Якщо ж конкретний страхувальник в
період • страхування не постраждав, то його страхові внески є
безповоротною платою за ризик. Виключення складає тільки страхування на
дожитие, що є у нас складовою частиною деяких видів страхування життя.
При страхуванні на дожитие страхувальник за своїм договором
індивідуально нагромаджує резерв внесків, який до кінця терміну
страхування досягає розміру страхової суми, що виплачується йому. У
період дії договору він може, припинивши сплату внесків, отримати суму
резерву внесків, що нагромадилася у вигляді викупної суми. Тим самим,
т^ряя на час страхування право володіння і користування Відповідною
частиною своїх грошей, він зберігає право розпорядження ними, аналогічно
правоотношениям, виникаючим при зберіганні грошових внесків громадян в
банку. Приведений •механізм поступового накопичення страхової суми по
страхуванню на дожитие підтверджує збереження права власності
страхувальника на резерв внесків, що утворюється при цьому.

І страхувальник і страхувальник повинні мати правоздатність і
дієздатність для вступу в страхову правоотношения. Страхувальник
внаслідок свого Статуту і відповідної ліцензії повинен мати право на
страхову діяльність, а страхувальник бути дієздатним для оформлення
договору страхування по своєму цивільному статусу і віку. Крім того,
страхувальнику

необхідно мати достатнє, стійке джерело прибутку ддя сплати страхових
внесків.

4.2. Страхове законодавство

Страхове законодавство в Радянському Союзі протягом всієї його історії
будувалося з урахуванням дії державної монопалии на проведення
страхування, коли страховий ринок складався з двох продавців
Держстраха і Інгосстраха СРСР і суворо обумовленого законодавством кола
страхувальників.

Державна монополія на страхову справу була уперше оголошена декретом
уряду в 1918 році і неухильно підтверджувалася подальшою практикою
проведення страхування.

Наявність вказаної державної монополії на страхування наклала свій
відбиток на все страхове законодавство. Передусім, не потрібно було
прийняття загального закону про страхування в країні. Якщо такий закон
необхідний в умовах розвитку страхового ринку, де багато страхувальників
продавців “страхового товару” і потрібно раціональне державне
регулювання страхової діяльності, то при страховій монополії можна
обійтися приватним страховим законодавством, регулюючим страхові
відносини між страхувальником і тими або іншими категоріями
страхувальників. Саме на таких принципах і побудовано чинне страхове
законодавство.

Найбільш загальні принципи страхування викладені в “Основах цивільного
законодавства Союзу ССР і респубдик”, затверджених Верховною Порадою
СРСР в 1991 році. У розділі 14 “Основ” сформульовані об’єкти і суб’єкти
страхових правоотношений, визначене коло найбільш істотних зобов’язань
страхувальника і страхувальників по обов’язковому і добровільному
страхуванню. Визначено, зокрема, що обов’язкове страхування здійснюють
державні страхові організації, підкреслена возмездность страхової
послуги, необхідність її письмового оформлення, незалежність виплати
страхової суми від виплат по соціальному страхуванню і забезпеченню і в
порядку відшкодування шкоди, надане право страхувальнику на регресний
позов до осіб, винних в нанесенні збитку, обумовлені деякі інші
принципові положення страхових правоотношений.

Конкретне страхове законодавство засноване головним чином на урядових
підзаконний актах, за винятком обов’язкового страхування, по якому діють
законодавчі акти в формі указів Президії Верховної Поради СРСР з
подальшою їх ратифікацією Верховною Радою.

Постановами Ради Міністрів СРСР, прийнятими в 1958 році, органи
державного страхування були передані у ведіння міністерств фінансів
союзних республік і затверджено “Типове положення про органи державного
страхування в союзних республіках”. Згідно з цим Положенням система
орга-йов державного страхування була побудована за
адміністративно-територіальним принципом і суворо централізована в
масштабі кожної союзної республіки. Союзна республіка загалом
забезпечувала дотримання госпрозрахункових принципів при проведенні
страхування. Ради Міністрів кожної республіки затвердили відповідні
Положення про органи державного страхування на своїх територіях.

Методичне керівництво і координація діяльності союзних республік в
області державного страхування були покладені на Головне управління (а
потім Правління) державного страхування СРСР в складі Міністерства
фінансів СРСР. На останнє було покладене твердження і видання Правил на
кожний конкретний вигляд страхування.

У подальші роки були прийняті наступні нині діючі найважливіші
законодавчі і підзаконний акти в області державного страхування: Указ
Президії Верховної Поради СРСР “Про державне обов’язкове страхування
майна колгоспів” і постанова Ради Міністрів -СРСР того ж найменування
(1967 р.)’; Указ Президії Верховної Поради СРСР і постанова Ради
Міністрів СРСР “Про державне обов’язкове страхування майна, що належить
громадянам (1981 р.); постанова Ради Міністрів СРСР “Про державне
добровільне страхування майна, що належить громадянам” (1982 р.); Указ
Президії Верховного Со-

вета СРСР “Про державне обов’язкове страхування пасажирів повітряного,
залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного
транспорту” (1982 р.) ‘; постанова Ради Міністрів СРСР. “)Е державному
добровільному особистому страхуванні” (1982 р.^; постанова Ради
Міністрів СРСР “Про введення добровільного страхування додаткової
пенсії для робітників, службовців і колгоспників” (1987 р.) *; постанова
Ради Міністрів СРСР “Про державне обов’язкове особисте страхування
військовослужбовців і військовозобов’язаних, облич рядового і
начальницького складу органів внутрішніх справ” (1990 р.).

У основі Російського страхового законодавства лежить Закон “Про
страхування” (1992 р.). Крім того, діють: Закон “Про медичне
страхування громадян РСФСР” (1991 р.), постанова Уряду РФ про заходи по
виконанню вказаного закону (1992 р.), Закон “Про оподаткування
прибутків від страхової діяльності” (1991 р.). У 1992 р. були прийняті
також Укази Президента Російської федерації “Про державний страховий
нагляд…” і “Про утворення Російської державної страхової компанії”,
яка отримала скорочену назву “Росгосстрах”. У 1992 р. затверджений
новий Статут “Росгосстраха”. ; За цей же період неодноразово
видавалися і змінювалися Правила по відповідних видах страхування,
давалися інструктивні і методичні вказівки з питань проведення
державного страхування.

Прийнято вважати, що початок демонополізації страхової справи ‘. в нашій
країні пов’язано з прийняттям Верховною Порадою СРСР [ Закону “Про
кооперацію в СРСР” в 1988 році. Тим часом вже в г “Типовому положенні
про органи державного страхування в 1 союзних республіках” від 25 жовтня
1958 року, згаданому ви-: ше, була виключено пряма вказівка про те, що
органам державного страхування надане монопольне право на проведення
страхування в країні. Така вказівка останній раз було в Положенні про
Держстрах СРСР 1948 року (п.З цього Положення). Не містилося і не
міститься положення монополії

держави на проведення страхування і в інших законодавчих актах. Тим
самим після 25 жовтня 1958 року немає юридичного, законодавчого
підтвердження державної страхової монополії. Вона здійснювалася тільки
фактично, через інерцію, оскільки органи влади не давали прямої вказівки
про демонополізацію страхової справи.

Становлення і розвиток страхового ринку в країні, формування і
діяльність нових недержавних страхових організацій не супроводилися
відповідним страховим законодавством, хоч необхідність такого
законодавства очевидна. Істотну роль в справі законодавчого регулювання
страхових правоотношений покликаний зіграти передусім Закон Російської
Федерації “Про страхування”. Закон покликаний створювати рівні умови
проведення страхування для всіх страхувальників на страховому ринку, як
державних, так і недержавних, гарантувати захист інтересів
страхувальників, визначити Єдині методологічні положення по організації
страхування і принципи державного регулювання страхової діяльності.

4.3. Істотні і неістотні умови договору добровільного страхування

Договір добровільного страхування, як складова частина цивільних
правоотношений, відноситься до числа возмездных договірних зобов’язань,
при яких обидві сторони страхувальник і страхувальник берети на себе
зумовлені зазделегідь зобов’язання. Страхувальник зобов’язаний виплатити
страхове відшкодування, страхову або іншу суму в зв’язку з обумовленими
наслідками страхування страхового випадку, що відбулося в період.
Страхувальник повинен сплатити разовий або вносити періодичні страхові
платежі, а також виконувати інші умови страхування. Однак страхові
договірні зобов’язання мають важливу особливість, що відрізняє страхові
зобов’язання від звичайних договірних зобов’язань. Якщо звичайні
договірні зобов’язання передбачають неухильне обопільне виконання
сторонами умов договору, то при страхуванні одна сторона завжди

сплачує внески, а інша страхувальник виплачує гроші лише за
обумовлені наслідки страхового випадку. Якщо ж такого випадку не
станеться в період страхування, то зобов’язання страхувальника можуть
виявитися нев^йолненными. У цьому і складається специфічність договору
страхування, де визначальну роль грає страховий ризик. Саме тому
страхове законодавство містить лише найбільш загальні принципи, що
визначають страхові зобов’язання, а конкретні, детальні умови
страхування регулюються Правилами кожного вигляду страхування, які
встановлює страхувальник*.

Кожний страхувальник, реалізуючий свої страхові інтереси, знайомиться з
Правилами собтветствующего вигляду страхування, і, якщо умови
страхування, що містяться в Правилах влаштовують страхувальника, він
може укласти договір страхування зі страхувальником. Однак Правила
страхування можуть виконувати функції лише Загальних умов страхування.
Тоді, відповідно до цих Загальних умов, укладаються договори страхування
(угоди) між страхувальником і страхувальниками на конкретних (особливих)
умовах.

Умови страхування можуть бути істотними і неістотними. Основу договору
складають істотні умови. До істотних умов, згідно з чинним цивільним >
законодавством, відносяться такі умови, які виражають предмет договору
(в договорі страхування це передусім об’єкти страхування і об’єм
страхової відповідальності), а також головні інтереси сторін, що
дозволяє їм укласти даний договір. Тим самим визначальною ознакою
істотних умов договору є визнання того, що зміна цих умов в період дії
договору можливо тільки по угоді сторін.

Неістотними вважаються інші, хоч також необхідні, умови договору, які,
як правило, деталізують істотні умови або доповнюють їх.

Істотними умовами договору добровільного страхування є:

контингент страхувальників і застрахованих; об’єкти і предмети
страхування; об’єм страхової відповідальності (страхового покриття);

страхове забезпечення; страхова сума; термін страхування;

одержувач страхового відшкодування (страхової суми); тарифні ставки
страхових платежів (внесків, страхової премії).

Укладаючи договір, страхувальник передусім приводить у відповідність зі
своїми інтересами істотні умови страхування. Якщо Правила страхування
дозволяють, він вибирає об’єкти, які доцільно застрахувати, влаштовуючий
його об’єм страхової відповідальності (набір страхових ризиків), рівень
страхового забезпечення, розмір страхової суми, термін страхування. По
особистому страхуванню страхувальник визначає посмертного одержувач
страхової суми. Інші істотні умови встановлює страхувальник, пропонуючи
той або інший вигляд страхування відповідному контингенту
страхувальників і застрахованих по зазделегідь обчислених фіксованих
тарифних ставках. Істотні умови договору складають основний зміст тексту
страхового свідчення, що вручається страхувальнику в підтвердження факту
укладення договору страхування.

До неістотних умов відносяться: процедура оформлення договору, розмір
страхових платежів, порядок вступу договору в силу і сплати страхових
внесків, наслідки їх несплати, різні перерахунки по внесках, порядок
визначення збитку, страхового відшкодування, виплати страхової суми,
розмір франшизи, порядок розгляду претензій, витікаючих з договору,
зміна первинних умов страхування і інші умови.

Правила страхування пропонують страхувальнику готовий набір неістотних
умов, які він, по суті, лише приймає до зведення, якщо укладає договір
даного вигляду страхування.

Діючі в цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною
практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони
постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів
страхувальників. Розвиток страхового ринку і конкуренції між
страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення.
как істотних, так і неістотних умов страхування.

( РОЗДІЛ 5

ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ

5.1. Основні принципи організації страхової справи

Принципи організації страхової справи в сучасних умовах зумовлюються,
по-перше, загальними умовами функціонування ринкової економіки,
по-друге, своєрідністю переходу до неї Російській Федерації і інших
держав членів СНД.

Ринкова економіка характеризується свободою предпринима-гельства,
різноманітністю його форм, орієнтацією виробництва і сфери послуг на
споживача з метою забезпечення зростаючого прибутку. Держава не
втручається безпосередньо в процес товарного виробництва і звертання, у
взаємостосунки між виробником і споживачем, замовником і підрядчиком,
але разом з тим визначає найважливіші правила ринкового господарства дяя
всіх видів діяльності і особливі правила для певних галузей виробничої і
невиробничої сфери. Дотриманню вимог (нерідко вельми суворих), що
наказуються служить система фінансових, податкових, правових і інших
норм.

