.

Впровадження і розвиток пластикових платіжних засобів в Україні (реферат)

Язык: украинский
Формат: реферат
Тип документа: Word Doc
193 989
Скачать документ

Реферат на тему:

Впровадження і розвиток пластикових платіжних засобів в Україні

Як тільки виникає необхідність аналізу процесів впровадження і розвитку
системи пластикових платіжних засобів (ППЗ) в Україні, зростає
вірогідність неточності інформації. Це є, з одного боку, наслідком
багаторічної закритості нашого суспільства і недостовірності реклами. З
іншого боку, пояснення криється в молодості нашого карткового бізнесу,
катастрофічній нестачі спеціалістів, тому будь-який успішний досвід у
цій галузі вважається комерційною таємницею, яка використовується
банками як зброя конкурентної боротьби. Проте ми будемо спиратися лише
на твердо встановлені факти [10,16,24-26,31,48,61,65,73,75,91,94,96].

Сьогодні вже немає сумнівів у тому, що ринок ППЗ є одним із найбільш
динамічно зростаючих сегментів української економіки. Буквально за один
рік електронні платежі увійшли в наше життя і зайняли там досить міцні
позиції [96]. Емісія банківських платіжних карток (БПК) міжнародних і
локальних платіжних систем досягла досить високих показників навіть за
світовими мірками. В Україні усе більше людей віддає перевагу зручним
безготівковим платежам за допомогою пластикових платіжних засобів (ППЗ).

Відповідно до законодавства України фізичним особам можна вивозити за
кордон валюту на суму не більше 1000 доларів США, а за платіжними
документами, якими є і кредитні картки, – до 5000 доларів США. Це теж
дуже важлива перевага для їхніх власників.

БПК стали доступними не тільки для людей із високим рівнем прибутків, як
це було на початкових етапах. Випущено в оборот велику кількість так
званих зарплатних карт [48], і, як наслідок, усе більше організацій
віддають перевагу виплаті заробітної плати своїм співробітникам на
спеціальні карткові рахунки (СКС) у банках [91]. Лише в Києві
нараховується близько 20000 утримувачів зарплатних карт, причому ця
форма розрахунку тільки починає розповсюджуватися [65, С.13].

Міжнародні платіжні системи (МПС) високо оцінюють перспективність і
потенціал українського ринку і здійснюють певні інвестиції. Цьому сприяє
також політика Національного банку України, який приділяє велику увагу
розвитку платіжних систем в Україні. А той факт, що системи Visa
International і Europay International дозволили ведення рахунків за
пластиковими картками Visa, Eurocard/MasterCard, Cirrus/Maestro у
національній валюті – гривні – є доказом, що український картковий
ринок оцінюється сьогодні як стабільний і перспективний.

Картки Міжнародних пластикових систем сьогодні можна придбати в таких
банках м.Києва, як АТ ”Укрінбанк”, АППБ “Аваль”, “Інтербанк”,
“Перкомбанк”, “Промінвестбанк”, “Укрексімбанк”, “Легбанк”, “Україна”,
“ПравексБанк”, “Києво-Печерський банк”, “Ощадбанк”, “ВАБанк”, “Ажіо”,
“Укргазбанк”, “Приватбанк“ (Київське регіональне управління) та ін., а
також в інших містах України, наприклад, у “Першому Українському
Міжнародному Банку” (м.Донецьк).

З недавнього часу банк “Аваль” почав емітувати нові ПК AVAL CARD. Цей
проект здійснюється разом із банком “Оптимум”, що розробив і впровадив
аналогічні картки в Росії [8]. AVAL CARD – це різновид інтелектуальних
або смарт-карт, що на відміну від звичайних карт із магнітною смугою
мають вплавлений кремнієвий кристал інтегральної мікросхеми і є
мультивалютними.

Для одержання такої картки необхідно відкрити в банку поточний рахунок у
гривнях або, за бажанням клієнта, в іншій валюті. AVAL CARD є
доступнішою для населення України, ніж картки МПС, оскільки мінімальна
сума, на яку вона видається, становить 30 доларів США. Плата за
одержання картки – 12 доларів. Якщо ж рахунок відкривається на суму
більше 300 доларів США, то кредитна картка оформляється безкоштовно. За
обслуговування клієнт щорічно сплачує 20 гривень. На мінімальний залишок
на картці банк нараховує відсотки (більш 5%).