Ринкова економіка розвинених країн і переважної більшості держав, що
розвиваються це гнучко регульована система. Страхування виступає, з
одного боку, як один з елементів цього регулювання, забезпечення
стійкості виробництва і споживання, а з іншою як об’єкт регулювання,
що функціонує в рамках загальних і специфічних для нього правил.

Головною, принциповою межею організації страхової справи • сучасний
період є його демонополізація. Нарівні з державним страхуванням виникло
і розвивається страхо-

вание, що проводиться акціонерними товариствами, кооперативами і іншими
організаціями. Поки серед них не визначилося місце взаємного
страхування, яке грає помітну роль в країнах з ринковою економікою і
було широко розвинено в дореволюційній Росії.

Всі організаційні форми страхування повинні керуватися загальним законом
про страхування і одночасно нормативними актами, що відноситься до
кожного з них.

Державне страхування форма страхування, при якій як страхувальник
виступає державна організація. Воно може здійснюватися в умовах
абсолютної монополії держави на проведення всіх видів страхування
(універсальної), монополії держави лише на окремі види страхування
(часткової) або ж при відсутності якої-небудь державної страхової
монополії. Зараз розвиток рухається до останнього варіанту. Проте не
можна виключити пріоритет держави в проведенні деяких видів страхування.

Акціонерне страхування організаційна форма страхової діяльності, при
якій як страхувальники виступають акціонерні товариства, що формують
свій статутний капітал за допомогою акцій (іноді облігацій). Це дозволяє
засновникам при невеликих власних коштах за рахунок залучення грошових
ресурсів інших юридичних і фізичних осіб швидко розвернути проведення
страхових операцій. У залежності від порядку створення первинного
капіталу розрізнюють акціонерні товариства відкритого типу і закритого
типу (товариство з обмеженою відповідальністю).

Взаємне страхування така організаційна форма страхового захисту) при
якій кожний страхувальник одночасно є членом страхового суспільства,
тобто це об’єднання страхувальників з метою забезпечення взаємодопомоги.
Йому в меншій мірі властива комерційна спрямованість, чим акціонерному
страхуванню.

Кооперативне страхування за своїм змістом рівнозначно взаємному. Про це
свідчать вітчизняний досвід проведення страхування в системі споживчої і
промислової кооперації в 20 30-е роки і зарубіжна практика. Закон про
кооперацію (1988 р.) також зумовлює сферу діяльності кооперативних
страхових установ майно і майнові інтереси в рамках кооперативної
системи.

Тому є основи вважати, що в перспективі на страховому ринку нашої країни
як рівноправні будуть виступати го-

сударственные, акціонерні і взаємні страхові товариства (компанії).

Неодмінною умовою формування страховогофынка є конкуренція страхових
організацій, тобто їх суперництво за залучення страхувальників,
мобілізацію грошових коштів в страхові фонди, вигідне їх інвестування і
досягнення високих кінцевих фінансових результатів. Конкуренція, як
правило, відноситься до проведення добровільного страхування. Вона
передбачає створення страхувальникам можливостей для висновку договорів
майнового і особистого страхування на умовах, найбільш повно відповідних
їх інтересам; спонукає страхові організації розробляти і впроваджувати
нові види страхування, постійно їх вдосконалити, розширювати асортимент
послуг, що пропонуються, орієнтованих на інтереси конкретних
соціально-економічних груп населення, а також підприємств, що базуються
на різноманітних формах власності, діючих в різних галузях народного
господарства.

При проведенні однакових видів страхування конкуренція між страховими
організаціями виражається в створенні зручних форм висновку договорів і
сплати страхових внесків, зниженні тарифних ставок і точному визначенні
виниклий збитку (шкоди), оперативній виплаті страхового відшкодування і
страхових сум. Важливість останніх чинників означає, що конкуренція
можлива навіть при проведенні обов’язкових видів страхування.

Конкуренція у всіх сферах діяльності головна умова переходу до
ринкової економіки. З цього витікає право підприємств і окремих громадян
займатися страховою справою. Але страхування особлива сфера
діяльності, яка повинна забезпечити захист юридичних і фізичних осіб при
настанні, як правило, несприятливих, а часом і надзвичайних подій,
надавати матеріальну підтримку в нещасті. Вона повинна бути надійною,
гарантованою, в зв’язку з чим страхування має потребу як в
загальноприйнятих, так і особливих методах державного регулювання,
повинно базуватися на міцному юридичному і економічному підмурівку. >
Тому створюється механізм реєстрації страхових організацій, ліцензування
страхових операцій і контролю з боку страхового нагляду. Він покликаний
забезпечити, щоб в конкурентній боротьбі страхові організації не
переступали грань, коли можуть постраждати інтереси страхувальників.
Неприйнятно зниження-тарифів до рівня, при якому порушується фінансова
стійкість страхової компанії (товариства); в інвестуванні страхових
резервів пріоритет віддається, хоч і не самим прибутковим, але надійним
об’єктам.

Поєднання конкуренції і державного регулювання страхової справи
необхідне також для стимулювання розвитку його в сферах, де немає надії
на істотний прибуток (страхування урожаю, екологічних ризиків і т.д.).
Конкуруючі організації, виходячи з своїх інтересів, віддають пріоритет
менш трудомістким і більш дорогим видам страхування, операціям із
зниженим ризиком, а отже, з високим фінансовим результатом. Отже,
необхідний механізм, що забезпечує виживання організацій, провідних
суспільно значущі, але не прибуткові види страхування.

Організація страхового. дела на ринковій основі підвищує вимоги до
змісту інформації про діяльність всіх страхувальників. Вона не може
обмежуватися повідомленням про види страхування, порядку висновку
договорів і виплати страхового відшкодування (страхових сум). У ній
повинна міститися інформація про страхову організацію, що пропонує ті
або інші послуги, її статутному капіталі, акціонерах, активах і пасивах
балансу. Тільки при таких умовах у страхувальника буде реальна
можливість усвідомлено вирішувати питання, якій страховій організації
довірити свою долю.

Суперництво страхових організацій не можна розглядати як абсолютну
категорію. У багатьох випадках необхідна їх співпраця. Воно виступає
передусім в перестрахуванні великих і небезпечних ризиків. Таке
перестрахування спочатку здійснюється шляхом передачі одними страховими
організаціями іншим частини своєї відповідальності. Організації, що
приймають ризики в перестрахування одночасно на взаємних початках,
можуть передавати частину своєї відповідальності іншим компаніям; отже,
одні і ті ж товариства виступають одночасно в ролі перестраховщиков і
перестрахователей. Надалі, безсумнівно, виникнуть спеціалізовані
товариства, що здійснюють тільки перестраховочные операції.

Однією з форм співпраці страхових організацій є спільне страхування
(сострахование) на пайових початках великих об’єктів або небезпечних
ризиків. У розвиненому вигляді така співпраця приводить до створення
пулів, страхових союзів, клубів.

Пул страховий це об’єднання страхових компаній для спільного
страхування певних ризиків; створюється преиму-

!”~”

щественно при прийомі щ страхування небезпечних, великих або маловідомих
і нових ризиків. Діяльність пулу будується на: принципі сострахования.
Кожна компанія передає в пул застраховані ризики, отримує певну частку
зібраних пулом внесків (премії) і в тій же частці несе відповідальність
по відшкодуванню збитків. Квота членів пулу визначається пропорціонально
об’єму переданих в загальний казан внесків або встановлюється договірною
угодою. Пули отримали розвиток за рубежем в страхуванні авіаційних,
атомних, військових ризиків, відповідальність і т.д. Для нашого
страхового ризику формування пулів представляється дуже перспективним.

Розвиток страхової справи в Російській Федерації привів до створення
союзів страхувальників. Ці союзи мають на своєю меті надання методичною
і організаційної допомоги своїм засновникам, координацію їх діяльності
по проведенню різних видів страхування, участь в підготовці законодавчих
актів по страхуванню, сприяння науковій розробці питань перспективного
розвитку страхування, підвищення професійного статусу страхових
фахівців, здійснення в певних межах контролю за фінансовим положенням
членів союзу і т.д.

5.2. Організація державного

страхування ^

Система державного страхування в своєму розвитку пройшла декілька
етапів, протягом яких мінялися її організаційні і економічні основи.
Головними є наступні етапи. До 1958 року система Держстраха була жорстко
централізованою, госпрозрахунок її діяв в масштабі СРСР. З 1958 року
страхова справа передається у ведіння союзних республік, тобто система
стала республіканською, відповідно госпрозрахунок замикався рамками
союзної республіки.

З 1967 по 1991 рік система Держстраха була союзно-республіканською. Вона
очолювалася Правлінням державного страхування СРСР, яке підкорялося
Міністерству фінансів СРСР. У кожній союзній республіці були Правління
державного страхування союзної республіки. Вони знаходилися в подвійному
підкоренні: Правлінню державного страхування СРСР

(по вертикалі) і Міністерству фінансів союзної республіки (по
горизонталі).

Державне страхування проводилося на основі законодавства Союзу ССР,
правил і інструкцій, що видається Міністерством фінансів СРСР.
Загальносоюзними законодавчими і нормативними актами виділялися питання,
рішення яких відноситься до компетенції союзних республік: по
обов’язковому страхуванню органів державної влади і державного
управління, по добровільному страхуванню міністерств фінансів союзних
республік. Безпосереднє керівництво страховою справою в республіках
здійснювалося відповідним правлінням.

У автономних республіках, краях, областях і найбільш великих містах
союзного і республіканського значення створювалися управління державного
страхування, а в районах і містах обласного підкорення інспекції
державного страхування.

Страхові органи кожної союзної республіки здійснювали свою діяльність на
основі господарського розрахунку: фонди і кошти страхових органів кожної
республіки відособлені від фондів і коштів страхових органів інших
союзних республік і Правління державного страхування СРСР. У кінці 80-х
років на господарський розрахунок стали переходити управління державного
страхування, елементи госпрозрахунку впроваджувалися і в діяльність
інспекцій. Але при цьому зберігалася централізація запасних і резервних
фондів (вони не ділилися по управліннях, а тим більше інспекціям).

Інспекції є основною ланкою системи органів Держстраха. На них покладене
проведення більшості видів добровільного і обов’язкового страхування:
висновок договорів, оцінка майна, визначення і виплата страхового
відшкодування і страхових сум (в межах лімітів).

Роботу по особистому і майновому страхуванню серед населення
безпосередньо проводять нештатні агенти Держстраха. Страховим агентам
надане право від імені органів державного страхування укладати з
громадянами договори добровільного страхування, отримувати за цими
договорами страхові платежі і видавати за своїм підписом і друком
інспекції державного страхування страхові свідоцтва і квитанції
встановленого зразка. Вказану роботу страховий агент повинен провести на
певній дільниці, з оплатою їх труда на комісійних початках.

Управління державного страхування організують роботу інспекцій,
безпосередньо проводять деякі види страхування, розраховують і
затверджують великі суми виплат страхового відшкодування, проводять
ревізії підлеглих органів, контролюють використання коштів на проведення
заходів щодо попередження загибелі, пошкодження застрахованого майна і
т.д.

Важливою межею державного страхування є участь в ньому багатьох
державних і громадських організацій. Воно здійснюється при виробленні
умов страхування, обліку і оцінці майна і проведенні обов’язкового
страхування, висновку договорів добровільного майнового і особистого
страхування, визначенні причин виникнення матеріального збитку,
обставин, пов’язаному з страховими випадками, що відбулися, при
розв’язанні інших питань.

Оскільки при проведенні майнового і особистого страхування доводиться
вирішувати питання, що вимагають спеціальних знань, до ‘ роботи
страхових органів притягуються фахівці відповідних галузей. Наприклад,
при розв’язанні питання про виплату страхового відшкодування у разі
загибелі тварин страхові органи керуються висновками ветеринарів, при
загибелі і пошкодженні сільськогосподарських культур висновками
агрономів, фахівців гидрометслужбы і т.д.; при загибелі або пошкодженні
будівель, споруд і іншого майна в страховій роботі беруть участь органи
пожежного нагляду, інженери, при аварії коштів транспорту органи ГАИ;
в роботі по особистому страхуванню беруть участь лікарі лікувальних
установ.

У 1991 1992 роки в ході становлення справжньою державності колишніх
союзних республік затверджується також самостійність їх систем
державного страхування, одночасно припиняє свою діяльність союзне
Правління. Розвиток страхової справи в незалежних державах йде
неоднаковими шляхами. У деяких створена державна комерційна страхова
компанія (першою тут була Республіка Казахстан). У інших державах
спочатку зберігалася колишня внутрішня структура страхових органів. « У
Російській Федерації активний процес організації страхової справи
почався з периферія. На основі ряду колишніх управлінь державного
страхування республік, країв, областей і міст створюються акціонерні
страхові товариства. Їх акціонерний капітал формується за значною участю
Правління державного страхування Росії. У 1992 році на

базі Правленіа створена Російська державна страхова компанія
(Росгосстрах). Практично виникла велика холдингова компанія. Має бути
перетворення і всієї периферійної мережі органів державного страхування.

Цей процес регулюється Тимчасовим положенням про перетворення державних
і муніципальних підприємств у відкриті акціонерні товариства,
затвердженим Указом Президента Російської Федерації від 29 січня 1992
року.

Рішення про перетворення державних (муніципальних) підприємств в
акціонерні товариства приймаються територіальними агентствами Державного
комітету Російської Федерації по управлінню державним майном або
відповідними комітетами по управлінню майном. Основою для такого рішення
може служити державна, республіканська або місцева програма
приватизації, представлена заявка на приватизацію, рішення уряду або
місцевих органів влади, а також власна ініціатива комітету (агентства).

Підготовка перетворення державного підприємства в акціонерне товариство
здійснюється комісією з приватизації. Засновником акціонерного
товариства виступає виключно відповідний комітет або територіальне
агентство., V

5.3. Організація акціонерних товариств

Порядок створення і діяльність страхових акціонерних товариств
визначаються єдиними законодавчими актами про товариства відповідного
типу. Деякі доповнення і виключення передбачається-спеціальним страховим
законодавством.

У Російській Федерації “Положення про акціонерні товариства”
затверджено постановою Ради Міністрів від 25 грудня 1990 року
Роз’яснення порядку застосування Положення покладено на Міністерство
фінансів і Міністерство юстиції. Це положення діє до прийняття надалі
закону про акціонерні товариства. Ряд особливих вимог до організації і
діяльності страхових товариств пред’являється Законом Російської
Федерації “Про страхування”.

Акціонерне страхове товариство може бути відкритим або закритим, що
відбивається в його статуті. Акції відкритого товариства можуть перейти
від однієї особи до іншого без згоди інших акціонерів. Перехід акцій
закритого товариства допускається тільки із згоди більшості акціонерів
(якщо інший порядок не обумовлений в статуті). Акціонерне товариство є
юридичною особою, має фірмове найменування, зареєстрований фірмовий
знак, друк зі своїм найменуванням і фірмовим знаком. Суспільство
придбаває права юридичної особи з моменту його державної реєстрації.
Однак для проведення страхування необхідно, крім того, отримання
ліцензії.

Засновниками акціонерного товариства можуть виступати фізичні і юридичні
особи. Іноземні фізичні і юридичні особи можуть виступати засновниками
суспільства відповідно до законодавства про іноземні інвестиції.

Засновницькими документами акціонерного товариства є: заявка на
реєстрацію, протокол засновницьких зборів (крім випадку, коли у
суспільства один засновник), статут суспільства.

Заявка на реєстрацію товариства містить: найменування суспільства, його
місцезнаходження, мета створення і вид діяльності, відповідальність
акціонерів, статутний капітал, найменування (ім’я), місцезнаходження
(місцепроживання), громадянство засновників і кількість акцій, що
придбаваються ними. Заявка, що є формальним договором між засновниками,
підписується ними (засновниками).

Статут акціонерного товариства повинен містити всі його основні
характеристики: вигляд суспільства, предмет і цілі його діяльності,
склад засновників, фірмове найменування і місцезнаходження, розмір
статутного капіталу, зведення про категорії акцій, що випускаються і
інших цінних паперів, їх номінальної вартості, співвідношенні акцій
різних категорій, наслідку невиконання зобов’язань по викупу акцій,
порядок розподілу прибутку і відшкодування збитків, структура і ‘.
компетенція органів управління суспільством і порядок прийняття ними
рішень, в тому числі перелік питань, по яких необхідна кваліфікована
більшість голосів. Статут затверджується засновницькими зборами
акціонерного товариства.

Важливе статутне вимогою акціонерним страховим товариствам полягає в
тому, що страхова діяльність не може поєднуватися ні з якою іншою (крім
інвестування коштів у встановленій формі).

ются разові допомоги за тривалість безперервного лікування
застрахованого після нещасного випадку, якщо страхова сума не підлягає
виплаті в зв’язку з втратою його здоров’я. При лікуванні від 10 до 15
днів виплачується 20 крб., при лікуванні понад 15 днів 30 крб., тобто
відповідно 2 і 3% страхових суми.

При настань смерті застрахованого виплачується: по страхуванню дітей
повна страхова сума, по страхуванню школярів половина страхової суми.
Виплати з нагоди смерті проводяться незалежно від виплат в зв’язку зі
стійким розладом здоров’я дитини.

По страхуванню дітей договір укладається на будь-яку страхову суму по
угоді сторін, але не нижче за 1000 крб., а по страхуванню школярів на
стандартну суму 1000 крб. При цьому по страхуванню дітей можливо
пропорційне зменшення розміру страхової суми, якщо страхувальник
неправильно указав вік дитини і сплатив менший страховий внесок.

Страхова сума і в зв’язку з втратою здоров’я, і з нагоди смерті
застрахованого виплачується страхувальнику. Можлива виплата і іншому
родичеві, з яким проживає дитина, при відсутності страхувальника. У разі
смерті страхувальника належна йому страхова сума або допомога видається
застрахованому, а при одночасній смерті страхувальника і за’
страхованного спадкоємцям застрахованого.

Договори укладаються терміном на 1 рік і діють тільки на території нашої
країни.

Тарифні ставки по страхуванню дітей встановлені в залежності від їх віку
і складають з 100 крб. страхової суми в рік при віці дитини від 1 року
до 7 років 20 кой., від 7 до 12 років 26 коп., від 12 до 16 років
30 коп. По страхуванню школярів діє єдина тарифна ставка 2 крб. з 1000
крб. страхової суми в год’.

Страхування дітей проводиться в індивідуальному порядку, як звичайне
страхування від нещасних випадків серед дорослих страхувальників.
Страхування школярів оформляється організовано, через агентів-сумісників
з числа працівників шкіл.

17.2. Страхування від нещасних випадків робітників і службовців за
рахунок підприємств, установ і організацій

Контингент страхувальників і застрахованих. На даний вигляд страхування
страхувальниками є підприємства, установи і організації, де є працівники
з найбільш небезпечними для життя умовами труда. Ці працівники
підлягають страхуванню з сплатою страхових внесків 39 рахунок
страхувальників і виступають як застраховані. Тим самим держава виявляє
турботу про робітників і службовців, зайнятих на особливо небезпечних
роботах, розповсюджуючи на них пільгові умови страхування від нещасних
випадків зверх діючого для всіх трудящих соціального страхування.
Перелік працівників, що підлягають страхуванню за рахунок організацій,
встановлюють міністерства фінансів республік по представленню
відповідних міністерств і відомств.

У цей час вказане страхування розповсюджується на особистий склад
добровільних пожежних дружин на підприємствах і в організаціях, на
певних працівників професійної пожежної охорони в містах, населених
пунктах і підприємствах, на летно-подьемный склад цивільної авіації і
ДОСААФ, станцій санітарної авіації і авіаційної охорони лісів, бійців
по-гірському- і газорятувальних частин, полярників, підривників,
інкасаторів банку, випробувачів нової техніки і ряду інших фахівців,
членів народних дружин з охорони громадського порядку, працівників
залізничного транспорту, водіїв автомобільного і електротранспорту,
бійців студентських стройотрядов і загонів по збору врожаю, спортсменів
в період проведення змагань.

Об’єм страхової відповідальності. Виплата страхової суми виготовляється
в зв’язку з втратою здоров’я або настанням смерті застрахованого від
нещасного випадку, страхування, що відбулося в період. Перелік страхових
нещасних випадків передбачається в угодах, які укладаються з приводу
страхування відповідних працівників між підприємствами, організаціями,
міністерствами і страховими органами.

Крім того, правилами страхування передбачене обмеження страхової
відповідальності, якщо втрата здоров’я або смерть застрахованого
пов’язана з довершеним ним злочином, з алкогольним або наркотичним
сп’янінням і іншими обумовленими обставинами.

Об’єм страхової відповідальності при страхуванні тих або інших категорій
працівників пов’язаний, як правило, з виконанням ними своїх службових
обов’язків або конкретних робіт.

Страхова сума і її одержувачі. Термін страхування. Оформлення договору.
Тарифні ставки. Розмір страхової суми встановлюється при винесенні
рішення про страхування за рахунок організації даної категорії
працівників. Наприклад, члени добровільної пожежної дружини застраховані
на 400 крб. кожний. Працівники професійної пожежної охорони на 500
крб., льотно-підіймальний склад цивільної авіації на 1000 крб.

При втраті здоров’я страхова сума виплачується застрахованому; у разі
смерті застрахованого призначеному ним за житті посмертному одержувачу
або спадкоємцям застрахованого. При настанні смерті підлягає виплаті
повна страхова сума, незалежно від виплат в зв’язку з втратою здоров’я.

Договори укладаються терміном на 1 рік або на декілька місяців в межах
року. Тривалість терміну страхування визначається по угоді між
організацією і відповідним страховим органом або правилами страхування.

Для оформлення договору організація подає відповідному органу по
підлеглості заяву встановленої форми, в якій вказується або перелік
підлягаючих страхуванню посад, або пофамильный список застрахованих.

Договір набирає чинності від дня переліку страхувальником готівки
страхових внесків на рахунок страхової організації в банку. Однак
страхувальник може указати конкретний день вступу договору в силу після
переліку внесків. Страхувальнику вручається страхове свідчення, єдине
для всіх застрахованих. Для поновлення договору на новий термін
страхувальник повинен до закінчення терміну страхування подати заяву про
страхування і перерахувати належні йому страхові внески. То1зда новий
договір буде діяти з моменту закінчення попереднього.

Тарифні ставки по страхуванню членів ДПД встановлені в розмірі 15 коп. з
100 крб. страхової суми в рік, по страхуванню інших працівників 1 крб.
10 коп. При страхуванні на термін менше за рік страховий внесок
становить встановлену частину годо-

вого внеску: наприклад, при страхуванні на 1 місяць 20%, 3 місяці
40%, 6 місяців 70% і т.д.

Якщо договір був укладений терміном на 1 рік і без пофамильного списку
застрахованих, то по закінченні терміну страхування робиться перерахунок
страхових внесків виходячи з середньої планової чисельності працівників
протягом минулого року.

17.3. Обов’язкове страхування від нещасних випадків

Обов’язкове страхування пасажирів

Пасажирський транспорт є джерелом підвищеної небезпеки, що і обумовило
обов’язкову форму страхування пасажирів. На відміну від обов’язкового
майнового страхування принцип автоматичности обов’язкового страхування
пасажирів пов’язаний з періодом їх знаходження в дорозі і повністю
залежить від сплати страхового внеску, включеного у вартість проїзного
квитка. При відсутності цих умов страхування не діє.

Пасажири, що знаходяться в дорозі, є одночасно і страхувальниками, що
сплатили внески, і застрахованими. По чинному законодавству страхування
розповсюджується не на всіх пасажирів, а лише на тих, які слідують:

залізничним транспортом далекого проходження (крім приміського і
внутригородского);

автомобільним транспортом на міжміських і міжобласних маршрутах.
Страхування не розповсюджується на внутригородские і внутриобластные
маршрути;

внутрішнім водним, тобто річковим і озерним, транспортом, крім
приміських, екскурсійних, прогулянковий і внутригородских маршрутів, а
також переправ;

морським транспортом, кроме’ приміських, екскурсійних і прогулянковий
маршрутів; повітряним транспортом.

Страхування не розповсюджується також на міжнародні маршрути всіх видів
транспорту, оскільки страхування пасажирів на вказаних маршрутах
здійснює Інгосстрах.

Об’єм страхової відповідальності пов’язаний з наслідками нещасного
випадку, що відбувся з пасажиром в дорозі. Страхова сума виплачується в
зв’язку з втратою здоров’я або настанням смерті застрахованого. Умови
страхування передбачають обмеження страхової відповідальності, якщо
нещасний випадок пов’язаний із здійсненням застрахованим злочину,
замахом на самогубство, непокорою вимогам адміністрації або порушенням
правил проїзду на транспорті.

Період знаходження пасажира в дорозі починається з моменту оголошення
посадки в засіб транспорту і закінчується моментом оставления
застрахованим* території станції в пункті кінцевого призначення.
Транзитні пасажири вважаються застрахованими в період пересадки, якщо
вони знаходяться на станції. При тимчасовому оставлении території
станції страхування припиняється і поновлюється при поверненні на
станцію.

Законом встановлена стандартна страхова сума 75 000 крб. на кожного
пасажира. Її одержувачем при втраті здоров’я є застрахований, а у разі
смерті пасажира його спадкоємці.

Страхові выносы, включені в ціну квитка, сплачуються пасажирами при
купівлі квитка. Встановлені наступні розміри страхових внесків: на
морському і повітряному транспорті 25 коп.; на інших видах транспорту
3 коп. при ціні квитка менше за 20 коп., 8 коп. при ціні квитка від
20 до 49 коц., 18 коп. при ціні квитка від 50 коп. до 2 крб. 49 коп.,
25 коп. при ціні квитка 2 крб. 50 коп. і вище. Окремі категорії
пасажирів є застрахованими безкоштовно, якщо вони користуються правом
безкоштовного проїзду. Не підлягає страхуванню обслуговуючий персонал
поїзда і іншого вигляду транспорту.