Слідом за розвитком ринку пластикових карток в Україні також сформувався
ринок продуктів і послуг, пов’язаних із випуском карт [65,С.14-15],
обробкою електронних платежів [18], здійсненням обміну інформацією. У
1998 р. банк “Аваль” провів успішні переговори з великими універмагами і
підприємствами сфери послуг з приводу встановлення в них терміналів. У
м.Москві вже працює мережа магазинів і готелів, що приймають до оплати
OPTIMUM CARD. AVAL CARD принципово не відрізняється від російського
аналога, тому передбачається, що вони будуть взаємозамінними при
розрахунках. На наш погляд, впровадження таких банківських технологій на
макрорівні призведе до скорочення готівки в обороті, а також прискорить
час проходження платежів, що важливо для всієї української фінансової
системи. Для конкретних же банків це теж вигідно, тому що розширюється
коло їхніх клієнтів. Банками м.Києва уже видаються кредитні картки
стандарту системи Visa трьох типів – CLASSIC, BUSINES і GOLD. Але самим
реальним для фізичних осіб в Україні є придбання тільки картки Visa
CLASSIC, тому що кредитні картки Visa GOLD відкривають тільки давнім,
перевіреним і заможним клієнтам.

Банк “Приватбанк” у 1996 р. почав випуск карток Visa GOLD і Visa
BUSINES. На сьогодні Україна стала сотою країною, яка отримала доступ до
єдиної мережі VisaNet. Ця мережа об’єднує всіх членів асоціації для
авторизації, клірінга і розрахунків. Характерно те, що основний
конкурент асоціації Visa International у Європі – компанія Europey –
оголосила про початок випуску своїх карт в Україні трохи раніше, так що
конкурентна боротьба за український картковий ринок продовжується.

Основними продуктами на цьому ринку є: програмне забезпечення для емісії
і еквайрингу пластикових карток, обладнання, а також програмне
забезпечення для роботи з ПК у пунктах сервісу і торгівлі.

Банківське програмне забезпечення в Україні, за нашими даними,
представлено чотирма основними продуктами фірм: ACI, Konts, RS/2 і Card
Tech. Найбільше поширення на українському ринку одержав порівняно
недорогий повнофункціональний продукт KCS (Konts Card System)
латвійсько-американського спільного підприємства Konts. Його
використовують 80% українських банків-емітентів ПК МПС, у тому числі
такі значні, як “Аваль”, “Україна” [94], “Укрексімбанк”, “ПравексБанк”,
“Укрінбанк”, “Легбанк”, “Перкомбанк” та ін. Цей же програмний продукт
використовується єдиним на сьогоднішній день на території України
незалежним процесинговим центром – ЗАО “Український процесинговий
центр”, чиїми послугами користуються вже чотирнадцять українських
банків. Продукт сертифікований МПС Visa International, Europay
International, Dinners’Club International, American Express і дозволяє
емітувати як локальні пластикові картки банків, так і ПК Міжнародних
платіжних систем.

Зараз компанія Konts просуває на український ринок свій новий продукт
TRANSMASTER, розрахований на значно більші обсяги інформації, що стало
досить актуальним у зв’язку з бурхливим темпом росту галузі.

Обладнання для прийому ПК у пунктах сервісу і торгівлі реально
представлено продуктами двома найвідомішими компаніями-виробниками –
Ingenico (Франція) і VeriFone (США). Саме вони зараз і ведуть боротьбу
за ринок України. Поки що явна перевага на стороні VeriFone. Кількість
встановлених платіжних терміналів цієї фірми в багато разів перевищує
відповідний показник конкурента. Дана ситуація відбиває загальне
становище на світовому ринку, де фірма VeriFone є лідером по числу
продажів. Безперебійну роботу терміналів VeriFone забезпечує програмне
забезпечення, розроблене спеціалістами СП “КартПей” – ексклюзивним
дистриб’ютором фірми в Україні. За час функціонування обладнання довело
свою високу надійність і зручність в експлуатації. Програмне
забезпечення для нього, розроблене в Україні, враховує особливості
вітчизняних телефонних мереж і ефективно долає перешкоди, пов’язані з
низькою якістю ліній зв’язку.

Сьогодні платіжні термінали VeriFone можуть зв’язуватися з процесинговим
центром через звичайну телефонну мережу, по мережі Х.25, через пакетну
радіомережу і за допомогою стандартного сотового телефону.

Незважаючи на активний розвиток ПС, український ринок ще далеко не
наповнений. Проте темпи росту дозволяють зробити висновок, що незабаром
розрахунки за допомогою БПК стануть дійсно масовим явищем. Про це
говорять як міжнародний досвід розвитку ПС, так і прогнози вітчизняних
спеціалістів. Про це свідчать також і зусилля Національного банку
України до створення інтегрованого платіжного середовища. На даний час
НБУ розробляє правила емісії банками платіжних карток, управління і
контролю за операціями з ними; здійснює контроль та нагляд над
операторами платіжних карток; відстежує ризики системи і вживає заходів,
аби звести їх до мінімуму; заохочує розбудову ринкових відносин та
підтримує організації, зорієнтовані на вдосконалення сектору платіжних
карток; визначає механізми впливу в разі порушення встановлених правил.

До цього слід додати, що на сьогоднішній день в Україні під патронатом
НБУ створюється Національна система масових електронних платежів
(НСМЕП). Запровадження НСМЕП має на меті:

створення державної системи правового регулювання процесу безготівкових
розрахунків із застосуванням банківських платіжних карток (зокрема,
необхідно прийняти Закон України “Про переказ грошових коштів на
території України”, внести зміни до Кримінального кодексу, інших
законодавчих актів);

зниження оподаткування підприємств торгівлі та сфери послуг, які ведуть
розрахунки у безготівковій формі;

проведення аналізу з метою визначення відповідності діючій правовій
базі НБУ, Державної податкової адміністрації та Міністерства зовнішніх
економічних зв`язків і торгівлі, режиму взаємовідносин учасників НСМЕП
(на підставі цього аналізу будуть підготовлені пропозиції щодо внесення
змін до відповідних інструкцій та розпорядчих документів);

узгодження з Державною податковою адміністрацією технології спільної
роботи платіжних терміналів НСМЕП із різними торгівельними системами;

визначення процедури розгляду можливих фінансових претензій замовників
до постачальників програмного забезпечення і техніки та у процесі
масових електронних платежів;

органічного взаємозв`язку із практикою оподаткування і нормативами щодо
залишку готівки;

внесення змін до статті 24 Закону України “Про оплату праці” з метою
проголошення пріоритетності виплат громадянам заробітної плати через
установи банків.

Очікується, що централізований підхід до створення Національної системи
масових електронних платежів дасть змогу краще контролювати транзакції,
швидко і оперативно керувати системою, забезпечити високий рівень
захисту прав споживачів, які ведуть розрахунки за допомогою банківських
платіжних карток.

Список використаної літератури

Автономное устройство защиты данных в каналах связи глобальных
телекоммуникационнх сетей / В.В.Бойко, А.А.Довыдьков, А.М.Кудин и др. //
Безопасность информации.- 1995.- № 1.- С.33-37.

Аглотков С.А. HP OpenView – як засіб адміністрування банківських систем
// Перспективні банківські технології.- К.: Коміздат, 1997.- С.39.

Алексеев Н.В. Международные валютно-финансовые и кредитные отношения.-
М.: Наука, 1990.

Алексенцев А.И. О подготовке и повышении квалификации специалистов по
защите информации // Вопросы защиты информации.- 1995.- № 1.- С.45-52.

Анализ каналов уязвимости системы RSA / И.Д.Горбенко, В.И.Долгов,
А.В.Потый, В.Н.Федорченко // Безопасность информации.- 1995.- № 2.-
С.22-26.

Андреев А.А. Пластиковые карточки в России // Пластиковые карточки в
России: Сборник / Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин.- М.:
БАНКЦЕНТР, 1995.- С.6-65.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Похожие документы
Обсуждение

Ответить

Курсовые, Дипломы, Рефераты на заказ в кратчайшие сроки
Заказать реферат!
UkrReferat.com. Всі права захищені. 2000-2020