Страхові платежі, що поступають в каси транспортних організацій при
продажу ними проїзних квитків, перераховуються -на рахунки страхових
органів у встановленому порядку. Страхові органи контролюють
своєчасність і повноту перерахування належних сум. Несплачені в термін
страхові внески підлягають стягненню в безперечному порядку.

Обов’язкове страхування військовослужбовців

Для посилення соціальної захищеності військовослужбовців і
військовозобов’язаних введено обов’язкове страхування життя і здоров’я
вказаних осіб. Як страхувальники, що сплачують страхові внески,
виступають відповідні військові і інші відомства, що мають свого війська
і контингенти військовослужбовців. Застрахованими є військовослужбовці
термінової служби, військовозобов’язані в період проходження військових
зборів, військовослужбовці надтермінової-служби і офіцерський склад під
час знаходження в рядах армії, органів безпеки і внутрішніх справ,
військах інших відомств. Страхові суми виплачуються:

у разі загибелі (смерті) застрахованого, внаслідок поранення йди
захворювання в період страхування або протягом одного року після
звільнення зі служби або закінчення військових зборів 25 тис. крб.;

при встановленні застрахованому інвалідності, пов’язаній з
проходженням служби або протягом року після звільнення 5, 10 або 15
тис. крб. в залежності від групи інвалідності;

при отриманні під час служби (зборів) поранення 500 або 1000 крб., в
залежності від тягаря поранення;

у разі звільнення зі служби (дострокового звільнення від військових
зборів) за станом здоров’я 1 тис. крб.

Якщо вказані вище страхові випадки пов’язані з умисними або винними
діями застрахованого, то страхова сума не виплачується.

Виплати проводяться на основі документів, що видаються військовою
частиною по місцю проходження служби йди зборів.

Страхові внески сплачуються відповідними відомствами в централізованому
порядку шляхом переліку їх на рахунки в банках державних страхових
організацій. У залежності від фінансових результатів минулого року
проводиться перерахунок страхових платежів.

Контроль за проведенням даного страхування здійснюють центральні або
інші відомства і страхові організації.

У Російській Федерації проводиться також обов’язкове страхування
працівників міліції, податкової служби, пенсійного фонду, а також
громадян, потерпілих внаслідок аварії на

Чорнобильської атомної эпектростанции. Деякі з вказаних видів
страхування здійснюються за рахунок державного бюджету. /

17.4, Регіональні види страхування на

випадок втрати здоров’я -V

Розвиток страхового ринку стимулює пошук нових видів страхування від
нещасних випадків. Останнім часом в республіках і областях набуває
поширення або колективного страхування робітників і службовців за
рахунок коштів підприємств і організацій, або колективне або
індивідуальне страхування облич окремих професій, а також конкретних
ризиків.

Так, в Російській Федерації введене колективне страхування робітників,
службовців, колгоспників, членів кооперативів, працюючих пенсіонерів за
рахунок коштів відповідних підприємств і організацій. Об’єм страхової
відповідальності пов’язаний з обумовленими наслідками нещасних випадків,
що відбулися в період страхування на виробництві (обмежена
відповідальність), або і на виробництві і в побуті (повна
відповідальність). Кожний працюючий може бути застрахований на суму на
1000 крб. і вище. Термін страхування 1 рік.

Тарифні ставки по страхуванню з обмеженою відповідальністю розділені на
три тарифних класи. По 1 класу підлягають страхуванню особи з найбільш
Ьпаснимі для життя і здоров’я умовами труда. Розмір тарифу 80 коп. з
100 крб. страхової суми. По II класу робітники масових професій, тариф
40 коп. По III класу інші робітники і службовці, тариф 20 коп. При
страхуванні з повної ответственностью’ тарифні ставки кожного класу
збільшуються на 20 коп.

При укладенні договору страхування окремих категорій або груп
працівників складаються, а в період страхування уточнюються списки
застрахованих. При страхуванні всіх працівників даного підприємства
списків не складається.

Страхова сума не підлягає виплаті, якщо втрата здоров’я або смерть
застрахованого пов’язані із здійсненням умисного злочину, покаліченням
або самогубством.

У Росії проводиться також страхування за рахунок підприємств і
організацій і частково за рахунок застрахованих на випадок відходу
батьків за хворою дитиною. При догляді за дитиною протягом від 10 до 15
днів родителеві виплачується мінімальна разова допомога в розмірі 15
крб., а понад 15 днів 35 крб. Допомога за бажанням страхувальника і
застрахованого може бути збільшено. Тарифна ставка 10 крб. 50 коп. в
рік за кожну дитину з мінімального страхового посібника.

На страхування приймаються батьки, що мають дітей у віці від 1 року б
міс. до 14 років.

У Росії і інших регіонах проводяться страхування туристів і
екскурсантів, добровільне страхування пасажирів, водіїв і пасажирів
таксі, страхування жінок-породілля на випадок травматичних наслідків при
патологічних родах і інші види страхування від потери’ здоров’я,
страхування робітників і службовців на випадок втрати ними роботи.

У деяких регіонах Російської Федерації підучили поширення накопичувальні
короткострокові види страхування життя з сплатою одноразового страхового
внеску. Об’єм страхової відповідальності аналогічний змішаному
страхуванню життя. Термін страхування від одного року і більш. За
рахунок приміщення одноразових внесків в комерційних банках під більш
високі проценти, ніж виплачують установи Ощадбанку, досягається
наростання страхових сум по дожитии, виплата страхових сум по випадках
смерті і за втрату здоров’я, відшкодування витрат на ведіння справи і
отримання прибутку страхової організації. На приблизно аналогічних
умовах проводиться йа-копительное короткострокове страхування дітей.
Діють і інші варіанти накопичувального страхування.

Проводиться також, але вже в масштабі всієї Росії поворотне
накопичувальне страхування на випадок смерті і інвалідності з
одноразовим внеском в розмірі 500 крб. і більш. Страхувальники
громадяни або підприємства, що укладають договори з Держстрахом на
користь своїх робітників і службовців. При настанні смерті
застрахованого виплачується 300^ одноразових внески, а при отриманні
групи інвалідності в зв’язку з наслідками нещасного випадку, від 150 до
200^ внеску. Термін страхування неопределениый. Страхувальник має
право в будь-який момент розірвати договір і отримати свій одноразовий
внесок з приростом в розмірі 5% річних. При розірванні договору протягом
перших би місяців дії договору повертається частина сплаченого внеску.
Резерв внесків за даними договорами

зберігається в комерційних банках з нормою прибутковості в розмірі 15%
річних.

17.5. Медичне страхування ^

Медичне страхування є страхування на випадок втрати здоров’я від
будь-якої причини, в тому числі втрати здоров’я в зв’язку з хворобою і в
зв’язку з нещасним випадком, що відбувся. У наших умовах таке
страхування є частиною державного обов’язкового соціального страхування,
яке проводиться за рахунок коштів підприємств і установ. При втраті
здоров’я застраховані робітники, служац{ие або колгоспники мають право
на грошову допомогу по місцю роботи в розмірі до повного заробітку в
залежності від свого трудового стажу на весь період непрацездатності в
межах 4 місяців. Якщо непрацездатність застрахованих продовжується понад
4 місяців, то вони переводяться на пенсію по інвалідності. Вказані
допомоги і пенсії дозволяють застрахованим повністю або частково
відшкодовувати втрати в своїх сімейних прибутках, пов’язані з часовою,
тривалою або постійною непрацездатністю. Така система медичного
страхування в складі соціального страхування діє у нас в умовах
безкоштовної охорони здоров’я, тобто надання громадянам безкоштовної
медичної допомоги в лікарнях і поликлиниках’.

У тих зарубіжних країнах, де безкоштовне надання медичною допомоги
обмежене рамками лише- певних незаможних верств населення і де широке
поширення має платну охорону здоров’я, медичне страхування направлене на
те, щоб плата за лікування могла бути цілком доступною для більшості
трудящих. По діючому законопательству медичне страхування проводиться,
як

правило, в обов’язковому і добровільному порядку. По обов’язковому
страхуванню роботодавці відраховують від своїх прибутків страхові
внески, за рахунок яких формується керований державою страховий фонд.
Деяка частина цього фонду створюється і за рахунок внесків, що
втримуються із зарплати самих трудящих. З коштів вказаного фонду
проводиться відшкодування певного мінімально необхідного рівня витрат на
лікування застрахованих робітників і службовців у разах їх
непрацездатності в зв’язку з втратою здоров’я від хвороби або по іншій
причині. По добровільному медичному страхуванню, оплачуваному за рахунок
коштів самих трудящих, забезпечується відшкодування більш високого рівня
медичної допомоги. Умовами обов’язкового і добровільного медичного
страхування обмовляється перелік відповідних медичних послуг, що
надаються застрахованим громадянам. Таким чином, об’єктом медичного
страхування на Заході є не виплата нормованого грошового посібника, як у
нас, а певний норматив відшкодування витрат на лікування.

У зв’язку з тим що в нашій країні наибояее гострої є проблема підйому
рівня народної охорони здоров’я, цілком природно виникає питання про
збільшення його бюджетного фінансування і про пошук інших, позабюджетних
джерел відшкодування необхідних витрат на охорону здоров’я громадян.
Одним з таких нових джерел може стати медичне страхування.

Передусім, потрібно мати на увазі, що в наших умовах загальної
безкоштовної охорони здоров’я обов’язкове медичне страхування може бути
не чим іншим, як галуззю обов’язкового соціального страхування. У складі
фонду соціального страхування за рахунок деякого збільшення розмірів
внесків, що відраховуються підприємствами і установами в цей фонд,
повинен формуватися автономний цільовий фонд додаткового фінансування
охорони здоров’я. За рахунок коштів цього фонду потрібно, очевидно,
фінансувати, головним чином, заходи, які будуть сприяти зменшенню міри
страхового ризику, тобто скороченню захворюваності, травматизму і
зростанню ефективності лікування: наукові дослідження, підготовка
фахівців, розробка більш довершеного медичного обладнання і нових
лікарських засобів, будівництво на-

учных і лікувальних установ. Тим самим буде виправданий страховий метод
формування даного фонду^.

Однак наше законодавство приймає трохи інший напрям, пов’язаний з
формуванням автономних фондів медичного страхування в обов’язковому і
добровільному порядку. Цей напрям встановлений Законом про медичне
страхування громадян Російської Федерації^ Згідно з вказаним Законом,
сфера обов’язкового і добровільного медичного страхування визначається
відповідними державними програмами.

Як страхувальники виступають страхові медичні організації, що мають
ліцензії на право займатися медичним страхуванням.

По обов’язковому медичному страхуванню страхувальниками, які сплачують
страхові внески, є:

для неработающих громадян органи державного управління республік,
країв і областей; для працюючих підприємства, установи і організацій
Страхові внески сплачуються: підприємствами за рахунок своїх прибутків
(прибутки); установами невиробничої сфери за рахунок кошторисних
асигнувань, тобто коштів відповідних бюджетів.

Програми обов’язкового медичного страхування^ визначають мінімально
необхідний перелік медичних послуг, який гарантує кожному громадянинові,
що має відповідний страховий поліс, право на користування цими
послугами. Вказаний перелік охоплює надання громадянам конкретної
первинної (швидка, поликлиническая допомога, допомога на будинку) і
стаціонарної (лікарняної) допомоги. Ті послуги, які не передбачаються
програмами обов’язкового, входять в програми добровільного медичного
страхування. Зокрема, базова програма обов’язкового медичного
страхування не містить вимог по догляду за хворими

(лікарняна палата, живлення, оснащення новітнім медичним обладнанням і
т.д.), дотриманню певної якості лікування і відповідальності медичного
персоналу за виконання своїх професійних обов’язків.

Більш того вказана програма взагалі не пов’язана з розв’язанням насущної
проблеми цільового позабюджетного фінансування витрат по ослабленню
страхового ризику, профілактичних і інших перерахованих вище заходів,
які фінансуються зараз з фондів охорони здоров’я.

/70 добровільному медичному страхуванню договори мо1уг укладатися і
безпосередньо з громадянами, які сплачують страхові внески за рахунок
своїх сімейних прибутків.

Страхові медичні організації (страхувальники) укладають договори
медичного страхування як зі страхувальниками (підприємствами,
установами, громадянами), так і з медичними лікувально-профілактичними
установами. Договори зі страхувальниками передбачають виплату страхових
сум в зв’язку з втратою здоров’я застрахованими громадянами, яким
необхідне надання медичною допомоги у відповідній лікарні або
поліклініці. Договори з медичними лікувально-профілактичними установами
направлені на відшкодування цими установами витрат на лікування
застрахованих громадян за сч1ет коштів страхової організації.

Об’єктом добровільного медичного страхування повинен бути певний рівень
среднедневных витрат на лікування, що доводяться на одного хворого. Тому
розмір страхової суми визначається, виходячи з вказаної вище
среднедневной вартості і середньої тривалості лікування застрахованого.

У разі втрати здоров’я застрахованим в зв’язку із захворюванням або
нещасним випадком страхова організації оплачує рахунки лікувальної
установи, виходячи з фактичної кількості днів лікування застрахованого
по встановлених в договорі среднедневным нормативах вартості лікування.

Зацікавлені підприємства або страхові організації можуть укладати
договори з лікарнями і поліклініками про виділення окремих лікарняних
палат або окремого прийому лікарями поліклінік тих хворих, які
застраховані за договорами медичного страхування. Умови лікування для
всіх хворих повинні бути поліпшеними. Лікарні і поліклініки за рахунок
виплат страхових сум по медичному страхуванню будуть мати можливість
виробляти відповідні витрати на поліпшення медичного обслуговування
застрахованих. У

перспективі за рахунок коштів добровільного медичного страхування можуть
будуватися або виділятися окремі лікарні і поліклініки, де буде
забезпечений більш високий рівень медичного обслуговування застрахованих
громадян.

Розміри страхових внесків по обов’язковому медичному страхуванню
встановлюються урядом і затверджуються Верховною Порадою Російської
Федерації, а по добровільному страхуванню страховими медичними
організаціями (страхувальниками). Норми витрат (тарифи) на лікування
одного хворого, застрахованого в порядку медичного страхування,
встановлюються: по обов’язковому страхуванню органами державного
управління республік, країв і областей по узгодженню з відповідними
органами охорони здоров’я; по добровільному страхуванню
страхувальниками по узгодженню з конкретними лікувальними установами.
Тарифні ставки будуються на основі методики, викладеній в розділі 6.

Як приклад становлення добровільного медичного страхування можна
привести досвід Московської державної страхової фірми “Стінвест”, яка
укладає з громадянами договори страхування від травм. Цей вигляд
страхування скорочено називається “Соттра”. Термін страхування 1 рік.
Розмір страхової суми 1000 крб. Страхові внески від 10 до 30 крб. в
рік з вказаної страхової суми в залежності від міри небезпеки професії
застрахованого.

За окремим договором з Науково-дослідним інститутом швидкої допомоги ім.
Н.В.Скліфосовського лікування застрахованих, що отримали травми
виготовляється в цьому інституті в спеціально виділених лікарняних
палатах, де забезпечується більш високий рівень медичного
обслуговування. Страхувавши організація оплачує ці додаткові послуги по
узгодженому нормативу за кожний день лікування хворого. ;

Якщо застрахований після травми лікувався в іншій лікувальній установі,
йому виплачується страхова сума в порядку, встановленому для
індивідуального страхування від нещасних випадків. /

РОЗДІЛ 19

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

19.1. Суть і призначення страхування відповідальності

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ це нова для нашої країни галузь
страхування, де об’єктом страхування виступає відповідальність перед
третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути заподіяний
збиток (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності
страхувальника. На відміну від майнового страхування, де страхуванню
підлягає конкретна власність громадян або власність підприємств і
організацій, і особистого страхування, де страхування проводиться на
випадок настання певних подій, пов’язаних з життям і працездатністю
громадян (застрахованих), безпосередньою метою страхування
відповідальності є страховий захист економічних інтересів потенційних
причинителей шкоди, які в кожному конкретному страховому випадку
знаходять своє конкретне грошове вираження.

Страхування відповідальності передбачає можливість спричинення шкоди як
здоров’ю, так і майну третіх осіб, яким внаслідок закону йди за рішенням
суду і виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду.
Характерним для цієї галузі страхування є те, що поряд зі
страхувальником і страхувальником тут третьою стороною відносин можуть
виступати будь-які не певні зазделегідь (треті) особи, а при сплаті
страхувальником належне з нього страхового платежу не передбачається
встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або
юридичної особи, якій повинно виплачуватися відшкодування. І те і інше

виявляється конкретно тільки при настанні страхового випадку при
спричиненні шкоди третім особам.

До останнього часу в нашій країні страхування відповідальності
обмежувалося проведенням Інгосстрахом добровільного страхування
цивільної відповідальності іноземних власників механізованих коштів
транспорту (в тому числі туристів) на час перебування їх на території
країни, а також радянських громадян, що виїжджає на автомашинах за
кордон. Крім того, Інгосстрах вже тривалий час проводить страхування
відповідальності радянських судовласників на час перебування їх в
іноземних водах, організаторів різних виставок за рубежем і іноземних
виставок всередині країни і деякі інші операції.

У зарубіжних країнах існує ряд інших видів страхування відповідальності,
наприклад страхування відповідальності підприємств (наймачів),
гарантуюче підприємцеві відшкодування сум, які він зобов’язаний сплатити
в зв’язку з каліцтвом робітника або його смертю, викликаних нещасним
випадком на виробництві; страхування особистої відповідальності, яке
включає в себе страхування відповідальності домовласників, приватних
власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім’ї і
т.д.; страхування ділової відповідальності (власників нерухомої
власності, включаючи орендарів, власність установ, виробників товарів
широкого споживання, підрядчиків, а також страхування відповідальності
за забруднення навколишнього середовища і страхування ядерної
відповідальності); страхування професійної відповідальності. Особливе
місце серед видів цієї галузі займає страхування цивільної
відповідальності власників транспортних засобів, /

19.2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних
засобів

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
один з найбільш популярних видів страхування відповідальності, що
забезпечує виплату потерпілому

грошового відшкодування в розмірі суми, яка була б стягнута з власника
коштів транспорту по цивільному позову на користь третіх осіб (або їх
правонаступників) у разі їх каліцтва або смерті, а також пошкодження або
загибелі майна, що належить їм, що відбулися внаслідок аварії або
іншого дорожньо-транспортного випадку (ДТП) з вини страхувальника.

Значне зростання випуску автомобілів і інших транспортних засобів і, як
наслідок цього, зростання аварійності настійно вимагають створення в
країні системи страхового захисту всіх учасників дорожнього руху. Тільки
в 1990 р. сталося 332,2 тис. дорожньо-транспортних випадків (ДТП),
внаслідок яких загинуло більше за 63 тис. і поранилося майже 360 тыс,
людина. Тому нарівні з майновими цінностями, життям і здоров’ям
учасників ДТП необхідним об’єктом автотранспортного страхування повинна
стати цивільна відповідальність власників транспортних засобів..

Об’єктом даного вигляду страхування є цивільна відповідальність
власників автотранспорту, яку вони несуть перед законом як власники
джерела підвищеної небезпеки для навколишніх, тобто третіх (фізичних і
юридичних) осіб. При цьому для кожного власника транспортних засобів ця
відповідальність виступає в абстрактній формі до моменту настання
страхового випадку, коли вона придбаває цілком конкретний матеріальний
зміст, що виражається як в характері спричинення шкоди, так і в сумі
збитку.

Класифікаційними ознаками цього вигляду страхування є: 1) забезпечення
потерпілим (громадянами організаціям) відшкодування збитку, заподіяного
власниками коштів транспорту під час їх експлуатації; 2) охорона
економічних інтересів специфічної групи страхувальників власників
механізованих коштів транспорту. Саме в одночасному виконанні цих двох
основних задач укладаються суть і призначення страхування цивільної
відповідальності власників транспортних засобів.

Цей вигляд страхування має специфічні особливості. З сторін, що беруть
участь в страхуванні, тут чітко визначені тільки страхувальник (страхова
організація) і страхувальник (власник коштів транспорту), який,
вступаючи у взаємостосунки (звичайно відповідно до існуючого
законодавства даної країни), створюють за рахунок коштів страхувальників
спеціальний страховий фонд для розрахунку з потерпілими. У цьому вигляді
страхування відсутнє застраховане конкретне обличчя або имушест-

у, не може бути зазделегідь встановлена страхова сума, що викликає
великі ускладнення при розробці тарифних ставок. Тут має місце поєднання
різних видів інших галузей страхування. Так, нарівні з одноразовими
виплатами, наприклад, за пошкодження або загибель коштів транспорту,
одягу, багажу, вітрин магазинів, домашніх тварин і іншого майна, а також
у разах спричинення шкоди здоров’ю людей, що викликав тимчасову втрату
працездатності, виробляються численні довготривалі виплати, пов’язані з
відшкодуванням втраченого заробітку або в зв’язку зі смертю
годувальника.

Розмір відшкодування визначається виходячи з фактичної вартості
заподіяної шкоди по узгодженню сторін (страхувальника і потерпілого) або
відповідно до рішення суду.

Тарифні ставки розраховуються з урахуванням кількості
дорожньо-транспортних випадку (ДТП) і розміру заподіяного (у вартісному
вираженні) громадянам і організаціям шкоди. Об’єм шкоди залежить від:
розміру заробітку, втраченого потерпілим внаслідок втрати
працездатності, і витрат, викликаної пошкодженням здоров’я; розміру
відшкодування, що виплачується особам, що перебувають на утриманні
потерпілого (після його смерті); розміру відшкодування при спричиненні
шкоди майну громадян і організацій. Диференціація тарифних ставок
звичайно виготовляється в залежності від потужності мотора або робочого
об’єму циліндрів двигуна засобу транспорту, чого склався в даній
місцевості аварійності і збитковості страхових операцій і деяких інших
чинників.

Умови страхування нерідко передбачають відповідні знижки з платежів для
водіїв, що не допускають аварій, наездов і інших страхових випадків, і
-надбавки для недисциплінованих водіїв.

Страхування цивільної відповідальності набуло широкого поширення за
рубежем. Воно може виступати як самостійний вигляд або входити в
сукупність видів, що відносяться до автотранспортному страхування і що
оформляються по одному страховому документу (полісу). Для індивідуальних
власників транспортних засобів цей вигляд страхування є обов’язковим,
оскільки тільки така форма повністю забезпечує відшкодування шкоди
потерпілим. Підприємства і організації в ряді випадків можуть в
добровільному порядку страхувати свою цивільну відповідальність. У нашій
країні воно проводиться Інгосстра-хом в добровільному порядку відносно
іноземних громадян, що знаходяться на нашій території, а також
радянських громадян,

що виїжджають на автомашинах за кордон. На відміну від цього при
здійсненні зовнішньоторгівельних зв’язків із зарубіжними країнами на час
рейсів вантажного транспорту системи Совтрансавто цивільна
відповідальність їх власників страхується в Інгосстрахе в обов’язковому
порядку на умовах Зеленої карти, що передбачають узгоджений між
партнерами-страхувальниками об’єм страхового покриття і порядок
відшкодування збитку.

19.3. Страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в
процесі господарської і професійної діяльності ^

У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів
страхування відповідальності. Передусім, це відноситься до
обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників
транспортних засобів.

Якщо страхування цивільної відповідальності власників коштів транспорту
через більшу соціально-економічну значущість повинно провестися в
обов’язковій формі, як це має місце у всіх зарубіжних країнах, то інші
види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на
добровільних засадах.

Різноманіття форм власності, розвиток, поряд зі середніми і великими
підприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидке
зростання осіб, що займаються ивдивидуальной трудовою діяльністю,
створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову
практику страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в
процесі господарської і професійної діяльності.

Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності пов’язане з можливістю
пред’явлення претензій до осіб і підприємств, зайнятих виконанням своїх
професійних обов’язків або наданням відповідних послуг. Основою для
пред’явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і
упущення, допущена з боку страхувальника.

По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві
групи ризиків: 1) ризики, пов’язані з можливістю нанесення третім особам
тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоров’ю. Такі випадки
зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів,
власників транспортних засобів, працюючих по найму і т.п.; 2) ризики,
пов’язані з можливістю спричинення матеріального (економічного) збитку,
куди включається втрата права пред’явлення претензій (діяльність
архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).

По цьому страхуванню юридична основа для пред’явлення претензії,
наприклад, на базі недбалості виникає, якщо міра обачності і
професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції і
знаходиться нижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту
або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред’явити судовий
позов. Важливо, що він це може зробити не з дати спричинення недбалості,
а з моменту, коли був виявлений збиток, що був слідством недбалості.
Причому термін позовної давності в цьому випадку становить 15 років з
дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що
були результатом недбалості.

Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної
відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може
перевищувати певного ліміту.

Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу
страхувальника може бути приплюсованы витрати, пов’язана з роботою
незалежних експертів для встановлення збитку.

Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів, умисних дій, допущені
страхувальником (його службовцями), виключаються з об’єму
відповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної
відповідальності базується на недбалості і помилках при добросовісному,
розсудливому і компетентному виконанні своїх обов’язків.

Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії,
віку, стажу роботи, дати отримання кваліфікації, загальної кількості
службовців (чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі
розміру страхового платежу

лежать два основних чинники: загальне число службовців, зайнятих
безпосередньо в комерційній діяльності, і встановлений ліміт
відповідальності.

До основної ставки премії можуть бути надбавки, якщо в минулі роки були
виплати страхового відшкодування, якщо партнери молоді і не мають
достатнього 01&той роботи.

Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в
Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в
зв’язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов’язковій формі. /’

Страхування цивільної відповідальності підприємств

У даному вигляді страхування під відповідальністю розуміється
встановлене законом кожної країни зобов’язання по відшкодуванню збитку
(шкоди), заподіяного власниками підприємств і їх працівниками третім
особам.

У ряді зарубіжних країн це страхування проводиться в обов’язковій формі
(наприклад, в Великобританії), в Німеччині в обов’язковому порядку
страхується тільки цивільна відповідальність авіапідприємств, ядерних
енергетичних установок і підприємств по виробництву ліків.

Договір страхування укладається після детального вивчення кожного
конкретного ризику. Від підприємств енергетичного постачання і
нефтеочистительных заводів виходить більше небезпеки, ніж від універмагу
або пошивочной майстерного. Тому ‘ страхувальник повинен заповнити
бланк заяви за спеціальною формою з викладом всіх необхідних відомостей
про предмет страхування (міра ризику: вигляд підприємства, його
розташування, ‘. чисельність персоналу і т.д.).

Об’єктом страхування цивільної відповідальності підприємств є випадки
спричинення шкоди особистості (смерть, каліцтво і інші тілесні
пошкодження) або будь-який збиток здоров’ю без зовнішніх признакрв
пошкодження (наприклад, захворювання внаслідок виробничого шуму), а
також збиток, заподіяний пошкодженням або знищенням майна.

З цього страхування виключаються ризики, пов’язані з використанням
підприємством автомашин, а також коштів водного транспорту, які можуть
бути застраховані по окремих видах страхування. Також не підпадають під
це страхування авіаційні і деякі інші ризики.

Тарифи по страхуванню цивільної відповідальності підприємств кожний
страхувальник встановлює самостійно. Тарифний період 6 8 років. При
єдиній ставці премії можуть застосовуватися відповідні знижки з
урахуванням рівня витрат за окремими договорами.

При розрахунку тарифних ставок за основу беруться: 1) сума обороту. Під
оборотом розуміються прибутки від власної продукції і послуг, від
продажу товарної продукції і від побічних операцій; 2) річна сума
заробітної плати. Тут за основу береться брутто-заробітна плата за
страховий рік. Сюди включаються всі прибутки, оподатковувані податком на
заробітну плату; 3) чисельність зайнятих на виробництві осіб; 4) робота
на чужій території. Саме тут часто виникає підвищена небезпека цивільної
відповідальності.

Нарівні з основною тарифною ставкою за кожним договором страхування
передбачається мінімальна ставка, яка виступає як базовий внесок за
ризик. Вона покликана забезпечити таке положення, щоб у всіх договорах
був врахований один і той же основний ризик.

Мінімальна тарифна ставка встановлюється по чотирьох групах підприємств:
роздрібні торгові підприємства; інші торгові, промислові і ремісничі
підприємства; промислові підприємства; будівельні організації.

У період дії договору страхування (на основі повідомлень страхувальника
про зміни, що відбулися в застрахованому ризику) виробляються уточнення
розміру страхових платежів.

По цьому страхуванню звичайно устанавливается’лимит страхової
відповідальності. Наприклад, в Німеччині розмір страхових сум з кожної
нагоди становить 2000 тис. марок при спричиненні шкоди особистості і 500
тис. марок майну. При цьому загальний розмір відшкодування по всіх
страхових випадках протягом одного страхового року не може бути більш
двох страхових сум.

За бажанням страхувальника договір може бути укладений із застосуванням
франшизи (декілька варіантів).

27.2. Основні види і форми страхування

Види, що Проводяться в зарубіжних країнах страхування потрібно поділити
на три основні групи: майнове страхування, особисте страхування і
страхування відповідальності.

Як випливає з приведених вище статистичних даних, домінуючим. видом
страхування в світі є як і раніше особисте страхування, яке отримало
подальший розвиток в США, Канаді, Європі, а в останні роки і в Японії.
На частку особистого страхування в 1989 р. доводилося понад 52%
світового збору страхових платежів. Особисте страхування прийнято
поділяти на страхування життя, страхування ренти, або пенсії,
страхування від хвороб і нещасних випадків. Страхування проводиться
індивідуально, а також за груповими договорами страхування. Загалом в
зарубіжних країнах основні види особистого страхування трохи
відрізняються від тих, що проводяться в нашій країні, хоч деякі види
страхування носять специфічний характер. Так, наприклад, широке
поширення, особливо серед незаможних верств населення, має так зване
індустріальне страхування зі збором страхових платежів по місцю
проживання застрахованих щотижня або раз в два тижні. Таким виглядом
страхування звичайно займаються спеціалізовані компанії. У
Великобританії в цей час є 12 таких компаній. У зв’язку з дорожнечею
медичного обслуговування популярністю користується страхування здоров’я,
або медичне страхування, призначення якого полягає в повному або
частковому відшкодуванні витрат, пов’язаних з лікуванням застрахованого.
У полісі звичайно обмовляється, якої саме витрати і в яких випадках
підлягають відшкодуванню.

У зарубіжних країнах велика увага приділяється страхуванню цивільної
відповідальності, або відповідальності перед

третіми особами. Багато які види відповідальності, відповідно до
законодавства, проводяться в обов’язковому порядку: страхування
відповідальності власників коштів транспорту; страхування професійної
відповідальності (лікарі, адвокати, юристи); страхування
відповідальності роботодавців; страхування відповідальності за якість
продукції, що випускається і т.д. Не маючи страхового поліса, не можна
отримати ліцензію на право водіння автомашини або на заняття трудовою
діяльністю, яка може бути пов’язана з спричиненням матеріального збитку,
збитку здоров’ю і життю клієнтам, пацієнтам і взагалі любым третім
особам.

Поряд зі страхуванням від вогню промислових підприємств, будов,
домашнього і іншого майна широкий розвиток отримало страхування
технічних ризиків, яке включає страхування будівельно-монтажних ризиків,
страхування машин від поломок, страхування послепусковых гарантійних
зобов’язань, страхування відповідальності перед ‘ третіми особами при
будівельно-монтажних роботах.

Сучасна зовнішня торгівля і морські перевезення немислимі без
страхування, яке в більшості випадків нарівні з іншими елементами в
економічному і юридичному аспектах є невід’ємною частиною міжнародних
торгових контрактів. У поняття морського страхування входить страхування
судів, вантажів і фрахту. Страхування судів і вантажів проводиться на
базі стандартних умов (обмовок), в основу яких встановлені обмовки,
вироблені Інститутом лондонских страхувальників (Великобританія).
Англійський страховий ринок традиційно є ведучим ринком в області
морського страхування.

Вантажі можуть страхуватися з відповідальністю. “за всі ризики”, ‘ по
яких відшкодовуються збитки від пошкодження або повної загибелі всього
або частини застрахованого вантажу, що відбулися по будь-якій причині,
крім ряду випадків, не пов’язаних з поняттям ризику. Страхування
вантажів може здійснюватися і на більш вузьких умовах з
відповідальністю за приватну аварію або без відповідальності за
пошкодження, крім випадків краху. Судна страхуються на стандартних
умовах з відповідальністю за загибель і пошкодження, без
відповідальності за приватну аварію, з відповідальністю за повну
загибель, включаючи витрати по порятунку, з відповідальністю тільки за
повну загибель судна.

Внаслідок науково-технічного прогресу виникли і успішно розвиваються
наступні види страхування: космічне страхування (комерційні супутники
зв’язку запуск і эксплуа-

тация); страхування атомних ризиків (електростанцій, дослідних
установок); страхування електронно-обчислювальних машин і роботів;
страхування забруднення навколишнього середовища (вилиття нафти і
нафтопродуктів в морі внаслідок аварій танкерів); страхування бурильних
платформ.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Страхование.

ПЛАН

Вступление 3

1. Экономическая сущность и необходимость страхования 5

1.1 Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной
экономике. 5

1.2 Значение классификации в страховании 8

1.3 Правовые основы страховой деятельности 18

2. Основные виды страхования, которые применяются в отечественной
практике 19

2.1 Имущественное страхование 19

2.2 Двойное страхование и его последствия 20

2.3 Страхование от пожара 23

2.4 Страхование от перерывов в производстве. 25

2.5 Страхование запасов товаров 26

2.6 Личное страхование 27

2.7 Добровольное медицинское страхование 31

2.8 Страхование ответственности 33

Заключение 37

Список использованной литературы 39

Вступление

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков
производится из средств страхового фонда, который находится в ведении
страховой организации (страховщика). Объективная потребность в
страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие
разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных
сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой
ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки
с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого
потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником
возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда
предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые
события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так,
например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как
правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного
ограничения своего жизненного уровня.

Проблемам страхования посвящены работы таких отечественных ученных –
экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар
В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др.

Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении особенности
функционирования страхового бизнеса в России.

Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных
заданий:

· изучить социально-экономическую сущность страхования;

· раскрыть принципы классификации в страховании;

· рассмотреть правовую базу страхования в РФ;

· проанализировать основные виды страхования.

Курсовая работа состоит из вступления, основной части и заключения. Во
вступлении обосновывается актуальность темы, определяются цель и задачи
курсовой работы. Основная часть посвящена анализу поставленной проблемы.
В заключении сформулированы основные результаты курсового исследования.

1. Экономическая сущность и необходимость страхования

1.1 Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной
экономике.

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и
социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно
сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными
социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек
приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само
создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется
только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными
задачами общества является своевременное распознавание рисков и
проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на
другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех:
переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или
перевозчика).

2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных
проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из
несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное
строительство).

3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля
заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу
ссуды на несколько фирм)

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило,
вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных
рисков (страховой или резервный фонды) [11, c.125]. Три способа
образования таких фондов:

· Государством;

· Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;

· Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

· Государственное, социальное страхование;

· Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор
страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов
риска перекладывается на страховщика [11, c.126].

Признаки страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой
общественного производства;

2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на
том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа
застрахованных;

1. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком
территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее
перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные
взносы);

2. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в
среднем 5 лет.

Функции страхования представлены в таблице 1.1

Таблица 1.1

Функции страхования

№На уровне индивидуального производства.На уровне всего народного
хозяйства.1РисковаяОбеспечение непрерывности общественного
воспроизводства2Облегчение финансированияОсвобождение государства от
дополнительных финансовых
расходов3ПредупредительнаяСтимулирующая4Возможность концентрации
внимания на не страхуемых рискахЗащита интересов пострадавших лиц в
системе отношений гражданской ответственностиОсновные предпосылки и
принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или
хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее
в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой
компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления
страхового случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит
денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют
объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и
случайности. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия
между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы
страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с
расходами.

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и
неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли
вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются
преднамеренно осуществлённые действия (например – поджог) [4, c.105].

Таким образом, мы можем сформулировать что являет собой страхование.
Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных
непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи
гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

1.2 Значение классификации в страховании

Страхование, как и любая другая сфера деятельности человека, любая
другая система знаний, требует внутренней структурно-логической
благоустроенности. Без такой благоустроенности невозможно организовать
сложное дело, выработать методологию научных исследований, построить
учебный процесс. Чтобы достичь необходимой благоустроенности, применяют
классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чем более сложный объект,
который может быть классифицирован.

Понятие “классификация” происходит от латинского classіs – разряд,
класс. Латинский корень определяет “квинтэссенцию” этого понятия, его
основное значение: деление предметов определенной совокупности по общим
признакам с образованием системы классов этой совокупности. Итак, под
классификацией понимают систему подчиненных некоторому признаку понятий
(классов) в определенной области знаний или деятельности человека,
используемый как средство для установления взаимосвязей между этими
понятиями (классами).

Строя такую систему подчиненных понятий, используют определенные общие
признаки, присущие этим понятием. Они называются признаками
классификации и сыграют решающую роль в получении результата
классификации. Различают натуральную классификацию, если за признак
классификации берут важные признаки понятий, которые классифицируются
(скажем, классификация по объектам страхования), и искусственную
классификацию, если для нее используются несущественные признаки
(например, классификация в алфавитном порядке).

В зависимости от того, с какой целью нужно выполнить натуральную
классификацию, избирают тот или другой классификационный признак [4,
c.53].

Страхование как наука, как область знаний и как сфера бизнеса
характеризуется многими специфическими понятиями. Без классификации этих
понятий невозможно выполнять ни теоретические исследования, ни
практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования
отводится особое внимание.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах
деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения
страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в
определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в
формах проведения страхование и т.п.. В связи с этим можно выделить
основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют
страхование и которые имеют наибольшее значение как в теоретическом, так
и в практическом понимании, а именно:

· исторические признаки (этапы развития страхового дела; время
возникновения отдельных видов страхование);

· экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование;
род опасности; объект страхования);

· юридические признаки (требования международных соглашений и
внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма
проведения страхование).

Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов
развития страхование (зародыши страхования в античном обществе;
средневековое страхование в форме взаимопомощи; страхование в период
раннего капитализма; страхование в современном капиталистическом
обществе) и деление всей совокупности страховых услуг по времени их
возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем
практическое значение. Тем не менее следует заметить, что теоретические
знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогают практикам
ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке,
прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения
с учетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного и
отечественного страхования.

Классификация по экономическим признакам предусматривает несколько
подходов. Важнейшим экономическим признаком для классификации
страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования
инвестиционной составляющей. Учитывая это в мировой практике всю
совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы.

Первая группа объединяет те договоры страхования, которые не только
удовлетворяют потребности страхователей в страховой защите, а и способны
обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным
накопление и капитализацию страховых взносов. Такие договоры
охватываются понятием “Lіfe assurance” – “страхование жизни”. Хотя не
обязательно, чтобы в конкретном виде страхования шлось именно о
страховании жизни. Примером подобных договоров есть договоры
индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетию и
вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п.. Это
долгосрочные договоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30
и больше лет [4, 9].

Страховые премии по договорам страхования жизнь обычно платятся в
рассрочку на протяжении всего срока действия договора с таким расчетом,
чтобы на момент окончания действия договора размер нагроможденных
страхователем взносов равнялся бы страховой сумме по договору.
Происходит будто “накопление” страхователями средств, которые
сохраняются (находятся в управлении) у страхователя на период действия
договора страхования.

Поскольку по договорам страхования жизни ответственность страхователя
наступает или в случае смерти застрахованного лица, или в случае дожития
им к заранее обусловленного договором события, то понятно, что при любых
обстоятельствах внесенные средства возвратятся застрахованному лицу или
его правопреемникам, причем, как правило, – с определенными процентами.
То есть взносы по договорам страхования жизни имеют для страхователя
ярко выраженный характер инвестиции.

Законодательство многих стран предусматривает установление нормы
прибыльности, которую может обеспечить страхователь в результате
управления средствами, которые поступили компании в виде премий с
страхования жизни. На эту норму прибыльности, предвиденную при расчетах
страхового тарифа, может уменьшаться размер страховой премии, которую
платит страхователь. Если же такого уменьшения не происходит, то
страхователь обязан начислять определенные проценты на сумму полученных
от страхователя страховых премий. То есть страхователь привлекается к
участию в прибыли, которая получается в результате инвестирования и
размещения средств страховых резервов со страхования жизни. Бесспорное и
полное возвращение страхователю (застрахованному, его правопреемникам)
внесенной суммы премий плюс дополнительный доход в виде процентов
годовых именно и означает ту инвестиционную составную, благодаря которой
отличаются договоры страхования жизнь и которой нет в других договорах
страхования.

Вторая группа договоров – это те договоры, которые обслуживают
потребности исключительно в страховой защите, не касаясь инвестиционных
интересов страхователей. Примером подобных договоров есть договоры
страхования недвижимого имущества, средств транспорта,
финансово-кредитных рисков и т.п.. Они объединяются понятием “Non-lіfe”,
или “General іnsurance” – “не-жизнь”, или “общее страхование”. В
российской практике, срок “не-жизнь”, как правило, не употребляется;
обычно в таком случае употребляют срок “рискованные виды страхования”,
или “виды страхования отличные, чем жизнь”, или же “общие виды
страхования”[4].

Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают
под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования
являются краткосрочными. Стандартный срок их действия – год (именно
учитывая этот срок вычисляют страховые тарифы для большинства видов
общего страхования). Иногда они могут заключаться даже на несколько
дней, например при страховании грузов – на период транспортирования, а
при страховании туристов, которые отъезжают за границу, – на период
пребывания там. Итак, здесь нет возможности на протяжении
продолжительного времени накоплять страховые премии. Да и сами страховые
премии сравнительно с договорами страхования жизни имеют совсем другое
экономическое содержание. Они, как правило, платятся единовременно и
составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накопляются, не
рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не
возвращаются страхователям по окончании действия договора страхование.
Договоры общего страхования, таким образом, предназначены лишь для
обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.

Классификация с выделением двух указанных групп, несмотря на внешнюю
простоту, имеет большое значение и глубокое содержание.

Дело в том, что финансовое управление компанией, которая осуществляет
страхование жизни, отличается от управления компанией, которая проводит
общие виды страхования. Необходимость сохранения долгосрочных сбережений
страхователей по договорам страхования жизни выдвигает к страхователям,
которые осуществляют такое страхование, особые требования. Для них, как
правило, предполагается повышенный размер уставного капитала.
Устанавливается особый порядок формирования страховых резервов, которые
исчисляются отдельно по каждому договору страхования с использованием
методов актуарной математики. Доходы таких компаний в виде взносов по
договорам страхования жизни не подлежат налогообложению.

Долгосрочный характер обязательств по договорам страхования жизни
сказывается на характере инвестиционной политики страхователя. Он может
разрешить себе значительную часть долгосрочных вложений в общем объеме
собственных инвестиций. Это становится возможным благодаря тому, что
договоры страхование жизни заключаются на длительный срок, а обязанности
по выплатам страхователям, как правило, значительно отдалены во времени
и, кроме того, поддаются довольно точному прогнозированию. Компании,
которые проводят общие виды страхования (срок действия которых почти
всегда не превышает года), ориентированы большей частью на краткосрочные
высоколиквидные инвестиции. Особые инвестиционные возможности компаний
по страхованию жизни делают уникальным их положение на рынке капитала:
они единые финансовые учреждения (за исключением пенсионных фондов),
которые удовлетворяют потребности экономики в дефицитном капитале для
долгосрочных инвестиций [14, c.22].

Учитывая эти расхождения в большинства стран мира запрещено создавать
так называемые композитные компании, которые бы одновременно
осуществляло страхование жизни и общее страхование. В странах
Европейского Союза, например, такой запрет действует с 1982 года.
Страховой рынок четко разделен на рынок страхования жизни и рынок общего
страхования. Соответствующим образом строится и статистика. Так, по
данным статистического ежегодника “European Іnsurance іn Fіgures”, CEA
Publіcatіons, структура страхового рынка стран – членов ЕС имеет такой
вид (табл. 1.2).

Таблица 1.2

Общая структура страхового рынка стран – членов ЕС по сборах страховых
премий, % [14]

Страхование2000200120022003Жизни (Life)48,050,053,556,1Общее
(General)52,050,046,543,9

Иногда практика страхования требует комплексной страховой защиты
имущественных интересов страхователя. Тогда за одним страховым полисом
берутся на страхование несколько разнородных объектов на случай одних и
одних и тех же страховых событий. В этом случае лучше всего соблюдать
классификации не по объектам страхования, а по роду опасности. Под родом
опасности понимается набор специфических страховых событий (страховых
рисков), которые сопровождают конкретную деятельность страхователя. Из
этого взгляда в общем страховании выделяют, например, автотранспортное
страхование, морское и авиационное страхование, страхование ядерных,
космических, кредитных рисков и т.п..

В качестве примера использования классификации по роду опасностей можно
привести требование Директивы Комиссии Европейского союза 92/49/СЕЕ, в
соответствии с которой страны – члены этой организации обязанные
формировать соответствующую статистику с таким группированием видов
общего страхования: страхование от несчастных случаев и на случай
болезни; автотранспортное страхование (за исключением ответственности
перевозчика); страхование имущества от огня и стихийного бедствия;
авиационное, морское и транспортное страхование; страхование общей
гражданской ответственности; страхование кредитов и поручительств;
другие виды.

Не менее важной с экономической точки зрения является классификация по
объектам страхования, то есть объектам, на которые направляется
страховая защита. Классификация по объектам страхования предусматривает
выделение трех областей:

· личного страхования (объекты – жизнь, здоровье и трудоспособность
страхователей или застрахованных);

· имущественного страхования (объекты – имущество в разных его видах:
подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства,
доходы);

· страхование ответственности (объект – ответственность за вред,
причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица).

Эта классификация длительное время была основной в теории и практике
отечественного страхования. Не утратила она своего значения и теперь,
хотя применяется, большей частью, в теоретическом аспекте. Объект
страхования является решающим фактором, от которого зависит характер
договора страхование и его основные условия: страховая сумма, перечень
страховых случаев (объем страховой ответственности), страховая премия,
франшиза, срок действия договора, исключения, ограничение и тд. [14].

Классификация по юридическим признакам, как и по экономическим,
предусматривает несколько подходов. Прежде всего это – выделение
определенных классов страхования в соответствии с международными
нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года
страны-члены этой организации используют классификацию, которая
устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18
классов общего страхования.

Долгосрочное страхование (страхование жизни и пенсии)

Класс И. Страхование жизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).

Класс П. Страхование к браку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).

Класс ІІІ. Связанное долгосрочное страхование жизни (Lіnk long term).

Класс ІV. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health).

Класс V. Тонтины (Tontіnes).

Класс VІ. Страхование выплаты капитала (Capіtal redemptіon).

Класс VІІ. Страхование пенсий (Pensіon fund management).

Общие виды страхования

Класс 1. Страхование от несчастных случаев (Accіdent).

Класс 2. Страхование на случай болезни (Sіckness).

Класс 3. Страхование наземных транспортных средств (Land vehіcles).

Класс 4. Страхование железнодорожного транспорта (Raіlway rollіng
stock).

Класс 5. Страхование авиационной техники (Aіrcraft).

Класс 6. Страхование судов (Shіps).

Класс 7. Страхование грузов (Goods іn tranzіt).

Класс 8. Страхование от пожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural
forces).

Класс 9. Страхование собственности другое, чем предусмотренное классами
3-8 (Other damage to property).

Класс 10. Страхование ответственности собственников моторизованных
транспортных средств (Motor vehіcles lіabіlіty).

Класс 11. Страхование ответственности собственников авиационной техники
(Aіrcraft lіabіlіty).

Класс 12. Страхование ответственности собственников судов (Lіabіlіty for
shіps).

Класс 13. Страхование общей ответственности (General lіabіlіty).

Класс 14. Страхование кредитов (Credіt).

Класс 15. Страхование поручительств (залога) (Suretyshіp).

Класс 16. Страхование финансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).

Класс 17. Страхование судебных издержек (Legal axpenses).

Класс 18. Страхование финансовой помощи (Assіstance).

В соответствии с этой классификацией в многих странах лицензируется
страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации по
форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая
классификация используется преимущественно с целью обеспечения
государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий,
ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за
страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и
территориальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование
коммерческое, взаимное, государственное (его осуществляют
специализированные государственные страховые организации).

Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность
применения такого классификационного признака, как форма проведения
страхования. По этому признаку страхование разделяют на обязательное и
добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на
добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать
договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право
отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает
нежелательными. Тем не менее в некоторых случаях, если речь идет о
потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и
страхователя существенно ограничивается [14].

Итак, рассмотрев вероятные подходы к классификации страхования на основе
важнейших классификационных признаков, можем сделать вывод:
классификацию страхования можно определить как систему деления
страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на
сферы деятельности, области, виды, классы, группы в зависимости от целей
использования результатов классификации.

1.3 Правовые основы страховой деятельности

Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ
и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование»,
Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с
последующими изменениями и дополнениями).

Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по
надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.

Функции департамента:

· Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

· Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением
платёжеспособности страховщика;

· Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;

· Разработка нормативных и методологических документов по вопросам
страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

· получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и
финансовом положении;

· проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им
законодательства и достоверной отчётности;

· при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать
лицензию;

· обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется страховым надзором
на основании учредительных документов. В лицензировании указывается
конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

2. Основные виды страхования, которые применяются в отечественной
практике

2.1 Имущественное страхование

В имущественном страховании различают страхование имущества юридических
лиц и страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта
страхования подразделяется:

· страхование имущества предприятий;

· страхование грузов;

· страхование средств водного и воздушного транспорта;

· и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

· страхование строений, квартир;

· страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые
выступают как юридическими так и физическими лицами (например –
страхование автомототранспорта).

Другой критерий положенный в основу классификации при страховании
имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от
пожара, кражи, угона и т.д.

Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с
владением, пользованием и распоряжением имуществом [15].

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот
принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового
случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в
котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит
проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой
суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью
или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового
случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования
рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её
сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со
стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в
котором она находится на момент страхования.

При страховании имущества основой расчёта является правильное
определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация
стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения
страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от
страховой стоимости:

· в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то
страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой
суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении
страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально,
то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е.
имеет место обман страховщика.

· в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет
место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном
страховании, там он носит название «оговорка эверидж»

2.2 Двойное страхование и его последствия

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования,
имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же
опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых
компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством,
но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается
законом.

Двойное страхование возникает в случаях если

· объект страхования застрахован от одного и того же риска;

· объект застрахован за один и тот же страховой период времени;

· объект застрахован в нескольких страховых компаниях;

· страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается,
что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех
договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного
имущества.

Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование
возникло без злого умысла, то возможно следующее:

1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может
потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно
уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть
в случае если страховая стоимость начинает падать.

2. Факт двойного страхования становится известным после наступления
страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю
страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину
ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за
ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а
остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают
плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае
используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой
компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же
образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду
собой расходы по возмещению ущерба [14, 15].

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу
пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5
условий:

1. существование двух и более полисы;

2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;

4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;

5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в
частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются
пропорционально страховых суммам.

Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод
независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая
ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы
оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если
сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть
убытка, то он делится пропорционально.

Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное
участие страхователя в покрытии части ущерба от условий эверидж или
пропорционального страхования отличается тем, что никак не связан с
расчётом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает
страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное
сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться
в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от
выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е.
это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая
возмещению страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.

При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере
ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.

При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если
размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах
страховой суммы в соответствии с договором страхования [14].

2.3 Страхование от пожара

Не всякий огонь можно считать пожаром, т.к. существует огонь применимый
в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.

Пожар – это процесс горения в не предназначенном для этого месте,
который может происходить и без образования пламени (тления).

Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции
страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы
возникающие в результате тушения, сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв
включаются в состав огневого страхового покрытия. По числу рисков, от
которых застраховано имущество в рамках страхования от огня, можно
выделить три типа договоров страхования:

1. чистое страхование от огня;

2. комбинированное страхование от огня и других опасностей (Россия);

3. страхование «от всех рисков», которое включает в себя страхование от
огня (США, Канада, Япония).

Обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на ряду
с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей:

· стихийные бедствия (землетрясения, бури, оползни, осадки, аварии
канализации, водопровода, отопительных систем, затопление, проникновение
воды из соседних помещений, просадки грунта, выброс газа и т.д.);

· ущербы от действий третьих лиц.

Набор страховых рисков может быть дополнен по соглашению сторон. При
заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски
не подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые
вызваны:

· умыслом или грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя
или их представителей;

· нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или
использования отдельных видов имущества;

· военными действиями или гражданскими волнениями;

· естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в
результате их неправильного хранения.

В любом случае не возмещаются косвенные убытки, вызванные страховым
случаем (например – кража имущества во время и после происшествия).

Договор страхования оформляется отдельно на объекты недвижимости и
другие виды имущества, т.к. состав страхуемых рисков здесь существенно
различен при страховании имущества следует иметь ввиду что страхование
не распространяется на:

· чужие вещи, находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;

· документы, наличные деньги, ценные бумаги;

· драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправы;

· произведения искусства и антиквариат;

· рукописи, планы, чертежи, образцы и макеты.

Все эти виды имущества страхуются отдельно по особому полису.

Договор имущественного страхования обычно заключается на 1 год.
Имущество может быть застраховано полностью или его отдельные части
[11].

Различаются следующие виды страхования имущества от огня и прочих
рисков:

1. страхование домашнего имущества и жилых зданий;

2. промышленное страхование от огня;

3. сельскохозяйственное страхование от огня;

4. страхование от огня незаконченных построек.

2.4 Страхование от перерывов в производстве.

Это одна из форм страхования финансовых рисков. Это страхование
представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при
наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот
дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствие
перерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных
доходов, т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки
страхователя от перерывов в производстве, покрывает дополнительные,
косвенные ущербы, имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы
в издательстве, торговле, и на некоторых производствах.

Полис страхования от перерывов в производстве, обычно, покупают как
дополнение к полису огневого страхования имущества предприятия.
Страховые риски в двух полисах одни и те же. Поэтому потери доходов
из-за причин иных, чем в огневом полисе, по полису страхования от
перерывов в производстве не возмещаются.

Восстановление хозяйственной деятельности предприятия после страхового
события носит достаточно продолжительный характер. Это зависит от
специфики отросли и может составлять два – три года. При страховании от
перерывов в производстве страхователь сам выбирает период возмещения
ущерба, который может составлять год и более. Период страхового
возмещения не совпадает с периодом страхования, он начинается с момента
наступления страхового случая и потери дохода.

Страхование от имущественных рисков и от перерывов в производстве
оформляется, обычно, двумя полисами или одним комбинированным полисом в
одном страховом договоре. Ставки премии рассчитываются по той же схеме
что и ставки по огневому страхованию с учётом длительности периода
возмещения, претензия принимается только в том случае, если принятая
претензия по основному имущественному страхованию [14, 11].

2.5 Страхование запасов товаров

Страхование запасов на складе в отличии от основных средств (здания и
т.д.) величина изменяющаяся даже иногда в течении дня, а стоимость
основных средств остаётся неизменной в течение года до следующего
баланса, когда эти средства переоценивают с учётом амортизации. Для
страхования товарных запасов на складе применяется три способа
определения страховой суммы.

По среднему остатку. Определяется максимальный лимит стоимости запасов,
а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение
года, обычно 30-40% от максимальной остатка. В начале годичного периода
страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего
остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина
среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта
фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины
фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение
годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей
делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если
она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между
фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик
должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большей
точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот
факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на
складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах
запасов и их значительных колебаниях.

По максимальному остатку. В этом случае определяется только максимальный
остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае
№1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для
небольших запасов или для запасов, где разница максимума и минимума
составляет 2-3 раза.

По первому риску. Этот способ означает, что определена не стоимость
запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности.
Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в
твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в
нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной
гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная
гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности [15].

При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о
том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику сумму своих
товарных запасов на определённую дату, это так называемое «страхование
на установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную
дату превышает установленный максимум, то это является основанием для
увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель
принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в
известность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить
дополнительную премию за период оставшийся до окончания договора
страхования, исходя из разницы между Ѕ новой страховой суммы и Ѕ старой
страховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в конце
страхового года. если страхователь соглашается на увеличение страховой
суммы, то это превышение принимаем как размер недострахования по
договору [15, 11].

2.6 Личное страхование

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм
обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования
выступают риск, связанные с жизнью человека.

1. риск смерти;

2. риск заболевания;

3. риск несчастного случая;

4. риск утраты трудоспособности по старости.

По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые
образуют систему личного страхования ( табл. 2.1).

Таблица 2.1

Система страхования жизни и благополучия человека [11]

Государственноесоциальное страхованиеКоллективноестрахованиеЛичное
страхованиеЦельГарантирование минимально-необходимого уровня
жизниГарантирование привычного уровня жизниГарантирование достигнутого
уровня благосостояния его увеличениеПравовая формаОбязательное
(установленное законом)Обязательное или
добровольноеДобровольноеИсточники поступлений денежных средствВзносы
работодателей, работников и дотации из государственного бюджетаВзносы
работников и работодателейИндивидуальные взносы гражданПричины
возмещенияПринцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по
нуждаемостиПринцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении
правил уплаты взносов и осуществления выплатПринцип эквивалентности,
т.е. размер выплат зависит от размера взносовФормы и размеры страхового
покрытияКомпенсации и пособия, размер которых закреплён
закономОпределяются в коллективном договоре или уставом органа
коллективного страхованияОпределяется по выбору страхователя и
закрепляется в страховом договоре

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования,
у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является
актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой
жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому,
что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует
получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

· страхование на дожитие;

· страхование жизни на срок;

· страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

· страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

· страхование с участием в прибыли;

· страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового
взноса);

· страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

· страхование жизни с единовременной компенсацией;

· компенсация в виде ренты;

· аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

· договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и
страхователь одно лицо);

· договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь
разные лица);

· договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй
смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

· смешанное страхование жизни;

· пожизненное страхование на случай смерти;

· страхование жизни на срок;

· страхование дополнительной пенсии;

· страхование к бракосочетанию;

· возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное
страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится
в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре
срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель
[11].

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор
сомещает в себе следующее:

· страхование на дожитие;

· страхование на случай смерти;

· страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре
указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит
несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или
полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до
установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую
сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами.
Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не
зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора,
страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с
физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания
возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении
страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти –
300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II
группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если
страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает
только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок.
Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл
страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент
может прекратить договор страхования самостоятельно подав
соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от
выплаченных страховых взносов [11].

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без
движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

2.7 Добровольное медицинское страхование

Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является
компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов
застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение
за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского
страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные
физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу
третьих лиц. Страховым случае здесь является обращение застрахованного в
медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной
или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские
учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там
получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

· на страхование не принимаются лица стоящие на учёте в:
наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном,
кожно-венерологическом диспансере;

· исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного,
наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний,
покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление
застрахованного, связанного со страховым случаем;

· не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не
предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ.
Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и
ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

· гарантирование предоставления медицинск4их услуг при амбулаторном
лечении;

· гарантирование предоставления медицинск4их услуг при стационарном
лечении;

· полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный
уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных
договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на
основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой
ответственности не включаются обязательства покрываемые обязательным
медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается
сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и
периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на
руки страховой полис и медицинскую карточку [15].

2.8 Страхование ответственности

Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой
чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об
руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное
значение, как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при
причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение
ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах
страховой суммы.

Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает
его от страховой компании.

Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к.
возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший
остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г.,
когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие
страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:

· рост благосостояния населения;

· постоянное развитие законодательной базы;

· НТП;

· Рост мобильности населения.

Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично
развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская
ответственность [11, 1].

Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от
личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как
таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина
ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании
ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и
трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает
какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет
благосостояние человека в целом.

От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что
страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской
ответственности и практически всё страхование ответственности является
добровольным за некоторым исключением.

Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям
и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую
компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть
трёх видов:

1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;

2. страховой случай с принятием только материального ущерба;

3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страхование автогражданской ответственности является обязательным видом
страхования во всех развитых странах и некоторых странах ближнего
зарубежья, т.е. все владельцы автотранспортного средства обязан, по
закону, страховать свою ответственность как владельца транспортного
средства.

Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные
юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим
лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к
управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом
застрахованным является автогражданская ответственность собственника
транспортного средства или лица управляющие транспортным средством по
доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности
страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита
ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан
компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни,
имуществу [1].

Объектами страхования автогражданской ответственности являются не
противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя,
связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый
третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми
случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного
средства и повлекшие за собой:

· утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;

· уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим лицам.

Российские страховщики не считают страховым событием следующее:

1. причинение ущерба членам семьи;

2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации
транспортного средства страхователя;

3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его
представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил
эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил
хранения взрыво- и пожароопасных средств;

4. использование транспортного средства для обучения, для участия в
соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт
принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого
предусматриваются специальные условия страхования;

5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;

6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;

7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;

8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют
перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан
произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение
выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского,
арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов,
которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового
акта. Размер страхового возмещения определяется на основании
соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте
нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и
прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму
страхового возмещения российские страховщики включают:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери
трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или
иного повреждения здоровья;

2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья
(санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по
транспортировке);

3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении
потерпевшего;

4. расходы на погребение;

5. ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование
гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек,
понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот
гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую
ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых
взносов [1].

Заключение

В качестве заключения резюмируем основные результаты курсовой работы.

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных
непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи
гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Основные предпосылки и принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или
хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее
в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой
компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления
страхового случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит
денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют
объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и
случайности.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах
деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения
страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в
определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в
формах проведения страхование и т.п..

Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ
и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование»,
Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с
последующими изменениями и дополнениями).

В работе нами были рассмотрены следующие виды страхования: имущественное
страхование, страхование от пожара, страхование от перерывов в
производстве, страхование запасов товаров, личное страхование,
добровольное медицинское страхование, страхование ответственности.

Список использованной литературы

1. Александров А.А. Страхование. Москва: ПРИОР, 1998, 192 с.

2. Бендина Н.В. Страхование. Москва: ПРИОР, 2000, 144 с.

3. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика. Москва: Финансы
и статистика, 1997, 400 с.

4. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика,
2001, 304 с.

5. Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А. Предпринимательство.
Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, 475 с.

6. Ефимов С.Л. Морское стахование. Теория и практика. Москва:
РосКонсульт, 2001, 448 с.

7. Жуков Е.В. Инвестиционные институты. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ,
1998, 199 с.

8. Мэнкью Н.Г. Принципы экономикс. Санкт-Петербург: Питер Ком, 1999,
784 с.

9. Пелих А.С., Чумаков А.А. и др. Организация предпринимательской
деятельности. Ростов на Дону: Издательский центр “МарТ”, 2002, 336 с.

10. Пиндайк Р.С., Рубинфельд Д.Л. Микроэкономика. Москва: Дело, 2000,
808 с.

11. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону:
“Феникс”, 2000, 384 с.

12. Синецкий Б.И. Основы коммерческой деятельности. Москва: Юристъ,
1998, 659 с.

13. Фабоцци Ф. Управление инвестициями. Москва: ИНФРА-М, 2000, 932 с.

14. Шахов В.В. Введение в страхование. Москва: Финансы и статистика,
1999, 288 с.

15. Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право. Москва:
ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002, 348 с.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Ответить

Курсовые, Дипломы, Рефераты на заказ в кратчайшие сроки
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020